Comprender el proceso de descarga del Capítulo 13

El capítulo 13 de la quiebra ofrece a las personas un ingreso estable un camino estructurado para reorganizar sus deudas y recuperar la estabilidad financiera. En el centro de este proceso se encuentra la descarga, una orden judicial que libera al deudor de la responsabilidad personal por ciertas deudas después de completar un plan de reembolso. Para cualquier persona que considere o navega el capítulo 13, es esencial comprender los matices del proceso de descarga.

¿Qué es un desgravación del Capítulo 13?

Una descarga del Capítulo 13 es una orden legalmente vinculante del tribunal de quiebra que extingue su obligación personal de pagar ciertas deudas. Una vez que el tribunal entra en la descarga, los acreedores están permanentemente prohibidos de tomar cualquier acción de recaudación, como demandas, llamadas telefónicas o la desgravación salarial, sobre esas deudas descargadas. La descarga no elimina la deuda enteramente; más bien, prohíbe a los acreedores perseguir personalmente.

A diferencia de la quiebra del Capítulo 7, donde la descarga se produce normalmente dentro de unos meses, el Capítulo 13 requiere una terminación exitosa de un plan de reembolso de tres a cinco años. La descarga es la culminación de su cumplimiento diligente con los Términos y señales del Plan que usted ha cumplido sus obligaciones bajo el Código de Quiebras. Es una poderosa herramienta que proporciona un comienzo fresco genuino, permitiéndole reconstruir su crédito y avanzar sin la carga de deuda abrumadora.

Es importante entender que una descarga del Capítulo 13 no es automática. Usted debe tomar medidas específicas para solicitarlo, y el tribunal debe confirmar que se cumplen todos los requisitos legales. El proceso se rige por el artículo 1328 del Código de Quiebras.

Pasos clave en el proceso de descarga del Capítulo 13

El viaje de presentar su petición del Capítulo 13 a recibir una descarga implica varios hitos. Mientras que cada caso es único, el marco general es consistente. A continuación descomponemos cada paso crítico.

1. Confirmación del Plan de Pago

Antes de que usted pueda incluso pensar en la descarga, el tribunal debe confirmar su plan de reembolso. Esto generalmente sucede dentro de unos meses después de la presentación. El plan describe cómo usted utilizará sus ingresos desechables para pagar a los acreedores durante tres a cinco años. acreedores seguros, reclamantes prioritarios (como autoridades fiscales y receptores de manutención de niños), y acreedores no garantizados reciben distribuciones según un esquema prioritario establecido por la ley.

2. Hacer todos los pagos del plan

El único requisito más importante para la descarga es completar todos los pagos bajo el plan. Los pagos deben hacerse a tiempo y en su totalidad. La vida sucede, y a veces los deudores enfrentan dificultades como pérdida de empleo o emergencias médicas. Si no puede hacer un pago, debe ponerse en contacto con su abogado inmediatamente para discutir opciones tales como la modificación del plan, la búsqueda de una moratoria de pago temporal, o incluso la conversión al Capítulo 7. Los pagos perdidos sin aprobación judicial pueden conducir a la des.

La longitud del plan estándar es de 60 meses (5 años) si sus ingresos exceden el promedio estatal para su tamaño del hogar, o 36 meses (3 años) si debajo de la mediana. Independientemente de la longitud, usted debe pagar todos sus ingresos desechables al fideicomisario cada mes. La ley requiere que usted aplique todos los ingresos "proyectos desechables" al plan, según lo determine el test de medios y los horarios I y J.

3. Finalización del Curso de Gestión Financiera

El Código de Quiebras ordena que usted tome un curso de educación de deudores después de la carga, a menudo llamado el curso de instrucción de gestión financiera. Usted debe completar este curso antes de que se pueda ingresar una descarga. Este curso cubre presupuesto, gestión de dinero y uso racional del crédito. El tribunal no emitirá la descarga hasta que usted presente un certificado de terminación. El curso está normalmente disponible en línea o por teléfono, y muchos proveedores aprobados cobran una cuota modesta.

4. Rellenar una moción para el desgravación

Una vez que haya realizado todos los pagos del plan, haya completado el curso de gestión financiera y pagado todos los gastos administrativos y de los honorarios requeridos, su abogado (o usted, si se pro) presentará una moción solicitando la descarga. Esta moción se presenta en el mismo tribunal de quiebra donde está pendiente su caso. La moción incluye una certificación que ha cumplido todas las condiciones.

5. Examen de los tribunales y período de prescripción de 60 días

Después de que se haya presentado la demanda, el tribunal nombra un plazo para las objeciones. De conformidad con el procedimiento federal de la regla 4004 c), el tribunal fijará un plazo de 60 días dentro del cual el fideicomisario, acreedores o el fideicomisario estadounidense puedan oponerse. Los motivos comunes para la objeción incluyen el incumplimiento de todos los pagos, el incumplimiento de la orden de la gestión financiera, el fraude o la ocultación de activos.

6. Entrada de la Orden de Recargo

La orden de descarga es un documento formal firmado por el juez de quiebra. El secretario de correos judiciales le copia, su abogado, el fideicomisario, y todos los acreedores incluidos. La orden especifica qué deudas se despiden. Se notifica a los acreedores que deben cesar todos los esfuerzos de recogida y están prohibidos de iniciar o continuar demandas contra usted. Si cualquier acreedor viola la orden de entrega, usted puede buscar sanciones reales de la corte, incluyendo honorarios de abogado,

Deudas que son desgravables vs. No son desgravables en el Capítulo 13

El alcance de la descarga del Capítulo 13 es más amplio que el del Capítulo 7 en algunos aspectos, pero ciertas deudas siguen siendo ineligibles. Entender estas distinciones es crucial cuando se planea su estrategia de quiebra.

Deudas típicamente descargadas

  • Deuda de tarjeta de crédito – Tanto tarjetas de compra como tarjetas de crédito generales.
  • Billetes médicos – Gastos de hospital, médico y dental.
  • Préstamos personales] – Préstamos no garantizados de bancos, sindicatos de crédito o amigos.
  • Facturas de utilidad] – Las facturas de electricidad, gas, agua y teléfono (aunque es posible que necesite depositar para el servicio futuro).
  • Deudas fiscales de ingresos – Impuestos de ingresos que se deben al menos tres años antes de presentar, prorrateados al menos 240 días antes de presentar, y no fraudulentos.
  • Juicios – Sentencias judiciales derivadas de lesiones personales (no-DUI), incumplimiento de contrato u otras reclamaciones civiles.
  • Derechos de alquiler y asociación de propietarios de viviendas – En algunos casos, estos pueden ser descargados si el contrato de arrendamiento o propiedad se entrega.

Deudas no desactivables en el Capítulo 13

  • Préstamos estudiantiles] – A menos que pueda demostrar “pena excesiva” en un procedimiento de adversario, que es extremadamente difícil. El estándar, establecido en Brunner v. New York State Higher Education Services Corp.], requiere que no pueda mantener un nivel mínimo de vida, su situación financiera es poco probable que mejore y se ha hecho un buen esfuerzo para retribuir.
  • Las deudas fiscales de origen] – Los impuestos de ingresos que se ven obligados dentro de los tres años de presentación (o se evalúan dentro de 240 días) no son desgravables. Los impuestos de fondos fiduciarios (por ejemplo, impuestos de nómina de pago retenidos) nunca son descargables.
  • Apoyo y pensión alimenticia – Las obligaciones de apoyo doméstico se priorizan y sobreviven a la quiebra sin tocar.
  • Deudas por lesión personal causada por conducción intoxicada] – Esto incluye conducir bajo la influencia del alcohol o las drogas.
  • Deudas fraudulentas] – Obligaciones incurridas por fraude, falsos pretextos o tergiversación, o deudas incurridas para obtener bienes de lujo o anticipos de efectivo poco antes de presentar.
  • Fines y sanciones – La restitución penal, los billetes de tránsito y las multas de las agencias gubernamentales no son desgravables.
  • Deudas no enumeradas en sus horarios] – Si se olvida de enumerar a un acreedor, esa deuda no puede ser descargada a menos que el acreedor haya notificado efectivamente la presentación.
  • Deudas por muerte o lesión personal causadas por conducir ebrio] – Estas son no recargables en virtud de la sección 523(a)(9).

El “Super descarga” – Unique ventaja del Capítulo 13

El capítulo 13 ofrece una “super descarga” que puede eliminar ciertas deudas que el Capítulo 7 no puede. Por ejemplo, las deudas por lesiones intencionales y maliciosas a bienes o lesiones personales (excepto por conducir a DUI) pueden ser descargadas en el Capítulo 13 si el plan paga el 100% de esas reclamaciones o usted hace un esfuerzo de buena fe. De manera similar, las deudas de los asentamientos de propiedad divorciados (en lugar de apoyo) pueden ser descargadas.

El desgravación de la dureza: un camino alternativo

No todos los deudores del Capítulo 13 completan su plan de reembolso. Si una dificultad imprevista, como una enfermedad grave, discapacidad o desgravación económica, hace imposible terminar los pagos, usted puede todavía calificar para una descarga de la dificultad bajo la Sección 1328(b). Para recibir una descarga de la dificultad, usted debe demostrar que:

  • Circunstancias que escapan a su control le impiden completar el plan.
  • Los acreedores han recibido al menos tanto como lo habrían hecho en una liquidación del Capítulo 7.
  • No es viable la modificación del plan.

La descarga de las condiciones de vida difíciles es más limitada que la descarga estándar del Capítulo 13. Ciertas deudas que normalmente serían descargables después de la terminación completa no se desembolsan en un escenario de penuria, incluyendo deudas por lesiones intencionales y maliciosas, ciertas deudas fiscales y deudas a largo plazo que se estaban curando a través del plan. Es un último recurso, pero puede proporcionar una red de seguridad cuando la vida descarriliza su recuperación.

¿Cuándo toma efecto el desgravación?

La licencia se hace efectiva inmediatamente después de la entrada de la orden. Sin embargo, el tribunal puede retrasar la ejecución si hay procedimientos pendientes, como acciones adversarias para determinar la cesión de una deuda o objeciones específicas del fideicomisario. En la mayoría de los casos consecutivos, la cesión se efectúa dentro de uno a tres meses después de que se haga el pago del plan final, hasta que se produzca el período de objeción y el procesamiento del certificado de educación.

Después de la descarga, la estancia automática es reemplazada por el mandato permanente de la descarga. El tribunal conserva la jurisdicción para hacer cumplir la descarga, por ejemplo, reabriendo el caso si un acreedor le odia.

Efecto de la descarga en Deudadores y acreedores

Para el Debtor

La descarga inmediatamente le alivia de responsabilidad personal por deudas cubiertas. Los acreedores no pueden ponerse en contacto con usted, presentar demandas, pagar salarios, o apoderarse de activos (excepto colateral sobre deudas garantizadas que usted decide reafirmar o rendir). Usted es libre de comenzar frescos – legalmente. Pero la descarga no borra la historia de crédito negativa. Quiebra permanece en su informe de crédito por hasta diez años de la introducción.

Para acreedores

El cese reparte permanentemente los esfuerzos de cobro de deudas descargadas. Si un acreedor garantizado tiene garantía de que usted no reafirmó o rindió, ellos pueden restituir la propiedad, pero no pueden obtener un juicio por deficiencia. Los acreedores no garantizados reciben cualquier distribución hecha a través del plan —a menudo peniques en el dólar— y deben cancelar el saldo restante.

Si cualquier acreedor viola la orden de desacato, puede presentar una moción de desacato en el tribunal de quiebra. Los tribunales pueden ordenar daños reales, daños emocionales, honorarios de abogado y sanciones punitivas. La amenaza de sanciones hace que la mayoría de los acreedores cumplan.

Revocación de carga

La licencia es definitiva, pero en circunstancias limitadas, el tribunal puede revocarla. Las razones para la revocación incluyen:

  • Fraude del deudor en la obtención de la descarga (por ejemplo, ocultando activos o acostados en horarios).
  • No informar de la adquisición de bienes que afectarían al plan.
  • No saber y no hacer un error fraudulento para completar el curso de gestión financiera.

Una parte que solicita revocación debe presentar una moción dentro de un año después de que se conceda la descarga. La revocación es rara y requiere pruebas claras y convincentes. Una vez revocadas, el deudor es personalmente responsable de las deudas descargadas.

Consejos prácticos para una descarga de Smooth

  • Mantén la corriente de pagos. Incluso un pago perdido puede poner en peligro su descarga. Si usted prevé dificultad, póngase en contacto con su abogado temprano para modificar el plan.
  • Complete el curso de gestión financiera muy bien antes de su último pago. No espere hasta el último minuto; el certificado puede tardar tiempo en procesar.
  • Mantén registros precisos. Mantenga copias de las confirmaciones de pago del administrador y su certificado de curso.
  • Comuníquese con su abogado. No ignore las notificaciones de la corte o el fideicomisario. Responda con prontitud.
  • Reporta que algunas deudas sobreviven. Planifiquen por adelantado préstamos estudiantiles, obligaciones de apoyo continuas y ciertas obligaciones fiscales que todavía tendrá que pagar después de la descarga.
  • Reconstruir el crédito lentamente. Después de la descarga, considere una tarjeta de crédito garantizada o préstamo de crédito. Supervise sus informes de crédito anualmente para errores.

Conclusión

El proceso de descarga en el Capítulo 13 de la quiebra es una secuencia cuidadosamente regulada de pasos que culmina en una orden judicial que le libera de responsabilidad personal en deudas clasificatorias. Mientras que el camino requiere disciplina – hacer pagos del plan a tiempo, completar los cursos de educación, y navegar procedimientos judiciales – la recompensa es un verdadero comienzo financiero fresco. Entendiendo qué deudas son elegibles y qué pasos son necesarios para trabajar eficazmente con su abogado de quiebra y evitar el objetivo común.

Para obtener más orientación oficial, consulte la página U.S. Courts sobre Capítulo 13 Quiebra] y la ] Guía de la bancarrota y deudas fiscales. Para las variaciones específicas del Estado, consulte la .