La quiebra es un proceso legal gobernado por la ley federal que permite a las personas y empresas obtener alivio de la deuda abrumadora. El objetivo final para la mayoría de los archivadores es recibir una descarga, una orden judicial que libera permanentemente al deudor de la responsabilidad personal por determinadas deudas. Entender el proceso de descarga es esencial para cualquiera que considere la quiebra, ya que determina qué deudas se pueden eliminar y qué pasos deben tomarse para lograr un nuevo comienzo financiero.

¿Qué es un desgravación en la quiebra?

Una descarga es una orden judicial formal que anula la obligación personal del deudor de pagar deudas específicas. Una vez que se concede la descarga, los acreedores están prohibidos permanentemente de intentar cobrar esas deudas. Esta prohibición incluye llamadas telefónicas, cartas, demandas o cualquier otra actividad de recogida. La descarga es el mecanismo principal por el cual la quiebra proporciona una segunda oportunidad. Sin embargo, se aplica sólo a las deudas que existían antes de la quiebra incurrida.

Es importante entender que una descarga no elimina todas las deudas, ni destruye el derecho de un acreedor a colateral. Por ejemplo, si un deudor tiene una hipoteca en una casa, la descarga extingue la responsabilidad personal pero no elimina el derecho hipotecario. Esto significa que el acreedor puede aún predecir si los pagos no se hacen, pero no pueden perseguir personalmente al deudor por cualquier deficiencia. De manera similar, una descarga no afecta a los co-signán.

El proceso de descarga paso a paso

El proceso de descarga varía según el tipo de quiebra presentada, más comúnmente el Capítulo 7 o el Capítulo 13. Los siguientes pasos describen la progresión general de presentar a la descarga.

Pre-Filing requirements

Antes de presentar el expediente, el deudor debe completar un curso de asesoramiento crediticio de un organismo aprobado. Este curso es obligatorio y debe tomarse dentro de 180 días antes de presentar el expediente. Un certificado de terminación debe ser presentado con la petición de quiebra. El incumplimiento puede dar lugar a la destitución del caso o la denegación de la descarga.

Presentar la petición

El deudor presenta una petición, calendarios de activos y pasivos, un estado de asuntos financieros y otros documentos necesarios al tribunal federal de quiebra en su jurisdicción. La presentación se realiza electrónicamente a través del sistema de gestión de casos de la corte. La cuota de presentación del Capítulo 7 es actualmente de 338 dólares, y para el Capítulo 13 es de 313 dólares (sujeto a cambio).

Reunión de acreedores (341 Reunión)

Aproximadamente 20 a 50 días después de la presentación, el deudor debe asistir a una reunión de acreedores, también conocida como la 341 reunión. El fideicomisario de la quiebra preside, y los acreedores pueden parecer hacer preguntas sobre las finanzas y activos del deudor. El deudor debe traer identificación, prueba del número de la Seguridad Social y copias de los recientes rendimientos fiscales.

Completar los requisitos adicionales

Después de la 341 reunión, el deudor debe completar un curso de educación del deudor (curso de gestión financiera) de un organismo aprobado. El certificado debe presentarse ante el tribunal dentro de un plazo determinado, normalmente 60 días después de la primera fecha establecida para la reunión del 341 en el capítulo 7, o antes de la confirmación del plan en el capítulo 13. Este requisito está separado de la previa solicitud de crédito.

Objeciones y revisión de la Corte

El fideicomisario o un acreedor puede presentar una objeción al alta si creen que el deudor cometió fraude, no explicó la pérdida de activos o violó las reglas de quiebra. Si no se presentan objeciones, el tribunal normalmente concederá la descarga automáticamente. El tribunal también puede negar la descarga si el deudor no completa los cursos requeridos o coopera con el fideicomisario.

Issuance of the Discharge Order

En un caso Capítulo 7, la descarga se concede generalmente de tres a cuatro meses después de la presentación, siempre que se cumplan todos los requisitos. En el Capítulo 13, la descarga ocurre después de que el deudor complete todos los pagos bajo el plan de reembolso, que dura tres a cinco años. El tribunal envía una copia de la orden de descarga a todos los acreedores, y la estancia automática (que protegió al deudor durante el caso) se levanta.

Recargo en el Capítulo 7 vs. Capítulo 13

Los dos tipos más comunes de bancarrota de consumo tienen diferentes mecánicos de descarga. Entender estas diferencias es crítico para elegir el capítulo adecuado.

Capítulo 7 (Liquidación)

El deudor entrega activos no relacionados al fideicomisario, que los vende a acreedores de pago. A cambio, el deudor recibe una descarga de deudas más no garantizadas, como tarjetas de crédito, cuentas médicas y préstamos personales, en unos pocos meses. Sin embargo, no todos los deudores califican: una prueba de medios determina la elegibilidad basada en los ingresos y gastos, si su ingreso es demasiado alto.

Importante: En el Capítulo 7, ciertas deudas que podrían haber sido despachadas por una causa anterior del Capítulo 7 presentada dentro de ocho años no son elegibles para la descarga de nuevo. De manera similar, un caso del Capítulo 13 no puede ser presentado si se recibió una descarga anterior del Capítulo 7 dentro de cuatro años.

Capítulo 13 (Reorganización)

El capítulo 13 permite a los deudores con ingresos regulares crear un plan para pagar algunas deudas o todas ellas durante tres a cinco años. La descarga es más amplia que el Capítulo 7 de alguna manera, por ejemplo, algunas deudas que no son descargables en el Capítulo 7 (como ciertas deudas fiscales) pueden ser descargadas parcialmente en el Capítulo 13 si el plan paga a los acreedores en su totalidad. Sin embargo, el deudor debe completar los pagos del plan para recibir la descarga.

Otra diferencia clave: En el capítulo 13, la descarga puede ser concedida incluso si no todas las deudas se pagan en su totalidad, siempre y cuando el plan se presentó de buena fe y el deudor hizo pagos durante la duración requerida. La descarga cubre las deudas más no garantizadas, pero ciertas deudas prioritarias como el apoyo al niño y la mayoría de las deudas fiscales deben ser pagadas en su totalidad con arreglo al plan.

Deudas que pueden ser descargadas

La descarga elimina las deudas más no garantizadas. Las deudas descargables comunes incluyen:

  • Saldos de tarjeta de crédito
  • Facturas médicas
  • Préstamos personales (incluidos préstamos de día de pago y préstamos de firma)
  • Facturas de Utilidad
  • Pagos de alquileres o arrendamientos
  • Ciertas deudas comerciales (para propietarios únicos)
  • Juicios civiles (excepto los basados en fraude o lesiones intencionales)
  • Saldos de deficiencias de colaterales revertidos o rendidos (si la deuda se liquida)

En el capítulo 13, pueden pagarse deudas adicionales, como deudas de divorcio no clasificadas como apoyo interno, y algunas deudas fiscales de más edad que cumplen criterios específicos.

Deudas que no son desactivables (Excepciones)

El Congreso ha designado ciertas deudas como no exigibles para proteger los intereses de las políticas públicas, que sobreviven a la quiebra y deben ser pagadas.

  • La mayoría de los préstamos estudiantiles (a menos que se pueda demostrar una situación difícil de hacer)
  • Apoyo a los niños y pensión alimenticia (religaciones de apoyo a los países)
  • Impuestos recientes de ingresos (menos de tres años o que no se presentaron a tiempo)
  • Deudas de fraude, malversación, hurto o engaño
  • Deudas por lesiones intencionales y maliciosas a otra persona o propiedad
  • Las multas y sanciones adeudadas a las agencias gubernamentales (por ejemplo, multas de tránsito, multas judiciales)
  • Deudas por lesión personal causada por conducir mientras se intoxican
  • Deudas incurridas para pagar impuestos no recargables
  • Ciertas tasas de asociación de condominios o propietarios de viviendas incurridas después de presentar

En el capítulo 7, estas deudas son indecompensables para siempre. En el capítulo 13, algunas de ellas, como ciertas deudas fiscales y deudas para los asentamientos de bienes de divorcio no clasificados como apoyo, pueden ser desechadas si el plan los paga en condiciones completas o si se cumplen determinadas condiciones. Sin embargo, las obligaciones de apoyo doméstico nunca se pueden cumplir en ningún capítulo.

Fundamentos para la denegación de la carga

El fallo del deudor puede ser denegado por completo por el tribunal si el deudor comete faltas de conducta.

  • De manera intencional, haciendo declaraciones falsas o omitiendo activos en los calendarios de quiebra
  • Transferencia fraudulenta o ocultamiento de activos para protegerlos de acreedores
  • Concealing or destroying financial records without a reasonable explanation
  • Rehusar obedecer las órdenes judiciales o cooperar con el fideicomisario
  • Presentar un caso de quiebra anterior dentro de los plazos establecidos (por ejemplo, el Capítulo 7 dentro de los ocho años de una descarga anterior del Capítulo 7)
  • No se han completado los cursos de asesoramiento crediticio necesarios o de educación del deudor
  • No pagar las tasas de presentación

Si el tribunal niega el alta, el deudor sigue siendo responsable de todas las deudas. Los casos del capítulo 7 generalmente cierran sin licencia si se produce la negación. En el capítulo 13, se puede permitir al deudor convertirlo al capítulo 7, pero los mismos motivos podrían aplicarse.

Revocación de la carga

Incluso después de que se conceda una descarga, el tribunal puede revocarla bajo ciertas circunstancias. La revocación es rara pero posible si se descubre que el deudor cometió fraude durante el caso, como escondiendo activos o acostado bajo juramento. Una solicitud de revocación debe presentarse dentro de un año de la fecha de descarga en el Capítulo 7, o dentro de un año de la descarga en el Capítulo 13 si el fraude no fue descubierta hasta más tarde.

Efecto de la descarga en el crédito y futuros rellenos

Una descarga de bancarrota tiene un impacto significativo en los informes de crédito. La descarga misma se enumera en la sección de registros públicos, y las cuentas individuales que fueron descargadas son marcadas en consecuencia. Las cuentas de crédito a menudo bajan inmediatamente después de la presentación, pero con el tiempo —normalmente dos a cuatro años— los deudores pueden reconstruir el crédito mediante el uso responsable de nuevas tarjetas de crédito, tarjetas de crédito y pagos oportunos en deudas no recargables (como una hipoteca o un préstamo de coche).

La descarga también impone restricciones a futuras presentaciones de bancarrota. Por ejemplo:

  • Si recibe una descarga del Capítulo 7, no puede presentar otro caso del Capítulo 7 durante ocho años desde la fecha de presentación del primer caso.
  • Si recibe una descarga del Capítulo 13, generalmente no puede presentar otro caso del Capítulo 13 durante dos años (o cuatro años si presenta el Capítulo 7 después de una descarga del Capítulo 13.)
  • Estos períodos de espera se aplican a las descargas, no simplemente a los despidos. Si su caso es desestimado sin licencia, a menudo no hay un período de espera para re-file.

Es crucial entender estas limitaciones antes de considerar la quiebra de nuevo.

Acuerdos de Reafirmación y Redención

En algunas situaciones, los deudores pueden querer mantener ciertos bienes asegurados (como un automóvil o un pedazo de mobiliario) aunque la deuda esté asegurada. La ley de la quiebra permite dos mecanismos primarios:

Acuerdos de Reafirmación

Con un acuerdo de reafirmación, el deudor acepta permanecer personalmente responsable de una deuda que de otro modo sería desembolsada. Esto es común para los préstamos de automóviles cuando el deudor quiere mantener el vehículo y el prestamista está dispuesto a continuar los pagos. El acuerdo debe ser aprobado por el tribunal, y el deudor debe demostrar la capacidad de pagar la deuda sin dificultades indebidas. La reafirmación es voluntaria; los deudores deben considerar cuidadosamente si tiene sentido financiero.

Redención

La redención permite al deudor pagar al acreedor el valor de sustitución actual del colateral en una suma global, con lo que se conserva la propiedad. Esto es útil cuando la propiedad vale menos que la cantidad adeudada. La redención es menos común porque el deudor debe tener el dinero a mano para pagar el valor. Está disponible sólo en el capítulo 7.

Tanto la reafirmación como la redención son opcionales. Si el deudor no lo hace, el acreedor garantizado puede restituir la propiedad, pero el deudor no debe ninguna deficiencia porque la responsabilidad personal es desechada.

Cómo maximizar la oportunidad de una carga exitosa

Para garantizar que el tribunal concede una licencia, los deudores deben adoptar las siguientes medidas:

  • Ser sincero y completo al llenar los horarios de quiebra. Omisiones o tergiversaciones pueden conducir a la negación.
  • Discúlpese todos los activos, incluso si están exentos o de poco valor.
  • Coopere plenamente con el fideicomisario de la quiebra. Responda rápidamente a las solicitudes de documentos o información.
  • Asistir a las 341 preguntas de la reunión y responder honestamente.
  • Complete tanto los cursos de asesoramiento crediticio pre-filing como los cursos de educación de deudores post-filing de los organismos aprobados.
  • Si hay alguna objeción potencial, trabaje con un abogado para resolverlos antes de la fecha límite.
  • Evite acumular nuevas deudas o transferir activos antes de presentar sin asesoramiento jurídico.

Se recomienda encarecidamente contratar a un abogado de quiebra cualificado. El costo se compensa con frecuencia con el valor de proteger sus activos y obtener una descarga. U.S. Courts website proporciona información oficial sobre los procedimientos de quiebra y los organismos de asesoramiento crediticio aprobados.

Conclusión

El flujo de bancarrota es una herramienta poderosa que puede eliminar las deudas más inseguras y proporcionar un nuevo comienzo financiero. Sin embargo, el proceso requiere una estricta adhesión a los requisitos legales y plazos. Entendiendo las diferencias entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13, sabiendo qué deudas pueden y no pueden ser descargadas, y siendo conscientes de los posibles motivos de denegación son esenciales para cualquier persona que solicite bancarrota.

Recuerde, la quiebra no es una solución única. Cada caso es único, y la descarga no está garantizada para todos. La planificación adecuada y la conducta honesta en todo el caso aumentan la probabilidad de un resultado favorable.