Introducción: La puerta de entrada al capítulo 7 Quiebra

El pago de la quiebra es una decisión financiera seria, y el Test de quiebras sirve como el portero principal determinando qué deudores pueden acceder al nuevo comienzo del Capítulo 7. Enacted en 2005, el test fue diseñado para evitar el abuso del sistema por individuos de ingresos altos que podrían permitirse pagar algunas de sus deudas. Sin embargo, el test no es un simple examen de aprobación o muerte; implica un cálculo detallado de los ingresos, gastos y tamaño del hogar.

El examen de los medios se aplica sólo a los casos de quiebra de consumo en los que las deudas son principalmente personales, familiares o familiares en la naturaleza. Deudas comerciales, deudas fiscales de un negocio u otras obligaciones no consumidores pueden sacarlo del examen por completo. Además, circunstancias especiales —como una emergencia médica, servicio militar o un desastre natural— pueden darle una manera de superar una presunción de abuso incluso si su ingreso está por encima del fin de la carretera.

¿Qué es el examen de los medios de quiebra?

El examen de los medios de comunicación se introdujo como parte de la Ley de prevención del abuso de la banca y protección del consumidor de 2005 (BAPCPA)], codificada en 11 U.S.C. § 707(b). Su propósito principal es asegurar que el alivio del capítulo 7 se reserva para los deudores que realmente no pueden pagar

El test utiliza formas estandarizadas, principalmente Formulario oficial B 122A-1 ] (Estado de Exención de Presunción de Abuso) y B 122A-2] (Cálculo de Pruebas de Medios 7).El cálculo de ingresos es atrasado, promediando el ingreso bruto del deudor de seis meses de todas las fuentes

Cómo funciona el examen de los medios paso a paso

El examen de los medios sigue un proceso de tres pasos. Cada paso se basa en el anterior, y el resultado determina si usted se enfrenta a una presunción de abuso que debe ser refutado.

Paso 1: Calcular su ingreso mensual actual (CMI)

CMI es el ingreso bruto mensual promedio de todas las fuentes durante los seis meses calendario completos antes de presentar. Por ejemplo, si usted presenta el 1 de julio, el período de retrospectiva es el 1 de enero al 30 de junio. Agrega todos los ingresos recibidos durante esos seis meses (vajas, consejos, autoempleo, bonos, renta, intereses, dividendos, compensación de desempleo, etc.), luego dividir por seis. Excluya el Seguro Social, beneficios VA, y algunos otros ingresos irregulares.

Ejemplio:] Supongamos que su ingreso bruto durante los últimos seis meses fue de 30.000 dólares, 28.000 dólares, 32.000 dólares, 31.000 dólares y 30.000 dólares. Total = 180.000 dólares. CMI = 180.000 dólares ÷ 6 = 30.000 dólares al mes. Su IMC anualizado es de 30.000 dólares al mes.

Paso 2: Compare CMI con el ingreso mediano del Estado

El Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos publica cifras medianas de ingresos por tamaño estatal y familiar, actualizadas regularmente (normalmente abril y noviembre). Multiplicas tu CMI por 12 para obtener ingresos anuales y compararlo con la mediana para tu estado y tamaño del hogar. Si tu ingreso anualizado es igual o menor a la mediana, automáticamente pasas el examen de los medios, no se necesitan más cálculos.

Ejemplo: Para un tamaño de casa de 2 en Texas (2025 cifras), los ingresos medios podrían ser $75,000. Si su CMI anualizado es de $70.000, usted pasa. Si es $80.000, usted procede al Paso 3.

Siempre revise las cifras actuales de ingresos medios en la página U.S. Department of Justice Means Testing page. Usar cifras obsoletas es un error común.

Paso 3: Prueba de ingresos y Presunción de los abusos

Si sus ingresos exceden la mediana, debe completar el formulario detallado de Prueba de Medios (B 122A-2) restando gastos permitidos de su CMI. Los gastos permitidos se basan en los IRS Collection Financial Standards] para necesidades como vivienda, utilidades, transporte, alimentos y ropa. También deducir los gastos reales de impuestos, deducciones obligatorias de la nómina, seguro médico.

Multiplicar que los ingresos mensuales desechables por 60 (el número de meses en un plan del Capítulo 13). Si la cantidad de reembolso proyectada supera ciertos umbrales, surge una presunción de abuso. A partir de 2025, los umbrales son:

  • Si el reembolso proyectado es al menos 13.650 dólares (o la cantidad actual ajustada a la inflación), existe la presunción de abuso.
  • Si pagaría al menos el 25% de sus deudas no garantizadas de prioridad, también surge la presunción.
  • Si la cantidad es inferior 7.700 dólares (aproximadamente), no se produce ninguna presunción.
  • Entre $7,700 y $13,650, se produce una evaluación más matizada, y el fideicomisario puede todavía desafiar su caso.

Si surge una presunción de abuso, el fideicomisario de los Estados Unidos o un acreedor puede pasar a desestimar su caso del Capítulo 7 o convertirlo en el Capítulo 13. Puede refutar la presunción mostrando circunstancias especiales] (después de lo cual se discute a continuación). Para la mayoría de los deudores de ingresos altos, el resultado práctico es un plan de reembolso del Capítulo 13 que dura tres a cinco años.

Excepciones para el examen de los medios

El Congreso reconoció que el examen de los medios no debería aplicarse uniformemente a todos. Varias excepciones importantes eximin a los deudores de tomar el examen o les permiten superar una presunción de abuso.

Principalmente Deudas no consumadoras

El examen de los medios sólo se aplica si sus deudas son "principalmente deudas de consumo".Si más de la mitad de la cantidad total de dólares de sus deudas está relacionada con negocios, relacionados con inversiones o no consumadores (por ejemplo, préstamos comerciales, impuestos sobre un negocio, deudas de alquiler, préstamos estudiantiles? En realidad, los préstamos de los estudiantes son generalmente consumidores a menos que se asocien a un negocio.

Ejemplo: Si usted debe $50,000 en deuda de tarjeta de crédito (consumo) y $60,000 en una línea de negocio de crédito (no-consumador), más de la mitad de su deuda es no-consumer. Usted está exento del examen de medios.

Veteranos discapacitados y militares de servicio activo

Algunos veteranos y miembros del servicio están completamente exentos del examen de los medios. Específicamente, un deudor califica si fueron desactivados mientras se sirve en activo] y la deuda se incurrió principalmente durante un período de servicio activo o actividad de defensa de la patria. Adicionalmente, los reservistas y miembros de la Guardia Nacional

Hogares de bajos ingresos (bajo mediana)

Esto no es una excepción per se, pero una característica integrada: si su CMI anualizado está en o debajo de la mediana estatal para su tamaño de hogar, usted pasa automáticamente y no necesita ir más lejos. Esto cubre la mayoría de los archivadores del Capítulo 7. No hay cálculos de gastos, no presunción de abuso. Es la forma más común de calificar.

Agricultores y pescadores familiares

Chapter 12 bankruptcy, designed for family farmers and fishermen, operates under different rules and is not subject to the Chapter 7 Means Test. If you qualify for Chapter 12 (based on income and debt limits), you avoid the test entirely. Even if you consider Chapter 7, your agricultural income and expenses may be treated differently under the test, but the exemption from Chapter 12 is the clearest path for these debtors.

Circunstancias especiales para refutar una preposición de abuso

Si usted excede la mediana y surge una presunción de abuso, usted puede todavía presentar el Capítulo 7 mostrando circunstancias especiales que justifican deducciones adicionales de gastos o reducciones de ingresos. La ley requiere que las circunstancias especiales sean serias y convincentes[. Ejemplos incluyen:

  • A condición médica seria que requiere tratamientos costosos no totalmente cubiertos por el seguro.
  • Llamada militar que reduce los ingresos o aumenta los gastos.
  • Un desastre natural (hurricano, incendios forestales, inundaciones) que causa la pérdida de propiedades o desplazamiento temporal.
  • El cuidado de un familiar con discapacidad que necesita gastos adicionales para las modificaciones de la casa o el cuidado en el hogar.

Usted debe documentar todos los costos, demostrar que son razonables y necesarios, y explicar por qué no están ya contabilizados en las normas del IRS. El tribunal tiene una audiencia, y la carga es que usted rebase la presunción. Mientras que la barra es alta, se ha utilizado con éxito. Por ejemplo, un deudor con un niño que requiere una camioneta de silla de ruedas especializada podría deducir el gasto adicional del vehículo.

Misconcepciones comunes y Pitfalls

El malentendido de la Prueba de Medios puede llevar a errores costosos. Aquí están algunas de las ideas erróneas más frecuentes:

  • "Enfrentar el examen de los medios significa que no puedo presentar la quiebra."] Incorrecto. Simplemente significa que no puede utilizar el Capítulo 7; el Capítulo 13 permanece disponible y puede ser beneficioso.
  • "La prueba utiliza mi ingreso actual." No. Es atrasado, basado en los seis meses antes de presentar el informe. Una pérdida reciente de empleo puede permitirle pasar incluso si su ingreso era alto en el período de retrospectiva. Por el contrario, un aumento reciente de sueldo podría causar que usted falle incluso si su ingreso actual es modesto.
  • "Todos los gastos se basan en mi gasto real." parcialmente cierto. Algunos gastos (como impuestos, manutención infantil, atención médica) son reales. Otros (como vivienda, transporte, alimentos) utilizan subsidios IRS estandarizados basados en su ubicación y tamaño del hogar. No puede reclamar más que el estándar a menos que tenga circunstancias especiales.
  • "Puedo ignorar la prueba si no tengo activos." No. La prueba es sobre ingresos, no activos. Incluso si no tienes activos, los ingresos altos pueden descalificarte del Capítulo 7.

Los obstáculos comunes incluyen no deducir todos los gastos admisibles (por ejemplo, los costos de propiedad del transporte, los ajustes locales de vivienda, la atención necesaria de los niños), el uso de cifras de ingresos medios obsoletos y no documentar adecuadamente las circunstancias especiales.

Cómo prepararse para el examen de los medios

La preparación es esencial para una presentación suave. Siga estos pasos:

  1. Reúne los documentos de ingresos: Pagar los problemas, las declaraciones de impuestos, los estados bancarios y la prueba de cualquier otro ingreso durante los seis meses antes de presentarlos.
  2. Lista todos los gastos: Incluir alquiler/mortgage, utilidades, alimentos, transporte, seguros, costos médicos, cuidado infantil, pensión alimenticia y manutención infantil.
  3. Verificar los ingresos medios del Estado: Usar las cifras más actuales del sitio web de los Tribunales de los Estados Unidos. Compare su CMI anualizado al medio para su tamaño del hogar.
  4. Ingresos descartables: Si se encuentra por encima de la mediana, utilice los estándares de gastos del IRS para su región. No adivine—descargar las tablas oficiales.
  5. Identificar excepciones:] Determinar si se aplica alguna excepción (deudas no consumistas, veteranos discapacitados, servicio militar, circunstancias especiales). Documentar todo.
  6. Consultar a un abogado: La ley de la quiebra es compleja. Un abogado experimentado puede optimizar sus deducciones, identificar excepciones y garantizar el cumplimiento. Muchos ofrecen consultas gratuitas.

Incluso si planea presentar pro se, considere utilizar software de pruebas de medios aprobado para evitar errores. El Programa de Fideicomisarios de EE.UU. puede desafiar su caso si los números están mal calculados.

Conclusión

El Test de quiebras no es una barrera insuperable sino una directriz que garantiza que el alivio del Capítulo 7 vaya a los que más lo necesitan. Entendiendo el proceso de tres pasos: la reducción de la CMI, la comparación con los ingresos medios, y la determinación de los ingresos desechables, se puede evaluar su elegibilidad. Igualmente importantes son las excepciones para deudores no consumidores, veteranos discapacitados, hogares de bajos ingresos, y aquellos con circunstancias especiales.

Recuerde que el fallo del examen de medios no significa que esté en bancarrota sin remedio; el Capítulo 13 ofrece un plan de reembolso estructurado que se puede adaptar a su situación. En algunos casos, el Capítulo 13 puede incluso ser más ventajoso, permitiendo que usted se ponga al día en deudas garantizadas mientras paga a los acreedores sin garantía una cantidad reducida. La clave es preparar a fondo, utilizar datos precisos, y buscar orientación oficial.