Cuando la deuda abrumadora hace imposible mantenerse al día con los pagos mensuales, la bancarrota del Capítulo 7 ofrece un camino al alivio financiero al desembolso de las deudas más inseguras. Sin embargo, no todos califican. El Código de Quiebras de los EE.UU. incluye una herramienta crítica de mantenimiento de la puerta llamada el Test de los medios que determina si su ingreso es lo suficientemente bajo para usar el capítulo 7.

¿Qué es el examen de los medios?

El examen de los medios de comunicación se introdujo como parte de la Ley de prevención del abuso de bancarrota y protección del consumidor (BAPCPA) de 2005. Su propósito es asegurar que el capítulo 7 bancarrota esté reservado para los deudores que realmente no pueden pagar sus deudas. La prueba compara su ingreso mensual actual con el ingreso medio para un hogar de su tamaño en su estado.

La prueba se aplica sólo a los deudores individuales (no a las empresas o corporaciones) y se basa en los seis meses de ingresos inmediatamente antes de la fecha de presentación de la quiebra. La corte utiliza este promedio histórico en lugar de sus ingresos el día que presenta. Esto evita que alguien reduzca temporalmente sus ingresos para calificar.

El proceso de dos pasos

El examen de medios funciona en dos pasos distintos. El primer paso es una comparación de ingresos simple. El segundo paso implica un cálculo detallado de gastos. Ambos deben completarse honestamente y con precisión.

Paso 1: Compare su ingreso al Mediano Estatal

Comienzas calculando su Ingreso Mensual (CMI)]. El CMI es el promedio de todos los ingresos recibidos durante el período de revisión de seis meses. Esto incluye salarios, renta de autoempleo, prestaciones de desempleo, Seguro Social (excepto en algunos casos limitados), rentas, y la mayoría de otras fuentes regulares de dinero.

Luego, compare su CMI con los ingresos medios para una familia de su tamaño en el estado donde usted reside. El Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos publica estas cifras medianas de ingresos para cada estado y las actualiza periódicamente. Por ejemplo, en 2025 el ingreso medio para una sola persona en California podría ser alrededor de $ 60.000, mientras que en Mississippi podría estar más cerca de $40.000.

Paso 2: Calcular los ingresos desechables

Si sus ingresos exceden la mediana estatal, ahora debe determinar su ingreso desechable. Los ingresos desechables se definen como gastos mensuales de CMI menos. Los gastos permitidos no son necesariamente lo que realmente gasta; más bien, son cantidades estandarizadas establecidas por el IRS y el código de quiebra. Esto evita que los deudores inflamen los gastos para fallar intencionalmente el test.

Usted deduce las siguientes categorías de gastos para:

  • Gastos de vida basados en las Normas Nacionales del IRS] (comida, ropa, suministros de limpieza, cuidado personal, varios). Estos son cantidades fijas para el tamaño de su hogar.
  • Gastos de atención de salud fuera de la caja (gastos efectivos más allá de las primas de seguros).
  • Housing and utilities based on IRS Local Standards (specific to your county and household size).
  • Gastos de transporte utilizando las Normas Locales del IRS (provisión y gastos de funcionamiento de hasta dos vehículos).
  • Otros gastos necesarios] que son razonables y no están cubiertos por las normas, como el cuidado de los niños, las primas del seguro médico, los impuestos, los pagos ordenados por los tribunales y las contribuciones caritativas.

Después de subcontratar todos los gastos permitidos de su CMI, el importe restante es su ingreso mensual desechable. Esta cifra se multiplica por 60 (representando la duración de 60 meses de un plan Capítulo 13) para determinar su ingreso total desechable durante cinco años.

Calculación de ingresos: El Mirador de Seis meses

Comprender exactamente lo que cuenta como ingreso durante el período de retroceso es crucial. El período de seis meses termina el último día del mes calendario inmediatamente antes de su presentación. Por ejemplo, si usted presenta el 15 de julio de 2025, el período de retrospectiva es del 1 de enero al 30 de junio de 2025. Usted debe promedio todos los ingresos recibidos durante esos seis meses, incluso si usted recibió un gran bono en un mes y nada en otro.

Las fuentes específicas de ingresos consideradas incluyen:

  • Salarios, salarios, consejos, comisiones y bonos
  • Ingresos netos por concepto de empleo por cuenta propia
  • Ingresos de alquiler (inquilinos brutos menos gastos ordinarios)
  • Indemnización por desempleo
  • Alimonía o soporte de esponsal (si lo recibes)
  • La mayoría de las distribuciones de jubilación y los ingresos de pensiones
  • Contribuciones regulares de otros que viven en su hogar (por ejemplo, los ingresos de un cónyuge, incluso si no presentan conjuntamente)

Los ingresos del Seguro Social (retiramiento, discapacidad, SSI) generalmente se excluyen del CMI bajo el código de quiebra. Una vez que se presenta, el tribunal también considerará cambios en las circunstancias, pero el cálculo inicial se basa en el promedio de seis meses.

Deducciones de gastos permitidos

Si procede a la etapa 2, las deducciones de gastos siguen una jerarquía estricta. El código de quiebra ordena el uso de IRS Normas Nacionales y Locales] para la mayoría de las categorías en lugar de su gasto real. Esto evita el abuso y crea consistencia.

Normas nacionales y locales

El IRS tiene dos conjuntos de normas: Normas Nacionales] cubren alimentos, ropa, suministros de limpieza, cuidado personal y gastos diversos. Estas cantidades se basan en el tamaño de la familia y son las mismas en todo Estados Unidos. Por ejemplo, un hogar de uno tiene un estándar nacional de aproximadamente $800 por mes; un hogar de cuatro puede ser alrededor de $1,500.

Normas locales] cubren viviendas y servicios, así como transporte. Las cantidades de vivienda y utilidad varían según el tamaño de los condados y los hogares. Los estándares de transporte incluyen tanto los costos de propiedad (pagos de arrendamiento o préstamo) como los costos de operación (gas, mantenimiento, seguro). Usted puede reclamar la cantidad estándar de propiedad sólo si usted tiene un préstamo o arrendamiento de automóviles; de lo contrario, debe utilizar el estándar de costo de operación solamente.

Otros gastos necesarios

Más allá de los estándares del IRS, puede deducir ciertos gastos reales necesarios. Estos incluyen:

  • Primas de seguro médico
  • Seguro de vida (si la vida es sólo a término)
  • Pagos de apoyo ordenados por la Corte (apoyo al niño, pensión alimenticia)
  • Gastos de cuidado de los niños (necesario para el trabajo)
  • Gastos educativos para los dependientes (hasta 2.000 dólares anuales por dependiente)
  • Impuestos (pago, ingresos, impuestos sobre la propiedad)
  • Deducciones obligatorias de la nómina de sueldos (deudas sindicales, contribuciones de jubilación si es necesario por el empleador)
  • Contribuciones de capital (hasta el 15% de los ingresos brutos, pero sólo si se documentan)

Cualquier gasto que no se indique anteriormente debe ser demostrado como razonable y necesario para su salud y bienestar o para la producción de ingresos. El tribunal puede revelar reclamaciones excesivas.

El Umbral de Ingreso Desechable

Después de deducir todos los gastos permitidos, su ingreso desechable restante por mes se multiplica por 60. Esto da la cantidad que usted podría pagar teóricamente a acreedores no asegurados durante cinco años. El examen de medios entonces aplica un umbral para determinar elegibilidad para el Capítulo 7:

  • Si su ingreso total desechable durante cinco años es menos de $7,700] (a partir de 2025), usted califica para el Capítulo 7.
  • Si es entre $7,700 y $12,850], la corte mira si la cantidad representa al menos el 25% de su deuda no garantizada. Si lo hace, entonces usted falla el examen de los medios. Si es menos del 25%, usted puede todavía pasar.
  • Si su ingreso desechable durante cinco años es más de $12,850], se presume que tiene la capacidad de pagar algunas deudas, y usted falla el examen de medios para el capítulo 7. Usted puede entonces considerar la bancarrota Capítulo 13, que requiere un plan de reembolso utilizando sus ingresos desechables.

Estos umbrales se ajustan periódicamente para la inflación. Su abogado tendrá los números actuales.

Excepciones y circunstancias especiales

Ciertos deudores están exentos del examen de los medios o pueden usar reglas especiales. Las dos excepciones más comunes son:

Veteranos discapacitados

Si usted es un veterano con discapacidad cuya deuda ocurrió principalmente durante el servicio activo, puede estar exento del examen de medios por completo. Esto se aplica sólo a las deudas incurridas mientras se realizan actividades de defensa de la patria activa o mientras realiza actividades de defensa de la patria. Usted debe proporcionar documentación de su calificación de discapacidad y el momento de las deudas.

Deudas de negocios

Si al menos el 50% de su deuda total es de operar un negocio (incluyendo la agricultura), y usted tiene más deuda comercial que la deuda de consumo, el examen de medios no se aplica. Esta excepción permite a los pequeños propietarios de negocios y agricultores acceder al Capítulo 7 sin la prueba de ingresos. Sin embargo, usted debe probar que la mayoría de sus deudas están relacionadas con el negocio.

Además, si usted es un deudor de bajos ingresos (bajo la mediana), usted pasa automáticamente sin importar qué. Incluso si usted tiene ingresos sustanciales desechables, el hecho de que su CMI está bajo la mediana significa que usted pasa Paso 1 y nunca procede al Paso 2.

¿Qué pasa si te molesta el examen de los medios?

Si no se realiza el examen de los medios no significa que no se puede presentar para la quiebra. Simplemente significa que no puede utilizar el Capítulo 7. Usted puede presentar para Capítulo 13 quiebra. En el Capítulo 13, usted presenta un plan de reembolso que dura 3 a 5 años, durante el cual usted utiliza su ingreso desechable para pagar una parte de sus deudas.

En algunos casos raros, usted puede todavía ser capaz de argumentar para el Capítulo 7 incluso si usted falla el examen de los medios. Esto se conoce como la excepción " circunstancias especiales". Usted debe mostrar que debido a eventos extraordinarios (como gastos médicos graves, un desastre, o cuidado de un padre mayor), sus gastos reales exceden los estándares de IRS. El tribunal revisará su documentación y puede permitir que se demuestre el ingreso de manera que puede proceder con el capítulo des

Cómo un abogado puede ayudar

El examen de los medios se llena de reglas técnicas, cantidades estandarizadas y plazos. Un error menor en el promedio de seis meses o la elección de gastos permitidos puede deshacerse de todo el cálculo. Un abogado de quiebra calificado puede ayudar de varias maneras:

  • Recopilar y verificar los datos de ingresos de los problemas de pago, las declaraciones de impuestos y los estados bancarios que abarcan la ventana exacta de seis meses.
  • Identificar todos los gastos admisibles y aplicar los estándares IRS correctos para su ubicación y tamaño del hogar.
  • Preparar los formularios oficiales de Pruebas de Medios] (B 122A-1 y B 122A-2) con cifras exactas.
  • Advise on timing – a veces retrasar una presentación de un mes o dos puede cambiar el promedio de seis meses y moverlo por debajo de la mediana.
  • Argue circunstancias especiales si fallas la prueba pero tienes una razón convincente por la que no puedes pagar.
  • ]Transición al Capítulo 13 , si es necesario, y estructurar un plan de reembolso factible.

Muchos abogados de la quiebra ofrecen consultas iniciales gratuitas, lo que puede ayudarle a entender dónde está antes de comprometerse a presentar.

Mitos comunes sobre el examen de los medios

La información errónea sobre el examen de los medios abunda. Vamos a aclarar algunos mitos persistentes:

  • Mito: "No calificaré porque tengo un alto ingreso" No necesariamente. Los niveles de ingresos varían según el estado, e incluso los altos ingresos pueden pasar si tienen gastos sustanciales permitidos (por ejemplo, familia grande, hipoteca alta, pagos de automóviles múltiples). La prueba mira ingresos desechables, no ingresos brutos.
  • Mito: "El examen de los medios utiliza mi ingreso actual"] Utiliza su ingreso promedio de los últimos seis meses, no su situación actual. Una pérdida reciente de empleo podría reducir su promedio de seis meses, lo que le hace elegible.
  • Mito: "Puedo incluir mis costos de alquiler y utilidad reales." No siempre. Si sus costos de vivienda reales exceden la norma local IRS para su condado, sólo puede reclamar el estándar a menos que pueda demostrar circunstancias especiales. Para muchos deudores, la cantidad estándar es menor que lo que pagan.
  • Mito: "Si fallo el examen de los medios, no puedo presentar la quiebra."] Falso. Todavía puedes presentar el capítulo 13, que ofrece su propia descarga después de completar un plan de pago.
  • Mito: "Los ingresos de la Seguridad Social cuentan conmigo." La Seguridad Social está excluida de la CMI por ley. Sin embargo, puede tener en cuenta su capacidad de pagar los gastos en un caso del Capítulo 13.

Conclusión

El Test de Medios es una herramienta poderosa pero a menudo malinterpretada en la quiebra del Capítulo 7. Sirve el propósito importante de dirigir a aquellos que pueden permitirse pagar algunas deudas en el Capítulo 13, al tiempo que permite a aquellos con medios realmente limitados para obtener un nuevo comienzo. Al entender el proceso de dos pasos – comparación de ingresos y deducción de gastos – puede medir su propio elegibilidad. Sin embargo, debido a que la prueba implica reglas complejas, cantidades de IRS de quiebrada, y documentación estricta

Para más lectura, visite el U.S. Courts Means Test page], revise el texto completo de 11 U.S. Code § 707(b) sobre la presunción de abuso, y compruebe el U.S. Trustee's Means Testing page5]