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Cómo utilizar el arreglo de deuda como alternativa a la quiebra
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¿Qué es la liquidación de deudas?
El acuerdo de deuda es una estrategia financiera en la que un prestatario negocia directamente con los acreedores para pagar una suma global inferior a la cantidad total adeudada. Este proceso es utilizado típicamente por personas que ya están detrás de pagos o enfrentando un incumplimiento inminente, y ofrece una manera de resolver la deuda sin recurrir a la quiebra. A diferencia de los planes de gestión de la deuda (que requieren el pago completo con el tiempo), el arreglo de la deuda tiene como objetivo un saldo reducido que el acreedor acepta aceptar como pago.
Los acreedores pueden acordar establecerse porque recibir un pago parcial es a menudo más rentable que realizar costosos esfuerzos de recogida o tener el archivo de prestatario para la quiebra, lo que podría dar lugar a una recuperación aún menor. La liquidación de deuda puede ser perseguida independientemente (de ti mismo) o a través de una empresa de liquidación de deudas con fines lucrativos. Sin embargo, no es una solución rápida — generalmente requiere varios meses de pagos perdidos para construir apalancance, y viene con consecuencias significativas para su historial de crédito.
Cómo funciona la liquidación de deuda
El proceso de negociación
Las negociaciones de liquidación de deudas generalmente comienzan después de que usted ha dejado de hacer pagos por un período de tiempo. Los acreedores se vuelven más dispuestos a negociar cuando creen que no puede pagar. El proceso de negociación implica:
- Pagos de pago: Para mostrar dificultades financieras, dejas de pagar la deuda, que rápidamente daña tu puntaje de crédito.
- Construyendo un fondo de suma global: En lugar de enviar pagos mensuales, ahorras dinero en una cuenta separada para hacer una oferta de liquidación.
- Haciendo una oferta: Usted o su representante contacta al acreedor con una oferta escrita, típicamente entre el 30% y el 60% del saldo adeudado.
- Conseguir un acuerdo escrito: Si el acreedor acepta, debe obtener una carta de liquidación firmada detallando el nuevo equilibrio, los términos de pago y las implicaciones fiscales.
- Pagar el acuerdo: Usted hace el pago de suma global, y el acreedor actualiza su informe de crédito para mostrar la cuenta como "settled" (a menudo marcado como "pagado asentado por menos de saldo completo").
Calendario y costos
El proceso de liquidación de la deuda puede durar de 12 a 36 meses, dependiendo de la cantidad de deuda y su capacidad de ahorrar. Durante este tiempo, los honorarios tardíos, el interés y las penas pueden continuar accruzándose, y sus cuentas pueden ser cargadas o enviadas a agencias de recaudación de terceros. Además, las compañías de liquidación de deuda cobran honorarios — típicamente 15% a 25% de la deuda inscrita — que sólo se recogen después de un acuerdo.
Beneficios de la liquidación de deudas sobre la quiebra
Mientras tanto el arreglo de la deuda y la quiebra pueden ayudarle a escapar de la deuda abrumadora, el acuerdo ofrece varias ventajas distintas para ciertas situaciones:
- Daños graves por crédito: La quiebra se mantiene en su informe de crédito durante 7-10 años. Una cuenta asentada puede permanecer durante 7 años desde la delincuencia original, pero muestra un estado mucho menos negativo que un archivo de quiebra.
- Control de activos: En la bancarrota del Capítulo 7, se puede exigir que liquide activos no exentos para pagar a los acreedores. La liquidación de deuda no implica liquidación de activos.
- Un camino rápido hacia la recuperación: Mientras la quiebra puede tardar meses en cumplir las deudas, las negociaciones de liquidación pueden resolverse dentro de un año o dos.
- No hay registro público: La quiebra es un procedimiento legal público que pueden encontrar los empleadores, propietarios y prestamistas. La liquidación de deuda sigue siendo privada entre usted y sus acreedores.
- Flexibilidad: Usted puede elegir qué deudas para resolver y qué seguir pagando (por ejemplo, deudas garantizadas como un préstamo de coche o hipoteca).
Sin embargo, estos beneficios vienen con caveats. No todos los acreedores estarán de acuerdo en establecerse, y el proceso requiere que usted tenga o pueda ahorrar una suma global. Para aquellos que no tienen capacidad para salvar o enfrentarse a la recaución salarial o demandas, la quiebra puede ser la única opción viable.
Cuándo considerar la liquidación de deuda
El arreglo de la deuda es más apropiado cuando:
- Tiene una cantidad significativa de deudas no garantizadas (tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales) que no puede pagar en términos actuales.
- Ya están varios meses atrás en los pagos y su puntaje de crédito ya está dañado.
- Tener una fuente de dinero en efectivo de suma global (salvaciones, reembolso de impuestos, regalo de la familia) o puede ahorrar lo suficiente durante 6-12 meses.
- Quiere evitar la quiebra debido a su mayor impacto crediticio o porque necesita proteger activos como una casa o un coche.
- Se enfrentan a demandas o a la desprestigiación salarial, pero todavía tienen tiempo para negociar antes de un juicio.
Por el contrario, el arreglo de la deuda no suele ser una buena opción si tiene muy pocos ingresos desechables, han asegurado mayormente la deuda (como una hipoteca o un préstamo de coche), o puede permitirse un plan de reembolso de la quiebra Capítulo 13 que reduce o elimina el interés.
Guía paso a paso para utilizar la solución de deuda de manera eficaz
Paso 1: Evaluar su imagen financiera completa
Antes de contactar con cualquier acreedor, reúna una lista completa de todas las deudas, incluyendo saldos, tipos de interés, pagos mínimos y fechas de pago. Determinar sus ingresos mensuales y gastos esenciales para ver cuánto puede ahorrar realmente cada mes. Consulte su informe de crédito (gratuito anual encreditreport.com) para verificar que las deudas son exactas y que ninguna cuenta ya se ha cobrado o enviado a la colección.
Paso 2: Elija entre bricolaje y ayuda profesional
Usted puede negociar los asentamientos o contratar una empresa de liquidación de deudas. DIY ahorra dinero en los honorarios y le da pleno control, pero requiere tiempo, persistencia y conocimiento de tácticas de negociación. Las empresas profesionales han establecido relaciones con los acreedores y pueden lograr resultados más rápidos, pero cobran honorarios sustanciales y pueden no siempre actuar en su mejor interés. Antes de contratar una empresa, verifique su reputación con
Paso 3: Construya su Fondo de Liquidación
Abra una cuenta de ahorro independiente (no vinculada a su cheque diario) y comience a transferir dinero automáticamente cada mes. Con el fin de acumular lo suficiente para ofrecer 30–50% del saldo de cada deuda. Por ejemplo, si usted debe $10,000 en una tarjeta de crédito, usted querrá tener $3,000 a $ 5.000 ahorrados para hacer una oferta creíble. No toque este fondo para cualquier otro propósito.
Paso 4: Deja de pagar las deudas que planeas para arreglar
Este es el paso más difícil emocionalmente, pero a menudo es necesario. Los acreedores rara vez negocian con alguien que está en situación de pago. Al detener los pagos, usted demuestra la dificultad y se da ventaja. Sin embargo, espera tarifas tardías, multas de interés y llamadas telefónicas de los coleccionistas. También puede querer enviar una carta de validación de la deuda para confirmar que la deuda es suya.
Paso 5: Iniciar las negociaciones
Póngase en contacto con el acreedor o agencia de recogida directamente. Sea educado pero firme. Explique su situación financiera honestamente, digamos que ha perdido su trabajo, tuvo una emergencia médica, o experimentó una reducción de ingresos importantes. Haga una oferta inicial de 20-30% del saldo. El acreedor puede contrarrestar con 50-60%. Negocie hasta que usted alcance un número que usted puede pagar de su fondo ahorrado.
Paso 6: Pagar y seguir
Una vez que tenga un acuerdo firmado, envíe el pago a través de los fondos certificados o cheques de cajero. No dé acceso electrónico o cuenta de verificación al acreedor. Después de los pagos, solicite que el acreedor envíe una carta confirmando la cuenta se paga en su totalidad y que el saldo restante se perdona. Un mes después, compruebe su informe de crédito para asegurar que la cuenta sea reportada correctamente como “sequilibrado” o “pado como acordado por menos que el saldo completo”.
Riesgos y consideraciones de liquidación de deuda
Impacto de la puntuación de crédito
La decisión de detener los pagos dejará caer su puntuación de crédito significativamente —a menudo por 100 puntos o más. Las cuentas se reportarán como delincuentes, cargados o colocados en colecciones. Aunque el acuerdo es menos dañino que la quiebra, puede tomar años para reconstruir el crédito. Usted puede ser incapaz de obtener nuevas tarjetas de crédito, préstamos o hipotecas durante el proceso de liquidación y por un período posterior.
Consecuencias fiscales
Bajo el código tributario del IRS, la deuda perdonada de más de $600 generalmente se considera ingresos imponibles. Después de un acuerdo, usted puede recibir un Formulario 1099-C (Cancelación de la deuda) del acreedor. Usted debe incluir esta cantidad como ingreso en su declaración fiscal. Sin embargo, las excepciones existen si usted estaba insolvente inmediatamente antes de que la deuda fue perdonada (las capacidades excedidas activos).
Riesgos jurídicos
Si no pagas, un acreedor puede demandarte para obtener un fallo. Si se presenta una demanda y no respondes, el tribunal puede entrar en un fallo por defecto, permitiendo al acreedor que defina tus salarios o le pague tu cuenta bancaria. La liquidación de deudas es más arriesgada cuando tienes grandes deudas que los acreedores están dispuestos a perseguir legalmente. Consultoría un abogado de quiebra puede ayudarte a entender las leyes de exención de tu estado y si una demanda es probable.
No todas las deudas pueden ser arregladas
La liquidación de deudas normalmente se aplica sólo a deudas no garantizadas. Las deudas aseguradas (pagos automotores, hipotecas) están respaldadas por colaterales, y la falta de pago puede llevar a la reposación o ejecución hipotecaria. Préstamos estudiantiles, apoyo infantil, pensión alimenticia y la mayoría de deudas fiscales no pueden resolverse mediante programas estándar de liquidación de deudas; estos pueden requerir quiebra o opciones de alivio gubernamentales.
Scams de la empresa y altos cargos
La industria del alivio de la deuda tiene antecedentes de prácticas depredadoras. Algunas empresas cobran tarifas iniciales (ilegales bajo las reglas de FTC), no liquidan deudas como se prometió, o aconsejan a los clientes que dejen de pagar sin proporcionar alternativas realistas. Siempre investigan el historial de una empresa y evitan cualquier que garantice resultados o pida dinero antes de que se llegue a un acuerdo.
Debt Settlement vs. Quiebra: Una comparación detallada
Para decidir cuál es el camino mejor, compare los siguientes factores:
| Factor | Debt Settlement | Chapter 7 Bankruptcy | Chapter 13 Bankruptcy |
|---|---|---|---|
| Credit impact | 7 years from first delinquency; score drops ~100–150 points | 10 years on credit report; severe initial drop | 7 years on credit report; less severe than Chapter 7 |
| Debt reduction | Typically 30–50% reduction | Most unsecured debts discharged fully | May repay a portion; remaining discharged |
| Time to resolve | 12–36 months | 4–6 months | 3–5 years of payments |
| Asset risk | No asset liquidation | Non-exempt assets can be sold | Keep assets if plan payments made |
| Cost | Fees (15–25%) plus saved settlement amount | Court filing fees (~$335) and attorney fees ($1,200–$3,000) | Similar fees plus plan payments |
| Public record | No, unless lawsuit leads to judgment | Yes, public court record | Yes |
Alternativas a la liquidación de deudas
Antes de comprometerse a resolverse, explore otras opciones que pueden tener consecuencias menos graves:
- Plan de Gestión de la deuda (DMP):] Proveido por agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, los DMP consolidan deudas no garantizadas en un único pago mensual, a menudo con tasas de interés reducidas. Usted paga el 100% del principal, pero el proceso preserva su crédito mejor que el acuerdo.
- Préstamo de Consolidación de la deuda: Si usted tiene un buen crédito, un préstamo personal de bajo interés puede consolidar múltiples deudas en un pago manejable. Esto evita el daño de crédito pero requiere ingresos consistentes.
- Consejería de crédito: Un consejero de crédito certificado puede ayudarle a crear un presupuesto realista y puede inscribirse en un DMP o aconsejar sobre alternativas de quiebra sin costo alguno.
- Negociación Informativa: Algunos acreedores trabajarán con usted en un plan de penurias — tasas de interés o tasas de exención— sin exigir que usted deje de pagar.
- Capítulo 13 Quiebra: Si usted tiene un ingreso estable, el Capítulo 13 le permite mantener activos mientras paga una parte de las deudas durante 3-5 años. La deuda restante puede ser descargada.
Consejos prácticos para un arreglo de deuda exitoso
- Empieza con las deudas más pequeñas primero: Los primeros triunfos generan impulso y liberan fondos para mayores asentamientos.
- Mantén registros meticulosos: Guardar toda la correspondencia, las letras de liquidación y las confirmaciones de pago.
- Nunca dar acceso directo a un acreedor a su cuenta bancaria. Usar cheques de caja o pedidos de dinero.
- Obtenga todo por escrito antes de pagar. Los acuerdos verbales no son ejecutables.
- Ten cuidado de los pagos “fantasmas”: Algunos acreedores pueden tomar su pago de liquidación pero continuar informando del saldo total. Confirme las obligaciones de presentación de informes por escrito.
- Consider tax planning: Descargue el dinero para los impuestos posibles sobre la deuda perdonada, o consulte a un profesional fiscal sobre las exclusiones de insolvencia.
- Manténgase persistente: Los acreedores pueden rechazar inicialmente. Espere unos meses y vuelva a intentarlo, ya que su voluntad aumenta a medida que su incumplimiento se afianza.
Conclusión
El acuerdo de deuda puede ser una alternativa poderosa a la quiebra cuando se utiliza correctamente, ofreciendo una manera de reducir la deuda sin garantía sin el estigma a largo plazo y el riesgo de activos de un archivo judicial. Pero no es un atajo - requiere disciplina financiera, una capacidad de ahorro de suma global, y una tolerancia para el daño de la puntuación de crédito y el acoso de acreedor. Para aquellos que pueden hacer frente al proceso, la liquidación de deudas por una fracción de lo que se debe comenzar puede proporcionar un nuevo.
Antes de proceder, compare el acuerdo de deuda con la quiebra y otras alternativas como la asesoría crediticia o el Capítulo 13. Consulte con un consejero de crédito sin fines de lucro y un abogado de quiebra para asegurarse de que tiene una imagen completa de sus opciones. Con una cuidadosa planificación y ejecución, el acuerdo de deuda puede ayudarle a evitar la quiebra y reconstruir su vida financiera en sus propios términos.