Cómo tratar con deudas garantizadas durante el capítulo 13 Quiebra

En la quiebra, los acreedores garantizados tienen prioridad sobre los no garantizados respecto a los colaterales. No puede simplemente pagar una deuda garantizada sin abordar el activo: debe pagar la deuda, negociar nuevos términos, o entregar el bien. Capítulo 13, sin embargo, ofrece herramientas para ayudarle a retener la posesión mientras se administran los atrasos o incluso reducir el principal mediante el despojo de mentiras.

Cómo Capítulo 13 Treats Debts Seguro

El Capítulo 13 requiere que usted proponga un plan de reembolso de tres a cinco años, durante el cual usted realiza pagos regulares a un fideicomisario que distribuye fondos a acreedores. Para deudas garantizadas, el plan debe abordar cualquier cantidad de deudas pasadas (arres) y asegurar que se cumplan las obligaciones en curso. La estancia automática, que se lleva a cabo inmediatamente al presentar, detiene la mayoría de las acciones de recolección, incluyendo la ejecución hipoteca y el reposse.

Estancia automática y protección adecuada

La estancia automática es un poderoso escudo que detiene las acciones del acreedor en el momento en que se presenta su caso. Para las deudas garantizadas, esto significa que las ventas de hipoteca se detienen, se bloquean las reposaciones y se detienen los pagos de salarios para las reclamaciones aseguradas. Sin embargo, para mantener esta protección, debe proporcionar una protección adecuada para el movimiento del acreedor.

Clasificación de las reclamaciones garantizadas

En el capítulo 13, las reclamaciones aseguradas se dividen a menudo en categorías. Primero, las reclamaciones aseguradas por una primera hipoteca sobre su residencia primaria se tratan como deudas a largo plazo: debe curar cualquier atraso a través del plan y mantener los pagos regulares fuera del plan. Segundo, las reclamaciones aseguradas por otros bienes (por ejemplo, los coches, los segundos hogares) pueden ser modificados bajo ciertas condiciones, tales como reducir la tasa de interés o extender el término de pago total.

Opciones clave para el manejo de deudas garantizadas en el capítulo 13

Su enfoque de las deudas garantizadas depende de sus objetivos financieros: mantener el activo, reducir la deuda o poner fin a la obligación. Aquí están las estrategias principales disponibles en el Capítulo 13.

Cure el defecto

Curar un defecto significa traer el préstamo actual pagando todos los pagos perdidos a través de su plan Capítulo 13. Esta es la opción más común para los propietarios de viviendas y los propietarios de automóviles que han caído detrás pero quieren retener el activo. Por ejemplo, si usted está cuatro meses detrás de su hipoteca, los pagos atrasados -incluyendo los honorarios tardíos y las penas - se añaden a sus pagos de plan de préstamo y se extienden durante tres a cinco años.

Reaffirme la deuda

La confirmación es un acuerdo voluntario y jurídicamente vinculante donde usted promete seguir pagando la deuda según el contrato original, eliminando efectivamente esa obligación de la descarga de la quiebra. A cambio, el acreedor acepta no restituir el colateral mientras usted paga a tiempo. La reafirmación mantiene los términos del préstamo intacto y preserva su responsabilidad personal. Esto se utiliza a menudo para préstamos con tasas de interés favorables o para hipotecas cuando usted desea evitar la modificación de préstamo.

Lien Stripping

El despojo de lien es una poderosa herramienta Capítulo 13 que permite eliminar una cantidad total de su propiedad, reclasificando la deuda como no asegurada. Esto se aplica normalmente a las segundas hipotecas, HELOCs o sentencias de valor cuando el valor de la propiedad es menor que el saldo de mimbre superior. Por ejemplo, si su casa vale $ 180,000 y usted debe $ 190,000 en la primera hipoteca, no hay equidad

Modificar los Términos de préstamo

El capítulo 13 permite la modificación de ciertos préstamos garantizados, especialmente los que no están asegurados por su residencia primaria. Por ejemplo, puede modificar un préstamo automático reduciendo la tasa de interés, ampliando el plazo de reembolso, o "recortando" el principal al valor actual del mercado del vehículo. Esto se conoce como una caja de descuento: si debe $25,000 en un coche de inversión de $15.000, puede pagar sólo la parte asegurada a través del plan, con los 10000 días restantes de la modificación sin costo

Entregar el colateral

Entregar un activo significa devolverlo voluntariamente al acreedor para satisfacer la deuda. Esto es a menudo un último recurso cuando mantener la propiedad es financieramente insostenible—por ejemplo, si usted no puede pagar el pago del coche o el hogar está severamente bajo el agua. Entregar detiene la obligación continua y, en el Capítulo 13, cualquier saldo de deficiencia después de que el acreedor venda el activo puede ser tratado como una reclamación insegura.

Lien Stripping in Depth

Lien stripping merece una atención detallada porque es una de las herramientas más valiosas para los propietarios de viviendas en el Capítulo 13. Para calificar, usted debe cumplir dos condiciones: primero, el teniente debe ser un teniente junior (por ejemplo, segunda hipoteca, HELOC, o el derecho mentira); segundo, el valor de mercado justo de la propiedad debe ser menos que el saldo adeudado en todos los altos niveles. En otras palabras, el mimbre junior es que no está totalmente seguro.

Bases jurídicas y procedimiento

La autoridad para el despojo de mentiras viene de la Sección 1322(b)(2) del Código de Quiebras, que permite la modificación de los derechos de los titulares de reclamaciones asegurados, con una excepción para las reclamaciones aseguradas sólo por una residencia primaria. Esta excepción evita despojar una primera hipoteca, pero la segunda hipoteca no está totalmente protegida; pueden ser despojados si totalmente no están seguros.

Consideraciones estratégicas

El despojo de lino es más beneficioso cuando los valores caseros están deprimidos en relación con los saldos hipotecarios. Puede eliminar años de pagos en una segunda hipoteca y reducir su relación deuda-con ingresos, lo que facilita completar su plan. Sin embargo, hay inconvenientes: la deuda perdonada puede ser considerada ingresos fiscales bajo la ley estatal o federal, aunque las descargas de la bancarrota son a menudo excluidas bajo la Ley de amortría de la deuda de la deuda.

Acuerdos de Reafirmación: Pros y Cons

La reafirmación puede ser ventajosa o perjudicial dependiendo de sus circunstancias. En el lado positivo, reafirmar una deuda permite mantener el activo con términos familiares, evitar la reposación, y potencialmente reconstruir el crédito haciendo pagos a tiempo. Es común para los préstamos de automóviles cuando el tipo de interés está por debajo de las tasas de mercado actuales o cuando usted necesita el vehículo para el trabajo. Los acreedores pueden ofrecer reafirmar en mejores términos, aunque esto es raro.

Alternativas a la Reafirmación

No se requiere reafirmar para mantener un activo. En el Capítulo 13, usted puede seguir pagando una deuda garantizada sin reafirmación, conocida como un arreglo “pago a través”. El acreedor no puede revertir el colateral mientras usted mantenga los pagos y cura cualquier atraso a través del plan. Sin embargo, algunos acreedores pueden argumentar que necesitan una reafirmación para reportar pagos a las oficinas de crédito o para mantener su interés de seguridad.

Entrega de la garantía: Qué esperar

Cuando usted entrega un activo, el proceso implica notificar al acreedor y el tribunal de quiebra, entonces permitir que el acreedor tome posesión. Para un hogar, esto conduce a la ejecución hipotecaria, que puede ser retrasado mientras su plan Capítulo 13 está activo. Para un coche, el acreedor recuperó y lo vende en subasta. El producto de venta reduce la deuda, y cualquier deficiencia se trata como una reclamación de reserva sin garantía del 1% en su plan.

Pasos prácticos para gestionar deudas garantizadas

La utilización de deudas garantizadas en el Capítulo 13 requiere organización y gestión proactiva. Siga estas medidas para proteger sus derechos y maximizar los resultados:

• ]Documentar todo:] Guardar copias de los acuerdos de préstamo, de los antecedentes de pago y de la correspondencia de acreedores. Esto ayuda a verificar los atrasos y defender contra las reclamaciones inexactas. Almacenar copias digitales y físicas en un lugar seguro.
• Manténgase al día en los pagos en curso: Después de presentar, continúe realizando pagos periódicos posteriores a la repetición de bienes que desee conservar. El plan cubre únicamente los atrasos de la prepetición; los pagos no recurrentes pueden conducir a la suspensión del alivio y la pérdida del activo.
• Valores de propiedades del Monitor: Los valores caseros pueden fluctuar. Si el valor de su hogar cae durante su plan, puede ser elegible para el despojo del seno incluso si no lo estuviera inicialmente. Por el contrario, los valores crecientes pueden hacer que el despojo sea menos viable.
• Comuníquese con su abogado: Informe de inmediato cambios en los valores de ingresos, gastos o activos. Su abogado necesita esta información para ajustar el plan, las mociones de archivo o negociar con los acreedores. No asuma que los detalles menores son irrelevantes.
• ]Asistir a todas las audiencias: Los acreedores pueden desafiar su plan, buscar alivio de la estancia, o oponerse a mentir despojar. Estar presente y preparado puede contrarrestar las objeciones y demostrar buena fe. Perder una audiencia puede resultar en incumplimientos contra usted.
• Revisa tus órdenes de confirmación del plan: Después de la confirmación, el tribunal emite una orden de detallando tus pagos y el tratamiento de cada acreedor. Revise cuidadosamente para asegurar que las deudas garantizadas se manejan correctamente, por ejemplo, que las cantidades atrasadas son exactas.
• Consecuencias fiscales: La exclusión o el despilfarro de saldos de déficit puede provocar responsabilidad fiscal. Consulte a un experto fiscal para planificar los ingresos potenciales de la deuda cancelada, aunque el perdón relacionado con la quiebra se excluye a menudo de los ingresos según las normas del IRS.
• Manténgase informado sobre los cambios legales: Las leyes de la quiebra y los procedimientos judiciales locales evolucionan. Recursos jurídicos como la guía oficial de los tribunales ofrecen actualizaciones fiables, mientras que el Instituto de la quiebra estadounidense proporciona información de la industria para profesionales y consumidores por igual.