Comprender los asentamientos de lesiones personales y su reportaje de crédito

Recibir un acuerdo de lesiones personales puede ser una línea de vida financiera después de un accidente o negligencia médica. Sin embargo, muchos receptores se preocupan por cómo este pago de suma global podría afectar su informe de crédito y su puntaje de crédito. Esta guía aclara la relación entre los asentamientos de lesiones personales y las agencias de crédito, explica los casos raros en que se presenta la información, y ofrece pasos factibles para proteger su perfil de crédito.

¿Qué es un arreglo de lesiones personales?

Un arreglo de lesiones personales es un premio financiero otorgado a una persona que ha sufrido daños físicos, emocionales o financieros debido a la negligencia o falta de conducta intencionada de otra persona. Estos asentamientos normalmente surgen de accidentes de auto, incidentes de caída y caída, negligencia médica, reclamaciones de responsabilidad de producto o lesiones en el lugar de trabajo. El acuerdo está destinado a cubrir gastos médicos, salarios perdidos, dolor y sufrimiento, y otros daños.

Debido a que un arreglo de lesiones personales es un premio, no una deuda, no implica tomar prestado dinero o pagar a un acreedor. Esta distinción fundamental es por qué los asentamientos son generalmente invisibles a las tres grandes oficinas de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.

Cómo las oficinas de crédito manejan las transacciones no comerciales

Las agencias de reporte de créditos recopilan datos sobre comportamientos financieros que implican crédito: préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas y cuentas de recogida. Las transacciones que no implican créditos, como regalos de dinero, herencias, pagos de seguros o asentamientos legales, no son insumos estándar para un informe de crédito. Ley de reporte de crédito (FCRA)] regula lo que la información puede ser reportada, y los asentamientos de lesiones personales fuera de la actividad de crédito.

Por lo tanto, en la gran mayoría de los casos, recibir un acuerdo de lesiones personales no aparecerá en su informe de crédito y no subirá ni reducirá directamente su puntuación de crédito. El acuerdo en sí no es una deuda, y las oficinas no tienen ningún mecanismo para informar de un pago de suma global como un factor positivo o negativo.

Por qué los asentamientos no son eventos de crédito

Los informes de crédito están diseñados para rastrear su historia de préstamo y pago de dinero. Un acuerdo es una transferencia de fondos de una compañía de seguros o demandado a usted. No refleja su solvencia crediticia, ni crea un historial de pago. Incluso si el acuerdo es grande (por ejemplo, seis cifras), no activa una investigación de crédito, apertura de cuentas o desinversión. La única manera de resolver un acuerdo puede afectar su crédito es a través de [LT]

Excepciones: Cuando un acuerdo puede afectar su crédito

Aunque el acuerdo en sí no se reporta, varios escenarios relacionados pueden crear actividad de presentación de informes de crédito. Entendiendo estas excepciones le ayuda a anticipar y gestionar cualquier impacto no deseado.

1. Pago de deudas existentes

Si utilizas tu liquidación para pagar o pagar saldos de tarjetas de crédito, préstamos auto o facturas médicas, el reembolso se reportará a las oficinas de crédito. Pagar una deuda reduce tu relación de utilización de crédito] (la cantidad de crédito que estás utilizando en comparación con tu crédito total disponible), que puede mejorar tu puntuación de crédito (si pagas un préstamo de liquidación posterior) temporalmente.

2. La resolución de una cuenta de fallo o de recaudación

Si una demanda fue resultado en una sentencia judicial contra usted (por ejemplo, si usted fue demandado por un acreedor antes de la reclamación de daño personal), el acuerdo puede ser utilizado para satisfacer esa sentencia. Los juicios pagados se reportan típicamente como "satisfechos" en su informe de crédito, que es menos dañino que un juicio no pagado. Sin embargo, el juicio original y la actividad de recogida permanecerá en su informe por hasta siete años, incluso después del pago.

3. Los residentes médicos y la denuncia de deuda médica

Muchos casos de lesiones personales implican licencias médicas. Los proveedores de atención médica o las compañías de seguro médico pueden hacer una mención en su liquidación por facturas médicas no pagadas relacionadas con la lesión. Si usted paga estas facturas del acuerdo, el pago puede ser reportado a la oficina de crédito si el proveedor médico previamente informó la deuda como una colección. Pagar una cuenta de recogida médica puede mejorar su puntuación, pero el historial de la colección sigue en su informe.

4. Errores de informe de crédito

Si el acuerdo es grande, un acreedor o agencia de recaudación podría informar inadvertidamente el pago de liquidación como una nueva deuda o un préstamo. Por ejemplo, si su abogado envía un cheque a un proveedor médico y el proveedor informa mal de la transacción, su informe de crédito podría mostrar una cuenta inesperada. Los errores deben ser disputados inmediatamente con la oficina de crédito.

5. Impacto en los documentos públicos

Aunque es menos común ahora, algunos asentamientos de lesiones personales son parte de los procedimientos judiciales que se convierten en registros públicos. Una demanda que se somete a juicio puede resultar en un fallo judicial que aparece en registros públicos. Sin embargo, la mayoría de los asentamientos son confidenciales y no implican un juicio público. Si se dicta una sentencia y luego se satisface, aparecerá en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha de presentación.

Cómo su uso de liquidación puede influir en su puntuación de crédito

El dinero de liquidación en sí es neutral, pero cómo usted lo implementa puede cambiar su perfil de crédito. Aquí están los factores de crédito clave afectados:

  • ratio de utilización de créditos: El pago de saldos de tarjetas de crédito disminuye la utilización, que es un factor importante en la puntuación de crédito (30% de la puntuación de FICO). Una proporción menor es mejor.
  • Historial del pago: Utilizar los fondos de liquidación para llevar cuentas pasadas o para evitar futuros pagos tardíos puede mejorar su historial de pagos, el factor más ponderado (35% de FICO).
  • Largo de la historia del crédito: El cierre de cuentas antiguas después de pagarlas puede acortar su edad promedio de cuenta, potencialmente reduciendo su puntuación. Considere mantener las cuentas abiertas, incluso si no se utilizan.
  • Nuevas preguntas de crédito: Si utilizas parte de tu acuerdo para solicitar un nuevo préstamo (por ejemplo, para comprar un coche o casa), la investigación dura reducirá temporalmente tu puntuación.
  • Mezcla de crédito: Abrir una nueva cuenta de crédito después de un acuerdo diversifica su mezcla de crédito, que puede ser beneficiosa, pero sólo si usted lo administra responsablemente.

Efectos a largo plazo vs.

A corto plazo, si usted paga un saldo de tarjeta de crédito grande, su puntuación puede saltar dentro de uno a dos ciclos de declaración. Por el contrario, si usted paga un préstamo de la cuota como un préstamo del coche, su mezcla de crédito se estrecha, y puede ver una caída pequeña, temporal. A largo plazo, mantener la deuda baja y pagar a tiempo rinde los mejores resultados. El acuerdo en sí mismo le da un cojín financiero para hacer estos movimientos, pero las acciones de crédito que el dinero que toma de la materia.

Pasos para proteger su crédito después de un arreglo de lesiones personales

La gestión proactiva evita sorpresas. Siga estos pasos para asegurar que su acuerdo no daña inadvertidamente su crédito.

  1. ]Comprobar sus informes de crédito antes de gastar. Obtenga informes gratuitos de AnnualCreditReport.com. Identificar los errores existentes, las colecciones antiguas o los juicios que puedan interactuar con su acuerdo. Controcede cualquier imprecisión antes de comenzar a pagar las facturas.
  2. Crear un plan de pago de deudas. Priorizar las deudas de alto interés y las deudas que estén en colecciones o tengan el impacto crediticio más negativo. No pagar las deudas que ya hayan caído de su informe (después de siete años) a menos que lo requiera la ley.
  3. Negociar con acreedores. Si usted tiene una cuenta o juicio de colección, considere negociar un acuerdo de “pago por borrado” (donde el acreedor elimina el artículo negativo a cambio de pago). No todos los acreedores están de acuerdo, pero vale la pena preguntar. Obtenga el acuerdo por escrito.
  4. Mantén las cuentas de crédito antiguas abiertas. A menos que una cuenta tenga una cuota anual alta que supere el beneficio, mantenga las tarjetas de crédito no utilizadas abiertas para preservar su historial de crédito y el límite de crédito disponible.
  5. Monitor su crédito. Usar un servicio de monitoreo de crédito gratuito o establecer alertas con su banco. Chequee cualquier cuenta nueva o indagaciones que no autorizó, que podrían ser signos de robo de identidad (un riesgo cuando se involucran grandes sumas de dinero).
  6. Consulta a tu abogado y a un asesor financiero. Tu abogado de lesiones puede asesorar sobre los requisitos de licencia y presentación de informes legales. Un planificador financiero certificado o asesor de crédito puede ayudarte a estructurar tu reembolso de deuda y ahorros para optimizar tu crédito.

El papel de los fiscales y los asentamientos estructurados

En algunos casos, un acuerdo de lesiones personales puede ser pagado como un liquidación estructurada]—pagos peródicos con el tiempo en lugar de una suma global. Los asentamientos estructurados no se reportan a agencias de crédito tampoco. Sin embargo, si usted vende pagos futuros a una empresa de factoría por una suma global, esa transacción es un anticipo en efectivo, no un préstamo, y no se reporta como crédito.

Su abogado puede ayudar a asegurar que cualquier licencia o factura médica se pague directamente de los fondos de liquidación, reduciendo la posibilidad de errores en la presentación de informes de crédito. Muchos abogados también ayudan a los clientes en la creación de confianzas o necesidades especiales que protegen tanto el acuerdo como el crédito del cliente.

Variaciones estatales y jurídicas

La presentación de informes de crédito se rige por la ley federal, pero algunos estados tienen protecciones adicionales. Por ejemplo, California y Nueva York limitan cómo se reporta la deuda médica, y algunos estados prohíben la presentación de juicios pagados. Si usted vive en un estado con fuertes protecciones de consumo, sus problemas de crédito relacionados con el acuerdo pueden ser menos graves.

Mitos comunes sobre los asentamientos de lesiones personales y el crédito

  • Mito:] Un acuerdo aparecerá como “ingreso” en su informe de crédito. Fact: Los informes de crédito no enumeran los ingresos ni los activos.
  • Mito:] Los asentamientos de más de $10.000 se reportan automáticamente a las oficinas de crédito. Fact: Ningún umbral de dólar activa la presentación de informes.
  • Mito:] Pagar deuda con dinero de liquidación borra el historial de la deuda de su informe. Fact: El historial de pagos positivo permanece; la historia negativa (pagos de pila, colecciones) permanece por hasta siete años.
  • Mito:] Usted debe revelar el acuerdo a los prestamistas hipotecarios. Fact: Los prestamistas pueden preguntar sobre grandes depósitos, pero el asentamiento en sí no es una responsabilidad. Es posible que necesite explicar la fuente de fondos (la documentación del acuerdo es suficiente).

Consejos prácticos de gestión de crédito después de un acuerdo

Una vez depositado su acuerdo, considere estas estrategias para mantener o mejorar su crédito:

  • Separar un fondo de emergencia. Usar una parte del acuerdo durante tres a seis meses de gastos, lo que reduce la necesidad de contar con tarjetas de crédito durante emergencias.
  • Pagar primero la deuda de alto interés. Esto ahorra dinero en interés y reduce rápidamente la utilización del crédito.
  • Evitar nuevas aplicaciones de crédito grandes. A menos que sea necesario (por ejemplo, una hipoteca), espere al menos seis meses antes de solicitar un nuevo crédito para permitir que sus pagos de deuda reflejen positivamente.
  • Considera una tarjeta de crédito garantizada. Si su crédito se daña por el incidente (por ejemplo, usted cayó en las facturas debido a los gastos médicos), una tarjeta asegurada puede ayudar a reconstruir el crédito con uso responsable.
  • Mantén la documentación. Guardar el acuerdo de liquidación, recibos de pago y cartas de pago. Si surge una disputa de crédito, tienes pruebas de la transacción.

¿Cuándo deberías buscar ayuda profesional?

Si su situación de crédito es compleja, juicios múltiples, licencias o colecciones antiguas, es prudente trabajar con un abogado de reparación de crédito o una agencia de asesoramiento crediticio reputable. Pueden negociar en su nombre y asegurarse de que su acuerdo no se reporte mal. Evite a las empresas que prometen eliminar información negativa exacta; sólo los errores pueden ser disputados legalmente.

Recursos externos

Para obtener más información autorizada, consulte:

Pensamientos finales

Los asentamientos de lesiones personales no se reportan directamente a las agencias de crédito y no aparecerán en su informe de crédito. Sin embargo, la forma en que utiliza el dinero de liquidación -que paga deudas, resolver juicios, o gestionar licencias médicas- puede tener un impacto significativo en su puntuación de crédito. Al entender las excepciones, planear su reembolso de deuda estratégicamente, y supervisar sus informes de crédito, usted puede convertir su liquidación en una herramienta para la recuperación financiera a largo plazo.