Comprender la reafirmación de la deuda en la quiebra

La quiebra está diseñada para dar a las personas un nuevo comienzo financiero al desembolsar la mayoría de las deudas. Sin embargo, no todas las deudas se eliminan automáticamente, y en algunos casos, un deudor puede decidir reafirmar una deuda. La reafirmación es un acuerdo voluntario entre el deudor y un acreedor para mantener una deuda determinada y ejecutable a pesar de la quiebra personalmente.

La reafirmación es más comúnmente utilizada para las deudas garantizadas, como los préstamos de automóviles, las hipotecas o los préstamos de bienes personales (como los muebles o la electrónica), donde el deudor quiere mantener el activo asegurando el préstamo. Sin un acuerdo de reafirmación, el acreedor puede reponer o hipotecar el activo, y la deuda se liberaría, eliminando la responsabilidad personal del deudor, pero también el derecho a retener el colateral.

Es importante señalar que no se requiere reafirmación, y que a menudo implica un peso cuidadoso de los beneficios de mantener un activo contra las obligaciones financieras a largo plazo. El tribunal debe aprobar acuerdos de reafirmación para asegurar que estén en el mejor interés del deudor y no demasiado oneroso.

Tipos de deudas que pueden ser confirmadas

Aunque casi cualquier deuda puede ser reafirmada teóricamente, la práctica es más común con ciertas categorías:

  • Préstamos de auto: Muchos deudores reafirman los préstamos automovilísticos para conservar sus vehículos, que a menudo son esenciales para el trabajo o la vida cotidiana.
  • Mortgages: Los propietarios de viviendas pueden reafirmar su hipoteca para evitar la ejecución hipotecaria y continuar viviendo en su casa.
  • Préstamos de propiedad personal: Préstamos para muebles, electrónicas o electrodomésticos donde el deudor quiere conservar el artículo.
  • Tarjetas de crédito establecidas: En raras ocasiones, se puede reafirmar una deuda con tarjeta de crédito garantizada para mantener una relación positiva con un banco.

Las deudas no garantizadas, como los saldos de tarjetas de crédito, las facturas médicas o los préstamos personales, rara vez se reafirman porque no hay garantía en riesgo. Reafirmando una deuda no garantizada significaría aceptar voluntariamente pagar una deuda que de otra manera se pagaría, sin ningún activo que mostrar por ella. La ley crea una presunción de que la reafirmación de deudas no garantizadas no está en el interés superior del deudor, haciendo que la aprobación judicial sea mucho más difícil de obtener.

Pasos para reafirmar una deuda durante la quiebra

1. Evaluar si la reafirmación hace sentido

Antes de tomar cualquier medida, sentarse con un abogado de quiebra o asesor financiero para determinar si reafirmar una deuda en particular es financieramente prudente. Considerar lo siguiente:

  • ¿Cuánto dinero tiene en el activo? Si el activo vale menos que lo que debe (de equidad negativa), la reafirmación puede no ser sabia.
  • ¿Puede pagar los pagos después de la quiebra? Su presupuesto probablemente cambiará porque otras deudas se desembolsan, pero debe asegurarse de que puede manejar el pago reafirmado.
  • ¿Cuál es la tasa de interés? Algunos préstamos reafirmados tienen altas tasas; la refinanciación después de la quiebra podría ser una mejor opción.

Pregunta clave: Si usted deja de pagar y entrega el activo, ¿podría reemplazarlo con un activo similar a un costo más bajo? Si es así, la reafirmación puede no ser necesaria.

2. Revisar los Términos de préstamo existentes del acreedor

Obtenga una declaración de pago actual y términos de contrato del acreedor. A veces los acreedores se comprometen a modificar términos como parte de la reafirmación, como la reducción de la tasa de interés o el ajuste del calendario de pago. No todos los acreedores están dispuestos a negociar, pero vale la pena preguntar. Un acuerdo de reafirmación debe contener todos los términos materiales del préstamo, incluyendo el importe adeudado, el tipo de interés, el calendario de pago, y una descripción del colateral.

3. Negociar con el acreedor (si es posible)

Mientras que la negociación durante la quiebra puede parecer inusual, los acreedores a veces prefieren una reafirmación sobre el reposse porque evitan los costos de venta del colateral. Puede proponer una reafirmación que incluya términos mejorados, como una tasa de interés reducida, una cantidad de pago menor o un plazo prolongado. Si el acreedor acepta, los nuevos términos se convierten en parte del acuerdo de reafirmación. Si se niegan, todavía puede reafirmar en los términos del contrato original.

4. Borrar y firmar el Acuerdo de Reafirmación

El acuerdo de reafirmación debe ser escrito y firmado por usted y el acreedor. Su abogado (si usted tiene uno) también debe firmar para certificar que el acuerdo no impone una dificultad indebida y que usted puede pagar los pagos. Si usted está representando a sí mismo (pro se), debe presentar una declaración explicando por qué la reafirmación es en su mejor interés.

El acuerdo debe ser presentado ante el tribunal de quiebra. Hay formas específicas (formulario oficial 2400A para los acuerdos de reafirmación) que deben ser utilizados. La presentación debe ocurrir antes de que se cierre el caso de quiebra, que suele ser dentro de los 60 días siguientes a la reunión de acreedores (341 reunión).

5. Asistir a un tribunal de audiencia (si es necesario)

El tribunal revisará el acuerdo de reafirmación. Si el deudor está representado por un abogado, la firma del abogado constituye una certificación de que el acuerdo es asequible y en el mejor interés del deudor. En tales casos, la aprobación del tribunal es a menudo automática sin una audiencia. Sin embargo, si el deudor no está representado, o si la presunción de dificultades indebidas surge (por ejemplo, la deuda excede la capacidad del juez de la audiencia para pagar), el tribunal confirmará.

6. Finalizar y iniciar los pagos en virtud de los términos confirmados

Una vez aprobado, la deuda reafirmada sigue siendo ejecutable. Usted debe continuar haciendo pagos según el acuerdo. Si usted se desempeñe más tarde, el acreedor puede reposar el colateral y también perseguir personalmente por cualquier deficiencia (la diferencia entre el saldo de la deuda y el valor de la garantía vendida), a menos que la ley estatal prohíba fallos para ciertos tipos de préstamos.

Riesgos de la deuda de la necesidad de

La reafirmación no es un paso para tomar a la ligera. Si bien puede ayudar a retener activos, hay desventajas significativas. Entender estos riesgos puede ayudarle a tomar una decisión informada, o evitar un error costoso.

1. Permanece la responsabilidad personal

Cuando una deuda se descarga en quiebra, su obligación personal de pagarla se elimina. El acreedor ya no puede demandar o deshonrar sus salarios por esa deuda. Pero con una deuda reafirmada, usted está renunciando voluntariamente a esa protección. Si usted cae más tarde en pagos, el acreedor tiene plenos derechos legales para cobrar la deuda de usted personalmente, incluso después de que su caso de quiebra se termine. Esto incluye la posibilidad de una demanda, la ley de pagar.

2. Posibilidades para la ejecución hipotecaria o la reposición

Reafirmando un préstamo garantizado no le protege de la reposse o la ejecución hipotecaria si no logra realizar pagos. De hecho, hace más probable que la repossesión porque los derechos del acreedor están totalmente intactos. Si no reafirmaste, el acreedor tendría que esperar a que su caso de quiebra se cierre antes de reponer el activo, pero no pudieron perseguirlo por la deficiencia. Con reafirmación, pueden tomar el activo y seguir siendo después de que usted.

3. Impacto en el puntaje de crédito y el futuro

Las deudas confirmadas se reportan a las oficinas de crédito como cuentas activas que se están pagando como acordadas. Esto podría beneficiar su puntuación de crédito si usted hace pagos oportunos, pero también significa que la deuda sigue afectando su relación deuda-con ingresos y la utilización del crédito. Más importante, si usted se desafía de una deuda reafirmada después de la quiebra, los pagos tardíos y la actividad posterior de recuperación o recaudación aparecerán en su informe de crédito, dañar su crédito.

4. Las obligaciones jurídicas son difíciles de deshacer

Una vez que el acuerdo de reafirmación sea firmado y aprobado por el tribunal, es jurídicamente vinculante. No puede cambiar su mente más tarde y tener la deuda desestimada - la descarga de la quiebra ya se ha concedido, y las deudas reafirmadas están específicamente exceptuadas de la descarga. La única manera de deshacer una reafirmación es si puede demostrar fraude, duresa, o que el acuerdo viola leyes de quiebra - que es difícil y requiere acción legal.

5. Términos infair pueden ser ocultos

Los acreedores pueden utilizar acuerdos de reafirmación para bloquear en términos desfavorables. Por ejemplo, un préstamo de coche con una tasa de interés del 25% o una hipoteca con pagos de globo puede ser reafirmado sin modificación. Ya que usted ya está en quiebra, el acreedor puede estar involuntario para mejorar los términos. Siempre leer el acuerdo cuidadosamente y compararlo con el documento de préstamo original. Si los términos son peores que lo que podría obtener de un nuevo préstamo después de la quiebración (incidida)

Alternativas a la tarea de reafirmar la deuda

La reafirmación no es la única opción cuando desea mantener un activo durante la quiebra. Considere estas alternativas:

  • Redeem the asset: En la bancarrota del Capítulo 7, usted puede ser capaz de redimir la propiedad personal (como un coche) pagando al acreedor el valor de reemplazo actual en una suma global. Esto elimina la deuda y le da título claro. Sin embargo, usted debe tener el efectivo disponible.
  • Ródese a través (pago sin reafirmar): Algunos tribunales y acreedores permiten una “atravesación” donde usted continúa haciendo pagos voluntariamente, incluso sin un acuerdo de reafirmación. El acreedor no reposa tanto como usted paga, pero no pueden cobrar la deuda personalmente si se detiene. Esto es arriesgado porque el acreedor podría reposar en cualquier momento, ya que no hay obligación legal limitada para mantener la Quiebra.
  • Entrega el activo y obtenga nueva financiación: Si el activo tiene una equidad negativa o pagos altos, puede ser mejor entregarlo, descargar la deuda y obtener más tarde un nuevo préstamo (posiblemente con mejores términos) después de la quiebra. Muchos prestamistas ofrecen préstamos auto a los archivados recientes de quiebra a precios moderados.
  • Negociar una reafirmación con mejores términos:] Como se ha mencionado anteriormente, puede intentar negociar una tasa de interés más baja o una cantidad de pago. Si el acreedor se niega, tiene la opción de alejarse y dejar que el activo sea revertido.

Consideraciones jurídicas y supervisión de la Corte

El tribunal de quiebras desempeña un papel protector en la reafirmación. El juez debe determinar que el acuerdo no impone una penuria indebida al deudor o a los dependientes del deudor. Si el deudor no está representado por un abogado, el tribunal llevará a cabo una audiencia para asegurar que el deudor comprenda las consecuencias. El tribunal también puede negar la reafirmación si parece que el deudor no puede pagar los pagos basados en la prueba de medios o los horarios de ingresos y gastos.

En la quiebra del Capítulo 13, la reafirmación es menos común porque el Capítulo 13 implica un plan de reembolso de tres a cinco años. Las deudas se tratan a través del plan, y los acreedores garantizados deben ser pagados íntegramente a través del plan o el colateral debe ser rendido. Sin embargo, algunas deudas pueden ser reafirmadas en el Capítulo 13 si el plan lo establece, aunque generalmente no es necesario.

Impacto en el futuro financiero y financiero

La reafirmación puede tener un impacto mixto en su crédito. Por un lado, una deuda reafirmada que usted sigue pagando a tiempo aparecerá como una línea de comercio positiva después de la quiebra, ayudando a reconstruir su puntuación de crédito. Por otro lado, la bancarrota en sí permanecerá en su informe de crédito por hasta 10 años, y la deuda reafirmada puede mostrar un alto equilibrio que afecta su utilización de crédito si es una cuenta de giro (aunque la mayoría de deudas son confirmadas).

Si usted se opone a una deuda reafirmada, el daño a su crédito puede ser grave: pagos tardíos, recesión, ejecución hipotecaria o compensación será reportado. Además, el acreedor puede obtener un juicio por deficiencia, que se convierte en una nueva deuda que también puede ser reportada. Esto puede deshacer el nuevo comienzo que la quiebra se suponía que debía proporcionar.

Escenarios donde la reafirmación puede ser aconsejable

  • Usted tiene un coche confiable con pagos asequibles: Si el tipo de interés es razonable (por ejemplo, menos del 10%), el coche es necesario para el trabajo, y usted puede permitirse cómodamente los pagos, la reafirmación puede ser una buena manera de mantener el vehículo y mantener el transporte.
  • Usted tiene una equidad sustancial en su casa: Si usted tiene bajos pagos hipotecarios, equidad significativa, y un deseo de permanecer en su casa, reafirmando la hipoteca (más mantenerse corriente en los pagos) le permite mantener el activo y evitar la ejecución hipotecaria.
  • El acreedor ofrece términos modificados que mejoran su situación financiera: Por ejemplo, un acreedor acepta reducir la tasa de interés del 18% al 8% o reducir el equilibrio principal. Esto puede hacer que la reafirmación sea más atractiva que la entrega del activo y tratar de reemplazarlo.
  • La ley estatal protege los activos retenidos: Algunos estados tienen exenciones generosas que le permiten mantener el activo incluso sin reafirmación, pero el yacimiento del acreedor permanece. En tales casos, la reafirmación puede no ser necesaria; simplemente puede mantener los pagos en el contrato existente.

Escenarios donde se debe evitar la reafirmación

  • El préstamo tiene una tasa de interés extremadamente alta o términos desfavorables: Reafirmando una deuda con una alta APR o una estructura de pago de globo no está en su mejor interés. Puede ser mejor que se rinda el activo y se encuentre la financiación de reemplazo a un costo más bajo.
  • Usted está en apuros financieros e inciertos sobre los ingresos futuros: Si su situación laboral es inestable o su presupuesto es estricto, reafirmando una deuda podría llevar a problemas legales predeterminados y adicionales. La quiebra está destinada a aliviarle de tales obligaciones.
  • El activo se está depreciando rápidamente: Los coches pierden valor rápidamente. Si usted debe más de lo que vale el coche, reafirmando los medios que usted está pagando por un activo cuyo valor está bajando, mientras que también es responsable de la deuda completa.
  • Usted tiene deuda sin garantía sin garantía sin garantía: Reafirmando una tarjeta de crédito o un préstamo personal no garantizado no proporciona ningún beneficio y casi nunca es aprobado por el tribunal. Evitelo.

Conclusión: Toma de la decisión correcta

Reafirmando una deuda durante la quiebra es una decisión financiera seria con consecuencias a largo plazo. Puede ayudar a mantener activos esenciales y mantener la estabilidad después de la quiebra, pero también puede cargar con las obligaciones que socavan el nuevo comienzo que la quiebra está diseñada para proporcionar. Antes de firmar un acuerdo de reafirmación, asegúrese de que los términos sean justos y que usted esté seguro de que usted pueda hacer todos los pagos futuros.

En algunos casos, se puede permitir que se reafirme una deuda que realmente ayuda a sus esfuerzos de reconstrucción de crédito. Pero en muchos casos, usted puede lograr el mismo resultado simplemente manteniendo los pagos en el contrato original sin reafirmar - o al entregar el activo y obtener financiación nueva en mejores términos. Pesar los beneficios y riesgos cuidadosamente, y no se apresuran a reafirmar sólo para mantener un activo particular. Su salud financiera a largo plazo debe ser la prioridad.