El acoso en la colección de deudas puede ser abrumador, dejando que usted ansioso cada vez que el teléfono suena o una carta llega. Si usted está enfrentando constantes demandas de los acreedores, usted puede preguntarse si hay alguna manera de hacer que pare. Para muchas personas, presentar para la quiebra ofrece un poderoso remedio legal. Al desencadenar una estancia automática y eventualmente deshacer muchos tipos de deuda, la quiebra puede detener el acoso inmediatamente y darle un comienzo fresco genuino financieramente.

Este artículo explora cómo la quiebra funciona para detener el acoso de cobradores de deuda, qué protecciones proporciona, y las consideraciones importantes para pesar antes de elegir este camino. También discutiremos alternativas, para que usted pueda tomar una decisión informada que se ajuste a su situación.

Entendimiento Deuda Colección Acosamiento

Los coleccionistas de deuda tienen derecho a ponerse en contacto con usted para recuperar dinero que debe, pero deben operar dentro de límites legales estrictos. Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) es una ley federal que prohíbe a los coleccionistas utilizar prácticas abusivas, injustas o engañosas.

  • Llamadas repetidas o a horas irrazonables (antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m.)
  • Usando lenguaje amenazador, profano o insultante
  • Hacer declaraciones falsas, como alegar que será arrestado o demandado si no paga inmediatamente
  • Contacte con usted en el trabajo después de que se le diga que no
  • Informando a otros, como vecinos o familiares, sobre su deuda

Si usted está experimentando alguno de estos comportamientos, usted tiene opciones. Usted puede presentar una queja con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), buscar acción legal contra el coleccionista, o —si el acoso es severo y vinculado a la deuda abrumadora— archivo para la quiebra.

El número de víctimas del acoso en la colección es significativo. Muchas personas informan de sentirse indefensos, deprimidos o temerosos de responder a sus teléfonos. La quiebra puede ser una forma de recuperar el control y detener el acoso en su fuente.

La Estancia Automática: Cómo la Quiebra detiene el acoso inmediatamente

La bancarrota de socorro más inmediata proporciona es la estancia automática]. Tan pronto como usted presenta una petición de quiebra, la corte emite una orden que prohíbe casi todas las actividades de recogida. Esta estancia tiene efecto al instante, incluso antes de que sus acreedores sepan que ha presentado. Se detiene:

  • Llamadas telefónicas y cartas de los cobradores de deuda
  • Trajes y juicios relacionados con sus deudas
  • Decoraciones de salarios (la deducción del dinero de su cheque de pago)
  • Levies bancarios (congelamiento o toma de dinero de su cuenta bancaria)
  • Reposición de vehículos u otros bienes
  • Procedimiento de ejecución
  • Desactivación de la utilidad (en la mayoría de los casos)

La estancia automática le da espacio para respirar. Durante este período, usted está legalmente protegido contra el acoso. Si un cobrador de deuda viola la estancia contactando con usted, puede informarlos a la corte, y pueden enfrentar sanciones, incluyendo multas o honorarios de abogado.

Es importante entender que la estancia automática no es permanente. Queda en vigor mientras su caso de quiebra está abierto. En un caso Capítulo 7, que es típicamente unos meses. En un caso Capítulo 13, dura por la duración de su plan de reembolso, que es generalmente de tres a cinco años. Los acreedores pueden pedir a la corte que levante la estancia por ciertas razones, como si no tiene equidad en el automóvil y no están haciendo pagos en una deuda garantizada como un préstamo.

Cuando la estancia automática no se aplica

Existen excepciones limitadas. Por ejemplo, la estancia automática no detiene los procedimientos penales, las acciones de manutención de niños y pensión alimenticia, o ciertos procedimientos fiscales. Además, si usted ha presentado un caso de quiebra anterior que fue destituido en el último año, la estancia puede ser más corta o no se aplica automáticamente.

Capítulo 7 vs. Capítulo 13: ¿Qué quiebra detiene el acoso mejor?

Tanto el Capítulo 7 como el Capítulo 13 de la quiebra dejan el acoso, pero trabajan de manera diferente. Entender la distinción le ayuda a decidir qué ruta se adapta a su imagen financiera.

Capítulo 7 Quiebra

A menudo llamado “Bancar de liquidación”, el Capítulo 7 está diseñado para personas que tienen ingresos limitados y no pueden pagar sus deudas. A cambio de deshacerse de las deudas más no garantizadas (tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales), puede que tenga que entregar los activos no exentos a un fideicomisario, que los vende a acreedores pagados. Sin embargo, muchas personas califican para exenciones que protegen sus bienes de vivienda, automóviles y de vivienda.

El capítulo 7 detiene el acoso rápidamente, y dentro de unos tres a cuatro meses, la mayoría de las deudas no garantizadas se descargan. Entonces puede avanzar sin esas obligaciones. Sin embargo, no todos califican; debe pasar una prueba de medios que compara sus ingresos con los ingresos medios en su estado.

Capítulo 13 Quiebra

El Capítulo 13 es una bancarrota de reorganización. Usted se compromete a un plan de reembolso de tres a cinco años, durante el cual usted hace pagos mensuales a un fideicomisario que distribuye el dinero a los acreedores. Al final del plan, cualquier deuda descargable restante se elimina.

El capítulo 13 detiene el acoso tan eficazmente como el Capítulo 7, y ofrece beneficios adicionales. Por ejemplo, puede ponerse al día en los pagos de hipotecas o autos perdidos durante el plan, detener la ejecución hipotecaria, e incluir deudas que no pueden ser descargadas en el Capítulo 7 (como algunas deudas fiscales). El Capítulo 13 es a menudo una mejor opción para las personas que tienen ingresos regulares pero están detrás de deudas garantizadas.

Ambos tipos de bancarrota requieren que usted complete la asesoría de crédito de una agencia aprobada antes de presentar. La estadía automática entra en vigor al presentar independientemente de cuál capítulo usted elige.

¿Qué deudas son descompuestas?

La quiebra detiene el acoso por deudas que se incluyen en la descarga. Las siguientes deudas son generalmente descargables:

  • Saldos de tarjeta de crédito
  • Facturas médicas
  • Préstamos personales
  • Facturas de Utilidad
  • Alquiler de deudas anteriores (si no se garantiza por un contrato de arrendamiento)
  • Juicios civiles por daños monetarios (a menos que por fraude)

Sin embargo, ciertas deudas no son descargables, incluso si usted solicita la quiebra. Estos incluyen:

  • La mayoría de los préstamos estudiantiles (a menos que pueda demostrar una dificultad indebida en un procedimiento de adversario separado)
  • Deudas fiscales menores de tres años o por las que usted presentó una devolución fraudulenta
  • Apoyo a los niños y pensión alimenticia
  • Deudas de lesiones intencionales o maliciosas a otra persona o propiedad
  • Condenas y sanciones judiciales
  • Deudas obtenidas mediante fraude (por ejemplo, acostadas en una solicitud de crédito)

Si una deuda no es descargable, los acreedores pueden reanudar la recogida después de que su bancarrota haya terminado, pero no pueden violar la estancia automática durante el caso. Por ejemplo, los recaudadores de préstamos estudiantiles deben dejar de ponerse en contacto con usted hasta que la estancia se levante, pero pueden reanudar después.

Pasos a tomar cuando se considera la quiebra para detener el acoso

Si decide que la bancarrota puede ser su mejor opción, siga estos pasos para asegurar que proceda correctamente y maximizar el alivio.

  1. Documentar el acoso. Mantener un registro de llamadas, guardar correos de voz y retener cartas.Esta evidencia puede ser útil si usted necesita hacer cumplir la estancia automática o presentar una queja contra un coleccionista.
  2. Consultar a un abogado de quiebra. La quiebra es compleja y los errores pueden ser costosos. Un abogado experimentado puede evaluar su situación, aconsejar si el Capítulo 7 o el Capítulo 13 es apropiado, y le ayuda a preparar papeleo.
  3. Consejería completa de crédito. Debe tomar un curso de asesoramiento de crédito de una agencia aprobada dentro de 180 días antes de presentar el pedido.
  4. Reúne los documentos financieros. Necesitarás declaraciones de impuestos, problemas de pago, estados bancarios, una lista de acreedores, e información sobre tus activos y deudas.
  5. File the petition. Una vez archivada, la estancia automática tiene efecto. Su abogado se encargará de los servicios a los acreedores y a la corte.
  6. Participar en la 341 reunión de acreedores. Esta es una breve reunión donde el fideicomisario y acreedor de la quiebra puede hacer preguntas sobre tus finanzas. La mayoría de las reuniones duran sólo 10-15 minutos.
  7. Completar un curso de educación deudor después de presentar una solicitud para recibir una descarga. Este es otro requisito para ambos Capítulos 7 y Capítulo 13.

A lo largo de este proceso, experimentarás una reducción dramática en el acoso. Muchas personas informan que después de presentar las llamadas se detienen casi al instante.

Alternativas a la quiebra para detener el acoso

La quiebra no es la única manera de acabar con el acoso en la colección. Dependiendo de sus circunstancias, una de las siguientes alternativas podría ser igualmente eficaz con menos impacto en su crédito.

Solución de la deuda

La liquidación de deudas implica negociar con los acreedores para pagar menos que la cantidad total que debe. Una empresa de liquidación de terceros a menudo maneja las negociaciones. Si bien esto puede reducir su deuda, también daña su crédito y puede resultar en ingresos fiscales. Además, los coleccionistas pueden seguir llamando hasta que se llegue a un acuerdo.

Consolidación de la deuda

Usted puede tomar un nuevo préstamo para pagar sus deudas existentes, dejándolo con un pago mensual. Si su crédito sigue siendo bueno, esto puede bajar su tasa de interés y detener a varios coleccionistas. Sin embargo, los préstamos de consolidación requieren un buen crédito, y usted corre el riesgo de volver a la deuda si usted no cambia sus hábitos de gasto.

Credit Counseling

Las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro pueden ayudarle a establecer un plan de gestión de la deuda (DMP). Usted hace un pago mensual a la agencia, y lo distribuyen a los acreedores. Esto normalmente para las llamadas de recaudación porque usted está haciendo pagos consistentes bajo un plan. Sin embargo, usted debe ser capaz de pagar el pago mensual, y no todos los acreedores participan.

Negociación de uno mismo

Puede contactar directamente a sus acreedores y pedirles que dejen de llamar. Bajo la FDCPA, tiene derecho a enviar una carta escrita de cese y desistimiento a un cobrador de deuda, lo que les obliga a dejar de ponerse en contacto con usted, excepto para confirmar que se detendrá o tomar acción legal. Esto no hace que la deuda se vaya, pero puede reducir el acoso.

Cada alternativa tiene compensaciones. La quiebra es a menudo la solución más definitiva cuando las deudas son insuperables y el acoso es grave.

Consideraciones importantes y efectos a largo plazo

La quiebra detiene el acoso, pero también viene con graves consecuencias que usted debe pesar. El proceso aparecerá en su informe de crédito durante 10 años para el Capítulo 7, y 7 años para el Capítulo 13. Esto puede hacer más difícil obtener nuevos créditos, alquilar un apartamento, o incluso conseguir un trabajo en algunas industrias (especialmente finanzas).

Sin embargo, la bancarrota también proporciona una pizarra limpia. Muchas personas encuentran que dentro de un año o dos, pueden comenzar a reconstruir el crédito responsablemente. Tarjetas de crédito seguras, pequeños préstamos y pagos de facturas oportunas ayudan a mejorar su puntuación con el tiempo.

Además, no todas las deudas son descargables, como se ha dicho anteriormente. Si usted tiene grandes préstamos estudiantiles o deudas fiscales recientes, la quiebra puede no terminar con todo acoso. Pero para la mayoría de las deudas de consumo no garantizadas, es extraordinariamente eficaz.

También debe ser consciente de que la presentación de la quiebra requiere una cuota de presentación (actualmente $338 para el Capítulo 7 y $313 para el Capítulo 13, más una cuota administrativa) y honorarios de abogado que pueden variar de $1,000 a $3,500 o más. Si no puede pagar las tasas, puede ser capaz de pagar en las cuotas o solicitar una exención de honorarios.

Por último, la bancarrota es un registro público. Sin embargo, la mayoría de las personas no pueden saber sobre ello a menos que busquen registros judiciales. El alivio del acoso a menudo supera las preocupaciones de privacidad para los que se ahogan en deuda.

Conclusión

Si usted está siendo hostigado por los cobradores de deuda y no ve ninguna salida, la quiebra puede ser una herramienta legítima y poderosa. La estadía automática detiene todo contacto inmediatamente, y la descarga elimina muchas de las deudas que causaron el acoso. Mientras que la quiebra tiene implicaciones crediticias a largo plazo, la paz mental y el comienzo fresco que proporciona puede ser cambiada de vida.

Antes de decidir, consulte con un abogado de quiebra cualificado que puede revisar su situación. Ellos le ayudarán a entender si el Capítulo 7 o el Capítulo 13 se ajusta a sus necesidades, y si alternativas como el acuerdo de deuda o la asesoría crediticia podrían funcionar. Recuerde, usted tiene derechos legales, y usted no tiene que sufrir sin fin.

Para más información sobre sus derechos contra los cobradores de deuda, visite la Guía de la Ley de prácticas de la colección de deudas de aire de la Comisión Federal de Comercio. Para obtener más información sobre el proceso de quiebra, consulte la U.S. Courts Quiebra Basics página.

Tomar acción hoy. No tienes que vivir con miedo al timbre del teléfono. La quiebra puede detener el acoso y ayudar a recuperar el control de tu vida.