Comprender los tipos de quiebra y la protección de activos

La quiebra es un proceso legal diseñado para dar a las personas y las empresas un nuevo comienzo cuando no pueden pagar sus deudas. Sin embargo, uno de los mayores temores que expresan los clientes es perder su hogar, coche, ahorro de jubilación u otra propiedad duramente ganada. La realidad es que tanto el Capítulo 7 como el Capítulo 13 quiebra ofrecen herramientas sólidas para proteger los activos, siempre que comprendas cómo las exenciones, el tiempo y el trabajo de planificación adecuado.

Capítulo 7 Quiebra: Liquidación con exenciones

En el Capítulo 7, un fideicomisario reúne activos no exentos, los vende y distribuye los ingresos a acreedores no garantizados. La clave para proteger los bienes reside en exenciones leyes estatales o federales que le permiten mantener ciertos activos hasta un valor específico en dólares.

  • Exención de la vivienda: Protege la equidad en su residencia primaria. Los límites varían ampliamente por estado, de unos pocos miles de dólares a valor ilimitado en estados como Texas y Florida (con restricciones). Por ejemplo, en Texas, la exención de la vivienda es ilimitada para una cantidad de hormigón designada, pero la legislación reciente tiene valor añadido para ciertas propiedades.
  • Exenciones de propiedades personales: Ropa, bienes de hogar, muebles y electrodomésticos (a menudo hasta un límite de valor total). Muchos estados establecen un límite combinado, como $10.000 para todos los artículos de la casa, que requiere que priorice qué activos eximir.
  • Exención de vehículos: La equidad en uno o más vehículos, normalmente entre $3,000 y $15,000 dependiendo de la ley estatal. Por ejemplo, California permite hasta $3,325 en equidad de vehículos, mientras que Florida protege hasta $1,000. Si su coche tiene una equidad significativa por encima de la exención, usted puede tener que considerar el Capítulo 13 o negociar con el fideicomisario.
  • Cuentas de jubilación: La mayoría de los planes de pensiones, IRAs y pensiones están totalmente protegidos por la ley federal, independientemente de las exenciones estatales. Esto incluye IRAs de reabastecimiento y IRAS SEP, pero sean cautelosos con IRAs heredadas, que pueden tener un trato diferente. El Tribunal Supremo ha dictaminado que IRAs heredadas no están exentas en bancarrota.
  • Herramientas del comercio: Equipo necesario para su profesión, a menudo exento de una cierta cantidad. Por ejemplo, un contratista podría eximir herramientas de hasta $5,000, mientras que un artista podría proteger el equipo del estudio. Esta exención se extiende a libros, instrumentos y vehículos utilizados principalmente para el trabajo.
  • Beneficios públicos:] El Seguro Social, el desempleo y los pagos por discapacidad están generalmente protegidos. Además, los beneficios de los veteranos y la compensación de los trabajadores están a menudo exentos de los acreedores. Sin embargo, usted debe mantener estos fondos separados de otras cuentas bancarias para evitar la conmutación, lo que podría complicar las reclamaciones de exención.

El truco es reclamar las exenciones correctamente y stack] exenciones federales y estatales cuando se permite. En muchos estados, puede elegir entre el esquema de exención del estado y las exenciones federales de quiebra (se establece en 11 U.S.C. § 522). Un abogado de quiebraspode ayudar a establecer la protección de su ejemplo

Capítulo 13 Quiebra: Protección del Plan de Pago

El capítulo 13 se llama a menudo el plan de “ganancias salariales”. En lugar de liquidar activos, propone un plan de reembolso de 3 a 5 años para alcanzar deudas garantizadas (como una hipoteca o un préstamo de coche) y pagar una parte de deudas no garantizadas de ingresos desechables. Debido a que usted conserva la propiedad de su propiedad a través del plan, los activos están protegidos automáticamente]] siempre que usted haga el tiempo ideal para el plan.

  • Acumulación de los atrasos hipotecarios] para prevenir la ejecución hipotecaria. Por ejemplo, si usted está seis meses atrás en los pagos, el Capítulo 13 le permite extender esa deuda a lo largo del plazo del plan, parar cualquier venta pendiente de ejecución inmediatamente después de la presentación.
  • Stopping car repossession y curing missing payments over time. También puede reducir la tasa de interés o extender el plazo de préstamo en algunos casos, haciendo que los pagos sean más asequibles.
  • Proteger activos no exentos que serían liquidados en el Capítulo 7 (por ejemplo, un segundo hogar o coleccionables caros). Por ejemplo, si posee una cabina de vacaciones con $40.000 acciones pero su estado sólo exime $20,000, el Capítulo 13 le permite mantener la cabina pagando acreedores sin garantía la parte no exento a través del plan.

En el Capítulo 13, el valor de su equidad puede necesitar ser pagado a los acreedores no garantizados a través del plan, pero usted mantener el activo. El tribunal debe aprobar su plan, y debe proponerlo de buena fe. Trabajar con un abogado para elaborar un plan factible es esencial: la falta de pago puede resultar en el despido o conversión al Capítulo 7. Además, debe tener un ingreso regular para calificar periódicamente, y exceder su inflación.

Estrategias de pre-Filing para maximizar la protección de activos

Lo que hace antes]] que presenta la quiebra puede influir dramáticamente en cuántos activos guarda. Sin embargo, el tiempo y la intención son críticos: las acciones tomadas para obstaculizar, retrasar o defraudar a los acreedores pueden ser revertidas por el fideicomisario e incluso pueden llevar a cargos penales.

1. Maximizar la planificación de la exención

Revisar las leyes de exención de su estado mucho antes de presentar. Por ejemplo, si su estado exime $10,000 de equidad de vehículo y usted posee un coche de $ 15.000 con un préstamo de $ 4,000, usted tiene $11,000 equidad—$1,000 sobre el límite. Usted podría convertir la equidad no exento en formas exentas.

  • Usar dinero para pagar una hipoteca (aumentar la equidad de exención de la vivienda). Esto reduce el efectivo no exento al mismo tiempo que aumenta la equidad doméstica protegida.
  • Financiar una cuenta de jubilación (Se protegen los AIR, 401(k)). Puede contribuir hasta límites anuales, pero evitar grandes contribuciones de suma global que parecen un cambio de último minuto.
  • Compra de artículos de hogar exentos o herramientas del comercio. Por ejemplo, compra una nueva computadora para el trabajo o reemplaza los muebles gastados con artículos exentos.
  • Prepago de los gastos necesarios como primas de seguros o facturas médicas. Esto convierte el efectivo en servicios o cobertura que no son activos.

Estos movimientos deben ocurrir con bastante antelación —idealmente meses antes de presentarlos. Los tribunales examinan las transferencias pre-bancarrota, especialmente las grandes. Consulta siempre a un abogado antes de mover dinero. El fideicomisario puede examinar los estados bancarios durante los 90 días anteriores, de modo que cualquier transacción inusual podría desencadenar una revisión.

2. Use Exenciones para “Exempt” Propiedad no Exento

En estados que permiten las exenciones de bancarrota federales, a menudo puede proteger más propiedades porque las exenciones federales incluyen una cláusula de “wildcard” que puede aplicarse a cualquier activo. Por ejemplo, la lista de exenciones federales incluye un comodín de aproximadamente $1,475 más hasta $13,950 de exención de la vivienda no utilizada.

Si su estado requiere que usted use sólo exenciones estatales, no puede utilizar el comodín federal, pero muchos estados ofrecen un comodín más pequeño (por ejemplo, $1,000–$5,000). Compruebe ambos sistemas y elegir el que protege sus activos más por completo. Por ejemplo, en Nueva York, usted puede elegir entre exenciones estatales y federales, así que comparar ambos es esencial. Algunos estados como Florida no permiten el sistema federal de exenciones en absoluto.

3. Tiempo de llenado de las adquisiciones de activos alrededor

Si recientemente adquirió bienes valiosos (por ejemplo, una herencia, liquidación de demandas o reembolso de impuestos), demorar la presentación hasta que esos activos sean ] incurridos en artículos exentos puede preservar el valor. Tenga cuidado: una caída recibida dentro de 180 días después de la presentación debe ser reportado y puede ser incluido en la liquidación de la hipoteca.

Consideraciones importantes durante el proceso de quiebra

Una vez que usted archiva, la estancia automática detiene inmediatamente las acciones de recogida, incluyendo preeclosures, repossession, y los adornos salariales. Esto le da tiempo para reorganizar, pero no protege automáticamente los activos del fideicomisario. Usted debe proteger activamente sus intereses.

Reaffirmation of Secured Debts

Si desea mantener un coche o un hogar que sirve como garantía para un préstamo asegurado, puede reaffirm la deuda. La reafirmación significa que usted acepta continuar haciendo pagos de acuerdo con el contrato original, aunque la deuda subyacente de otra manera se descargue. A cambio, usted mantiene el activo, pero también permanece personalmente responsable si usted más adelante requiere.

Evitación de labio

En ciertos casos, usted puede void un mimbre judicial] o una segunda hipoteca si el mimbre menoscaba su exención. Por ejemplo, si su hogar tiene una primera hipoteca de $150,000 y vale $ 160.000, pero un acreedor de juicio colocó un $20,000 miente en la propiedad, usted puede ser capaz de evitar ese miente porque come en su exención de vivienda.

Proteger los activos del Test de “Mejor interés de los acreedores” del fideicomisario

En el capítulo 13, cualquier activo que guarde debe ser valorado, y la equidad anterior exenciones deben ser pagados a acreedores no garantizados a través del plan. Sin embargo, si la equidad es pequeña, el fiduciario no puede exigir el pago. Por ejemplo, si usted tiene $1,000 en la equidad no exento, el fideicomiso puede renunciar a ella debido a los costos administrativos. Si la equidad es sustancial, usted puede proponer pagar con el tiempo (36-60 meses de confianza).

Pitfalls comunes y cómo evitarlos

  • Activos de contabilidad: El no listado de todas las cuentas de bienes y bancos en sus horarios es perjurio y puede conducir a la denegación de la descarga o la acusación penal. La divulgación completa es obligatoria. Los fideicomisarios verifican los activos mediante declaraciones fiscales, acciones y registros bancarios.
  • Transferir activos por menos que valor justo: Vender su coche a un amigo por $100 justo antes de presentar la solicitud puede ser revertido como una transferencia fraudulenta. El fideicomisario puede demandar al amigo para recuperar el coche, y usted podría enfrentar sanciones. Transferencias de valor justo del mercado hechas en el curso ordinario de negocio son generalmente seguros.
  • Filing too quickly after making large exemption purchases:] Si convirtió $20,000 en una contribución de jubilación dos semanas antes de presentar, el fideicomisario puede oponerse y argumentar que actuó para defraudar a los acreedores. Los tribunales miran el momento y el patrón de las transacciones. Un historial de contribuciones regulares es menos sospechoso que una transferencia grande de un solo tiempo.
  • Ignorar las cuentas de jubilación: Aunque las IRA estén generalmente exentas, las contribuciones hechas de activos no exentos poco antes de presentarlas pueden ser atacadas como transferencias fraudulentas. Sólo pegar a las contribuciones regulares. Además, las transferencias de cuentas no exentas (como una intermediación imponible) en un IRA pueden ser examinadas si se hacen menos de un año antes de presentar.
  • Failing to convert to Chapter 13 when needed: Si usted posee un hogar sin equidad pero está atrasado en pagos, el Capítulo 13 es la única manera de salvarlo de la ejecución hipotecaria. El cumplimiento del Capítulo 7 no detendrá una ejecución hipotecaria si no puede pagar la mora, ya que la estancia automática sólo demora, no cura, la deficiencia.
  • Reembolsos fiscales de apariencia: Si presentas un archivo cerca del final del año, tu reembolso de impuestos pendiente es un activo. Planea en consecuencia ajustando la retención o gastando artículos exentos antes de presentarlo.

Protección de activos después de la quiebra

Después de recibir su descarga (y, en el Capítulo 13, completar su plan), ya no es responsable de las deudas descargables. Sin embargo, sus activos permanecen protegidos sólo mientras usted los mantiene. Por ejemplo, si usted cae detrás de los pagos de hipoteca después de la descarga, el prestamista puede todavía hipotecar porque el préstamo está asegurado por la propiedad. Aquí están las mejores prácticas para la protección de activos post-bancarrota:

  • Reconstruir el crédito lentamente: Evite tomar una nueva deuda garantizada hasta que su ingreso se estabilice. Comience con una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo de pequeña cuota para reconstruir su puntuación de crédito responsablemente.
  • Mantener la corriente sobre deudas garantizadas:] Las deudas confirmadas deben pagarse a tiempo para evitar el reposse o la ejecución hipotecaria. Establecer pagos automáticos o recordatorios para evitar lapsos.
  • Seguro de autonomía: Su hogar, coche y otros activos valiosos necesitan cobertura continua. Los prestamistas a menudo requieren pruebas de seguro, y las brechas pueden anular cobertura. Tienda para las políticas tempranas para evitar que los aseguradores nieguen cobertura debido a la quiebra.
  • Evitar la firma conjunta: Un co-signador puede ser responsable de las deudas descargadas, y si presentan la quiebra, podría afectarle. La firma de nuevos préstamos también puede desencadenar una tensión financiera, arriesgando sus activos.
  • Plan de emergencia:] Construir un pequeño fondo de emergencia (exento de la futura quiebra) para evitar la necesidad de pedir prestado contra activos. Objetivo de $1,000–$2,000 inicialmente, almacenado en una cuenta bancaria separada del gasto diario.
  • Monitor su informe de crédito:] Asegurar que las deudas descargadas se reporten correctamente. Las discrepancias pueden conducir a intentos de recogida, por lo que archivar con rapidez las controversias con agencias de crédito.

Cuándo contratar un abogado de quiebra

La quiebra es un proceso legal federal con reglas y plazos estrictos. Aunque es posible archivar ]pro se, el riesgo de perder activos debido a exenciones incorrectas, plazos perdidos o ser víctima de estafas de depredadores de "relieve de deuda" es alto. Un abogado calificado puede:

  • Analice su situación financiera para determinar el capítulo óptimo (7 o 13) basado en sus ingresos, deudas y activos.
  • Preparar una petición y horarios completos y precisos, asegurando que todos los activos y exenciones estén debidamente listados.
  • Asesoramiento sobre transferencias previas a la inscripción y planificación de exenciones sin cruzar la línea en fraude.
  • Negociar con los fideicomisarios y acreedores para proteger sus activos, incluyendo la evitación de mentiras y la confirmación del plan.
  • Representaos en la 341 reunión de acreedores y cualquier procedimiento de oposición, respondiendo a preguntas bajo juramento.

La Enciclopedia jurídica nolo es un recurso útil para entender conceptos básicos, pero no puede sustituir el asesoramiento jurídico personalizado. La Asociación Nacional de Fiscales de la Quiebra de Consumidores (]NACBA) ofrece un directorio de abogados de quiebra experimentados en su área.

Pensamientos finales

La quiebra no es un castigo, es un derecho legal diseñado para dar a los deudores honestos un nuevo comienzo. Al entender las leyes de exención, el tiempo de sus acciones correctamente, y trabajar con un abogado experimentado, usted puede proteger su hogar, coche, jubilación y otros activos esenciales. Cada estado tiene diferentes reglas, y las exenciones federales cambian periódicamente, así que siempre verificar los límites actuales con un profesional.

Con una planificación cuidadosa y la orientación correcta, puede emerger de la quiebra con su fundación financiera intacta, y un camino claro hacia la reconstrucción de su crédito y su futuro. Comience por consultar a un abogado de quiebra para evaluar sus opciones y desarrollar una estrategia adaptada a su situación específica.