Entender los préstamos de estudiantes y estudiantes

Los préstamos estudiantiles se comercializan a menudo como una inversión en su futuro, pero para muchos prestatarios, pueden convertirse en una fuente persistente de estrés financiero. Cuando los pagos caen, las consecuencias van más allá de las cuentas de crédito dañadas. Uno de los riesgos más graves es la posibilidad de que un mentira se coloque en sus activos. Un mentón le da a un acreedor una reclamación legal contra su propiedad, lo que dificulta la venta o la refinanciación hasta que la deuda está satisfetada.

No todos los liens son iguales. El tipo de mentira que se puede utilizar contra usted depende de si su préstamo es federal o privado, y de las acciones específicas de recogida tomadas. Un derecho legal otorgado a un acreedor para tomar posesión de bienes si la deuda no es reembolsada. En el contexto de los préstamos estudiantiles, los liens más comúnmente surgen después de la predeterminación. Para los préstamos federales, el incumplimiento ocurre después de 270 días de pagos perdidos.

Tipos de adolescentes que pueden afectar a los préstamos de préstamos estudiantiles

  • Minidio consenso: Usted otorga voluntariamente esto cuando se toma un préstamo garantizado, como una hipoteca o un préstamo auto. Los préstamos estudiantiles son normalmente no garantizados, por lo que este tipo de mimbre es raro para la deuda de los estudiantes a menos que usted firmó un acuerdo de seguridad.
  • Ministerio: Un prestamista privado debe demandarte y ganar un juicio judicial antes de grabar un mimbre contra tu propiedad. Este es el lugar más común para el préstamo estudiantil privado predeterminado.
  • Secuencial: El gobierno federal puede poner un impuesto sobre sus cuentas o deshacer salarios sin un juicio judicial. Aunque no siempre se llama "creer", un cargo fiscal federal puede ser presentado contra su propiedad si el gobierno obtiene un juicio por préstamos estudiantiles no pagados.
  • El mimbre de Mecánico: No relacionado con el estudiante-préstamo, sino que ilustra cómo funcionan las lisas en general.

Para préstamos privados, el prestamista debe pasar por una demanda y obtener un juicio antes de que puedan poner un lencería en su casa, cuentas bancarias u otros activos. Los préstamos federales otorgan al gobierno poderes extraordinarios: la desgravación salarial, compensaciones de impuestos, y las reducciones de beneficios del Seguro Social no requieren una orden judicial. Sin embargo, para poner un lence en su bienes raíces, el gobierno normalmente todavía necesita una sentencia.

Los riesgos de la culpa y cómo los ingresos afectan sus activos

Una vez que un beca se adhiere a un bien, sus derechos a esa propiedad se restringen. Por ejemplo, si un derecho se coloca en su casa, puede que no pueda venderlo sin pagar primero el becadero, o el beca puede estar satisfecho con el producto de venta. Los becarios también pueden afectar su capacidad de refinanciar una hipoteca, abrir nuevas cuentas de crédito o transferir propiedad de activos.

  • Real estate] – su residencia primaria, propiedades de alquiler o casas de vacaciones. Un lugar de juicio puede bloquear una venta o refinanciamiento hasta que la deuda sea pagada.
  • Cuentas bancarias] – a través de los levies bancarios, los fondos pueden ser congelados y confiscados para satisfacer la deuda. Un levadura es esencialmente una acción de recaudación forzada que sigue un juicio.
  • Wages – tanto los prestamistas federales como privados pueden adornar una parte de su sueldo. La desembolso salarial federal para préstamos estudiantiles es hasta un 15% de la paga desechable sin una orden judicial; los prestamistas privados deben primero obtener una orden judicial.
  • Vehículos y bienes personales – en algunos estados, la propiedad personal puede ser confiscada y vendida para satisfacer un juicio. Sin embargo, las exenciones protegen ciertos artículos.
  • Cuentas de inversión y jubilación] – mientras que muchas cuentas de jubilación tienen protecciones federales o estatales (por ejemplo, 401(k)s, IRAs hasta un límite), cuentas no calificadas son vulnerables. El gobierno federal puede pagar ciertas cuentas de jubilación para la recaudación de préstamos estudiantiles federales.

El daño se extiende más allá de la pérdida financiera inmediata. Un lugar aparece en su informe de crédito y puede permanecer durante años, bajando su puntuación de crédito y dificultando el alquiler de un apartamento, obtener un préstamo, o incluso aterrizar un trabajo. En casos extremos, una venta forzada de su casa puede dejarte sin hogar. Por estas razones, la planificación proactiva es esencial.

Estrategias proactivas para proteger sus activos

Mantenerse en la actualidad en pagos

La forma más simple y eficaz de evitar las licencias es nunca predeterminada. Pagos automatizados de su cuenta bancaria aseguran que nunca se pierda una fecha de vencimiento. Muchos prestamistas ofrecen una reducción de tasa de interés para inscribirse en el pago automático. Además, crear un presupuesto que priorice los pagos de préstamos estudiantiles y construir un fondo de emergencia puede evitar pagos perdidos durante parches económicos duros. Si ya está luchando, no espere—reach out to your servicer immediately.

Explorar Opciones de reembolso antes de la falta

Si anticipas dificultades para realizar pagos, actúa inmediatamente. Para préstamos federales, los planes de reembolso impulsados por los ingresos (IDR) se ejecutan mensualmente en un porcentaje de tus ingresos discrecionales y pueden ir tan bajos como $0. El aplazamiento y la tolerancia son también opciones para pausas temporales, aunque el interés puede continuar accruzándose. La consolidación de préstamos puede simplificar los pagos mediante la combinación de múltiples préstamos en uno, pero puede reajustar el reloj en el perdón.

Para préstamos de estudiantes privados, contacte con su prestamista directamente para discutir opciones de dificultad. Algunos pueden ofrecer una indulgencia temporal, planes de pago reducidos o liberación de co-signer. Sin embargo, los prestamistas privados no están legalmente obligados a ofrecer estas opciones, por lo que la comunicación temprana es crítica. Si usted tiene un co-signador, el incumplimiento dañará su crédito también, y pueden estar dispuestos a ayudar a negociar.

Comprender Exenciones y Activos Protegidos

Las leyes estatales y federales protegen algunos activos de los derechos de licencia. Mientras que las protecciones varían por estado, las exenciones comunes incluyen:

  • Exención de vivienda] – protege una cierta cantidad de equidad en su residencia primaria de la venta forzada por acreedores. La cantidad varía de unos pocos miles de dólares a ilimitado en algunos estados como Texas y Florida. Chequee los límites de exención de su estado de residencia. Por ejemplo, California protege hasta $300,000 o más dependiendo del condado y la edad.
  • Cuentas de jubilación] – los planes de jubilación más calificados (por ejemplo, 401(k)s, IRAs) están protegidos por la ley federal de acreedores privados, y muchos estados también los protegen de juicios. Sin embargo, el gobierno federal puede levar ciertas cuentas de jubilación para recoger préstamos federales de estudiantes.
  • Propiedad personal] – estados a menudo exentos de los artículos necesarios como ropa, muebles para el hogar, y un vehículo hasta cierto valor. Por ejemplo, muchos estados eximin un coche por un valor de hasta $5,000 o más.
  • Beneficios públicos – El Seguro Social, el desempleo y los ingresos por discapacidad están generalmente protegidos de acreedores privados, pero no siempre de la recaudación de préstamos estudiantiles federales. El gobierno federal puede tomar hasta el 15% de los beneficios del Seguro Social para la deuda estudiantil.
  • Herramientas del comercio – muchos estados eximin las herramientas, el equipo y los libros necesarios para su profesión o negocio.

Nolo proporciona un resumen detallado de las exenciones de juicio por estado que pueden ayudarle a entender lo que está protegido donde vive.

Si posee activos no exentos significativos, consulte con un asesor financiero o abogado sobre cómo estructurar sus existencias para maximizar la protección legal. Tenga cuidado con transferir activos para evitar acreedores, tales transferencias pueden considerarse fraudulentas y pueden ser revertidas por un tribunal. La planificación honesta dentro de la ley es el mejor enfoque.

Activos separados de responsabilidad personal

Para los prestatarios que poseen empresas o bienes significativos, utilizando entidades legales como compañías de responsabilidad limitada (LLCs) o fideicomisos pueden crear una barrera entre activos personales y acreedores. Sin embargo, esto no es una solución simple, y los tribunales pueden "perforzar el velo corporativo" si la entidad no se mantiene correctamente. Esta estrategia requiere orientación profesional y no debe ser intentado sin planificación completa.

Convertir Activos no exentos en Exentos

Antes de que se ingrese un fallo, puede convertir legalmente activos nonexempt en activos exentos. Por ejemplo, puede utilizar dinero en efectivo para pagar hipoteca principal (aumento de la equidad en la vivienda) o contribuir a una cuenta de jubilación. Sin embargo, esto debe hacerse antes de que se presente una demanda - de lo contrario se podría considerar como fraudulento. Las leyes estatales varían en "homestead" y "retiramiento", así que consulte a un abogado local.

Qué hacer si un lien es archivado en contra de usted

Si recibes aviso de que se ha presentado un mimbre contra tu propiedad, no lo ignores. Tomar acción inmediata.

Responder al traje de abogado

Los prestamistas privados deben obtener un fallo judicial antes de poner un beca. Si se le sirve con una demanda, responda dentro del plazo especificado en la citación. No responder resultados en un fallo por defecto, lo que hace más fácil para el prestamista colocar lisas. Incluso si usted debe la deuda, usted puede ser capaz de negociar un plan de pago o liquidación antes del juicio. A menudo, los prestamistas aceptarán una suma reducida o un arreglo de pago para evitar el costo de litigio.

Buscar asistencia jurídica

Consulta con un abogado especializado en deudas de consumo o préstamos estudiantiles. Muchos ofrecen consultas iniciales gratuitas. Un abogado puede ayudarte a determinar si el beca fue debidamente presentado, si se aplican exenciones, y si puedes negociar una liberación. La asistencia legal es especialmente importante si el beca amenaza tu hogar o fuente primaria de ingresos. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) proporciona orientación para responder a demandas de recaudación de deudas][FLT].

Reto a un lino impropio

Si el beca contiene errores (valor equivocado, descripción incorrecta de la propiedad, o el estatuto de limitaciones ha expirado), puede ser capaz de eliminarlo presentando una moción ante el tribunal. Además, algunos becarios federales pueden ser inválidos si el préstamo fue asignado indebidamente o el prestatario no se le dio el debido proceso. Un abogado puede ayudarle a identificar estas defensas.

Negociar un plan de arreglo o pago

En muchos casos, un lencería puede resolverse pagando la deuda subyacente o llegando a un acuerdo. Los prestamistas pueden estar dispuestos a aceptar un pago de suma global que es menos que la cantidad total adeudada, especialmente si el préstamo es mayor. Para préstamos federales, el gobierno ofrece programas de rehabilitación y consolidación que pueden eliminar el préstamo de estado predeterminado y detener acciones de recolección, incluyendo los bonos. Una vez que se rehabilite un préstamo federal, el incumplimiento se elimina de su historial de la mentira

Considerar la posibilidad de una quiebra

Aunque los préstamos estudiantiles son notoriamente difíciles de descargar en la quiebra, no es imposible. En un procedimiento adversario, debe demostrar que el pago del préstamo impondría una "pensión de pago" a usted y a sus dependientes. Si es exitoso, el lugar asociado con ese préstamo también se descarga.

Planeamiento financiero a largo plazo para evitar los delitos

Construir un Fondo de Emergencia

Tener tres a seis meses de gastos de vida en una cuenta de ahorro líquido puede ser su primera línea de defensa. Si pierde su trabajo o se enfrenta a un gasto inesperado, un fondo de emergencia le permite mantener los pagos de préstamos de estudiantes y evitar el incumplimiento.

Considerar la refinanciación

Si usted tiene un ingreso estable y un buen crédito, refinanciar préstamos de estudiantes federales o privados a una tasa de interés inferior puede reducir su pago mensual y costo total. Sin embargo, refinanciar préstamos federales significa perder acceso a planes de IDR, programas de perdón y opciones de aplazamiento. Pesa cuidadosamente los beneficios. La CFPB ofrece una explicación detallada de los préstamos de préstamos estudiantiles refinanciando pros y cons.

Mantener un buen crédito

Una fuerte puntuación de crédito le da más opciones. Si alguna vez necesita consolidar la deuda, obtener un préstamo personal, o negociar con los prestamistas, el buen crédito le pone en una posición de poder. Pagar todas las facturas a tiempo, mantener los saldos de tarjeta de crédito bajos, y supervisar su informe de crédito regularmente por errores o licencias. Usted tiene derecho a un informe gratuito por año de cada oficina en AnnualCreditReport.com.

Aumentar los ingresos y reducir la deuda

La mejor manera de evitar la cal es eliminar la deuda. Considere los conciertos secundarios, el avance de la carrera o la presupuestación de pagar extra hacia el director. Cualquier caída del viento, devolución de impuestos, prima, herencia, debe ser priorizado para la deuda de alto interés. Cuanto más rápido pague los préstamos estudiantiles, menos posibilidades un mimbre se convertirá en una amenaza.

Mantenerse Educado y Buscar Consejos Profesionales

Las leyes cambian y las exenciones estatales varían ampliamente. Revisar periódicamente su situación financiera con un planificador financiero certificado o un consejero de préstamos estudiantiles. sitio web oficial de ayuda a los estudiantes tiene herramientas para comparar los planes de reembolso, y muchas agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro ofrecen asesoramiento gratuito de préstamos estudiantiles.

Conclusión

Los becarios pueden interrumpir su vida y despojar los activos que ha trabajado duro para construir. Pero con una planificación cuidadosa, comunicación rápida con los prestamistas y una comprensión de sus derechos legales, puede reducir significativamente su vulnerabilidad. La protección más poderosa es evitar por completo —a través de planes de reembolso, presupuesto y ahorros de emergencia. Si usted se enfrenta a un teniente, actuar rápidamente para responder, buscar consejo legal, y negociar una resolución de protección.