Comprender cómo la quiebra afecta a los co-signores

Cuando se presenta para la quiebra, la estancia automática detiene inmediatamente la mayoría de los esfuerzos de recogida contra usted. Pero aquí es lo que muchos deudores no se dan cuenta: la estancia automática no automáticamente detiene a los acreedores de perseguir a sus co-significadores. La protección que recibe un co-significador depende en gran medida del tipo de quiebra que usted presenta — Capítulo 7 o Capítulo 13— y la naturaleza específica de la responsabilidad.

En una bancarrota del Capítulo 7, la estancia automática impide que los acreedores se colecten de usted, pero generalmente no co-significadores de escudo. Los acreedores pueden exigir el pago de los co-signadores inmediatamente después de su presentación. Esto puede poner una cepa financiera significativa en los miembros de la familia o amigos que le ayudaron a obtener crédito.

El capítulo 13 de la bancarrota ofrece una protección más fuerte del co-signador a través de un mecanismo llamado de la suspensión del co-derno. Bajo 11 U.S.C. § 1301, los acreedores están prohibidos de cobrar de un co-significador por deudas que se incurrieron en beneficio del deudor, siempre y cuando el último caso de la quiebra esté en curso y el co-signia no haya reanado

Comprender estas diferencias fundamentales es el primer paso en la elaboración de una estrategia para proteger a sus co-signadores. Cada caso de quiebra es único, y los hechos específicos de sus deudas determinarán qué protección está disponible.El retiro clave: el capítulo 13 proporciona una protección continua significativa para los co-signadores durante el período del plan, mientras que el Capítulo 7 los deja expuestos desde el primer día.

Pasos prácticos para escudriñar a sus compañeros

Proteger a sus co-signadores requiere una planificación proactiva antes y durante su caso de quiebra. Las estrategias siguientes pueden ayudar a minimizar el riesgo de que sus co-signadores enfrentan cartas de recogida, llamadas telefónicas, demandas o la entrega salarial.

1. Informar a tus compañeros de sesión inmediatamente

La comunicación abierta y transparente es crítica. Que sus firmantes sepan que está presentando para la quiebra tan pronto como usted decida presentar, no después de que la petición sea presentada. Explicar el tipo de quiebra que está buscando — Capítulo 7 o Capítulo 13— y lo que eso significa para ellos. Proveer una copia de la petición de quiebra, incluyendo la lista de deudas firmadas. Cuanto más sepan, más probable que pueden preparar a un abogado.

2. Trabajar con un abogado de quiebras experimentado

Su abogado debe evaluar cada deuda que implica un co-signador. Para los casos del Capítulo 13, pueden asegurarse de que la estancia co-deuda es correctamente reclamada en todas las deudas clasificatorias. Para los casos del Capítulo 7, su abogado puede aconsejar sobre la reafirmación de la deuda — un proceso en el que usted acepta seguir pagando la deuda incluso después de la descarga — para evitar que el acreedor vaya después del co-signador.

3. Utilizar el Co-Debtor Permanecer en el Capítulo 13

Si usted presenta bajo el Capítulo 13, la estancia del co-deudador es automática. Para hacerlo efectivo, debe enumerar todas las deudas con nombres y direcciones exactos en sus horarios de bancarrota. Si un acreedor viola la estancia contactando a su co-significador o tratando de recoger, su abogado puede presentar una moción para hacer cumplir la estancia y buscar daños, incluyendo los honorarios del abogado y las pérdidas reales.

4. Negociar el reembolso o la modificación del préstamo

En algunos casos, puede trabajar con el prestamista para modificar el préstamo, por ejemplo, la eliminación del co-signador del préstamo después de unos pocos pagos a tiempo o la conversión a un préstamo únicamente en su nombre. Los prestamistas automáticos y los prestamistas de hipoteca a veces están de acuerdo con tales arreglos, especialmente si usted reafirma la deuda. Alternativamente, propone un plan de reembolso que usted maneja por completo.

5. Considerar la Redención de la Deuda

Para ciertas deudas garantizadas —como un préstamo de coche— usted puede ser capaz de redeem el colateral pagando al acreedor el valor de sustitución actual del artículo, en lugar del saldo de préstamo completo. La redención elimina el préstamo por completo, que elimina la responsabilidad del co-significador. Usted normalmente necesita una suma global para hacer esto, pero puede ser eficaz si usted tiene un ahorro o un

6. Evite hacer nuevas deudas con los co-significadores durante la quiebra

Mientras su caso está pendiente, no tome nuevos préstamos o tarjetas de crédito con un co-signer. Cualquier deuda nueva creada después de la presentación puede no estar cubierta por la estancia automática o la estancia co-debtor, dejando a su co-signador expuesto. Espere hasta que su descarga esté finalizado y su crédito mejora antes de buscar nuevo crédito con otros. Incluso si un acreedor le ofrece crédito durante la quiebra, añadir un co-signador en esta etapa pone protección a esa persona disponible.

Estrategias adicionales para los co-signores

Sus co-signadores no tienen que ser participantes pasivos. Pueden tomar medidas proactivas para proteger su propia salud financiera. Compartir estos consejos con ellos para que puedan actuar rápidamente si es necesario.

  • Monitor credit reports: Los firmantes deben sacar sus informes de crédito gratuitos de AnnualCreditReport.com inmediatamente y de nuevo después de que la quiebra esté cerrada para detectar cualquier colección o error no autorizado. Controcede cualquier información inexacta con las oficinas de crédito. Los pagos tardíos registrados después de la fecha de presentación de la quiebra suelen ser incorrectos y deben ser desafiados.
  • Comunicar directamente con acreedores: Alentar a sus co-significadores a hablar con el prestamista y confirmar el estado actual de equilibrio y pago. Pueden pedir al acreedor que deje de ponerse en contacto con ellos mientras esté en quiebra, aunque el prestamista no esté legalmente obligado a hacerlo a menos que una estancia esté en vigor. Establecer una línea directa de comunicación puede prevenir los malentendidos y dar actividad temprana.
  • Consultar a su propio abogado: Un abogado de quiebra puede asesorar a los firmantes sobre sus derechos, incluyendo cómo desafiar una violación de la estancia del co-deudador o negociar un acuerdo con el acreedor. Algunos abogados ofrecen consultas iniciales gratuitas. Los firmantes no deben depender solamente del abogado del deudor, ya que ese abogado representa al deudor, no ellos.
  • Considera una presentación de bancarrota separada: Si el co-signador tiene una deuda significativa por su cuenta, presentar la bancarrota puede ser la mejor opción para detener la recaudación en la deuda co-firmada. Esto sólo debe hacerse después de una evaluación cuidadosa con su propio abogado. Una presentación de bancarrota de co-signador también desencadenaría una estancia automática protegiéndolos de la mayor complejidad, aunque ambas partes.
  • Negociar un acuerdo directamente: Los co-signores pueden acercarse al acreedor con una oferta de liquidación de suma global, especialmente si la quiebra del deudor deja claro que es improbable el pago total. Los acreedores pueden aceptar una cantidad reducida para cerrar la cuenta y evitar los costos de litigio.

Comprender los límites de la protección de los co-significadores

No todas las deudas se clasifican para la protección del co-signador. Incluso en el Capítulo 13, la estancia del co-deudador no se aplica en varias situaciones importantes. Saber estas excepciones puede ayudarle y su abogado decidir qué deudas requieren estrategias alternativas.

  • El co-signador recibió algún beneficio de la deuda (por ejemplo, una hipoteca conjunta en un hogar compartido donde el co-signador también vive o un préstamo de coche en un vehículo que conduce el co-significador).
  • La deuda se incurrió después de la fecha de presentación de la quiebra. Las deudas posteriores a la competencia no están cubiertas por la suspensión del codeudador, por lo que cualquier nueva obligación de firma conjunta sigue siendo plenamente cobrable contra el co-significador.
  • El co-signador no es un individuo (por ejemplo, una entidad o corporación de negocios). El co-debtor permanecer en el Capítulo 13 sólo protege a los co-significadores individuales.
  • El tribunal levanta la estancia porque el acreedor prueba que el plan Capítulo 13 no proporciona suficiente protección para el interés del acreedor. Esto puede ocurrir si el plan propone pagar menos que el valor total de la deuda o si el deudor se queda atrás en los pagos del plan.

En el Capítulo 7, no hay ninguna estancia de co-deudador. Por lo tanto, los co-signores se enfrentan a la exposición inmediata en el momento en que se presenta. Por esta razón, muchos deudores con deudas significativas co-signed optan por el Capítulo 13 aunque de otra manera puedan calificar para el Capítulo 7. Su abogado puede ayudarle a comparar escenarios y elegir el capítulo que mejor protege a sus co-signadores.

Además, ciertas deudas no son desgravables en la quiebra, como la mayoría de las deudas fiscales, el apoyo a los hijos y las deudas derivadas del fraude. Si una deuda contribuida no es exigible, el co-significador sigue siendo plenamente responsable incluso después de su descarga de la quiebra. Entendiendo qué deudas caen en esta categoría es fundamental para una planificación precisa.

¿Qué sucede cuando la quiebra termina?

Si recibes una descarga, los arrendatarios automáticos y los acreedores pueden seguir co-significadores por cualquier deuda restante que no se haya pagado o reafirmado. En el Capítulo 7, si la deuda se ha liquidado, ya no estás obligado, pero tu co-significador todavía lo es. El acreedor es libre de demandar al co-significador, obtener un juicio, pagar salarios o cuentas bancarias levas.

Es posible que los co-signatarios negocien un acuerdo de deuda después de su quiebra. Por ejemplo, pueden ofrecer una suma global para liquidar la deuda restante por menos que la cantidad total. Esto puede prevenir una demanda de recaudación o más daños de crédito. Cualquier liquidación debe ser documentada por escrito e incluir una promesa de no vender la deuda a un tercero. Los firmantes también deben solicitar que el acreedor informe la cuenta como "pagado en su totalidad" o "se buróle.

Otra opción de recarga posterior a los co-signadores es buscar una liberación de la deuda mediante una modificación de préstamo. Algunos prestamistas eliminarán a un co-signador de un préstamo después de un período de pagos a tiempo después de la quiebra. Esto no está garantizado, pero vale la pena perseguir, especialmente si el co-signador es un miembro de la familia que quiere reconstruir su propia independencia de crédito.

Consideraciones especiales para diferentes tipos de deuda

El tipo de deuda que tiene con un co-signador afecta significativamente las estrategias disponibles y los riesgos que se mantienen. A continuación se presentan consideraciones detalladas para las categorías de deuda más comunes de la sociedad.

Préstamos para estudiantes

Los préstamos de los estudiantes privados a menudo requieren un co-signador, y estos préstamos presentan desafíos especiales. Descargar préstamos de los estudiantes en bancarrota es difícil pero no imposible - debe mostrar dificultades indebidas a través de un procedimiento de adversario. Esto requiere probar que no puede mantener un nivel mínimo de vida si se ve obligado a pagar el préstamo, que su situación financiera es poco probable para mejorar, y que ha realizado esfuerzos de buena fe para pagar.

Para préstamos de estudiantes privados, algunos prestamistas ofrecen la liberación de co-signer después de un número de pagos consecutivos a tiempo, a menudo de 12 a 48 meses. Incluso si usted está en quiebra, una vez que se descarga y hace pagos, usted puede calificar para esta liberación. Su co-significador debe revisar la política del prestamista y aplicar tan pronto como se cumplan los criterios de elegibilidad.

Auto Préstamos

Si desea mantener el coche y el préstamo tiene un co-signador, usted puede reafirmar la deuda, manteniendo tanto usted como el co-significador responsable, lo que significa que el préstamo continúa como si la quiebra no se hubiera hecho. La reafirmación puede proteger a su co-significador de la co-venta, pero también significa que usted sigue siendo personalmente responsable de la deuda completa.

Mortgages

Si usted se queda atrás, puede enfrentarse a la ejecución hipotecaria o a un fallo de deficiencia, una orden judicial para pagar la diferencia entre el precio de venta y el saldo de préstamo. El capítulo 13 puede ayudarle a alcanzar los pagos atrasados durante el período del plan mientras protege al cofinanciador de la colección durante el caso. Sin embargo, después de la descarga, el co-firmador todavía está obligado a la hipoteca.

Préstamos personales y tarjetas de crédito

El porcentaje de deudas no garantizadas como préstamos personales y tarjetas de crédito con los co-signores presenta el escenario menos complejo. En el capítulo 7, la deuda se descarga normalmente para usted, pero el co-signador sigue siendo totalmente responsable. Los acreedores a menudo cancelan estas deudas más pequeñas sin garantía después de una quiebra, pero no tienen la obligación de hacerlo y pueden seguir adelante con el co-signador.

Protección a largo plazo para los co-directores

Después de que su bancarrota esté completa, ayude a sus co-significadores a reconstruir su crédito y minimizar el daño persistente. Anime a ellos a tomar los siguientes pasos:

  • Diferencias cualquier pago tardío erróneo registrado después de la fecha de presentación de la quiebra. Los acreedores a veces informan incorrectamente cuentas tan tarde durante la pendencia del caso.
  • Pida al acreedor que retire la línea comercial de su informe de crédito una vez que la deuda se pague o se liquide. Esto se conoce como una solicitud de eliminación y es voluntario por parte del acreedor, pero algunos estarán de acuerdo con ella.
  • Agregue una explicación escrita a su informe de crédito explicando que la deuda se incluyó en su bancarrota. Esto no elimina la información negativa, sino que proporciona contexto a los futuros prestamistas.
  • Mantener la baja utilización de crédito en otras cuentas. El perfil de crédito global de un co-signador importa más que una cuenta única en defecto, así que mantener otros saldos bajos y la corriente de pagos ayuda a compensar el daño.
  • Conviértete en un usuario autorizado en una cuenta de tarjeta de crédito bien gestionada para construir un historial de pago positivo. Esto puede ser especialmente útil si la cuenta firmada fue su única línea de comercio de crédito.

Su propia disciplina financiera post-bancarrota reduce el riesgo que necesitará un co-signador de nuevo. Al construir un ingreso estable, un fondo de emergencia, y un historial de crédito positivo a través de tarjetas de crédito o préstamos de crédito asegurados, puede evitar poner a los seres queridos en una posición similar en el futuro. Una sólida base financiera post-bancarrota es el mejor regalo que puede dar a usted mismo y a la gente que le apoyó durante este difícil proceso.

Conclusión

Proteger a sus co-signadores durante la quiebra no es automático, requiere una planificación cuidadosa, una comunicación temprana y a menudo la elección correcta de capítulo de la quiebra. El Capítulo 13 ofrece la herramienta más poderosa a través de la estancia del co-deudador, pero incluso en el Capítulo 7 se pueden tomar medidas como reafirmar deudas, negociar con los acreedores, y alentar a sus co-signadores a supervisar su exposición y tomar acciones de protección independientes.

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