Cómo negociar las reducciones de la deuda durante el capítulo 13 Quiebra

Es esencial entender dónde se encuentra cada deuda bajo el Código de Quiebras (específicamente 11 U.S.C. §§ 507, 1322, 1325) antes de iniciar negociaciones. Consulte la guía oficial de los tribunales de los Estados Unidos al Capítulo 13 para el marco legal.

Armado con estos datos, puede elaborar propuestas que sean factibles para usted y aceptables para los acreedores. Un error común está proponiendo un plan que subestima los gastos de vida necesarios — el fideicomisario lo rechazará, forzando modificaciones costosas. Utilice el Medios Formularios de prueba ] para guiar su presupuesto.

Conoce tus límites

El Código de Quiebra establece límites sobre cuánto puede modificar las deudas garantizadas. Por ejemplo, un interés de seguridad de dinero de compra en un vehículo adquirido en 910 días antes de la presentación puede limitar su capacidad de reducir el principal. De igual manera, las hipotecas de bienes raíces en su residencia primaria no pueden ser modificadas a través de una cramdown — sólo puede curar los atrasos sobre el plan. Sin embargo, si usted tiene una segunda hipoteca que es totalmente insegura (es)

Estrategias de negociación antes de la confirmación del plan

El período entre la presentación y confirmación es el más activo para la negociación. Los acreedores pueden oponerse a su plan, pero también puede alcanzar preevicialmente los asentamientos que hacen que el plan sea más probable que sea aprobado.

Arregloses de bulto

Una de las maneras más efectivas de reducir una deuda es ofrecer un pago de suma global que es inferior al saldo completo. Si usted tiene acceso a fondos de un reembolso de impuestos, un regalo, o un préstamo de un familiar, usted puede proponer pagar un acreedor, digamos, 40% de la deuda en un pago. El acreedor evita el riesgo de recibir aún menos a través del plan y puede aceptar. Usted debe tener la aprobación del fideicomisario para modificar el plan para que se

Reducir las tasas de interés y las tasas

Los acreedores a menudo agregan intereses y tarifas posteriores a la competencia sobre deudas no garantizadas. Puede negociar renunciar a esos cargos a cambio de un pago mensual más alto o una liquidación más rápida. Para deudas garantizadas, puede proponer un tipo de interés reducido que refleje las condiciones actuales del mercado en lugar del tipo de contrato original. Los tribunales normalmente requieren que el interés en las reclamaciones garantizadas en el capítulo 13 se pague a la tasa "prime plus" para compensar a los acreedores por el valor de tiempo de uso del dinero (el estándar).

Términos de reembolso de ampliación o reducción

Mientras que el Capítulo 13 planea por defecto a tres años para deudores de ingresos superiores a los medios y cinco años para los medios inferiores, usted y un acreedor pueden acordar pagar una deuda particular durante un período más largo que el plazo del plan, por ejemplo, pagos continuos de hipotecas directamente fuera del plan después de la confirmación. Para los préstamos de automóviles, usted puede proponer seguir haciendo pagos en el horario original, incluso si excede la ventana del plan de tres a cinco años, mientras se cura dentro del plan por defecto.

Herramientas legales de propulsión: Descarga, destripamiento de labios y descarga de la dureza

Más allá de la negociación directa, el Capítulo 13 ofrece mecanismos para la reducción de la fuerza en determinadas deudas, siempre que se cumplan los requisitos legales, que a menudo se utilizan en conjunto con los asentamientos voluntarios.

Averiguador de deudas garantizadas (11 U.S.C. § 1325)

Cramdown le permite reducir un saldo de préstamo garantizado al valor actual del colateral si el préstamo se utilizó para comprar bienes personales (no su residencia principal) más de 910 días antes de presentar (o 1 año para vehículos bajo ciertas circunstancias). Luego paga esa cantidad reducida más interés sobre el plan. El acreedor recibe el valor desmontado, y el saldo restante se trata como deuda sin garantía, que puede ser pagado a un porcentaje más bajo de la negociación.

Lien Stripping on Wholly Unsecured Junior Mortgages

Si su casa vale menos que la cantidad adeudada en la primera hipoteca, una segunda o tercera hipoteca se vuelve totalmente inseguro. Usted puede presentar una moción para despojar (void) que se encuentran enteramente. Una vez despojado, el titular de hipoteca junior se convierte en un acreedor no garantizado y puede recibir sólo centavos en el dólar. Esto no es una negociación voluntaria sino una orden judicial; sin embargo, reduce su carga de deuda dramáticamente.

Recarga de la fuerza (11 U.S.C. § 1328(b)))

Si las circunstancias cambian — pérdida de empleo, enfermedad u otra dificultad— puede buscar una descarga de dificultad antes de completar el plan. Esto requiere que la modificación no sea viable, que ha hecho su mejor esfuerzo, y que los pagos ya realizados habrían cubierto una liquidación del Capítulo 7. Si bien no una negociación por sí mismo, puede resultar en la reducción de la deuda si los acreedores aceptan la orden de descarga. Los acreedores pueden oponerse a una descarga de dificultad, por lo que la negociación alrededor de un pago parcial o una alternativa de de de de des.

Trabajando con el fideicomisario y el Tribunal durante las negociaciones

El fideicomisario del Capítulo 13 no es su adversario, pero juega un papel de portero. El fideicomisario revisa su plan propuesto para la viabilidad, la buena fe y el cumplimiento del Código. Cualquier acuerdo de liquidación con acreedores debe ser presentado al fideicomisario, quien evaluará si están en el mejor interés de todos los acreedores.

Cómo influye la Negociación de los Fideicomisarios

• El fideicomisario examina su presupuesto y puede sugerir ajustes que liberen más dinero para los acreedores, haciendo su plan más aceptable.
• Si negocia un acuerdo con un acreedor, el fideicomisario asegura que no discrimina injustamente a otros.
• Los pagos repetidos del plan perdido pueden conducir a la despido, por lo que cualquier cambio negociado debe ser factible dentro de su flujo efectivo real.

Asistir a todas las reuniones del § 341 (reunión de acreedores) y estar preparado para responder preguntas sobre sus propuestas. Presentar una negociación bien documentada y transparente muestra buena fe. Por ejemplo, si usted tiene la intención de entregar un coche y negociar un equilibrio de deficiencia reducido, proporcionar al fideicomisario el valor de comercio de un concesionario, no sólo una estimación aleatoria en línea.

Pitfalls comunes y cómo evitarlos

Incluso los archivadores experimentados pueden tropezar cuando negocian reducciones de deuda. Aquí están frecuentes errores y maneras de apartarlos.

• Activos de valoración: Proponer una reducción basada en el valor colateral inflado invita a las objeciones. Utilice fuentes objetivas como Guías NADA para vehículos o evaluaciones fiscales de condado para bienes raíces.
• Ignorando las deudas tributarias prioritarias: Los impuestos menores de tres años son generalmente no recargables y deben ser pagados íntegramente a través del plan. Intentar negociarlos puede conducir a IRS o a objeciones de ingresos estatales y a rechazo de planes.
• Failing to account for post-petition costs: Una negociación que reduce los pagos mensuales pero te deja con fondos insuficientes para emergencias (reparaciones de automóviles, costos médicos) te hará predeterminar más adelante. Construye una pequeña reserva en tu presupuesto.
• No conseguir los asentamientos por escrito: Los acuerdos orales no son vinculantes. Siempre documentar cualquier términos negociados en una orden propuesta o estipulación presentada ante el tribunal.
• Perder la estancia automática: Si su caso es desestimado o no hace pagos del plan, la estancia automática termina, y los acreedores pueden reanudar la recogida. Evite las negociaciones agresivas que retrasan la confirmación más allá de la ventana de 180 días para presentar un segundo Capítulo 13.