Pasos inmediatos Después de un Crash con un conductor no asegurado

El momento después de una colisión siempre es desorientador. Cuando descubres que el otro conductor no tiene seguro, el estrés se multiplica. Pero los pasos que tomas en esas primeras horas importan más de lo que podrías darte cuenta. Tus acciones darán forma a cada decisión que sigue: desde negociaciones de seguros hasta posibles demandas.

Primero, nunca salga de la escena. Llame al 911 incluso si las lesiones parecen menores. Solicite a los médicos de emergencia y a los agentes del orden. Un informe de la policía crea un registro oficial en el que su compañía de seguros y cualquier abogado confiarán más tarde. Mientras espera, reúna información del conductor no asegurado: nombre, dirección, número de teléfono, número de licencia de conducir, matrícula, vehículo y modelo. No discuta con ellos sobre la culpa o el estado de seguro.

Segundo, documenta todo. Toma fotos claras de ambos vehículos desde múltiples ángulos, la intersección o las condiciones de la carretera circundantes, marcas de esquí, señales de tráfico y cualquier lesión visible. Escribe tu propio recuerdo del accidente mientras está fresco. Tenga en cuenta el tiempo, la iluminación y el tiempo del día. Si hubo testigos, obtenga sus nombres y información de contacto.Esta evidencia puede ser crítica si el otro conductor más tarde disputa lo que sucedió.

Tercero, busque atención médica incluso si se siente bien. La adrenalina puede enmascarar el dolor. Un diagnóstico retardado de la silbación, conmoción o lesión interna complicará su reclamación. Los registros de salas de emergencia establecen un vínculo claro entre el accidente y sus lesiones. Esa documentación fortalece cualquier reclamación de seguro o demanda que usted presente más adelante.

Comprensión de cobertura motorista no asegurada (UM)

Si usted lleva seguro de auto, es probable que tenga cobertura Motorista sin seguro, a menos que lo renuncia explícitamente por escrito. Muchos estados requieren aseguradores para ofrecer cobertura UM, aunque la aceptación es opcional en algunas jurisdicciones. Esta cobertura está diseñada exactamente para situaciones donde el conductor a la falla no tiene seguro.

La cobertura de UM suele pagar:

  • Gastos médicos para usted y sus pasajeros
  • Salarios perdidos si las lesiones le impiden trabajar
  • Dolor y daños sufridores
  • Daños a su vehículo (si usted lleva cobertura de daños a la propiedad motorista no asegurado)

Los límites de su cobertura UM coinciden con sus límites de responsabilidad a menos que haya seleccionado una cantidad diferente. Si usted lleva $ 100.000 por persona y $300.000 por accidente en cobertura de responsabilidad, su cobertura UM probablemente reflejará esas cifras. Consulte su página de declaraciones de política para confirmar su límite UM específico.

Es importante entender que la cobertura de UM es una reclamación de primera persona. Eso significa que usted archiva con su propia compañía de seguros, no el controlador a la falla. Su asegurador luego se coloca en los zapatos del conductor no asegurado y maneja la reclamación como si fueran la parte responsable. Más tarde pueden intentar recuperar el dinero del conductor no asegurado, pero eso no afecta su reclamación.

Si no tiene cobertura UM, sus opciones se reducen considerablemente. Todavía puede tener protección de lesiones personales (PIP) o cobertura de pagos médicos, que puede pagar algunas facturas médicas independientemente de su culpa. El seguro de salud también puede cubrir algunos de su tratamiento. Pero no hay compensación por los salarios perdidos o el dolor y el sufrimiento está disponible a través de esas fuentes.

Tratando con su compañía de seguros después de un accidente no asegurado

Notifique a su asegurador lo antes posible. La mayoría de las políticas requieren aviso inmediato de cualquier accidente, y el retraso puede poner en peligro su reclamación. Cuando usted llama, proporcione el número de reclamación del informe de la policía y la información del otro conductor. No dé una declaración registrada hasta que usted ha revisado su política y considerado consultar a un abogado. Los ajustadores de seguros están entrenados para hacer preguntas que podrían minimizar su pago.

Sé honesto sobre lo que pasó, pero evite especular. Si no está seguro de si tenía tiempo para frenar o si el otro conductor corría una luz roja, diga que no recuerda. Deje que la evidencia hable. El ajustador revisará el informe policial, fotos y declaraciones de testigos para determinar la responsabilidad.

Si su compañía de seguros niega la responsabilidad o ofrece un arreglo bajo, puede desafiar su decisión. Exija una copia de la evaluación del ajustador. Insista que proporcionen una explicación por escrito de cómo calcularon el valor de su reclamación. Si se niegan, puede que necesite presentar una queja con el departamento de seguro de su estado.

Importante: Su propia compañía de seguros le debe un deber de buena fe y trato justo. Si niegan o retrasan injustificadamente su reclamación UM, usted puede tener razones para una demanda de mala fe. Consulte a un abogado si cree que su asegurador está actuando de mala fe.

Cuando el conductor no asegurado no tiene activos

Una de las realidades más duras de un accidente automovilista no asegurado es que incluso si ganas una demanda, nunca puedes cobrar un centavo. El otro conductor podría no tener activos significativos – no hogar, no ahorros, no salarios de gran calidad vale la pena perseguir. En muchos casos, la razón por la que no tenían seguro es la misma razón por la que no tienen dinero: no pueden pagarlo.

Es exactamente por eso que existe la cobertura de UM. Su póliza de seguro le protege de conductores que no pueden pagar. Pero si no tiene cobertura de UM, y el conductor no asegurado tiene pocos activos, sus opciones son severamente limitadas. Todavía puede presentar una demanda, pero el resultado práctico es a menudo un juicio que permanece impagado.

Incluso si el conductor tiene algunos activos, el costo de litigio puede superar lo que usted puede recuperar de forma realista. Los abogados a menudo toman tales casos en contingencia, lo que significa que toman un porcentaje de cualquier acuerdo o juicio. Si la recuperación potencial es pequeña y el conductor es efectivamente a prueba de juicio, muchos abogados rechazarán el caso.

Suing the Uninsured Driver: Qué esperar

Si usted ha agotado sus opciones de seguro y el conductor no asegurado tiene activos significativos, presentar una demanda de lesión personal puede ser su mejor recurso. Pero esto es raramente un proceso rápido o simple. Aquí es lo que esperar.

Primero, debe probar que el otro conductor estaba en la culpa. Eso requiere evidencia: el informe policial, fotos, testimonio de testigos, y posiblemente reconstrucción de accidentes de expertos. También tendrá que documentar sus daños: facturas médicas, ingresos perdidos, y dolor y sufrimiento. Una demanda demanda exige descubrimiento formal, deposiciones y comparecencias ante la corte. Puede tomar meses o incluso años para llegar a juicio.

Segundo, incluso si ganas, debes cobrar el fallo. Si el conductor no asegurado tiene un trabajo, puedes adornar sus salarios, pero sólo una porción, típicamente el 25% de los ingresos desechables. Podrías poner un puesto en propiedad que son propios, pero muchos conductores no asegurados no tienen nada en su nombre. Puedes estar en condiciones de pagar sus cuentas bancarias, pero sólo si puedes localizarlas y conseguir una orden judicial.

Tercero, el conductor no asegurado puede presentar para la quiebra, que puede descargar la deuda enteramente. Los juicios de lesiones personales son a veces considerados descargables en la quiebra, dejándolo con una victoria de papel y sin dinero. Este resultado es frustrante pero común.

Dados estos obstáculos, una demanda nunca debe ser su primera opción. Agotar todas las opciones de seguro primero, luego evaluar los activos del conductor realistamente. Un abogado experimentado de lesiones personales puede ayudarle a decidir si la litigio vale la inversión.

Fuentes adicionales de indemnización

Cuando el conductor a la culpa no tiene seguro y no tiene cobertura UM, necesita pensar creativamente en otras formas de cubrir sus pérdidas.

Seguro de salud y Medicare/Medicaid

Su plan de seguro médico cubrirá normalmente el tratamiento médico resultante de un accidente. Sin embargo, su asegurador puede afirmar un mentira de subrogación - lo que significa que esperan ser pagados si usted más tarde se recupera del conductor a la culpa o su reclamación UM. Incluso si usted nunca recoge del conductor no asegurado, su seguro de salud seguirá pagando por el tratamiento cubierto bajo su póliza. Usted puede estar sujeto a deducibles y copagos, pero esto no es mejor que nada.

Protección de lesiones personales (PIP) y cobertura de pagos médicos

Si usted vive en un estado sin culpa, es probable que tenga seguro de Protección de Lesiones Personales (PIP). PIP paga por gastos médicos, salarios perdidos y otros gastos fuera de bolsillo independientemente de quién causó el accidente. Se inicia inmediatamente y no requiere que usted demuestre fallo. La cobertura de pagos médicos (MedPay) es similar pero normalmente sólo cubre las facturas médicas. Ambos pueden ser una línea de vida cuando no hay seguro de terceros que reclamar.

Cobertura de colisión

Si usted tiene cobertura de colisión en su propia política, pagará para reparar o reemplazar su vehículo después de un accidente con un conductor no asegurado. Tendrá que pagar su deducible, pero su asegurador manejará el resto. Ellos pueden intentar subrogación contra el conductor no asegurado, pero eso no afecta su reclamación.

Cobertura Motorista asegurada (UIM)

A veces el otro conductor tiene seguro pero demasiado poco para cubrir sus daños. La cobertura Motorista asegurada llena esa brecha. UIM afirma que trabaja de forma similar a las reclamaciones UM: usted archiva con su propio asegurador. Si usted lleva tanto UM como UIM, usted tiene protección contra conductores sin seguro y conductores con límites insuficientes.

Leyes estatales y específicas y requisitos de presentación

Cada estado tiene sus propias reglas sobre reclamos motoristas no asegurados. Algunos estados requieren cobertura UM para ser ofrecido, mientras que otros lo ordenan a menos que firme una exención. La prescripción para presentar una demanda también varía —por lo general uno a tres años de la fecha del accidente. Perder ese plazo significa que usted pierde el derecho a demandar permanentemente.

Algunos estados permiten “apilar” la cobertura de UM cuando usted tiene varios vehículos en la misma política. Stacking significa que usted puede combinar los límites de dos o más vehículos para aumentar su recuperación potencial. Por ejemplo, si usted tiene dos coches cada uno con $50,000 en la cobertura de UM, apilar le da hasta $ 100.000 para un solo accidente. No todos los estados permiten apilar, y asuntos de redacción de políticas.

Otros estados requieren que el conductor no asegurado sea identificado y servido con documentos legales antes de que una reclamación UM pueda proceder. Eso puede ser difícil si el conductor huyó de la escena. Los accidentes de éxito y de funcionamiento que implican conductores no asegurados añaden otra capa de complejidad. Su política puede requerir contacto físico entre los vehículos para clasificar, aunque algunos estados permiten cobertura para vehículos fantasma si usted puede probar el accidente ocurrió.

Debido a que las leyes estatales varían ampliamente, consulte con un abogado local de lesiones personales o su departamento de seguros estatal para obtener orientación específica a su situación. Asociación Nacional de Comisionados de Seguros proporciona recursos de consumo y enlaces a cada regulador de seguros estatal.

Trabajando con un abogado de lesiones personales

Cuando el partido a la culpa no tiene seguro, la representación legal se vuelve aún más importante. Un abogado experimentado puede:

  • Revisa tu póliza de seguro para identificar todas las opciones de cobertura posibles, incluyendo disposiciones ocultas o pasadas por alto
  • Negocie con su compañía de seguros para asegurar un acuerdo justo bajo su cobertura UM
  • Investigar los activos del conductor no asegurado y determinar si una demanda vale la pena
  • Presentar una demanda y representarlo en el tribunal si es necesario
  • Advise usted sobre las implicaciones fiscales de su liquidación (generalmente, los asentamientos de lesiones personales para lesiones físicas son libres de impuestos)

La mayoría de los abogados de lesiones personales trabajan en contingencia, lo que significa que sólo se pagan si ganas. La tarifa estándar es un tercio de la recuperación, que se puede negociar. Las consultas iniciales son típicamente gratuitas. Durante esa consulta, prepárate para compartir tus documentos de política, el informe de la policía y cualquier correspondencia con tu asegurador.

Incluso si usted cree que su caso es pequeño, muchos abogados todavía lo tomarán si hay responsabilidad clara y cobertura de seguro disponible. Pero si la única recuperación potencial es contra un conductor sin seguro sin activos, pocos abogados aceptarán el caso. Esa realidad subraya el valor de tener una cobertura UM fuerte en primer lugar.

Prevención de problemas futuros: fortalecimiento de su seguro

La experiencia de ser golpeado por un conductor no asegurado es una lección dolorosa en la importancia de la cobertura que usted espera nunca necesita. Una vez que su reclamación se resuelve, o incluso antes, tomar medidas para protegerse mejor.

Aumentar los límites UM/UIM

Si su estado permite, considere elevar sus límites motoristas no asegurados y asegurados para que coincidan con sus límites de responsabilidad, o incluso más alto. El costo es generalmente modesto, a menudo sólo unos pocos dólares adicionales por mes, y puede significar la diferencia entre recuperación financiera y pérdida devastadora.

Comprobación para UM/UIM Stacking

Si posees varios vehículos, pregúntele a su asegurador si se aplica apilación. El apilamiento puede duplicar o triplicar su cobertura disponible para un solo accidente. No todos los aseguradores lo ofrecen, y algún cargo adicional para la opción, pero vale la pena explorar.

Agregue pagos médicos o cobertura de PIP

Incluso en estados no predeterminados, la adición de MedPay o PIP proporciona un cojín para gastos médicos inmediatos. Estas coberturas pagan rápidamente sin determinación de fallas y no están sujetas a una deducible en muchos casos.

Considere Seguro de Umbrella con Extensión UM

Una política de paraguas personal proporciona una cobertura adicional de responsabilidad por encima de sus políticas de auto y propietarios. Algunas políticas paraguas también incluyen cobertura motorista no asegurada como un respaldo opcional. Esto puede agregar otros $1 millones o más en protección contra conductores no asegurados y asegurados.

Qué hacer si usted es un pasajero o peatonal

Las reglas cambian si no eres el conductor de un vehículo involucrado en un accidente con un conductor no asegurado. Como pasajero, puedes presentar una reclamación UM bajo la política del vehículo en el que estabas montando. Si ese vehículo no tiene cobertura UM, también puede tener cobertura bajo una póliza sostenida por un familiar en tu hogar. Algunos estados permiten a los pasajeros hacer reclamaciones contra el conductor a la culpa directamente, independiente del seguro del vehículo anfitrión.

Los peatones golpeados por conductores no asegurados también tienen opciones. Su propia póliza de seguro auto-si tiene uno-puede proporcionar cobertura UM para lesiones sostenidas mientras un peatón. Esto es porque la cobertura UM normalmente se aplica cuando usted está “ocupando” un vehículo o cuando se le golpea como peatón por un vehículo de motor, independientemente de si usted tiene un coche.

Si no tienes seguro de auto en absoluto, estás en una posición difícil. Aún puedes tener seguro de salud o PIP a través de la política de un miembro de la familia. Algunos estados tienen fondos de compensación de víctimas que ofrecen asistencia limitada a víctimas inocentes de conductores no asegurados. Estos programas varían ampliamente y a menudo tienen tapas en beneficios.

El Instituto de Seguridad de la Autopista publica datos sobre tasas de conductor no aseguradas por estado, lo que puede ayudarle a evaluar el riesgo en el que vive. Conocer sus estadísticas locales puede informar su decisión de comprar o aumentar la cobertura de UM.

Conclusión: Plan para lo peor, Esperanza para lo mejor

Nadie espera estar en un accidente, mucho menos uno causado por un conductor sin seguro. Pero la realidad es que alrededor de uno de cada ocho conductores en los Estados Unidos no está asegurado, y la tasa aumenta en ciertos estados. Si usted está involucrado en un accidente de ese tipo, su bienestar financiero depende casi por completo de la cobertura que usted eligió antes del accidente.

La cobertura motorista no asegurada es la protección más importante que puede agregar a su política de auto. No es costosa, y es la única manera de garantizar la compensación cuando el otro conductor no puede pagar. Más allá de eso, mantener registros detallados de cada accidente, buscar atención médica inmediatamente, y nunca dude en consultar a un abogado si no está seguro de sus derechos.

El sistema legal ofrece vías para el recurso incluso sin seguro en el lado a la falla, pero esas avenidas son estrechas, lentas e inciertas. Su mejor defensa es una fuerte ofensa: una póliza de seguro bien diseñada que incluye una protección robusta UM/UIM. Revise su cobertura hoy, no después del accidente.