Comprender las deudas del divorcio o separación

El divorcio o la separación rehuffle toda su vida financiera, a menudo dejándolo con una compleja red de obligaciones compartidas. Las deudas incurridas durante un matrimonio se clasifican normalmente como deudas conyugal, y ambos cónyuges pueden permanecer legalmente responsables de ellos incluso después de que se termine el divorcio. Estas deudas pueden incluir cuentas de tarjeta de crédito conjunta, hipotecas, préstamos de automóviles, préstamos personales, facturas médicas y líneas de crédito utilizados para gastos de hogar.

El reto clave es que un decreto de divorcio sólo asigna la responsabilidad entre los cónyuges - no vincula a los acreedores. Si su ex cónyuge no paga una deuda que el tribunal les ordenó manejar, el acreedor puede seguir después de usted. Esta desconexión entre las obligaciones del tribunal familiar y los derechos de acreedores reales hace que la quiebra sea una herramienta atractiva pero matizada para el alivio. Entendiendo la naturaleza de cada deuda - si es de alta, no-

Tipos de deudas involucradas en divorcio

Las deudas por divorcio o separación generalmente se clasifican en tres categorías:

  • Deudas maritales: Obligaciones incurridas durante el matrimonio en beneficio del hogar, como tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos conjuntos. Ambos cónyuges son generalmente responsables.
  • Deudas separadas: Deudas incurridas por un solo cónyuge, ya sea antes del matrimonio o después de la separación. Si bien generalmente son responsabilidad de ese cónyuge, los activos conjuntos pueden estar en riesgo.
  • Obligaciones de apoyo doméstica: Apoyo a los niños y mantenimiento de esponsales (alimonía) ordenados por un tribunal, que son estrictamente no desgravables en la quiebra.
  • Deudas de liquidación de bienes : Obligaciones derivadas de la división de bienes conyugales, como el cónyuge que se le ordena pagar un saldo de tarjeta de crédito a cambio de mantener el coche. Estos pueden ser descargables en determinadas condiciones.

Cada tipo de deuda interactúa de manera diferente con el Código de Quiebras, y el momento de su bancarrota que presenta en relación con su divorcio puede cambiar dramáticamente el resultado.

Cómo la quiebra afecta las deudas de divorcio

La quiebra puede proporcionar un poderoso alivio de muchas deudas, pero no puede borrar obligaciones que sirven a objetivos de política pública o que surgen de órdenes de apoyo interno. El Código de Quiebras exime explícitamente ciertas deudas del despido, y las deudas derivadas del divorcio o la separación ocupan un terreno medio complejo.

Deudas desactivables en divorcio

Las deudas generales no garantizadas, como los saldos de tarjetas de crédito, las facturas médicas, los préstamos personales y ciertos proyectos de utilidad anteriores, suelen ser descargables en la bancarrota de los capítulos 7 y 13, incluso si esas deudas se incurrieron durante el matrimonio. Sin embargo, si la deuda está en los nombres de ambos cónyuges, la presentación de la quiebra de un cónyuge no releva automáticamente al otro cónyuge que no está obligado.

Esto significa que si usted solicita la quiebra y descarga su parte de una deuda de tarjeta de crédito conjunta, su ex cónyuge puede ser perseguido por la compañía de tarjetas de crédito para el saldo completo. Muchos abogados de divorcio recomiendan incluir cláusulas de indemnización o exigir al cónyuge que refinancia las deudas conjuntas como parte del acuerdo de divorcio. La quiebra no invalida esa obligación contractual o ordenada por la corte, sólo termina su responsabilidad personal.

Deudas no recargables del divorcio

Las siguientes deudas derivadas del divorcio o separación casi nunca son descargables:

  • Apoyo a los niños (debido y en curso)
  • Mantenimiento por cónyuge (alimonía) - apoyo ordenado por los tribunales
  • Deudas relacionadas con el divorcio que están en la naturaleza del apoyo (incluso si se etiqueta algo más por el tribunal)
  • Deudas para el arreglo de bienes que el tribunal determine que están destinadas en realidad como apoyo

Además, bajo 11 U.S.C. § 523(a)(15)], ciertas deudas de liquidación de bienes relacionadas con el divorcio que no están en la naturaleza del apoyo pueden ser todavía no eximibles si el deudor tiene la capacidad de pagarlos o si el beneficio de la descarga supera el daño al ex cónyuge. Esta excepción es específica y a menudo litigio.

Capítulo 7 vs. Capítulo 13: Diferencias clave

El tipo de quiebra que presenta tiene implicaciones significativas para el manejo de deudas de divorcio:

  • Capítulo 7 (liquidación): Los activos no exentos se venden a acreedores de pago. La carga se produce en unos 3-4 meses. Las deudas no garantizadas se eliminan, pero las deudas de liquidación de bienes que no son de apoyo pueden sobrevivir si el tribunal encuentra que el deudor tiene la capacidad de pagar o si la deuda se considera no recargable en virtud del artículo 515 (Capítulo 7).
  • Capítulo 13 (reorganización) : Propone un plan de reembolso de 3 a 5 años. Las obligaciones de apoyo nacional y ciertas deudas de divorcio deben pagarse íntegramente a través del plan. El capítulo 13 también puede detener la ejecución hipotecaria o el recuento de activos vinculados a deudas de divorcio, y le permite curar los atrasos en el apoyo mientras se mantiene vigente en los pagos.

Entendimiento de qué capítulo se alinea con su perfil de la deuda del divorcio es crítico. Muchos abogados de derecho familiar y profesionales de la quiebra recomiendan el Capítulo 13 cuando un cónyuge debe atrasos sustanciales de apoyo o cuando el decreto del divorcio incluye un gran arreglo de bienes que puede ser no recargable.

Estrategias para manejar las deudas de divorcio durante la quiebra

Para navegar exitosamente por la intersección del divorcio y la quiebra se requiere un enfoque proactivo y multi-paso. Las siguientes estrategias pueden ayudar a minimizar el riesgo y maximizar la quiebra de inicio financiero fresco está diseñada para proporcionar.

1. Obtenga un abogado jurídico separado

No dependa únicamente del consejo de su abogado de divorcio. La quiebra es un área especializada, y un abogado de derecho familiar puede no ser versado en excepciones de quiebra y problemas de tiempo. De igual manera, un abogado de quiebra debe entender los matices de su decreto de divorcio. Comprobar a un especialista en derecho familiar y un abogado de quiebra, o al menos consultar a un profesional que se ocupa de ambos, es esencial.

2. Priorizar las obligaciones de apoyo nacional

El apoyo y la pensión alimenticia son las deudas más protegidas. En un plan del Capítulo 13, usted debe estar en vigor en todos los pagos de apoyo post-lleno, y cualquier atraso de pago previo debe ser pagado en su totalidad a través del plan. No hacerlo puede resultar en el despido de su caso o conversión al Capítulo 7. Si usted ha caído detrás de la ayuda, calcular los atrasos exactos e incluirlos en su plan.

3. Negociar planes de reembolso para deudas conjuntas

Para deudas conjuntas que desea mantener (como una hipoteca o un préstamo de coche donde usted necesita el activo), considere acuerdos de reafirmación. Un acuerdo de reafirmación es un contrato voluntario para permanecer personalmente responsable de una deuda que de otra manera sería descargado. Esto le permite mantener la propiedad y continuar haciendo pagos, pero no puede más tarde pagar la deuda. Sin embargo, ser cauteloso: si usted reafirma una deuda conjunta, usted puede todavía estar en el gancho si su ex-spouse detiene el pago cuidadosamente.

4. Discruta completamente todas las deudas relacionadas con el divorcio

Cuando se presenta para la quiebra, debe enumerar a cada acreedor y cada deuda, incluyendo los que surjan de su divorcio. La falta de lista de una deuda significa que no será descargada (si es de otra manera descargable), y su ex cónyuge podría seguir adelante por ella. Incluso si usted cree que una deuda es no recargable, lista de todos modos; el tribunal decidirá. De manera similar, revelar cualquier divorcio o procedimiento de separación pendiente, ya que afectan a su caso.

5. Tiempo de presentación estratégicamente

El pago de la deuda es una de las palancas más poderosas que usted tiene. El pago de la quiebra antes] el divorcio está finalizado puede simplificar las cuestiones: la estancia automática detiene toda la actividad de recogida y da el control de la quiebra sobre sus deudas.El tribunal de divorcios todavía puede entrar en órdenes de manutención de niños, custodia y división de propiedades, pero el tribunal de quiebra determinará qué deudas.

6. Evitar la violación de la estancia automática

Una vez que usted solicita la quiebra, una estancia automática entra en vigor, prohibiendo a los acreedores recoger deudas que debe. Sin embargo, la estancia no prohíbe todas las acciones de recogida: acciones para establecer la paternidad, establecer o modificar el soporte infantil o la pensión alimenticia, y recoger las obligaciones de apoyo doméstico de propiedad no parte de la bancarrota se permite. No debe utilizar la quiebra para evitar el manutención de los niños o los pagos de pensión alimenticia.

7. Considerar el impacto en los asentamientos de bienes

Si su decreto de divorcio requiere que usted pague una suma global o transferir bienes a su ex-esposo como parte de un acuerdo de propiedad, esa obligación puede ser descargable si no está en la naturaleza del apoyo. Pero la sección 523(a)(15) crea una excepción: la deuda es indecible si el deudor tiene la capacidad de pagar de ingresos futuros o si el daño a la ex-esposo de pagar el divorcio compensar el beneficio con frecuencia.

8. Use Capítulo 13 para proteger los activos

Si su decreto de divorcio le obliga a mantener activos que vienen con deudas (como una casa con una hipoteca que no puede permitirse), el Capítulo 13 puede permitirle despojar de segundas grapas, extender el período de reembolso, o incluso entregar la propiedad de una manera controlada. El Capítulo 13 también previene la ejecución hipotecaria mientras usted se pone al día en los pagos hipotecarios perdidos. Esto puede ser especialmente valioso cuando su ex-esposo se ha mudado y necesita tiempo para refinanciar o vender.

Consideraciones especiales para apoyar los Arreares y Modificación

La quiebra no modifica su obligación de pagar el apoyo continuo. Sin embargo, puede afectar la ejecución de ] los atrasos de apoyo al niño. Mientras la estancia automática detiene la mayoría de los esfuerzos de recogida, las acciones de apoyo (como la desembolso salarial, suspensión de licencias o la interceptación de reembolsos fiscales) normalmente continúan o pueden ser reanudas con el permiso de la corte.

Si su situación financiera ha cambiado permanentemente, puede que desee buscar una modificación de las obligaciones de apoyo en el tribunal familiar antes o durante el caso de quiebra. Una modificación puede reducir su pago de apoyo continuo, facilitando la financiación de un plan Capítulo 13. Los tribunales de quiebra generalmente se diferen a los tribunales estatales sobre decisiones de cantidad y duración de apoyo, pero puede utilizar ambos foros estratégicamente.

El papel del Decreto de Divorcio y la Estancia Automática

El decreto de divorcio es una orden judicial, pero no es un contrato con los acreedores. La quiebra puede anular sus disposiciones sobre la asignación de la deuda. Por ejemplo, si su decreto dice que debe pagar una deuda de tarjeta de crédito conjunta, pero usted solicita la quiebra y descarga que la deuda, el decreto está en vigor, puede estar en desacato de la corte por no tener su ex-esposo inofensivo.

Para protegerse, debe pedirle a su abogado de divorcio que incluya el lenguaje que la obligación de indemnización es contingente en el otro cónyuge que no presenta para la quiebra, o que la obligación es descargable. Alternativamente, puede negociar una reducción en la cantidad de liquidación de bienes si usted se enfrenta al riesgo de quiebra.

Deudas fiscales del divorcio

Las cuestiones fiscales suelen surgir en el divorcio: las deudas fiscales conjuntas con saldos no pagados, la asignación de reembolsos y la responsabilidad por pagos inferiores. En general, las deudas fiscales sólo se pueden pagar si cumplen requisitos estrictos en 11 U.S.C. § 523(a)(1) (edición de la deuda, estado de presentación y no fraude).

Conclusión

El manejo de deudas del divorcio o la separación durante la quiebra exige una comprensión clara de la interacción entre el derecho de familia y el Código de Quiebra. No todas las deudas se tratan por igual: el apoyo y la pensión alimenticia son prácticamente indeseables, mientras que las deudas de liquidación de bienes pueden caer en un área gris sujeta a litigios. Elegir entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13, cuidadosamente el momento de su presentación, obtener un abogado separado, y la plena discrepancia de sus obligaciones de trabajo

Para mayor lectura, considere recursos de los Tribunales , el American Quiebra Institute, y Guía de divorcio de la bancarrota de Nolo ]