Frente a la amenaza de perder su hogar para la ejecución hipotecaria es una de las experiencias más estresantes que puede soportar un propietario. El proceso de ejecución hipotecaria puede moverse rápidamente, dejando que se sienta impotente e incierto sobre su futuro. Sin embargo, la ley proporciona varias herramientas que pueden ayudarle a detener la ejecución hipotecaria y mantener su hogar. Una de las opciones más poderosas pero malinterpretadas está presentando para la quiebra.

Comprender el proceso de ejecución

Antes de bucear en la bancarrota, ayuda a entender cómo funciona la ejecución hipotecaria. La ejecución hipotecaria es el proceso legal que un prestamista utiliza para tomar posesión de su casa cuando no se hace pagos hipotecarios. El proceso varía según el estado y puede ser judicial (llenado a través del sistema judicial) o no judicial (basado en cláusulas de poder de venta en el contrato hipotecario).

En un escenario típico, después de perder varios pagos, el prestamista envía una carta de demanda o aviso de incumplimiento. Si no se pone al día, el prestamista puede programar una venta de hipoteca, a menudo tan pronto como unos meses después del primer pago perdido. Una vez que la venta sucede, usted pierde todos los derechos a la propiedad a menos que haya tomado acción legal para detenerlo.

La quiebra es una de las pocas acciones legales que pueden detener una venta de hipotecas, a veces incluso si la venta está programada para el mismo día que usted presenta.

Cómo la quiebra puede detener la ejecución hipotecaria: La estancia automática

Cuando presenta una petición de quiebra, la corte emite inmediatamente una estancia automática]. Esta es una orden judicial que prohíbe a la mayoría de los acreedores, incluido su prestamista hipotecario, tomar acciones de cobro contra usted. Esto significa que el prestamista no puede:

  • Continuar con una venta de hipoteca
  • Iniciar o continuar una demanda para hipotecar
  • Reemplaza tu casa o propiedad
  • Llámalo para exigir el pago

La estancia automática tiene efecto en el momento en que se presenta su caso de quiebra, incluso antes de que su caso sea revisado por un juez. Esto le da lugar a la respiración inmediata. Sin embargo, la estancia no es permanente. Dura sólo mientras su caso de quiebra siga activo y pueda ser levantado por la corte bajo ciertas circunstancias. Para detener permanentemente la ejecución hipotecaria y mantener su casa, debe utilizar el proceso de quiebra para abordar la deuda hipoteca subyacente.

Dos tipos de quiebra para propietarios

Dos capítulos del Código de Quiebras de los Estados Unidos son los más relevantes para los propietarios de viviendas que enfrentan la ejecución hipotecaria: Capítulo 7 y Capítulo 13. Cada obra de manera diferente.

Capítulo 7 Quiebra: liquidación

El capítulo 7 se llama a menudo "liquidación" quiebra porque descarga muchas deudas no garantizadas (como tarjetas de crédito y facturas médicas) al liquidar activos no exentos. Para los propietarios, la pregunta clave es si usted puede mantener su hogar.

Si usted tiene una equidad significativa en su casa, el fiduciario del Capítulo 7 puede ser capaz de venderla para pagar a sus acreedores. Sin embargo, cada estado tiene exenciones de residencia que protegen una cierta cantidad de equidad en el hogar de los acreedores. Si su equidad cae dentro del monto de exención, usted puede mantener su casa incluso negociando en el Capítulo 7. Si su equidad excede la exención, usted puede ser capaz de protegerlo utilizando una exención de estado.

Importante:] El Capítulo 7 no proporciona una manera de ponerse al día en los pagos hipotecarios perdidos. Si usted está detrás de su hipoteca, el prestamista puede eventualmente pedir a la corte que levante la estancia automática y proceda con ejecución hipotecaria. Por eso, el Capítulo 7 es generalmente sólo una suspensión temporal a menos que pueda reincorporar rápidamente la hipoteca pagando los atrasos completos.

Capítulo 13 Quiebra: Reorganización

El Capítulo 13 es el camino preferido para la mayoría de los propietarios que están detrás de su hipoteca pero quieren mantener su hogar. Es una bancarrota de reorganización que le permite proponer un plan de reembolso de tres a cinco años. Bajo este plan, usted puede ponerse al día en los pagos de hipoteca perdidos (conocido como atrasos) mientras continúa haciendo sus pagos mensuales regulares.

Así es como funciona: Usted presenta una petición Capítulo 13 y propone un plan que utiliza sus ingresos desechables para pagar sus atrasos a través del fideicomisario de la quiebra. Mientras usted haga sus pagos hipotecarios continuos directamente al prestamista y sus pagos de plan al fideicomisario, la estancia automática permanece en su lugar y el preeclosure no puede proceder. Al final del plan, usted habrá traído su hipoteca actual, y su descarga total o su deudas.

El Capítulo 13 no es sólo para ponerse al día en los pagos, sino que también puede ayudar si se enfrenta a una segunda hipoteca o gravámenes fiscales. En algunos casos, un plan Capítulo 13 puede “salir” una segunda hipoteca totalmente sin garantía si el valor de la casa es menos que el primer saldo de la hipoteca.

Beneficios clave de usar la quiebra para detener la ejecución hipotecaria

  • Detenido inmediato a la venta: La estancia automática funciona al instante, incluso si la venta de hipoteca está programada para el mismo día.
  • Hora de reorganizar: El Capítulo 13 le da años para alcanzar los atrasos, a menudo sin interés o a un ritmo menor.
  • La reducción de ciertas deudas: En virtud del Capítulo 13, usted puede ser capaz de reducir el tipo de interés o el principio de ciertas deudas garantizadas.
  • Descarga de otras deudas: Ambos capítulos pueden eliminar la deuda de la tarjeta de crédito, las facturas médicas y otras obligaciones no garantizadas, liberando dinero para poner en su hipoteca.
  • Protección de fallos: En muchos estados, después de una venta de hipoteca, el prestamista puede demandar por la diferencia entre el precio de venta y el saldo de hipoteca. La quiebra puede descargar esa deficiencia.

Limitaciones y riesgos de quiebra para la ejecución hipotecaria

Mientras la bancarrota puede ser una línea de vida, no es una bala mágica.

  • Filing multiple times: Si usted ha presentado un caso de quiebra previa que fue desestimado en el último año, la estancia automática puede limitarse a sólo 30 días. Si ha tenido dos o más casos pendientes en el año anterior, no puede recibir una estancia automática en absoluto a menos que le pida a la corte que lo extienda.
  • Impacto de la raza: Una quiebra se mantendrá en su informe de crédito durante 7-10 años, lo que dificultará la obtención de nuevos créditos, alquileres o incluso conseguir un trabajo en ciertos campos.
  • Ninguna garantía de mantener el hogar: Si no puede hacer sus pagos hipotecarios y pagos de planes en el Capítulo 13, el tribunal puede desestimar su caso, y el predominio se reanudará.
  • Capítulo 7 riesgo de perder equidad: Si su hogar tiene una equidad significativa no exenta, el fideicomisario del Capítulo 7 podría venderla.
  • No es una cura para préstamos inapropiados: La quiebra no puede cambiar los términos de su hipoteca si el préstamo es fundamentalmente inapropiado. Sin embargo, el Capítulo 13 puede a veces ayudarle a modificar una hipoteca a través de un proceso separado.

Alternativas a la quiebra

La quiebra no es la única manera de detener la ejecución hipotecaria. Dependiendo de su situación, usted podría considerar:

  • Modificación de préstamo:] Contacte con su prestamista para negociar un tipo de interés más bajo, plazo extendido o reducción principal. Muchos prestamistas tienen programas de mitigación de pérdidas, especialmente después de las regulaciones de la era pandémica.
  • Forbearance: Una pausa temporal o reducción de pagos, a menudo permitido por razones de dificultad.
  • Refinanciamiento: Si usted tiene suficiente equidad y crédito, refinanciar en un nuevo préstamo puede pagar el antiguo y los términos de reajuste.
  • Venta corta: Vender el hogar por menos de lo que debes, con la aprobación del prestamista, puede evitar la ejecución hipotecaria y la deficiencia
  • Actúa en lugar de ejecución hipotecaria: Voluntariamente dando el hogar al prestamista a cambio de la liberación de la deuda.

Cada opción tiene sus propios pros y contras. La quiebra generalmente proporciona la protección legal más fuerte, pero puede que no sea necesario si usted puede resolver una solución directamente con su prestamista.

Pasos a tomar si usted quiere utilizar la quiebra para salvar su hogar

Si cree que la quiebra es el camino correcto, siga estos pasos:

  1. Consultar a un abogado de quiebra cualificado. No depender de la información general sola. Un abogado evaluará su equidad, ingresos, exenciones estatales, y el momento del predominio. Muchos ofrecen consultas iniciales gratuitas.
  2. Recopilar todos los documentos financieros. Necesitarás estados hipotecarios, problemas de pago, declaraciones de impuestos, estados bancarios y una lista de todas las deudas y activos.
  3. Elija el capítulo correcto. Su abogado le ayudará a decidir entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 basándose en su capacidad de alcanzar los atrasos y su situación de equidad.
  4. Arregla la petición de quiebra inmediatamente. Si la venta de hipoteca es inminente, es posible que necesite archivar el mismo día. Su abogado puede presentar de forma electrónica con breve aviso.
  5. Participar en la reunión de acreedores (341 audiencias). Esta es una breve reunión donde los fideicomisarios y acreedores pueden hacer preguntas sobre tus finanzas.
  6. En el Capítulo 13, hacer pagos a tiempo del plan. Su plan debe ser aprobado por el tribunal, y usted debe comenzar a hacer pagos al fideicomisario dentro de los 30 días de presentación.
  7. Mantente en contacto con tu prestamista. Incluso después de presentarte, sigue comunicándote con tu prestamista sobre la hipoteca. En el capítulo 13, debes realizar pagos hipotecarios continuos directamente al prestamista a menos que el plan diga lo contrario.

Cuándo Archivo: El tiempo es crítico

El mejor momento para archivar la quiebra para detener la ejecución hipotecaria es antes de que la venta de hipotecas tenga lugar. Una vez que el duelo cae y la casa se vende a un tercero, se hace mucho más difícil recuperarla. En algunos estados, usted puede todavía tener un período de redención después de la venta, pero eso varía. Si usted espera hasta después de la venta, usted puede perder todos los derechos a la propiedad.

Si el prefacio está en las etapas tempranas (se ha presentado la nota de incumplimiento), tiene más tiempo para planificar. El relleno anterior también le da más tiempo para preparar un plan Capítulo 13 y evitar el estrés de una presentación de último minuto.

Lo que sucede después de la quiebra: Implicaciones a largo plazo

El uso exitoso de la bancarrota para detener la ejecución hipotecaria es sólo el primer paso. Después de que su caso sea descargado o completado, usted necesitará mantener sus pagos hipotecarios hacia adelante. Si usted se desliza de nuevo, el prestamista puede reiniciar el proceso de ejecución hipotecaria, y usted puede no ser capaz de archivar otra quiebra de inmediato debido a restricciones en los archivos de serie.

Su puntuación de crédito sufrirá durante años, pero puede comenzar a reconstruir inmediatamente haciendo pagos a tiempo en cualquier deuda restante (incluyendo su hipoteca) y utilizando tarjetas de crédito garantizadas responsablemente. Mucha gente encuentra que dentro de dos a tres años después de una descarga del Capítulo 13, su crédito es suficiente para calificar para una nueva hipoteca o préstamo de coche.

Preguntas frecuentes

¿Puedo archivar la quiebra si ya tengo una fecha de venta de hipotecas?

Sí. Incluso si la venta está programada para mañana, la quiebra de presentación lo detendrá, siempre y cuando usted archiva antes de que la venta se complete. La estancia automática se aplica inmediatamente. Sin embargo, si usted ha presentado varias quiebras recientemente, la estancia puede ser limitada.

¿La quiebra borrará mi hipoteca?

No, no directamente. La quiebra puede pagar su responsabilidad personal por la hipoteca (la promesa de pagar) pero no elimina el mentira en su casa. Para mantener el hogar, debe continuar pagando la hipoteca o alcanzar a través de un plan Capítulo 13.

¿Necesito un abogado para presentar la quiebra por ejecución hipotecaria?

Aunque es legalmente posible presentar pro se (sin un abogado), es extremadamente arriesgado cuando su casa está en juego. La ley de la quiebra es compleja, y los errores pueden conducir a la destitución, la pérdida de exenciones, o incluso la pérdida de su casa. Se recomienda contratar a un abogado de quiebra experimentado.

¿Puede mi objeto de prestamista a la estancia automática?

Sí. Los prestamistas pueden presentar una moción para levantar la estancia automática, especialmente si no tiene equidad en la propiedad o no está haciendo pagos del plan. La corte celebrará una audiencia y decidir si levantar la estancia.

Conclusión

[LT] Una poderosa herramienta legal que puede detener el hipotecario inmediatamente y darle un camino estructurado para salvar su hogar. Si usted elige el Capítulo 7 o el Capítulo 13 depende de sus circunstancias financieras, la ley estatal, y su capacidad para alcanzar los atrasos hipotecarios. Sin embargo, la bancarrota no es una decisión para hacer a la ligera.

Con una planificación cuidadosa y un asesoramiento profesional, la quiebra puede proporcionar el nuevo comienzo que necesita para avanzar sin perder su hogar.