Deuda médica: una crisis creciente y la solución de quiebras

La deuda médica es la principal causa de la quiebra en los Estados Unidos. Una enfermedad o lesión grave puede generar decenas de miles de dólares en cuentas incluso para los pacientes asegurados. Cuando la recolección de llamadas, demandas y desembolsos salariales comienzan, muchas personas se sienten atrapadas. La quiebra ofrece una manera legal y poderosa de descargar la mayoría de la deuda médica y recuperar la estabilidad financiera.

Comprender la deuda médica y los fundamentos de la quiebra

¿Qué diferencia la deuda médica?

La deuda médica está casi siempre clasificada como deudas no garantizadas]—lo que significa que no está respaldada por colaterales como un hogar o un coche. Esta distinción importa porque la ley de quiebra trata deudas no garantizadas de manera diferente que las deudas garantizadas. A diferencia de una hipoteca o préstamo automático, un hospital no puede restituir su cuerpo por facturas ineficaces.

Cómo funciona la quiebra para los individuos

La quiebra es un procedimiento judicial federal diseñado para dar a los deudores honestos un nuevo comienzo. Cuando usted presenta, una estancia automática detiene inmediatamente todos los esfuerzos de recogida, incluyendo demandas, decoraciones salariales y llamadas telefónicas de los acreedores. Hay dos tipos primarios de quiebra personal: Capítulo 7 y Capítulo 13. Ambos pueden eliminar la deuda médica, pero siguen diferentes caminos.

  • Capítulo 7 – Liquidación Quiebra: El tribunal designa a un fideicomisario que vende activos no exentos para pagar a los acreedores. A cambio, la mayoría de las deudas no garantizadas, incluyendo las facturas médicas, se liberan permanentemente. Todo el proceso suele llevar de tres a seis meses. Esta es la ruta más común para las personas con deuda médica alta y activos limitados.
  • Capítulo 13 – Reorganización Quiebra: Propones un plan de reembolso de tres a cinco años. Durante este tiempo, realizas pagos mensuales a un fideicomisario que distribuye fondos a acreedores. Cualquier deuda médica que no se paga a través del plan se descarga al final. El Capítulo 13 es ideal para aquellos con ingresos fijos que quieren proteger activos como un hogar con equidad significativa.

La carga emocional y sanitaria de la deuda médica

Antes de sumergirse más profundamente en la mecánica de la quiebra, es importante entender por qué esta solución es tan vital. La deuda médica hace más que las puntuaciones de crédito dañadas; afecta la salud física. Investigación publicada en el Journal de Medicina Interna General] encontró que las personas con deuda médica son menos propensos a buscar atención después de un ataque cardíaco.

Cómo Capítulo 7 Quiebras descompone la deuda médica

El capítulo 7 es la ruta más directa para eliminar las facturas médicas. Después de presentar, la corte emite una orden de descarga que elimina su responsabilidad personal por la deuda. Los acreedores ya no pueden intentar cobrar. Sin embargo, no todos califican para el capítulo 7. La prueba significa que no se puede pagar el tamaño de la vivienda compara sus ingresos con los ingresos medios en su estado.

La deuda médica es una de las deudas más fáciles de descargar en el Capítulo 7 porque no está asegurada. No hay excepciones para las facturas médicas en el Código de Quiebras, lo que significa que prácticamente toda la deuda médica es descargable. Esto incluye facturas hospitalarias, visitas médicas, costos de laboratorio, servicios de ambulancia, e incluso gastos dentales o de visión cuando se incurra para el tratamiento.

También vale la pena señalar que el Capítulo 7 permite que usted mantenga la mayor parte de su propiedad esencial a través de leyes de exención del estado. Muchos estados tienen exenciones de "wildcard" que protegen dinero en efectivo, bienes del hogar y cuentas de jubilación, incluso si usted tiene deuda médica significativa. Esto significa que presentar el Capítulo 7 a menudo no requiere renunciar a su coche o casa, siempre y cuando la equidad esté por debajo de los límites de exención.

Cómo Capítulo 13 Quiebra maneje la deuda médica

El capítulo 13 es ideal para personas que tienen un ingreso estable pero no pueden pagar sus facturas médicas en su totalidad. Usted puede elegir el capítulo 13 si usted tiene un montón de activos no exentos que desea mantener (como un hogar con equidad significativa) o si su ingreso excede el umbral del capítulo 7 significa prueba. En el capítulo 13, usted propone un plan para pagar una parte de sus deudas durante tres a cinco años.

La deuda médica se trata como deuda general sin garantía en el Capítulo 13. Los acreedores de esta clase a menudo reciben sólo una fracción de lo que se debe — a veces los centavos en el dólar. Al final de su plan de reembolso, el saldo restante de deudas médicas se descarga. A diferencia del Capítulo 7, el Capítulo 13 también le permite ponerse al día en los pagos de hipoteca o coche perdidos, que pueden ser una ventaja de vida

Un beneficio a menudo demasiado visto del Capítulo 13 es la "super descarga" de ciertas deudas que el Capítulo 7 no puede eliminar. Sin embargo, la deuda médica es totalmente descargable en ambos capítulos, por lo que la elección se reduce a sus ingresos, necesidades de protección de activos, y deseo de hacer un plan en lugar de liquidar.

Beneficios de usar la quiebra para la deuda médica

La bancarrota para eliminar la deuda médica ofrece varias ventajas concretas que otras estrategias de alivio de la deuda no pueden coincidir.

  • Alivio total de la deuda: La mayoría de las facturas médicas se eliminan por completo. No se requieren negociación, no se requieren pagos parciales. Incluso los hospitales grandes permanecen para condiciones crónicas.
  • Detenimiento inmediato de las colecciones: La estancia automática detiene todas las llamadas, cartas y demandas acosadoras el día que presentas. Esto incluye adornos salariales y gravámenes bancarios.
  • Protección de activos: Las leyes de exención en cada estado le permiten mantener propiedades esenciales como su hogar, coche y cuentas de jubilación. Por ejemplo, muchos estados proporcionan una exención de vivienda que protege hasta 100.000 dólares o más en la equidad en el hogar.
  • La recuperación de la crisis comienza rápidamente: Una vez que se desembolsan las deudas médicas, su puntaje de crédito puede comenzar a mejorar a medida que se eliminan los artículos negativos antiguos.Muchas personas ven su puntuación saltar 50 a 100 puntos dentro de uno a dos años después de la descarga.
  • Paz mental: Saber que una factura masiva de hospital ya no te atormenta el enorme estrés, que en sí mismo puede mejorar los resultados de la salud. Los estudios muestran que la quiebra reduce las visitas de urgencias entre los archivadores.

La quiebra también impide que los acreedores tomen medidas legales futuras. Incluso si usted ha sido demandado y se ha inscrito un juicio, la quiebra puede anular ese juicio. Las recauciones salariales se detienen inmediatamente. En definitiva, la quiebra le da un escudo legal contra toda actividad de cobro relacionada con la deuda médica descargable. Para muchos, los años alternativos de deuda impagable, crédito arruinado y acoso constante es mucho peor.

Consideraciones y retrocesos

A pesar de su poder, la quiebra no es una decisión para tomar a la ligera. Las consecuencias a largo plazo deben ser ponderadas cuidadosamente.

Informe de crédito Impacto

Un Capítulo 7 la quiebra se queda en su informe de crédito durante diez años; Capítulo 13 se queda por siete años. Durante ese tiempo, obtener crédito nuevo puede ser más difícil, y las tasas de interés serán mayores. Sin embargo, muchas personas con deuda médica ya han dañado el crédito. En muchos casos, una quiebra puede realmente mejorar su puntuación de crédito más rápido que vivir durante años con colecciones médicas no pagadas. Después de la descarga, usted puede comenzar a reconstruir crédito responsable,

Deudas no recargables

No todas las deudas son eliminadas por quiebra. Usted todavía será responsable de los préstamos estudiantiles (a menos que demuestren una dificultad indebida), impuestos recientes, manutención infantil, pensión alimenticia y deudas incurridas por fraude. Deudas médicas, sin embargo, son casi siempre descargables. La excepción sería si usted utiliza su tarjeta de crédito para pagar el tratamiento médico - que la deuda podría ser tratada como deuda de crédito, que también es descargable, pero el tiempo de pago de pago.

Costo y complejidad

El capítulo 7 cuesta normalmente entre $1,000 y $3,500 por honorarios de abogado más la cuota de presentación de $338. El capítulo 13 honorarios de abogado puede variar de $3,000 a $6,000 debido a la administración del plan en curso. Las exenciones de tarifas están disponibles para los archivados de bajos ingresos en algunos casos. El proceso también implica asesoramiento de crédito, cursos de gestión financiera y papeleo extenso. Sin una representación legal adecuada, usted arriesga los errores que podrían causar.

Public Record

Los empleadores, propietarios y otros pueden encontrar esta información. Sin embargo, la ley federal prohíbe la discriminación basada en la bancarrota que se presenta solo. La mayoría de los empleadores no verifican el crédito a menos que el trabajo implique responsabilidad financiera. El estigma alrededor de la quiebra se ha reducido significativamente a lo largo de los años, ya que millones de personas, incluyendo celebridades y profesionales, lo han utilizado para recuperarse de crisis médicas.

Alternativas a la quiebra para la deuda médica

Antes de presentar la quiebra, explore otras opciones que podrían lograr alivio parcial sin el efecto del informe de crédito largo.

  • Negociar con hospitales: Muchos hospitales tienen políticas de asistencia financiera que pueden reducir o cancelar las facturas para pacientes por debajo de ciertos umbrales de ingresos. Solicitar una factura de especificaciones y solicitar un descuento. El IRS requiere hospitales sin fines de lucro para proporcionar atención de caridad en virtud de la Sección 501(r).
  • Consejería médica de crédito: Las agencias sin fines de lucro pueden ayudar a negociar planes de reembolso o inscribirte en programas de dificultades. Busque agencias afiliadas a la Fundación Nacional de Asesoramiento de Crédito.
  • Establecer un plan de pago: Muchos proveedores aceptarán pequeños pagos mensuales sin interés si se comunican de forma proactiva. Incluso $50 por mes puede evitar que una gran factura vaya a las colecciones.
  • Utilizando los fondos de ahorro o jubilación: Esto es arriesgado porque las cuentas de jubilación están normalmente protegidas en quiebra, pero puede ser una opción si la deuda es manejable. Retirados de un 401(k) antes de la edad 591⁄2 incurren en multas e impuestos de renta.
  • Debt settlement: Usted puede ofrecer una suma global para liquidar la deuda médica por una fracción del balance. Sin embargo, las deudas establecidas todavía se reportan como "settled" y pueden afectar el crédito. El IRS también considera la deuda perdonada como ingresos fiscales a menos que usted sea insolvente.

La quiebra debe ser vista como la opción de último recurso cuando otras vías fallan. Si su deuda médica total excede su capacidad de pago dentro de cinco años, y usted tiene activos limitados, la quiebra se convierte en la opción más sensible. La clave es actuar antes de que la deuda conduce a la desembolsación salarial o un juicio que podría complicar su vida financiera más.

Pasos a tomar si considerar la quiebra para la deuda médica

  1. Consultar a un abogado de quiebra calificado: La mayoría ofrece consultas iniciales gratuitas. Traiga una lista de sus deudas, fuentes de ingresos y propiedades. Pregunte por su experiencia con casos de deuda médica.
  2. Tomar un curso de asesoramiento crediticio: Debe completar esto de una agencia aprobada por el gobierno dentro de 180 días antes de presentarlo. Esto generalmente cuesta $ 20-50 y puede hacerse en línea o por teléfono.
  3. Reúne documentos financieros: Retorno fiscal, problemas de pago, estados bancarios y una lista de todos los proyectos de ley médicos y otras deudas. Incluya cualquier correspondencia de los coleccionistas.
  4. Determinar qué capítulo califica para : Su abogado llevará a cabo la prueba de medios y le ayudará a decidir entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13. También le ayudarán a calcular las cantidades de exención para su estado.
  5. File the petition: Una vez archivada, la estancia automática entrará en vigor inmediatamente. Se le asignará un número de caso y un administrador.
  6. Participar en la 341 reunión de acreedores: Esta es una breve audiencia judicial donde respondes preguntas básicas sobre tus finanzas. Los acreedores rara vez asisten a casos de deuda médica.
  7. Completar un curso de educación del deudor: Se requiere un segundo curso de gestión financiera antes del alta, que también cuesta alrededor de 20–50 dólares.
  8. Recibir su descarga: Para el Capítulo 7, esto viene aproximadamente de tres a cuatro meses después de la presentación. Para el Capítulo 13, viene después de completar todos los pagos del plan.

A lo largo del proceso, continúen comunicándose con su abogado. No incurra en una nueva deuda o propiedad de transferencia sin consejo. La honestidad y la transparencia son esenciales para una quiebra exitosa. Muchas personas se preocupan por perder sus posesiones, pero las exenciones de quiebra están diseñadas para proteger la mayoría de los activos. De hecho, más del 90% de los archivadores del Capítulo 7 mantienen todo lo que poseen.

Conclusión

La deuda médica puede sentirse imposible de escapar, pero la ley proporciona un camino claro y probado al alivio. La quiebra le permite descargar las facturas médicas en el Capítulo 7 o el Capítulo 13, parar los esfuerzos de recolección y darle un nuevo comienzo financiero. Mientras que tiene implicaciones crediticias a largo plazo, la alternativa—años de deuda impagable, crédito arruinado y acoso constante—es a menudo peor.

Para la orientación autorizada, consulte la página U.S. Courts bankruptcy basics , el Informe de la CFPB sobre la carga de la deuda médica, el ]] los recursos de la deuda médica de la FFTC, y explicaciones detalladas [FLT]