Comprender la quiebra y sus tipos

La quiebra es un procedimiento legal que proporciona a las personas o empresas alivio de la deuda abrumadora. Para los estudiantes y familias que planean financiar la educación, el tipo de quiebra presentada puede influir en cómo se evalúa la elegibilidad de la ayuda financiera. Hay varias formas de quiebra, cada una con procedimientos y consecuencias distintos para su perfil financiero.

Capítulo 7 Quiebra

El capítulo 7, a menudo llamado bancarrota de liquidación, implica vender activos no exentos para pagar a los acreedores. La mayoría de las deudas no garantizadas, como saldos de tarjetas de crédito y facturas médicas, se descargan al final del proceso. Para un estudiante o padre, el capítulo 7 puede eliminar cargas financieras significativas, pero también deja una marca en su informe de crédito por hasta 10 años.

Un factor clave es el momento. Si presenta el capítulo 7 poco antes de presentar su FAFSA, los procedimientos judiciales y las deudas descargadas no pueden reflejar aún un panorama financiero estable. El Departamento de Educación utiliza la fórmula Aporte familiar (EFC), que se basa en declaraciones de impuestos y datos de ingresos de dos años antes.Una reciente quiebra puede no aparecer directamente en esa situación.

Capítulo 13 Quiebra

El capítulo 13 es una bancarrota de reorganización diseñada para personas con ingresos regulares. En lugar de pagar deudas inmediatamente, propone un plan de reembolso para pagar a algunos o a todos los acreedores durante tres a cinco años. Esta opción a menudo le permite mantener sus activos mientras se recuperan de hipotecas o pagos de automóviles perdidos. Desde una perspectiva de ayuda financiera, el capítulo 13 puede ser visto más favorablemente que el capítulo 7 porque demuestra un compromiso de retribuir deudas.

La clave aquí es que el Capítulo 13 requiere aprobación judicial y pagos regulares. Los prestamistas y el Departamento de Educación lo verán como una obligación activa. Aunque no le descalifica de la ayuda, puede complicar el panorama financiero si sus ingresos ya están reducidos. Algunos estudiantes encuentran que después de completar un plan del Capítulo 13, su crédito mejora más rápidamente que después de una descarga del Capítulo 7, que puede ayudar con futuras solicitudes de préstamos.

Capítulo 11 Quiebra

El capítulo 11 es utilizado por empresas pero está disponible para personas con deuda por encima de los límites del capítulo 13. Para la mayoría de los estudiantes, esto es menos común. Si usted o sus padres presentan el capítulo 11, el proceso es complejo y costoso. Su capacidad para calificar para la ayuda federal puede retrasarse hasta que el tribunal confirme un plan de reembolso. Los prestamistas privados también pueden ser reacios a extender el crédito durante este período.

El impacto directo en la elegibilidad de la ayuda estudiantil federal

El Departamento de Educación de los Estados Unidos no niega automáticamente la ayuda de estudiantes federales a personas que han presentado para la quiebra. En lugar de ello, la quiebra se considera parte de su situación financiera general. El mecanismo principal para determinar la ayuda es la Aplicación gratuita para la ayuda estudiantil federal (FAFSA), que recopila información sobre sus ingresos, activos, tamaño del hogar y número de miembros de la familia pueden afectar a estos colegio.

Por ejemplo, si su bancarrota descarga deudas de tarjetas de crédito grandes o facturas médicas, su valor neto puede aumentar porque esas obligaciones se eliminan. Sin embargo, su ingreso puede haber bajado si usted perdió un trabajo o tomó un recorte de sueldo hasta el archivo. La FAFSA utiliza datos de ingresos de dos años antes, por lo que una reciente quiebra puede no ser reflejada completamente en la fórmula federal.

Contribución esperada a la familia (EFC) y Quiebra

El EFC es la cantidad que su familia debe contribuir a los costos universitarios. Se calcula utilizando una fórmula que considera los ingresos, activos y beneficios de los padres, así como los ingresos y activos de los estudiantes. Una quiebra puede bajar su EFC si reduce sus ingresos o activos disponibles. Por ejemplo, si usted perdió un trabajo y presentó el Capítulo 7, su ingreso actual puede ser inferior a la rentabilidad de impuestos utilizada en la FAFSA.

El juicio profesional no está garantizado, pero es una herramienta valiosa para los estudiantes cuya quiebra ha causado un cambio significativo en el estado financiero. El administrador de ayuda financiera en su universidad tiene la autoridad para ajustar el EFC basado en circunstancias especiales documentadas. Las razones comunes incluyen la pérdida de ingresos, altos gastos médicos, o la quiebra reciente. Si usted ya está en procedimientos de quiebra o tiene una orden de descarga, traer una copia a la oficina de ayuda financiera junto con una carta explicando cómo se ha afectado el dinero

Preguntas sobre la bancarrota

La FAFSA no tiene una pregunta específica que pregunta "¿Ha presentado para la quiebra?" En cambio, se pregunta sobre su situación financiera a través de preguntas sobre ingresos, activos y beneficios. Sin embargo, si usted ha presentado para la quiebra, debe responder con veracidad acerca de sus ingresos y activos actuales. Por ejemplo, si usted recibió una descarga de deudas, usted ya no está obligado a pagar esas deudas, que pueden ser alterados sus activos reportados en sus activos.

Es importante señalar que el Departamento de Educación verifica los datos de FAFSA a través de la herramienta de recuperación de datos IRS y otras bases de datos. Proporcionar información falsa puede resultar en sanciones, incluyendo la pérdida de ayuda o consecuencias legales. Si no está seguro de cómo informar un artículo específico relacionado con su bancarrota, póngase en contacto con la oficina de ayuda financiera en su escuela para obtener orientación. Pueden ayudarle a navegar el formulario sin cometer errores que podrían retrasar o reducir su ayuda.

Cómo la quiebra afecta a diferentes tipos de ayuda financiera

No toda la ayuda financiera se crea igual. La quiebra puede afectar a préstamos federales, donaciones federales, ayuda estatal y préstamos privados de manera diferente. Entendiendo estas distinciones puede ayudarle a planificar su estrategia de financiación.

Federal Direct Loans

Los préstamos directos federales son el tipo más común de préstamos estudiantiles. Son emitidos por el gobierno federal y tienen tasas de interés fijos y opciones de reembolso basadas en los ingresos. La quiebra no le descalifica automáticamente de recibir préstamos directos. Los criterios de elegibilidad incluyen estar inscrito al menos medio tiempo en un programa elegible, manteniendo un progreso académico satisfactorio, y no estar en incumplimiento de un préstamo estudiantil anterior.

Para nuevos préstamos, su historial de crédito no se revisa para préstamos subvencionados directos o no subvencionados. Esto significa que una bancarrota en su informe de crédito no le impedirá recibir estos préstamos. Sin embargo, si usted está solicitando un Direct PLUS Loan] (para padres o estudiantes graduados), se requiere un cheque de crédito.

PUENTES PUEDIDOS PARA PUEBLOS Y Estudiantes de Graduación

Los préstamos de PLUS requieren un cheque de crédito. El prestamista (el gobierno federal) busca historial de crédito adversos, incluyendo la quiebra descargada dentro de los últimos cinco años, hipoteca, repossesión, gravamen de impuestos, o predeterminado en un préstamo estudiantil. Si su quiebra fue descargado dentro de los últimos cinco años, es probable que se le deniegue un préstamo de PLUS. Sin embargo, usted tiene opciones:

  • Aplicación: Puede apelar la decisión de crédito y proporcionar documentación que demuestre que la quiebra se debió a circunstancias ajenas a su control y que su situación financiera actual es estable. El Departamento de Educación revisa las apelaciones caso por caso.
  • Endorador: Usted puede aplicar con un avalador de crédito (similar a un cosignador) que acepta pagar el préstamo si no puede. El avalador debe pasar el cheque de crédito.
  • Préstamo Aumentado Susubsidiado: Si eres un estudiante graduado denegado un Préstamo PLUS, puedes solicitar un aumento en tu límite de Préstamo Dessubsidiado Directo, hasta $5,000 adicionales por año para estudiantes dependientes o $10,000 por año para estudiantes independientes.

Debido a que los Préstamos PLUS son utilizados a menudo por los padres para cubrir la brecha entre los costos de la ayuda y la universidad, una reciente quiebra puede crear un déficit de financiación.

Préstamos para estudiantes privados

Los préstamos de estudiantes privados de bancos, sindicatos de crédito o prestamistas en línea no están respaldados por el gobierno federal. Los prestamistas establecen sus propios criterios de crédito, y una bancarrota en su informe de crédito casi seguro hará que sea más difícil calificar o resultar en una tasa de interés superior. Si usted ha presentado para la quiebra, su puntuación de crédito será menor, y los prestamistas le verán como un riesgo más alto.

Debido a que los préstamos privados carecen de las opciones de reembolso flexibles de los préstamos federales (planes impulsados por ingresos, programas de perdón, opciones de aplazamiento), deben ser considerados sólo después de que haya maximizado la ayuda federal. Si usted tiene una reciente quiebra, se centra en la reconstrucción de su crédito antes de solicitar préstamos privados. Pagar cuentas a tiempo, mantener los saldos de tarjeta de crédito bajos, y evitar nuevas deudas puede ayudar a mejorar su puntuación con el tiempo.

El papel de la historia del crédito en la ayuda financiera

Para la mayoría de los programas federales de ayuda estudiantil, su historial crediticio no es un factor. Sin embargo, hay dos excepciones notables: Los préstamos de PLUS falsos y Los préstamos federales de Perkins] (si su escuela participa en el programa de Perkins).

Algunos estados pueden comprobar el crédito para ciertos programas de préstamos, pero la mayoría siguen las directrices federales. Las becas privadas generalmente no verifican el crédito, aunque algunas organizaciones de becas más grandes pueden preguntar sobre la historia financiera. Siempre lee la impresión fina para cualquier ayuda que solicita.

Reconstrucción de su posición financiera después de la quiebra

Si usted ha presentado para la quiebra, su objetivo principal debe ser estabilizar sus finanzas y reconstruir su crédito. Este proceso toma tiempo, pero puede mejorar su elegibilidad para Préstamos PLUS, préstamos privados, e incluso futuros préstamos de vivienda o coche mientras usted está en la escuela. Comience por revisar su informe de crédito para la exactitud. Usted puede obtener una copia gratuita de cada uno de los tres grandes oficinas de crédito (Equifax, Experian, TransLTion) en [FLT]

A continuación, concéntrese en comportamientos de crédito positivos. Pague todas sus facturas actuales a tiempo, mantenga los saldos de tarjeta de crédito bajos (bajo el 30% de su límite de crédito), y evite solicitar demasiado crédito nuevo a la vez. Si no tiene una tarjeta de crédito, considere una tarjeta de crédito garantizada que reporte a los burós de crédito. Con el tiempo, su puntuación de crédito mejorará. Para el Capítulo 7, la quiebra permanecerá en su historial de presentación hasta 7 años,

Mientras que la reconstrucción, mantenga sus planes universitarios en camino. Presentar su FAFSA temprano cada año, incluso si su situación financiera es incierta. Muchas escuelas otorgan ayuda en un primer lugar, de primera calidad. Si se le niega un Préstamo PLUS debido a la quiebra, explore las opciones alternativas mencionadas anteriormente. También puede hablar a la oficina de ayuda financiera de su escuela sobre planes de pago o ayuda institucional que no requiere un cheque de crédito.

Mitos sobre la quiebra y la ayuda financiera de los estudiantes

Hay muchas ideas erróneas sobre cómo la quiebra afecta la ayuda de los estudiantes. Vamos a aclarar algunos mitos comunes.

Mito 1: No se puede obtener ninguna ayuda federal de estudiantes si se ha presentado para la quiebra.
Esto es falso. La mayoría de los programas de ayuda federal no verifican el crédito. Sólo los préstamos de PLUS y los préstamos de Perkins tienen requisitos de crédito. La quiebra no le descalifica de las becas de Pell, préstamos directos o estudios de trabajo.

Mito 2: La quiebra elimina los préstamos de sus estudiantes.
Esto es extremadamente raro. Los préstamos estudiantiles son difíciles de descargar en la quiebra. Usted debe presentar un procedimiento de adversario separado y probar "penas indecentes", que los tribunales interpretan estrictamente. La mayoría de los casos de quiebra no incluyen la licencia de préstamos estudiantiles.

Mito 3: El llenado de bancarrota reduce automáticamente su EFC.
No necesariamente. La fórmula FAFSA utiliza datos de ingresos y activos de hace dos años. Una quiebra que cambia sus ingresos o activos puede ser capturada indirectamente, pero es posible que necesite solicitar un Juicio Profesional para que su situación actual se refleje.

Mito 4: Usted debe esperar hasta después de la universidad para presentar una quiebra.
Esto depende de sus circunstancias. Si usted está luchando con la deuda de tarjetas de crédito, facturas médicas u otras obligaciones, la presentación durante la universidad puede aliviar el estrés financiero y mejorar su capacidad para completar su educación. Sin embargo, tenga en cuenta el impacto de PLUS Elegibilidad de la quiebra para padres o estudiantes de ayuda para estudiantes graduados.

Estrategias para la ayuda segura A pesar de la quiebra

Si usted o sus padres tienen una reciente quiebra, todavía puede encontrar maneras de financiar su educación. Comience por maximizar la ayuda federal. Presentar su FAFSA lo antes posible, y responder rápidamente a cualquier solicitud de verificación. Si su situación financiera ha cambiado significativamente desde el año fiscal en su FAFSA, solicite un Juicio Profesional de su escuela. Proporcionar documentación de la quiebra, pérdida de ingresos, u otros factores.

A continuación, explorar la ayuda institucional. Muchos colegios ofrecen sus propias becas y becas basadas en necesidades financieras o méritos. Algunas escuelas tienen fondos específicamente para los estudiantes que enfrentan dificultades financieras. Contacte con la oficina de ayuda financiera para preguntar sobre subsidios de emergencia o fondos de circunstancias especiales.

Work-Study es otra opción. Federal Work-Study ofrece empleos a tiempo parcial en el campus o con empleadores aprobados fuera del campus. Se basa en la necesidad, no historial de crédito. Incluso con una quiebra, puede calificar para el estudio de trabajo si su EFC es lo suficientemente bajo. Esto puede ayudar a cubrir los gastos de vida mientras asiste a la escuela.

También vale la pena obtener becas privadas. Sitios web como Fastweb] y Scholarships.com] enumeran miles de premios que no verifican el crédito. Muchas organizaciones comunitarias locales, iglesias y grupos cívicos ofrecen becas con competencia mínima. Aplicar para todos los posibles para compensar cualquier brecha en la financiación federal.

Por último, considere reducir los costos universitarios. Asistir a una universidad comunitaria durante los dos primeros años, vivir en casa, o inscribirse en un programa a tiempo parcial. Esto puede reducir sus gastos de educación total y reducir la cantidad que necesita tomar prestado. Una vez que su crédito mejora, puede transferirse a una escuela de cuatro años o aumentar su carga de curso.

Perspectivas de largo plazo

La quiebra es un revés temporal. La mayoría de los estudiantes que solicitan quiebra antes o durante la universidad van a completar sus grados y gestionar sus finanzas con éxito. La clave es planificar adelante, comunicarse con su oficina de ayuda financiera, y tomar medidas para reconstruir su crédito. La ayuda federal de los estudiantes sigue disponible para usted, y con el tiempo, su elegibilidad para Préstamos PLUS y préstamos privados puede ser restaurado.

Si usted está considerando la quiebra y está actualmente en la escuela o planeando inscribirse, hable con un consejero de ayuda financiera y un abogado de quiebra. Ellos pueden ayudarle a pesar los pros y contras basados en su situación financiera específica. Con la estrategia correcta, la quiebra no tiene que descarrilar sus objetivos educativos.