Comprender la quiebra y su marco jurídico

La quiebra es un procedimiento legal que ofrece a las personas y empresas un nuevo comienzo eliminando o reestructurando deudas bajo la supervisión de un tribunal federal de quiebra.El proceso se rige por el Código de Quiebras de los Estados Unidos y tiene profundas implicaciones para la presentación de informes de crédito. Cuando una persona presenta una bancarrota, ese evento se convierte en un registro público y se informa a las principales oficinas de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.

Ley de presentación de informes sobre el crédito justo (FCRA) - Una visión general

En 1970, la FCRA es una ley federal diseñada para promover la exactitud, equidad y privacidad en los informes de crédito al consumidor, y establece obligaciones para los organismos de información del consumidor (CRA) y los proveedores de información, como bancos, sindicatos de crédito y agencias de recogida, para asegurar que los datos que reportan sean exactos y completos. La FCRA también ofrece a los consumidores el derecho a disputar información incorrecta, incluyendo entradas de quiebra, y requiere de CRA en unos 30 días.

Para una inmersión más profunda en el FCRA, puede revisar el texto oficial mantenido por la Comisión de Comercio Federal (FTC). El FTC es la principal agencia federal que hace cumplir la FCRA.

Protecciónes clave bajo el FCRA

  • Precisión: Los CRA y los muebles deben mantener procedimientos razonables para garantizar la máxima exactitud posible de la información comunicada.
  • Derechos de disputa: Los consumidores pueden disputar cualquier información que creen que es incompleta o inexacta, incluyendo los archivos de quiebra.
  • Límites temporales para la presentación de informes: El FCRA impone límites temporales estrictos a cuánto tiempo la información negativa, como la quiebra, puede permanecer en un informe de crédito.
  • Privacía:] El acceso a los informes de crédito se limita a entidades con un propósito permisible, como prestamistas, empleadores (con consentimiento), y aseguradoras.
  • Remedios: Las violaciones de la FCRA pueden llevar a daños legales, daños reales y honorarios de abogados.

Cómo la Quiebra aparece en los informes de crédito

Cuando un archivo individual para la quiebra, el tribunal de quiebra crea un registro público. Las oficinas de crédito recopilan habitualmente estos datos de registro público y lo agregan al archivo de crédito del consumidor. El tipo de capítulo de quiebra archivado determina la duración del tiempo que la entrada puede permanecer en el informe:

  • ]Capítulo 7 Quiebra: Puede ser reportado hasta 10 años de la fecha de presentación.
  • ]Capítulo 13 Quiebra:] Puede ser reportado hasta 7 años de la fecha de presentación.
  • Capítulo 11, 12, u otros capítulos: Típicamente tratados de manera similar al Capítulo 7, con un período máximo de presentación de informes de 10 años.

Estos plazos se establecen en el marco de la FCRA, específicamente 15 Código U.S. § 1681c(a)(1). Una vez que el período aplicable expira, la oficina de crédito debe eliminar la entrada de la bancarrota del informe de crédito del consumidor. Sin embargo, la bancarrota en sí sigue siendo un registro permanente del tribunal, es sólo la aparición en el informe de crédito que está limitado por tiempo.

Impacto en los puntajes de crédito

La quiebra es uno de los artículos más dañinos que pueden aparecer en un informe de crédito. Puede hacer que la puntuación de crédito de un consumidor caiga en 150 a 250 puntos o más, dependiendo de la puntuación inicial. La presencia de una señal de entrada de quiebra a los prestamistas potenciales que el individuo ha experimentado una grave angustia financiera y puede ser un riesgo de crédito más alto. Incluso después de que se descargue una quiebra, la marca de suspensión sigue pesando fuertemente en la puntuación de crédito durante varios años.

Según datos de FICO, una quiebra puede seguir siendo un factor negativo significativo para los primeros dos a tres años después de la presentación. Después de eso, su impacto disminuye gradualmente, especialmente cuando el consumidor comienza a construir un historial de crédito positivo. Para entender cómo los modelos de puntuación manejan la quiebra, consulte los recursos de MyFICO].

Errores comunes en la presentación de informes de quiebras

A pesar de los requisitos de precisión del FCRA, los errores en la presentación de informes de quiebra son sorprendentemente comunes. Los errores pueden provocar un impacto negativo prolongado en la solvencia crediticia e incluso la negación del crédito o el empleo.

  • Capítulo equivocado enumerado: Por ejemplo, se informa de una bancarrota del Capítulo 13 como Capítulo 7, que lleva un período de presentación más largo.
  • Fecha de descarga incorrecta: La fecha de descarga puede ser incorrecta, lo que conduce a la eliminación prematura o retención prolongada.
  • La bancarrota que aparece después del límite de tiempo permitido: Las CRA a veces no eliminan una entrada de quiebra después de 10 años (o 7 para el Capítulo 13).
  • Inscripciones duplicadas: El mismo caso de quiebra puede aparecer varias veces en el archivo de crédito.
  • La bancarrota informó para la persona equivocada:] Los archivos mixtos ocurren cuando la oficina de crédito confunde a dos consumidores con nombres similares o números de la Seguridad Social.
  • Loscuentas incluidos en la quiebra todavía reportan como delincuentes: Después de la descarga de la quiebra, las cuentas incluidas en la quiebra deben mostrar un balance cero y un estado como "Incluido en la quiebra" o "descargado". En lugar de eso, pueden mostrar erróneamente un saldo o "cargado" estado.

Cualquiera de estos errores puede dañar el perfil de crédito de un consumidor. Afortunadamente, el FCRA proporciona un proceso de disputa claro para corregirlos.

Entradas de la quiebra de la computación: Guía de paso a paso

El proceso de disputa está diseñado para ser accesible. Los consumidores pueden iniciar disputas en línea, por correo o por teléfono con cada oficina de crédito. Aquí está un desglose detallado:

Paso 1: Obtenga sus informes de crédito

Antes de disputar, usted necesita ver exactamente lo que se está reportando. Usted tiene derecho a un informe de crédito gratuito cada 12 meses de cada una de las tres oficinas de crédito nacionales a través de AnnualCreditReport.com. Revise todas las secciones, especialmente las secciones "Public Records" o "Bankruptcy".

Paso 2: Identificar el error

Observe la entrada de bancarrota específica que cree que es inexacta o anticuada. Reúne documentos de apoyo como la petición de quiebra, orden de descarga o registros judiciales. Por ejemplo, si el capítulo está equivocado, una copia certificada de la presentación de la corte ayudará a probar el error.

Paso 3: Presente un conflicto con cada oficina de crédito

Usted debe disputar con cada oficina que reporta la información incorrecta. Los tres burós no se comunican entre sí. Proporcione su nombre, dirección, una descripción clara del error, y copias de la documentación de apoyo (no enviar originales).

Paso 4: Esperar la investigación

En el caso de la FCRA, la oficina de crédito debe investigar la disputa dentro de 30 días (o 45 días si usted proporciona información adicional más adelante). Se pondrá en contacto con el proveedor de la información (en este caso, el tribunal de quiebra o un proveedor de datos) para verificar la exactitud. Si el proveedor no puede verificar la información o reconocer un error, la oficina debe corregir o borrar la entrada.

Paso 5: Revisar los resultados

Después de la investigación, la oficina de crédito debe proporcionarle un aviso por escrito de los resultados, incluyendo una copia gratuita de su informe de crédito actualizado si se hizo un cambio. Si la disputa resulta en la eliminación o corrección, la oficina no puede volver a enviar la misma información incorrecta sin verificarlo de nuevo.

Si la Controversia es infructuosa

Si la oficina mantiene que la entrada de la quiebra es exacta, tiene derecho a añadir una declaración de disputa a su archivo de crédito. La declaración (hasta 100 palabras) explica por qué cree que la información es errónea. Los prestamistas futuros que tiren de su informe verán esta declaración. También puede intensificar la cuestión presentando una queja con el Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) supervisor de la autoridad de la consultoría.

Derechos y recursos jurídicos para las violaciones de la FCRA

Si una oficina de crédito o un proveedor viola el FCRA, al no investigar correctamente una disputa, reportando información inexacta más allá del tiempo permitido, o ignorando su disputa, puede tener recurso legal. El FCRA permite a los consumidores demandar ante el tribunal federal para:

  • Daños efectivos:] Le compensa por pérdidas financieras causadas por el error, como una denegación de préstamos o una tasa de interés superior.
  • Daños estatutarios: Por violaciones intencionales, se puede recuperar entre $100 y $1,000 por violación, incluso sin daño real.
  • Daños positivos: Si la violación fuera intencional y maliciosa.
  • Tarifas y costos de la reserva: El consumidor predominante puede recuperar las tasas legales, lo que hace posible obtener reclamaciones.

No todo error es una violación. La clave es si la oficina o el con mobiliario no siguió procedimientos razonables. Por ejemplo, si una entrada de bancarrota está claramente caducada (pasa 10 años) y la oficina se niega a eliminarlo después de una disputa, es una violación fuerte.

Estatuto de Limitaciones

Las reclamaciones de la FCRA generalmente tienen un plazo de dos años para la fecha de descubrimiento de la violación, pero a la mayoría de los cinco años de la violación real.

Reconstrucción de crédito después de la quiebra

Mientras la quiebra devasta una puntuación de crédito, la recuperación es totalmente posible. La FCRA asegura que la vieja información negativa finalmente se cae, pero los consumidores deben construir activamente historial de crédito positivo. Aquí están las estrategias probadas:

1. Pagar todos los proyectos de ley a tiempo

La historia de pago es el factor más importante en los modelos de puntuación de crédito (35% de una puntuación FICO). Después de la quiebra, hacer cada pago a tiempo es esencial.

2. Mantener saldos de tarjetas de crédito bajo

La utilización del crédito (la relación de los saldos a los límites de crédito) representa el 30% de una puntuación FICO. Objetivo para mantener la utilización por debajo del 30% en cada tarjeta, e idealmente por debajo del 10%. Incluso después de la quiebra, puede calificar para tarjetas aseguradas o no aseguradas específicamente diseñadas para la reconstrucción.

3. Aplicación para tarjetas de crédito aseguradas

Una tarjeta de crédito garantizada requiere un depósito en efectivo que se convierte en su límite de crédito. Estas tarjetas son más fáciles de clasificar para después de la quiebra. Utilice la tarjeta de forma espaciante y pagar el saldo completo cada mes. Después de varios meses de uso responsable, puede ser actualizado a una tarjeta no asegurada o recibir aumentos de límite de crédito. NerdWallet] ofrece una lista completa de tarjetas garantizadas recomendadas.

4. Convertirse en un usuario autorizado

Pregúntele a un familiar o amigo con buen crédito para agregarle como usuario autorizado en su cuenta de tarjeta de crédito. La historia de pago positiva de la cuenta puede aparecer en su informe de crédito, aumentando su puntuación. Sin embargo, asegúrese de que el titular de la tarjeta primaria tiene hábitos responsables; cualquier actividad negativa podría dañar su puntuación.

5. Considerar los préstamos de los constructores de crédito

Algunos sindicatos de crédito y prestamistas en línea ofrecen préstamos de crédito. Usted hace pagos fijos en una cuenta de ahorro, y el monto de préstamo sólo se desembolsa a usted después de que el plazo de préstamo termine. Los pagos se reportan a las oficinas de crédito, ayudándole a construir un historial de pago positivo.

6. Monitoree sus informes de crédito con frecuencia

Después de la quiebra, pueden ocurrir errores, como las viejas cuentas que se suponía que debían incluirse en la bancarrota reapareciendo como cargo-offs. El monitoreo regular le ayuda a atrapar y disputar errores rápidamente. Utilice herramientas gratuitas como el Karma de Crédito o los informes gratuitos de AnnualCreditReport.com.

7. Evitar nuevos trucos de la deuda

Mientras que la reconstrucción, es tentador solicitar múltiples tarjetas de crédito o préstamos de alto interés. Adherirse a uno o dos productos de crédito y evitar préstamos de día de pago o prestamistas depredadores. El uso responsable a lo largo del tiempo mejorará naturalmente su puntuación.

Tiempo Horizonte para la recuperación de puntaje de crédito

Los plazos de recuperación varían. Con esfuerzo diligente, muchos consumidores ven que sus puntajes de crédito se remontan a la gama "fair" (580-669) dentro de uno a dos años después de la descarga, y en la gama "buena" (670-739) dentro de tres a cinco años. La bancarrota sigue siendo visible en el informe por el tiempo completo, pero su impacto de puntuación disminuye a medida que se añada y como nuevas cuentas positivas.

Un estudio de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor encontró que los consumidores que utilizaron activamente el crédito después de la quiebra se recuperaron más rápido que los que evitaron el crédito por completo.

Consideraciones especiales para el capítulo 13 de la quiebra

El capítulo 13 de la quiebra implica un plan de reembolso de tres a cinco años. Durante este período, la quiebra sigue activa. Los informes de crédito mostrarán la presentación del Capítulo 13 y si se pierden los pagos, el caso podría ser desestimado o convertido al Capítulo 7. Sin embargo, una vez que complete el plan de reembolso y reciba una descarga (normalmente después del plazo del plan), la entrada de la quiebra permanece por hasta siete años desde la fecha de presentación.

Durante el período de reembolso, usted puede obtener un nuevo crédito con permiso judicial, pero a menudo es más prudente esperar hasta después de la descarga. Las oficinas de crédito también tienen procedimientos específicos para informar el estado de un Capítulo 13 — por ejemplo, "Capítulo 13 Quiebra" con un código que indica "Activa" o "Descargado". Los errores en esta codificación no son raros, por lo que el monitoreo cuidadoso es esencial.

Responsabilidades del mobiliario Bajo el FCRA

La información de la quiebra sobre los informes de crédito suele provenir de registros judiciales en lugar de un proveedor tradicional como un banco. Sin embargo, las cuentas que se incluyeron en la quiebra, como tarjetas de crédito, préstamos automáticos o facturas médicas, son reportadas por los acreedores originales. Bajo la FCRA, esos acreedores deben asegurarse de que la información que reportan sea exacta. Específicamente, deben informar correctamente sobre el estado de la cuenta, como "Incluido en la quiebración" o "

Si encuentra que un acreedor sigue reportando una cuenta como "cargada" o con un saldo después de haber recibido una descarga de la quiebra, debe cuestionar que tanto con la oficina de crédito como con el acreedor directamente. El acreedor está obligado bajo la FCRA a investigar y corregir su informe si es de hecho inexacto.

Consejos prácticos para prestamistas y empresas

Para los prestamistas que evalúan a un consumidor con una bancarrota pasada, el FCRA proporciona pautas. Los prestamistas no pueden negar automáticamente el crédito basándose únicamente en una bancarrota que sea mayor de diez años (o siete para el Capítulo 13) porque el informe de crédito no debe contenerlo.Para las bancarrotas más recientes, los prestamistas deben considerar la estabilidad financiera actual, los ingresos y cualquier historial de crédito positivo construido desde la descarga.

Utilizando un propósito permisible, los prestamistas también deben asegurarse de que no mal usen información de informe de crédito. La FCRA prohíbe obtener un informe de consumo bajo falsos pretextos.

Conclusión

La bancarrota y la presentación de informes de crédito justos se entrelazan a través de las reglas de la FCRA. Comprender los plazos de presentación de informes, los derechos de disputa y las protecciones legales permite a los consumidores tomar el control de su salud crediticia después de una presentación de la quiebra. Los errores pueden y suceden, pero la ley proporciona un mecanismo robusto para corregirlos.