Decidir si presentar para el Capítulo 7 o Capítulo 13 la quiebra es una de las decisiones financieras más importantes que puede tomar. Cada opción ofrece ventajas y limitaciones distintas, y la elección correcta depende de sus ingresos, perfil de activos, tipos de deuda y objetivos a largo plazo. Esta guía proporciona una comparación detallada para ayudarle a entender cómo funciona cada capítulo, quién califica y qué esperar durante el proceso.

Entendimiento Capítulo 7 Quiebra

El capítulo 7 de la quiebra, a menudo llamado “Bancar de liquidación”, está diseñado para personas que tienen ingresos limitados y no pueden pagar sus deudas. Bajo el Capítulo 7, un fideicomisario nombrado por la corte vende activos no exentos para pagar a los acreedores. A cambio, las deudas más inseguras — como saldos de tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales— se liberan, dándole un comienzo financiero normalizado.

Una de las mayores ventajas del Capítulo 7 es la velocidad. Como no hay plan de reembolso, la mayoría de los archivadores reciben su descarga dentro de unos meses de presentación. Sin embargo, la quiebra permanece en su informe de crédito durante diez años, y puede perder bienes que no están protegidos por exenciones federales o estatales. Los activos exentos comunes incluyen residencias primarias (hasta cierto límite de equidad), vehículos, bienes de hogar, cuentas de jubilación y herramientas de comercio.

¿Quién se beneficia más del Capítulo 7? Es mejor adecuado para personas con bajos ingresos, pocos activos y deudas abrumadoras sin garantía. Si usted pasa la prueba de medios (explicada más adelante), el Capítulo 7 puede eliminar la mayoría de las deudas rápidamente.

Entendimiento Capítulo 13 Quiebra

El capítulo 13 de la bancarrota es un plan de reorganización para personas con ingresos regulares que pueden comprometerse a pagar algunas o todas sus deudas durante tres a cinco años. A diferencia del Capítulo 7, el Capítulo 13 le permite mantener todos sus bienes — incluso activos no exentos— mientras usted haga los pagos requeridos. La corte aprueba un plan que utiliza sus ingresos desechables para pagar a los acreedores, y cualquier deuda no garantizada que se descargue después de completar el plan.

El capítulo 13 es elegido a menudo por personas que quieren ponerse al día en los pagos de hipoteca o de auto, detener una ejecución hipotecaria o tratar con deudas que no pueden ser descargadas en el Capítulo 7, tales como ciertas obligaciones fiscales o los atrasos de manutención de niños. También ofrece la posibilidad de “recortar” un préstamo de vehículos (pagando sólo el valor actual del coche) y “stripping” menores de la vivienda si su valor es inferior a la hipoteca.

El proceso dura años, y usted debe hacer pagos mensuales a un fiduciario. Si usted no puede mantenerse, su caso puede ser desestimado o convertido en Capítulo 7. Capítulo 13 se queda en su informe de crédito por siete años — tres años menos que el Capítulo 7.

¿Quién se beneficia más del Capítulo 13? Es ideal para los que tienen ingresos estables que tienen activos significativos para proteger, están detrás de deudas garantizadas o exceden el límite de prueba de medios para el Capítulo 7.

Diferencias clave entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13

Elegir entre los dos capítulos requiere una comprensión clara de cómo difieren en el tratamiento de activos, el rendimiento de la deuda, la duración y la elegibilidad.

  • Arquilo de Activo: En el Capítulo 7, se venden activos no exentos. En el Capítulo 13, se guarda todo.
  • Debt Discharge: Capítulo 7 descarga rápidamente las deudas más inseguras. El Capítulo 13 requiere reembolso parcial y sólo descarga deuda restante después de que el plan termine.
  • Duración: El Capítulo 7 lleva 3-6 meses. El Capítulo 13 dura 3-5 años.
  • Requisito de ingresos: El Capítulo 7 requiere pasar una prueba de medios. El Capítulo 13 requiere ingresos ordinarios suficientes para financiar un plan de reembolso.
  • Credit Impact: El Capítulo 7 permanece en informes de crédito durante 10 años; Capítulo 13 durante 7 años.
  • Elegibilidad para las repeticiones: Usted puede recibir una descarga del Capítulo 7 una vez cada ocho años. El Capítulo 13 puede ser presentado con más frecuencia, pero no dentro de cuatro años de una descarga anterior del Capítulo 7.
  • Tipos de deudas Dirigidos: El Capítulo 7 no puede pagar ciertas deudas como préstamos estudiantiles (a menos que se demuestren dificultades indebidas), deudas fiscales en determinadas condiciones y apoyo a los niños. El Capítulo 13 puede incluir deudas no recargables como los atrasos fiscales y permitirles alcanzar los pagos de deuda asegurados.

Requisitos de admisibilidad

El examen de los medios para el capítulo 7

Para calificar para el Capítulo 7, debe pasar la prueba de medios, que compara su ingreso bruto durante los seis meses antes de presentar a los ingresos medios para una familia de su tamaño en su estado. Si su ingreso está por debajo de la mediana, usted automáticamente califica. Si arriba, debe calcular su ingreso desechable después de los gastos permitidos. Si su ingreso desechable excede un determinado umbral, la corte puede presumir que su caso es un abuso del Capítulo 7 y de la conversión periódicamente Capítulo 13.

Capítulo 13 Elegibilidad

El capítulo 13 no tiene un test de medios per se, pero usted debe tener un ingreso regular (de empleo, empleo por cuenta propia o incluso pensión alimenticia) suficiente para financiar un plan de reembolso. Además, su deuda total garantizada debe ser inferior a un límite especificado (actualmente alrededor de $ 1.395.875 dólares) y deuda sin garantía menos de $ 465.275 — las cantidades se ajustan cada pocos años. No hay límite de ingresos, pero el plan debe proponer para pagar todos los ingresos de los ingresos de la duración de los

Factores a considerar cuando se elige

Más allá de las normas básicas de elegibilidad, varios factores personales deben guiar su decisión.

  1. Nivel y Estabilidad de los ingresos: Si sus ingresos son bajos o irregulares, el Capítulo 7 puede ser su única opción realista. Si usted tiene un ingreso confiable y puede pagar un pago mensual, el Capítulo 13 le permite proteger los activos y resolver deudas que el Capítulo 7 no puede.
  2. Tipo de deuda:] Las deudas no garantizadas como tarjetas de crédito y facturas médicas se descargan fácilmente en el Capítulo 7. Si usted ha asegurado deudas (mortgage, préstamo de coche) y están detrás de pagos, el Capítulo 13 puede ayudar a recuperarse mientras mantiene la propiedad. Los préstamos estudiantiles y las deudas fiscales recientes son raramente descargables en el Capítulo 7 pero se pueden gestionar a través de un plan Capítulo 13.
  3. Activos que desea mantener: Si usted posee un hogar con equidad significativa (ambos límites de exención), un segundo coche, o propiedad personal valiosa, el Capítulo 13 es mejor porque usted puede mantener todo. En el Capítulo 7, el fideicomisario puede vender activos más allá de las cantidades de exención de su estado. Cada estado tiene leyes de exención específicas; por ejemplo, muchos estados permiten una exención de vivienda entre $10,000 y $ 200.
  4. Frecimiento y Urgencia del tiempo: Si necesita ayuda inmediata del acoso crediticio, las demandas o la descricción salarial, el Capítulo 7 proporciona una estancia automática que detiene las colecciones al instante y conduce a una descarga en meses. El Capítulo 13 también proporciona una estancia automática pero requiere años de pagos.
  5. Planes financieros completos: Si usted planea comprar una casa o un coche pronto, la marca de crédito de 10 años del Capítulo 7 puede ser más dañina que el 7-año del Capítulo 13. Después de una descarga del Capítulo 7, usted puede obtener una hipoteca después de dos años con buen crédito, mientras que después del Capítulo 13 usted puede calificar antes si usted está haciendo pagos oportunos del plan.
  6. Co-debtors: Si usted tiene co-signadores en préstamos, el Capítulo 7 impide que el acreedor recaude de usted pero no del co-signador. El Capítulo 13 puede extender la estancia automática para proteger a los co-deudadores en deudas de consumo, que puede ser un factor decisivo.
  7. Repetir las presentaciones: Si usted ha recibido una descarga del Capítulo 7 en los últimos ocho años, no puede presentar otro Capítulo 7. Sin embargo, usted puede ser capaz de presentar el Capítulo 13 si al menos cuatro años han pasado desde un Capítulo anterior 7, o dos años desde un Capítulo anterior 13.

El Proceso de Quiebras

Pasos para el Capítulo 7

  1. Reunir documentos financieros (retorno de impuestos, problemas de pago, estados bancarios, lista de activos y deudas).
  2. Complete un curso de asesoramiento crediticio de un organismo aprobado dentro de 180 días antes de presentar el pedido.
  3. Presentar la petición de quiebra, horarios y medios de prueba con el tribunal de quiebra en su distrito.
  4. Pagar la cuota de presentación (actualmente $338) a menos que solicite una exención o plan de instalación.
  5. Asistir a la reunión de acreedores (341 reunión) unos 30–45 días después de la presentación. El fideicomisario y cualquier acreedor pueden hacer preguntas.
  6. Si usted tiene activos no exentos, el fideicomisario los liquidará y distribuirá los ingresos a los acreedores.
  7. Reciba su aviso de descarga normalmente 3-6 meses después de presentar, una vez que se cumplan todos los requisitos.
  8. Completar un curso de educación del deudor para finalizar el despido.

Pasos para el Capítulo 13

  1. Complete el mismo curso de asesoramiento crediticio que el Capítulo 7.
  2. Presentar la petición y un plan de reembolso propuesto con el tribunal.
  3. Comience a hacer pagos de plan al fideicomisario dentro de los 30 días de presentación, incluso antes de que el plan sea confirmado.
  4. Asistir a la 341 reunión y a una audiencia de confirmación del plan cuando el tribunal decide si el plan es factible y cumple con los requisitos legales.
  5. Haga pagos mensuales durante 3-5 años. Sus ingresos desechables deben entrar en el plan; los acreedores reciben distribuciones.
  6. Si completa todos los pagos, la corte concede una descarga de deudas descargables restantes.
  7. Si no puede completar el plan, puede solicitar una descarga de dificultad (si circunstancias fuera de su control) o convertirse en Capítulo 7.

Impacto en su crédito y futuro

Ambos capítulos tienen graves consecuencias crediticias, pero la recuperación es posible con disciplina. Una bancarrota del capítulo 7 puede causar una caída de puntuación de crédito de 130 a 200 puntos inicialmente. El capítulo 13 afecta menos severamente porque muestra un compromiso de pago, pero el estado predeterminado en cuentas antes de presentar también daña la puntuación. Después de la descarga, puede comenzar a reconstruir el crédito con las tarjetas de crédito garantizadas, convirtiéndose en un usuario autorizado, y mantener todas las deudas actuales.

La quiebra aparecerá en los registros públicos y en los informes de crédito, pero su impacto se desvanece con el tiempo. Los prestamistas pueden aprobar préstamos después de la quiebra, a menudo con tasas de interés más altas. La clave es demostrar comportamiento de pago responsable que va adelante. Para más información sobre la reconstrucción de crédito, consulte las directrices Consumer Financial Protection Bureau.

Alternativas a la quiebra

La quiebra no debe ser su primer recurso. Antes de presentar, explore otras opciones de alivio de la deuda que pueden tener consecuencias menos graves:

Consultoría de un abogado de quiebras

Las leyes de quiebra son matizadas y varían según el estado. Incluso si usted es elegible para el Capítulo 7, puede no ser la mejor opción si usted tiene deudas no recargables o si usted podría beneficiarse de la estructura de reembolso del Capítulo 13. Un abogado experimentado de quiebra puede explicar cómo las exenciones se aplican a sus activos, calcular el test de medios con precisión, y ayudar a evitar errores comunes como la presentación del capítulo equivocado o no revelar todos los activos de consulta inicial.

Al elegir un abogado, busque a alguien que se especializa en la quiebra y tiene opiniones positivas. Nolo legal website] proporciona guías específicas del estado y un directorio de abogados locales. Además, puede comprobar el servicio de referencia de la asociación de bar local.

Conclusión

Elegir entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 la quiebra requiere una evaluación cuidadosa de sus ingresos, activos, deudas y objetivos financieros a largo plazo. El Capítulo 7 ofrece un comienzo rápido pero puede implicar la pérdida de algunos bienes y conlleva un impacto de informe de crédito más largo. El Capítulo 13 le permite mantener todo y pagar parte de sus deudas a través del tiempo, pero exige años de cumplimiento.