Introducción

Capítulo 13 La quiebra es una de las deudas más poderosas, pero a menudo malinterpretadas, deciden a los individuos que luchan con deuda abrumadora. A diferencia del Capítulo 7, que elimina rápidamente las deudas más inseguras, el Capítulo 13 reestructura sus deudas en un plan de reembolso manejable de tres a cinco años. Está diseñado para las personas con un ingreso estable que quieren continuar sus activos

¿Qué es la quiebra del capítulo 13?

En virtud del capítulo 13 del Código de Quiebras (título 11 del Código de los Estados Unidos), un individuo propone un plan de reembolso al tribunal de quiebra. Si el tribunal aprueba el plan, el deudor hace pagos mensuales a un fideicomisario nombrado por el tribunal, que luego distribuye los fondos a los acreedores. El plan normalmente dura tres años si sus ingresos están por debajo del promedio del estado, o cinco años si es superior.

El capítulo 13 se llama a menudo un “plan de ganadería de salarios” porque requiere ingresos regulares. Es especialmente útil para los individuos que:

  • Se han quedado atrás en los pagos de hipoteca o coche y quieren ponerse al día con el tiempo.
  • Impuestos sobre el oveja u otras deudas no recargables que pueden ser cubiertas por el plan.
  • Quieres dejar de hacer hipotecas o reposse.
  • Necesidad de proteger a los co-signadores (la estancia automática del capítulo 13 también protege a los co-signadores de deudas de consumo).

Cómo el Capítulo 13 Diferencias del Capítulo 7

La alternativa más común al Capítulo 13 es la quiebra del Capítulo 7. En el Capítulo 7, el tribunal vende activos no exentos para pagar a los acreedores, y la mayoría de las deudas restantes se desembolsan dentro de unos pocos meses. El Capítulo 13, por el contrario, no requiere la liquidación de activos, en lugar de mantener a todo y acreedores de pago fuera de ingresos futuros.

  • Límites de deuda: El capítulo 7 no tiene límites de deuda; el capítulo 13 remata la deuda sin garantía a $2.750.000 (en abril de 2022, ajustada periódicamente) y la deuda garantizada a $1,395,875.
  • Protección de activos: El Capítulo 13 protege los activos más plenamente porque no tiene que entregar los bienes.
  • Duración: El Capítulo 7 se ha terminado en unos 3-6 meses; el Capítulo 13 dura 3-5 años.
  • Eligibilidad:] El Capítulo 7 requiere una prueba de medios para demostrar que no se puede pagar deudas; el Capítulo 13 no tiene una prueba de medios estrictos, pero sí requiere ingresos regulares.
  • Descarga:] El Capítulo 7 descarga inmediatamente la mayoría de las deudas no garantizadas; el Capítulo 13 descarga las deudas restantes sólo después de que el plan se complete.

Si usted tiene activos nonexentos sustanciales o desea mantener un hogar con equidad por encima de la cantidad de exención, el Capítulo 13 es a menudo la mejor opción.

Requisitos de elegibilidad para el Capítulo 13

Antes de presentar, debe cumplir criterios específicos establecidos por el código de quiebra:

  • Ingresos regulares: Usted debe tener suficientes ingresos desechables para hacer pagos mensuales del plan. Esto puede provenir de un trabajo, el autoempleo, la pensión, u otra fuente confiable.
  • Limites de deuda: Como se ha señalado, sus deudas no garantizadas no pueden exceder de $2.750.000 y las deudas garantizadas no pueden exceder de $1.395.875.875. Estos límites se ajustan cada pocos años sobre la base de índices de precios al consumidor.
  • Consejería de crédito: Debe completar un curso de asesoría de crédito aprobado dentro de 180 días antes de presentar (de un proveedor aprobado por la corte).
  • No se han desestimado los fallos recientes: Si su caso de quiebra anterior fue desestimado en los últimos 180 días debido a una violación de una orden judicial o su solicitud, puede ser inelegible.
  • No hay una descarga previa demasiado pronto: No se puede recibir una descarga del Capítulo 13 si usted recibió una descarga del Capítulo 7 en los últimos 4 años, o una descarga del Capítulo 13 dentro de los últimos 2 años.
  • Buena fe: El tribunal debe encontrar que su plan se propone de buena fe, lo que significa que usted es honesto y no está tratando de abusar del sistema.

El examen de los medios y el capítulo 13

Mientras que la prueba de medios se utiliza principalmente para el Capítulo 7, también puede afectar el Capítulo 13 de dos maneras. Primero, si usted falla la prueba de medios (es decir, su ingreso está por encima de la mediana y usted tiene suficientes ingresos desechables), usted no es elegible para el Capítulo 7 y probablemente tendría que presentar el Capítulo 13. Segundo, la prueba de medios ayuda a determinar la longitud de su plan: si su ingreso mensual actual está por encima del mediano del estado, su plan debe durar tres años completo a menos que se puede pagar las reclamaciones de todos los que se puede pagar por adelantado

El proceso de quiebra del capítulo 13: Una guía paso a paso

El cumplimiento del Capítulo 13 implica varias etapas distintas. Entender el cronograma puede reducir la ansiedad y ayudarle a prepararse.

1. Asesoría de crédito previa a la financiación

Usted debe tomar un curso de asesoramiento crediticio de una agencia aprobada (ver el sitio web del fideicomisario de los Estados Unidos para una lista). La sesión generalmente dura unos 60 a 90 minutos, cuesta una cuota modesta, y está disponible por teléfono o en línea. Después de la terminación, usted recibe un certificado que debe ser incluido en su archivo de bancarrota.

2. Preparar y llenar la petición

Con la ayuda de un abogado de quiebra (o usando software aprobado), compilas listas detalladas de tus activos, pasivos, ingresos, gastos e historial financiero. También preparas tu propuesta de plan de reembolso. Estos documentos se presentan en el tribunal de quiebra en tu distrito. La cuota de presentación es actualmente de $313 (a partir de 2023), más una cuota administrativa de $78 y una cuota de $ 15 fideicomisarios, por un total de $ 46.

3. La estancia automática lleva efecto

Inmediatamente al presentar, el tribunal emite una estancia automática] que detiene la mayoría de las acciones de recogida: ejecución hipotecaria, repossesión, amortización salarial, llamadas de cobro de deuda, demandas y cierres de utilidad. Los acreedores deben cesar todos los intentos de cobro. Esta estancia es una de las protecciones más poderosas de la quiebra.

4. Reunión de acreedores (341 Reunión)

Unos 20 a 50 días después de presentar la solicitud, debe asistir a una reunión con el fideicomisario de la quiebra y cualquier acreedor que elija comparecer. El fideicomisario revisa sus documentos, hace preguntas sobre sus ingresos y activos, y asegura que el plan es factible. Los acreedores pueden hacer preguntas (aunque raramente lo hacen en el capítulo 13).

5. Audiencia de confirmación

El tribunal tiene una audiencia para aprobar (confirmar) su plan de reembolso. El fideicomisario ya habrá presentado una recomendación. El juez comprobará que el plan cumple todos los requisitos legales: debe ser presentado de buena fe, dedicar todos los ingresos desechables al plan para el período requerido, y tratar a los acreedores con justicia. Si es aprobado, usted comienza a hacer pagos al fideicomisario como se describe.

6. Realización de pagos de planes

Durante la vida del plan (3-5 años), usted hace pagos mensuales al fideicomisario. El fideicomisario deduce una pequeña cuota (normalmente alrededor del 7–10% del pago) y luego desembolsa el resto a sus acreedores según las prioridades del plan. Usted debe mantenerse al día con estos pagos incluso si su ingreso fluctúa. También debe presupuesto para los gastos actuales — hipoteca, utilidades, alimentos— separadamente plan.

7. Recarga

Después de completar todos los pagos del plan, la corte concede una desgravación] de la mayoría de las deudas no garantizadas restantes (excluyendo ciertas deudas no recargables como préstamos estudiantiles, manutención infantil, impuestos recientes y algunas multas). Usted recibe una orden de descarga, y usted está libre de esas deudas para siempre. Sin embargo, usted debe continuar haciendo pagos sobre deudas garantizadas (como su hipoteca) a menos que usted ren.

Ventajas del Capítulo 13 Quiebra

El Capítulo 13 ofrece beneficios únicos que no están disponibles en otros tipos de bancarrota:

  • Prevento hipotecario: Usted puede ponerse al día en pagos hipotecarios de plazos anteriores durante tres a cinco años mientras se hospeda en su casa. La estancia automática para detener la ejecución hipotecaria inmediatamente.
  • Dejar de reponer: Si tu coche ha sido reposado pero no vendido, puedes recuperarlo presentando el Capítulo 13 y pagando los atrasos a través del plan.
  • Co-Signores Protect: A diferencia del Capítulo 7, la estancia automática en el Capítulo 13 también protege a los co-signadores de deudas de consumo, evitando que los acreedores persigan mientras el plan está en vigor.
  • Reducir deuda no garantizada: Usted puede pagar sólo un porcentaje de tarjeta de crédito y deuda médica, a veces tan baja como el 0%, dependiendo de su ingreso desechable. El resto se descarga.
  • Imaginación de un segundo hipotecario: Si su casa vale menos que la primera hipoteca, usted puede ser capaz de viaje] una segunda o tercera hipoteca (tratar como no asegurado) y pagar sólo centavos en el dólar.
  • Tax Debt Relief: Ciertas deudas fiscales que no son desgravables en el Capítulo 7 pueden ser incluidas en un plan Capítulo 13, dándole tiempo para pagar sin intereses y sanciones.
  • Acumulación de Apoyo a los Niños: Puede utilizar el plan para pagar los atrasos de apoyo interno, asegurando que permanezca en vigor y evite las acciones de ejecución.
  • Mejor impacto de crédito? Mientras la quiebra siempre duele el crédito, el Capítulo 13 parece menos devastador que el Capítulo 7 porque muestra una disposición de pagar. Algunos prestamistas lo ven más favorablemente con el tiempo.

Desventajas y riesgos

El Capítulo 13 no está sin inconvenientes. Considere esto cuidadosamente:

  • Compromiso largo: Usted debe hacer pagos mensuales por tres a cinco años. Cualquier lapso, como la pérdida de empleo, puede descarrilar el plan y conducir a la despido. Despido significa que usted todavía debe todas las deudas y perder la estancia automática.
  • Presupuesto: El tribunal analizará sus gastos. No se puede asumir una nueva deuda sin la aprobación del fideicomisario. Se pueden prohibir las compras de lujo o los cambios de estilo de vida.
  • Costos más altos:] Los honorarios de los abogados del Capítulo 13 son generalmente más altos que en el Capítulo 7 debido a la complejidad y duración. Los cargos de pago son también más altos, y usted debe pagar una parte al fideicomisario.
  • Resunto de puntuación: Un Capítulo 13 se queda en su informe de crédito durante siete años (10 para el Capítulo 7). Durante el plan, su puntuación puede caer significativamente, aunque puede recuperarse lentamente a medida que realiza pagos a tiempo.
  • No Exit Temprano: No puedes dejar de hacer pagos. Si no completas el plan, no recibes ninguna descarga, y aún puedes debes algunas deudas.
  • Lost Assets in Worst Case: Si usted se desempeñe en deudas garantizadas durante el plan (por ejemplo, perder un pago hipotecario), el prestamista todavía puede hipotecar. El plan no borra su obligación de mantenerse en la actualidad en deudas garantizadas después de presentar el archivo.

¿Es el capítulo 13 derecho para usted?

No hay respuesta única. Para decidir, haga estas preguntas críticas:

  • ¿Tiene una fuente estable de ingresos? Sin ingresos confiables, no puede mantener pagos durante años. El Capítulo 13 es sólo para aquellos con ingresos suficientes.
  • ¿Quieres mantener tu casa o tu coche? Si tienes equidad que quieres proteger y puedes pagar pagos continuos, el Capítulo 13 te permite alcanzar los pagos atrasados.
  • ¿Sus deudas son demasiado altas para el Capítulo 13? Recordar los límites de la deuda: deudas no garantizadas menores de $2.750.000 (la mayoría de las personas califican). Si superas esas deudas, el Capítulo 13 no es una opción, es posible que necesites considerar el Capítulo 11 o una alternativa.
  • ¿Tiene deudas que no son desgravables en el Capítulo 7 pero que pueden ser incluidas en un plan Capítulo 13? Ejemplos: impuestos recientes sobre la renta, préstamos estudiantiles (aunque poco frecuentes), y deudas por lesiones intencionales.
  • ¿Está dispuesto a comprometerse con un presupuesto estricto y una supervisión judicial durante años?] Esto es un obstáculo significativo para el estilo de vida. Si prefiere una descarga rápida y puede entregar activos no exentos, el Capítulo 7 puede ser más fácil.
  • ¿Ha considerado primero alternativas? La consolidación de la deuda, la asesoría crediticia, los planes de gestión de la deuda o la negociación directa con los acreedores podrían resolver el problema sin quiebra. Sólo archivo después de explorar estas opciones.

Si usted respondió “sí” a la mayoría de las ventajas del Capítulo 13, puede ser un buen ajuste. Pero siempre consulte a un abogado que se especializa en la quiebra de consumo. NerdWallet ofrece una visión útil de cómo funciona el Capítulo 13.

Alternativas al Capítulo 13 Quiebra

Antes de comprometerse a un plan plurianual, investigue otras formas de gestionar sus deudas:

Préstamo de consolidación de la deuda

Si usted tiene un buen crédito y un ingreso estable, un préstamo personal a una tasa de interés inferior puede pagar deudas de alta tasa. Esto simplifica los pagos pero no reduce el principal.

Plan de Gestión de la Deuda (DMP)

Las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro pueden negociar tasas de interés más bajas y establecer pagos mensuales a los acreedores. Generalmente paga el saldo completo, pero las tarifas se reducen. Los DMP no afectan su crédito tan severamente como la quiebra. El FTC proporciona orientación sobre la elección de una agencia de reputabilidad.

Solución de la deuda

Las empresas con fines lucrativos negocian con los acreedores para liquidar deudas por menos que adeudadas. Esto puede ser arriesgado: las deudas son altas y la deuda perdonada puede ser imponible.

Capítulo 7 Quiebra

Si usted tiene pocos activos y bajos ingresos, el Capítulo 7 puede descargar la mayoría de las deudas en unos pocos meses. Sin embargo, usted podría perder bienes no exentos, y no puede incluir deudas prioritarias como impuestos o préstamos estudiantiles.

Negociación Informal

Contacte con cada acreedor directamente para solicitar provisiones de dificultad, pagos más bajos o perdón. Algunos prestamistas trabajarán con usted si usted es proactivo.

Nolo.com proporciona una comparación detallada de las alternativas de quiebra.

Conclusión

Capítulo 13 La quiebra es una herramienta seria pero potencialmente cambiante para las personas con ingresos regulares que necesitan reorganizar sus deudas mientras mantienen sus activos. Ofrece protecciones únicas como detener el hipotecario, proteger a los co-significadores, e incluir ciertas deudas prioritarias que el Capítulo 7 no puede. Sin embargo, exige una disciplina a largo plazo, presupuesto estricto y un compromiso que dura años. Antes de decidir, evaluar cuidadosamente su estabilidad de ingresos, tipos de deuda, la protección de activos.

Este artículo es sólo para fines informativos y no constituye asesoramiento jurídico. Las leyes varían según el estado y cambian con el tiempo. Consulta siempre a un abogado de quiebra calificado para tu situación.