Comprender la Mecánica Básica del Capítulo 7 y del Capítulo 13

Antes de explorar las vías para convertir un caso, es importante distinguir las diferencias fundamentales entre los dos capítulos de bancarrota de consumo primario. El Capítulo 7, comúnmente llamado "liquidación", permite a un deudor descargar la mayoría de deudas a cambio de entregar los activos no exentos a un fideicomisario designado por la corte. El fideicomisario vende esos activos y no distribuye los ingresos a acreedores no garantizados.

El capítulo 13, conocido como "reorganización" o "plan de ingresos de salarios", opera de manera diferente. En lugar de liquidar activos, el deudor propone un plan de reembolso que abarca tres a cinco años. Durante este tiempo, el deudor hace pagos mensuales fijos a un fiduciario, que desembolsa fondos a los acreedores. El capítulo 13 está diseñado para personas con ingresos regulares que pueden pagar una parte de sus deudas a lo largo del tiempo.

Cuando y por qué los Debdores Convertir casos de quiebra

Las situaciones financieras rara vez permanecen estáticas. Un deudor que inicialmente se calificó para el Capítulo 7 puede enfrentarse más tarde a un excedente de ingresos desechables debido a un nuevo trabajo, haciendo del Capítulo 13 un vehículo más apropiado para gestionar deudas. Por el contrario, un archivador del Capítulo 13 podría sufrir una pérdida de empleo, emergencia médica o divorcio que hace que el plan de reembolso estructurado sea insostenible, lo que incita a cambiar al Capítulo 7 para una descarga más rápida.

Protección de activos no exentos

Si usted presentó el Capítulo 7 y posee activos que exceden los límites de exención estatales o federales, el fideicomisario puede tomar y liquidar esos activos. Los activos comunes no exentos incluyen vehículos secundarios, joyas valiosas, cuentas de inversión, efectivo y acciones inmobiliarias más allá de la exención de la vivienda. Convertirse en Capítulo 13 permite retener estos activos pagando su valor a acreedores no garantizados a través del plan de reembolso.

Cambios de ingresos y Cambios de Elegibilidad

Elegibilidad de quiebra se rige por la prueba de medios, que compara su ingreso mensual actual con los ingresos medios para su estado. Si su ingreso disminuye significativamente después de presentar el Capítulo 7, usted sigue elegible para ese capítulo. Sin embargo, si su ingreso aumenta sustancialmente después de presentar el Capítulo 13, usted podría tener ingresos más desechables que los previstos. Más comúnmente, los deudores en el Capítulo 13 experimentan una caída repentina de ingresos.

Manejo de deudas complejas o no recargables

Algunas deudas se tratan de manera diferente en los capítulos 7 y 13. Por ejemplo, los impuestos, préstamos estudiantiles y deudas de lesiones intencionales no pueden ser descargables en el capítulo 7 pero pueden manejarse más favorablemente en el capítulo 13. Un plan del Capítulo 13 puede priorizar las deudas fiscales, pagar las cuotas atrasadas para retener un hogar o vehículo, e incluso descargar ciertas deudas prioritarias que el Capítulo 7 no puede.

Evitar el despido y sus consecuencias

El despido es a menudo un resultado peor que la conversión. Si un acreedor o el fideicomisario se mueve a desestimar su caso debido a la prueba de medios, el abuso o el fracaso de realizar pagos del plan, la conversión puede proporcionar una fuga limpia. El tribunal generalmente otorga la conversión como cuestión de derecho en virtud de la sección 1307(a), siempre que el caso no se haya convertido previamente. Esto permite al deudor evitar de forma preventiva las implicaciones negativas de un despido, como la pérdida de retorno automático y de la devolución.

Marco jurídico para la conversión

El Código de la Quiebra proporciona una autoridad legal directa para la conversión. Bajo 11 U.S.C. § 706(a), un deudor del Capítulo 7 puede convertirse al Capítulo 13 en cualquier momento, siempre y cuando el caso no se haya convertido ya. Esto se considera una "calle de una sola vía" en algunas direcciones porque el deudor tiene un derecho absoluto a convertir del Capítulo 7 al Capítulo 13 una vez.

Convertirse del Capítulo 7 en Capítulo 13

Si usted está en el Capítulo 7 y desea convertir en el Capítulo 13, debe presentar una moción para convertir con el tribunal de quiebra. El proceso requiere obtener un nuevo número de caso y generar un plan Capítulo 13. También debe presentar los horarios actualizados y una declaración de sus asuntos financieros actuales. No hay ningún requisito de prueba de ingreso en el Capítulo 13, pero el tribunal debe confirmar que su plan propuesto es factible. Esto significa que usted debe tener ingresos suficientes para financiar el plan de conversión de tres a cinco años.

Convertirse del Capítulo 13 en Capítulo 7

La conversión del Capítulo 13 al Capítulo 7 se persigue con frecuencia cuando un deudor ya no puede pagar los pagos del plan. Para convertir, usted presenta una moción con la corte. A diferencia del derecho absoluto a convertir de Capítulo 7 a 13, la corte puede examinar su solicitud si usted está convirtiendo en mala fe. Sin embargo, el derecho legal es amplio, y la buena fe se presume que no existe un abuso claro. Después de la conversión, el Fiduciario 7 toma el control de la parte de la conversión que incluye el abuso de propiedad

Los pasos de procedimiento y la documentación requerida

La conversión de un caso de quiebra no es un proceso automático. Debe tomar medidas administrativas específicas para garantizar que la conversión sea reconocida por el tribunal y los administradores. A continuación se describen los requisitos de procedimiento necesarios.

  • File a Motion to Convert: Su abogado redacta y presenta una moción para convertir bajo la regla de quiebra aplicable. Esta moción generalmente incluye una breve explicación de las razones de la conversión y un pedido propuesto.
  • Pagar el impuesto de carga de conversión: El tribunal requiere un cargo para procesar la conversión. Al 2024, el cargo por conversión del Capítulo 13 al Capítulo 7 es $78, y el costo por conversión del Capítulo 7 al Capítulo 13 es $15. Estos honorarios están sujetos a cambios y pueden ser pagados en cuotas si es necesario.
  • Programas actualizados: Debe presentar nuevos calendarios de activos, pasivos, ingresos y gastos. Estos calendarios deben reflejar su situación financiera actual a partir de la fecha de conversión.
  • Asistir a una Reunión de acreedores: En una conversión del Capítulo 7, usted debe asistir a una nueva reunión de acreedores bajo la Sección 341(a). El administrador del Capítulo 7 le examinará en relación con sus activos, sus asuntos financieros y su elegibilidad para el alta. En una conversión del Capítulo 13, el administrador del Capítulo 13 revisará sus pagos propuestos del plan.
  • Proveer un Plan de Pago Propuesto (para el Capítulo 13): Si se convierte en ascendente al Capítulo 13, debe presentar un plan propuesto dentro de los 14 días siguientes a la moción de conversión. El plan debe detallar cómo se pretende tratar a sus acreedores en los próximos tres a cinco años.

Consecuencias críticas de la conversión

La conversión no es simplemente un cambio administrativo; altera fundamentalmente el paisaje legal de su caso de quiebra. Debe entender cómo la conversión afecta a la propiedad, la estancia automática y el alcance de su descarga.

Propiedad del patrimonio

Cuando usted convierte de Capítulo 7 a Capítulo 13, propiedad de la finca revierte al deudor, y usted retiene el control sobre sus activos. Sin embargo, cualquier propiedad que adquirió después de la presentación del Capítulo 7 se convierte en parte de la finca Capítulo 13. Al convertir de Capítulo 13 al Capítulo 7, la finca Capítulo 7 incluye todos los bienes que formaba parte de la finca Capítulo 13 en el momento de la conversión. Esto significa que la propiedad que acumularon durante el período del plan Capítulo 13, incluyendo reembolsos impuestos a los sujetos de la conversión de la deuda

La estancia automática

La estancia automática permanece en vigor después de la conversión. Sin embargo, si usted tenía un caso de quiebra anterior pendiente dentro del último año que fue desestimado, la estancia automática en el caso convertido puede ser limitada por el tribunal. De acuerdo con el artículo 362(c)(3), la estancia termina después de 30 días a menos que pueda demostrar que el nuevo caso fue presentado de buena fe. Si usted ha tenido dos o más despidos anteriores dentro del año, la estancia no puede entrar en vigencia a menos que sea archivado.

Diferencias de descarga

Una de las consecuencias más importantes de la conversión es el cambio de reglas de cesión. El Capítulo 7 generalmente descarga una gama más amplia de deudas no garantizadas, pero no descarga ciertas categorías como préstamos estudiantiles (con limitaciones), la mayoría de impuestos, deudas de fraude y deudas de lesiones personales de conducir borrachos. El Capítulo 13 ofrece una "super descarga" que puede descargar ciertas deudas que no son recargables en el Capítulo 7, incluyendo deudas de daño intencional, ciertos beneficios de impuestos que

Crédito y Registro Financiero

Una conversión de la quiebra no cambia el registro público de su presentación inicial. Su informe de crédito seguirá reflejando la presentación original del Capítulo 7 o Capítulo 13. La conversión misma se observa en el docket pero no crea un registro público adicional. Para fines de presentación de informes de crédito, tanto un Capítulo 7 como una descarga del Capítulo 13 permanecen en su informe por hasta diez años. La conversión puede indicar a futuros prestamistas que experimentó una angustia financiera significativa, pero el impacto general es menos grave que un banco.

Escenarios comunes y consideraciones estratégicas

Comprender la ley es una cosa, pero aplicarla a situaciones del mundo real es donde el valor de la conversión se hace claro. A continuación se presentan algunos escenarios comunes donde la conversión sirve como una herramienta estratégica eficaz.

Usted descubre un secreto de activos o herencia

Si usted presentó el Capítulo 7 y luego descubre que tiene derecho a una solución de herencia o demanda, ese activo se convierte en propiedad de la finca Capítulo 7. Si el activo no es exento, el fideicomisario puede tomarlo. Convirtiendo al Capítulo 13 antes de los chalecos de activos, puede utilizar el valor del activo para financiar su plan Capítulo 13, manteniendo así el activo mientras paga a los acreedores un porcentaje justo de su valor.

Su ingreso baja por debajo del Mediano

Si usted está en el Capítulo 13 y pierde su trabajo, sus ingresos pueden caer por debajo de la media estatal. Este cambio repentino puede hacer que el Capítulo 7 sea factible. Convertirse en Capítulo 7 le permite dejar de hacer pagos del plan y recibir una descarga de deudas descargables. Sin embargo, usted debe estar preparado para tratar con cualquier activo no exento que el fiduciario del Capítulo 7 pueda liquidar. En muchos casos, los deudores en esta situación tienen mayormente exento de activos y pueden caminar.

Usted quiere entregar la propiedad pero mantener el desgravación

El Capítulo 13 requiere que pagues tus ingresos desechables en el plan. Si deseas entregar tu casa o coche al prestamista, el Capítulo 13 puede requerir que pagues algo hacia esos atrasos. Convertirte en el Capítulo 7 te permite entregar la propiedad inmediatamente sin la carga de un plan de reembolso. La deuda por la deficiencia en un hogar o coche rendido se despida en el Capítulo 7, proporcionando una ruptura limpia de la propiedad.

Riesgos y limitaciones de la conversión

Aunque la conversión es una herramienta poderosa, no es sin riesgos. La corte, el fideicomisario de los Estados Unidos, y sus acreedores conservan la capacidad de desafiar la conversión en ciertas circunstancias. Entendiendo estas limitaciones le ayuda a evitar errores costosos.

Conversiones de mala fe

Un deudor tiene derecho a convertir "en cualquier momento" bajo el estatuto. Sin embargo, los tribunales de quiebra han limitado este derecho al imponer un requisito de buena fe. Si el tribunal considera que usted está convirtiendo para manipular el sistema, por ejemplo, para escapar de un despido pendiente por abuso o para re-programar los activos indebidamente, el tribunal puede negar la conversión y desestimar su caso en lugar.

El Nuevo Supervisión de UST

El programa de fideicomisarios de los Estados Unidos desempeña un papel importante en la vigilancia de las conversiones del Capítulo 13 al Capítulo 7. El fideicomisario de los Estados Unidos analizará su moción para asegurar que pase la prueba de medios. Si la prueba de medios revela que sus ingresos están por encima del medio y que tiene ingresos desechables, el fideicomisario de los Estados Unidos puede pasar a desestimar o convertir su caso de nuevo al Capítulo 13. Es esencial tener ingresos y cifras de gastos exactos para evitar un desafío.

El bar de 180 días

Si su caso de quiebra anterior fue desestimado dentro de los últimos 180 días debido al alivio del acreedor, falta de comparecencia o falta de cumplimiento de una orden judicial, puede ser inelegible para presentar un nuevo caso. Este bar se aplica tanto al Capítulo 7 como al Capítulo 13. Si usted convierte, el tribunal puede examinar sus despidos anteriores para determinar si el bar debe aplicarse al caso convertido. Un abogado de quiebra calificado puede navegar estas limitaciones.

Conclusión y pasos siguientes

Convertir entre Capítulo 7 y Capítulo 13 es a menudo el paso más lógico cuando la situación financiera de un deudor cambia en el medio. Si usted está tratando de ahorrar activos no exentos, ajustarse a un nuevo nivel de ingresos, o tomar ventaja de una descarga más amplia, el código de quiebra proporciona un marco legal claro para hacer ese cambio. Sin embargo, el proceso implica requisitos de procedimiento detallados, consideraciones de tiempo específicas, y análisis cuidadoso de su actual imagen financiera.