Cómo Archivo para Capítulo 13 Quiebra Sin un Procurador

Rellenar para el Capítulo 13 la quiebra sin representación legal es un camino desafiante pero alcanzable para las personas que tienen un ingreso estable y quieren reorganizar sus deudas. Al manejar el proceso usted mismo, usted evita las tarifas de abogado que pueden ejecutar miles de dólares, pero usted debe estar preparado para invertir tiempo y esfuerzo significativos. Esta guía ampliada camina a través de cada fase principal: desde determinar elegibilidad a recibir una descarga.

¿Qué es la quiebra del capítulo 13?

Capítulo 13 quiebra, a menudo llamado un “plan de ingresos bajos”, permite a las personas con ingresos regulares reestructurar sus deudas y pagarlas durante un período de tres a cinco años. A diferencia del Capítulo 7, que liquida los activos no previstos para satisfacer a los acreedores, el Capítulo 13 le permite mantener su propiedad mientras se recupera en pagos hipotecarios o autos perdidos, retribuyendo porciones de deudas no garantizadas, y deteniendo hipotecas o retenciones.

El núcleo de un caso Capítulo 13 es el plan de reembolso que usted envía al tribunal de quiebra. Si el tribunal confirma el plan, usted hace pagos mensuales a un fideicomisario designado por la corte, que distribuye los fondos a sus acreedores de acuerdo con los términos del plan. Al final del plan, la mayoría de las deudas no garantizadas restantes se despiden, lo que significa que ya no está legalmente obligado a pagarlos.

Diferencias clave del Capítulo 7

Entender la distinción entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 es esencial antes de decidir qué presentar. El Capítulo 7 puede eliminar la deuda no garantizada en unos pocos meses, pero requiere que usted renuncie a bienes que no están protegidos por exenciones. El Capítulo 13 protege sus activos y proporciona una manera estructurada de alcanzar deudas garantizadas, pero requiere un compromiso más largo. Además, el Capítulo 13 no tiene ningún medio de prueba para elegibilidad; en cambio, usted debe tener ingresos regulares y niveles de deudas dentro de $ 1287 aseguradas periódicamente.

Pros and Cons of Filing Pro Se

Rellenar sin un abogado no es para todos. Pesar las ventajas y desventajas cuidadosamente antes de proceder.

Ventajas

  • Ahorros de los clientes: Los honorarios de los abogados del Capítulo 13 suelen oscilar entre $3,000 a $5,000. El pago de la pro se elimina este gasto, aunque todavía debe pagar la cuota de presentación de los tribunales (actualmente $313) y cualquier cargo administrativo de los fideicomisarios.
  • Control directo: Gestionas todos los documentos, plazos y comunicaciones con el fideicomisario y acreedor. Ningún intermediario puede malinterpretar tu situación.
  • Conocimiento personal: Preparar sus propias formas te obliga a comprender tus finanzas, lo que te puede ayudar a elaborar un plan de reembolso realista.

Desventajas y riesgos

  • Complexidad:] El capítulo 13 es extenso. Los calendarios, estados financieros y un plan detallado requieren datos precisos y conocimientos sobre la ley de la quiebra.
  • Consecuencias legales de errores: Un error en su plan o horario puede conducir a la destitución, conversión al Capítulo 7, o pérdida de bienes. El tribunal no proporciona indulgencia para los archivadores pro se.
  • Propósito: Debe seguir cada paso procesal, desde la asesoría de crédito hasta la audiencia de confirmación. La falta de un plazo puede descarrilar su caso.
  • Sin un abogado, no puede recibir un abogado sobre la planificación de la exención, eludición de la mentira u otros movimientos estratégicos que podrían beneficiarle.

Guía paso a paso para presentar el capítulo 13 sin un abogado

Paso 1: Determinar la eligibilidad

Antes de presentar, verifique que cumple con los requisitos legales. Usted debe tener una fuente regular de ingresos (de empleo, autoempleo, beneficios u otras fuentes estables). Su deuda garantizada no puede exceder de $1,395,875 y su deuda no garantizada no puede exceder de $465,275 (estos datos están sujetos a cambios; verifique el Tribunales de EE.UU. Capítulo 13 básicos

Paso 2: Asesoría de crédito completa

Dentro de los 180 días antes de presentar, debe obtener asesoramiento crediticio de una agencia aprobada. La sesión de asesoramiento, a menudo disponible en línea o por teléfono, lleva aproximadamente 60 a 90 minutos y cuesta $10 a $50. Recibirá un certificado que debe ser presentado en el tribunal de quiebra. Elija un proveedor de la lista mantenida por el Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos. Este paso es obligatorio; no terminará resulta en despido.

Paso 3: Reunir documentos financieros

Recopilar cada documento que necesitarás para completar los formularios con precisión. Mantener una copia digital y papel de todos los registros es crítico.

  • Pagar los problemas o estados de ingresos de los últimos seis meses (para usted y su cónyuge si el caso es conjunto).
  • Retorno fiscal federal y estatal durante los últimos dos años.
  • Los estados bancarios de todos los estados representan los últimos tres a seis meses.
  • Actos, títulos de vehículo y otros documentos de propiedad para bienes raíces y vehículos.
  • Acuerdos de préstamo, declaraciones de tarjetas de crédito y cualquier correspondencia de acreedores.
  • Prueba de seguro (salud, auto, vida, dueño de casa).
  • Declaraciones recientes para cuentas de jubilación, acciones u otras inversiones.
  • Una lista de gastos mensuales, como alquiler, servicios públicos, alimentos, transporte y cuidado infantil.

Tener todos estos documentos organizados hará llenar las formas de quiebra mucho más suave.

Paso 4: Rellene los formularios de quiebra

Los formularios oficiales de quiebra están disponibles de forma gratuita desde la página de los Tribunales de los Estados Unidos . Para el Capítulo 13, debe completar los siguientes documentos clave:

  • Petición voluntaria (formulario 101): Información básica sobre usted y su caso, incluyendo su dirección, número de Seguro Social y tipo de quiebra.
  • Horarios A a J: Estas listas de activos (Schedule A/B), exentos de bienes (Schedule C), acreedores con reclamaciones garantizadas (Schedule D), acreedores con reclamaciones de prioridad no garantizada (Schedule E), acreedores con reclamaciones no garantizadas de no prioridad (Schedule F), contratos de ejecución y arrendamientos no esperados (Schedule).
  • Declaración de Asuntos Financieros (formulario 107): Incluye preguntas sobre las transacciones financieras recientes, demandas judiciales, ejecuciones hipotecarias y bancarrotas anteriores.
  • Capítulo 13 Plan (formulario 113 o forma local): Este es el documento más crítico. Se describe cómo se propone pagar a sus acreedores durante la duración del plan. El plan debe pagar deudas prioritarias (como impuestos y manutención de los hijos) en su totalidad, pagar a los acreedores garantizados al menos el valor del colateral (más interés si es aplicable), y pagar a los acreedores no garantizados por un capítulo
  • Formularios de Prueba de Medios (formulario 122A-2 para el Capítulo 13): Aunque el Capítulo 13 no requiere una prueba de medios para elegibilidad, este formulario se utiliza para calcular sus ingresos desechables, lo que determina la cantidad mínima que debe pagar a los acreedores no garantizados bajo el plan.

Lea las instrucciones para cada formulario cuidadosamente. Muchas cortes locales también proporcionan formularios locales o horarios adicionales; revise el sitio web de su corte. Si un formulario requiere información que no tiene, explique brevemente en el formulario en lugar de dejarlo en blanco.

Paso 5: Prepara tu plan de reembolso

El corazón de un caso Capítulo 13 es el plan de reembolso. Cree un presupuesto realista usando sus figuras de la Lista I (ingresos) y la Lista J (gastos). Su plan debe proponer:

  • Pago de reclamaciones administrativas (tribuciones de gastos de envío, cuota de presentación) primero.
  • Acumula las deudas aseguradas que se han desembolsado anteriormente, como los atrasos hipotecarios o las desinversiones de préstamos en automóviles, a lo largo del plazo del plan (normalmente 36 a 60 meses).
  • Pagar deudas prioritarias no garantizadas (por ejemplo, impuestos, manutención de los hijos) en su totalidad.
  • Pagar acreedores generales no garantizados (tarjetas de crédito, facturas médicas) una cantidad igual o superior a los ingresos desechables previstos disponibles después de los gastos permitidos.

Usted puede proponer un plan de 36 meses si sus ingresos están por debajo de la mediana estatal, o un plan de 60 meses si arriba. Algunos tribunales permiten planes más cortos para los archivadores de bajos ingresos. Tengan cuidado con sus números; el fideicomisario revisará el aritmético y el objeto probable si sus gastos aparecen inflados o los ingresos son inferiores a los reportados.

Paso 6: Presentar la solicitud y pagar la cuota de llenado

Una vez que todos los formularios estén completos, archivalos con el tribunal de quiebra en su distrito. Usted puede presentar electrónicamente utilizando un proveedor aprobado (como PACER o el propio sistema de e-filing de la corte) o en persona en la oficina del secretario. La cuota de presentación para el Capítulo 13 es actualmente $313. Usted debe pagar esto en el momento de presentar o presentar una solicitud para pagar en cuotas (formulario 103A).

Al presentar el expediente, el tribunal emitirá su número de caso y asignará un administrador. Inmediatamente después de presentar el expediente, la estancia automática entrará en vigor, deteniendo la mayoría de las acciones de recogida, incluyendo ejecución hipotecaria, retenimiento, recaudo salarial y llamadas telefónicas de acreedor.

Paso 7: Nombramiento automático de estancia y de fideicomiso

La estancia automática es uno de los beneficios más poderosos de la quiebra. Congela todas las actividades de recaudación de deuda. Sin embargo, los acreedores pueden pedir a la corte que levante la estancia para activos específicos, especialmente si no puede mostrar una protección adecuada para su garantía. Por ejemplo, si usted está detrás de su préstamo de coche y el valor del coche está disminuyendo, el prestamista puede mover para levantar la estancia para recuperar el vehículo.

Paso 8: Participar en la 341 Reunión de acreedores

Aproximadamente 30 a 45 días después de la presentación, debe asistir a una reunión de acreedores (también llamada audiencia 341). Esta reunión es realizada por el fideicomisario, no un juez. Se le colocará bajo juramento y se le hará preguntas sobre su situación financiera, sus horarios y su plan. Los acreedores también pueden asistir y hacer preguntas, aunque raramente lo hacen en casos del Capítulo 13.

Preguntas comunes que el fideicomisario puede hacer incluyen: “¿Firmó la petición y los horarios?”, “¿Entiende el plan que propuso?”, “¿Están todos sus activos listados?”, “¿Ha hecho recientemente transferencias grandes de propiedad?”, y “¿Tiene alguna demanda o reclamo contra otros?”. Responder sinceramente y concisamente. Traiga un documento de foto y prueba de su número de Seguro Social a la reunión.

Paso 9: Audición de confirmación

Después de la 341 reunión, el tribunal programará una audiencia de confirmación, generalmente unas semanas después. En esta audiencia, un juez revisa su plan y cualquier objeción presentada por el fideicomisario o acreedor. Las objeciones comunes incluyen: el plan no paga suficientes acreedores no garantizados, el plan viola el test de “mejores intereses” o el plan no es factible dado sus ingresos y gastos.

Si hay objeciones, usted tiene varias opciones: negociar con la parte objetor, modificar el plan, o asistir a una audiencia para abordar las objeciones. Como pro se filer, usted debe estar preparado para argumentar su caso o hacer ajustes. Si el juez aprueba el plan, se confirma, y usted comienza a hacer pagos al fideicomisario dentro de los 30 días de la orden de confirmación. Si no se confirma, el tribunal puede fijar un plazo para que usted archiva un caso de casos graves.

Paso 10: Hacer pagos de planes y completar el curso de gestión financiera

Una vez confirmado el plan, el pago mensual (calculado de la Lista I menos la Lista J) se debe al fideicomisario por una fecha fija cada mes. Usted debe hacer todos los pagos a tiempo. El fideicomisario deducirá un porcentaje (normalmente alrededor del 6-10%) como honorarios administrativos antes de distribuir a los acreedores. El fracaso para hacer pagos puede conducir a despido. Si su ingreso o gastos cambian significativamente durante el plan, usted puede realizar una moción para que sea rápidamente.

Además, entre presentar y recibir su descarga, debe completar un curso de gestión financiera de un proveedor aprobado. Este curso enseña habilidades de presupuesto y gestión de dinero. Después de la terminación, archiva el certificado con el tribunal. Este es un paso obligatorio; olvidar que puede retrasar su descarga.

Paso 11: Descarga y cierre de caso

Después de haber hecho todos los pagos del plan (típicamente 36 a 60 meses), el tribunal emitirá una orden de descarga, eliminando la mayoría de las deudas no garantizadas restantes. Sin embargo, ciertas deudas no son recargables en el capítulo 13, incluyendo préstamos estudiantiles (a menos que se demuestren dificultades indebidas), la mayoría de deudas fiscales, manutención de niños, pensión alimenticia y deudas de actos fraudulentos.

Errores comunes para evitar cuando se llenan Pro Se

Incluso los archivadores experimentados pueden resbalar. Evite estos errores frecuentes que causan despidos o problemas extras.

Formas incompletas o inexactas

Si descubres un acreedor omitido, puedes pedir a la corte que reabra el caso, pero añade tiempo y gasto. Verifique cada calendario en tu informe de crédito y registros personales. Utilice un servicio de informe de crédito para verificar que no te has perdido ningún acreedor. Tenga cuidado con los valores: sobrevalorar los activos puede llevar a pagos de plan más altos, mientras que subvalorar el fideicomiso podría llevar al objetivo.

Perdiendo los Deadlines

La quiebra tiene plazos estrictos: presentar peticiones, asistir a reuniones, presentar certificados y pagar tarifas. Usar un calendario con recordatorios y comprobar las reglas locales de la corte para plazos adicionales. La falta de la fecha límite del curso de gestión financiera es una razón común para la negación de la descarga. De manera similar, si usted es autónomo, debe presentar informes mensuales de ingresos y gastos con el fideicomisario.

No entender las calculaciones de ingresos desechables

El plan Capítulo 13 debe comprometer todos los ingresos desechables a los acreedores. Los ingresos desechables se definen como ingresos mensuales actuales menos gastos permitidos (basados en estándares de IRS o gastos reales, dependiendo de su nivel de ingresos). Muchos archivadores utilizan sus propios gastos, pero el fideicomisario puede utilizar estándares nacionales y locales para ciertas categorías como vivienda, alimentos y ropa. Si sus gastos reales exceden las normas, usted debe proporcionar documentación.

Recursos para Pro Se Capítulo 13 Filers

Incluso sin un abogado, no está completamente solo. Hay muchos recursos para ayudarle a preparar y presentar su caso correctamente.

Conclusión

El cumplimiento del Capítulo 13 de la bancarrota sin un abogado exige una preparación meticulosa, paciencia y disposición a aprender procedimientos legales. Siguiendo los pasos indicados en esta guía, completando todos los formularios con precisión y cumpliendo cada plazo, puede proponer un plan de reembolso y recibir una descarga. La clave es ser honesto, organizado y proactivo. Si en cualquier momento el proceso se vuelve abrumador, considere consultar una clínica de asistencia legal o un abogado de quiebra para una representación limitada