Comprensión de sus opciones de quiebra

La quiebra es un proceso legal federal diseñado para dar a los individuos un nuevo comienzo financiero cuando están abrumados por la deuda. Dos capítulos principales existen para los consumidores: Capítulo 7 y Capítulo 13. El capítulo 7 se llama a menudo "liquidación" porque requiere vender activos no exentos para pagar a los acreedores, pero la mayoría de los deudores mantienen todos sus bienes debido a las leyes de exención del estado generoso.

El sitio web de los Tribunales de los Estados Unidos proporciona formularios e instrucciones oficiales, que pueden ayudar a desmitificar el proceso. Muchos archivadores pro se (autorrepresentados) navegan con éxito la quiebra leyendo estos guías, pero debe ser honesto acerca de su situación financiera. La lingencia o la emisión de activos pueden conducir a la destitución de casos o incluso cargos criminales.

Cálculo para el Capítulo 7 o Capítulo 13

El examen de los medios (capítulo 7)

Para presentar el Capítulo 7, debe pasar la "prueba de medios". Esto compara su ingreso mensual promedio durante los últimos seis meses con el ingreso medio para su estado. Si su ingreso está por debajo de la mediana, usted automáticamente califica. Si está arriba, usted puede todavía calificar si su ingreso desechable después de los gastos permitidos es suficientemente bajo. La prueba utiliza los subsidios de gastos estándar IRS, no su gasto real. Mucha gente asume que gana demasiado, pero después de aplicar los activos de baja estándar

Capítulo 13 Elegibilidad

El capítulo 13 requiere un ingreso regular, pero no necesita pasar una prueba de medios de la misma manera. En lugar, debe tener suficientes ingresos desechables para financiar un plan de reembolso que paga al menos tanto como los acreedores recibirían en un Capítulo 7 liquidación. El plan normalmente dura 3 años si sus ingresos están por debajo de la mediana, o 5 años si arriba. Capítulo 13 permite que usted se ponga al día de los atrasos hipotecarios y puede des de segunda

Cómo decidir cuál capítulo encaja en su situación

Comience calculando su ingreso mensual promedio durante los últimos seis meses. Compare que con el ingreso familiar medio de su estado para su tamaño del hogar. Muchos estados publican estos datos en sus sitios web de la corte. Si su ingreso está por debajo de la mediana, el Capítulo 7 probablemente esté disponible. Si está por encima, usted puede todavía presentar un caso del Capítulo 7 si su ingreso desechable – después de las asignaciones estándar de IRS – está por debajo de un determinado umbral.

Preparando sus documentos financieros

Los pagos de pago son el paso más largo, pero es manejable. Necesitará presupuestos, estados bancarios, declaraciones fiscales (por los últimos dos años), declaraciones de tarjetas de crédito, documentos de préstamo y cualquier correspondencia de acreedores. Organizar estos en categorías: prueba de ingresos, estados de deuda, valoraciones de propiedades y gastos de vida mensuales. Crear una lista de todas las deudas, incluyendo los importes adeudados y nombres de acreedores.

Organizar su historia financiera

Más allá de los documentos actuales, es posible que necesite proporcionar problemas de pago de los últimos 60 días y rendimientos fiscales durante los últimos dos años. Si usted está autónomo, tiene declaraciones de ganancias y pérdidas o 1099 formularios listos. Imprimir o descargar declaraciones para todas las tarjetas de crédito abiertas y préstamos. No pasar por alto deudas que pueden haber ido a colecciones; incluir también los. valoraciones de la propiedad para los vehículos y bienes raíces deben ser actuales – Kelley más reciente

Asesoría y Educación de Deudadores

Antes de que pueda presentar, debe completar un curso de asesoría crediticia aprobado por un organismo aprobado por el gobierno. Esto lleva unos 60 a 90 minutos y puede hacerse en línea o por teléfono. El curso revisa alternativas a la quiebra y presupuestos. Después de presentar, también debe completar un curso de educación deudor antes de que sus deudas sean descargadas. Estos cursos cuestan alrededor de $10 a 50 cada uno.

Presentar la petición de la quiebra

Usted archiva mediante la presentación de una "petición" y documentos de apoyo a la corte de quiebra en su distrito judicial. La mayoría de los tribunales permiten la presentación electrónica a través del sistema PACER o aceptan los archivos de papel en la oficina del secretario. Los cargos de pago por Capítulo 7 son $338 (a partir de 2025) y por Capítulo 13 son $313. Si no puede pagar la cuota, puede solicitar una exención o un plan de instalación.

Lo que sucede después de llenar

Aproximadamente 30 días después de la presentación, asistirá a una Reunión de acreedores (también llamada una reunión de 341) vía teléfono o videoconferencia. El fideicomisario de la quiebra nombrado a su caso le hará preguntas bajo juramento sobre sus activos, deudas y antecedentes financieros. Los acreedores raramente aparecen. Sea honesto y traer identificación y su tarjeta de seguridad social. Después de la reunión, el fideicomisario revisará su papeleo por errores o documentos faltantes.

La 341 Reunión: Preparación detallada

Al menos una semana antes de su reunión 341, verifique que usted ha presentado todos los documentos necesarios al administrador. Muchos administradores envían un correo electrónico a una lista de verificación de documentos; síguelo exactamente. El día de la reunión, inicie sesión temprano para probar su audio y vídeo si asiste de forma remota. Tenga su tarjeta de identificación de foto con el gobierno y su tarjeta de seguridad social (o un documento con su número) listo para mostrar.

Exenciones de quiebra: Lo que puedes mantener

Los estados de exención de los bienes básicos [en inglés] no tienen una cantidad determinada de bienes básicos en su hogar (exención de residencia), vehículos, bienes de hogar y cuentas de jubilación. Las exenciones federales se actualizan cada tres años. Si presenta exenciones estatales, debe utilizarlas en formas específicas del estado.

Comparación de sistemas federales y estatales de exención

Algunos estados te obligan a usar sólo exenciones estatales; otros te permiten elegir entre federal y estatal. Por ejemplo, las exenciones federales ofrecen una exención de vivienda de unos $27,900 (en 2024), mientras que estados como Texas tienen exenciones ilimitadas de la casa. Exenciones de vehículos varían ampliamente – de unos pocos miles de dólares en algunos estados a más de $15.000 en otros. Si vives en un estado donde puedes elegir, calcula qué conjunto de exenciones autoestimación proteges.

Manejo de deudas seguras

Las deudas garantizadas (mortgages, préstamos para automóviles) son diferentes de las no garantizadas. Si desea conservar la propiedad, debe continuar haciendo pagos. En el Capítulo 7, puede reafirmar la deuda firmando un nuevo acuerdo para mantenerse en la corriente. Si no puede pagar los pagos, puede entregar la propiedad y la deuda se descarga. En el Capítulo 13, puede alcanzar los pagos atrasados a través del plan de reembolso, siempre y cuando continúe haciendo pagos regulares.

Acuerdos de Reafirmación y Rendición

Si desea mantener un coche o casa en el Capítulo 7, puede firmar un acuerdo de reafirmación con el prestamista. Esto le hace personalmente responsable de la deuda de nuevo después de la quiebra. Sólo reafirma si usted está seguro de que puede hacer los pagos. Si usted cae detrás más tarde, el prestamista puede reposar y todavía debe un saldo de deficiencia. Alternativamente, usted puede redimir la propiedad pagando su valor actual de reemplazo en una suma de carga - raramente es factible.

Vida después de llenar: Reconstrucción de crédito

La bancarrota aparece en su informe de crédito durante 7-10 años, pero su impacto disminuye con el tiempo. Muchas personas encuentran que pueden calificar para nuevas tarjetas de crédito o incluso un préstamo de coche dentro de un año o dos de descarga, aunque a tasas de interés más altas. La clave es comenzar a reconstruir inmediatamente: pagar todas las facturas a tiempo, crear un presupuesto, y considerar una tarjeta de crédito garantizada.

Pasos para recuperar su puntaje de crédito

Comience por comprobar sus informes de crédito de las tres oficinas para la exactitud. Controceda cualquier error. Luego solicite una tarjeta de crédito garantizada y mantenga su saldo bajo (bajo el 30% del límite). Pagar el saldo completo cada mes. Después de 6-12 meses, usted puede calificar para una tarjeta de crédito no asegurada. De manera similar, considere un préstamo de crédito de un sindicato de crédito. Mantenga todas las cuentas actuales – pagos tardíos dole.

No tienes que ir solo. Muchas comunidades tienen clínicas pro se quiebra con abogados voluntarios. Organizaciones de asistencia legal y clínicas de derecho suelen proporcionar asesoramiento gratuito o revisión de documentos. La Asociación de Abogados Americanos administra un director de ayuda legal gratuita por estado. Algunos tribunales también tienen centros de autoayuda donde puedes hacer preguntas de procedimiento. Si contratas a un abogado, espera pagar más $1,000

Errores comunes para evitar

  • Transferir activos antes de presentar: Moving property to friends or family to hide it can lead to case dismissal or fraud charges.
  • Incurrir en deuda de lujo antes de presentar:] Cargar tarjetas de crédito justo antes de la bancarrota puede dar motivos a los acreedores para oponerse al alta.
  • Failing to list all debts and assets: Omitir incluso pequeños artículos puede causar problemas. Listar todo, incluso si usted piensa que es inútil.
  • Filing the wrong chapter: El Capítulo 7 no siempre está disponible; el Capítulo 13 puede ser mejor si usted tiene activos no exentos o quiere ponerse al día en una hipoteca.
  • Ignorando los plazos: Falta el plazo de 30 días para presentar documentos después de la 341 reunión puede desestimar su caso.
  • Forgetting to file supplemental documents: Algunos administradores requieren papeleo adicional como estados hipotecarios o problemas de pago. Compruebe su botiquín de caso con regularidad.
  • Tomar una nueva deuda durante el caso: Abrir un nuevo crédito o tomar un préstamo grande durante una quiebra activa puede complicar su caso y puede violar las órdenes judiciales.

Deudas fiscales y préstamos estudiantiles

La mayoría de las deudas fiscales no son descargables en la quiebra, pero los impuestos de ingresos antiguos (generalmente más de 3 años) pueden ser elegibles si se cumplen ciertas condiciones. Los préstamos estudiantiles son notoriamente difíciles de descargar, requiriendo una demanda separada que muestre "penas de ingresos". Ambas áreas son complejas. Si usted debe impuestos significativos o préstamos estudiantiles, busque asesoramiento profesional. Para la mayoría de los consumidores, estas deudas sobreviven la quiebra, por lo que debe continuar con sus ingresos.

Otras deudas no descargables

Además de impuestos y préstamos estudiantiles, las deudas que no pueden ser descargadas incluyen el apoyo infantil, la pensión alimenticia, las deudas por lesiones personales causadas por la conducción ebria, y las deudas por fraude (como mentir en una solicitud de crédito). Además, multas ordenadas por la corte o restitución por un delito sobreviven a la quiebra. Si usted tiene alguna de estas deudas, usted debe pagar una mezcla.

Estancia automática y sus límites

La estancia automática es una herramienta poderosa, pero no es absoluta. Detiene la mayoría de las acciones de recogida, incluyendo demandas, hipotecas, repossesión y desactivaciones de utilidad. Sin embargo, la estancia no detiene procedimientos penales, cumplimiento de manutención infantil, o acciones por parte del IRS para cobrar impuestos recientes. Si usted ha presentado para la quiebra varias veces recientemente, la estancia puede ser limitada. Por ejemplo, si usted tuvo un caso desuelto en consecuencia

Lo que la estancia no cubre

La estancia automática no puede detener los procedimientos de desalojo que ya han alcanzado un juicio final de posesión. En algunos casos, si su propietario ya ha obtenido un mandamiento de desalojo, la estancia no puede detener al sheriff de retirarlo. De igual manera, si usted debe obligaciones de apoyo doméstico, la estancia no impide la entrega salarial para el apoyo a los niños. Además, si el IRS ya ha emitido un impuesto fiscal, la estancia puede no detenerlo de tomar fondos de su cuenta de confianza para ciertos impuestos.

Creación de un presupuesto de pos-Banca

Después de que sus deudas se despidan, el paso más importante es crear un presupuesto realista que prevenga futuros problemas financieros. Comience por rastrear sus ingresos y todos los gastos esenciales: vivienda, utilidades, alimentos, transporte, seguros y pagos mínimos de deuda. Construya en una categoría de ahorro para emergencias, incluso si es sólo $25 al mes. Utilice herramientas de presupuesto gratuito o una hoja de cálculo simple. Considere asistir a un taller de gestión financiera ofrecido por su agencia de crédito.

Sin abogado: Una vista equilibrada

Muchas personas archivan con éxito la quiebra sin un abogado, especialmente si tienen un caso directo: pocos activos, renta estable pero baja, y principalmente deudas no garantizadas. Los formularios oficiales de la corte están diseñados para ser entendidos por los no-abogados, y los centros de autoayuda de la corte proporcionan orientación. Sin embargo, si usted posee un negocio, tienen múltiples propiedades, o tienen grandes cantidades de activos no exentos, se recomiendan mucho el des.

Conclusión: Tomar el primer paso

La presentación de la quiebra sin antecedentes legales es totalmente posible si se aborda metódicamente. Comience revisando los formularios oficiales de la corte, complete la asesoría de crédito necesaria y reúna todos los documentos. Utilice recursos gratuitos en su corte local o clínica de asistencia legal. Mientras el proceso tiene pasos y plazos, está diseñado para ser accesible a los archivadores autorepresentados. Quiebra proporciona una segunda oportunidad: un botón de reinicio legal.