Cómo administrar gastos no previstos durante su plan de reembolso del Capítulo 13

Estos eventos no son teóricos, son razones comunes por las que los archivadores del Capítulo 13 luchan en algún momento durante su plazo de reembolso. La clave es responder proactivamente en lugar de ignorar el problema hasta que se convierte en una crisis.

Pasos inmediatos Cuando un gasto inesperado se levanta

Cuando aparece una factura sorpresa, su primera reacción puede ser pánico. Pero usted tiene varios pasos accionables para estabilizar la situación antes de que se enfríe fuera de control.

Comuníquese con su fideicomisario sin demora

Su Fideicomiso del Capítulo 13 no es un adversario. Los fideicomisarios prefieren que usted permanezca en el plan y lo complete con éxito. Tan pronto como usted se dé cuenta de un gasto interferirá con su capacidad de hacer su próximo pago mensual, póngase en contacto con la oficina del fideicomiso directamente. Explique lo que pasó, proporcione documentación de apoyo (como una estimación de reparación o factura médica) y pregunte qué opciones están disponibles.

Reevaluar su presupuesto y buscar superávit

Su plan de quiebra se basa en una instantánea de sus ingresos y gastos en el momento de presentarlo. Pero su gasto real puede haber cambiado almohadilla. Después de un gasto inesperado, revise inmediatamente cada línea de su presupuesto. ¿Está gastando más en comestibles, cenando o suscripciones de lo que usted proyectaba? ¿Puede cancelar temporalmente los servicios de streaming, membresías o otros artículos no esenciales? Incluso liberar $50–$100 por mes puede ayudar

Pulsa Into Disponible Ahorros o Activos Cuidadosamente

Si usted tiene un fondo de emergencia u otros activos líquidos, puede utilizarlos para cubrir el gasto sorpresa - pero ser cauteloso. Activos en un plan Capítulo 13 puede ser parte de la bancarrota. Usar fondos que deben ser pagados a los acreedores podrían violar los términos del plan. Sin embargo, la mayoría de los fiduciarios le permiten utilizar los ahorros de emergencia si esos ahorros fueron revelados y exentos.

Generar ingresos suplementarios

Incluso un segundo trabajo temporal o trabajo de trabajo de trabajo puede cerrar la brecha. Conducir para un servicio compartido de paseo, entrega de alimentos, escritura independiente, tutoría, o venta de productos hechos a mano en línea puede traer en unos pocos cientos de dólares en un período corto. Reglas de la quiebra generalmente le permiten ganar ingresos adicionales, pero debe informar al fiduciario si su ingreso mensual total aumenta significativamente. Si el aumento es de vida corta (unas semanas para pagar una reparación), muchos ingresos de modificación de la base de pago

Priorizar las obligaciones esenciales

No todos los billetes son iguales. Su Capítulo 13 pago, hipoteca o alquiler, utilidades y la atención médica necesaria viene primero. Pagos no esenciales de tarjetas de crédito (si alguno permanece fuera del plan) se puede retrasar. Incluso deudas no garantizadas dentro del plan pueden a veces ser pausados temporalmente si usted explica la dificultad al fideicomisario. También puede negociar directamente con el proveedor para un plan de pago en el proyecto de factura inesperada - los hospitales de emergencia

Opciones formales para modificar su plan de Capítulo 13

Si las tácticas individuales no son suficientes, usted tiene vías legales formales para ajustar su obligación de reembolso.

Solicitar una Modificación del Plan

Bajo el Código de Quiebra (11 U.S.C. § 1329), puede solicitar una modificación de su plan confirmado del Capítulo 13 si ha habido un cambio sustancial en sus circunstancias financieras. Esto podría ser un aumento de los gastos necesarios (como una factura médica) o una disminución de los ingresos. Para modificar el plan, su abogado presenta una moción con el tribunal de quiebra, explicando las circunstancias cambiantes y proponiendo un nuevo calendario de pago.

Considere una descarga de hardware o conversión de plan

Si el gasto inesperado es grave y continuo (como incapacidad permanente o pérdida de empleo a largo plazo), puede calificar para una descarga de dificultades en virtud de la sección 1328(b). Esto le permite descargar deudas no garantizadas restantes sin completar el plan completo, siempre que pueda demostrar que no puede cumplir debido a circunstancias ajenas a su control y que los acreedores ya han recibido al menos tanto como lo harían en el capítulo 7. Alternativamente, puede convertir su caso de capitulo 13 a la liquidación

Comprender los gastos de vida estándar vs. necesidades reales

Cuando modifique su plan o pida ayuda temporal, el fideicomisario comparará sus gastos reclamados a las Normas Nacionales y Normas Locales del IRS. Si su costo inesperado supera esos estándares, debe proporcionar pruebas. Por ejemplo, si una factura médica es de $5,000, el fideicomisario puede permitir que usted difunda ese costo durante varios meses del plan en lugar de pagarlo todo a la vez. Mantenga cada recibo, factura y comunicación como evidencia de que el costo es necesario y se puede ser protegido

Construir un Fondo de Emergencia dentro de su Plan Capítulo 13

Una de las mejores estrategias a largo plazo es construir un pequeño fondo de emergencia mientras usted está en el plan, incluso si se siente imposible. El código de bancarrota le permite reservar una cantidad modesta de su ingreso desechable para “gastos imprevistos” si usted tiene el permiso del administrador. Algunos fiduciarios aprobarán una línea de artículos en su presupuesto para un fondo de contingencia confirmado de $ 50– $ 100 por mes.

Otro método: después de una modificación del plan o cuando se acerca a completar su plan, si su situación financiera mejora, puede reducir su pago del plan ligeramente y utilizar el efectivo liberado para ahorrar. Los administradores generalmente buscan favorablemente los ahorradores proactivos porque reduce la probabilidad de futuros defectos. Por ejemplo, si su ingreso aumenta en $200/mes, podría solicitar una modificación para reducir su pago en $50 y dirigir que $50 en una cuenta menor.

Además, considere utilizar cualquier regalo o bonos estratégicamente. Si recibe un bono de vacaciones de $1,000, puede pedir al fideicomisario que le permita retener una parte para emergencias. Muchos administradores aprobarán tales solicitudes si usted demuestra un buen historial de pagos. La clave es ser transparente—nunca oculta activos o ingresos, ya que eso puede llevar a despido o incluso cargos de fraude.

Cuándo consultar a un abogado de quiebra

No necesita enfrentarse a gastos inesperados solo. Un abogado de quiebra calificado puede evaluar su situación específica y asesorar sobre el mejor curso de acción. Contacte con su abogado inmediatamente si:

• El gasto inesperado es lo suficientemente grande que no puede hacer su próximo pago de plan dentro de 30 días.
• Pierdes tu trabajo o tienes una reducción significativa en las horas.
• Necesitas modificar el plan pero no estás seguro de cómo presentar la solicitud al fideicomisario.
• Usted está considerando la conversión al Capítulo 7 o la búsqueda de una descarga de dificultad.
• Usted recibe un pago grande de suma global (como una herencia o solución de demanda) que debe ser manejado correctamente.

Un abogado puede presentar las mociones necesarias, negociar con el fideicomisario y proteger sus derechos. Mientras que las tarifas legales agregan un gasto, un buen abogado paga por sí mismo manteniendo su bancarrota en el camino y evitando el despido. Si usted no puede permitir un abogado, consulte con su oficina de asistencia legal local o el U.S. Tribunales de quiebra recursos [[LT]