Table of Contents

Να Περιηγηθείτε στο Αλλάζον Τοπίο του Κεφαλαίου 13

Το κεφάλαιο 13 της πτώχευσης παραμένει ένα από τα ισχυρότερα εργαλεία για τα άτομα που επιδιώκουν να αναδιοργανώσουν τα χρέη τους και να διατηρήσουν τα περιουσιακά τους στοιχεία άθικτα. Αλλά το νομικό πλαίσιο που διέπει αυτή τη διαδικασία απέχει πολύ από τα στατικά. Καθώς οι οικονομικές πιέσεις εντείνουν, η τεχνολογία αναδιαμορφώνει κάθε πτυχή της οικονομικής ζωής, και οι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής παλεύουν με συστημικές ανισότητες, το μέλλον του κεφαλαίου 13 ξαναγράφεται. Αυτό το άρθρο διερευνά τις βασικές προκλήσεις που αντιμετωπίζει το τρέχον σύστημα, τις πιο ελπιδοφόρους μεταρρυθμίσεις στον ορίζοντα, και τι οι οφειλέτες, οι δικηγόροι και οι πιστωτές θα πρέπει να αναμένουν τα επόμενα χρόνια.

Τρέχουσες Προκλήσεις στο Κεφάλαιο 13 Πτώχευση

Παρά τον επιδιωκόμενο σκοπό της παροχής δομημένης διαδρομής από το χρέος, το Κεφάλαιο 13 παρουσιάζει αρκετά σημαντικά εμπόδια για τους οφειλέτες. [[ΟΧΛ:0]]Το σχέδιο αποπληρωμής διαρκεί συνήθως τρία έως πέντε έτη[[ΟΧΛ:1]], κατά τη διάρκεια των οποίων ο οφειλέτης πρέπει να αφιερώσει όλο το διαθέσιμο εισόδημα στους πιστωτές. Αυτή η μακροχρόνια δέσμευση μπορεί να είναι τρομακτική, ιδίως για τα νοικοκυριά με ασταθή έσοδα ή απρόβλεπτα έξοδα.

Σύμφωνα με τα στοιχεία από τα Δικαστήρια των Ηνωμένων Πολιτειών, περίπου το ένα τρίτο των υποθέσεων του Κεφαλαίου 13 δεν φθάνουν ποτέ απαλλαγή. Οι παραβάτες μπορεί να μην κάνουν πληρωμές σχεδίου, να χάσετε τα απαιτούμενα μαθήματα οικονομικής διαχείρισης, ή απλά να βρείτε τη διαδικασία πολύ περίπλοκη για να πλοηγηθείτε χωρίς συνεχή νομική βοήθεια. Το διοικητικό βάρος μόνο - τεκμηρίωση εισοδήματος, εξόδων, και περιουσίας -μπορεί να υπερνικήσει άτομα ήδη υπό οικονομική πίεση.

Μερικοί καταχρώνται το σύστημα με την υποβολή πολλαπλών αναφορών για να καθυστερήσουν την κατάσχεση ή την κατάσχεση.

“Το τρέχον πλαίσιο του Κεφαλαίου 13 συχνά μοιάζει με μια πορεία εμποδίων υψηλών απαιτήσεων και όχι με ένα δίχτυ ασφαλείας. Τόσο οι οφειλέτες όσο και οι πιστωτές θα ωφεληθούν από μια πιο απλή, διαφανή διαδικασία.” — Αμερικανική Μελέτη του Ινστιτούτου Πτώχευσης (ABI)

Κατανόηση της βασικής δομής του κεφαλαίου 13

Το κεφάλαιο 13, που συχνά ονομάζεται το «σχέδιο μισθοδοσίας,» επιτρέπει σε άτομα με τακτικό εισόδημα να προτείνουν ένα σχέδιο αποπληρωμής για να εξοφλήσουν το σύνολο ή μέρος των χρεών τους με την πάροδο του χρόνου. Είναι διακριτό από την εκκαθάριση του κεφαλαίου 7, η οποία απαιτεί την πώληση μη απαλλασσόμενων περιουσιακών στοιχείων για την εξόφληση χρεών. Στο κεφάλαιο 13, οι οφειλέτες μπορούν να κρατήσουν τα περιουσιακά τους στοιχεία, ενώ καλύπτουν τις ελλειπόμενες πληρωμές για εξασφαλισμένες οφειλές, όπως υποθήκες ή δάνεια αυτοκινήτου.

Η διαδικασία περιλαμβάνει διάφορα στάδια: υποβολή αναφοράς στο πτωχευτικό δικαστήριο, υποβολή σχεδίου για το πώς θα αποπληρωθούν οι οφειλές, συμμετοχή σε συνεδρίαση των πιστωτών (τμήμα 341 ακρόαση), και λήψη δικαστικής επιβεβαίωσης του σχεδίου. Ο οφειλέτης στη συνέχεια κάνει μηνιαίες πληρωμές σε έναν διορισμένο από το δικαστήριο εντολοδόχο, ο οποίος διανέμει κεφάλαια σε πιστωτές. Μετά την ολοκλήρωση όλων των πληρωμών και κάθε άλλη απαίτηση (όπως η παροχή πιστωτικής συμβουλής), ο οφειλέτης λαμβάνει απαλλαγή, εξαλείφοντας τα υπόλοιπα χρέη που μπορούν να εξοφληθούν.

Η σημαίνει ότι η δοκιμή[ είναι ένας κρίσιμος φύλακας πύλης. Συγκρίνει το εισόδημα του οφειλέτη με το μέσο όρο για το κράτος τους. Αν το εισόδημα είναι πάνω από το μέσο όρο, η πτώχευση μπορεί να θεωρηθεί καταχρηστική ⁇ που σημαίνει ότι ο οφειλέτης πρέπει να δεσμεύσει τουλάχιστον πέντε χρόνια διαθέσιμου εισοδήματος για την αποπληρωμή χρεών.

Μέχρι το 2025, ένας οφειλέτης πρέπει να έχει μη εξασφαλισμένα χρέη κάτω των 465.000 δολαρίων και εξασφαλισμένα χρέη κάτω των $1.395.000 για να πληρούν τις προϋποθέσεις για το Κεφάλαιο 13. Αυτά τα ανώτατα όρια προσαρμόζονται τακτικά για τον πληθωρισμό, αλλά μπορούν ακόμα να αποκλείσουν άτομα με υψηλά υπόλοιπα υποθηκών ή σημαντικό ιατρικό χρέος.

Δυνητικές Μεταρρυθμίσεις για το Ορίζοντα

Οι στόχοι είναι συνεπείς: [] αύξηση της πρόσβασης, μείωση του κόστους, βελτίωση των ποσοστών επιτυχίας και ισορροπία της προστασίας των οφειλετών με τα δικαιώματα των πιστωτών[]. Παρακάτω είναι οι σημαντικότεροι τομείς δυνητικής αλλαγής.

Αύξηση των ορίων χρέους και επιλεξιμότητα

Πολλοί υποστηρίζουν ότι τα σημερινά όρια χρέους είναι πολύ χαμηλά, ειδικά για τους ιδιοκτήτες σπιτιών σε αγορές κατοικιών υψηλού κόστους. \" αύξηση του ασφαλούς ορίου χρέους θα μπορούσε να επιτρέψει σε περισσότερα άτομα να χρησιμοποιήσουν το Κεφάλαιο 13 για να σταματήσουν την κατάσχεση και να καλύψουν τις πληρωμές υποθηκών. Ομοίως, η αύξηση του μη εξασφαλισμένου ανώτατου ορίου χρέους θα βοηθούσε εκείνους που επιβαρύνουν από ιατρικούς λογαριασμούς, φοιτητικά δάνεια (αν και περιορισμένη δυνατότητα απαλλαγής), και χρέος πιστωτικών καρτών.

Απλοποίηση της δοκιμής μέσων

Οι κριτικοί υποστηρίζουν ότι η δοκιμασία μέσων είναι υπερβολικά περίπλοκη και αυθαίρετη. Βασίζεται σε δικαιώματα εφορίας που δεν αντικατοπτρίζουν το πραγματικό κόστος διαβίωσης. Απλοποίηση της δοκιμής ⁇ ίσως με τη χρήση ενός απλού ορίου εισοδήματος χωρίς τη λεπτομερή μέθοδο εξόδων ⁇ θα μπορούσε να μειώσει τις δικαστικές και διοικητικές δαπάνες.

Διεύρυνση της διαδικασίας επιβεβαίωσης του σχεδίου

Οι μεταρρυθμίσεις θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν τον καθορισμό αυστηρών προθεσμιών για τις ακροάσεις επιβεβαίωσης, απαιτώντας από τους πιστωτές να υποβάλουν αντιρρήσεις νωρίτερα, και επιτρέποντας τα σχέδια “skeleton” που μπορούν να τροποποιηθούν αργότερα. Μια πιο αποτελεσματική διαδικασία θα μειώσει τη διαδικαστική σύρραξη και τα χαμηλότερα τέλη δικηγόρου.

Επέκταση της δυνατότητας απαλλαγής των φοιτητικών δανείων

Το χρέος των φοιτητικών δανείων είναι διαβόητα δύσκολο να αποπληρωθεί στην πτώχευση, απαιτώντας μια ξεχωριστή διαδικασία αντίπαλου για να αποδείξει «απώλεια ταλαιπωρίας». Πολλοί οφειλέτες του Κεφαλαίου 13 έχουν φοιτητικά δάνεια που ποτέ δεν θα αποπληρώσουν πλήρως. Οι μεταρρυθμίσεις που συζητούνται περιλαμβάνουν είτε κατηγοριοποίηση φοιτητικών δανείων ως τακτικών ακάλυπτων χρεών στο Κεφάλαιο 13 είτε υιοθέτηση μιας «πρόληψης των δυσκολιών» μετά από πέντε χρόνια αποπληρωμής.

Αντιμετώπιση του Ιατρικού Χρέους

Το ιατρικό χρέος είναι η κύρια αιτία της πτώχευσης στις Ηνωμένες Πολιτείες. Παρά το νόμο για την προσιτά φροντίδα, σχεδόν 20% των καταναλωτών έχουν ιατρικό χρέος σε συλλογές. Μερικοί μεταρρυθμιστές προτείνουν τη δημιουργία μιας ειδικής κατηγορίας για το ιατρικό χρέος εντός του κεφαλαίου 13, όπως η δυνατότητα ] συντομότερη περίοδο αποπληρωμής [ για τα ιατρικά χρέη αν οι οφειλέτες μπορούν να δείξουν το χρέος που προέκυψε από απροσδόκητη ασθένεια ή τραυματισμό. Άλλοι προτείνουν να επανορθώσουν ότι οι ιατρικοί πιστωτές συμμετέχουν σε τροποποιήσεις σχεδίου πιο εύκολα.

Τεχνολογικές Προόδους στη Διοίκηση Πτωχευτικής Πτώχευσης

Τα δικαστήρια υιοθετούν όλο και περισσότερο ηλεκτρονικά εργαλεία αρχειοθέτησης και διαχείρισης υποθέσεων, αλλά πολλές διαδικασίες παραμένουν βασισμένες σε χαρτί ή απαιτούν εμφανίσεις σε πρόσωπο.

Οι εικονικές 341 συναντήσεις έγιναν συνηθισμένες κατά τη διάρκεια της πανδημίας COVID-19 και επιμένουν. Αυτές οι απομακρυσμένες ακροάσεις μειώνουν το κόστος ταξιδιού και προγραμματίζουν συγκρούσεις, ωστόσο ορισμένοι διαχειριστές και δικαστές αντιστέκονται να τις κάνουν μόνιμες λόγω των ανησυχιών επαλήθευσης.

Η αυτοματοποιημένη ανάλυση σχεδίου[ λογισμικό θα μπορούσε να βοηθήσει τους διαχειριστές και τους δικαστές να αξιολογήσουν τα σχέδια αποπληρωμής πιο γρήγορα. Για παράδειγμα, τα προγράμματα τεχνητής νοημοσύνης μπορούν να ελέγξουν αν ένα σχέδιο συμμορφώνεται με το τεστ καλύτερο-τοκομερίδιο των πιστωτών, αν είναι εφικτό, και αν συμμορφώνεται με τις ισχύουσες κρατικές εξαιρέσεις.

Μια άλλη ελπιδοφόρα εξέλιξη είναι η διαδικτυακή πλατφόρμα διαχείρισης χρέους[]. Ορισμένες υπηρεσίες πιλοτικών δικαστηρίων “e-Chapter 13” που επιτρέπουν στους οφειλέτες να ανεβάζουν έγγραφα, να παρακολουθούν την πρόοδο των πληρωμών και να επικοινωνούν με τους διαχειριστές μέσω μιας ασφαλούς πύλης.

Ωστόσο, η τεχνολογία εγείρει επίσης ανησυχίες για την προστασία της ιδιωτικής ζωής και την ασφάλεια. Οι καταγραφές πτώχευσης περιέχουν ευαίσθητα προσωπικά δεδομένα, συμπεριλαμβανομένων του εισοδήματος, των αριθμών τραπεζικών λογαριασμών και των πληροφοριών κοινωνικής ασφάλισης. Τα δικαστήρια πρέπει να διασφαλίζουν ότι τα ψηφιακά συστήματα είναι ισχυρά έναντι των κυβερνοεπιθέσεων και ότι τα δεδομένα δεν είναι ορατή από μη εξουσιοδοτημένα μέρη.

Νόμιμη και Πολιτική Αλλαγές: Μια Βαθιά Κατάδυση

Πέρα από τις διαδικαστικές και τεχνολογικές τροποποιήσεις, οι θεμελιώδεις νομικές μεταρρυθμίσεις θα μπορούσαν να αναδιαμορφώσουν το τοπίο του κεφαλαίου 13.

Τροποποίηση του κανόνα απόλυτης προτεραιότητας

Στο κεφάλαιο 11, η αναδιοργάνωση των επιχειρήσεων, ο κανόνας απόλυτης προτεραιότητας υπαγορεύει ότι οι μη εξασφαλισμένοι πιστωτές πρέπει να καταβάλλονται πλήρως πριν οι κάτοχοι μετοχών (συμπεριλαμβανομένου του οφειλέτη) μπορούν να διατηρήσουν οποιαδήποτε περιουσία.

Επέκταση των Αυτόματων Προστατειών Διατήρησης

Η αυτόματη διαμονή είναι μια από τις πιο ισχυρές προστασία της πτώχευσης: σταματά αμέσως συλλογές, κατασχέσεις, και συνεδρίες repos. Ωστόσο, σειριακοί αρχειοθέτες μερικές φορές κατάχρηση της. Μεταρρυθμίσεις θα μπορούσε να περιλαμβάνει τη μείωση της αυτόματης διαμονής για επαναληπτικούς αρχειοθέτες ή απαιτούν υψηλότερες πληρωμές ομολόγων για σχέδια που δεν επιβεβαιώνονται γρήγορα.

Αναδιάρθρωση Εποπτεία εντολοδόχου

Το κεφάλαιο 13 των διαχειριστών διαδραματίζει κεντρικό ρόλο: λαμβάνουν πληρωμές σχεδίου, διανέμουν κεφάλαια και εξασφαλίζουν τη συμμόρφωση. Αλλά το μοντέλο αποζημίωσης ⁇ εμπιστευόμενοι κερδίζουν ένα ποσοστό των κεφαλαίων που εκταμιεύονται ⁇ δημιουργεί συγκρούσεις συμφερόντων. Οι έμπιστοι μπορεί να ευνοήσουν τα σχέδια αποπληρωμής με υψηλά ποσά πληρωμών ακόμη και όταν το εισόδημα ενός οφειλέτη παρουσιάζει διακυμάνσεις.

Ενίσχυση των διατάξεων απαλλαγής και νωπής εκκίνησης

Σήμερα, μια απαλλαγή Κεφάλαιο 13 είναι πιο στενή από μια απαλλαγή Κεφάλαιο 7. Ορισμένα χρέη, όπως η υποστήριξη παιδιών, διατροφή, τα περισσότερα φοιτητικά δάνεια, και ορισμένα φορολογικά χρέη, επιβιώνουν. Μερικές προτάσεις μεταρρύθμισης θα διευρύνουν το πεδίο απαλλαγής για να συμπεριλάβει ορισμένες φορολογικές κυρώσεις ή μετά την άσκηση των φόρων περιουσίας. Επιπλέον, επιτρέποντας μια «μερική απαλλαγή» μετά από τρία χρόνια για τους οφειλέτες που δεν μπορούν να ολοκληρώσουν ένα πενταετές σχέδιο θα περιορίσει τη ζημία της αποτυχίας σχέδιο.

Επίδραση των Μελλοντικών Μεταρρυθμίσεων στα Ενδιαφερόμενα Μέρη

Εάν εφαρμοστούν οι μεταρρυθμίσεις που περιγράφονται παραπάνω, οι επιπτώσεις θα κυμανθούν στο σύστημα πτώχευσης.

Για τους Ομολόγους

Το πιο άμεσο όφελος για τους οφειλέτες θα ήταν [[LFT:0]] η αυξημένη πρόσβαση και το μειωμένο κόστος[[[LFT:1]]]. Απλοποιημένη σημαίνει δοκιμή, υψηλότερα όρια χρέους και ευκολότερες επιβεβαιώσεις σχεδίων θα επέτρεπε σε περισσότερους ανθρώπους να διατηρούν τα σπίτια τους, τα αυτοκίνητα τους και τα μέσα διαβίωσης τους, ενώ πληρώνουν τα χρέη με έναν διαχειρίσιμο τρόπο. Η ικανότητα να εξοφλήσουν περισσότερα φοιτητικά δάνεια θα απάλλασσε ένα τεράστιο βάρος για τους νέους επαγγελματίες και τους μεσήλικες αποφοίτους. Εικονικές ακροάσεις και ψηφιακές πύλες θα καθιστούσαν τη διαδικασία λιγότερο εκφοβιστική και πιο αποτελεσματική.

Ταυτόχρονα, το χαμηλότερο κόστος μπορεί να μειώσει την αγορά των δικηγόρων πτώχευσης, διότι οι απλούστερες διαδικασίες θα απαιτούν λιγότερη νομική εργασία. Ωστόσο, οι οφειλέτες θα πρέπει ακόμη να έχουν νομικές συμβουλές για περίπλοκες υποθέσεις, όπως αυτές που αφορούν τα χρέη των επιχειρήσεων ή τις υποχρεώσεις εγχώριας στήριξης.

Για πιστωτές

Οι πιστωτές θα επωφεληθούν επίσης. Ταχύτερες επιβεβαιώσεις σχεδίου και υψηλότερα ποσοστά επιτυχίας σημαίνουν περισσότερους οφειλέτες να ολοκληρώσουν πραγματικά τα σχέδιά τους και να αποπληρώσουν ένα μεγαλύτερο ποσοστό των χρεών. Οι ομαλοποιημένες διαδικασίες μειώνουν τα διοικητικά έξοδα για τους πιστωτές, ειδικά μεγάλες εταιρείες πιστωτικών καρτών και τους αυτόματους δανειστές. Ωστόσο, αυστηρότεροι κανόνες επιλεξιμότητας για τους επαναληπτικούς αρχειοθέτες θα μπορούσε να μειώσει τις ευκαιρίες για τους πιστωτές να ανακάμψει από τους συνήθεις οφειλέτες.

Ο μεγαλύτερος πιστωτικός παράγοντας είναι πιθανό να προέρχεται από τους διευθυντές φοιτητικών δανείων και τους ιατρικούς συλλέκτες χρεών, οι οποίοι αντιμετωπίζουν την προοπτική να χάσουν την προστασία της αποτελεσματικότητας. \" ομάδα συμφερόντων τους θα ασκήσει πίεση σκληρά για να διατηρήσει τις τρέχουσες αποσχίσεις, αλλά η δημόσια πίεση για μεταρρύθμιση αυξάνεται.

Για την Οικονομία

Όταν τα άτομα μπορούν να αποπληρώσουν το χρέος χωρίς διαχείριση, γίνονται πιο παραγωγικοί εργαζόμενοι, δαπανητές και δανειολήπτες. Μειωμένα ποσοστά πτώχευσης επίσης μειώνουν το κόστος της πίστωσης για όλους, επειδή οι δανειστές παράγοντας κίνδυνο αθέτησης των επιτοκίων. Επιπλέον, επιτυχής Κεφάλαιο 13 σχέδια που επιτρέπουν στους οφειλέτες να διατηρήσουν τα σπίτια τους να μειώσουν τις αρνητικές εξωτερικές επιπτώσεις της κατάσχεσης - όπως η κατάρρευση γειτονιά και πτώση των αξιών ιδιοκτησίας.

Από την άλλη πλευρά, μερικοί οικονομολόγοι ανησυχούν ότι η απελευθέρωση των νόμων πτώχευσης θα μπορούσε να ενθαρρύνει τον πιο επικίνδυνο δανεισμό ή να μειώσει το στίγμα της πτώχευσης, οδηγώντας σε περισσότερες καταγραφές. Ωστόσο, τα στοιχεία δείχνουν ότι οι αποφάσεις πτώχευσης καθοδηγούνται κυρίως από την απώλεια εργασίας, τις ιατρικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, και το διαζύγιο ⁇ όχι από τη γενναιοδωρία του κώδικα πτώχευσης.

Για το Νομικό Επάγγελμα

Η τάση προς απλοποίηση και τεχνολογία μπορεί να μειώσει την ανάγκη για δικαστικές διαφορές πάνω σε θέματα τεχνικού σχεδίου, αλλά θα μπορούσε επίσης να δημιουργήσει νέους ειδικούς τομείς -όπως οι διαδικασίες αντίπαλου φοιτητικών δανείων ή η συμμόρφωση τεχνολογίας. Οι νομικές εταιρείες που επενδύουν στον αυτοματισμό μπορεί να αποκτήσουν ανταγωνιστικό πλεονέκτημα, ενώ αυτές που βασίζονται σε όγκο και γραφειοκρατία μπορεί να αγωνιστούν.

Ο ρόλος της δικομματικής υποστήριξης και της ομοσπονδιακής δράσης

Οι Συντηρητικοί τείνουν να ευνοούν τη μείωση της απάτης και να εξασφαλίζουν στους πιστωτές την ανάκτηση κεφαλαίων· οι φιλελεύθεροι δίνουν έμφαση στην προστασία των καταναλωτών και στις νέες αρχές. \" Πράξη Μεταρρύθμισης της Πτώχευσης του 2005 (BAPCPA) ήταν ένα σπάνιο παράδειγμα διακομματικής συνεργασίας, αν και η κλίση του υπέρ του πιστωτή έχει έκτοτε επικριθεί. Οι σημερινές πιέσεις μεταρρύθμισης προέρχονται και από τις δύο πλευρές: ορισμένοι γερουσιαστές έχουν εισαγάγει νομοσχέδια για την επέκταση των ορίων χρέους και την ευκολία της απαλλαγής των φοιτητικών δανείων, ενώ άλλοι επικεντρώνονται στην καταστολή της κατάχρησης και τον εκσυγχρονισμό της τεχνολογίας των δικαστηρίων.

Η βασική νομοθεσία που πρέπει να τηρείται περιλαμβάνει τον νόμο περί προσαρμογής του ορίου των χρηματικών ποσών και τεχνικών διορθώσεων (που προσαρμόζει τα ποσά του δολαρίου για τον πληθωρισμό), τον νόμο περί μεταρρύθμισης των πιστώσεων των καταναλωτών του 2014[ (που προτάθηκε από την Elizabeth Warren) και τον νόμο περί αναδιάρθρωσης των μικρών επιχειρήσεων του 2019 (που βελτίωσε το κεφάλαιο 11 για τις μικρές επιχειρήσεις, αλλά τα μαθήματά του θα μπορούσαν να εφαρμοστούν στο συγκεκριμένο κεφάλαιο 13).

Οι ομοσπονδιακοί οργανισμοί επηρεάζουν επίσης τη μεταρρύθμιση. Το Διοικητικό Γραφείο των Δικαστηρίων των ΗΠΑ εκδίδει διαδικαστικές κατευθυντήριες γραμμές, το Τμήμα του Προγράμματος του Ε.Π.Ε.Ε.[ εποπτεύει τη διοίκηση υποθέσεων, και το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτή[ μπορεί να σταθμίσει σε θέματα όπως οι πρακτικές είσπραξης χρεών κατά τη διάρκεια της πτώχευσης.

Μελέτες πραγματικών-κόσμος: Πώς οι μεταρρυθμίσεις θα μπορούσαν να αλλάξουν αποτελέσματα

Για να καταλάβετε την πρακτική επίδραση, εξετάστε μερικά υποθετικά σενάρια.

Υπόθεση 1: Το Φοιτητικό Δανείο Δανείων Δανείων Δανείων.[[1]] Η Σάρα, 35χρονη δασκάλα, έχει 80.000 δολάρια σε φοιτητικά δάνεια και 30.000 δολάρια σε ιατρικό χρέος. Το δάνειο αυτοκινήτου της είναι $15.000. Καταθέτει το Κεφάλαιο 13. Σύμφωνα με το τρέχον δίκαιο, το φοιτητικό της δάνειο δεν μπορεί να αποπληρωθεί αν δεν αποδείξει αδικαιολόγητη ταλαιπωρία, ένα σχεδόν αδύνατο πρότυπο. Πρέπει να πληρώσει το σχέδιό της για πέντε χρόνια, μετά το οποίο τα φοιτητικά της δάνεια παραμένουν. Υπό μια μεταρρύθμιση που επιτρέπει την απαλλαγή των φοιτητικών δανείων μετά από τρία χρόνια καλής πίστης πληρωμών, η Σάρα θα απελευθερωνόταν από το υπόλοιπο και θα μπορούσε να συνεχίσει την οικονομική της ζωή.

Υπόθεση 2: Η Κρίση Προκλήματος. Ο Μάικ κατέχει ένα σπίτι αξίας $400.000 με υποθήκη $350.000. Έχασε τη δουλειά του και είναι δύο μήνες πίσω. Η υποθήκη του είναι $2.300 ανά μήνα. Υπό τα τρέχοντα όρια χρέους, πληροί τις προϋποθέσεις επειδή το εξασφαλισμένο χρέος είναι κάτω από το ανώτατο όριο. Αλλά αν αυξηθούν τα όρια, εξακολουθεί να πληροί τις προϋποθέσεις. Η μεταρρύθμιση μπορεί να απλοποιήσει το σχέδιό του: μπορεί να προτείνει μια «κατέβαση» μείωση του κεφαλαίου υποθήκης στην τρέχουσα αγοραία αξία (αν το επιτρέπει το δικαστήριο).

Υπόθεση 3: Η ιδιοκτήτρια μικρών επιχειρήσεων. Η Έλενα διευθύνει μια επιχείρηση τροφοδοσίας και έχει χρέος 100.000 δολαρίων συν 50.000 δολάρια σε προσωπικές πιστωτικές κάρτες. Σύμφωνα με το παρόν Κεφάλαιο 13, πρέπει να αντιμετωπίσει τα προσωπικά και επιχειρηματικά χρέη μαζί. Μεταρρυθμίσεις που δημιουργούν ένα «υβρίδιο καταναλωτών-επιχείρησης» σχέδιο θα μπορούσε να της επιτρέψει να αντιμετωπίζει τα επιχειρηματικά χρέη διαφορετικά ⁇ ίσως με μικρότερη περίοδο αποπληρωμής ⁇ έτσι δεν χρειάζεται να κλείσει τις εργασίες για να πληρώσει τους προσωπικούς πιστωτές.

Συμπέρασμα: Μια διαδρομή προς τα εμπρός

Το μέλλον του κεφαλαίου 13 της νομοθεσίας πτώχευσης είναι πιθανό να περιλαμβάνει ουσιαστικές μεταρρυθμίσεις που καθιστούν τη διαδικασία πιο προσιτή, δίκαιη και αποτελεσματική. \" εξισορρόπηση των αναγκών των οφειλετών, των πιστωτών και της ευρύτερης οικονομίας απαιτεί στοχαστικότερες, τεκμηριωμένες αλλαγές πολιτικής. \" τεχνολογία θα διαδραματίσει κρίσιμο ρόλο στη μείωση των προστριβών, αλλά οι νομικές αλλαγές ⁇ ιδίως γύρω από τα όρια του χρέους, σημαίνει δοκιμές και αποτελεσματικότητα ⁇ είναι εξίσου σημαντικές. Καθώς οι νομοθέτες συζητούν αυτά τα ζητήματα, θα έκαναν καλά να κρατήσουν κατά νου τον βασικό σκοπό της πτώχευσης: δίνοντας στους ειλικρινείς αλλά άτυχους οφειλέτες μια δεύτερη ευκαιρία χωρίς να υπονομεύουν το οικονομικό σύστημα που υποστηρίζει τον υπεύθυνο δανεισμό.

Για τους οφειλέτες που εξετάζουν το Κεφάλαιο 13, η ενημέρωση για τις τρέχουσες μεταρρυθμίσεις είναι απαραίτητη. Η διαβούλευση με έναν εξειδικευμένο δικηγόρο πτώχευσης και η παρακολούθηση ενημερώσεων από [[LFT:0]]Δικαστήρια των ΗΠΑ[[[LFT:1]], το [[[LFT:2]] Αμερικανικό Ινστιτούτο Χρεωκοπίας[[[LFT:3]]]], και αξιόπιστοι νομικοί πόροι όπως [[[LFT:4]]Νόλο[[LFT:5]] μπορούν να παρέχουν πολύτιμη καθοδήγηση. Ο δρόμος μπροστά είναι πολλά υποσχόμενος, αλλά η τελική μορφή μεταρρύθμισης θα εξαρτηθεί από τον συνεχή δημόσιο διάλογο και τη νομοθετική δράση.