Table of Contents

Κατανόηση του πλήρους πεδίου εφαρμογής της προστασίας των περιουσιακών στοιχείων στο κεφάλαιο 13 Πτώχευση

Η εγγραφή για το Κεφάλαιο 13 της πτώχευσης συχνά περιγράφεται ως εργαλείο αναδιοργάνωσης για άτομα με κανονικό εισόδημα, αλλά η πραγματική δύναμή της έγκειται στο πώς μπορεί να προστατεύσει την περιουσία σας από τους πιστωτές, ενώ μπορείτε να καλύψουν τις οφειλές. Σε αντίθεση με το Κεφάλαιο 7, το οποίο ρευστοποιεί μη-απαλλαγμένα περιουσιακά στοιχεία, Κεφάλαιο 13 σας επιτρέπει να κρατήσετε τα πάντα ⁇ υπό την προϋπόθεση ότι θα ακολουθήσετε ένα εγκεκριμένο από το δικαστήριο σχέδιο αποπληρωμής. Ωστόσο, «κρατώντας τα πάντα» δεν είναι αυτόματη. Απαιτεί στρατηγικό σχεδιασμό, μια πλήρη κατανόηση των νόμων απαλλαγής, και προσεκτική συμμόρφωση με τις απαιτήσεις του διαχειριστή. Αυτό το άρθρο περνά μέσα από τους ειδικούς μηχανισμούς, εξαιρέσεις, και τακτικές που σας βοηθούν να προστατεύσετε το σπίτι σας, αυτοκίνητο, τα συνταξιοδοτικά ταμεία, και προσωπικά αντικείμενα καθ 'όλη τη διάρκεια των τριών έως πέντε ετών αποπληρωμής.

Πώς το Κεφάλαιο 13 Διαφέρει από το Κεφάλαιο 7 για την Προστασία των Περιουσιακών Περιουσιακών Περιουσιών

Πολλοί αρχειοθέτες λανθασμένα υποθέτουν ότι το Κεφάλαιο 13 είναι πάντα καλύτερο για τη διατήρηση περιουσιακών στοιχείων. Ενώ και τα δύο κεφάλαια προσφέρουν μια αυτόματη διαμονή που σταματά τις συλλογές, η προστασία στο Κεφάλαιο 13 είναι πιο προληπτική. Στο Κεφάλαιο 7, ο διαχειριστής μπορεί να αρπάξει και να πουλήσει μη-απαλλασσόμενη περιουσία για να πληρώσει τους πιστωτές. Στο Κεφάλαιο 13, θα πρέπει να κρατήσετε όλα τα περιουσιακά στοιχεία, αλλά πρέπει να πληρώσετε την αξία κάθε μη-απαλλαγής ιδίων κεφαλαίων στο σχέδιο. Αυτό σημαίνει στρατηγικό σχεδιασμό είναι ακόμα απαραίτητο για την ελαχιστοποίηση του ποσού που πρέπει να αποπληρώσετε. Η διαφορά κλειδί είναι ότι στο Κεφάλαιο 13 διατηρείτε την ιδιοκτησία σε όλη την υπόθεση, εφ 'όσον κάνετε εγκαίρως πληρωμές σχέδιο και συμμορφώνονται με τις εντολές του δικαστηρίου.

Η αυτόματη παραμονή: πρώτη γραμμή άμυνας σας

Αμέσως μετά την κατάθεση, μια αυτόματη διαμονή τίθεται σε ισχύ. Αυτό σταματά κατάσχεση, επανακαταχώρηση, επικαρπία μισθών, και αγωγές είσπραξης χρεών. Για την προστασία των περιουσιακών στοιχείων, η διαμονή είναι κρίσιμη, επειδή παγώνει τις πράξεις πιστωτών, ενώ επεξεργάζεστε ένα σχέδιο. Ωστόσο, η διαμονή δεν σας προστατεύει από τις τρέχουσες πληρωμές υποθήκης ⁇ πρέπει να συνεχίσετε να πληρώνετε την τακτική υποθήκη σας και άλλα εξασφαλισμένα χρέη για να αποφύγετε τυχόν κατάσχεση ή επανάκτηση. Η παραμονή δεν εμποδίζει επίσης ενέργειες για την υποστήριξη παιδιών ή ποινικές διαδικασίες.

“Η αυτόματη διαμονή είναι το πιο ισχυρό εργαλείο στην πτώχευση. Σας δίνει χώρο αναπνοής για να διαπραγματευτείτε με τους πιστωτές και να σχεδιάσετε ένα σχέδιο που διατηρεί τα περιουσιακά σας στοιχεία.” — Εθνικό Κέντρο Δικαίου των Καταναλωτών

Δημιουργία ενός σχεδίου επιστροφής που προστατεύει τα περιουσιακά σας στοιχεία

Αποτίμηση των περιουσιακών στοιχείων και των ιδίων κεφαλαίων σας

Για να προστατεύσετε τα περιουσιακά στοιχεία του Κεφαλαίου 13, πρέπει πρώτα να καθορίσετε τα ίδια κεφάλαια. Τα ίδια κεφάλαια είναι η τρέχουσα αγοραία αξία μείον αυτά που χρωστάτε. Αν έχετε σημαντική ίδια κεφάλαια σε ένα σπίτι ή αυτοκίνητο που υπερβαίνει το όριο εξαίρεσης του κράτους σας, ο εντολοδόχος μπορεί να σας απαιτήσει να πληρώσετε αυτό το ποσό σε μη ασφαλισμένους πιστωτές μέσω του σχεδίου σας. Ως εκ τούτου, η ακριβής αποτίμηση είναι απαραίτητη. Η υπερτίμηση του σπιτιού σας μπορεί να φουσκώσει τις πληρωμές του σχεδίου; η υποτίμηση μπορεί να διακινδυνεύσει μια αξίωση κακής πίστης.

Υπολογισμός Εισοδήματος που μπορεί να αποφέρει κέρδη

Η πληρωμή του σχεδίου σας βασίζεται στο διαθέσιμο εισόδημα ⁇ εισόδημα που αφήνεται μετά από επιτρεπόμενα έξοδα. Το Μέσα Δοκιμή (κεφάλαιο 7 σημαίνει δοκιμή που μετατρέπεται για το Κεφάλαιο 13) θεσπίζει ένα εικαζόμενο επίδομα εξόδων. Με τη λήψη όλων των νόμιμων εκπτώσεων (π.χ. στέγαση, μεταφορά, ασφάλιση υγείας, ακόμη και δέκατα σε ορισμένες δικαιοδοσίες), μπορείτε να μειώσετε το διαθέσιμο εισόδημά σας. Χαμηλότερο διαθέσιμο εισόδημα σημαίνει χαμηλότερες πληρωμές σχεδίου και μεγαλύτερη πιθανότητα να κρατήσετε μη απαλλασσόμενο κεφάλαιο στο ελάχιστο. Αλλά προσέξτε: αν έχετε σημαντικά διαθέσιμο εισόδημα, το δικαστήριο μπορεί να απαιτήσει μια πληρωμή 100% σε μη ασφαλισμένους πιστωτές, η οποία θα μπορούσε να κάνει το σχέδιο μη προσιτό. Προστασία περιουσιακών στοιχείων σε ένα τέτοιο σενάριο μπορεί να περιλαμβάνει προσαρμογή των εξόδων ή χρονοδιάγραμμα της κατάθεσης στρατηγικά.

Διατήρηση των πληρωμών για τα εξασφαλισμένα χρέη

Στο Κεφάλαιο 13, θα πρέπει να συνεχίσετε να πληρώνετε την τακτική υποθήκη, το δάνειο αυτοκινήτου, και άλλα εξασφαλισμένα χρέη σας στην ώρα τους. Το σχέδιο συνήθως θεραπεύει τις καθυστερήσεις με την πάροδο του χρόνου, αλλά η τρέχουσα μηνιαία πληρωμή δεν είναι μέρος του σχεδίου ⁇ πρέπει να καταβληθεί απευθείας στον δανειστή ή μέσω του συστήματος διανομής του διαχειριστή ανάλογα με την περιοχή. Η πτώση πίσω από τις πληρωμές μετά την άσκηση μπορεί να οδηγήσει σε ανακούφιση από την αυτόματη διαμονή, τερματίζοντας την προστασία του περιουσιακού σας στοιχείου.

Εξαίρεση Mastering: Η πρωταρχική ασπίδα σας

Ομοσπονδιακής αντιπροέδρου

Κάθε κράτος σας επιτρέπει να επιλέξετε είτε ομοσπονδιακές εξαιρέσεις (σύμφωνα με το τμήμα 522 του Κώδικα Πτώχευσης) ή ειδικές εξαιρέσεις του κράτους. Λίγα κράτη απαιτούν να χρησιμοποιήσετε μόνο τις κρατικές εξαιρέσεις τους. Η επιλογή επηρεάζει δραματικά τι μπορείτε να προστατεύσετε. Οι ομοσπονδιακές εξαιρέσεις περιλαμβάνουν μια εξαίρεση κατ' οίκον έως $27.900 (από το 2023, προσαρμοσμένο κάθε τρία χρόνια), μια απαλλαγή από αυτοκίνητα οχήματα των $4,450, και εξαίρεση από Wildcard των $1.475 συν μέχρι $13,950 του αχρησιμοποίητου στεγαστικού. Οι κρατικές εξαιρέσεις διαφέρουν άγρια ⁇ Texas έχει απεριόριστη εξαίρεση κατ' οίκον, ενώ η εξαίρεση του New Jersey είναι μόνο $23.675 ανά άτομο. Γνωρίζοντας ποια ρύθμιση σας δίνει ευρύτερη προστασία για τα συγκεκριμένα περιουσιακά στοιχεία σας είναι μια στρατηγική απόφαση που λαμβάνεται καλύτερα με την τοπική συμβουλή.

Homestead Απαλλαγή: Προστασία της Πρωτοβάθμιας Κατοικίας σας

Στο Κεφάλαιο 13, μπορείτε να το κρατήσετε αν θεραπεύσετε τις οφειλές μέσω του σχεδίου σας. Ωστόσο, αν έχετε ίδια κεφάλαια πέρα από το ποσό απαλλαγής, θα πρέπει να πληρώσετε τη διαφορά σε μη ασφαλισμένους πιστωτές. Για παράδειγμα, αν το σπίτι σας αξίζει $300.000, χρωστάτε $220,000, και η απαλλαγή από το σπίτι σας είναι $50.000, έχετε $30.000 σε μη απαλλασσόμενα κεφάλαια. Ότι $30.000 πρέπει να καταβληθεί στο σχέδιο. Σε ορισμένες πολιτείες, μπορεί να είναι σε θέση να «στακ» εξαιρέσεις (χρησιμοποιώντας ομοσπονδιακή άγρια κάρτα ή αχρησιμοποίητη στέγη), η οποία μπορεί να μειώσει αυτό το ποσό. Ελέγξτε τους κανόνες της πολιτείας σας για παντρεμένους εναντίον μονόφιλων αρχειοθέτες - μερικοί επιτρέπουν σε κάθε σύζυγο να διεκδικήσει μια πλήρη εξαίρεση, διπλασιαζόμενο κάλυψη.

Απαλλαγές και στρατηγικές οχημάτων

Το αυτοκίνητό σας είναι απαραίτητο για την εργασία και την καθημερινή ζωή. Στις περισσότερες περιπτώσεις, μπορείτε να κρατήσετε ένα όχημα ανά εξουσιοδοτημένο οδηγό μέχρι μια ορισμένη αξία ιδίων κεφαλαίων. Ομοσπονδιακή απαλλαγή αυτοκινήτων είναι $4,450; κρατικές εξαιρέσεις μπορεί να είναι υψηλότερη (π.χ., Φλόριντα προσφέρει $ 1.000, αλλά έχει επίσης μια κάρτα άγριας προέλευσης). Αν το αυτοκίνητό σας έχει περισσότερη ίδια κεφάλαια από ό, τι η εξαίρεση επιτρέπει, μπορεί να είστε σε θέση να χρησιμοποιήσετε την εξαίρεση Wildcard για να καλύψει τη διαφορά. Μια άλλη τακτική: αν το υπόλοιπο του δανείου αυτοκινήτου είναι υψηλό και η ίδια η ίδια η ίδια η αξία είναι χαμηλή ή αρνητική, μπορείτε συχνά να επιβεβαιώσετε το χρέος ή “cramed” το επιτόκιο για ένα δάνειο που είναι περισσότερο από 910 ημερών.

Λογαριασμοί Συνταξιοδότησης: Συχνά προστατεύονται πλήρως

Σύμφωνα με το ομοσπονδιακό και το κρατικό δίκαιο, οι περισσότεροι εξειδικευμένοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης ⁇ 401(k), IRAs, 403(b)s, και συνταξιοδοτικά προγράμματα ⁇ απαλλάσσονται πλήρως μέχρι πολύ υψηλά όρια. Ο νόμος περί πρόληψης και προστασίας των καταναλωτών για την πτώχευση του 2005 (BAPCPA) το κατέστησε σαφές: τα παραδοσιακά και Roth IRAs απαλλάσσονται μέχρι $1.512.350 (από το 2023), και τα προγράμματα που χρηματοδοτούν τους εργοδότες είναι απεριόριστα. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε συνήθως να κρατήσετε όλα τα συνταξιοδοτικά περιουσιακά στοιχεία χωρίς να πληρώσετε τίποτα στο σχέδιο. Ωστόσο, να είστε προσεκτικοί σχετικά με την απόσυρση από τη σύνταξη για να χρηματοδοτήσετε ένα σχέδιο ⁇ ανακλήσεις γίνονται ρευστά μετρητά και να χάσετε την απαλλαγή τους, συν την επιβολή φόρων και κυρώσεων. Η καλύτερη πρακτική είναι να αφήσετε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης ανέγγιχτους κατά τη διάρκεια της πτώχευσης.

Προσωπική ιδιοκτησία και οικιακά αγαθά

Τα έπιπλα, τα ενδύματα, οι συσκευές, τα ηλεκτρονικά και τα κοσμήματα προστατεύονται γενικά με εξαίρεση “οικιακά αγαθά”, συχνά καλύπτονται σε συνολική αξία (π.χ., $13.000 σε ομοσπονδιακές εξαιρέσεις). Οι περισσότεροι αρχειοθέτες έχουν πολύ λιγότερη ίδια κεφάλαια σε αυτά τα είδη από το όριο εξαίρεσης, έτσι είναι σπάνια σε κίνδυνο. Ωστόσο, αν έχετε πολύτιμες αντίκες, τέχνη, ή ακριβά κοσμήματα, μπορεί να χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε την εξαίρεση άγρια κάρτα σας ή να αγοράσετε μια αξιολόγηση για να αποδειχθεί χαμηλότερη αξία. Ο διαχειριστής είναι απίθανο να ασχοληθεί με αντικείμενα χαμηλής αξίας, επειδή το κόστος της εκκαθάρισης υπερβαίνει την ανάκτηση.

Εργαλεία του Εμπορίου και των Επιχειρηματικών Περιουσιών

Εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι ή έχετε μια μικρή επιχείρηση, τα εργαλεία του εμπορίου μπορεί να εξαιρεθούν μέχρι ένα ορισμένο ποσό (π.χ. $2,575 υπό ομοσπονδιακές εξαιρέσεις).Απαλλαγές του κράτους διαφέρουν ευρέως ⁇ κάποιες προστατεύουν επαγγελματικές βιβλιοθήκες, εξοπλισμό γεωργικών εκμεταλλεύσεων, ή επαγγελματικά οχήματα. Κεφάλαιο 13 μπορεί να είναι ιδιαίτερα χρήσιμο για τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, επειδή μπορείτε να συνεχίσετε να λειτουργείτε ενώ πληρώνετε τους πιστωτές με την πάροδο του χρόνου.

Διαπραγματεύσεις με τους πιστωτές εκτός του σχεδίου

Για παράδειγμα, ένας δανειστής υποθηκών μπορεί να συμφωνήσει να μειώσει το επιτόκιο ή να παραιτηθεί από τις καθυστερήσεις αν πληρώσετε άμεσα τις οφειλές. Οι δανειστές αυτοκινήτων μπορεί να σας επιτρέψουν να επιβεβαιώσετε το δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο ή να επεκτείνετε το χρονικό διάστημα. Αυτό δεν είναι σύνηθες, αλλά είναι δυνατό αν επιδείξετε σταθερότητα του εισοδήματος και παρουσιάσετε ένα εφικτό σχέδιο. Ο δικηγόρος σας μπορεί να ξεκινήσει τέτοιες συζητήσεις κατά τη διάρκεια της περιόδου προ-προ-προ-προκαταγραφής. Οποιαδήποτε συμφωνία πρέπει να γνωστοποιηθεί στο δικαστήριο και να ενσωματωθεί στο σχέδιο.

Χρήση της πρόβλεψης Cramdown για την προστασία των δανείων υψηλής ρευστότητας

Ένα από τα πιο ισχυρά εργαλεία του Κεφαλαίου 13 είναι η δυνατότητα να «κατεδαφίσει» ένα εξασφαλισμένο δάνειο σε ακίνητο που αξίζει λιγότερο από το χρέος. Για τα οχήματα που αγοράζονται περισσότερο από 910 ημέρες πριν από την κατάθεση, μπορείτε να μειώσετε το εξασφαλισμένο τμήμα στην τρέχουσα αξία του αυτοκινήτου και να αντιμετωπίσετε το υπόλοιπο ως μη εξασφαλισμένο χρέος. Αυτό μπορεί να μειώσει δραματικά τη μηνιαία πληρωμή σας, καθιστώντας ευκολότερη την προστασία του οχήματος. Ομοίως, για άλλα προσωπικά αγαθά (όχι την κύρια κατοικία σας), μπορεί να είναι σε θέση να απογυμνώσει ένα εντελώς μη εξασφαλισμένο junior lien. Αυτές οι στρατηγικές απαιτούν προσεκτική χρονική και δικηγορική εμπειρία, αλλά είναι απαραίτητη για την προστασία υψηλής αξίας περιουσιακά στοιχεία με υποβρύχια δάνεια.

Συνήθεις Παγίδες που Υπολείπονται Προστασία Περιουσιών

Αποτυχία αποσύνδεσης όλων των περιουσιακών στοιχείων

Κάθε περιουσιακό στοιχείο πρέπει να καταχωρηθεί στα χρονοδιαγράμματα πτώχευσης σας, ακόμη και αν πιστεύετε ότι εξαιρείται.Κρύβοντας περιουσιακά στοιχεία ⁇ ή παραλείποντάς τα ⁇ μπορεί να οδηγήσει σε αποβολή υποθέσεων, άρνηση απαλλαγής, ή ακόμα και κατηγορίες εγκληματικής απάτης. Η πλήρης αποκάλυψη δημιουργεί εμπιστοσύνη στον διαχειριστή και εξασφαλίζει ότι οι απαλλαγές σας εφαρμόζονται σωστά.

Εκκρεμείς μέχρι χρέος πιστωτικών καρτών πριν από την εγγραφή

Η ανάληψη χρηματικών προκαταβολών ή η αγορά πολυτελών αγαθών εντός 90 ημερών πριν από την κατάθεση δημιουργεί τεκμήριο απάτης, και τα χρέη αυτά μπορεί να είναι μη αποπληρώσιμα. Επιπλέον, ο διαχειριστής μπορεί να θεωρήσει τις δαπάνες ως μια προσπάθεια να μετατρέψει τα μη απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία σε απαλλασσόμενα, τα οποία θα μπορούσαν να αμφισβητηθούν. Αποφύγετε τυχόν μεγάλες, ασυνήθιστες αγορές κατά τους μήνες που προηγούνται της κατάθεσης.

Λείπει το σχέδιο Πληρωμές

Ο πιο κοινός λόγος που οι περιπτώσεις του Κεφαλαίου 13 αποτυγχάνουν είναι η αδυναμία να συμβαδίσουν με τις πληρωμές του σχεδίου. Όταν χάσετε μια πληρωμή, ο διαχειριστής μπορεί να κινηθεί για να απορρίψει την υπόθεσή σας, και η αυτόματη διαμονή τελειώνει, εκθέτοντας τα περιουσιακά σας στοιχεία στους πιστωτές. Αν το εισόδημά σας πέσει, μπορείτε να ζητήσετε μια τροποποίηση του σχεδίου (π.χ., μείωση πληρωμών, παράταση του όρου).

Χρέος μετά την κατάργηση

Η αγορά ενός νέου αυτοκινήτου, η λήψη ενός μεγάλου προσωπικού δανείου, ή ακόμη και η χρηματοδότηση νέων επίπλων μπορεί να θέσει σε κίνδυνο την προστασία του περιουσιακού σας στοιχείου. Αν χρειαστεί να χρηματοδοτήσει κάτι, να πάρει άδεια από το δικαστήριο πρώτα. Πολλοί διαχειριστές επιτρέπουν τα δάνεια αυτοκινήτων για την αντικατάσταση ενός χαλασμένου οχήματος, αν μπορείτε να αποδείξετε την ανάγκη.

Ο Ρόλος του εντολοδόχου πτώχευσης

Ο διαχειριστής δεν είναι εχθρός σας ⁇ πληρώνονται για να διαχειριστούν το σχέδιο και να εξασφαλίσουν τη δικαιοσύνη. Μια συνεργατική σχέση βοηθά στην προστασία των περιουσιακών σας στοιχείων. Παρέχετε έγγραφα αμέσως, να παρακολουθήσουν την 341 συνεδρίαση (συνάντηση πιστωτών) καλά προετοιμασμένη, και να ανταποκριθούν γρήγορα σε αιτήματα. Οι έμπιστοι έχουν τη διακριτική ευχέρεια να αμφισβητήσουν τις εξαιρέσεις αν υποψιάζονται απάτη ή υποτίμηση. Όντας διαφανής μειώνει τον κίνδυνο μιας αντιπροσωπευτικής διαδικασίας. Επίσης, σημειώστε ότι ο διαχειριστής μπορεί να πωλήσει περιουσιακά στοιχεία που δεν προστατεύονται επαρκώς ⁇ όπως μια δεύτερη κατοικία ή επενδυτική περιουσία ⁇ αν έχουν ίδια κεφάλαια και δεν μπορείτε να πληρώσετε γι 'αυτούς μέσω του σχεδίου.

Προστασία περιουσιακών στοιχείων κατά την περίοδο επιβεβαίωσης

Μεταξύ της κατάθεσης και επιβεβαίωσης του σχεδίου (συνήθως 3-6 μήνες), η αυτόματη διαμονή είναι σε ισχύ, αλλά το σχέδιο δεν είναι ακόμα επίσημο. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, πρέπει να συνεχίσετε να κάνετε άμεσες πληρωμές για εξασφαλισμένες οφειλές και οποιεσδήποτε υποχρεώσεις μετά την άσκηση. Ο διαχειριστής μπορεί επίσης να απαιτήσει να αρχίσετε να κάνετε μερική πληρωμή του σχεδίου. Αν δεν το κάνετε, η υπόθεση μπορεί να απορριφθεί πριν από την επιβεβαίωση, αφήνοντας τα περιουσιακά σας στοιχεία ευάλωτα. Μόλις επιβεβαιωθεί, το σχέδιο γίνεται δεσμευτικό για όλους τους πιστωτές, και η προστασία των περιουσιακών στοιχείων εξασφαλίζεται για τη διάρκεια του σχεδίου ⁇ εφ 'όσον συμμορφωθείτε.

Πώληση ή αναχρηματοδότηση περιουσιακών στοιχείων μετά την επιβεβαίωση

Η ζωή συμβαίνει ⁇ μπορεί να χρειαστεί να πουλήσει το σπίτι ή το αυτοκίνητό σας κατά τη διάρκεια του σχεδίου. Αυτό επιτρέπεται με την έγκριση του δικαστηρίου. Τα έσοδα πρέπει να χρησιμοποιηθούν για την εξόφληση του εγγυημένου χρέους και τυχόν εναπομένουσα ίδια κεφάλαια πηγαίνει στο σχέδιο. Αν θέλετε να αγοράσετε ένα νέο όχημα, συνήθως χρειάζεστε συγκατάθεση του διαχειριστή. Ο δικηγόρος σας μπορεί να καταθέσει μια αίτηση για την εισαγωγή χρέους. Πολλοί διαχειριστές είναι λογικοί αν η νέα πληρωμή είναι εντός του προϋπολογισμού σας.

Μελέτη περίπτωσης: Προστασία ενός σπιτιού με αρνητική μετοχική θέση

Σκεφτείτε Μαρία, η οποία κατέχει ένα σπίτι αξίας $20,00.000 με ένα υπόλοιπο υποθήκης $210,000. Είναι πίσω από $12.000 σε πληρωμές υποθήκης λόγω ιατρικών λογαριασμών. Υπό ομοσπονδιακές εξαιρέσεις, μπορεί να προστατεύσει $27.900 σε στεγαστικά κεφάλαια. Αλλά δεν έχει καμία ίδια κεφάλαια ⁇ είναι κάτω από το νερό. Καταθέτει το Κεφάλαιο 13 για τη θεραπεία των οφειλών. Το σχέδιό της προτείνει την καταβολή των $12.000 arroughage πάνω από 60 μήνες μαζί με την τακτική πληρωμή υποθήκης. Επειδή δεν υπάρχει καμία μη απαλλαγή ιδίων κεφαλαίων, δεν πληρώνει τίποτα επιπλέον για τους μη εξασφαλισμένους πιστωτές. Κρατάει το σπίτι της. Αυτό δείχνει ότι ακόμη και αρνητική ίδια κεφάλαια μπορεί να είναι ένα πλεονέκτημα, καθώς εξαλείφει την ανάγκη να πληρώσει για την ίδια κεφάλαια στο σχέδιο.

Μελέτη περίπτωσης: Υψηλής Ικανότητας Car και Wildcard Στρατηγική

John κατέχει ένα μεταχειρισμένο φορτηγό αξίας $ 15.000 χωρίς δάνειο. Η κρατική απαλλαγή του οχήματος είναι $ 5.000. Έχει $ 10.000 μη απαλλαγή ιδίων κεφαλαίων. Απαλλαγή της πολιτείας του είναι $ 10.000. Εφαρμόζει την κάρτα άγριας κυκλοφορίας στο φορτηγό, καθιστώντας το σύνολο $ 15.000 απαλλαγή. Κρατά το φορτηγό χωρίς να πληρώνει καμία συμμετοχή στο σχέδιο. Αυτό το παράδειγμα δείχνει τη σημασία της κατανόησης του σχεδίου απαλλαγής της πολιτείας σας και χρησιμοποιώντας το Wildcard στρατηγικά.

Πότε να Επιζητήσετε Επαγγελματική Βοήθεια

Ενώ είναι δυνατόν να αρχειοθετήσετε το Κεφάλαιο 13 pro se, η προστασία των περιουσιακών στοιχείων είναι πολύ περίπλοκη για τα περισσότερα άτομα για να περιηγηθείτε μόνοι. Ένας έμπειρος δικηγόρος πτώχευσης μπορεί να εντοπίσει εξαιρέσεις που μπορεί να χάσετε, να αμφισβητήσει τις απαιτήσεις πιστωτών, και να χειριστεί τις προτάσεις για πώληση ή αναχρηματοδότηση περιουσιακών στοιχείων. Τα νομικά τέλη μπορούν συχνά να πληρωθούν μέσω του σχεδίου, καθιστώντας την αντιπροσώπευση προσιτή. Το Πρόγραμμα U.S. Trustee[ παρέχει πληροφορίες, αλλά δεν προσφέρει νομικές συμβουλές. Για αξιόπιστες, ενημερωμένες λίστες απαλλαγής, ελέγξτε το νομοθετικό δικτυακό τόπο της πολιτείας σας ή το Εθνικό Κέντρο για τα Δικαστήρια]. Επιπλέον, η U.S. Courts website] έχει επίσημες μορφές και κατευθυντήριες γραμμές.

Συμπέρασμα: Τα περιουσιακά σας στοιχεία αξίζουν την προστασία

Κεφάλαιο 13 Η πτώχευση είναι ένα ισχυρό νομικό πλαίσιο που σας επιτρέπει να κρατήσετε το σπίτι σας, το αυτοκίνητο, τη συνταξιοδότηση, και προσωπικά αντικείμενα, ενώ αποπληρώνει τα χρέη με την πάροδο του χρόνου. Η επιτυχία εξαρτάται από την ακριβή αποτίμηση, τη στρατηγική χρήση των εξαιρέσεων, επιμελείς πληρωμές σχέδιο, και επαγγελματική καθοδήγηση. Με την κατανόηση των κανόνων και παγίδες που περιγράφονται εδώ, μπορείτε να πλοηγηθείτε τη διαδικασία με εμπιστοσύνη και να αναδυθούν τόσο με οικονομική ανακούφιση και τα πιο σημαντικά περιουσιακά στοιχεία σας άθικτο. Θυμηθείτε, ο στόχος δεν είναι μόνο να εκπληρώσει το χρέος - είναι να διατηρήσει το θεμέλιο του οικονομικού σας μέλλοντος.