Table of Contents

Εισαγωγή: Μια νέα οικονομική αρχή

Η ολοκλήρωση μιας Πρωτοβουλία Κεφάλαιο 13 είναι ένα σημαντικό ορόσημο στο δρόμο προς την οικονομική ανάκαμψη. Σε αντίθεση με το Κεφάλαιο 7, το οποίο απαλλάσσει τα χρέη γρήγορα, Κεφάλαιο 13 απαιτεί ένα τριετές σχέδιο αποπληρωμής. Επιτυχώς τελειώνει το σχέδιο δείχνει πιστωτές και δανειστές ότι είστε δεσμευμένοι να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις σας. Ωστόσο, η σημειογραφία πτώχευσης θα παραμείνει στην πιστωτική σας έκθεση για μέχρι επτά χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης. Ενώ αυτό μπορεί να ακούγεται αποθαρρυντικό, πιστωτικό σκορ σας μπορεί να αρχίσει να βελτιωθεί πολύ πριν από την πτώση του εν λόγω ρεκόρ. Το κλειδί έγκειται στην κατανόηση του πώς η βαθμολόγηση πιστώσεων λειτουργεί μετά την πτώχευση και λαμβάνοντας σκόπιμη, συνεπή μέτρα για την αποκατάσταση της οικονομικής σας φήμης.

Αυτός ο οδηγός παρέχει έναν ολοκληρωμένο, εφαρμόσιμο οδικό χάρτη για την αποκατάσταση της πιστωτικής σας μετά το Κεφάλαιο 13. Θα καλύψουμε τη μηχανική της πιστωτικής σας αναφοράς, συγκεκριμένες στρατηγικές για την ενίσχυση των βαθμολογιών σας, έξυπνη χρήση των ασφαλισμένων καρτών και των δανείων δόσεων, βασικές συνήθειες για να αποφύγετε την επανάληψη των σφαλμάτων του παρελθόντος, και πώς να παρακολουθείτε την πρόοδό σας. Είτε αναδυθήκατε από την πτώχευση πριν από έξι μήνες ή έξι χρόνια, οι αρχές εδώ θα σας βοηθήσουν να προχωρήσουμε με εμπιστοσύνη.

Κατανόηση της Πιστωτικής Αναφοράς σας Μετά το Κεφάλαιο 13

Μετά την απαλλαγή του σχεδίου του Κεφαλαίου 13, το πρώτο πράγμα που θα πρέπει να κάνετε είναι να λάβετε τις επίσημες πιστωτικές εκθέσεις σας από τα τρία μεγάλα γραφεία ⁇ Επείγον, TransUnion, και Equifax. Έχετε δικαίωμα σε μια δωρεάν έκθεση από κάθε γραφείο κάθε 12 μήνες στην Ετήσια Έκθεση Πιστώσεων.com. Επανεξέταση κάθε στοιχείο γραμμής προσεκτικά.

Το κεφάλαιο 13 πτώχευση θα είναι εισηγμένη στο κεφάλαιο «Δημόσια Αρχεία» ή «Πτωχεύσεις» τμήμα. Συνήθως παραμένει ορατό για επτά χρόνια από την ημερομηνία που αρχειοθετήσατε (όχι από την ημερομηνία της απαλλαγής). Για ένα κεφάλαιο 13, αυτό σημαίνει ότι το αρχείο θα μπορούσε να παραμείνει στην έκθεσή σας για μέχρι επτά χρόνια μετά την κατάθεση, ακόμη και αν το σχέδιό σας χρειάστηκαν πέντε χρόνια για να ολοκληρωθεί. Μετά από αυτή την περίοδο, η πτώχευση πρέπει να αφαιρεθεί αυτόματα.

Ενώ η πτώχευση είναι παρούσα, θα έχει σημαντική αρνητική επίδραση στο πιστωτικό σας σκορ, ειδικά στα πρώτα δύο χρόνια. Ωστόσο, η επίδραση μειώνεται με την πάροδο του χρόνου. Μια βαθμολογία FICO, για παράδειγμα, τοποθετεί λιγότερο βάρος σε παλαιότερα αρνητικά στοιχεία. Έτσι, ακόμη και με την πτώχευση στην έκθεσή σας, μπορείτε να πετύχετε μια βαθμολογία στο «δίκαιο» (580 ⁇ 669) ή «καλό» (670 ⁇ 739) εύρος μέσα σε μερικά χρόνια ακολουθώντας τις στρατηγικές παρακάτω.

Βήμα-βήμα στρατηγικές για να ξαναχτίσετε την πίστωσή σας

1. Πληρώστε κάθε νομοσχέδιο για την ώρα, χωρίς εξαίρεση

Το ιστορικό πληρωμής είναι ο σημαντικότερος παράγοντας στην πιστωτική σας βαθμολογία, που αντιστοιχεί στο 35% του υπολογισμού της FICO. Μετά την πτώχευση, αποδεικνύοντας ότι μπορείτε να κάνετε σταθερά πληρωμές on-time είναι κρίσιμη. Αυτό περιλαμβάνει όχι μόνο πιστωτικές κάρτες και δάνεια, αλλά και ενοίκιο, επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, ασφάλιστρα και λογαριασμούς κινητής τηλεφωνίας. Πολλοί από αυτούς τους λογαριασμούς δεν αναφέρονται αυτόματα στα πιστωτικά γραφεία, αλλά αν χάσετε μια πληρωμή και πηγαίνει σε συλλογές, θα εμφανιστεί.

Για να μείνετε σε τροχιά, ρυθμίστε αυτόματες πληρωμές ή υπενθυμίσεις ημερολογίου. Αν έχετε ακανόνιστο εισόδημα, χτίστε ένα απόθεμα ασφαλείας στον λογαριασμό ελέγχου σας για να αποφύγετε υπεραναλήψεις. Μια ενιαία καθυστερημένη πληρωμή μπορεί να ρυθμίσει τη διαδικασία ανοικοδόμησης σας πίσω κατά αρκετούς μήνες, έτσι ώστε να ιεράρχησε αυτό πάνω από όλες τις άλλες πιστωτικές δραστηριότητες.

2. Ανοίξτε μια ασφαλή πιστωτική κάρτα (και χρησιμοποιήστε την σοφά)

Σε αντίθεση με τις μη εξασφαλισμένες κάρτες, μια ασφαλής κάρτα απαιτεί μια κατάθεση μετρητών ⁇ συνήθως $200 έως $500 ⁇ που γίνεται το πιστωτικό σας όριο. Αυτή η κατάθεση μειώνει τον κίνδυνο της τράπεζας, καθιστώντας την έγκριση σχεδόν εγγυημένη ακόμη και με χαμηλό πιστωτικό σκορ.

Επιλέξτε μια ασφαλή κάρτα που αναφέρει και στα τρία πιστωτικά γραφεία και προσφέρει μια διαδρομή για την αποφοίτηση (αναβάθμιση σε μια μη εξασφαλισμένη κάρτα) μετά από 6-12 μήνες υπεύθυνης χρήσης. Μερικές καλά αναγνωρισμένες επιλογές περιλαμβάνουν την Ανακαλύψτε it® Ασφαλισμένη πιστωτική κάρτα, Capital One Platinum Secured, και την Τράπεζα των ΗΠΑ Ασφαλής Visa® Card. [] Αποφύγετε κάρτες με υψηλά ετήσια τέλη ή που δεν αναφέρονται στα γραφεία.

Όταν χρησιμοποιείτε την κάρτα, ακολουθήστε τους παρακάτω κανόνες:

  • Εξακολουθήστε να χρησιμοποιείτε κάτω από 10%. Για όριο 300 δολαρίων, μην ξοδεύετε πάνω από 30 δολάρια το μήνα.
  • Πληρώστε το πλήρες υπόλοιπο στην ώρα σας κάθε μήνα. Αυτό αποφεύγει το ενδιαφέρον και χτίζει μια θετική ιστορία.
  • Χρησιμοποιήστε το τακτικά αλλά ελαφρά. Μια μικρή επαναλαμβανόμενη χρέωση (όπως μια υπηρεσία streaming) είναι αρκετή.

Μέσα σε ένα χρόνο, το πιστωτικό σας σκορ μπορεί να πηδήξει 50 ⁇ 100 πόντους απλά με την επίδειξη αυτής της υπεύθυνης συμπεριφοράς.

3. Γίνε εξουσιοδοτημένος χρήστης

Εάν έχετε ένα έμπιστο μέλος της οικογένειας ή φίλο με εξαιρετικές πιστωτικές συνήθειες, ⁇ αν θα σας προσθέσετε ως εξουσιοδοτημένο χρήστη στο λογαριασμό πιστωτικής κάρτας τους. Ως εξουσιοδοτημένος χρήστης, λαμβάνετε μια κάρτα στο όνομά σας, αλλά ο κύριος κάτοχος του λογαριασμού παραμένει υπεύθυνος για την πληρωμή. Το ιστορικό πληρωμής του λογαριασμού εμφανίζεται στην πιστωτική σας έκθεση, ενδεχομένως συμπεριλαμβανομένων των ετών των πληρωμών σε χρόνο και χαμηλό δείκτη χρήσης.

Αυτή η στρατηγική μπορεί να δώσει άμεση ώθηση στο σκορ σας. Ωστόσο, φέρει επίσης κινδύνους: αν ο κύριος χρήστης χάσει μια πληρωμή ή φέρει ένα υψηλό υπόλοιπο, ότι η αρνητική δραστηριότητα θα εξετάσει επίσης την αναφορά σας. Επιλέξτε κάποιον με ένα μακρύ, άψογο πιστωτικό ιστορικό, και να εξασφαλίσει την κάρτα εκθέσεις εκδοτών εξουσιοδοτημένους χρήστες προς τα γραφεία (οι περισσότεροι κάνουν).

4. Εξετάστε ένα πιστωτικό δάνειο-Χρηματοδοτούμενο

Ένα δάνειο πιστωτικής-κατασκευής, που προσφέρεται από πολλά πιστωτικά συνδικάτα και online δανειστές (όπως Self, πρώην Self Lender), είναι ένα μικρό δάνειο δόσης που έχει σχεδιαστεί ειδικά για να βοηθήσει τους ανθρώπους να χτίσουν πίστωση. Ο δανειστής καταθέτει το ποσό του δανείου -συχνά $ 300 έως $1,000 ⁇ σε έναν λογαριασμό αποταμίευσης που δεν μπορείτε να έχετε πρόσβαση μέχρι το δάνειο είναι πλήρως καταβληθεί.

Στο τέλος του όρου, θα λάβετε τα χρήματα πίσω (μείον ένα μικρό τέλος). Αυτό δημιουργεί ένα θετικό ιστορικό δανείων δόσεων, το οποίο διαφοροποιεί το πιστωτικό σας μείγμα και μπορεί να βελτιώσει το σκορ σας. Το πιστωτικό μείγμα μετράει για το 10% της βαθμολογίας σας FICO, οπότε η προσθήκη ενός δανείου παράλληλα με μια πιστωτική κάρτα είναι ευεργετική.

5. Κρατήστε τους παλιούς λογαριασμούς ανοιχτούς (εάν είναι θετικοί)

Εάν έχετε λογαριασμούς πίστωσης που επέζησαν από την πτώχευση - για παράδειγμα, ένα δάνειο αυτοκινήτου που επαναβεβαιώσατε ή μια πιστωτική κάρτα με μηδενικό υπόλοιπο που δεν συμπεριλάβετε - δεν τους κλείσει. Η ηλικία των πιστωτικών λογαριασμών σας επηρεάζει 15% της βαθμολογίας σας FICO. Παλαιότεροι λογαριασμοί συμβάλλουν σε ένα μεγαλύτερο πιστωτικό ιστορικό, το οποίο είναι καλό. Κλείσιμο τους μπορεί να μειώσει τη μέση ηλικία του λογαριασμού σας και να μειώσει το συνολικό διαθέσιμο πιστωτικό σας, ενδεχομένως μείωση του σκορ σας.

Εάν δεν έχετε ανοιχτούς λογαριασμούς μετά την πτώχευση, αυτό είναι φυσιολογικό. Οι στρατηγικές παραπάνω (ασφαλισμένη κάρτα, εξουσιοδοτημένος χρήστης, πιστωτικό δάνειο-κατασκευαστής) θα οικοδομήσουν σταδιακά μια νέα ιστορία. Με την πάροδο του χρόνου, η μέση ηλικία του λογαριασμού σας θα αυξηθεί.

Διαχείριση Πιστωτικής Αξιοποίησης

Πιστωτική χρήση ⁇ το ποσό της πίστωσης που χρησιμοποιείτε σε σύγκριση με το συνολικό διαθέσιμο πιστωτικό σας λογαριασμό για το 30% της βαθμολογίας σας FICO. Μετά την πτώχευση, η διαθέσιμη πίστωση σας θα είναι χαμηλή (ίσως λίγες εκατοντάδες δολάρια σε μια ασφαλή κάρτα). Ως εκ τούτου, ακόμη και ένα μικρό υπόλοιπο μπορεί να οδηγήσει σε υψηλή χρήση. Για παράδειγμα, αν έχετε ένα όριο $ 300 και χρέωση $150, η χρήση σας είναι 50%, που θα βλάψει το σκορ σας.

Για να κρατήσει τη χρήση χαμηλά:

  • Πλήρωνε το υπόλοιπό σου περισσότερες από μία φορές το μήνα. Μπορείτε να κάνετε μια πληρωμή πριν από την ημερομηνία κλεισίματος της δήλωσης για να μειώσετε το αναφερόμενο υπόλοιπο.
  • Αίτηση αύξησης πιστωτικού ορίου[ μετά από έξι μήνες υπεύθυνης χρήσης. Μερικές εξασφαλισμένες κάρτες επιτρέπουν αυξήσεις χωρίς επιπλέον κατάθεση, η οποία αμέσως μειώνει τη χρήση σας.
  • Αποφύγετε την μεταφορά ενός υπολοίπου. Πληρώστε το πλήρες κάθε μήνα. Δεν χρειάζεται να μεταφέρετε το χρέος για την οικοδόμηση πιστώσεων.

Περιορισμός νέων αιτήσεων πίστωσης

Όταν κάνετε αίτηση για πίστωση, ο δανειστής εκτελεί μια σκληρή έρευνα, η οποία μειώνει προσωρινά το πιστωτικό σας σκορ κατά μερικά σημεία. Πολλαπλές έρευνες σε μια σύντομη περίοδο μπορεί να σηματοδοτήσει τον κίνδυνο και να καταστείλει περαιτέρω το σκορ σας. Μετά την πτώχευση, το πιστωτικό αρχείο σας είναι λεπτό, έτσι ώστε κάθε έρευνα έχει αναλογικά μεγαλύτερο αντίκτυπο.

Κάντε αίτηση μόνο για πίστωση όταν είστε εύλογα σίγουροι για την έγκριση. Space out εφαρμογές κατά τουλάχιστον έξι μήνες. Στον πρώτο χρόνο μετά την εκφόρτιση, επικεντρωθείτε στο να πάρει μόνο μια ασφαλή κάρτα και ίσως ένα δάνειο του κατασκευαστή πίστωσης. Μετά από 12 μήνες από την έγκαιρη πληρωμές, μπορείτε να εξετάσει την αίτηση για μια μη εξασφαλισμένη κάρτα ή ένα μικρό auto δάνειο.

Οικοδομώντας καλές οικονομικές συνήθειες για το μεγάλο τρέξιμο

Η αναδόμηση της πίστωσης δεν είναι μόνο για την προσθήκη θετικών στοιχείων στην έκθεσή σας, αλλά για την αλλαγή των συμπεριφορών που οδήγησαν σε πτώχευση εξ αρχής. Χωρίς καλές οικονομικές συνήθειες, κινδυνεύετε να επαναλάβετε τον κύκλο.

Δημιουργία ενός ρεαλιστικού προϋπολογισμού

Μετά το Κεφάλαιο 13, έχετε ήδη εμπειρία που ζουν σε ένα αυστηρό προϋπολογισμό που έχει εγκριθεί από το δικαστήριο. Συνεχίστε αυτή την πειθαρχία, αλλά να το προσαρμόσετε στο εισόδημα μετά την απαλλαγή. Καταχωρίστε όλα τα επαναλαμβανόμενα έξοδα σας ⁇ στεγάνωση, τρόφιμα, μεταφορές, ασφάλιση, επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας ⁇ και συγκρίνετε τα με το καθαρό εισόδημα σας. Καταχωρίστε ένα συγκεκριμένο ποσό για τις δαπάνες διακριτικής ευχέρειας. Χρησιμοποιήστε μια εφαρμογή προϋπολογισμού ή ένα απλό λογιστικό φύλλο. Βεβαιωθείτε ότι έχετε ένα στοιχείο γραμμής για την εξοικονόμηση, ακόμη και αν είναι μόνο $ 20 ανά μήνα.

Να Οικοδομήσετε Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης

Ένας από τους κύριους λόγους που οι άνθρωποι πέφτουν στο χρέος είναι απροσδόκητες δαπάνες ⁇ επισκευές αυτοκινήτων, ιατρικά έξοδα, απώλεια εργασίας. Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης των 1.000 δολαρίων έως $ 3.000 μπορεί να σας αποτρέψει από την ανάγκη να χρησιμοποιήσετε πιστωτικές κάρτες όταν εμφανίζονται εκπλήξεις. Στόχος να παραμερίσετε ένα μικρό ποσό κάθε μήνα μέχρι να έχετε ένα μαξιλάρι. Κρατήστε το σε ένα ξεχωριστό λογαριασμό υψηλής απόδοσης ώστε να μην είναι εύκολο να δαπανηθεί.

Αποφύγετε την Πτωματική Δανεισμό

Μετά την πτώχευση, οι πιστωτικές επιλογές σας είναι περιορισμένες, καθιστώντας σας ένα στόχο για τους δανειστές που προσφέρουν δάνεια υψηλού επιτοκίου, προκαταβολές ημερών πληρωμής, ή δάνεια τίτλου. Αυτά τα προϊόντα μπορούν να σας παγιδεύσουν σε έναν κύκλο του χρέους. Ποτέ μην πάρετε ένα δάνειο με ένα ΑΠ ⁇ πάνω από 30%, αν μπορείτε να το αποφύγετε.

Συχνές Παγίδες για να Αποφύγετε

  • Υπογραφή για κάποιον άλλο. Είστε σε φάση ανοικοδόμησης. Η υπογραφή σας βάζει στο αγκίστρι για το χρέος κάποιου άλλου και μπορεί να βλάψει την πίστωσή σας αν χάσετε τις πληρωμές.
  • Η διάλυση παλιών λογαριασμών σε πτώχευση. Μερικοί πιστεύουν ότι οι κλειστοί λογαριασμοί που περιλαμβάνονται στην πτώχευση θα τους αφαιρέσουν από την έκθεση· δεν τους αφαιρεί.
  • Εφαρμόζεται για τις πιστωτικές κάρτες αποθήκευσης. Αυτά συχνά έχουν υψηλά επιτόκια και χαμηλά όρια. Μπορούν επίσης να προκαλέσουν σκληρές έρευνες.Περιμένετε μέχρι η πίστωση σας να είναι σταθερή πριν από την ανάληψη αυτών των προσφορών.
  • Η πληρωμή για υπηρεσίες πιστωτικής επισκευής. Μπορείτε να κάνετε τα πάντα μόνοι σας δωρεάν. Να είστε επιφυλακτικοί με τις εταιρείες που υπόσχονται να αφαιρέσουν ακριβείς εγγραφές πτώχευσης ⁇ δεν μπορούν. Το μόνο πράγμα που αφαιρεί ακριβή αρνητικά στοιχεία είναι ο χρόνος.

Παρακολούθηση της Πρόοδός σας

Χρησιμοποιήστε δωρεάν υπηρεσίες όπως Credit Karma (VantageScore) ή τα εργαλεία παρακολούθησης της πίστωσης που προσφέρονται από πολλές τράπεζες. Ωστόσο, να έχετε κατά νου ότι το VantageScore μπορεί να διαφέρει από το FICO, το οποίο οι δανειστές χρησιμοποιούν πιο συχνά. Για να δείτε τις βαθμολογίες σας FICO, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το δωρεάν πρόγραμμα FICO Score που προσφέρεται από το Discover (ακόμα και χωρίς κάρτα Discover) ή να πληρώσετε για μια συνδρομή από myFICO.com.

Ελέγξτε τις αναφορές σας τουλάχιστον κάθε τρίμηνο. Ψάξτε για λάθη, μη εξουσιοδοτημένους λογαριασμούς, ή ξεπερασμένες πληροφορίες. Αν βρείτε κάποιο σφάλμα, αμφισβητήστε το online με την πιστωτική υπηρεσία. Για παράδειγμα, αν ένας λογαριασμός εξακολουθεί να εμφανίζει ένα υπόλοιπο μετά την πτώχευση που έχει αποπληρώσει, να υποβάλει μια διαφωνία. Το γραφείο πρέπει να διερευνήσει μέσα σε 30 ημέρες.

Υπομονή και Επιμονή: Τα πραγματικά κλειδιά

Η αναδιάρθρωση των πιστώσεων μετά το Κεφάλαιο 13 είναι ένας μαραθώνιος, όχι ένα σπριντ. Το ρεκόρ πτώχευσης θα καταστείλει το σκορ σας για τα πρώτα δύο έως τρία χρόνια, αλλά μετά από αυτό, η επίπτωση εξασθενεί. Με συνέπεια επί του χρόνου πληρωμές, χαμηλή χρήση, και ένα μείγμα των τύπων πίστωσης, πολλοί άνθρωποι βλέπουν τα αποτελέσματα τους να κινούνται στο εύρος 650 ⁇ 720 μέσα σε τρία χρόνια μετά την απαλλαγή.

Θυμηθείτε ότι κάθε μήνα υπεύθυνη πιστωτική χρήση προσθέτει βάρος στη θετική πλευρά του ιστορικού της πιστωτικής σας. Τα λάθη του παρελθόντος έχουν μικρότερη σημασία για κάθε μήνα που περνά. Επικεντρωθείτε σε αυτό που μπορείτε να ελέγξετε: τις δαπάνες σας, τις αποταμιεύσεις σας, και τις συνήθειες πληρωμής σας.

Πότε να Επιζητήσετε Επαγγελματική Βοήθεια

Αν δυσκολεύεστε να διαχειριστείτε τα οικονομικά σας ή να νιώσετε καταβεβλημένος, σκεφτείτε να συνεργαστείτε με έναν μη κερδοσκοπικό πιστωτικό σύμβουλο. Το Εθνικό Ίδρυμα για την Πίστωση Συμβουλευτική (NFCC) προσφέρει δωρεάν ή χαμηλού κόστους συμβουλές. Ένας σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα εξατομικευμένο σχέδιο και μπορεί ακόμη και να σας συνδέσει με προγράμματα μετα-πτώχευσης πιστωτικής-οικοδομής. Αποφύγετε κάθε σύμβουλο που ζητά μεγάλα προκαταβολικά τέλη ή υπόσχεται να καταργήσετε ακριβή αρχεία πτώχευσης.

Επιπλέον, μπορείτε να συμβουλευτείτε το Γραφείο Χρηματοοικονομικής Προστασίας Καταναλωτή (CFPB)[ για πόρους για την πιστωτική επισκευή και την αντιμετώπιση σφαλμάτων. Για μια βαθύτερη ματιά στο πώς η FICO σημειώνει την εργασία της μετά την πτώχευση, το Επενδυτικό blog παρέχει τακτικά ενημερωμένες οδηγίες.

Συμπέρασμα

Η ολοκλήρωση μιας πτώχευσης του Κεφαλαίου 13 δεν είναι ένα τέλος, είναι ένα νέο ξεκίνημα. Έχετε επιδείξει οικονομική πειθαρχία κατά τη διάρκεια του σχεδίου αποπληρωμής. Τώρα, εφαρμόζοντας τα βήματα που περιγράφονται εδώ ⁇ πληρώνοντας τους λογαριασμούς εγκαίρως, χρησιμοποιώντας εξασφαλισμένη πίστωση σοφά, δημιουργώντας ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, και παρακολουθώντας τις εκθέσεις σας ⁇ μπορείτε να ξαναχτίσετε συστηματικά την πίστωσή σας. Η διαδικασία απαιτεί υπομονή, αλλά κάθε θετική δράση σας φέρνει πιο κοντά στην οικονομική ελευθερία. Μέσα σε λίγα χρόνια, η χρεοκοπία θα είναι μια μακρινή μνήμη, και το πιστωτικό σας σκορ θα αντανακλά τον υπεύθυνο καταναλωτή που έχετε γίνει.