Εισαγωγή

Το κεφάλαιο 13 είναι ένα από τα πιο ισχυρά ⁇ αλλά συχνά παρεξηγημένα ⁇ εργαλεία που διατίθενται σε άτομα που αγωνίζονται με συντριπτικό χρέος. Σε αντίθεση με το κεφάλαιο 7, το οποίο εξαλείφει τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη γρήγορα, το κεφάλαιο 13 αναδιαρθρώνει τα χρέη σας σε ένα διαχειρίσιμο σχέδιο αποπληρωμής τριών έως πέντε ετών. Είναι σχεδιασμένο για άτομα με σταθερό εισόδημα που θέλουν να [ κρατήσει τα περιουσιακά τους στοιχεία[[[LFT:1]] (όπως ένα σπίτι ή αυτοκίνητο) ενώ θα καλύψουν τις μη πραγματοποιηθείσες πληρωμές. Αποφασίζοντας αν το κεφάλαιο 13 είναι η σωστή διαδρομή απαιτεί προσεκτική αξιολόγηση της οικονομικής σας κατάστασης, νομικές επιλογές και μακροπρόθεσμους στόχους. Αυτός ο περιεκτικός οδηγός θα σας καθοδηγήσει σε κάθε πτυχή της πτώχευσης του κεφαλαίου 13 ώστε να μπορείτε να πάρετε μια ενημερωμένη απόφαση.

Τι Είναι το Κεφάλαιο 13 Πτώχευση;

Σύμφωνα με το Κεφάλαιο 13 του Κώδικα Πτωχευτικής Πτώχευσης (Τίτλος 11 του Κώδικα των Ηνωμένων Πολιτειών), ένα άτομο προτείνει ένα σχέδιο αποπληρωμής στο πτωχευτικό δικαστήριο. Αν το δικαστήριο εγκρίνει το σχέδιο, ο οφειλέτης καταβάλλει μηνιαίες πληρωμές σε έναν εντολοδόχο που έχει διοριστεί από το δικαστήριο, ο οποίος στη συνέχεια διανέμει τα κεφάλαια σε πιστωτές. Το σχέδιο συνήθως διαρκεί τρία χρόνια εάν το εισόδημά σας είναι χαμηλότερο από το μέσο όρο του κράτους, ή πέντε χρόνια αν είναι υψηλότερο. Στο τέλος του σχεδίου, τα υπόλοιπα μη εξασφαλισμένα χρέη (όπως τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών και ιατρικά χαρτονομίσματα) αποδεσμεύονται, πράγμα που σημαίνει ότι δεν είστε πλέον νομικά υποχρεωμένοι να τους πληρώσετε. Τα ασφαλισμένα χρέη, ωστόσο, πρέπει να πληρώνονται όπως συμφωνήθηκε μέσω του σχεδίου για την αποφυγή της επανέναρξης ή της κατάσχεσης.

Το κεφάλαιο 13 συχνά ονομάζεται «σχέδιο μισθοδοσίας» επειδή απαιτεί τακτικό εισόδημα. Είναι ιδιαίτερα χρήσιμο για άτομα που:

  • Έχουν μείνει πίσω σε υποθήκες ή πληρωμές αυτοκινήτων και θέλουν να καλύψουν την πάροδο του χρόνου.
  • Φόροι οφειλών ή άλλα μη αποπληρωτικά χρέη που μπορούν να καλυφθούν από το σχέδιο.
  • Θέλω να σταματήσω την κατάσχεση ή την κατάσχεση.
  • Ανάγκη προστασίας των συνυπογραφέων (η αυτόματη παραμονή του Κεφαλαίου 13 προστατεύει επίσης τους συνυπογράφοντες των χρεών των καταναλωτών).

Πώς το κεφάλαιο 13 διαφέρει από το κεφάλαιο 7

Το κεφάλαιο 13, αντίθετα, δεν απαιτεί εκκαθάριση των περιουσιακών στοιχείων ⁇ αντ' αυτού, κρατάτε τα πάντα και πληρώνετε τους πιστωτές από το μελλοντικό εισόδημα. Οι βασικές διαφορές περιλαμβάνουν:

  • Όρια χρέους: Το Κεφάλαιο 7 δεν έχει όρια χρέους· Κεφάλαιο 13 ανώτατα όρια μη εξασφαλισμένου χρέους στα $2.750,000 (από τον Απρίλιο του 2022, προσαρμοσμένο περιοδικά) και εξασφαλισμένο χρέος στα $1.395.875.
  • Προστασία από την επίθεση: Το κεφάλαιο 13 προστατεύει πληρέστερα τα περιουσιακά στοιχεία, επειδή δεν χρειάζεται να παραδώσετε περιουσιακά στοιχεία.
  • ⁇ ιάρκεια: Το κεφάλαιο 7 έχει λήξει σε περίπου 3-6 μήνες· το κεφάλαιο 13 διαρκεί 3-5 έτη.
  • Επιλεξιμότητα: Το κεφάλαιο 7 απαιτεί μια δοκιμασία μέσων για να αποδείξει ότι δεν μπορείτε να πληρώσετε χρέη· το κεφάλαιο 13 δεν έχει αυστηρή δοκιμασία μέσων, αλλά απαιτεί τακτικό εισόδημα.
  • Διαίρεση: Το κεφάλαιο 7 απαλλάσσει αμέσως τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη· το κεφάλαιο 13 απαλλάσσει τα υπόλοιπα χρέη μόνο μετά την ολοκλήρωση του σχεδίου.

Εάν έχετε σημαντικά μη αποπληρωμένα περιουσιακά στοιχεία ή θέλετε να κρατήσετε ένα σπίτι με ίδια κεφάλαια πάνω από το ποσό της εξαίρεσης, το κεφάλαιο 13 είναι συχνά η καλύτερη επιλογή.

Απαιτήσεις επιλεξιμότητας για το κεφάλαιο 13

Πριν από την κατάθεση, πρέπει να πληροίτε συγκεκριμένα κριτήρια που καθορίζονται από τον κωδικό πτώχευσης:

  • Κράτη Εισόδημα: Πρέπει να έχετε αρκετό διαθέσιμο εισόδημα για να κάνετε μηνιαίες πληρωμές σχεδίου. Αυτό μπορεί να προέρχεται από μια εργασία, αυτοαπασχόληση, διατροφή, σύνταξη, ή άλλη αξιόπιστη πηγή.
  • Όρια Όρια Όρια Όψεως: Όπως σημειώνεται, τα μη εξασφαλισμένα χρέη σας δεν μπορούν να υπερβούν τα 2.750.000 δολάρια και τα εξασφαλισμένα χρέη δεν μπορούν να υπερβούν τα 1.395.875 δολάρια.
  • Credit Counseling: Πρέπει να ολοκληρώσετε ένα εγκεκριμένο πρόγραμμα παροχής πιστωτικής συμβουλευτικής εντός 180 ημερών πριν από την κατάθεση (από εγκεκριμένο φορέα παροχής).
  • Χωρίς Πρόσφατες Απορρίψεις: Αν η προηγούμενη υπόθεση πτώχευσης σας απορρίφθηκε εντός των τελευταίων 180 ημερών λόγω παραβίασης δικαστικής απόφασης ή της αίτησής σας, μπορεί να μην είστε επιλέξιμοι.
  • Όχι Προηγούμενη Απαλλαγή Πολύ σύντομα: Δεν μπορείτε να λάβετε απαλλαγή από το κεφάλαιο 13 εάν λάβατε απαλλαγή από το κεφάλαιο 7 κατά τα τελευταία 4 έτη, ή απαλλαγή από το κεφάλαιο 13 κατά τα τελευταία 2 έτη.
  • Καλή Πίστη: Το δικαστήριο πρέπει να διαπιστώσει ότι το σχέδιό σας προτείνεται με καλή πίστη ⁇ εννοώντας ότι είστε έντιμοι και δεν προσπαθείτε να καταχραστείτε το σύστημα.

Η δοκιμή μέσων και το κεφάλαιο 13

Ενώ η δοκιμή μέσων χρησιμοποιείται κυρίως για το Κεφάλαιο 7, μπορεί επίσης να επηρεάσει το Κεφάλαιο 13 με δύο τρόπους. Πρώτον, αν αποτύχει η δοκιμή μέσων (δηλαδή, το εισόδημά σας είναι πάνω από τη διάμεση τιμή και έχετε αρκετό διαθέσιμο εισόδημα), δεν είστε επιλέξιμοι για το Κεφάλαιο 7 και θα πρέπει πιθανώς να υποβάλετε το Κεφάλαιο 13. Δεύτερον, η δοκιμή μέσων βοηθά στον καθορισμό της διάρκειας του σχεδίου σας: εάν το τρέχον μηνιαίο εισόδημά σας είναι πάνω από τη διάμεση τιμή του κράτους, το σχέδιό σας πρέπει να διαρκέσει πέντε χρόνια, εκτός αν μπορείτε να πληρώσετε όλες τις επιτρεπόμενες ακάλυπτες απαιτήσεις στο σύνολό τους νωρίτερα.

Η διαδικασία του κεφαλαίου 13: Ένας οδηγός βήμα προς βήμα

Η κατανόηση του χρονοδιαγράμματος μπορεί να μειώσει το άγχος και να σας βοηθήσει να προετοιμαστείτε.

1. Προ-φιλμολόγησης συμβουλές πιστώσεων

Πρέπει να πάρετε ένα πρόγραμμα παροχής συμβουλών από εγκεκριμένο οργανισμό (δείτε την ιστοσελίδα του U.S. Trustee για μια λίστα). Η συνεδρία διαρκεί συνήθως περίπου 60 ⁇ 90 λεπτά, κοστίζει μια μέτρια αμοιβή, και είναι διαθέσιμη μέσω τηλεφώνου ή online. Μετά την ολοκλήρωση, θα λάβετε ένα πιστοποιητικό που πρέπει να συμπεριληφθεί στην κατάθεση πτώχευσης σας. Μάθετε περισσότερα από το Υπουργείο Δικαιοσύνης των ΗΠΑ.

2. Προετοιμασία και Φιλολογία της αίτησης

Με τη βοήθεια ενός δικηγόρου πτώχευσης (ή χρησιμοποιώντας εγκεκριμένο λογισμικό), θα καταρτίσετε λεπτομερή χρονοδιαγράμματα των περιουσιακών στοιχείων σας, τις υποχρεώσεις, τα έσοδα, τα έξοδα, και την οικονομική ιστορία. Επίσης, προετοιμάζετε την πρόταση του σχεδίου αποπληρωμής σας. Αυτά τα έγγραφα κατατίθενται στο δικαστήριο πτώχευσης στην περιοχή σας. Η χρέωση κατάθεσης είναι σήμερα $ 313 (από 2023), συν ένα διοικητικό τέλος $ 78 και ένα τέλος διαχειριστή 15 δολάρια, συνολικά $ 406.

3. Αυτόματη παραμονή λαμβάνει το αποτέλεσμα

Αμέσως μετά την κατάθεση, το δικαστήριο εκδίδει αυτόματη διαμονή[] που σταματά τις περισσότερες εισπρακτικές ενέργειες: κατάσχεση, επαναγορά, επικαρπία μισθών, κλήσεις είσπραξης χρεών, μηνύσεις, και απαλλαγές χρησιμότητας. Οι πιστωτές πρέπει να σταματήσουν όλες τις προσπάθειες είσπραξης.

4. Συνάντηση Πιστωτών (341 Συνάντηση)

Περίπου 20-50 ημέρες μετά την κατάθεση, θα πρέπει να παρευρεθείτε σε μια συνάντηση με τον διαχειριστή πτώχευσης και κάθε πιστωτή που επιλέγουν να εμφανιστούν. Ο διαχειριστής εξετάζει τα έγγραφά σας, θέτει ερωτήσεις σχετικά με το εισόδημα και τα περιουσιακά σας στοιχεία, και εξασφαλίζει ότι το σχέδιο είναι εφικτό.

5. Επιβεβαίωση Ακρόαση

Το δικαστήριο διεξάγει ακρόαση για να εγκρίνει (επιβεβαίωση) το σχέδιο αποπληρωμής σας. Ο διαχειριστής θα έχει ήδη υποβάλει σύσταση. Ο δικαστής θα ελέγξει ότι το σχέδιο πληροί όλες τις νομικές απαιτήσεις: πρέπει να κατατεθεί καλή τη πίστη, να αφιερώσει όλα τα διαθέσιμο εισόδημα στο σχέδιο για την απαιτούμενη περίοδο, και να αντιμετωπίσει τους πιστωτές δίκαια. Αν εγκριθεί, αρχίζετε να κάνετε πληρωμές στον εντολοδόχο όπως περιγράφεται. Αν δεν εγκριθεί, μπορεί να έχετε την ευκαιρία να τροποποιήσετε το σχέδιο.

6. Κάνοντας τις πληρωμές του σχεδίου

Κατά τη διάρκεια της ζωής του σχεδίου (3-5 χρόνια), θα κάνετε μηνιαίες πληρωμές στον διαχειριστή. Ο διαχειριστής αφαιρεί ένα μικρό τέλος (συνήθως περίπου 7-10% της πληρωμής) και στη συνέχεια εκταμιεύει το υπόλοιπο στους πιστωτές σας σύμφωνα με τις προτεραιότητες του σχεδίου. Θα πρέπει να συμβαδίζουν με αυτές τις πληρωμές ακόμα και αν το εισόδημά σας παρουσιάζει διακυμάνσεις.

7. Απαλλαγή

Αφού ολοκληρώσετε όλες τις πληρωμές του σχεδίου, το δικαστήριο χορηγεί απαλλαγή[] των περισσότερων μη εξασφαλισμένων χρεών (εξαιρουμένων ορισμένων μη εκταμιευόμενων χρεών όπως φοιτητικά δάνεια, παιδική υποστήριξη, πρόσφατοι φόροι, και κάποια πρόστιμα). Λαμβάνετε εντολή απαλλαγής, και είστε ελεύθεροι από αυτά τα χρέη για πάντα. Ωστόσο, πρέπει να συνεχίσετε να κάνετε πληρωμές για εξασφαλισμένα χρέη (όπως υποθήκη σας) εκτός αν παραδώσετε το ακίνητο.

Πλεονεκτήματα του κεφαλαίου 13 Πτώχευση

Το κεφάλαιο 13 προσφέρει μοναδικά οφέλη που δεν είναι διαθέσιμα σε άλλους τύπους πτώχευσης:

  • Προκαταβολή Προκήρυξης: Μπορείτε να προλάβετε τις προηγούμενες πληρωμές υποθηκών διάρκειας τριών έως πέντε ετών, ενώ μένετε στο σπίτι σας. Η αυτόματη διαμονή σταματά αμέσως την κατάσχεση.
  • Σταματήστε την επαναπώληση: Αν το αυτοκίνητό σας έχει κατασχεθεί αλλά δεν πωλείται, μπορείτε να το πάρετε πίσω με την κατάθεση του Κεφαλαίου 13 και την καταβολή των οφειλών μέσω του σχεδίου.
  • Προστατευτικοί Συνυπογράφοντες:[ Σε αντίθεση με το Κεφάλαιο 7, η αυτόματη παραμονή στο Κεφάλαιο 13 προστατεύει επίσης τους συνυπογράφοντες στα καταναλωτικά χρέη, εμποδίζοντας τους πιστωτές να τα ακολουθήσουν ενώ το σχέδιο είναι σε ισχύ.
  • Μειώστε το μη εξασφαλισμένο χρέος: Μπορείτε να πληρώσετε μόνο ένα ποσοστό πιστωτικών καρτών και ιατρικού χρέους ⁇ μερικές φορές τόσο χαμηλό όσο το 0% ⁇ ανάλογα με το διαθέσιμο εισόδημά σας.
  • Στριπ μια Δεύτερη Υποθήκη: Αν το σπίτι σας αξίζει λιγότερο από την πρώτη υποθήκη, μπορεί να είστε σε θέση να στριπ[] μια δεύτερη ή τρίτη υποθήκη (αντιμετωπίστε την ως μη εξασφαλισμένη) και να πληρώσετε μόνο πένες στο δολάριο.
  • Φοροληπτική απαλλαγή από το χρέος: Ορισμένες φορολογικές οφειλές που δεν είναι απαλλασσόμενες στο Κεφάλαιο 7 μπορούν να συμπεριληφθούν σε ένα σχέδιο του Κεφαλαίου 13, δίνοντας σας χρόνο να πληρώσετε χωρίς τόκους και ποινές.
  • Catch Up on Child Support: Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το σχέδιο για να πληρώσετε τις οφειλές της εγχώριας υποστήριξης, εξασφαλίζοντας ότι θα παραμείνετε εν ενεργεία και να αποφύγετε τις ενέργειες επιβολής.
  • Καλύτερα τα πιστωτική επίπτωση; Ενώ η χρεοκοπία πάντα βλάπτει την πίστωση, το Κεφάλαιο 13 φαίνεται λιγότερο καταστροφικό από το Κεφάλαιο 7 επειδή δείχνει προθυμία για αποπληρωμή. Μερικοί δανειστές την βλέπουν πιο ευνοϊκά με την πάροδο του χρόνου.

Μειονεκτήματα και Κίνδυνοι

Το κεφάλαιο 13 δεν είναι χωρίς μειονεκτήματα.

  • Μακρά δέσμευση: Πρέπει να κάνετε μηνιαίες πληρωμές για τρία έως πέντε χρόνια. Οποιαδήποτε απώλεια ⁇ όπως απώλεια εργασίας ⁇ μπορεί να εκτροχιάσει το σχέδιο και να οδηγήσει σε απόλυση.
  • Αυστηρός Προϋπολογισμός: Το δικαστήριο θα εξετάσει τα έξοδά σας. Δεν μπορείτε να αναλάβετε νέο χρέος χωρίς έγκριση εντολοδόχου.
  • Υψηλότερο κόστος: Τα τέλη του δικηγόρου για το Κεφάλαιο 13 είναι συνήθως υψηλότερα από ό,τι για το Κεφάλαιο 7 λόγω της πολυπλοκότητας και της διάρκειας.
  • Πιστωτική Βαθμολογία Ζημιές: Ένα Κεφάλαιο 13 παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για επτά χρόνια (10 για το Κεφάλαιο 7). Κατά τη διάρκεια του σχεδίου, το σκορ σας μπορεί να μειωθεί σημαντικά, αν και μπορεί να ανακάμψει αργά καθώς κάνετε τις πληρωμές on-time.
  • Όχι Early Exit: Δεν μπορείτε απλά να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές. Αν δεν ολοκληρώσετε το σχέδιο, δεν λαμβάνετε απαλλαγή, και μπορεί ακόμα να χρωστάτε κάποια χρέη.
  • Χαμένα περιουσιακά στοιχεία στη χειρότερη περίπτωση: Αν αθετήσετε τα εξασφαλισμένα χρέη κατά τη διάρκεια του σχεδίου (π.χ., χάσετε μια πληρωμή υποθήκης), ο δανειστής μπορεί ακόμα να αποπληρώσει. Το σχέδιο δεν διαγράφει την υποχρέωσή σας να παραμείνετε εν ενεργεία σε εξασφαλισμένα χρέη μετά την κατάθεση.

Είναι το Κεφάλαιο 13 Δίκαιο για Εσάς;

Δεν υπάρχει απάντηση σε όλα τα μεγέθη. Για να αποφασίσετε, ⁇ στον εαυτό σας αυτές τις κρίσιμες ερωτήσεις:

  • Έχετε σταθερή πηγή εισοδήματος; Χωρίς αξιόπιστα έσοδα, δεν μπορείτε να διατηρήσετε τις πληρωμές για χρόνια. Το κεφάλαιο 13 είναι μόνο για όσους έχουν επαρκές διαθέσιμο εισόδημα.
  • Θέλετε να κρατήσετε το σπίτι ή το αυτοκίνητό σας; Αν έχετε ίδια κεφάλαια που θέλετε να προστατεύσετε και να αντέξετε οικονομικά τις τρέχουσες πληρωμές, το Κεφάλαιο 13 σας επιτρέπει να προλάβετε τις καθυστερήσεις.
  • Είναι τα χρέη σας πολύ υψηλά για το Κεφάλαιο 13; Θυμηθείτε τα όρια χρέους: μη εξασφαλισμένα χρέη κάτω των $ 2.750.000 (οι περισσότεροι άνθρωποι πληρούν τις προϋποθέσεις). Αν τα υπερβαίνετε αυτά, το Κεφάλαιο 13 δεν αποτελεί επιλογή ⁇ μπορεί να χρειαστεί να σκεφτείτε το Κεφάλαιο 11 ή μια εναλλακτική λύση.
  • Έχετε χρέη που δεν είναι απαιτητά στο Κεφάλαιο 7 αλλά μπορούν να συμπεριληφθούν σε ένα Σχέδιο Κεφάλαιο 13; Παραδείγματα: πρόσφατοι φόροι εισοδήματος, φοιτητικά δάνεια (αν και σπάνια), και χρέη από εκούσια ζημία.
  • Είστε διατεθειμένοι να δεσμευθείτε για μια αυστηρή δημοσιονομική και δικαστική εποπτεία για χρόνια; Αυτό είναι ένα σημαντικό περιορισμό του τρόπου ζωής. Αν προτιμάτε μια γρήγορη απαλλαγή και μπορεί να παραδώσει μη-απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία, Κεφάλαιο 7 μπορεί να είναι ευκολότερο.
  • Έχετε σκεφτεί εναλλακτικές λύσεις πρώτα; Η ενοποίηση χρέους, η παροχή πιστωτικής συμβουλής, τα σχέδια διαχείρισης χρέους, ή οι απευθείας διαπραγματεύσεις με τους πιστωτές μπορεί να επιλύσουν το πρόβλημα χωρίς πτώχευση. Μόνο αρχείο μετά την εξερεύνηση αυτών των επιλογών.

Αν απαντήσατε «ναι» στα περισσότερα από τα παραπάνω σχετικά με τα πλεονεκτήματα του Κεφαλαίου 13, μπορεί να είναι μια καλή εφαρμογή. Αλλά πάντα συμβουλευτείτε έναν δικηγόρο που ειδικεύεται στην πτώχευση των καταναλωτών. Το NerdWallet προσφέρει μια χρήσιμη επισκόπηση του πώς λειτουργεί το Κεφάλαιο 13.

Εναλλακτικές λύσεις στο κεφάλαιο 13 Πτώχευση

Πριν δεσμευτείτε σε ένα πολυετές σχέδιο, ερευνήστε άλλους τρόπους για να διαχειριστείτε τα χρέη σας:

Δάνειο ενοποίησης χρέους

Εάν έχετε καλή πίστωση και σταθερό εισόδημα, ένα προσωπικό δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο μπορεί να εξοφλήσει τα χρέη υψηλού επιτοκίου.

Σχέδιο διαχείρισης χρέους (DMP)

Οι οργανισμοί παροχής μη κερδοσκοπικών πιστωτικών συμβουλών μπορούν να διαπραγματεύονται χαμηλότερα επιτόκια και να δημιουργούν μηνιαίες πληρωμές στους πιστωτές. Συνήθως αποπληρώνετε το πλήρες υπόλοιπο, αλλά τα επιτόκια μειώνονται.

Διακανονισμός χρέους

Οι κερδοσκοπικές εταιρείες διαπραγματεύονται με τους πιστωτές για να εξοφλήσουν χρέη με λιγότερα από ό, τι οφείλονται. Αυτό μπορεί να είναι ριψοκίνδυνο ⁇ τα χρέη είναι υψηλά, και συγχωρεμένα χρέη μπορεί να φορολογούνται.

Κεφάλαιο 7 Πτώχευση

Εάν έχετε λίγα περιουσιακά στοιχεία και χαμηλό εισόδημα, Κεφάλαιο 7 μπορεί να εκπληρώσει τα περισσότερα χρέη σε λίγους μήνες. Ωστόσο, θα μπορούσε να χάσει μη-απαλλαγεί ιδιοκτησία, και δεν μπορείτε να συμπεριλάβετε τα χρέη προτεραιότητας, όπως οι φόροι ή φοιτητικά δάνεια.

Άτυπη διαπραγμάτευση

Επικοινωνήστε με κάθε πιστωτή απευθείας για να ζητήσετε προμήθειες για δυσκολίες, χαμηλότερες πληρωμές ή συγχώρεση.

Το Nolo.com παρέχει λεπτομερή σύγκριση των εναλλακτικών λύσεων πτώχευσης.

Συμπέρασμα

Το κεφάλαιο 13 είναι ένα σοβαρό αλλά δυνητικά εργαλείο αλλαγής ζωής για άτομα με κανονικό εισόδημα που χρειάζεται να αναδιοργανώσουν τα χρέη τους, διατηρώντας τα περιουσιακά τους στοιχεία. Προσφέρει μοναδικές προστασία όπως η διακοπή της κατάσχεσης, η προστασία των συνυπογραφέων, και συμπεριλαμβανομένων ορισμένων χρεών προτεραιότητας που το κεφάλαιο 7 δεν μπορεί. Ωστόσο, απαιτεί μακροπρόθεσμη πειθαρχία, αυστηρή δημοσιονομική διαχείριση, και μια δέσμευση που διαρκεί χρόνια. Πριν αποφασίσει, προσεκτικά αξιολόγηση της σταθερότητας του εισοδήματος σας, τύπους χρέους, ανάγκες προστασίας περιουσιακών στοιχείων, και εναλλακτικές λύσεις. Συμβουλευτείτε με έναν εξουσιοδοτημένο δικηγόρο πτώχευσης που μπορεί να επανεξετάσει τη συγκεκριμένη οικονομική εικόνα σας και να σας βοηθήσει να καταθέσετε ένα σχέδιο που θα επιτύχει. Με τη σωστή καθοδήγηση, το κεφάλαιο 13 μπορεί να παρέχει μια δομημένη διαδρομή σε μια νέα οικονομική αρχή.

Αυτό το άρθρο είναι μόνο για ενημερωτικούς σκοπούς και δεν αποτελεί νομική συμβουλή. Οι νόμοι ποικίλλουν ανά κράτος και αλλάζουν με την πάροδο του χρόνου. Πάντα συμβουλευτείτε έναν εξειδικευμένο δικηγόρο πτώχευσης για την κατάστασή σας.