Κάθε επιλογή προσφέρει ξεχωριστά πλεονεκτήματα και περιορισμούς, και η σωστή επιλογή εξαρτάται από το εισόδημα, το προφίλ του ενεργητικού, τους τύπους του χρέους, και τους μακροπρόθεσμους στόχους. Αυτός ο οδηγός παρέχει μια λεπτομερή σύγκριση για να σας βοηθήσει να καταλάβετε πώς λειτουργεί κάθε κεφάλαιο, ποιος πληροί τις προϋποθέσεις, και τι να περιμένετε κατά τη διάρκεια της διαδικασίας.

Κατανόηση του Κεφαλαίου 7 Πτώχευση

Κεφάλαιο 7 Η πτώχευση, που συχνά ονομάζεται «πτώχευση ρευστότητας», έχει σχεδιαστεί για άτομα που έχουν περιορισμένο εισόδημα και δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να εξοφλήσουν τα χρέη τους. Σύμφωνα με το Κεφάλαιο 7, ένας διορισμένος από το δικαστήριο εντολοδόχος πωλεί μη απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία για να πληρώσει τους πιστωτές. Σε αντάλλαγμα, τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη - όπως τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, ιατρικά χαρτονομίσματα, και προσωπικά δάνεια - αποδεσμεύονται, δίνοντάς σας μια νέα οικονομική αρχή.

Ένα από τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα του κεφαλαίου 7 είναι η ταχύτητα. Δεδομένου ότι δεν υπάρχει σχέδιο αποπληρωμής, οι περισσότεροι αρχειοθέτες λαμβάνουν απαλλαγή τους μέσα σε λίγους μήνες από την υποβολή. Ωστόσο, η πτώχευση παραμένει στην πιστωτική έκθεση σας για δέκα χρόνια, και μπορεί να χάσετε περιουσία που δεν προστατεύεται από ομοσπονδιακές ή κρατικές εξαιρέσεις.

Ποιος επωφελείται περισσότερο από το Κεφάλαιο 7; Είναι καταλληλότερο για άτομα με χαμηλό εισόδημα, λίγα περιουσιακά στοιχεία, και συντριπτική ανασφάλιστο χρέος. Αν περάσετε το τεστ μέσων (εξηγήθηκε αργότερα), το Κεφάλαιο 7 μπορεί να εξαλείψει τα περισσότερα χρέη γρήγορα.

Κατανόηση του Κεφαλαίου 13 Πτώχευση

Το κεφάλαιο 13 είναι ένα σχέδιο αναδιοργάνωσης για άτομα με τακτικό εισόδημα που μπορούν να δεσμευτούν να εξοφλήσουν μερικά ή όλα τα χρέη τους για τρία έως πέντε χρόνια. Σε αντίθεση με το κεφάλαιο 7, το κεφάλαιο 13 σας επιτρέπει να κρατήσετε όλη την περιουσία σας — ακόμη και μη-απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία — εφόσον κάνετε τις απαιτούμενες πληρωμές. Το δικαστήριο εγκρίνει ένα σχέδιο που χρησιμοποιεί διαθέσιμο εισόδημα σας για να πληρώσει τους πιστωτές, και κάθε εναπομείνασα μη εξασφαλισμένη οφειλή αποπληρώνεται μετά την ολοκλήρωση του σχεδίου.

Το κεφάλαιο 13 συχνά επιλέγεται από άτομα που θέλουν να καλύψουν τις πληρωμές υποθήκης ή αυτοκινήτου, να σταματήσουν την κατάσχεση ή να αντιμετωπίσουν χρέη που δεν μπορούν να αποπληρωθούν στο κεφάλαιο 7, όπως ορισμένες φορολογικές υποχρεώσεις ή οφειλές υποστήριξης παιδιών. Προσφέρει επίσης τη δυνατότητα “καταμέτρησης” ενός δανείου οχήματος (πληρώνοντας μόνο την τρέχουσα αξία του αυτοκινήτου) και “αποπλέοντας” junior loins σε ένα σπίτι, αν η αξία του είναι μικρότερη από την ανώτερη υποθήκη.

Η διαδικασία διαρκεί χρόνια και πρέπει να κάνετε μηνιαίες πληρωμές σε έναν εντολοδόχο.

Ποιοι επωφελούνται περισσότερο από το Κεφάλαιο 13; Είναι ιδανικό για τους αρχειοθέτες με σταθερό εισόδημα που έχουν σημαντικά περιουσιακά στοιχεία για να προστατεύσουν, να είναι πίσω από εξασφαλισμένα χρέη, ή να υπερβαίνουν το όριο δοκιμής μέσων για το Κεφάλαιο 7.

Βασικές διαφορές μεταξύ του κεφαλαίου 7 και του κεφαλαίου 13

Η επιλογή μεταξύ των δύο κεφαλαίων απαιτεί σαφή κατανόηση του τρόπου με τον οποίο διαφέρουν ως προς τη μεταχείριση των περιουσιακών στοιχείων, την απαλλαγή από το χρέος, τη διάρκεια και την επιλεξιμότητα.

  • Εκκαθάριση: Στο Κεφάλαιο 7, πωλούνται μη απομειωμένα περιουσιακά στοιχεία. Στο Κεφάλαιο 13, τα διατηρείτε όλα.
  • Αποχώρηση χρέους: Το κεφάλαιο 7 απαλλάσσει τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη γρήγορα. Το κεφάλαιο 13 απαιτεί μερική αποπληρωμή και μόνο τις εναπομείνασες αποπληρωμές χρέους μετά το τέλος του σχεδίου.
  • ⁇ ιάρκεια: Το κεφάλαιο 7 διαρκεί 3-6 μήνες.
  • Απαίτηση για την επέλευση:[ Το κεφάλαιο 7 απαιτεί τη διεξαγωγή δοκιμασίας μέσων.
  • Πιστωτικές επιπτώσεις: Το κεφάλαιο 7 παραμένει στις πιστωτικές εκθέσεις για 10 έτη· το κεφάλαιο 13 για 7 έτη.
  • Επιλεξιμότητα για επαναλαμβανόμενες φιλίες: Μπορείτε να λάβετε απαλλαγή από το κεφάλαιο 7 μόνο μία φορά κάθε οκτώ χρόνια. Το κεφάλαιο 13 μπορεί να κατατεθεί συχνότερα, αλλά όχι εντός τεσσάρων ετών από την προηγούμενη απαλλαγή από το κεφάλαιο 7.
  • Τύποι Χρέους Απευθυνόμενοι: Το Κεφάλαιο 7 δεν μπορεί να εκπληρώσει ορισμένα χρέη όπως φοιτητικά δάνεια (εκτός αν αποδειχθεί αδικαιολόγητη ταλαιπωρία), φορολογικές οφειλές υπό ορισμένες προϋποθέσεις και υποστήριξη παιδιών.Το Κεφάλαιο 13 μπορεί να περιλαμβάνει μη αποπληρωμένα χρέη όπως φορολογικές οφειλές και να σας επιτρέψει να αναπληρώσετε τις εγγυημένες πληρωμές χρέους.

Απαιτήσεις επιλεξιμότητας

Δοκιμή μέσων για το κεφάλαιο 7

Για να είστε επιλέξιμοι για το Κεφάλαιο 7, πρέπει να περάσετε τη δοκιμασία μέσων, η οποία συγκρίνει το ακαθάριστο εισόδημά σας κατά τη διάρκεια των έξι μηνών πριν από την υποβολή στο διάμεσο εισόδημα για ένα νοικοκυριό του μεγέθους σας στην κατάσταση σας. Αν το εισόδημά σας είναι κάτω από τη διάμεση τιμή, θα πρέπει αυτόματα να πληροίτε. Αν παραπάνω, θα πρέπει να υπολογίζετε το διαθέσιμο εισόδημά σας μετά από επιτρεπόμενα έξοδα. Αν το διαθέσιμο εισόδημά σας υπερβαίνει ένα ορισμένο όριο, το δικαστήριο μπορεί να θεωρήσει την υπόθεσή σας είναι κατάχρηση του Κεφαλαίου 7 και να το απορρίψετε ή να το μετατρέψετε στο Κεφάλαιο 13. Τα ακριβή κατώτατα όρια προσαρμόζονται περιοδικά, συμβουλευτείτε τα τρέχοντα στοιχεία από το Πρόγραμμα Καταπιστευτικού.

Κεφάλαιο 13 Επιλεξιμότητα

Κεφάλαιο 13 δεν έχει ένα μέσο δοκιμασίας καθαυτό, αλλά πρέπει να έχετε ένα κανονικό εισόδημα (από την απασχόληση, αυτοαπασχόληση, ή ακόμη και διατροφή) επαρκή για να χρηματοδοτήσει ένα σχέδιο αποπληρωμής. Επιπλέον, το συνολικό εξασφαλισμένο χρέος σας πρέπει να είναι λιγότερο από ένα καθορισμένο όριο (σήμερα περίπου $1.395,875) και μη εξασφαλισμένο χρέος λιγότερο από $465,275 - τα ποσά προσαρμόζονται κάθε λίγα χρόνια. Δεν υπάρχει ανώτατο όριο εισοδήματος, αλλά το σχέδιο πρέπει να προτείνει να πληρώσει όλα τα διαθέσιμο εισόδημα σας στους πιστωτές για τη διάρκεια του σχεδίου.

Παράγοντες που Πρέπει να Εξετάστε Όταν Επιλέγετε

Πέρα από τους βασικούς κανόνες επιλεξιμότητας, αρκετοί προσωπικοί παράγοντες θα πρέπει να καθοδηγήσουν την απόφασή σας.

  1. Επίπεδο Εισόδου και Σταθερότητα:[ Αν το εισόδημά σας είναι χαμηλό ή ακανόνιστο, το Κεφάλαιο 7 μπορεί να είναι η μόνη ρεαλιστική επιλογή σας.Εάν έχετε αξιόπιστο εισόδημα και μπορείτε να αντέξετε την καταβολή μηνιαίως, το Κεφάλαιο 13 σας επιτρέπει να προστατεύσετε τα περιουσιακά στοιχεία και να αντιμετωπίσετε τα χρέη που το Κεφάλαιο 7 δεν μπορεί.
  2. Τύπος Χρέους: Τα μη εξασφαλισμένα χρέη όπως οι πιστωτικές κάρτες και οι ιατρικοί λογαριασμοί αποπληρώνονται εύκολα στο Κεφάλαιο 7. Αν έχετε εξασφαλίσει χρέη (υποθήκη, δάνειο αυτοκινήτου) και είναι πίσω από τις πληρωμές, Κεφάλαιο 13 μπορεί να σας βοηθήσει να καλύψουν την κάλυψη, ενώ τη διατήρηση του ακινήτου. Τα φοιτητικά δάνεια και τα πρόσφατα φορολογικά χρέη σπάνια είναι δυνατόν να απαλλαχθούν στο Κεφάλαιο 7 αλλά μπορεί να διαχειριστεί μέσω ενός σχεδίου Κεφάλαιο 13.
  3. Συνεργεία που θέλετε να κρατήσετε: Αν έχετε σπίτι με σημαντική συμμετοχή (πάνω από όρια εξαίρεσης), ένα δεύτερο αυτοκίνητο, ή πολύτιμη προσωπική ιδιοκτησία, Κεφάλαιο 13 είναι καλύτερα επειδή μπορείτε να κρατήσετε τα πάντα. Στο Κεφάλαιο 7, ο διαχειριστής μπορεί να πωλήσει περιουσιακά στοιχεία πέρα από τα ποσά εξαίρεσης του κράτους σας. Κάθε κράτος έχει ειδικούς νόμους εξαίρεσης; για παράδειγμα, πολλά κράτη επιτρέπουν μια εξαίρεση σε σπίτι μεταξύ 10.000 και 200.000 δολάρια.
  4. Χρονικό Πλαίσιο και Επείγον:[ Αν χρειάζεστε άμεση ανακούφιση από την παρενόχληση των πιστωτών, τις αγωγές ή τη γαρνίρισμα των μισθών, το Κεφάλαιο 7 παρέχει αυτόματη διαμονή που σταματά αμέσως τις εισπράξεις και οδηγεί σε απαλλαγή σε μήνες. Το Κεφάλαιο 13 παρέχει επίσης αυτόματη διαμονή αλλά απαιτεί χρόνια πληρωμών.
  5. Μελλοντικά Οικονομικά Σχέδια: Αν σκοπεύετε να αγοράσετε ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο σύντομα, το 10ετές πιστωτικό σήμα του κεφαλαίου 7 μπορεί να είναι πιο επιζήμιο από το 7-ετή του κεφαλαίου 13. Μετά από μια απαλλαγή του κεφαλαίου 7, μπορείτε να πάρετε μια υποθήκη μετά από δύο χρόνια με καλή πίστωση, ενώ μετά το κεφάλαιο 13 μπορείτε να προκριθείτε νωρίτερα εάν κάνετε εγκαίρως πληρωμές σχεδίου.
  6. Συνοφειλέτες: Εάν έχετε συνυπογράφους δανείων, το Κεφάλαιο 7 εμποδίζει τον πιστωτή να εισπράξει από εσάς αλλά όχι από τον συνυπογράφοντα. Το Κεφάλαιο 13 μπορεί να παρατείνει την αυτόματη παραμονή για την προστασία των συνοφειλέτων σε καταναλωτικά χρέη, γεγονός που μπορεί να είναι ένας αποφασιστικός παράγοντας.
  7. Επαναλαμβανόμενα στοιχεία: Εάν έχετε λάβει απαλλαγή από το κεφάλαιο 7 εντός των τελευταίων οκτώ ετών, δεν μπορείτε να υποβάλετε άλλο κεφάλαιο 7. Ωστόσο, μπορεί να μπορείτε να υποβάλετε το κεφάλαιο 13 εάν έχουν περάσει τουλάχιστον τέσσερα χρόνια από προηγούμενο κεφάλαιο 7, ή δύο χρόνια από προηγούμενο κεφάλαιο 13.

Η Διαδικασία Πτώχευσης

Βήματα για το κεφάλαιο 7

  1. Συγκέντρωση οικονομικών εγγράφων (φορολογικές δηλώσεις, αποκόμματα πληρωμών, τραπεζικές καταστάσεις, κατάλογος των περιουσιακών στοιχείων και των χρεών).
  2. Ολοκληρώστε μια σειρά μαθημάτων παροχής πιστωτικής συμβουλής από εγκεκριμένο οργανισμό εντός 180 ημερών πριν από την κατάθεση.
  3. Καταθέστε την αίτηση πτώχευσης, τα χρονοδιαγράμματα και τα έντυπα δοκιμών με το δικαστήριο πτώχευσης στην περιοχή σας.
  4. Πληρώστε το τέλος κατάθεσης (επί του παρόντος $338) εκτός εάν κάνετε αίτηση για ένα σχέδιο παραίτησης ή δόσης.
  5. Παρακολουθήστε τη συνεδρίαση των πιστωτών (341 συνάντηση) περίπου 30 ⁇ 45 ημέρες μετά την κατάθεση. Ο εντολοδόχος και οι πιστωτές μπορούν να κάνουν ερωτήσεις.
  6. Εάν έχετε μη αποπληρωμένα περιουσιακά στοιχεία, ο εντολοδόχος θα τα ρευστοποιήσει και θα διανείμει τα έσοδα σε πιστωτές.
  7. Λάβετε την ειδοποίηση απαλλαγής σας τυπικά 3-6 μήνες μετά την κατάθεση, μόλις πληρούνται όλες οι απαιτήσεις.
  8. Ολοκληρώστε ένα πρόγραμμα εκπαίδευσης οφειλετών για να οριστικοποιήσετε την απαλλαγή.

Βήματα για το κεφάλαιο 13

  1. Ολοκληρώστε την ίδια σειρά μαθημάτων παροχής πιστωτικής συμβουλής με το Κεφάλαιο 7.
  2. Καταθέστε την αίτηση και ένα προτεινόμενο σχέδιο αποπληρωμής στο δικαστήριο.
  3. Αρχίστε να κάνετε πληρωμές σχεδίου στον εντολοδόχο εντός 30 ημερών από την κατάθεση, ακόμη και πριν επιβεβαιωθεί το σχέδιο.
  4. Παρακολουθήστε τη συνεδρίαση 341 και μια ακρόαση επιβεβαίωσης σχεδίου, όπου το δικαστήριο αποφασίζει εάν το σχέδιο είναι εφικτό και πληροί τις νομικές απαιτήσεις.
  5. Κάντε μηνιαίες πληρωμές για 3-5 χρόνια. Διαθέσιμα εισόδημά σας πρέπει να πάει στο σχέδιο? Οι πιστωτές λαμβάνουν διανομές.
  6. Αν ολοκληρώσετε όλες τις πληρωμές, το δικαστήριο χορηγεί απαλλαγή των εναπομείναν εξοφλήσιμα χρέη.
  7. Εάν δεν μπορείτε να ολοκληρώσετε το σχέδιο, μπορείτε να ζητήσετε απαλλαγή από δυσκολίες (αν οι περιστάσεις είναι πέρα από τον έλεγχό σας) ή να μετατρέψετε στο κεφάλαιο 7.

Επίδραση στην Πίστωση και στο Μέλλον Σας

Και τα δύο κεφάλαια έχουν σοβαρές πιστωτικές συνέπειες, αλλά η ανάκτηση είναι δυνατή με πειθαρχία. Μια πτώχευση Κεφάλαιο 7 μπορεί να προκαλέσει πτώση του πιστωτικού σκορ 130 ⁇ 200 μονάδες αρχικά. Κεφάλαιο 13 επηρεάζει λιγότερο σοβαρά επειδή δείχνει μια δέσμευση για την αποπληρωμή, αλλά η τρέχουσα κατάσταση αθέτησης λογαριασμών πριν από την κατάθεση ζημιών επίσης το σκορ. Μετά την απαλλαγή, μπορείτε να ξεκινήσετε την ανοικοδόμηση των πιστώσεων με εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες, να γίνει εξουσιοδοτημένος χρήστης, και να κρατήσει όλα τα άλλα χρέη τρέχουσα. Πολλοί άνθρωποι βλέπουν τα αποτελέσματα τους ανεβούν σε 650+ μέσα σε μερικά χρόνια μετά την απαλλαγή. Η πτώχευση επίσης καταργεί τη νομική υποχρέωση για την πληρωμή των χρεών, έτσι ώστε να μην είναι πλέον είσπραξη τόκων ή τέλη καθυστέρησης, η οποία μπορεί να απελευθερώσει τη ροή μετρητών.

Οι δανειολήπτες μπορούν να εγκρίνουν δάνεια μετά την πτώχευση, συχνά με υψηλότερα επιτόκια. Το κλειδί είναι να επιδεικνύεται υπεύθυνη συμπεριφορά πληρωμών που προχωράει. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την ανακατασκευή πιστώσεων, ανατρέξτε στις [ Communacioner Financial Protection Bureau] κατευθυντήριες γραμμές.

Εναλλακτικές λύσεις για την Πτώχευση

Πριν από την κατάθεση, διερευνήστε άλλες επιλογές ανακούφισης του χρέους που μπορεί να έχουν λιγότερο σοβαρές συνέπειες:

  • Σχέδια Διαχείρισης Χρεώσεων (DMPs):[[LFT:1] Ένας οργανισμός παροχής πιστωτικών συμβουλών ενοποιεί τα μη εξασφαλισμένα χρέη σας σε μια ενιαία μηνιαία πληρωμή, συχνά με μειωμένα επιτόκια.
  • Διακανονισμός χρέους: Διαπραγματεύεστε με τους πιστωτές να αποδεχθείτε ένα κατ' αποκοπή ποσό χαμηλότερο από το πλήρες υπόλοιπο. Αυτό μπορεί να βλάψει την πίστωση αλλά λιγότερο από την πτώχευση και αποφεύγει τη συμμετοχή του δικαστηρίου.
  • Ενοποίηση του δανείου:[ Εξαγοράστε ένα νέο δάνειο για την εξόφληση χρεών υψηλού επιτοκίου, την απλοποίηση των πληρωμών και ενδεχομένως τη μείωση των επιτοκίων.
  • Άτυπες ρυθμίσεις πληρωμής: Πολλοί πιστωτές θα συνεργαστούν μαζί σας άμεσα για να δημιουργήσουν μειωμένα σχέδια πληρωμών ή ταλαιπωρία.
  • Home Equity Loans: Εάν έχετε επαρκή ίδια κεφάλαια, ο δανεισμός κατά του σπιτιού σας μπορεί να εξοφλήσει μη εξασφαλισμένα χρέη — αλλά αυτό αυξάνει τον κίνδυνο για το σπίτι σας.
  • Credit Counseling: Ένας πιστοποιημένος σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε έναν ρεαλιστικό προϋπολογισμό και να διερευνήσει όλες τις επιλογές πριν από τη χρεοκοπία. Το Πρόγραμμα U.S. Trustee διατηρεί μια λίστα εγκεκριμένων οργανισμών.

Συμβουλευόμενος έναν Δικηγόρο Πτωχευτικής Πτώχευσης

Ακόμα και αν είστε επιλέξιμοι για το Κεφάλαιο 7, μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή αν έχετε μη αποπληρωθεί χρέη ή αν θα μπορούσατε να επωφεληθείτε από τη δομή αποπληρωμής του Κεφαλαίου 13. Ένας έμπειρος δικηγόρος πτώχευσης μπορεί να εξηγήσει πώς οι εξαιρέσεις ισχύουν για τα περιουσιακά σας στοιχεία, υπολογίστε με ακρίβεια τα μέσα δοκιμής, και να σας βοηθήσει να αποφύγετε κοινές παγίδες, όπως η κατάθεση λάθος κεφάλαιο ή η αποτυχία να αποκαλύψει όλα τα περιουσιακά στοιχεία.

Κατά την επιλογή δικηγόρου, αναζητήστε κάποιον που ειδικεύεται στην πτώχευση και έχει θετικές κριτικές. Η [[LFT:0]]]Νόλο νομική ιστοσελίδα[[LFT:1]] παρέχει τους οδηγούς και έναν κατάλογο τοπικών δικηγόρων. Επιπλέον, μπορείτε να ελέγξετε την υπηρεσία παραπομπής της τοπικής δικηγορικής ένωσης.

Συμπέρασμα

Η επιλογή μεταξύ του κεφαλαίου 7 και του κεφαλαίου 13 απαιτεί προσεκτική αξιολόγηση του εισοδήματος, των περιουσιακών στοιχείων, των χρεών και των μακροπρόθεσμων οικονομικών στόχων σας. Το κεφάλαιο 7 προσφέρει μια γρήγορη νέα αρχή, αλλά μπορεί να περιλαμβάνει απώλεια κάποιας περιουσίας και να φέρει μεγαλύτερο αντίκτυπο στην πιστωτική έκθεση. Το κεφάλαιο 13 σας επιτρέπει να κρατήσετε τα πάντα και να αποπληρώσετε μέρος των χρεών σας με την πάροδο του χρόνου, αλλά απαιτεί χρόνια συμμόρφωσης.