Table of Contents

Κατανόηση των Ασφαλισμένων Χρέων στο Κεφάλαιο 13 Πτώχευση

Η εγγραφή για το Κεφάλαιο 13 στην πτώχευση εισάγει ένα δομημένο πλαίσιο για την αναδιοργάνωση των οικονομικών σας, αλλά απαιτεί προσεκτική προσοχή στο πώς χειρίζεστε εξασφαλισμένα χρέη. Αυτές είναι υποχρεώσεις που υποστηρίζονται από ασφάλεια ⁇ συνήθως μια υποθήκη κατοικίας ή ένα δάνειο αυτοκινήτου ⁇ που χορηγούν στους πιστωτές τη νομική αρχή για την ανακατανομή ή την κατάσχεση του περιουσιακού στοιχείου αν σταματήσουν οι πληρωμές. Σε αντίθεση με τα μη εξασφαλισμένα χρέη, όπως τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών ή ιατρικά ομόλογα, τα εξασφαλισμένα χρέη συνδέονται άμεσα με την ιδιοκτησία που πιθανόν να βασίζεστε σε καθημερινή. Το Κεφάλαιο 13 παρέχει μια γραμμή ζωής: ένα πολυετές σχέδιο αποπληρωμής που μπορεί να σας βοηθήσει να καλύψουν τις χαμένες πληρωμές, να μειώσει ορισμένα χρέη, και να κρατήσει τα περιουσιακά σας στοιχεία.

Τι Είναι Ασφαλισμένα Χρέη;

Τα εξασφαλισμένα χρέη προκύπτουν όταν ενεχυριάζετε ένα περιουσιακό στοιχείο ως ασφάλεια για να αποκτήσετε δάνειο, δίνοντας στον πιστωτή ένα τίτλο συμμετοχής σε αυτό το ακίνητο. Αυτός ο τόκος δεσμεύει νομικά το περιουσιακό στοιχείο με το χρέος, που σημαίνει ότι ο πιστωτής μπορεί να το αδράξει αν δεν το έχετε.

  • Μορτάζα ⁇ Το σπίτι σας εξασφαλίζει το δάνειο· η μη πληρωμή μπορεί να οδηγήσει σε κατάσχεση.
  • Αυτόματα δάνεια ⁇ Το όχημα εξασφαλίζει το χρέος· οι κίνδυνοι αθέτησης.
  • Κατ' οίκον μετοχικές γραμμές πιστώσεων (HELOCs) ⁇ Μια μικρότερη δέσμευση κατά του σπιτιού σας, συχνά με μεταβλητούς όρους.
  • Προσωπικά δάνεια ⁇ Έπιπλα, ηλεκτρονικά ή μηχανήματα που χρησιμοποιούνται ως ασφάλεια.
  • Φόροι ⁇ Κυβερνητικές απαιτήσεις έναντι ακινήτων για μη καταβληθέντες ομοσπονδιακούς, κρατικούς ή τοπικούς φόρους.
  • Ακυρωτικά ⁇ Αιτήματα που διατάχθηκε από το δικαστήριο επί ακινήτων που προκύπτουν από αγωγές.

Στην πτώχευση, οι εξασφαλισμένοι πιστωτές κατέχουν προτεραιότητα έναντι των μη ασφαλισμένων όσον αφορά την ασφάλεια. Δεν μπορείτε απλά να εξοφλήσετε ένα εξασφαλισμένο χρέος χωρίς να αντιμετωπίσετε το περιουσιακό στοιχείο: πρέπει είτε να πληρώσετε το χρέος, να διαπραγματευτείτε νέους όρους, ή να παραδώσετε το ακίνητο.

Πώς το Κεφάλαιο 13 Αντιμετωπίζει τα Ασφαλισμένα Χρέη

Το κεφάλαιο 13 απαιτεί να προτείνετε ένα σχέδιο αποπληρωμής διάρκειας τριών έως πέντε ετών, κατά τη διάρκεια του οποίου πραγματοποιείτε τακτικές πληρωμές σε έναν εντολοδόχο που διανέμει κεφάλαια σε πιστωτές. Για εξασφαλισμένα χρέη, το σχέδιο πρέπει να καλύπτει τυχόν εναπομείναντα ποσά (πληρωμές) και να διασφαλίζει την τήρηση των εν εξελίξει υποχρεώσεων. \" αυτόματη διαμονή, η οποία αρχίζει να ισχύει αμέσως μετά την κατάθεση, σταματά τις περισσότερες εισπρακτικές ενέργειες, συμπεριλαμβανομένης της κατάσχεσης και της επανακατακράτησης. \" διαμονή αυτή παρέχει χώρο αναπνοής, αλλά οι εξασφαλισμένοι πιστωτές διατηρούν δικαιώματα προστασίας των ασφαλειών τους, συμπεριλαμβανομένης της αναζήτησης ανακούφισης από την παραμονή εάν απειλούνται τα συμφέροντά τους.

Αυτόματη παραμονή και επαρκής προστασία

Για εξασφαλισμένα χρέη, αυτό σημαίνει ότι οι πωλήσεις κατασχέσεων παύονται, οι κατασχέσεις αποθηκών μπλοκάρονται και οι επικερδείς επικερδείς δαπάνες για εξασφαλισμένες απαιτήσεις παύουν. Ωστόσο, για να διατηρηθεί αυτή η προστασία, πρέπει να παρέχει επαρκή προστασία για την ασφάλεια του πιστωτή. Η επαρκής προστασία εξασφαλίζει ότι ο πιστωτής δεν χάνει αξία από το περιουσιακό στοιχείο κατά τη διάρκεια της διαδικασίας πτώχευσης. Αυτό συνήθως συνεπάγεται τη συνέχιση των τακτικών μηνιαίων πληρωμών ή την πραγματοποίηση περιοδικών πληρωμών σε μετρητά, εάν το περιουσιακό στοιχείο αποσβέσει γρήγορα (π.χ. ένα αυτοκίνητο). Αν υπολείπεστε ή δεν προστατεύετε την ασφάλεια, ο πιστωτής μπορεί να καταθέσει αίτηση άρσης της διαμονής, επιτρέποντάς τους να προχωρήσουν σε επανυποχώρηση ή κατάσχεση. Το δικαστήριο αξιολογεί τέτοιες κινήσεις με βάση παράγοντες όπως η αξία του ακινήτου, το ιστορικό πληρωμής, και η σκοπιμότητα του σχεδίου σας.

Ταξινόμηση ασφαλισμένων απαιτήσεων

Στο Κεφάλαιο 13, οι εξασφαλισμένες απαιτήσεις συχνά χωρίζονται σε κατηγορίες. Πρώτον, οι απαιτήσεις που εξασφαλίζονται με μια πρώτη υποθήκη στην κύρια κατοικία σας αντιμετωπίζονται ως μακροπρόθεσμα χρέη: πρέπει να θεραπεύσετε τυχόν καθυστερήσεις μέσω του σχεδίου και να συνεχίσετε να κάνετε τακτικές πληρωμές εκτός του σχεδίου. Δεύτερον, οι απαιτήσεις που εξασφαλίζονται από άλλα ακίνητα (π.χ. αυτοκίνητα, μεταχειρισμένα σπίτια) μπορούν να τροποποιηθούν υπό ορισμένες προϋποθέσεις, όπως η μείωση του επιτοκίου ή η παράταση του όρου πληρωμής. Τρίτον, εντελώς μη εξασφαλισμένες junior παρακρατήσεις (όπως μια δεύτερη υποθήκη όταν το κεφάλαιο της κατοικίας είναι μηδέν) μπορεί να απογυμνωθεί εντελώς. Κατανόηση αυτών των ταξινομήσεων σας βοηθά να διαστρωματοποιήσετε ποια χρέη για τη θεραπεία, επιβεβαίωση, τροποποίηση, ή στριπτώση.

Βασικές επιλογές για τη διαχείριση των ασφαλισμένων χρεογράφων στο κεφάλαιο 13

Η προσέγγισή σας στα εξασφαλισμένα χρέη εξαρτάται από τους οικονομικούς σας στόχους: διατήρηση του περιουσιακού στοιχείου, μείωση του χρέους, ή τερματισμός της υποχρέωσης.

Θεραπεία του προκαθορισμένου

Η διαχείριση μιας αθέτησης σημαίνει την αύξηση του τρέχοντος δανείου με την εξόφληση όλων των αχρησιμοποίητων πληρωμών μέσω του σχεδίου του Κεφαλαίου 13. Αυτή είναι η πιο κοινή επιλογή για τους ιδιοκτήτες σπιτιών και τους ιδιοκτήτες αυτοκινήτων που έχουν μείνει πίσω αλλά θέλουν να διατηρήσουν το περιουσιακό στοιχείο. Για παράδειγμα, αν είστε τέσσερις μήνες πίσω από την υποθήκη σας, οι οφειλές ⁇ συμπεριλαμβανομένων των καθυστερήσεων και των ποινών ⁇ προστίθενται στις πληρωμές του σχεδίου σας και κατανέμονται σε τρία έως πέντε χρόνια. Εν τω μεταξύ, πρέπει να συνεχίσετε να κάνετε τακτικά μηνιαίες πληρωμές απευθείας προς τον δανειστή εκτός του σχεδίου.

Επανεπιβεβαίωση του Χρέους

Η επαναβεβαίωση είναι μια εθελοντική, νομικά δεσμευτική συμφωνία όπου υπόσχεστε να συνεχίσετε την πληρωμή του χρέους σύμφωνα με την αρχική σύμβαση, καταργώντας αποτελεσματικά την υποχρέωση αυτή από την απαλλαγή πτώχευσης. Σε αντάλλαγμα, ο πιστωτής συμφωνεί να μην επανακαταστήσει την ασφάλεια όσο πληρώνετε εγκαίρως. Η επαναβεβαίωση διατηρεί τους όρους του δανείου ανέπαφους και διατηρεί την προσωπική σας ευθύνη. Αυτό χρησιμοποιείται συχνά για δάνεια αυτοκινήτου με ευνοϊκούς τόκους ή για υποθήκες όταν θέλετε να αποφύγετε την τροποποίηση του δανείου. Ωστόσο, η επιβεβαίωση φέρει σημαντικό κίνδυνο: αν αργότερα αντιμετωπίσετε οικονομικές δυσκολίες, δεν μπορείτε να εκπληρώσετε το χρέος σε μεταγενέστερη πτώχευση για αρκετά χρόνια. Ο πιστωτής μπορεί επίσης να αναφέρει τις πληρωμές σας σε πιστωτικά γραφεία, δυνητικά βοηθώντας την αποκατάσταση πιστώσεων, αλλά η αθέτηση των υποχρεώσεων μετά την επαναβεβαίωση μπορεί να οδηγήσει σε επανυποχώρηση και σε έλλειψη ισορροπίας. Ο δικηγόρος σας πρέπει να σας βοηθήσει να αξιολογήσετε εάν το όφελος υπερτερεί της έκθεσης. Πολλά πτωχευτικά δικαστήρια απαιτούν επιβεβαίωση εάν σκοπεύετε να επιβεβαιώσετε, ειδικά για χρέη που δεν εξασφαλίζονται από ακίνητα.

Απογύμνωση της Lien

Η απογύμνωση του χρέους είναι ένα ισχυρό εργαλείο του Κεφαλαίου 13 που σας επιτρέπει να αφαιρέσετε ένα εντελώς μη εξασφαλισμένο κατώτερο δάνειο από την ιδιοκτησία σας, επαναταξινομώντας το χρέος ως μη εξασφαλισμένο. Αυτό ισχύει συνήθως για τις δεύτερες υποθήκες, HELOCs, ή τα δεσμά κρίσης όταν η αξία του ακινήτου είναι μικρότερη από το ανώτερο υπόλοιπο υπολειπόμενου. Για παράδειγμα, αν το σπίτι σας αξίζει $180.000 και χρωστάτε $190.000 για την πρώτη υποθήκη, δεν υπάρχει καμία συμμετοχή για μια $20.000 δεύτερη υποθήκη. Αυτή η δεύτερη υποθήκη είναι εντελώς ακάλυπτη και μπορεί να απογυμνωθεί. Μόλις αφαιρεθεί, τα $20.000 γίνεται μια μη εξασφαλισμένη απαίτηση, η οποία μπορεί να λάβει μόνο ένα κλάσμα του συνόλου μέσω του σχεδίου σας ⁇ ή τίποτα αν το χρέος αποπληρωθεί. Η απογύμνωση της αγοράς μειώνει τις μηνιαίες υποχρεώσεις σας και μπορεί να εξαλείψει τα έτη χρέους. Ωστόσο, η λωρίδα εξαρτάται από την ολοκλήρωση του Κεφαλαίου 13 και τη λήψη απαλλαγής. Η διαδικασία απαιτεί την υποβολή μιας κίνησης με στοιχεία της αξίας της περιουσίας, τόσο ισχυρή όσο και την κριτική ανάλυση της αγοράς.

Τροποποίηση των όρων του δανείου

Το κεφάλαιο 13 επιτρέπει την τροποποίηση ορισμένων ασφαλισμένων δανείων, ιδιαίτερα εκείνων που δεν καλύπτονται από την κύρια κατοικία σας. Για παράδειγμα, μπορείτε να τροποποιήσετε ένα αυτόματο δάνειο μειώνοντας το επιτόκιο, επεκτείνοντας το όριο αποπληρωμής, ή “κατανομή” το κεφάλαιο στην τρέχουσα αγοραία αξία του οχήματος. Αυτό είναι γνωστό ως μια cramdown: αν χρωστάτε $ 25.000 σε ένα αυτοκίνητο αξίας $ 15.000, μπορείτε να πληρώσετε μόνο το $ 15.000 εξασφαλισμένο τμήμα μέσω του σχεδίου, με τα υπόλοιπα $10.000 που αντιμετωπίζονται ως μη εξασφαλισμένο χρέος. Αυτή η επιλογή μπορεί να μειώσει σημαντικά τις πληρωμές και είναι ένα μεγάλο πλεονέκτημα πάνω από το κεφάλαιο 7, όπου η cramdown δεν είναι γενικά διαθέσιμη για τα αυτοκίνητα που αγοράζονται μέσα σε 910 ημέρες. Για υποθήκες για ενοικίαση ή επενδυτικές ιδιότητες, μπορεί επίσης να είναι δυνατή, αν και αυστηρότεροι κανόνες ισχύουν για τις πρωτεύουσες κατοικίες.

Παραδώστε το Παράπλευρο

Η παράδοση ενός περιουσιακού στοιχείου σημαίνει εκούσια επιστροφή του στον πιστωτή για την ικανοποίηση του χρέους. Αυτό είναι συχνά μια έσχατη λύση κατά την τήρηση του ακινήτου είναι οικονομικά μη βιώσιμη - για παράδειγμα, αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την πληρωμή του αυτοκινήτου ή το σπίτι είναι σοβαρά υποθαλάσσια. Παραδίδοντας σταματά την τρέχουσα υποχρέωση και, στο Κεφάλαιο 13, κάθε υπόλοιπο ανεπάρκειας μετά την πώληση του περιουσιακού στοιχείου μπορεί να αντιμετωπιστεί ως μη εξασφαλισμένη απαίτηση. Για την προσφυγή των δανείων, ο πιστωτής καταγράφει μια απαίτηση για το έλλειμμα, την οποία πληρώνετε μέσω του σχεδίου σας, συχνά σε μειωμένο ποσοστό. Αυτό μπορεί να παρέχει ανακούφιση από μια καταπιεστική πληρωμή, αλλά σημαίνει απώλεια του περιουσιακού στοιχείου. Εξετάστε αν το περιουσιακό στοιχείο είναι απαραίτητο (π.χ., ένα αυτοκίνητο για την επικοινωνία) και αν μπορείτε να αποκτήσετε μια φθηνότερη αντικατάσταση μετά την πτώχευση.

Απογύμνωση Lien σε βάθος

Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις, πρέπει πρώτα να είναι ένα κατώτερο δάνειο (π.χ., δεύτερη υποθήκη, HELOC, ή δέσμευσης της κρίσης)· δεύτερον, η εύλογη αγοραία αξία του ακινήτου πρέπει να είναι μικρότερη από το υπόλοιπο που οφείλεται σε όλα τα ανώτερα υποκαταστήματα. Με άλλα λόγια, το κατώτερο δάνειο είναι εντελώς ακάλυπτο, επειδή δεν υπάρχει καμία ίδια αξία για να το καλύψει.

Νομική βάση και διαδικασία

Η αρχή για την αφαίρεση της απαίτησης προέρχεται από το τμήμα 1322 στοιχείο β) σημείο 2 του Κώδικα Πτωχευτικής Πτώχευσης, το οποίο επιτρέπει την τροποποίηση των δικαιωμάτων των κατόχων ασφαλισμένων αξιώσεων, με εξαίρεση τις αξιώσεις που εξασφαλίζονται μόνο από την κύρια κατοικία. Αυτή η εξαίρεση εμποδίζει την αφαίρεση μιας πρώτης υποθήκης, αλλά η δεύτερη υποθήκη δεν προστατεύεται πλήρως ⁇ μπορεί να απογυμνωθεί αν δεν έχει πλήρως. Η διαδικασία αρχίζει με την κατάθεση αίτησης στο δικαστήριο, υποστηριζόμενη από αποδεικτικά στοιχεία της αξίας του ακινήτου. Οι πιστωτές έχουν 21 ημέρες για να αντιτεθούν. Αν υποστηρίζουν ότι η ιδιοκτησία αξίζει περισσότερο, το δικαστήριο έχει ακρόαση για τον καθορισμό της αξίας. Η εκτίμηση από έναν εγκεκριμένο εκτιμητή δεν είναι συχνά η ισχυρότερη απόδειξη, αλλά οι συγκριτικές αναλύσεις αγοράς μπορούν να αρκεστούν σε ορισμένες δικαιοδοσίες. Αν το δικαστήριο εγκρίνει την ταινία, η αλλαγή καταγράφεται στο σχέδιο και επιβεβαιώνεται από τον πτωχευτικό δικαστή.

Στρατηγικές παρατηρήσεις

Μπορεί να εξαλείψει τα έτη πληρωμών σε μια δεύτερη υποθήκη και να μειώσει το ποσοστό χρέους-προς-εσόδημα σας, καθιστώντας ευκολότερο να ολοκληρώσει το σχέδιό σας. Ωστόσο, υπάρχουν μειονεκτήματα: η συγχωρεμένη οφειλή μπορεί να θεωρηθεί φορολογητέο εισόδημα σύμφωνα με το κράτος ή ομοσπονδιακό νόμο, αν και οι απαλλαγές πτώχευσης συχνά αποκλείονται από το νόμο για τη συγχωρητικότητα Χρέος. Επιπλέον, η αφαίρεση ενός υποσχεμένου μπορεί να επηρεάσει την πιστωτική σας έκθεση, καθώς ο πιστωτής μπορεί να αναφέρει την απώλεια ως επιβάρυνση. Συμβουλευτείτε έναν επαγγελματία φόρου για να κατανοήσουν πιθανές επιπτώσεις στην κατάστασή σας. Αν η αξία του σπιτιού σας αυξάνεται αργότερα κατά τη διάρκεια του σχεδίου, η λωρίδα μπορεί να εξακολουθεί να ισχύει όσο η εντολή του δικαστηρίου βασιζόταν στην αξία κατά τη στιγμή της κίνησης.

Συμφωνίες επαναβεβαίωσης: υπέρ και κατά

Η επαναβεβαίωση μπορεί να είναι συμφέρουσα ή επιζήμια ανάλογα με τις περιστάσεις σας. Από τη θετική πλευρά, η επιβεβαίωση ενός χρέους σας επιτρέπει να κρατήσετε το περιουσιακό στοιχείο με εξοικειωμένους όρους, να αποφύγετε την επανακαταχώριση και ενδεχομένως την αναδόμηση της πίστωσης με την πραγματοποίηση πληρωμών σε χρόνο. Είναι σύνηθες για δάνεια αυτοκινήτων όταν το επιτόκιο είναι χαμηλότερο από τα τρέχοντα επιτόκια της αγοράς ή όταν χρειάζεστε το όχημα για εργασία. Οι πιστωτές μπορούν να προσφέρουν να επαναβεβαιώσουν με καλύτερους όρους, αν και αυτό είναι σπάνιο. Από την αρνητική πλευρά, παραιτείστε από την απαλλαγή για το χρέος αυτό, που σημαίνει ότι παραμένει προσωπικά υπεύθυνο. Αν αθετήσετε μετά την επιβεβαίωση, ο πιστωτής μπορεί να σας μηνύσει για το σύνολο του υπολοίπου, και το χρέος δεν μπορεί να αποπληρωθεί σε άλλο κεφάλαιο 13 για χρόνια μετά. Επιπλέον, οι συμφωνίες επιβεβαίωσης πρέπει να υποβληθούν στο δικαστήριο, και το δικαστήριο πρέπει να τις εγκρίνει εάν δεν εκπροσωπηθεί από δικηγόρο.

Εναλλακτικές λύσεις για την επαναβεβαίωση

Στο Κεφάλαιο 13, μπορείτε συχνά να συνεχίσετε να πληρώνετε ένα εξασφαλισμένο χρέος χωρίς επιβεβαίωση, γνωστό ως μια συμφωνία “pay-through”. Ο πιστωτής δεν μπορεί να επανακαταλάβει την ασφάλεια όσο συνεχίζετε να κάνετε πληρωμές και να θεραπεύσετε τυχόν καθυστερήσεις μέσω του σχεδίου. Ωστόσο, ορισμένοι πιστωτές μπορεί να υποστηρίζουν ότι χρειάζονται επιβεβαίωση για να αναφέρουν πληρωμές σε πιστωτικά γραφεία ή για να διατηρήσουν το συμφέρον τους. Στην πράξη, πολλοί δανειολήπτες διατηρούν αυτοκίνητα και σπίτια χωρίς επιβεβαίωση, βασιζόμενοι στους όρους του σχεδίου για την προστασία του περιουσιακού στοιχείου. Συζητήστε αυτή την επιλογή με τον δικηγόρο σας για να αποφύγετε περιττή νομική έκθεση.

Παραδόσεις Παράπλευρων: Τι να Αναμένετε

Όταν παραδίδετε ένα περιουσιακό στοιχείο, η διαδικασία περιλαμβάνει την κοινοποίηση του πιστωτή και το δικαστήριο πτώχευσης, στη συνέχεια επιτρέποντας στον πιστωτή να πάρει την κατοχή. Για ένα σπίτι, αυτό οδηγεί σε κατάσχεση, η οποία μπορεί να καθυστερήσει, ενώ το κεφάλαιό σας 13 σχέδιο είναι ενεργό. Για ένα αυτοκίνητο, ο πιστωτής επαναλαμβάνει και πωλεί αυτό σε δημοπρασία. Τα έσοδα πώλησης μειώνουν το χρέος, και κάθε ανεπάρκεια αντιμετωπίζεται ως μια μη εξασφαλισμένη απαίτηση στο σχέδιό σας. Οι αξιώσεις ανεπάρκειας συχνά λαμβάνουν 1% έως 10% της αξίας τους, ανάλογα με το διαθέσιμο εισόδημα σας και το συνολικό μη εξασφαλισμένο πισίνα. Η παράδοση μπορεί να απελευθερώσει μηνιαία ροή μετρητών για άλλες προτεραιότητες, όπως ένα φθηνότερο αυτοκίνητο ή έξοδα μετακίνησης. Ωστόσο, σκεφτείτε το συναισθηματικό και πρακτικό αντίκτυπο: η απώλεια ενός σπιτιού μπορεί να διαταράξει τη σταθερότητα της οικογένειας, και η απώλεια ενός αυτοκινήτου μπορεί να επηρεάσει την απασχόληση. Αν παραδίδετε ένα όχημα, διερευνήστε τη δημόσια μεταφορά ή τα μεταχειρισμένα αυτοκίνητα πριν από τη λήψη απόφασης.

Πρακτικά βήματα για τη διαχείριση ασφαλισμένων χρεογράφων

Η πλοήγηση των ασφαλισμένων χρεών στο Κεφάλαιο 13 απαιτεί οργάνωση και προληπτική διαχείριση. Ακολουθήστε αυτά τα βήματα για την προστασία των δικαιωμάτων σας και μεγιστοποιήστε τα αποτελέσματα:

  • Έγγραφο τα πάντα: Διατηρήστε αντίγραφα των συμφωνιών δανείου, ιστορικό πληρωμών και αλληλογραφία πιστωτών. Αυτό βοηθά στην επαλήθευση των οφειλών και την υπεράσπιση έναντι ανακριβών απαιτήσεων. Αποθήκευση ψηφιακών και φυσικών αντιγράφων σε ασφαλή τοποθεσία.
  • Εμείς που χρησιμοποιούνται για τις τρέχουσες πληρωμές:[[LFT:1]] Μετά την κατάθεση, συνεχίστε να κάνετε τακτικές πληρωμές μετά την άσκηση για τα ακίνητα που θέλετε να κρατήσετε. Το σχέδιο καλύπτει μόνο τις προ-παρεμβάσεις.
  • Τιμές ιδιοκτησιών Monitor: Οι τιμές του σπιτιού μπορεί να κυμαίνονται. Αν η αξία του σπιτιού σας πέσει κατά τη διάρκεια του σχεδίου σας, μπορεί να γίνει επιλέξιμη για απογύμνωση υποκειμένων ακόμα και αν δεν ήσασταν αρχικά. Αντιστρόφως, οι αυξανόμενες τιμές μπορούν να κάνουν την απογύμνωση λιγότερο βιώσιμη.
  • Συντονιστείτε με τον δικηγόρο σας: Αναφορά αλλαγών στα έσοδα, τα έξοδα ή τις αξίες των περιουσιακών στοιχείων αμέσως. Ο δικηγόρος σας χρειάζεται αυτές τις πληροφορίες για να προσαρμόσετε το σχέδιο, τις αιτήσεις αρχειοθέτησης, ή να διαπραγματευτείτε με τους πιστωτές.
  • Προστάτευσε όλες τις ακροάσεις: Οι πιστωτές μπορεί να αμφισβητήσουν το σχέδιό σου, να ζητήσουν ανακούφιση από την παραμονή ή να αντιτεθούν στην αφαίρεση της ποινής. Το να είσαι παρών και προετοιμασμένος μπορεί να αντικρούσει τις αντιρρήσεις και να επιδείξει καλή πίστη.
  • Επανεξέτασε τις εντολές επιβεβαίωσης του σχεδίου σου: Μετά την επιβεβαίωση, το δικαστήριο εκδίδει εντολή με λεπτομέρειες για τις πληρωμές σας και τη μεταχείριση κάθε πιστωτή. Επανεξέτασέ το προσεκτικά για να εξασφαλίσει ότι τα εξασφαλισμένα χρέη θα αντιμετωπιστούν σωστά ⁇ για παράδειγμα, ότι τα ποσά των οφειλών είναι ακριβή.
  • Σχετικές φορολογικές συνέπειες: Η αφαίρεση ή η απαλλαγή από τα υπόλοιπα ανεπάρκειας μπορεί να προκαλέσει φορολογική υποχρέωση. Συμβουλευτείτε έναν εμπειρογνώμονα για να προγραμματίσετε πιθανά έσοδα από ακυρωθεί το χρέος, αν και η άφεση που σχετίζεται με την πτώχευση συχνά αποκλείεται από το εισόδημα σύμφωνα με τους κανόνες της IRS.
  • Μείνετε ενημερωμένοι για τις νομικές αλλαγές: Νομοθεσία για την πτώχευση και οι τοπικές δικαστικές διαδικασίες εξελίσσονται. Νομικοί πόροι όπως ο Επισήμως, τα δικαστήρια των ΗΠΑ προσφέρουν αξιόπιστες ενημερώσεις, ενώ το Αμερικανικό Ινστιτούτο για την Πτώχευση[ παρέχει πληροφορίες για τη βιομηχανία τόσο για τους επαγγελματίες όσο και για τους καταναλωτές. Για τις περιλήψεις σε απλή γλώσσα, Η εγκυκλοπαίδεια πτώχευσης του Νόλο είναι ένας αξιόπιστος πόρος.

Συνεργάζεται με έναν Δικηγόρο Πτωχευτικής

Οι ασφαλισμένες εκδόσεις χρέους του Κεφαλαίου 13 είναι σύνθετες και διέπονται από ομοσπονδιακό νόμο, κρατικές απαλλαγές και τοπικούς κανόνες. Ένας έμπειρος δικηγόρος πτώχευσης παρέχει κριτική καθοδήγηση: μπορούν να αξιολογήσουν αν η απογύμνωση των περιουσιακών στοιχείων είναι βιώσιμη, να διαπραγματευτούν όρους επαναβεβαιώσεως, να συστήσουν προτάσεις περί απομείωσης της δομής και να διασφαλίσουν ότι το σχέδιό σας συμμορφώνεται με τις νομικές απαιτήσεις. Χειρίζονται επίσης διαδικαστικές προτάσεις, παρακολουθούν τις συναντήσεις των πιστωτών μαζί σας και σας εκπροσωπούν κατά τις ακροάσεις. Οι περισσότεροι δικηγόροι προσφέρουν δωρεάν αρχικές διαβουλεύσεις ⁇ χρησιμοποιούν αυτές για να συζητήσουν τα συγκεκριμένα χρέη, περιουσιακά στοιχεία και στόχους σας. Ρωτήστε για την εμπειρία τους με απογύμνωση και απογύμνωση υποθέσεων, καθώς αυτές απαιτούν εξειδικευμένες γνώσεις. Ακόμα και αν κάνετε pro se, οι νομικές συμβουλές συνιστώνται έντονα, ως λάθος μπορεί να οδηγήσει στην απώλεια του σπιτιού σας ή του αυτοκινήτου σας. Πέρα από το δικηγόρο σας, εξετάστε πόρους όπως οι Federal Trade Commission’s puropination guidance για την προστασία των καταναλωτών και τις πραγματικές συμβουλές για την αποφυγή απατών.

Συμπέρασμα

Η αντιμετώπιση των ασφαλισμένων χρεών στο Κεφάλαιο 13 δεν χρειάζεται να είναι συντριπτική. Κατανοώντας τις επιλογές σας ⁇ που επιβαρύνονται οι αθετήσεις, επαναβεβαιώνοντας τα χρέη, απογυμνώνοντας τις δευτερεύουσες υποθήκες, τροποποιώντας τους όρους δανείων, ή παραδίδοντας εγγυήσεις ⁇ μπορείτε να πάρετε αποφάσεις που ευθυγραμμίζονται με την οικονομική σας ανάκαμψη. Κάθε στρατηγική φέρει τις εμπορικές αποπληρωμές: η απογύμνωση των υποθηκών μπορεί να εξαλείψει τις επαχθείς δεύτερες υποθήκες αλλά απαιτεί την ολοκλήρωση του σχεδίου σας. Η επαναβεβαίωση προσφέρει σταθερότητα αλλά παραιτεί τις προφυλάξεις απαλλαγής. παράδοση των πληρωμών αλλά σας κοστίζει το περιουσιακό στοιχείο. Το κλειδί είναι να ενεργείτε νωρίς, να παραμείνετε οργανωμένοι και να συνεργαστείτε στενά με έναν εξειδικευμένο δικηγόρο που μπορεί να πλοηγηθεί στις νομικές περιπλοκότητες. Με προσεκτικό σχεδιασμό και συνεπή τήρηση του σχεδίου αποπληρωμής, μπορείτε να διατηρήσετε πολύτιμα περιουσιακά στοιχεία, να μειώσετε το χρέος σας και να αναδυθείτε από ένα ισχυρότερο οικονομικό θεμέλιο. Τα εργαλεία του Κώδικα Τραπεζικής είναι σχεδιασμένα για να προσφέρουν μια νέα αρχή ⁇ να τα χρησιμοποιήσετε με σύνεση για να οικοδομήσετε μια διαρκή σταθερότητα.