Table of Contents

Κατανόηση της Διάρκειας του Κεφαλαίου 13 Πτώχευση στην Έκθεση Πιστωτικών Σας

Για πολλούς, κεφάλαιο 13 πτώχευση παρέχει μια γραμμή ζωής ⁇ ένα σχέδιο αποπληρωμής που διατάσσεται από το δικαστήριο που σας επιτρέπει να κρατήσετε τα περιουσιακά στοιχεία σας όπως το σπίτι ή το αυτοκίνητό σας, ενώ καλύπτουν ακριβώς τις χαμένες πληρωμές. Ωστόσο, μια κρίσιμη ανησυχία παραμένει για οποιονδήποτε λαμβάνοντας υπόψη αυτή την επιλογή: ακριβώς πόσο καιρό θα παραμείνει μια πτώχευση Κεφάλαιο 13 στην πιστωτική σας έκθεση, και τι μπορείτε να κάνετε για να ξαναχτίσετε την οικονομική σας φήμη εν τω μεταξύ; Η σύντομη απάντηση, σύμφωνα με το νόμο Fair Credit Reporting Act, είναι ότι αυτό το είδος της πτώχευσης μπορεί να παραμείνει στην πιστωτική σας έκθεση για μέχρι επτά χρόνια από την ημερομηνία που αρχειοθετείτε. Αλλά η πλήρης εικόνα είναι πιο nuanced, που περιλαμβάνει λεπτομέρειες σχετικά με το σχέδιο αποπληρωμής σας, τη συμπεριφορά των πιστωτικών γραφείων, και τις δικές σας προσπάθειες για την αποκατάσταση της πιστωτικής σας υγείας.

Σε αντίθεση με το Κεφάλαιο 7 πτώχευση, το οποίο συνήθως περιλαμβάνει εκκαθάριση μη απαλλασσόμενων περιουσιακών στοιχείων για την πληρωμή των πιστωτών, Κεφάλαιο 13 ονομάζεται συχνά ένα «σχέδιο μισθωτών.» Σας απαιτεί να προτείνει ένα σχέδιο αποπληρωμής για την εξόφληση του συνόλου ή μέρος των χρεών σας πάνω από τρία έως πέντε χρόνια. Μόλις το δικαστήριο εγκρίνει το σχέδιό σας, κάνετε μηνιαίες πληρωμές σε έναν διαχειριστή πτώχευσης, ο οποίος στη συνέχεια διανέμει τα κεφάλαια στους πιστωτές σας. Επιτυχώς ολοκλήρωση αυτής της διαδικασίας μπορεί να οδηγήσει σε απαλλαγή των υπόλοιπων επιλέξιμων χρεών, αλλά η ίδια η σημειογραφία πτώχευσης θα εμφανιστεί στην πιστωτική σας έκθεση. Κατανόηση του ακριβούς χρονοδιαγράμματος, πόσο διαφορετικά μοντέλα βαθμολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας ζυγίζουν αυτό το γεγονός, και τι πρακτικά μέτρα μπορείτε να πάρετε για να αντισταθμίσετε τη ζημία είναι απαραίτητη για οποιονδήποτε ελπίζοντας να αφήσει πίσω τη χρεοκοπία και να κινηθεί προς ένα σταθερό οικονομικό μέλλον.

Νομική βάση: νόμος περί δίκαιης πιστωτικής αναφοράς και κεφάλαιο 13

Η διάρκεια της πτώχευσης που παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση διέπεται από τον νόμο Fair Credit Reporting Act (FCRA), έναν ομοσπονδιακό νόμο που έχει ως στόχο να εξασφαλίσει ακρίβεια, δικαιοσύνη και ιδιωτικότητα πληροφοριών στα αρχεία των οργανισμών αναφοράς καταναλωτών. Σύμφωνα με την FCRA, πληροφορίες σχετικά με ένα κεφάλαιο 13 πτώχευση μπορεί να αναφερθεί για μέχρι επτά χρόνια από την ημερομηνία της κατάθεσης. Αυτό είναι πραγματικά πιο ευνοϊκή από το κεφάλαιο 7 πτωχεύσεις, η οποία μπορεί να παραμείνει στην έκθεσή σας για έως και δέκα χρόνια. Η λογική πίσω από τη μικρότερη περίοδο για το κεφάλαιο 13 είναι ότι αντανακλά την προσπάθεια του οφειλέτη να επιστρέψει τις υποχρεώσεις και όχι απλά να τις εκτελέσει, πράγμα που θεωρείται λιγότερο επικίνδυνο από τους δανειστές σε μακροπρόθεσμη βάση.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι το επταετές ρολόι αρχίζει να χτυπάει την ημερομηνία κατάθεσης, όχι την ημερομηνία που το σχέδιό σας επιβεβαιώνεται ή την ημερομηνία απαλλαγής. Για παράδειγμα, αν αρχίσατε την αναφορά σας στο Κεφάλαιο 13 την 1η Ιουνίου 2025, η πτώχευση θα αφαιρεθεί νομικά από την πιστωτική σας έκθεση μέχρι την 1η Ιουνίου 2032 ⁇ ακόμα και αν το σχέδιο αποπληρωμής σας χρειάζεται πλήρη πέντε χρόνια για να ολοκληρωθεί. Αυτό σημαίνει ότι για μεγάλο μέρος της ζωής του σχεδίου αποπληρωμής σας, η πτώχευση θα είναι ένα εξέχον χαρακτηριστικό για τα αρχεία πίστωσης σας. Ωστόσο, ο αντίκτυπος αυτής της σημειογραφίας τείνει να μειωθεί με την πάροδο του χρόνου, ειδικά όπως επιδεικνύετε συνεπείς, σε χρόνο πληρωμές σχέδιο και να αρχίσει τη διαχείριση νέων πιστώσεων υπεύθυνα.

Πώς Εφαρμόζουν τα Πιστωτικά Γραφεία τον Κανόνα

Οι τρεις μεγάλες πιστωτικές υπηρεσίες ⁇ Experian, Equifax, και TransUnion ⁇ ακολουθούν γενικά την κατευθυντήρια γραμμή FCRA για την κατάργηση του κεφαλαίου 13 πτώχευση επτά χρόνια μετά την ημερομηνία κατάθεσης. Ωστόσο, μπορεί να υπάρξουν μικρές διαφορές. Για παράδειγμα, αν η υπόθεσή σας απορριφθεί (ίσως επειδή δεν πραγματοποιήσατε πληρωμές στο πλαίσιο του σχεδίου) αντί να αποπληρωθεί, ορισμένα γραφεία ενδέχεται να ενημερώσουν το καθεστώς ή να αφαιρέσουν το ρεκόρ νωρίτερα. Παρομοίως, εάν λάβετε μια “απόρριψη σκληρότητας” νωρίτερα από την ημερομηνία λήξης του σχεδίου, ο κανόνας των επτά ετών εξακολουθεί να ισχύει από την αρχική κατάθεση. Σε σπάνιες περιπτώσεις, ένα γραφείο μπορεί λανθασμένα να καταγράψει την πτώχευση για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι απαραίτητος ο έλεγχος των πιστωτικών σας εκθέσεων από όλα τα τρία γραφεία ετησίως ⁇ μπορείτε να έχετε πρόσβαση δωρεάν στο Εγγυμενική έκθεση Πιστοδοσίας.com[FLT1] ⁇ και οποιαδήποτε διαφορά σε αυτές τις περιπτώσεις μπορείτε να βρείτε.

Σε-Βαθιά ματιά σε παράγοντες που μπορούν να επηρεάσουν τη διάρκεια

Ενώ ο κανόνας των επτά ετών είναι η βασική βάση, αρκετοί παράγοντες μπορούν να επηρεάσουν πόσο καιρό η πτώχευση εμφανίζεται πραγματικά ή πόσο σοβαρά σταθμίζεται στις αποφάσεις πίστωσης. Κατανόηση αυτών των αποχρώσεων μπορεί να σας βοηθήσει να προγραμματίσετε την οικονομική ζωή σας μετά την πτώχευση πιο αποτελεσματικά.

Επί του πρώτου ερωτήματος

Μια απαλλαγή σημαίνει ότι το δικαστήριο σας έχει απαλλάξει από την προσωπική ευθύνη για ορισμένα χρέη, και οι δανειστές θεωρούν ότι αυτό ως μια ολοκληρωμένη διαδικασία. Αν η υπόθεσή σας απορρίπτεται πριν από την απαλλαγή ⁇ για λόγους όπως η αποτυχία να κάνει πληρωμές σχέδιο ⁇ η πτώχευση μπορεί να παραμείνει στην έκθεσή σας για ολόκληρη την επταετία, αλλά το δημόσιο αρχείο θα δείξει μια απόλυση και όχι απαλλαγή. Μερικά μοντέλα βαθμολόγησης πιστώσεων μπορεί να αντιμετωπίσει μια απορριπτική υπόθεση πιο σκληρά, επειδή μπορεί να υποδηλώνει ελλιπή αποπληρωμή. Ωστόσο, το επταετή χρονοδιάγραμμα για την υποβολή εκθέσεων παραμένει αμετάβλητο ανεξάρτητα από το αν η υπόθεση αποστρατεύεται ή απορρίπτεται, εφόσον κατατέθηκε στο κεφάλαιο 13.

Πρόωρη Αφαίρεση και Νομικές Παγίδες

Σε μερικές εξαιρετικές περιπτώσεις, μια πτώχευση μπορεί να αφαιρεθεί νωρίτερα από το επταετές σήμα. Για παράδειγμα, αν η κατάθεση πτώχευσης ήταν δόλια ή αν το δικαστήριο εκδώσει εντολή για την εκχώρηση της απόφασης, το αρχείο μπορεί να αφαιρεθεί. Επιπλέον, ορισμένες εταιρείες πιστωτικής επισκευής ισχυρίζονται ότι μπορούν να \"αφαιρέσουν\" πτωχεύσεις μέσω διαφορών, αλλά αυτή η πρακτική είναι σε μεγάλο βαθμό αναποτελεσματική και μπορεί να είναι δόλια. Η FCRA δεν παρέχει καμία νομική βάση για την άρση μιας έγκυρης πτώχευσης του Κεφαλαίου 13 πριν από την επταετή περίοδο, και η προσπάθεια να το πράξουν με ψευδείς αξιώσεις μπορεί να οδηγήσει σε νομικές κυρώσεις. Αντί να επικεντρωθεί στην πρόωρη απομάκρυνση, η ενέργειά σας είναι καλύτερα να δαπανηθεί για την αποκατάσταση πιστώσεων εντός του υφιστάμενου χρονοδιαγράμματος.

Επίδραση των κρατικών νόμων και πρακτικών του Δικαστηρίου

Η πτώχευση είναι ομοσπονδιακό δίκαιο, έτσι η περίοδος αναφοράς είναι συνεπής σε όλες τις πολιτείες. Ωστόσο, οι νόμοι του κράτους μπορεί να επηρεάσει ορισμένες πτυχές του πόσο καιρό μια απόφαση πτώχευσης παραμένει σε δημόσια αρχεία. Για παράδειγμα, μερικά κράτη μπορεί να κρατήσει τα αρχεία του δικαστηρίου επ 'αόριστον, ενώ άλλα καθαρίζουν παλαιότερες υποθέσεις. Αυτό μπορεί περιστασιακά να προκαλέσει σύγχυση όταν οι δανειστές τραβούν τα δημόσια αρχεία χωριστά από τις εκθέσεις πίστωσης. Στην πράξη, όμως, τα πιστωτικά γραφεία χρησιμοποιούν ομοσπονδιακές κατευθυντήριες γραμμές, έτσι ώστε η έκθεση της πιστωτικής σας θα πρέπει να αντικατοπτρίζει τον κανόνα επτά ετών ανεξάρτητα από την κατάσταση διαμονής σας.

Πώς το Κεφάλαιο 13 Η Πτώχευση Επηρεάζει την Πιστωτική σας Βαθμολογία

Η άμεση επίπτωση μιας εγγραφής στο πιστωτικό σας σκορ κεφάλαιο 13 μπορεί να είναι σοβαρή. Όταν το πρώτο αρχείο, το πιστωτικό σας σκορ μπορεί να πέσει κατά 100 σε 200 πόντους ή και περισσότερο, ανάλογα με το σκορ έναρξης και το συνολικό προφίλ της πιστωτικής σας. Αυτό συμβαίνει επειδή σήματα πτώχευσης στους αλγόριθμους βαθμολόγησης που έχετε βιώσει σημαντική οικονομική δυσχέρεια. Ωστόσο, η φύση αυτού του αντίκτυπου αλλάζει με την πάροδο του χρόνου, και η κατανόηση ότι η τροχιά μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε τον πανικό και να επικεντρωθεί στην ανάκαμψη.

Πιστωτικά μοντέλα και η επεξεργασία τους του κεφαλαίου 13

FICO και VantageScore, τα δύο πιο ευρέως χρησιμοποιούμενα μοντέλα βαθμολόγησης πιστώσεων, αντιμετωπίζουν πτωχεύσεις παρόμοια αλλά με ορισμένες αποχρώσεις. Σύμφωνα με τα μοντέλα FICO (ιδιαίτερα FICO 8 και 9, ένα κεφάλαιο 13 πτώχευση είναι ένα αρνητικό γεγονός που είναι πιο βαριά σταθμισμένη στα πρώτα δύο έως τρία χρόνια μετά την κατάθεση. Με την πάροδο του χρόνου, η σημασία του μειώνεται καθώς νεότερα, θετικό ιστορικό πληρωμών συσσωρεύεται. VantageScore εκδόσεις 3.0 και 4.0 είναι γενικά λιγότερο τιμωρητική προς τις πτωχεύσεις συνολικά, αλλά οι επόμενες εκδόσεις μπορεί να διαφέρουν. Για παράδειγμα, FICO 10 T, που απελευθερώνονται το 2020, εισάγει τα τεντωμένα δεδομένα που θα μπορούσαν δυνητικά να ζυγίσουν την τροχιά της οικονομικής σας συμπεριφοράς πιο βαριά.

Είναι επίσης σημαντικό να καταλάβετε ότι, ενώ η σημειογραφία πτώχευσης παραμένει, το ιστορικό πληρωμής σας στο ίδιο το σχέδιο Κεφάλαιο 13 μπορεί να επηρεάσει θετικά το σκορ σας. Συνεπείς, σε χρόνο πληρωμές στον διαχειριστή αναφέρονται ως ιστορικό πληρωμών, αν και όχι πάντα ως μια τυπική γραμμή συναλλαγών. Μερικοί διαχειριστές αναφέρουν αυτές τις πληρωμές σε πιστωτικά γραφεία, αλλά δεν το κάνουν όλοι. Αν θέλετε αυτά τα θετικά στοιχεία να εμφανίζονται στην έκθεσή σας, μπορείτε να ζητήσετε από τον διαχειριστή σας να παράσχει αυτές τις πληροφορίες ή να ζητήσει από τον δικηγόρο σας πώς να εξασφαλίσει πληρωμές αιχμαλωτίζονται.

Το χρονοδιάγραμμα ανάκτησης: Τι να περιμένουμε

Ακολουθεί ένα γενικό χρονοδιάγραμμα ανάκτησης των πιστωτικών αποτελεσμάτων μετά την κατάθεση του Κεφαλαίου 13:

  • Έτος 1: Βαθιά επίδραση. Μπορείτε να δείτε μια πτώση βαθμολογίας 150+ πόντους. Αποφύγετε την υποβολή αίτησης για νέα πίστωση εκτός αν είναι απολύτως απαραίτητο.
  • Έτη 2 ⁇ 3: Σταθεροποίηση. Καθώς χτίζετε ένα ρεκόρ πληρωμών του σχεδίου on-time, το σκορ σας μπορεί να αυξηθεί αργά. Προσθήκη μιας εξασφαλισμένης πιστωτικής κάρτας και τη χρήση της υπεύθυνα μπορεί να βοηθήσει. Η μέση ανάκτηση βαθμολογίας για το Κεφάλαιο 13 filers σε αυτή την περίοδο είναι περίπου 30 ⁇ 50 πόντους ανά έτος.
  • Ετών 4 ⁇ 5: Βελτίωση. Αν ολοκληρώσετε το σχέδιό σας και λάβετε απαλλαγή, το σκορ σας μπορεί να βελτιωθεί ταχύτερα, ειδικά αν έχετε δημιουργήσει ένα μείγμα θετικών λογαριασμών.
  • Έτη 6 ⁇ 7: Η πτώχευση είναι κοντά στην απομάκρυνση. Σε αυτό το σημείο, η αντίδρασή της είναι ελάχιστη, και πολλοί αρχειοθέτες βλέπουν βαθμολογίες στα μέσα της δεκαετίας του 600 ή και υψηλότερες, ανάλογα με τις συνολικές πιστωτικές συνήθειες.

Φυσικά, αυτοί είναι τραχύ μέσοι όροι. Ένα άτομο που δεν προσθέτει καμία νέα πίστωση ή που χάνει τις πληρωμές θα ανακτήσει πολύ πιο αργά από κάποιον που διαχειρίζεται ενεργά το πιστωτικό προφίλ τους. Το κλειδί είναι να αρχίσει την ανοικοδόμηση αμέσως μετά την κατάθεση, όχι μετά την κατάργηση της πτώχευσης.

Πρακτικές Στρατηγικές για την Ανοικοδόμηση Πιστώσεων Μετά το Κεφάλαιο 13

Η πιστωτική σας αναφορά δεν είναι μόνιμη ετικέτα ⁇ είναι μια εικόνα της οικονομικής σας συμπεριφοράς με την πάροδο του χρόνου. Ενώ μια πτώχευση του Κεφαλαίου 13 δεν μπορεί να αφαιρεθεί νωρίς, μπορείτε να επηρεάσετε απολύτως το ζωντανό ιστορικό που την ακολουθεί. Ο στόχος είναι να δημιουργήσετε ένα ιστορικό της υπεύθυνης πιστωτικής χρήσης που τελικά επισκιάζει τη σημειογραφία πτώχευσης.

1. Παρακολουθήστε τις εκθέσεις της πίστωσής σας και βαθμολογίες Θρησκευτικά

Έχετε δικαίωμα δωρεάν πιστωτικής αναφοράς από κάθε ένα από τα τρία γραφεία κάθε 12 μήνες μέσω της AnnualCreditReport.com. Κατά τη διάρκεια της περιόδου πτώχευσης, ελέγξτε τις αναφορές σας τουλάχιστον μία φορά κάθε τέσσερις μήνες (περιστρέφοντας ποια υπηρεσία ελέγχετε). Ψάξτε για σφάλματα όπως οι λογαριασμοί που αναφέρονται ως “συμπεριλαμβανόμενα σε πτώχευση” όταν θα πρέπει να απολυθούν, ή ξεπερασμένα statuses. File distributions με το σχετικό γραφείο, αν βρείτε ανακρίβειες. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε μια δωρεάν υπηρεσία παρακολούθησης πιστώσεων όπως Credit Karma ή Credit Sesame[ για να παρακολουθείτε τις αλλαγές βαθμολογίας, αν και να θυμάστε αυτά παρέχουν VantageScore, όχι FICO, οπότε χρησιμοποιούνται καλύτερα για την παρακολούθηση τάσης και όχι για ακριβείς αποφάσεις δανεισμού.

2. Αίτηση για μια ασφαλισμένη πιστωτική κάρτα

Μια ασφαλής πιστωτική κάρτα είναι το πιο αξιόπιστο εργαλείο για την ανοικοδόμηση της πίστωσης μετά την πτώχευση. Καταθέτετε ένα ποσό ασφάλειας μετρητών ⁇ συνήθως $200 έως $500 ⁇ το οποίο γίνεται το πιστωτικό σας όριο. Στη συνέχεια, χρησιμοποιείτε την κάρτα για μικρές, τακτικές αγορές και πληρώνετε το υπόλοιπο σε πλήρη κάθε μήνα. Μετά από αρκετούς μήνες των πληρωμών σε χρόνο, πολλοί εκδότες θα σας αποφοιτήσουν σε μια μη εξασφαλισμένη κάρτα και θα επιστρέψουν την κατάθεσή σας. Αναζητήστε κάρτες με χαμηλά τέλη και μια σαφή διαδρομή για την αποφοίτηση. Μερικές δημοφιλείς επιλογές περιλαμβάνουν την Ανακαλύψτε it® Ασφαλισμένη πιστωτική κάρτα και την Capital One Quicksilver Ασφαλισμένη πιστωτική κάρτα μετρητών. Βεβαιωθείτε ότι ο εκδότης αναφέρει και στα τρία πιστωτικά γραφεία, όπως δεν κάνουν όλα.

3. Γίνε εξουσιοδοτημένος χρήστης

Εάν έχετε ένα αξιόπιστο μέλος της οικογένειας ή στενό φίλο με έναν καλά διαχειριζόμενο λογαριασμό πιστωτικής κάρτας, ζητήστε να προστεθεί ως εξουσιοδοτημένος χρήστης. Αυτό μπορεί να προσθέσει θετικό ιστορικό πληρωμής του λογαριασμού σας στην πιστωτική έκθεση, εν δυνάμει ενίσχυση της βαθμολογίας σας. Ο κύριος κάτοχος της κάρτας δεν χρειάζεται καν να σας δώσει φυσική πρόσβαση στην κάρτα; υπεύθυνη χρήση τους και μόνο μπορεί να σας ωφελήσει. Ωστόσο, βεβαιωθείτε ότι ο κύριος κάτοχος έχει χαμηλή χρήση της πίστωσης και ένα άψογο αρχείο πληρωμών.

4. Εξετάστε ένα πιστωτικό δάνειο-Χρηματοδοτούμενο

Με δάνειο του πιστωτικού-κατασκευαστή, ο δανειστής κατέχει το ποσό του δανείου σε έναν λογαριασμό αποταμίευσης, ενώ κάνετε μηνιαίες πληρωμές. Αφού ολοκληρώσετε την πληρωμή (συνήθως 12 ⁇ 24 μήνες), λαμβάνετε τα χρήματα πίσω, μείον τα τέλη. Ο δανειστής αναφέρει τις πληρωμές σας σε χρόνο χρόνου προς τα πιστωτικά γραφεία, δημιουργώντας ένα θετικό ιστορικό δανείων δόσεων. Αυτά τα δάνεια είναι χαμηλού κινδύνου για τον δανειστή και μπορούν να προσθέσουν ένα πολύτιμο τύπο λογαριασμού «εγκατάσταση» στο πιστωτικό σας μείγμα.

5. Κρατήστε όλους τους τρεχούμενους λογαριασμούς σας σε καλή κατάσταση

Η πτώχευση συνήθως απαλλάσσει τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη, αλλά μπορείτε να επιλέξετε να επαναβεβαιώσετε ορισμένα χρέη όπως τα δάνεια αυτοκινήτων ή υποθήκες. Αν το επιβεβαιώσετε, θα παραμείνετε υπεύθυνοι για αυτές τις πληρωμές, και θα εμφανιστούν στην πιστωτική σας έκθεση. Συνεχίζοντας να πληρώνει αυτά στην ώρα τους είναι κρίσιμη. Έτσι είναι οποιεσδήποτε άλλες υποχρεώσεις δεν εκκαθαρίζονται από την πτώχευση, όπως φοιτητικά δάνεια ή ορισμένα φορολογικά χρέη.

6. Αποφύγετε την εφαρμογή για πάρα πολύ πίστωση πολύ σύντομα

Μερικοί αρχειοθέτες κάνουν το λάθος να υποβάλουν αίτηση για πολλαπλές πιστωτικές κάρτες ή δάνεια αμέσως μετά την πτώχευση, ελπίζοντας να “διαβρώσουν” το αρνητικό στοιχείο. Κάθε εφαρμογή έχει ως αποτέλεσμα μια σκληρή έρευνα για την πιστωτική σας έκθεση, η οποία μπορεί να μειώσει περαιτέρω το σκορ σας. Επιπλέον, πολλοί δανειστές θεωρούν μια ροή των εφαρμογών ως επικίνδυνη συμπεριφορά. Ξεκινήστε με μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα, χρησιμοποιήστε την υπεύθυνα για 6-12 μήνες, και μόνο στη συνέχεια να εξετάσει την προσθήκη ενός δεύτερου λογαριασμού.

7. Διατηρήστε χαμηλή πιστωτική χρήση

Η χρήση της πίστωσης ⁇ η αναλογία των υπολοίπων της πιστωτικής σας κάρτας προς τα πιστωτικά σας όρια ⁇ είναι ο δεύτερος σημαντικότερος παράγοντας βαθμολόγησης (30% της βαθμολογίας της FICO). Στόχος είναι να διατηρηθεί η συνολική σας χρήση της πιστωτικής σας αξίας κάτω από 30% σε οποιαδήποτε κάρτα, και ιδανικά κάτω από 10% για το καλύτερο όφελος βαθμολόγησης. Αυτό δείχνει δανειστές ότι δεν είστε υπερβολικά εξαρτημένοι από την πίστωση. Ακόμα και με μια ασφαλή κάρτα, χρησιμοποιήστε το 30% του ορίου σας κάθε μήνα και πληρώστε το υπόλοιπο πλήρως για να αποφύγετε τους τόκους και να επιδείξετε έλεγχο.

8. Συμβουλευτείτε έναν μη κερδοσκοπικό σύμβουλο πιστώσεων

Ένας πιστοποιημένος πιστωτικός σύμβουλος από μια μη κερδοσκοπική υπηρεσία όπως το [[LFT:0]] Εθνικό Ίδρυμα για τη Συμβουλευτική Πιστωτικών [[LFT:1]] μπορεί να σας παρέχει εξατομικευμένες συμβουλές για την κατάστασή σας. Μπορούν να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό, να διαπραγματευτείτε με τους πιστωτές (αν υπάρχει), και να δημιουργήσετε ένα οικονομικό σχέδιο μετά την πτώχευση.

Κοινός Μύθος για το Κεφάλαιο 13 και τις Πιστωτικές Εκθέσεις

Ας ξεκαθαρίσουμε μερικούς επίμονους μύθους:

  • Μύθος: Η πτώχευση παραμένει για πάντα στην αναφορά σας. Σύμφωνοι: Το κεφάλαιο 13 περιορίζεται σε επτά χρόνια, και το κεφάλαιο 7 έως δέκα χρόνια με ομοσπονδιακό νόμο. Απαιτείται αυτόματη απομάκρυνση.
  • Μύθος: Μόλις αρχειοθετήσετε, δεν μπορείτε να πάρετε πίστωση για επτά χρόνια. Σύμφωνα με το άρθρο:[ Πολλοί άνθρωποι πληρούν τις προϋποθέσεις για εξασφαλισμένες κάρτες, αυτόματα δάνεια (μερικές φορές ακόμη και κατά τη διάρκεια του σχεδίου), και άλλα πιστωτικά προϊόντα σύντομα μετά την κατάθεση. Οι τιμές και οι όροι μπορεί να είναι λιγότερο ευνοϊκοί, αλλά η πιστωτική πρόσβαση παραμένει δυνατή.
  • Μύθος: Μπορείτε νομικά να καταργήσετε μια πτώχευση αμφισβητώντας την. Σύμφωνο: Μια έγκυρη πτώχευση δεν μπορεί να αρθεί μέσω μιας διαφοράς. Οι διαφορές είναι για ανακριβείς, μη επαληθεύσιμες ή ξεπερασμένες πληροφορίες. Η επίλυση μιας ψευδούς διαφοράς μπορεί να οδηγήσει σε νομικά προβλήματα.
  • Μύθος: Μια πτώχευση Κεφαλαίου 13 είναι καλύτερη για την πίστωσή σας από ένα Κεφάλαιο 7. Πράγμα: Ενώ το Κεφάλαιο 13 παραμένει στην έκθεσή σας για μικρότερο χρονικό διάστημα (7 έναντι 10 ετών), το Κεφάλαιο 7 μπορεί να θεωρηθεί ως «καθαρότερη» απαλλαγή από ορισμένους δανειστές. Η επίπτωση βαθμολόγησης ποικίλλει, αλλά το κύριο πλεονέκτημα του Κεφαλαίου 13 είναι ότι σας επιτρέπει να κρατήσετε τα περιουσιακά στοιχεία, ενώ εξοφλούν το χρέος.
  • Μύθος: Θα πρέπει να κλείσετε όλους τους πιστωτικούς λογαριασμούς σας πριν από την κατάθεση. Σχετικά: Οι λογαριασμοί κλεισίματος μπορούν να μειώσουν τη διαθέσιμη πίστωση σας και μπορεί να μην βελτιώσουν την κατάστασή σας. Στην πραγματικότητα, η διατήρηση κάποιων παλιών, θετικών λογαριασμών ανοικτή (αν δεν περιλαμβάνονται στην πτώχευση) μπορεί να βοηθήσει το πιστωτικό μείγμα και το ιστορικό σας μήκος. Πάντα συμβουλευτείτε τον δικηγόρο σας πριν κλείσετε οποιονδήποτε λογαριασμό πριν από την κατάθεση.

Μακροχρόνια προοπτική: Ζωή μετά το κεφάλαιο 13

Είναι ένα κεφάλαιο επτά ετών σε μια πολύ μεγαλύτερη οικονομική ιστορία. Πολλοί άνθρωποι που αρχειοθετούν για το Κεφάλαιο 13 πηγαίνουν για να αγοράσουν σπίτια, να χρηματοδοτήσει αυτοκίνητα, και να οικοδομήσουμε σημαντικές αποταμιεύσεις μετά την απαλλαγή τους. Το κλειδί είναι να αντιμετωπίσουμε την κατάθεση όχι ως τέλος, αλλά ως δομημένη επαναφορά. Το σχέδιο αποπληρωμής σας δίνει μια προβλέψιμη διαδρομή? η αυτόματη διαμονή σταματά την παρενόχληση πιστωτή? και η τελική απαλλαγή σας απαλλάσσει από μη διαχειρίσιμο χρέος. Με τη σωστή νοοτροπία και τις συνεπείς συνήθειες -πληρώνοντας τους λογαριασμούς στην ώρα, χρησιμοποιώντας την πίστωση sparingly, παρακολουθώντας τις εκθέσεις σας ⁇ μπορείτε να ξαναχτίσετε το πιστωτικό σας σκορ πολύ πριν από τα επτά χρόνια είναι μέχρι.

Στην πραγματικότητα, πολλοί δανειστές θα σας εξετάσει για μια υποθήκη μόλις δύο χρόνια μετά από μια απαλλαγή Κεφάλαιο 13, εφόσον μπορείτε να επιδείξετε ένα ιστορικό υπεύθυνης πιστωτικής χρήσης και σταθερό εισόδημα. Μερικοί συμβατικοί δανειστές μπορεί να απαιτούν μια μεγαλύτερη περίοδο αναμονής, αλλά τα δάνεια FHA, για παράδειγμα, μπορεί να είναι διαθέσιμα με ένα εκκαθαρισμένο Κεφάλαιο 13 και τεκμηριωμένη καλή πίστωση.

Τελικά, το κεφάλαιο 13 παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση είναι σταθερό, αλλά η επιρροή της στην οικονομική σας ζωή δεν είναι. Με τη λήψη εσκεμμένων μέτρων για την αποκατάσταση της πίστωσής σας κατά τη διάρκεια της φάσης αποπληρωμής και μετά την απαλλαγή, μπορείτε να αναδυθείτε ισχυρότερη από ό, τι πριν. Η σημειογραφία πτώχευσης θα γίνει τελικά μια μακρινή είσοδο στην πιστωτική σας ιστορία, ενώ οι θετικές σας ενέργειες ⁇ ασφαλισμένες κάρτες που πληρώνονται εγκαίρως, χαμηλή χρήση, συνεπής εξοικονόμηση ⁇ θα οικοδομήσουν ένα σταθερό θεμέλιο για το μέλλον. Ο δρόμος είναι σαφής; η μόνη απαίτηση είναι η δέσμευσή σας για το ταξίδι.

Ανακηρύκτης: Αυτό το άρθρο παρέχει γενικές πληροφορίες και δεν αποτελεί νομικές ή οικονομικές συμβουλές. Οι νόμοι για την πτώχευση και οι κανονισμοί για την υποβολή πιστωτικών αναφορών μπορούν να αλλάξουν. Συμβουλευτείτε έναν εξειδικευμένο δικηγόρο πτώχευσης και οικονομικό σύμβουλο για συμβουλές προσαρμοσμένες στις συγκεκριμένες περιστάσεις σας.