Τι Είναι η Απαλλαγή από το Κεφάλαιο 13;

Η απαλλαγή του Κεφαλαίου 13 είναι δικαστική εντολή που απαγορεύει μόνιμα στους πιστωτές να προβούν σε οποιαδήποτε εισπρακτική ενέργεια για τα χρέη που απαριθμούνται αφού ο οφειλέτης ολοκληρώσει επιτυχώς όλες τις απαιτούμενες πληρωμές στο πλαίσιο ενός επιβεβαιωμένου σχεδίου αποπληρωμής. Αυτή η απαλλαγή είναι ο τελικός στόχος μιας πτώχευσης του Κεφαλαίου 13 ⁇ απελευθερώνει τον οφειλέτη από την προσωπική ευθύνη για τα περισσότερα χρέη, παρέχοντας μια νέα οικονομική αρχή. Σε αντίθεση με το Κεφάλαιο 7, το οποίο απαιτεί εκκαθάριση μη απαλλασσόμενων περιουσιακών στοιχείων, το Κεφάλαιο 13 επιτρέπει στα άτομα να διατηρούν την περιουσία τους ενώ καλύπτουν τις καθυστερημένες πληρωμές (όπως τα δάνεια υποθήκης ή τα φορολογικά χρέη προτεραιότητας) μέσω ενός δομημένου σχεδίου διάρκειας τριών έως πέντε ετών. Η απαλλαγή δεν είναι αυτόματη· ο οφειλέτης πρέπει να ολοκληρώσει το σχέδιο, να παρακολουθήσει μια πορεία οικονομικής διαχείρισης, και να συμμορφωθεί με όλες τις δικαστικές εντολές. Αν το δικαστήριο διαπιστώσει παράβαση, απάτη, ή αποτυχία πραγματοποίησης πληρωμών του σχεδίου, μπορεί να αρνηθεί την απαλλαγή εξ ολοκλήρου.

Η απαλλαγή ισχύει μόνο για τα χρέη που προέκυψαν πριν από την κατάθεση πτώχευσης. Δεν καλύπτει τα χρέη μετά την παύση ⁇ υποχρεώσεις που προκύπτουν μετά την έναρξη της υπόθεσης. Για παράδειγμα, αν ανοίξετε μια νέα πιστωτική κάρτα μετά την κατάθεση, ότι το χρέος δεν είναι πληρωτέα στην ίδια περίπτωση. Κατανόηση του ακριβούς πεδίου εφαρμογής της απαλλαγής βοηθά τους οφειλέτες να προγραμματίσουν στρατηγικά και να αποφύγουν εκπλήξεις όταν η υπόθεση ολοκληρωθεί.

Ποια χρέη απαλλάσσονται από το κεφάλαιο 13;

Το κεφάλαιο 13 είναι ιδιαίτερα πιο συγχωρητικό από το κεφάλαιο 7 όταν πρόκειται για την εκπλήρωση ορισμένων κατηγοριών χρέους. Ο Κώδικας Πτωχευτικής Πτώχευσης επιτρέπει στους οφειλέτες να εξαλείψουν πολλές ανασφάλιστες υποχρεώσεις, καθώς και ορισμένα χρέη που είναι συνήθως μη απαιτητά σε μια καθαρή εκκαθάριση κεφαλαίου 7. Αυτή η ευρύτερη απαλλαγή ονομάζεται μερικές φορές μια «υπεραπαλλαγή» επειδή καλύπτει χρέη όπως εκούσιες και κακόβουλες αξιώσεις τραυματισμών και ορισμένες διαζυγίων ιδιοκτησιακών διακανονισμών.

Κοινά απαλλασσόμενα χρέη

Οι ακόλουθες οφειλές εξοφλούνται τακτικά στο κεφάλαιο 13 μετά την ολοκλήρωση του σχεδίου αποπληρωμής:

  • Χρεόγραφα πιστωτικών καρτών: Τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, συμπεριλαμβανομένων δεδουλευμένων τελών και τόκων, αποδεσμεύονται.
  • Ιατρικά χαρτονομίσματα: Νοσοκομειακή παραμονή, χειρουργικές επεμβάσεις, επισκέψεις σε επείγοντα περιστατικά και άλλα ιατρικά έξοδα είναι πλήρως αποπληρωμένα, ανεξαρτήτως ποσού.
  • Προσωπικά δάνεια και δάνεια ημέρας πληρωμής:[ Ακάλυπτα δάνεια από τράπεζες, πιστωτικά σωματεία, φίλους, οικογένεια ή δανειστές πληρωμής αποδεσμεύονται. Ωστόσο, εάν το δάνειο χρησιμοποιήθηκε για μη αποπληρούμενο σκοπό, το χρέος μπορεί να επιβιώσει (π.χ. δάνεια που χρησιμοποιούνται για την πληρωμή φόρων).
  • Χρήση των λογαριασμών χρησιμότητας:[[LFT:1]] Οι εκταμιευμένες χρεώσεις για την ηλεκτρική ενέργεια, το νερό, το φυσικό αέριο και την τηλεφωνική υπηρεσία μπορούν να συμπεριληφθούν στο σχέδιο και να απολυθούν. Ωστόσο, πρέπει να παραμείνετε σε τρέχουσες πληρωμές χρησιμότητας μετά την επανάληψη.
  • Αποτελούν χρέη φόρου εισοδήματος: Φόροι εισοδήματος άνω των τριών ετών, που αξιολογούνται περισσότερες από 240 ημέρες πριν από την κατάθεση, με δηλώσεις που κατατέθηκαν τουλάχιστον δύο χρόνια νωρίτερα, μπορούν να αποπληρωθούν.
  • Διακανονισμοί ακινήτων διαζυγίων (μη στήριξη):[[LFT:1] Χρεώσεις που οφείλονται σε πρώην σύζυγο ως μέρος της διάσπασης περιουσίας ⁇ αλλά όχι συζυγική ή παιδική υποστήριξη ⁇ μπορούν να αποπληρωθούν στο Κεφάλαιο 13. Στο Κεφάλαιο 7, τα χρέη αυτά επιβιώνουν.
  • Χρέη από εκούσια και κακόβουλη ζημία:[ Το κεφάλαιο 13 μπορεί να αποπληρώσει χρέη που προκύπτουν από εκούσια βλάβη (π.χ. επίθεση, πυροβολαρχία) αν ο οφειλέτης ολοκληρώσει το σχέδιο. Το κεφάλαιο 7 γενικά δεν μπορεί να εκπληρώσει τέτοιες οφειλές.
  • Αποζημίωση από κλοπή ή απάτη (σε ορισμένες περιπτώσεις): Αν ο οφειλέτης δεν κρίθηκε υπεύθυνος σε προηγούμενη δικαστική διαδικασία, το κεφάλαιο 13 μπορεί να απαλλάξει χρέη που σχετίζονται με απάτη. Ωστόσο, εάν το χρέος μειώθηκε σε απόφαση που βασίζεται σε απάτη, δεν μπορεί να απαλλαχθεί, εκτός εάν ο οφειλέτης λάβει επιτυχή διαδικασία αντίπαλου.
  • Αποζημίωση σε προηγούμενη πτώχευση (αν δεν επαναεπιβεβαιωθεί):[ Κάθε χρέος που είχε προηγουμένως εξοφληθεί αλλά δεν έχει επαναεπιβεβαιωθεί είναι ήδη νομικά ανεφάρμοστο, αλλά το Κεφάλαιο 13 μπορεί να ενισχύσει το καθεστώς αυτό.

Χρέη που δεν απαλλάσσονται από την υποχρέωση του κεφαλαίου 13

Παρά την ευρεία απαλλαγή, ορισμένα χρέη επιβιώνουν του κεφαλαίου 13 ανεξάρτητα από την ολοκλήρωση του σχεδίου.

  • Φοιτητικά δάνεια:[ Τα ομοσπονδιακά και ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια είναι σχεδόν αδύνατο να αποπληρωθούν εκτός αν ο οφειλέτης αποδείξει “απώλεια” μέσω ξεχωριστής διαδικασίας του αντιπάλου. Αυτό είναι ένα δύσκολο νομικό πρότυπο που απαιτεί μια απόδειξη ότι ο οφειλέτης δεν μπορεί να διατηρήσει ένα ελάχιστο βιοτικό επίπεδο, η ταλαιπωρία θα συνεχιστεί για ένα σημαντικό μέρος της περιόδου αποπληρωμής, και ο οφειλέτης έχει καταβάλει καλές προσπάθειες για την αποπληρωμή.
  • Παιδική υποστήριξη και διατροφή: Οι εγχώριες υποχρεώσεις στήριξης δεν είναι ποτέ ικα­νότητες εκπλήρωσης.
  • Περισσότερες φορολογικές οφειλές: Οι μη απαλλασσόμενοι φόροι περιλαμβάνουν: φόρους εισοδήματος κάτω των τριών ετών· φόρους ακίνητης περιουσίας· φόρους καταπιστευματικών κεφαλαίων (π.χ. φόροι μισθοδοσίας παρακρατούνται από τους εργαζόμενους)· φορολογικές οφειλές όπου ο οφειλέτης κατέθεσε δόλια απόδοση ή αποφυγή φόρων· και φόρους για τους οποίους ο οφειλέτης δεν κατέθεσε απόδοση. Ορισμένες φορολογικές οφειλές μπορούν να πληρωθούν μέσω του σχεδίου αλλά δεν εξοφλούνται αν δεν πληρωθούν πλήρως.
  • ]Χρέη από ατυχήματα οδήγησης μεθυσμένων: Η ευθύνη για θάνατο ή προσωπικό τραυματισμό που προκαλείται από οδήγηση υπό την επήρεια αλκοόλ ή ναρκωτικών δεν μπορεί να απαλλαχθεί τόσο στο κεφάλαιο 7 όσο και στο κεφάλαιο 13.
  • Απορρίμματα από απάτη ή υπεξαίρεση:[ Αν ένας πιστωτής αντιταχθεί επιτυχώς και αποδείξει ότι το χρέος αποκτήθηκε με απάτη, υπεξαίρεση, κλοπή ή ψευδή προσχήματα, το δικαστήριο δεν θα το εκπληρώσει.
  • Τίτλοι και ποινές που οφείλονται σε κυβερνητικές υπηρεσίες:[[LFT:1] Τα εισιτήρια κυκλοφορίας, τα πρόστιμα δικαστηρίου, η επιστροφή σε ποινικές υποθέσεις και οι ποινές για παραβίαση του νόμου επιβιώνουν του Κεφαλαίου 13.
  • ]Χρέη που δεν περιλαμβάνονται στην αναφορά πτώχευσης:[[LFT:1]] Αν ένας πιστωτής δεν ειδοποιηθεί επειδή ο οφειλέτης παρέλειψε το χρέος από τα χρονοδιαγράμματα, δεν ισχύει η απαλλαγή. Ο οφειλέτης πρέπει να αναφέρει όλους τους πιστωτές, ακόμη και αν το χρέος αμφισβητείται ή εξαρτάται.
  • Home δάνεια υποθήκης και αυτοκινήτου (εκτός εάν απογυμνωθεί):[[LFT:1] Το υποκείμενο χρέος που εξασφαλίζεται από ακίνητα ή οχήματα γενικά επιζεί της πτώχευσης, αλλά ο οφειλέτης μπορεί να καλύψει τις εκροές μέσω του σχεδίου.

Πώς το κεφάλαιο 13 Αποδεσμεύει τα οφέλη από το κεφάλαιο 7

Το πεδίο της απαλλαγής είναι μια από τις σημαντικότερες διαφορές μεταξύ του κεφαλαίου 13 και του κεφαλαίου 7. Στο κεφάλαιο 7, η απαλλαγή χορηγείται σχετικά γρήγορα ⁇ συνήθως μέσα σε τέσσερις μήνες ⁇ αλλά είναι πιο στενό. Χρέη από εκούσια και κακόβουλη ζημία, ορισμένα φορολογικά χρέη, και διαζυγίων ακινήτων δεν είναι απαλλασσόμενες. Κεφάλαιο 13, αντίθετα, προσφέρει αυτό που μερικοί αποκαλούν «υπεραπαλλαγή» επειδή μπορεί να εξαλείψει τα χρέη που το κεφάλαιο 7 δεν μπορεί, υπό τον όρο ότι ο οφειλέτης ολοκληρώνει το σύνολο του σχεδίου αποπληρωμής.

Για παράδειγμα:

  • Ένας οφειλέτης που του έκαναν μήνυση για καυγά (προκλητικό και κακόβουλο τραυματισμό) μπορεί να απαλλάξει το χρέος αυτό στο Κεφάλαιο 13 αλλά όχι στο Κεφάλαιο 7.
  • Ένας οφειλέτης που οφείλει περιουσία σε έναν πρώην σύζυγο ως μέρος ενός διατάγματος διαζυγίου μπορεί να εκπληρώσει την υποχρέωση αυτή στο κεφάλαιο 13, αλλά θα επιζούσε από το κεφάλαιο 7.
  • Ορισμένες οφειλές φόρου εισοδήματος που δεν είναι απαλλασσόμενες στο κεφάλαιο 7 μπορούν να αποπληρωθούν εάν ο οφειλέτης καταβάλει το τμήμα προτεραιότητας μέσω του σχεδίου του κεφαλαίου 13.

Ωστόσο, το κεφάλαιο 13 απαιτεί μεγαλύτερη δέσμευση και, αν ο οφειλέτης δεν ολοκληρώσει το σχέδιο, δεν χορηγείται απαλλαγή. Στο κεφάλαιο 7, η απαλλαγή είναι σχεδόν αυτόματη εκτός εάν υπάρχει παράπτωμα.

Ειδικά εργαλεία: Απογύμνωση και συρματόσχοινα

Πέρα από την απαλλαγή, το Κεφάλαιο 13 προσφέρει μοναδικές ευκαιρίες για τη μείωση των ασφαλισμένων χρεών.

Απογύμνωση της Lien

Εάν η αξία ενός ακινήτου έχει μειωθεί κάτω από το ποσό που οφείλεται στην πρώτη υποθήκη, μια δεύτερη ή τρίτη υποθήκη μπορεί να “χαρακωθεί”. Αυτό σημαίνει ότι η μικρότερη υποθήκη αντιμετωπίζεται ως μη εξασφαλισμένη και αποπληρώνεται στο τέλος του σχεδίου. Το υποθήκη αφαιρείται από τον τίτλο του ακινήτου, και ο οφειλέτης δεν οφείλει πλέον το χρέος αυτό. Για την απογύμνωση του υποσχεμένου, το ακίνητο πρέπει να είναι η κύρια κατοικία του οφειλέτη (ή ορισμένα άλλα ακίνητα). Η πρώτη υποθήκη πρέπει επίσης να είναι υποσφαλισμένη.

Ανακεφαλαιοποίηση δανείων οχημάτων

Για τα δάνεια auto που ελήφθησαν περισσότερο από 910 ημέρες πριν από την κατάθεση (περίπου 2,5 χρόνια), κεφάλαιο 13 επιτρέπει στον οφειλέτη να μειώσει το κεφάλαιο στην τρέχουσα αγοραία αξία του αυτοκινήτου και να πληρώσει το ποσό αυτό με χαμηλότερο επιτόκιο μέσω του σχεδίου. Το υπόλοιπο ανεξόφλητο υπόλοιπο αντιμετωπίζεται ως μη εξασφαλισμένο χρέος και μπορεί να αποπληρωθεί μερικώς. Τα δάνεια που εξασφαλίζονται από οχήματα που αγοράστηκαν εντός 910 ημερών δεν μπορούν να αποπληρωθούν. Πρέπει να πληρωθούν πλήρως. Ομοίως, τα δάνεια για προσωπική περιουσία εκτός από τα οχήματα (π.χ., σκάφη) μπορούν να καταγραφούν εάν το χρέος είχε πραγματοποιηθεί περισσότερο από ένα έτος πριν από την κατάθεση.

Επιλεξιμότητα για απαλλαγή από το κεφάλαιο 13

Ο Κώδικας Πτωχευτικής Πτώχευσης θέτει αυστηρά όρια στα ποσά του χρέους. Από το 2024, ο οφειλέτης πρέπει να έχει λιγότερα από $ 2.750.000 σε εξασφαλισμένα χρέη και λιγότερα από $419.275 σε μη εξασφαλισμένα χρέη (τα ποσά αυτά προσαρμόζονται περιοδικά). Επιπλέον, ο οφειλέτης πρέπει:

  • Λαμβάνετε πιστωτική συμβουλή από εγκεκριμένο οργανισμό εντός 180 ημερών πριν από την κατάθεση.
  • Να έχεις μια τακτική πηγή εισοδήματος για να κάνεις πληρωμές στο σχέδιο.
  • Καταγράψτε όλες τις απαιτούμενες φορολογικές δηλώσεις για τα τέσσερα χρόνια πριν από την υπόθεση.
  • Ολοκληρώστε ένα μάθημα δημοσιονομικής διαχείρισης πριν από την εγγραφή της απαλλαγής.

Αν το δικαστήριο διαπιστώσει ότι ο οφειλέτης ενήργησε με κακή πίστη, δεν κατέβαλε τις υποχρεώσεις στήριξης στο εσωτερικό ή δεν επιχείρησε να εξαπατήσει τους πιστωτές, μπορεί να αρνηθεί εντελώς την απαλλαγή.

Βήματα για να Εξασφαλίσετε τα Χρέη Σας Απαλλάσσονται

  1. Κατάλογος όλων των χρεών με ακρίβεια[ στα χρονοδιαγράμματα πτώχευσης σας. Λείπει ακόμη και ένας πιστωτής μπορεί να αφήσει αυτό το χρέος εκτός της απαλλαγής. Διπλός έλεγχος των πιστωτικών εκθέσεων και των προσωπικών αρχείων.
  2. Κάντε όλες τις πληρωμές του σχεδίου εγκαίρως.[ Οι χαμένες ή καθυστερημένες πληρωμές μπορούν να οδηγήσουν σε απόλυση της υπόθεσης και καμία απαλλαγή. Το σχέδιο πρέπει να ολοκληρωθεί όπως επιβεβαιώθηκε.
  3. Διατήρηση των τρεχουσών οφειλών μετά την παύση λειτουργίας[, όπως οι τρέχουσες πληρωμές ενυπόθηκων δανείων, τα δάνεια αυτοκινήτων και οι υποχρεώσεις εγχώριας στήριξης.
  4. Προσδιόρισε το απαιτούμενο πρόγραμμα οικονομικής διαχείρισης[ και κατέθεσε το πιστοποιητικό στο δικαστήριο.
  5. Αντικείμενο σε καταχρηστικές αξιώσεις εάν ένας πιστωτής καταθέσει μια διογκωμένη απόδειξη της απαίτησης. Ο εντολοδόχος θα καταβάλει απαιτήσεις όπως κατατέθηκε, έτσι τα σφάλματα μπορούν να μειώσουν το ποσό του χρέους που εκκαθαρίστηκε.
  6. Συνομιλήστε με έναν έμπειρο δικηγόρο πτώχευσης καθ' όλη τη διάρκεια της διαδικασίας για να προβλέψετε τις αντιρρήσεις των πιστωτών και να μεγιστοποιήσετε το νέο σας ξεκίνημα.

Για παράδειγμα, θα πρέπει να παρακολουθείτε την πιστωτική σας έκθεση για να διασφαλίσετε ότι τα αποπληρωμένα χρέη αναφέρονται ως “μηδενικό υπόλοιπο” ή “ακυρωθεί σε πτώχευση”.

Τι Συμβαίνει Μετά την Απαλλαγή;

Οι πιστωτές δεν μπορούν να καλέσουν, μηνύσουν, να γαρνιρίζουν μισθούς ή να λάβουν άλλες ενέργειες για να εισπράξουν αποπληρωμένα χρέη. Ωστόσο, η απαλλαγή δεν εξαλείφει ένα παρακράτημα ιδιοκτησίας εκτός αν η δέσμευση απογυμνώθηκε ή αποφευχθεί. Για παράδειγμα, μια υποθήκη παραμένει στο σπίτι? εάν ο οφειλέτης δεν κάνει μελλοντικές πληρωμές, ο δανειστής μπορεί να αποδεσμεύσει. Η απαλλαγή αφαιρεί μόνο την προσωπική ευθύνη, όχι το δικαίωμα του ασφαλισμένου πιστωτή να επανακτήσει ασφάλεια.

Οι παραβάτες θα πρέπει επίσης να γνωρίζουν ότι μια απαλλαγή Κεφάλαιο 13 συνήθως παραμένει για τις εκθέσεις πίστωσης για επτά χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης. Η αποκατάσταση της πίστωσης μετά την απαλλαγή περιλαμβάνει την πληρωμή όλων των λογαριασμών μετά την άσκηση στην ώρα τους, χρησιμοποιώντας ασφαλείς πιστωτικές κάρτες, και τον προϋπολογισμό προσεκτικά. Πολλοί οφειλέτες βρίσκουν πιστωτική βαθμολογία τους βελτιώνεται μέσα σε δύο έως τρία χρόνια μετά την απαλλαγή.

Κοινές παρανοήσεις για το Κεφάλαιο 13 Απαλλαγή

Μύθος: Το Κεφάλαιο 13 απαλλάσσει τα πάντα αν ολοκληρώσετε το σχέδιο. Πραγματικότητα: Ορισμένα χρέη όπως φοιτητικά δάνεια, παιδική υποστήριξη και πρόσφατοι φόροι επιβιώνουν ανεξάρτητα από την ολοκλήρωση του σχεδίου.

Μύθος: Μπορείτε να συμπεριλάβετε οποιοδήποτε χρέος στο σχέδιο και θα αποπληρωθεί. Πραγματικότητα: Ορισμένα χρέη πρέπει να πληρωθούν πλήρως μέσω του σχεδίου (π.χ., φόροι προτεραιότητας) για να αποπληρωθούν. Τα μη αποπληρωμένα χρέη δεν μπορούν να εξαλειφθούν ακόμη και αν περιλαμβάνονται.

Μύθος: Η απαλλαγή εξαλείφει κάθε υποχρέωση για την εξασφάλιση πιστωτών. Πραγματικότητα: Τα εξασφαλισμένα χρέη απαιτούν συνήθως συνεχή πληρωμή για να διατηρηθεί η ασφάλεια.

Μύθος: Η εγγραφή στο Κεφάλαιο 13 σημαίνει ότι θα πάρετε αυτόματα απαλλαγή. Πραγματικότητα: Η απαλλαγή εξαρτάται από την ολοκλήρωση του σχεδίου και την εκπλήρωση όλων των απαιτήσεων. Πολλές υποθέσεις απορρίπτονται πριν από την απαλλαγή λόγω μη πληρωμής.

Λήψη Επαγγελματικών Καθοδηγήσεων

Κεφάλαιο 13 η πτώχευση είναι ένα ισχυρό εργαλείο, αλλά οι κανόνες του είναι περίπλοκο. Αν ένα συγκεκριμένο χρέος είναι αποπληρωθεί μπορεί να εξαρτάται από τους όρους της σύμβασης, το κρατικό δίκαιο, και τις συνθήκες του χρέους. Ένας ειδικευμένος δικηγόρος πτώχευσης μπορεί να επανεξετάσει την κατάστασή σας, να σας βοηθήσει να διαμορφώσετε το σχέδιό σας για τη μεγιστοποίηση της απαλλαγής, και να σας εκπροσωπήσει αν οι πιστωτές αντιτίθενται. Πολλοί προσφέρουν δωρεάν αρχικές διαβουλεύσεις, και οι πόροι νομικής βοήθειας είναι διαθέσιμες για τους αρχάριους χαμηλού εισοδήματος.

Για περισσότερες έγκυρες πληροφορίες σχετικά με το πτωχευτικό δίκαιο, επισκεφθείτε την ]Ε.Ε.Ε. Κεφάλαιο 13 σελίδα, την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου καθοδήγηση ανακούφισης χρεών[], ή την NerdWallet explainer on Chapter 13 excision[].Για λεπτομερή νομική ανάλυση, δείτε το Cornell Legal Information Institute’s tection on Chapter 13 excision.