Κεφάλαιο 13 Πτώχευση έναντι Κεφαλαίου 7: Ποιο Είναι Καλύτερο για την Οικονομική σας Κατάσταση;

Κεφάλαιο 13 εναντίον Κεφαλαίου 7 Πτώχευση: Ποια επιλογή ταιριάζει στην οικονομική πραγματικότητα σας;

Αντιμετωπίζοντας συντριπτικό χρέος μπορεί να αισθανθεί απομόνωση, αλλά η πτωχευτική νομοθεσία υπάρχει για να παρέχει μια νομική οδό σε μια νέα αρχή. Οι δύο πιο κοινές μορφές για τα άτομα είναι το Κεφάλαιο 7 και το Κεφάλαιο 13. Ενώ και οι δύο έχουν σχεδιαστεί για να προσφέρουν ανακούφιση, λειτουργούν με θεμελιωδώς διαφορετικούς τρόπους, και η επιλογή του λάθος μπορεί να σας κοστίσει χρόνο, χρήματα, ή περιουσιακά στοιχεία. Αυτό το άρθρο αναλύει κάθε επιλογή λεπτομερώς, βοηθώντας σας ζυγίζει τις συναλλαγές έναντι του εισοδήματος, των περιουσιακών στοιχείων, και των μακροπρόθεσμων στόχων σας.

Κατανόηση Κεφάλαιο 7 Πτώχευση (Λιμνησία)

Το κεφάλαιο 7 συχνά ονομάζεται «ασφαλής πτώχευση» ή «πτώχευση ρευστότητας». Με αυτή τη διαδικασία, ένας διορισμένος από το δικαστήριο εντολοδόχος συλλέγει τα μη αποπληρωμένα περιουσιακά σας στοιχεία, τα πωλεί και διανέμει τα έσοδα στους πιστωτές σας. Σε αντάλλαγμα, τα περισσότερα από τα μη εξασφαλισμένα χρέη σας — όπως τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, τα ιατρικά ομόλογα και τα προσωπικά δάνεια ⁇ αποδεσμεύονται μόνιμα. Για πολλούς ανθρώπους, η όλη διαδικασία ολοκληρώνεται σε τρεις έως έξι μήνες.

Δεν είναι όλοι κατάλληλοι για το Κεφάλαιο 7. Η δοκιμασία μέσων, με βάση το μέσο μηνιαίο εισόδημά σας κατά τους προηγούμενους έξι μήνες, καθορίζει την επιλεξιμότητα. Αν το εισόδημά σας είναι χαμηλότερο από το μέσο όρο της πολιτείας σας, περνάτε αυτόματα. Αν είναι πάνω από το μέσο όρο, πρέπει να αποδείξετε ότι δεν έχετε αρκετό διαθέσιμο εισόδημα για να αποπληρώσετε ένα σημαντικό μέρος των χρεών σας για πέντε χρόνια. Η ιστοσελίδα των δικαστηρίων των ΗΠΑ παρέχει επίσημες λεπτομέρειες σχετικά με τον υπολογισμό των μέσων δοκιμής.

Κάθε κράτος έχει το δικό του σύνολο εξαιρέσεων που σας επιτρέπουν να κρατήσετε ουσιώδη ιδιοκτησία - συνήθως ένα σεμνό αυτοκίνητο, μερικά οικιακά αγαθά, ρούχα, και ενδεχομένως ένα μέρος των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι. Αν έχετε σημαντικά μη-απαλλαγεί περιουσιακά στοιχεία (όπως μια δεύτερη σπίτι, ακριβά κοσμήματα, ή πολυτελή οχήματα), αυτά μπορεί να πωληθούν.

Κατανόηση Κεφάλαιο 13 Πτώχευση (Αναδιοργάνωση)

Το κεφάλαιο 13 αναφέρεται συχνά ως «σχέδιο μισθοδοσίας». Αντί για ρευστοποίηση περιουσιακών στοιχείων, προτείνετε ένα σχέδιο αποπληρωμής στο δικαστήριο, διάρκειας τριών έως πέντε ετών. Πραγματοποιείτε μηνιαίες πληρωμές σε έναν εντολοδόχο, ο οποίος διανέμει τα χρήματα στους πιστωτές σας σύμφωνα με ένα σύστημα προτεραιότητας. Στο τέλος του σχεδίου, κάθε εναπομένουσα εξοφλήσιμη οφειλή διαγράφεται.

Η επιλεξιμότητα για το Κεφάλαιο 13 απαιτεί τακτικό εισόδημα —από την απασχόληση, την αυτοαπασχόληση, τη διατροφή, ή ακόμη και τις κρατικές παροχές. Δεν υπάρχει καμία δοκιμασία μέσων για το Κεφάλαιο 13 με τον ίδιο τρόπο με το Κεφάλαιο 7, αλλά τα επίπεδα του χρέους σας πρέπει να εμπίπτουν στα νόμιμα όρια. Ως το 2025, τα όρια είναι περίπου $465,000 σε μη εξασφαλισμένα χρέη και $1,395,000 σε εξασφαλισμένα χρέη. Επιπλέον, το Κεφάλαιο 13 σας επιτρέπει να καλύψουν τις ελλειπόμενες πληρωμές υποθήκης ή αυτοκινήτου και να κρατήσει τα περιουσιακά στοιχεία που μπορεί να χάσετε διαφορετικά στο Κεφάλαιο 7. Ο οδηγός NerdWallet του Κεφαλαίου 13 προσφέρει μια πρακτική επισκόπηση της διαδικασίας.

Σύγκριση κατά πλευρά: Βασικές διαφορές

Factor	Chapter 7	Chapter 13
Duration	3–6 months	3–5 years of payments
Asset Risk	Non-exempt property may be sold	Generally keep all property
Debt Discharge	Most unsecured debts eliminated quickly	Unsecured debts partially repaid then discharged
Income Requirement	Must pass means test or below median	Must have regular income
Credit Report Impact	10 years	7 years
Home/Car Protection	Stops foreclosure/car repossession temporarily	Allows catching up on missed payments
Filing Fee	$338 (approx.)	$313 (approx.)

Ποιος Τύπος Χειρίζεται τα Διαφορετικά Χρέη Καλύτερα;

Ασφαλισμένα χρέη (Τμήματα, δάνεια αυτοκινήτων)

Εάν είστε πίσω σε ένα δάνειο υποθήκης ή auto, Κεφάλαιο 13 έχει ένα σαφές πλεονέκτημα. Μπορείτε να συμπεριλάβετε τις καθυστερήσεις στο σχέδιο αποπληρωμής σας και να συνεχίσετε να κάνετε τακτικές πληρωμές. Στο Κεφάλαιο 7, μπορείτε να χάσετε το ακίνητο εκτός αν μπορείτε να εξοφλήσετε τις οφειλές γρήγορα ή να επιβεβαιώσετε το δάνειο.

Μη εξασφαλισμένα χρέη (Πιστωτικές κάρτες, Ιατρικά νομοσχέδια, Προσωπικά Δάνεια)

Το κεφάλαιο 13 απαιτεί να πληρώσετε ένα μέρος — μερικές φορές λιγότερο από 0-10% — μέσω του σχεδίου σας, ανάλογα με το διαθέσιμο εισόδημά σας. Αν το εισόδημά σας είναι υψηλό, μπορεί να καταλήξετε να εξοφλήσετε το μεγαλύτερο μέρος του χρέους στο κεφάλαιο 13. Για τους χαμηλού εισοδήματος αρχειοθέτες με λίγα περιουσιακά στοιχεία, το κεφάλαιο 7 είναι συνήθως η ταχύτερη, πληρέστερη ανακούφιση.

Μη απομειωμένα χρέη

Ορισμένα χρέη δεν είναι αποπληρώσιμα σε κανένα από τα δύο κεφάλαια: φοιτητικά δάνεια (εκτός από σπάνιες περιπτώσεις αδικαιολόγητης σκληρότητας), τα περισσότερα φορολογικά χρέη, διατροφή, και χρέη από απάτη ή τραυματισμούς που σχετίζονται με DUI. Κεφάλαιο 13 μπορεί να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε αυτές τις υποχρεώσεις, επιτρέποντάς σας να τα πληρώσετε κατά την περίοδο του σχεδίου χωρίς να επιβαρύνονται επιπλέον τόκοι ή κυρώσεις σε ορισμένα χρέη προτεραιότητας.

Επίδραση στην Πιστωτική και μελλοντική Οικονομική Υγεία

Τόσο το Κεφάλαιο 7 όσο και το Κεφάλαιο 13 θα μειώσουν σημαντικά το πιστωτικό σας σκορ - συνήθως κατά 100 ⁇ 200 βαθμούς. Ωστόσο, το σκορ σας μπορεί να αρχίσει να ανακάμπτει νωρίτερα στο Κεφάλαιο 7 επειδή η διαδικασία είναι ταχύτερη και μπορείτε να ξεκινήσετε την αποκατάσταση της πίστωσης αμέσως μετά την απαλλαγή.

Το κεφάλαιο 13 παραμένει στην έκθεσή σας για επτά χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης, το κεφάλαιο 7 παραμένει για δέκα χρόνια. Παρά τη μεγαλύτερη περίοδο αναφοράς, πολλοί δανειστές υποθηκών απαιτούν μια διετή αναμονή μετά από απαλλαγή του κεφαλαίου 7 (μερικές φορές τέσσερα χρόνια), ενώ το κεφάλαιο 13 αρχειοθέτες μπορεί να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο FHA μετά από μόλις ένα έτος των επίκαιρων πληρωμών στο πλαίσιο του σχεδίου. [[LFT:0]]Η ανάλυση της Investopedia για την πτώχευση και την πίστωση[[LFT:1] παρέχει λεπτομερή χρονοδιαγράμματα για την ανάκτηση της πίστωσης.

Πρόσωπα και Κατά της Γλαφυρότητας

Πλεονεκτήματα του κεφαλαίου 7

Γρήγορη ανακούφιση: Απαλλαγή σε μήνες, όχι χρόνια.
Χωρίς σχέδιο αποπληρωμής: Απομακρύνεστε από τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη.
Κάτω κόστος: Τα έξοδα του δικηγόρου είναι γενικά χαμηλότερα από το κεφάλαιο 13.
Ιδανικό για τους αρχειοθέτες χαμηλού εισοδήματος: Δεν απαιτείται διαθέσιμο εισόδημα.

Μειονεκτήματα του κεφαλαίου 7

Κίνδυνος ανόδου ζημιών: Μπορούν να ληφθούν μη απομειωμένα περιουσιακά στοιχεία.
Δεν υπάρχει δεύτερη κατάθεση: Δεν μπορείτε να λάβετε ξανά απαλλαγή από το κεφάλαιο 7 για οκτώ χρόνια.
Καμία βοήθεια για την κάλυψη των οφειλών που έχουν καταβληθεί: Κανένας μηχανισμός κάλυψης των πληρωμών για υποθήκες ή αυτοκίνητα.
Δημόσιο αρχείο: Τα περιουσιακά στοιχεία και οι οφειλές σας είναι πλήρως καταχωρημένα στα δικαστικά έγγραφα.

Πλεονεκτήματα του κεφαλαίου 13

Διατήρηση όλων των περιουσιακών στοιχείων: Ακόμα και τα μη απομειωμένα περιουσιακά στοιχεία μπορούν να διατηρηθούν για όσο διάστημα οι πιστωτές εξοφλούνται μέσω του σχεδίου.
Δάνειο για δάνεια και δάνεια για αυτοκίνητα: Διασπορά σε διάστημα τριανταπενταετίας.
Απογύμνωση λίθων: Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορούν να αφαιρεθούν και οι δεύτερες υποθήκες ή υποθήκες, αν το ακίνητο είναι υποθαλάσσιο.
Χαμηλότερη διάρκεια πιστωτικής επίπτωσης: Αφαιρέθηκε από την πιστωτική σας έκθεση μετά από επτά χρόνια (αντίστροφα δέκα για το κεφάλαιο 7).
Πιο ευέλικτο: Μπορεί να παρατείνει τις πληρωμές και μερικές φορές να επιστρέψει λιγότερο από το 100% του μη εξασφαλισμένου χρέους.

Μειονεκτήματα του κεφαλαίου 13

Μακροσκελής δέσμευση: Πρέπει να πραγματοποιεί μηνιαίες πληρωμές για χρόνια.
Υψηλότερα έξοδα δικηγόρου: Τυπικά $3.000 ⁇ $6.000, συχνά πληρώνονται μέσω του σχεδίου.
Επίβλεψη δικαστηρίου: Ο προϋπολογισμός του νοικοκυριού σας παρακολουθείται στενά.
Καμία απαλλαγή από πληρωμές του σχεδίου: Αν δεν ολοκληρώσετε το σχέδιο, μπορεί να οφείλετε ακόμα χρέη.
Λιγότερο συγχωρητικό: Οι χαμένες πληρωμές μπορούν να οδηγήσουν σε απόλυση.

Πώς να επιλέξετε: Σενάρια και Πλαίσιο Απόφασης

Δεν υπάρχει ένα μόνο κεφάλαιο “καλύτερη”. Η σωστή επιλογή εξαρτάται από τη συγκεκριμένη οικονομική εικόνα σας. Παρακάτω είναι κοινά σενάρια για να βοηθήσει να αποσαφηνιστεί ποια διαδρομή ευθυγραμμίζεται με την κατάστασή σας.

Σενάριο 1: Χαμηλό εισόδημα, Λίγα περιουσιακά στοιχεία, Υπερβολικό Μη Εξασφαλισμένο Χρέος

Καλύτερη εφαρμογή: Κεφάλαιο 7. Αν το εισόδημά σας είναι κάτω από τη διάμεση τιμή του κράτους και δεν έχετε ένα σπίτι με σημαντική ίδια κεφάλαια ή πολύτιμα αποκτήματα, το Κεφάλαιο 7 παρέχει την ταχύτερη, πιο πλήρη εξάλειψη του χρέους. Απομακρύνετε τα περισσότερα χρέη σε λιγότερο από έξι μήνες. Αποφύγετε το Κεφάλαιο 13 εκτός αν έχετε λόγο να προστατεύσετε ένα περιουσιακό στοιχείο που υπερβαίνει τις εξαιρέσεις.

Σενάριο 2: Υπερμετριασμένα Εισοδήματα αλλά όχι μη Εξαιρετικά Περιουσιακά Στοιχεία

Πιθανώς το Κεφάλαιο 7, αλλά εξαρτάται από τα μέσα δοκιμής. Αν έχετε υψηλό εισόδημα αλλά και υψηλά έξοδα (π.χ. υποθήκη, ιατρικά έξοδα), μπορεί να προκριθείτε στο Κεφάλαιο 7 αν το διαθέσιμο εισόδημά σας είναι χαμηλό. Αν το μέσο δοκιμής δείχνει ότι μπορείτε να πληρώσετε ένα μέρος, μπορεί να αναγκαστείτε στο Κεφάλαιο 13. Ένας έμπειρος δικηγόρος πτώχευσης ή πόροι πτώχευσης του Νόλο μπορεί να βοηθήσει να εκτελέσετε τον υπολογισμό.

Σενάριο 3: Έχετε ένα σπίτι ή αυτοκίνητο που θέλετε να κρατήσετε

Το κεφάλαιο 13 είναι συνήθως καλύτερο. Αν είστε πίσω από τις πληρωμές, το κεφάλαιο 13 σας επιτρέπει να προλάβετε με την πάροδο του χρόνου. Στο κεφάλαιο 7, θα πρέπει να εξοφλήσετε όλες τις οφειλές άμεσα ή να διακινδυνεύσετε να χάσετε το ακίνητο. Ακόμα και αν είστε τρέχοντες αλλά έχετε ίδια κεφάλαια πέρα από το όριο εξαίρεσης του κράτους σας, το κεφάλαιο 13 σας επιτρέπει να προστατεύσετε το ίδιο κεφάλαιο πληρώνοντας στους πιστωτές την ισοδύναμη αξία μέσω του σχεδίου σας.

Σενάριο 4: Έχετε μια δεύτερη υποθήκη ή Κρίση Liens

Το κεφάλαιο 13 μπορεί να αφαιρέσει τις υποχρεώσεις. Αν το σπίτι σας αξίζει λιγότερο από την πρώτη υποθήκη, το κεφάλαιο 13 μπορεί να σας επιτρέψει να ακυρώσετε το δεύτερο υποσχεμένο εξ ολοκλήρου. Το κεφάλαιο 7 δεν μπορεί να το κάνει αυτό. Ομοίως, το κεφάλαιο 13 μπορεί να αποφύγει ορισμένες μη-κατάσχεση παρακρατήσεις που διαφορετικά θα επιζούσαν από μια απαλλαγή Κεφάλαιο 7.

Σενάριο 5: Πρωταρχικός Στόχος σας είναι η απαλλαγή από τα φοιτητικά δάνεια ή τους φόρους

Ούτε το κεφάλαιο είναι θεραπεία για όλα. Τα φοιτητικά δάνεια είναι αποπληρώσιμα μόνο μέσω μιας ξεχωριστής διαδικασίας που δείχνει αδικαιολόγητη ταλαιπωρία κάτω από Brunner κριτήρια — σπάνια και δύσκολα. Ορισμένα παλαιότερα χρέη φόρου εισοδήματος μπορούν να αποπληρωθούν στο Κεφάλαιο 7 αν πληρούν την ηλικία, την αξιολόγηση και τις απαιτήσεις κατάθεσης. Το Κεφάλαιο 13 μπορεί να βοηθήσει στη διαχείριση των φορολογικών χρεών δίνοντας σας ένα σχέδιο για να τα πληρώσετε χωρίς να υποστεί ποινή. Πάντα συμβουλευτείτε έναν ειδικό σε περίπτωση πτώχευσης για μη απαλλασσόμενα ζητήματα χρέους.

Εναλλακτικές για την Πτώχευση που Αξίζει να Εξερευνηθεί

Πριν από την κατάθεση, εξετάστε αν άλλες επιλογές θα μπορούσαν να λύσουν τα προβλήματα χρέους σας με λιγότερο μόνιμες συνέπειες:

Επιτόκιο ενοποίηση: Συνδυάστε τα χρέη υψηλού επιτοκίου σε ένα μόνο δάνειο χαμηλότερου επιτοκίου. Λειτουργεί καλύτερα αν έχετε καλή πίστωση και ένα ρεαλιστικό σχέδιο αποπληρωμής.
Αποκλεισμός ή διαπραγμάτευση:[ Συνεργαστείτε με τους πιστωτές για να μειώσετε τα υπόλοιπα. Αυτό μπορεί να βλάψει την πίστωση παρόμοια με την πτώχευση, αλλά μπορείτε να αποφύγετε μια δημόσια κατάθεση.
Πιστωτική συμβουλευτική: Οι εγκεκριμένοι οργανισμοί μπορούν να δημιουργήσουν ένα Σχέδιο Διαχείρισης Χρέους (DMP) που μειώνει τα επιτόκια και παγιώνει τις πληρωμές χωρίς νόμιμη κατάθεση.
Αποκλεισμός ανοχής ή τροποποίησης:[ Οι δανειολήπτες μπορούν να προσφέρουν προσωρινή απαλλαγή ή μόνιμες τροποποιήσεις δανείων εάν επιδεικνύετε ταλαιπωρία.

Η χρεοκοπία θα πρέπει γενικά να είναι η έσχατη λύση — αλλά για πολλούς, είναι η πιο άμεση οδός για μια βιώσιμη οικονομική ζωή.

Τα διαδικαστικά βήματα για κάθε μονοπάτι

Πώς να καταθέσετε το κεφάλαιο 7

Πιστωτική συμβουλευτική: Ολοκλήρωση μιας δικαστικής και εγκεκριμένης πιστωτικής συμβουλευτικής σειράς εντός 180 ημερών πριν από την κατάθεση.
Δοκιμές μέτρησης: Υπολογίστε το εισόδημά σας έναντι του μέσου όρου της κατάστασης και συμπληρώστε το έντυπο δοκιμής μέσων.
Προετοιμασία και υποβολή αναφορών αρχείου:[ Αναφέρατε λεπτομερή χρονοδιαγράμματα των περιουσιακών στοιχείων, των χρεών, των εσόδων, των εξόδων και των πρόσφατων χρηματοοικονομικών συναλλαγών.
Συνάντηση εμπίστευσης (341 συνάντηση): Περίπου 30 ημέρες μετά την κατάθεση, συναντιούνται με τον εντολοδόχο και με κάθε πιστωτή που εμφανίζεται.
Ακυρώστε την εκκαθάριση (αν υπάρχει): Αν έχετε μη αποπληρωθεί ιδιοκτησία, ο εντολοδόχος θα την πουλήσει.
Διαίρεση: Συνήθως χορηγήθηκε 60 ⁇ 90 ημέρες μετά τη συνεδρίαση του 341.
Εκπαιδευτήριο οφειλετών μετά την απαλλαγή: Ολοκληρώστε ένα μάθημα οικονομικής διαχείρισης για την οριστικοποίηση της υπόθεσης.

Πώς να καταθέσετε το κεφάλαιο 13

Πιστωτική συμβουλευτική: Ίδιο με το κεφάλαιο 7.
Υπολογισμός χρέους: Επιβεβαιώστε ότι τα επίπεδα χρέους σας είναι εντός των ορίων του νόμου.
Πρόταση σχεδίου: Σχέδιο σχεδίου αποπληρωμής που δείχνει πόσα θα πληρώσετε το μήνα, πόσο θα διαρκέσει (3 ή 5 χρόνια) και πώς θα πληρωθούν οι πιστωτές.
Αρχείο αναφοράς και σχέδιο: Υποβάλετε με το δικαστήριο.
Συνάντηση εμπίστευσης και ακρόαση επιβεβαίωσης:[ Ο εντολοδόχος και ο δικαστής επανεξετάζουν το σχέδιο για τη σκοπιμότητα και τη δικαιοσύνη.
Πραγματοποίησε πληρωμές: Πραγματοποιείς μηνιαίες πληρωμές στον εντολοδόχο, ο οποίος τις διανέμει σύμφωνα με το επιβεβαιωμένο σχέδιο.
Διαίρεση: Μετά την ολοκλήρωση όλων των πληρωμών του σχεδίου —συνήθως 3-5 έτη ⁇ το δικαστήριο χορηγεί απαλλαγή για τις υπόλοιπες επιλέξιμες οφειλές.
Εκπαιδεία του debtor: Πρέπει να ολοκληρωθεί πριν από την απαλλαγή.

Πρακτικές Συμβουλές Πριν Αποφασίσετε

Ελέγξτε τα ποσά εξαίρεσης της πολιτείας σας. Οι νόμοι εξαίρεσης ποικίλλουν ευρέως. Για παράδειγμα, το Τέξας και η Φλόριντα έχουν γενναιόδωρες εξαιρέσεις για το σπίτι, ενώ κράτη όπως το Νιου Τζέρσεϊ είναι πιο περιορισμένα. Η ικανότητά σας να κρατήσετε την ιδιοκτησία σύμφωνα με το Κεφάλαιο 7 εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το πού ζείτε.
Μην μεταβιβάσετε περιουσιακά στοιχεία πριν από την κατάθεση. Πωλώντας ή χαρίζοντας περιουσία σε υποτιμολόγηση σε φίλους ή οικογενειακές εβδομάδες πριν από τη χρεοκοπία μπορεί να θεωρηθεί δόλια και μπορεί να οδηγήσει σε άρνηση απαλλαγής ή ακόμα και ποινικές κυρώσεις.
Κατανοήστε την αυτόματη διαμονή. Μόλις αρχειοθετήσετε, όλες οι ενέργειες συλλογής — τηλεφωνικές κλήσεις, γαρνίρισμα μισθών, κατασχέσεις, απόπειρες επανακαταβολής ⁇ πρέπει να σταματήσουν.
Σκεφτείτε το πρόβλημα του συνυπογράφου. Στο Κεφάλαιο 7, η αυτόματη διαμονή σας προστατεύει μόνο, όχι συνυπογράφοντα. Οι πιστωτές μπορούν να κυνηγήσουν αμέσως τους συνυπογράφοντες. Το Κεφάλαιο 13 επεκτείνει μια διαμονή συνοφειλέτη υπό ορισμένες προϋποθέσεις.
Να είστε ειλικρινείς για τη σταθερότητα του εισοδήματός σας. Το κεφάλαιο 13 απαιτεί σταθερό, προβλέψιμο εισόδημα για χρόνια.

Συμπέρασμα: Η διαδρομή σας για την οικονομική ανάκαμψη

Κεφάλαιο 7 είναι μια ταχεία διαγραφή χρέους για όσους πληρούν τις προϋποθέσεις και έχουν λίγα περιουσιακά στοιχεία για να προστατεύσουν. Κεφάλαιο 13 είναι ένα δομημένο σχέδιο αποπληρωμής για όσους έχουν τα κανονικά έσοδα που θέλουν να διατηρήσουν περιουσία, να καλύψουν τα εξασφαλισμένα χρέη, ή να διαχειριστούν τα χρέη που δεν μπορούν να αποπληρωθούν αμέσως. Ούτε είναι εγγενώς “καλύτερη” - η καλύτερη επιλογή είναι αυτή που ταιριάζει με το εισόδημα, τα περιουσιακά στοιχεία, και την προθυμία να δεσμευτούν σε ένα πολυετές σχέδιο.

Η τελική γραμμή: αν πνίγεστε σε ανασφάλιστο χρέος και περάσετε τη δοκιμασία μέσων, Κεφάλαιο 7 μπορεί να σας δώσει μια καθαρή πλάκα σε μήνες. Αν αγωνίζονται να κρατήσει ένα σπίτι ή το αυτοκίνητο και να έχουν τα έσοδα για να κάνουν πληρωμές σχέδιο, Κεφάλαιο 13 προσφέρει ένα πειθαρχημένο τρόπο προόδου. Συμβουλευτείτε πάντα με έναν εξουσιοδοτημένο δικηγόρο πτώχευσης για να εξετάσει το κράτος-ειδικά εξαιρέσεις σας, εκτελέστε το τεστ μέσων, και να επανεξετάσει την ευρύτερη οικονομική εικόνα σας. Η πτώχευση δεν είναι το τέλος της οικονομικής ζωής σας - είναι μια επανεκκίνηση, υπό την προϋπόθεση ότι θα επιλέξετε το σωστό κεφάλαιο για την ιστορία σας.