Table of Contents

Εισαγωγή: Τι είναι η δοκιμή μέσων για το κεφάλαιο 13 Πτώχευση;

Όταν οι άνθρωποι εξετάζουν την κατάθεση για πτώχευση, συχνά ακούν για το “μέσα δοκιμής”. Πολλοί υποθέτουν ότι ισχύει μόνο για το Κεφάλαιο 7 πτώχευση, αλλά τα μέσα δοκιμής παίζει κρίσιμο ρόλο στο Κεφάλαιο 13, καθώς και. Στην πραγματικότητα, τα μέσα δοκιμής καθορίζει άμεσα το ποσό που πρέπει να πληρώσετε σε μη ασφαλισμένους πιστωτές στο πλαίσιο ενός Κεφαλαίου 13 σχέδιο αποπληρωμής. Κατανόηση του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί αυτός ο υπολογισμός είναι απαραίτητος για όποιον διερευνήσει το Κεφάλαιο 13 ως μια διαδρομή για την ανακούφιση του χρέους.

Το κεφάλαιο 13 της πτώχευσης έχει σχεδιαστεί για άτομα με κανονικό εισόδημα που μπορούν να δεσμευτούν σε ένα τριετές σχέδιο αποπληρωμής. Το δικαστήριο απαιτεί το σχέδιό σας να αφιερώσει όλο το “προβλημένο διαθέσιμο εισόδημα” σε μη ασφαλισμένους πιστωτές. Το τεστ μέσων παρέχει τη φόρμουλα για τον υπολογισμό αυτού του διαθέσιμου εισοδήματος. Αν δεν υπολογίζετε σωστά ή δεν υπολογίζετε τα επιτρεπόμενα έξοδα, το σχέδιό σας μπορεί να απορριφθεί ή να πληρώσετε περισσότερα από τα απαραίτητα. Αυτό το άρθρο σας καθοδηγεί σε κάθε βήμα της δοκιμής μέσων για το κεφάλαιο 13, από τις συγκρίσεις εισοδήματος με τις μειώσεις εξόδων, ώστε να μπορείτε να προσεγγίσετε την περίπτωσή σας με εμπιστοσύνη.

Ποιο Είναι το Δοκιμές των Μέσων;

Η δοκιμασία μέσων δημιουργήθηκε ως μέρος του νόμου περί πρόληψης και προστασίας των καταναλωτών (BAPCPA) του 2005. Ο αρχικός σκοπός του ήταν να αποτρέψει τους οφειλέτες υψηλότερου εισοδήματος από την κατάχρηση της πτώχευσης του κεφαλαίου 7 με την εξάλειψη χρεών που θα μπορούσαν εύλογα να αποπληρώσουν.

Για το Κεφάλαιο 13, η δοκιμή μέσων εξυπηρετεί μια διαφορετική αλλά εξίσου σημαντική λειτουργία: θέτει το λόγο για το πόσο πρέπει να συμβάλλετε σε μη ασφαλισμένους πιστωτές. Παρόλο που το Κεφάλαιο 13 απαιτεί να προτείνετε ένα σχέδιο αποπληρωμής, το δικαστήριο δεν θα επιβεβαιώσει το εν λόγω σχέδιο εκτός αν πληροί ορισμένες απαιτήσεις του νόμου. Μία από αυτές τις απαιτήσεις είναι ότι πληρώνετε όλο το “προβλημένο διαθέσιμο εισόδημα” σας για την ισχύουσα περίοδο δέσμευσης (τρία χρόνια εάν το εισόδημά σας είναι κάτω από τη διάμεση τιμή, πέντε χρόνια αν είναι παραπάνω).

Ποιος Πρέπει να Δοκιμάζει τα Μέσα για το Κεφάλαιο 13;

Κάθε οφειλέτης που υποβάλλει αίτηση για το κεφάλαιο 13 πρέπει να ολοκληρώσει τη δοκιμή μέσων. Δεν υπάρχει απαλλαγή από το εισόδημα, ακόμη και αν το εισόδημά σας είναι πολύ χαμηλό, θα πρέπει να συμπληρώσετε το έντυπο (Επίσημη Έντυπο 122C-1). Ωστόσο, τα αποτελέσματα της δοκιμής καθορίζουν τις υποχρεώσεις αποπληρωμής σας:

  • Λιγότεροι από τους οφειλέτες εισοδήματος:[[LFT:1]] Αν το τρέχον μηνιαίο εισόδημά σας (CMI) είναι μικρότερο από το μέσο εισόδημα για το μέγεθος του νοικοκυριού σας στην κατάστασή σας, θεωρείται ότι είστε ένας «χαμηλός-διάμεσος» οφειλέτης. Τα μέσα σας test σταματά στη σύγκριση εισοδήματος.
  • Πάνω από τους οφειλέτες εισοδήματος μέσης διάρκειας:[[LFT:1]] Αν το CMI σας υπερβαίνει το μέσο όρο του κράτους, πρέπει να ολοκληρώσετε το σύνολο της δοκιμής μέσων. Αυτό σημαίνει αφαίρεση των επιτρεπόμενων εξόδων από το εισόδημά σας για να φτάσετε σε “μηνιαία διαθέσιμο εισόδημα”.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι ακόμα και αν είστε κάτω-διάμεσος, μπορεί να χρειαστεί να λάβει την πλήρη δοκιμή, αν η περίπτωσή σας περιλαμβάνει ειδικές περιστάσεις (που αναφέρονται αργότερα).

Πώς λειτουργεί η δοκιμή μέσων στο κεφάλαιο 13

Το δεύτερο μέρος υπολογίζει το διαθέσιμο εισόδημά σας αν υπερβαίνετε αυτό το διάμεσο. Ας εξετάσουμε κάθε βήμα λεπτομερώς.

Βήμα 1: Σύγκριση εισοδήματος

Το “τρέχον μηνιαίο εισόδημά σας” (ΚΜΙ) είναι το σημείο εκκίνησης. Το CMI ορίζεται ως το μέσο μηνιαίο εισόδημα που λάβατε από όλες τις πηγές κατά τη διάρκεια των έξι ημερολογιακών μηνών πριν από την κατάθεση. Αυτό περιλαμβάνει μισθούς, εισόδημα αυτοαπασχόλησης, εισόδημα μίσθωσης, παροχές ανεργίας, κοινωνική ασφάλιση (αν και ορισμένα μέρη μπορεί να εξαιρεθούν), και σχεδόν οποιαδήποτε άλλη τακτική πηγή.

Μόλις υπολογίσετε το CMI σας, το συγκρίνετε με το μέσο εισόδημα για ένα νοικοκυριό του μεγέθους σας στην κατάστασή σας. Ο εντολοδόχος των ΗΠΑ δημοσιεύει ενημερωμένα στοιχεία διάμεσου εισοδήματος κάθε χρόνο (συνήθως τον Απρίλιο και τον Νοέμβριο). Μπορείτε να τα βρείτε στον ιστότοπο του προγράμματος ]U. Trustee Program. Αν το CMI σας είναι στο ή κάτω από αυτό το διάμεσο, είστε «χαμηλοί-διάμεσοι» και η δοκιμή μέσων είναι πλήρης.

Παράδειγμα: Υποθέστε ότι είστε ένας ενιαίος filer στην Καλιφόρνια. Το 2025, το μέσο ετήσιο εισόδημα για ένα μονοπρόσωπο νοικοκυριό στην Καλιφόρνια είναι περίπου 79.000 δολάρια. Αν το μέσο εισόδημα έξι μηνών είναι $6,000 το μήνα ($72,000 το χρόνο), είστε κάτω από το μέσο όρο και δεν χρειάζεται να υπολογίσετε διαθέσιμο εισόδημα χρησιμοποιώντας τα πρότυπα IRS. Το σχέδιό σας θα εξακολουθεί να απαιτεί να πληρώσετε όλα τα διαθέσιμο εισόδημα, αλλά το διαθέσιμο εισόδημα υπολογίζεται χρησιμοποιώντας τα πραγματικά έξοδα προϋπολογισμού σας (εντός λόγου).

Βήμα 2: Υπολογισμός εισοδήματος (για τους άνω-μηδικούς αποκεφαλιστές)

Εάν το εισόδημά σας υπερβαίνει το μέσο όρο του κράτους, πρέπει να συμπληρώσετε το σύνολο των μέσων φόρμα δοκιμής, αφαιρώντας τυποποιημένα ποσά εξόδων από το CMI σας. Το αποτέλεσμα είναι το «μηνιαίο διαθέσιμο εισόδημα» σας - το ελάχιστο ποσό που πρέπει να πληρώσετε σε μη ασφαλισμένους πιστωτές κάθε μήνα για τη διάρκεια του σχεδίου σας.

Αντίθετα, χρησιμοποιείτε τα εθνικά πρότυπα της IRS και τοπικά πρότυπα για πολλές κατηγορίες, όπως τρόφιμα, ρούχα, στέγαση, επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, μεταφορές, και πολλά άλλα. Αυτά τα πρότυπα καθορίζουν τα μέγιστα επιτρεπόμενα ποσά. Για παράδειγμα, το εθνικό πρότυπο της IRS για τα τρόφιμα και τα ρούχα για ένα μονοπρόσωπο νοικοκυριό μπορεί να είναι περίπου $ 750 ανά μήνα. Αν πραγματικά ξοδεύετε $600, μπορείτε να αφαιρέσετε μόνο $ 600. Αλλά αν πραγματικά ξοδεύετε $ 1.000, μπορείτε να αφαιρέσετε μόνο το πρότυπο ποσό των $ 750 εκτός εάν έχετε ειδικές περιστάσεις.

Η δοκιμή μέσων επιτρέπει επίσης μειώσεις για πραγματικές πληρωμές ασφαλισμένων χρεών (π.χ. υποθήκη, δάνειο αυτοκινήτου) και χρέη προτεραιότητας (π.χ. φόροι, διατροφή παιδιών). Ορισμένα έξοδα όπως ασφάλιση υγείας, εκπαίδευση (περιορισμένη) και φιλανθρωπικές εισφορές επιτρέπονται σε συγκεκριμένες περιπτώσεις.

Υπολογισμός της δοκιμής μέσων: Ένας λεπτομερής οδηγός

Η συμπλήρωση της φόρμας δοκιμής μέσων (Form 122C-1) απαιτεί προσεκτική οικονομική πληροφόρηση.

Είδη Εισοδήματος που περιλαμβάνονται στο τρέχον μηνιαίο εισόδημα

Το CMI είναι ευρύτερο από τον μισθό σας. Πρέπει να συμπεριλάβετε:

  • Μισθοί, μισθοί, συμβουλές, μπόνους, προμήθειες. Χρησιμοποιήστε το μέσο όρο για έξι μήνες.
  • Είσοδος αυτοαπασχόλησης. Περιλαμβάνουν ακαθάριστο εισόδημα μείον τα συνήθη έξοδα της επιχείρησης.
  • ⁇ οδοντιατρικά έσοδα. Καθαρό εισόδημα μετά τα έξοδα ακίνητης περιουσίας.
  • Σύνταξη, Κοινωνική Ασφάλιση, ανεργία, αναπηρία. Σημείωση: Η κοινωνική ασφάλιση αποκλείεται από το CMI για σκοπούς δοκιμών, εάν δεν απαιτείται να το συμπεριλάβετε λόγω τροποποιήσεων, αλλά η τρέχουσα καθοδήγηση αντιμετωπίζει την κοινωνική ασφάλιση ως μέρος του CMI για το Κεφάλαιο 13 (αν και δεν υπολογίζεται για τη διάμεση σύγκριση).
  • Εισόδημα από επενδύσεις. Μερίσματα, τόκοι και κέρδη κεφαλαίου.
  • Κανονική συνεισφορά. Χρήματα από μέλη της οικογένειας που είναι σταθερά και προβλέψιμα.

Το εφάπαξ ή το ακανόνιστο εισόδημα (π.χ. μια κληρονομιά ή δώρο) γενικά δεν περιλαμβάνεται στο CMI για τη δοκιμή μέσων, αλλά μπορεί να επηρεάσει το διαθέσιμο εισόδημα στο σχέδιό σας.

Επιτρεπόμενα έξοδα και μειώσεις

Οι βασικές κατηγορίες είναι:

  • IRS Εθνικά Πρότυπα: Τρόφιμα, είδη ένδυσης, είδη οικιακής χρήσης, προσωπική φροντίδα και διάφορα. Αυτά είναι σταθερά ποσά με βάση το μέγεθος και το εισόδημα του νοικοκυριού. Δεν μπορείτε να αφαιρέσετε περισσότερα από το πρότυπο, ακόμη και αν ξοδεύετε περισσότερα.
  • IRS Τοπικά πρότυπα: Στέγαση και επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας (νοικιασμένο ή ενυπόθηκο, φόροι ακίνητης περιουσίας, ασφάλιση, συντήρηση, φυσικό αέριο, ηλεκτρικό, νερό) και μεταφορά (λειτουργία οχήματος, δημόσια διαμετακόμιση και κόστος ιδιοκτησίας).
  • Πραγματικές εξασφαλισμένες πληρωμές χρέους: Ενυπόθηκο κεφάλαιο και τόκοι, πληρωμές δανείων αυτοκινήτου και άλλα εξασφαλισμένα χρέη. Μπορείτε να αφαιρέσετε τα πραγματικά ποσά σύμβασης.
  • Οφειλές προτεραιότητας: Επιστροφή φόρων που οφείλονται στην εφορία ή το κράτος, οφειλές υποστήριξης παιδιών, και άλλες μη εξασφαλισμένες απαιτήσεις προτεραιότητας. Μπορείτε να αφαιρέσετε το μέσο μηνιαίο ποσό που θα πρέπει να πληρώσετε για το σχέδιο.
  • Ασφάλιση υγείας και έξοδα υγείας εκτός αγοράς. Μπορείτε να αφαιρέσετε τα πραγματικά ασφάλιστρα και τα έξοδα ιατρικής ασφάλισης που υπερβαίνουν το 10% του εισοδήματός σας (υπό περιορισμό).
  • Έξοδα εκπαίδευσης: Περιορισμένη σε υποχρεωτικά δίδακτρα και δίδακτρα για τα εξαρτώμενα παιδιά. Γενικά, τα εθελοντικά ιδιωτικά δίδακτρα δεν εκπίπτουν εκτός εάν υπάρχει ειδική ανάγκη.
  • Φόροι που δεν περιλαμβάνονται ήδη. Αποπληρωμή φόρων μισθοδοσίας και κατά μέσο όρο μηνιαίες πληρωμές φόρου εισοδήματος.
  • Άλλα απαραίτητα έξοδα. Ορισμένα δικαστήρια επιτρέπουν μειώσεις για τη φροντίδα των παιδιών, τις πληρωμές με δικαστική εντολή, τα ακούσια δάνεια (όπως φοιτητικά δάνεια) και άλλα στοιχεία, αν μπορείτε να αποδείξετε ότι είναι λογικά και απαραίτητα.

Μετά την αφαίρεση όλων των επιτρεπόμενων εξόδων από το CMI, θα πάρετε το “μηνιαίο διαθέσιμο εισόδημά σας”. Αυτός ο αριθμός επί 60 (για ένα πενταετές σχέδιο) είναι η ελάχιστη συνολική πληρωμή σε μη εξασφαλισμένους πιστωτές ⁇ εκτός αν μπορείτε να προτείνετε ένα σχέδιο που πληρώνει όλα τα χρέη στο σύνολό τους νωρίτερα.

Ειδικές περιστάσεις και εξαιρέσεις για το σκληρό χαρακτήρα

Ο κώδικας πτώχευσης επιτρέπει στους ανωτέρω οφειλέτες να ζητήσουν μια προσαρμογή “ειδικές περιστάσεις”. Αυτό δεν είναι δωρεάν πέρασμα. Πρέπει να καταθέσετε μια ξεχωριστή κίνηση και να προσκομίσετε λεπτομερή τεκμηρίωση που να δείχνει ότι μια δαπάνη είναι απαραίτητη και δεν καλύπτεται από τα πρότυπα.

  • Ιατρικά έξοδα για ένα χρόνιο άρρωστο μέλος της οικογένειας που υπερβαίνει το επίδομα εφορίας.
  • Υψηλότερο κόστος στέγασης λόγω στέγασης με αναπηρία ή ασυνήθιστης τοπικής αγοράς.
  • Κόστος εκπαίδευσης για ένα ανάπηρο παιδί που απαιτεί εξειδικευμένη εκπαίδευση.
  • Τοποθέτηση ηλικιωμένων γονέων εάν προσφέρετε άμεση οικονομική στήριξη.

Αν το δικαστήριο χορηγήσει μια ειδική προσαρμογή περιστάσεων, θα μειώσει τα μέσα σας δοκιμή διαθέσιμο εισόδημα. Αυτό μπορεί να είναι ένα ισχυρό εργαλείο, αλλά απαιτεί ισχυρά στοιχεία και συχνά τη βοήθεια ενός έμπειρου δικηγόρου πτώχευσης.

Επιπτώσεις της δοκιμής μέσων για την ικανότητα του κεφαλαίου 13

Το τεστ μέσων δεν καθορίζει αν μπορείτε [[LFT:0]]file[[[LFT:1]] Κεφάλαιο 13 ⁇ Κεφάλαιο 13 Η επιλεξιμότητα βασίζεται στο να έχετε κανονικά όρια εισοδήματος και χρέους κάτω των 2,75 εκατομμυρίων δολαρίων (από το 2025).

Εάν το διαθέσιμο εισόδημά σας είναι μηδέν ή αρνητικό, μπορείτε να προτείνετε ένα σχέδιο που πληρώνει μόνο προτεραιότητα και εξασφαλισμένα χρέη, αφήνοντας τους μη εξασφαλισμένους πιστωτές με λίγα ή τίποτα ⁇ αλλά πρέπει να προτείνετε πληρωμές για τρία χρόνια. Αυτό το σενάριο συμβαίνει συχνά όταν το CMI σας είναι κάτω από το μέσο όρο ή τα έξοδά σας είναι υψηλά.

Εάν είστε υπερδιάμεσος και ο υπολογισμός των μέσων σας δείχνει ένα σημαντικό ποσό διαθέσιμου εισοδήματος, το δικαστήριο θα απαιτήσει το ποσό αυτό να καταβάλλεται στο σχέδιο κάθε μήνα. Η μη πραγματοποίηση αυτών των πληρωμών μπορεί να οδηγήσει σε απόλυση ή μετατροπή στο κεφάλαιο 7. Ωστόσο, εάν η οικονομική σας κατάσταση αλλάξει κατά τη διάρκεια του σχεδίου (π.χ. απώλεια εργασίας), μπορείτε να ζητήσετε μια τροποποίηση.

Είναι επίσης σημαντικό να κατανοήσουμε ότι η δοκιμασία μέσων είναι μόνο ένα μέρος της διαδικασίας επιβεβαίωσης του κεφαλαίου 13. Πρέπει επίσης να ανταποκριθείτε σε άλλες δοκιμές, όπως η δοκιμή “καλύτερο συμφέρον των πιστωτών” (ασφαλείς πιστωτές πρέπει να λάβει τουλάχιστον ό, τι θα πάρει σε μια εκκαθάριση κεφάλαιο 7) και η απαίτηση “καλή πίστη”. Τα μέσα δοκιμής αλληλεπιδρά με αυτά, αλλά είναι συχνά το αρχικό εμπόδιο.

Κοινές παρανοήσεις σχετικά με τη δοκιμή μέσων στο κεφάλαιο 13

Πολλοί άνθρωποι πιστεύουν μύθους που μπορούν να οδηγήσουν σε δαπανηρά λάθη.

  • Μύθος: Η δοκιμασία μέσων ισχύει μόνο για το Κεφάλαιο 7. Ψεύτικο. Όπως περιγράφεται παραπάνω, η δοκιμή μέσων υπαγορεύει άμεσα την ελάχιστη πληρωμή του σχεδίου στο Κεφάλαιο 13 για τους οφειλέτες άνω του μέσου όρου.
  • Μύθος: Αν περάσετε το τεστ μέσων, δεν χρειάζεστε σχέδιο αποπληρωμής. Ψεύτικο. Ακόμα και αν το τεστ μέσων σας δείχνει μηδενικό διαθέσιμο εισόδημα, πρέπει να προτείνετε ένα σχέδιο για την πληρωμή ασφαλισμένων και χρεώσεων προτεραιότητας.
  • Μύθος: Μπορείτε να αφαιρέσετε όλα τα πραγματικά σας έξοδα. Δεν είναι απολύτως ακριβές. Για τους παραπάνω οφειλέτες, πολλές κατηγορίες εξόδων καλύπτονται από τα πρότυπα της IRS. Για τους οφειλέτες κάτω του μέσου, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα πραγματικά έξοδα, αλλά το δικαστήριο εξακολουθεί να τα εξετάζει για λογικότητα.
  • Μύθος: Η δοκιμασία μέσων είναι προαιρετική. Ψεύτικο. Κάθε κεφάλαιο 13 οφειλέτης πρέπει να καταθέσει έντυπο 122C-1 στο δικαστήριο. Η αποτυχία να το πράξει μπορεί να οδηγήσει σε απόλυση.
  • Μύθος: Το εισόδημα κοινωνικής ασφάλισης εξαιρείται πάντα. Μερική αλήθεια. Οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης εξαιρούνται από τον ορισμό του “τρέχοντος μηνιαίου εισοδήματος” για τη διάμεση σύγκριση, αλλά η επίσημη μορφή περιλαμβάνει το εισόδημα κοινωνικής ασφάλισης στον υπολογισμό του εισοδήματος για τους σκοπούς του διαθέσιμου εισοδήματος. Πάντα ελέγξτε τις τρέχουσες οδηγίες.

Πρακτικά βήματα για να Προετοιμάσετε τη Δοκιμές των Μέσων Σας

Επειδή η δοκιμασία μέσων περιλαμβάνει πολύπλοκους υπολογισμούς και νομικούς κανόνες, η λήψη αυτών των μέτρων μπορεί να σας βοηθήσει να προετοιμάσετε:

  1. Αποτελέσματα μισθοδοσίας έξι μηνών. Για τους εργαζόμενους, εισπράττετε αποκόμματα μισθού από τους έξι ολόκληρους ημερολογιακούς μήνες πριν από την κατάθεση.
  2. Κατάλογος όλων των πηγών εισοδήματος. Περιλαμβάνουν διατροφή, εισόδημα από μισθώματα, και οποιαδήποτε άλλη τακτική ταμειακή ροή.
  3. Εγγραφή των εξόδων σας. Διατηρήστε αποδείξεις και τραπεζικές δηλώσεις για τρόφιμα, στέγαση, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, ιατρική και μεταφορά. Θα πρέπει να επιδείξετε είτε πραγματικές δαπάνες είτε ότι έχετε τα προσόντα για τυποποιημένες μειώσεις.
  4. Αναγνώριση ασφαλισμένων χρεών και χρεών προτεραιότητας. Δηλώσεις υποθηκών, συμβάσεις δανείου αυτοκινήτου, φορολογικές μεταγραφές και εντολές υποστήριξης παιδιών.
  5. Χρησιμοποιήστε τα σωστά στοιχεία διάμεσου εισοδήματος. Ελέγξτε τα Μέσο μέσο του U.S. Trustee για τα πιο πρόσφατα δεδομένα διάμεσου εισοδήματος του κράτους.
  6. Σκέψου ότι θα προσλάβεις δικηγόρο πτώχευσης. Το τεστ σημαίνει ότι δεν είναι έργο DIY για όλους. Ένα μικρό λάθος στην κατηγοριοποίηση εξόδων μπορεί να σου κοστίσει χιλιάδες δολάρια σε επιπλέον πληρωμές σχεδίου.

Πολλά δικαστήρια παρέχουν επίσης λεπτομερείς οδηγίες στους δικτυακούς τους τόπους. Για παράδειγμα, το ]U.S. Courts Bankruptcy Forms page[[LFT:1]] περιέχει τα επίσημα έντυπα και οδηγίες για το έντυπο 122C-1.

Όταν τα Μέσα Δοκιμάζουν τη Χαρά Σας

Ενώ η δοκιμή μέσων μπορεί να φαίνεται σαν εμπόδιο, μπορεί να ωφελήσει πραγματικά τους οφειλέτες. Για τους παραπάνω-διάμεσους filers, η χρήση των προτύπων δαπανών IRS σημαίνει ότι ακόμα και αν ξοδεύετε λιγότερο από το πρότυπο για τα τρόφιμα ή τα ρούχα, μπορείτε να αφαιρέσετε ακόμα το υψηλότερο πρότυπο ποσό σε πολλές περιπτώσεις. Αυτό μπορεί να μειώσει αποτελεσματικά το διαθέσιμο εισόδημά σας. Για παράδειγμα, το IRS National Standard για μια οικογένεια τεσσάρων μπορεί να είναι $1.500 το μήνα για τα τρόφιμα και τα ρούχα, αλλά αν πραγματικά ξοδεύετε μόνο $1,200, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το πρότυπο $1.500 (ελέγξετε τις οδηγίες της φόρμας ⁇ μερικές εκδόσεις σας επιτρέπουν να διεκδικήσετε το πρότυπο μόνο αν πραγματικά εγγράφεται το κόστος).

Επιπλέον, τα μέσα δοκιμής μπορεί να σας προστατεύσει αν το εισόδημά σας είναι κάτω από διάμεσο. Σε αυτή την περίπτωση, δεν υπόκεινται σε τα ανώτατα έξοδα της εφορίας, έτσι ώστε να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε πραγματικά εύλογα έξοδα σας. Αν έχετε υψηλές πληρωμές υποθήκη ή ιατρικούς λογαριασμούς, διαθέσιμο εισόδημα σας μπορεί να είναι αρνητική, επιτρέποντάς σας να προτείνετε ένα σχέδιο με ελάχιστες πληρωμές σε μη εξασφαλισμένους πιστωτές.

Συμπέρασμα: Η λήψη του επόμενου βήματος με τη δοκιμή μέσων

Το τεστ μέσων για το Κεφάλαιο 13 δεν αποτελεί εμπόδιο στην κατάθεση ⁇ είναι ένα πλαίσιο που εξασφαλίζει δίκαιη μεταχείριση τόσο των οφειλετών όσο και των πιστωτών. Κατανοώντας πώς λειτουργεί, μπορείτε να προβλέψετε τις ελάχιστες πληρωμές που απαιτούνται στο σχέδιο αποπληρωμής σας και να αποφύγετε εκπλήξεις. Κάθε χρόνο, χιλιάδες άνθρωποι ολοκληρώνουν επιτυχώς τα σχέδια του Κεφαλαίου 13 και λαμβάνουν απαλλαγή από το χρέος.

Εάν σκέφτεστε το Κεφάλαιο 13, ξεκινήστε με την αναθεώρηση του εισοδήματός σας κατά τη διάμεση τιμή του κράτους. Στη συνέχεια, αν είστε παραπάνω από-διάμεσος, υπολογίστε προσεκτικά τα επιτρεπόμενα έξοδά σας χρησιμοποιώντας τα τελευταία πρότυπα IRS. Μην μαντέψετε. Τα [[LFT:0]]IRS Collection Financial Standards[[LFT:1]] ενημερώνονται περιοδικά και διατίθενται online. Τέλος, συμβουλευτείτε έναν τοπικό δικηγόρο πτώχευσης που μπορεί να τρέξει τους αριθμούς για τη συγκεκριμένη κατάστασή σας. Το κόστος μιας διαβούλευσης είναι μια μικρή τιμή σε σύγκριση με τα χρήματα που θα μπορούσατε να αποθηκεύσετε με τη διάρθρωση του σχεδίου σας σωστά.

Θυμηθείτε ότι η δοκιμή μέσων είναι μόνο ένα κομμάτι του παζλ κεφάλαιο 13. Θα πρέπει επίσης να συμμορφώνονται με τις απαιτήσεις πιστωτικής συμβουλευτικής, αρχειοθετεί όλα τα προγράμματα και τις δηλώσεις, και να προτείνει ένα εφικτό σχέδιο.