Η διαδικασία επαναβεβαίωσης του χρέους στο Κεφάλαιο 7 Πτώχευση

Έγκριση του Δικαστηρίου: Τι ζητούν οι δικαστές

Όταν το πτωχευτικό δικαστήριο επανεξετάζει τη συμφωνία επαναβεβαίωσης, ο δικαστής εξετάζει διάφορους κρίσιμους παράγοντες για να προστατεύσει τον οφειλέτη από το να εξαναγκαστεί να καταβάλει ένα χρέος που θα πρέπει διαφορετικά να εξοφληθεί.

Εκούσια

Το δικαστήριο πρέπει να διασφαλίσει ότι η συμφωνία συνάπτεται ελεύθερα και χωρίς πίεση από τον πιστωτή. Αποδεικτικά στοιχεία εξαναγκασμού ⁇ όπως ο πιστωτής που απειλεί την απόσχιση αμέσως εάν ο οφειλέτης δεν επιβεβαιώσει ⁇ μπορούν να οδηγήσουν σε άρνηση.

Ακυρώστε τη δυσκολία

Ο δικαστής εξετάζει την τρέχουσα οικονομική κατάσταση του οφειλέτη. Χρησιμοποιώντας τα έσοδα και τα χρονοδιαγράμματα εξόδων του οφειλέτη από την αναφορά πτώχευσης, το δικαστήριο υπολογίζει αν ο οφειλέτης έχει αρκετά διαθέσιμο εισόδημα για να εξασφαλίσει την επαναβεβαιωμένη πληρωμή. Αν η πληρωμή θα άφηνε τον οφειλέτη ανίκανο να καλύψει τα βασικά έξοδα διαβίωσης, η συμφωνία θεωρείται ταλαιπωρία και θα απορριφθεί. Η ιστοσελίδα Η ιστοσελίδα των Η.Π.Α. παρέχει καθοδήγηση[ σχετικά με το πώς χειρίζονται οι συμφωνίες επαναβεβαίωσης στα ομοσπονδιακά πτωχευτικά δικαστήρια.

Τήρηση της έγκρισης για τους δικηγόρους

Εάν ο οφειλέτης εκπροσωπείται από δικηγόρο που υπογράφει βεβαίωση ότι η συμφωνία δεν επιβάλλει αδικαιολόγητη δυσπραγία και ότι ο οφειλέτης έχει λάβει τις απαιτούμενες γνωστοποιήσεις, το δικαστήριο θεωρεί ότι είναι κατάλληλη η έγκριση.

Απαιτούμενες γνωστοποιήσεις

Πριν από την υπογραφή, ο οφειλέτης πρέπει να λαμβάνει ορισμένες γνωστοποιήσεις από τον πιστωτή, στις οποίες περιλαμβάνονται:

• Το ποσό του χρέους και το επιτόκιο.
• Το γεγονός ότι η επαναβεβαίωση καθιστά το χρέος μη αποπληρούμενο.
• Δήλωση ότι ο οφειλέτης δεν υποχρεούται να επιβεβαιώσει βάσει του νόμου.
• Οι συνέπειες της αθέτησης (κατάσχεση, κατάσχεση και συνεχιζόμενη ευθύνη για ανεπάρκεια).

Ο οφειλέτης πρέπει επίσης να ενημερώνεται για το δικαίωμά του να ανακαλέσει τη συμφωνία εντός 60 ημερών από την κατάθεσή της στο δικαστήριο ή πριν από την εγγραφή της απαλλαγής, ανάλογα με το ποια ημερομηνία είναι μεταγενέστερη.

Οφέλη από την Επιβεβαίωση Χρέους

Η επαναβεβαίωση δεν είναι απλώς ένας τρόπος διατήρησης ενός περιουσιακού στοιχείου· προσφέρει αρκετά στρατηγικά πλεονεκτήματα για τους οφειλέτες που πληρούν τις προϋποθέσεις και μπορούν να αντέξουν οικονομικά την πληρωμή.

Διατήρηση Θετικού ιστορικού Πληρωμών

Σε περίπτωση που ο οφειλέτης πραγματοποιεί εγκαίρως πληρωμές, αυτές οι πληρωμές μπορούν να βοηθήσουν στην ανοικοδόμηση της πίστωσης μετά την πτώχευση. Αντίθετα, εάν το χρέος δεν επαναβεβαιωθεί, ο λογαριασμός αναφέρεται συχνά ως ⁇ συμπεριλαμβανομένης της πτώχευσης ⁇ και είναι κλειστός, γεγονός που μπορεί να επηρεάσει αρνητικά το πιστωτικό σκορ, επειδή το ιστορικό πληρωμών δεν ενημερώνεται.

Διατήρηση των βασικών περιουσιακών στοιχείων

Για έναν οφειλέτη που βασίζεται σε ένα αυτοκίνητο για να μετακινήσετε στην εργασία ή ένα σπίτι για να ζήσουν, επιβεβαίωση μπορεί να είναι ο μόνος τρόπος για να εγγυηθεί τη διατήρηση. Χωρίς επιβεβαίωση, ο πιστωτής μπορεί να επανακτήσει ή να κλείσει αν ο οφειλέτης σταματήσει να πληρώνει (ακόμα και αν θέλουν να συνεχίσουν να πληρώνουν).

Διατήρηση ασφαλισμένων όρων δανείου

Η επαναβεβαίωση ουσιαστικά διατηρεί το αρχικό συμβόλαιο δανείου. Το επιτόκιο, το χρονοδιάγραμμα πληρωμής και η διάρκεια του δανείου παραμένουν αμετάβλητα εκτός εάν επαναδιαπραγματευθεί. Αυτό μπορεί να είναι επωφελές εάν ο οφειλέτης έχει χαμηλό επιτόκιο που δεν θα μπορούσε να λάβει για ένα νέο δάνειο μετά την πτώχευση. Για παράδειγμα, ένα δάνειο αυτοκινήτου στο 3% από πριν από την πτώχευση είναι πολύ πιο ευνοϊκή από ένα δάνειο μετά την πτώχευση στο 18% ή υψηλότερο.

Κίνδυνοι και Ανακτώμενα Αναπροσαρμογής

Οι παραβάτες πρέπει να σταθμίζουν προσεκτικά αυτούς τους κινδύνους προτού διαπράξουν.

Συνεχής Ευθύνη Προσωπικού Χαρακτήρα

Το πιο προφανές μειονέκτημα είναι ότι ο οφειλέτης παραμένει προσωπικά υπεύθυνος για το σύνολο του χρέους. Αν ο οφειλέτης χάσει αργότερα τη δουλειά του ή αντιμετωπίσει μια επείγουσα ιατρική κατάσταση, δεν μπορούν να εξοφλήσουν αυτό το χρέος σε μια μελλοντική πτώχευση του κεφαλαίου 7 (εκτός αν περάσει μια σημαντική περίοδος και πληρούν τις προϋποθέσεις και πάλι).

Χάνεις το περιουσιακό στοιχείο.

Ακόμη και με επιβεβαίωση, ο οφειλέτης μπορεί να χάσει το περιουσιακό στοιχείο αν μείνει πίσω στις πληρωμές. Ο πιστωτής μπορεί να επανακτήσει ή να κατασχέσει ακριβώς όπως και αν η πτώχευση δεν συνέβη ποτέ. Χειρότερα, επειδή το χρέος επιβεβαιώνεται, ο πιστωτής μπορεί να λάβει μια απόφαση ανεπάρκειας μετά την πώληση της ασφάλειας, αφήνοντας τον οφειλέτη να χρωστάει χιλιάδες δολάρια για ένα αυτοκίνητο που δεν κατέχουν πλέον. Χωρίς επιβεβαίωση, ότι η ανεπάρκεια θα αποπληρωθεί.

Αντίκτυπος πιστωτικού αποτελέσματος

Ενώ η επιβεβαίωση μπορεί να διατηρήσει ένα θετικό ιστορικό πληρωμών, σημαίνει επίσης ότι το χρέος παραμένει στην έκθεση πίστωσης ως ανοικτός λογαριασμός με υψηλό υπόλοιπο. Αυτό μπορεί να αυξήσει το δείκτη χρέους προς εισόδημα και να μειώσει το συνολικό πιστωτικό σκορ. Επιπλέον, αν ο οφειλέτης αργότερα αθετήσει ένα επαναβεβαιωμένο δάνειο, η πιστωτική ζημία είναι σοβαρή ⁇ ο λογαριασμός θα δείξει καθυστερήσεις πληρωμών, επανυποχώρηση, και μια πιθανή κρίση ανεπάρκειας, όλα τα οποία παραμένουν στην έκθεση για επτά χρόνια.

Περιορισμένες επιλογές τροποποίησης

Οι συμφωνίες επαναβεβαίωσης είναι συνήθως άκαμπτες. Σε αντίθεση με το κεφάλαιο 13 πτώχευση, όπου ένας οφειλέτης μπορεί να τροποποιήσει εξασφαλισμένα δάνεια (μειώστε το επιτόκιο, επεκτείνετε το όριο, ή μειώστε το κεφάλαιο στην αξία της εξασφάλισης), η επαναβεβαίωση στο κεφάλαιο 7 δεν επιτρέπει την τροποποίηση του δανείου. Ο οφειλέτης πρέπει να αποδεχθεί τους αρχικούς όρους ή να διαπραγματευτεί αλλαγές με τον πιστωτή, οι οποίες συχνά είναι ανεπιτυχείς.

Εναλλακτικές λύσεις για την επαναβεβαίωση

Οι παραβάτες θα πρέπει να διερευνούν επιλογές πέραν της επιβεβαίωσης πριν λάβουν απόφαση.

Αποσβέσεις από το παράγωγο

Στο Κεφάλαιο 7 η πτώχευση, ο οφειλέτης μπορεί να εξαγοράσει την προσωπική περιουσία (όπως ένα αυτοκίνητο) πληρώνοντας στον πιστωτή την [[LFT:0]] αξία αντικατάστασης του περιουσιακού στοιχείου[[[LFT:1]] σε ένα κατ' αποκοπή ποσό. Αυτό εξαλείφει την δέσμευση και το χρέος, επιτρέποντας στον οφειλέτη να κρατήσει το περιουσιακό στοιχείο ελεύθερο και σαφές. Η απαλλαγή είναι συχνά δύσκολη επειδή ο οφειλέτης πρέπει να καταλήξει με τα μετρητά, αλλά μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα αν η αξία αντικατάστασης είναι χαμηλότερη από το υπόλοιπο του δανείου. Ορισμένοι οφειλέτες χρησιμοποιούν δάνεια εξόφλησης από εξειδικευμένους δανειστές, αλλά αυτά τα δάνεια φέρουν υψηλά επιτόκια.

Παραδόσεις και Απαλλαγή

Η απλούστερη εναλλακτική λύση είναι να παραδοθεί η ασφάλεια και να αποπληρωθεί το χρέος. Ο οφειλέτης απομακρύνεται τόσο από το περιουσιακό στοιχείο όσο και από την προσωπική ευθύνη (χωρίς ανεπάρκεια). Αυτή είναι συχνά η καλύτερη επιλογή αν το περιουσιακό στοιχείο έχει μικρή ίδια κεφάλαια ή δεν είναι απαραίτητη. Ο οφειλέτης μπορεί στη συνέχεια να αγοράσει ένα φθηνότερο μεταχειρισμένο αυτοκίνητο με μετρητά ή μέσω ενός μικρού δανείου μετά την πτώχευση.

Ride-Trough (όπου επιτρέπεται)

Σε ορισμένα ομοσπονδιακά κυκλώματα (όπως το ένατο δικαστήριο προσφυγών), οι οφειλέτες μπορούν να διατηρήσουν ασφάλεια και να συνεχίσουν να καταβάλλουν πληρωμές χωρίς να επαναβεβαιώνονται, υπό τον όρο ότι δεν θα χρεοκοπήσουν. Ο πιστωτής δεν μπορεί να επανακτήσει μόνο λόγω της κατάθεσης πτώχευσης, αλλά αν ο οφειλέτης σταματήσει να πληρώνει, ο πιστωτής μπορεί να επανακτήσει. Ο οφειλέτης δεν έχει καμία προσωπική ευθύνη για οποιαδήποτε ανεπάρκεια μετά την κατάσχεσή του. Πρόκειται για μια επικίνδυνη αλλά βιώσιμη επιλογή για τους οφειλέτες που μπορούν να πληρώσουν αξιόπιστα αλλά θέλουν να αποφύγουν τη νομική δέσμευση της επιβεβαίωσης. Ελέγξτε με έναν τοπικό δικηγόρο πτώχευσης σχετικά με το νόμο στη δικαιοδοσία σας, καθώς η βόλτα-μέσω δεν αναγνωρίζεται σε όλα τα κυκλώματα. Ο Ο οδηγός Nolo για τις συμφωνίες επιβεβαίωσης παρέχει μια επισκόπηση της πορείας-μέσων και άλλων εναλλακτικών λύσεων.

Διαπραγματευτείτε μια Διακανονισμός

Πριν κλείσει η υπόθεση πτώχευσης, ο οφειλέτης μπορεί να προσπαθήσει να διαπραγματευτεί με τον πιστωτή να δεχθεί μια εφάπαξ πληρωμή που είναι μικρότερη από το πλήρες χρέος σε αντάλλαγμα για την αποδέσμευση της δέσμευσης. Αυτό είναι παρόμοιο με την εξόφληση, αλλά μπορεί να γίνει ακόμα και αν ο οφειλέτης δεν έχει την πλήρη αξία αντικατάστασης. Ο πιστωτής μπορεί να συμφωνήσει εάν η εγγύηση αξίζει λιγότερο από το χρέος (πάνω δάνειο) και θέλουν να αποφύγουν το κόστος της επαναγοράς και πώλησης.

Όταν η Επιβεβαίωσις Μπορεί να Είναι Καλή Ιδέα

Παρά τους κινδύνους, η επαναβεβαίωση μπορεί να είναι κατάλληλη σε ειδικές περιπτώσεις:

• Χαμηλό υπόλοιπο δανείου με εξασφάλιση υψηλής αξίας: Αν το αυτοκίνητο αξίζει περισσότερο από το δάνειο, η επαναβεβαίωση επιτρέπει στον οφειλέτη να κατασκευάσει ίδια κεφάλαια διατηρώντας παράλληλα το ιστορικό πληρωμών.
• Χαμηλό επιτόκιο: Εάν το δάνειο έχει επιτόκιο προ της πτώχευσης το οποίο είναι σημαντικά χαμηλότερο από αυτό που θα μπορούσε να αποκτήσει ο οφειλέτης μετά την πτώχευση, η επαναβεβαίωση διατηρεί το εν λόγω επιτόκιο.
• Δυνατά, σταθερά έσοδα: Ομολογητές με προβλέψιμο εισόδημα και σταθερό προϋπολογισμό που μπορούν άνετα να αντέξουν οικονομικά την πληρωμή μπορεί να βρουν την επιβεβαίωση ευεργετική για την επισκευή των πιστώσεων γρήγορα.
• Επαναβεβαίωση της αξίας (συνιστάται με ακρίβεια):[ Μερικοί ιδιοκτήτες ακινήτων θέλουν να επαναβεβαιώσουν την υποθήκη τους για να εξασφαλίσουν ότι λαμβάνουν εγκαίρως πληροφορίες πληρωμής και να διατηρήσουν άμεση σχέση με τον δανειστή, αλλά οι περισσότεροι δανειστές υποθηκών δεν απαιτούν επιβεβαίωση όσο ο οφειλέτης συνεχίζει να πληρώνει.

Πότε να Αποφύγετε την Επανεπιβεβαίωση

Η επαναβεβαίωση θα πρέπει γενικά να αποφεύγεται σε αυτά τα σενάρια:

• Το χρέος είναι ανοδικό: Αν το υπόλοιπο του δανείου υπερβαίνει την αξία της ασφάλειας (π.χ., οφειλόμενο σε $20,000 σε ένα αυτοκίνητο αξίας $12.000), η επιβεβαίωση εκθέτει τον οφειλέτη σε μια κρίση ανεπάρκειας εάν το περιουσιακό στοιχείο ανακτηθεί. Η παράδοση του αυτοκινήτου και η εξόφληση του χρέους είναι καλύτερη.
• Ασταθής απασχόληση: Αν το εισόδημα του οφειλέτη είναι αβέβαιο, η επαναβεβαίωση δημιουργεί μια συνεχιζόμενη υποχρέωση που θα μπορούσε να οδηγήσει σε μελλοντικά οικονομικά προβλήματα.
• Το περιουσιακό στοιχείο δεν είναι απαραίτητο: Αν ο οφειλέτης μπορεί να τα καταφέρει χωρίς το αυτοκίνητο ή το σπίτι, η παράδοση του περιουσιακού στοιχείου και η εξόφληση του χρέους εξαλείφει μια μακροπρόθεσμη οικονομική επιβάρυνση.
• Υψηλό επιτόκιο ή κακοί όροι: Επαναβεβαίωση δανείου με ένα αρπακτικό επιτόκιο παγιδεύει τον οφειλέτη να συνεχίσει να πληρώνει άδικα υψηλές χρεώσεις.
• Ο πιστωτής δεν είναι διατεθειμένος να διαπραγματευτεί: Αν ο πιστωτής αρνηθεί να τροποποιήσει το δάνειο ή να μειώσει το κεφάλαιο, η επιβεβαίωση κλειδώνει τον οφειλέτη σε δυσμενείς όρους.

Πρακτικά βήματα για τους Ομολόγους Αναλογιζόμενοι την Επιβεβαίωση

Αν σκέφτεστε να επιβεβαιώσετε ένα χρέος, ακολουθήστε αυτά τα βήματα για να προστατευτείτε:

1. Προμηθεύστε έναν δικηγόρο πτώχευσης. Μόνο ένας έμπειρος δικηγόρος μπορεί να σας συμβουλέψει αν η επιβεβαίωση είναι προς το συμφέρον σας με βάση τη συγκεκριμένη οικονομική κατάσταση και δικαιοδοσία σας.
2. Επανεξέτασε τον προϋπολογισμό σου. Υπολογίστε το εισόδημα μετά την πτώχευση και τα απαραίτητα έξοδα. Βεβαιωθείτε ότι έχετε τουλάχιστον έξι μήνες αποταμίευσης έκτακτης ανάγκης για να καλύψει την επαναβεβαιωμένη πληρωμή εάν το εισόδημά σας μειωθεί.
3. Παράμετρος εναλλακτικών λύσεων. Καθορίστε την αξία αντικατάστασης της εξασφάλισης (μέσω Kelley Blue Book ή επαγγελματικής αξιολόγησης) και εξετάστε την εξαγορά ή την εκτέλεση.
4. Αιτία με τον πιστωτή. Ζητήστε τροποποίηση: χαμηλότερο επιτόκιο, παράταση προθεσμίας ή μειωμένο κεφάλαιο. Αν ο πιστωτής αρνηθεί, μπορείτε να αποφασίσετε να παραδώσετε την ασφάλεια αντ' αυτού.
5. Διαβάστε προσεκτικά τη συμφωνία. Βεβαιωθείτε ότι αντικατοπτρίζει με ακρίβεια τους όρους που συμφωνήσατε και περιλαμβάνει το δικαίωμά σας να ανακαλέσετε εντός 60 ημερών από την κατάθεση.
6. Αρχείο στην ώρα του. Μην χάσετε την προθεσμία των 60 ημερών μετά τη συνεδρίαση των 341. Ζητήστε παράταση από το δικαστήριο, αν χρειαστεί.

Συμπέρασμα

Η επαναβεβαίωση είναι ένα ισχυρό αλλά διττό εργαλείο στην πτώχευση του κεφαλαίου 7. Επιτρέπει στους οφειλέτες να διατηρούν τα απαραίτητα περιουσιακά στοιχεία και να διατηρούν θετικό πιστωτικό μητρώο, αλλά αναβιώνει επίσης την προσωπική ευθύνη για ένα χρέος που διαφορετικά θα μπορούσε να καθαριστεί. Κάθε οφειλέτης πρέπει να προσεγγίσει την επιβεβαίωση με προσοχή, οπλισμένος με πλήρη γνώση των οικονομικών επιπτώσεων. Μια συμφωνία επαναβεβαίωσης δεν απαιτείται από το νόμο· είναι καθαρά προαιρετική. Αν το περιουσιακό στοιχείο δεν είναι κρίσιμο για τη ζωή σας μετά την πτώχευση, ή αν ο κίνδυνος μελλοντικής αθέτησης υποχρεώσεων είναι υψηλός, είστε καλύτερα να παραδώσετε την ασφάλεια και να ξεκινήσετε από την αρχή. Για όσους επιλέγουν να επιβεβαιώσουν, η συνεργασία στενά με έναν ειδικευμένο δικηγόρο πτώχευσης εξασφαλίζει ότι η συμφωνία είναι δίκαιη, εθελοντική και εγκεκριμένη από το δικαστήριο. Ο τελικός στόχος είναι να χρησιμοποιήσετε την πτώχευση ως ένα βήμα προς την οικονομική σταθερότητα ⁇ η επιλογή της σωστής διαδρομής για την εξασφάλιση του χρέους είναι ένα κρίσιμο μέρος αυτού του ταξιδιού.

Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε σε πόρους από την Αμερικανική Δικηγορική Ένωση ή συμβουλευτείτε τα U.S. Trustee Program's purcrit purchipation forms[[LFT:3]] για να κατανοήσετε τα επίσημα έγγραφα επιβεβαίωσης.