Table of Contents

Το Σύνθετο Interplay μεταξύ Κεφαλαίου 13 Πτώχευση και Εκπαιδευτικό Χρέος

Σε αντίθεση με το Κεφάλαιο 7, το οποίο απαιτεί ρευστοποίηση περιουσιακών στοιχείων, Κεφάλαιο 13 επιτρέπει στους οφειλέτες να προτείνουν ένα σχέδιο αποπληρωμής εγκεκριμένο από το δικαστήριο που εκτείνεται σε τρία έως πέντε χρόνια. Αυτό το σχέδιο μπορεί να εδραιώσει και να αναδιαρθρώσει διάφορους τύπους χρεωστικών καρτών, ιατρικών λογαριασμών, ακόμη και ορισμένων φορολογικών υποχρεώσεων. Ωστόσο, η αντιμετώπιση των φοιτητικών δανείων και άλλων χρεών εκπαίδευσης στο Κεφάλαιο 13 παραμένει ένας από τους πιο παρεξηγημένους τομείς της πτωχευτικής νομοθεσίας. Ενώ η διαδικασία μπορεί να παρέχει ουσιαστική βραχυπρόθεσμη ανακούφιση, ο θεμελιώδης κανόνας παραμένει: τα φοιτητικά δάνεια είναι διαβόητα δύσκολο να εκπληρωθούν. Αυτό το άρθρο εξηγεί ακριβώς πώς το Κεφάλαιο 13 αλληλεπιδρά με το χρέος εκπαίδευσης, τι μπορούν ρεαλιστικά να αναμένουν οι δανειολήπτες, και ποιες στρατηγικές επιλογές υπάρχουν για όσους αγωνίζονται υπό το βάρος των φοιτητικών δανείων.

Πριν διερευνήσει τις λεπτομέρειες, είναι απαραίτητο να κατανοήσουμε γιατί τα φοιτητικά δάνεια λαμβάνουν τέτοια ειδική μεταχείριση. Το Κογκρέσο σκόπιμα έκανε φοιτητικά δάνεια presumptially μη-ακυρώσιμα σε πτώχευση, με μόνο μια στενή εξαίρεση \"απώλεια ταλαιπωρίας\". Αυτή η πολιτική στοχεύει στην προστασία του ομοσπονδιακού συστήματος δανεισμού και να διασφαλίσει ότι η χρηματοδότηση της εκπαίδευσης παραμένει διαθέσιμη.

Πώς Λειτουργεί το Κεφάλαιο 13

Το κεφάλαιο 13 συχνά ονομάζεται «σχέδιο μισθοδοσίας» επειδή βασίζεται στο κανονικό εισόδημα ενός οφειλέτη για να χρηματοδοτήσει πληρωμές. Ο οφειλέτης καταγράφει ένα σχέδιο αποπληρωμής με το δικαστήριο πτώχευσης, το οποίο πρέπει να εγκριθεί από έναν διαχειριστή. Το σχέδιο δίνει προτεραιότητα σε ορισμένα χρέη (όπως η υποστήριξη των παιδιών και οι περισσότεροι φόροι) και διαθέτει τα υπόλοιπα κεφάλαια σε μη ασφαλισμένους πιστωτές, τα οποία περιλαμβάνουν εταιρείες πιστωτικών καρτών, παρόχους ιατρικών καρτών, και τους φοιτητές διαχειριστές δανείων.

Τα βασικά χαρακτηριστικά του κεφαλαίου 13 περιλαμβάνουν:

  • Αυτόματη διαμονή: Μόλις κατατεθεί η αίτηση, όλες οι προσπάθειες συλλογής ⁇ συμπεριλαμβανομένων των επιχρυσώσεων μισθών για φοιτητικά δάνεια ⁇ πρέπει να σταματήσουν.
  • Διάρκεια σχεδίου: Τυπικά τρία έτη, αλλά μπορεί να παραταθεί σε πέντε εάν τα έσοδα του οφειλέτη υπερβαίνουν το μέσο όρο του κράτους.
  • Αποπληρωμή χρέους: Στο τέλος του σχεδίου, το δικαστήριο απαλλάσσει ορισμένα μη εξασφαλισμένα χρέη (όπως πιστωτικές κάρτες), αλλά τα φοιτητικά δάνεια γενικά επιβιώνουν.

Το σχέδιο μπορεί επίσης να αντιμετωπίσει τα φοιτητικά δάνεια με συγκεκριμένους τρόπους, ανάλογα με το αν είναι ομοσπονδιακά, ιδιωτικά ή θεσμικά δάνεια, και με τη συνολική οικονομική εικόνα του οφειλέτη.

Ο γενικός κανόνας: Τα φοιτητικά δάνεια είναι μη αποπληρώσιμα

Σύμφωνα με το άρθρο 523 στοιχείο α) σημείο 8 του κώδικα πτωχεύσεων, τα φοιτητικά δάνεια ⁇ συμπεριλαμβανομένων των ομοσπονδιακών άμεσων δανείων, τα δάνεια της FFEL, τα δάνεια της Perkins και τα περισσότερα ιδιωτικά εκπαιδευτικά δάνεια ⁇ δεν μπορούν να αποπληρωθούν εκτός εάν ο οφειλέτης αποδείξει “μηδαμινή ταλαιπωρία”. Το πρότυπο αυτό σπάνια πληρούται. Τα δικαστήρια εφαρμόζουν το [Brunner τεστ[ (ή μια τοπική παραλλαγή), το οποίο απαιτεί από τον οφειλέτη να δείξει τρία στοιχεία:

  1. Αυτό με βάση τα τρέχοντα έσοδα και έξοδα, ο οφειλέτης δεν μπορεί να διατηρήσει ελάχιστο βιοτικό επίπεδο εάν αναγκαστεί να επιστρέψει τα δάνεια·
  2. ότι το εν λόγω οικονομικό κράτος θα εξακολουθήσει να ισχύει για σημαντικό μέρος της περιόδου αποπληρωμής· και
  3. Ότι ο οφειλέτης έχει κάνει καλές προσπάθειες για την αποπληρωμή των δανείων.

Μόνο ένα μικρό μέρος των περιπτώσεων πτώχευσης που αφορούν φοιτητικά δάνεια οδηγούν σε απαλλαγή. \" συντριπτική πλειοψηφία των αρχειοθέτων ολοκληρώνει το Κεφάλαιο 13 με τα υπόλοιπα των φοιτητικών τους δανείων άθικτα, αν και μπορεί να μην έχουν καταβάλει πληρωμές κατά τη διάρκεια του σχεδίου, εάν τα δάνεια ομαδοποιήθηκαν με άλλα μη εξασφαλισμένα χρέη και πλήρωσαν ένα μερίδιο υπέρ των ταμειακών.

Πώς το Κεφάλαιο 13 Μπορεί Ακόμη να Βοηθήσει με τα Φοιτητικά Δάνεια

Παρόλο που η απαλλαγή είναι απίθανη για τους περισσότερους, το Κεφάλαιο 13 προσφέρει αρκετά πρακτικά οφέλη για τους δανειολήπτες με χρέος εκπαίδευσης:

Διακοπή της αμοιβής Γκαρνιτούρα και Δράσεις συλλογής

Οι ομοσπονδιακοί και ιδιωτικοί εκπαιδευτικοί δανειολήπτες μπορούν να γαρνιρίζουν μισθούς χωρίς δικαστική απόφαση ⁇ μέχρι και 15% των αναλώσιμων αμοιβών για ομοσπονδιακά δάνεια. Η αυτόματη διαμονή από ένα κεφάλαιο 13 αρχειοθέτησης σταματά όλες τις γαρνίρισμα αμέσως. Αυτό μπορεί να απελευθερώσει εκατοντάδες δολάρια το μήνα και να σταματήσει τον κύκλο της συσσώρευσης των τελών και των τόκων.

Αντιμετώπιση των φοιτητικών δανείων ως μη εξασφαλισμένο χρέος στο Σχέδιο

Σε πολλές περιπτώσεις, το Κεφάλαιο 13, τα φοιτητικά δάνεια τοποθετούνται στην ίδια κατηγορία με άλλα μη εξασφαλισμένα χρέη. Πιστωτές (συμπεριλαμβανομένου του διαχειριστή φοιτητικών δανείων) λαμβάνουν ένα ποσοστό από ό, τι οφείλεται με βάση το διαθέσιμο εισόδημα του οφειλέτη. Αν το σχέδιο δεν πληρώνει τίποτα σε μη ασφαλισμένους πιστωτές (ένα “σχέδιο μηδενικού τοις εκατό”), ο υπάλληλος φοιτητικών δανείων δεν λαμβάνει τίποτα κατά τη διάρκεια της πενταετίας.

Δυνητικές μειώσεις επιτοκίων (Ιδιωτικά δάνεια)

Ένα πτωχευτικό δικαστήριο μπορεί να εφαρμόσει “cramdown” διατάξεις για ορισμένα εξασφαλισμένα χρέη, αλλά ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια είναι ακάλυπτα και δεν μπορεί να είναι στριμωγμένο. Ωστόσο, το σχέδιο μπορεί να τροποποιήσει τους όρους πληρωμής -για παράδειγμα, διάδοση παρελθόν-υποχρεωτικά ποσά κατά την περίοδο του σχεδίου - χωρίς να απαιτείται ξεχωριστή συμφωνία τροποποίησης με τον δανειστή.

Προστασία συνυπογραφέα

Το κεφάλαιο 13 της συμφωνίας ενεργοποιεί μια αυτόματη παραμονή που προστατεύει επίσης τους συνυπογράφοντες από προσπάθειες είσπραξης, τουλάχιστον προσωρινά. Ωστόσο, η παραμονή για τους συνυπογράφοντες μπορεί να περιοριστεί σύμφωνα με το τμήμα 1301 του κώδικα πτώχευσης. Το δικαστήριο μπορεί να χορηγήσει απαλλαγή στον πιστωτή, εάν το σχέδιο δεν προβλέπει την πλήρη εξόφληση του χρέους. Ωστόσο, ο συνυπογράφων μπορεί να κερδίσει πολύτιμο χρόνο, ενώ ο οφειλέτης ολοκληρώνει το σχέδιο.

Συμπεριλαμβανομένων των προηγούμενων ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων στο σχέδιο

Εάν ένας δανειολήπτης έχει αθετήσει ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια, Κεφάλαιο 13 μπορεί να τους φέρει σε ισχύ. Το σχέδιο μπορεί να περιλαμβάνει τα προηγούμενα ποσά (κύριο, τόκοι, και έξοδα είσπραξης) και να τα πληρώσει κατά τη διάρκεια της περιόδου του σχεδίου. Μόλις ο οφειλέτης ολοκληρώσει το σχέδιο, το δάνειο θεωρείται τρέχον και μπορεί συχνά να αποκατασταθεί.

Αντιμετώπιση των ομοσπονδιακών δανείων έναντι ιδιωτικών σπουδαστών

Ο Κώδικας Πτώχευσης αντιμετωπίζει ομοίως ομοίως ομοίως ομοσπονδιακά και ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια αλλά με ορισμένες αποχρώσεις:

Ομόσπονδα φοιτητικά δάνεια

Κατά τη διάρκεια ενός σχεδίου του Κεφαλαίου 13, το Υπουργείο Παιδείας δεν θα λάβει πληρωμές του σχεδίου εκτός εάν τα δάνεια περιλαμβάνονται ως μη εξασφαλισμένο χρέος. Στο τέλος του σχεδίου, ο δανειολήπτης παραμένει υπεύθυνος για το πλήρες υπόλοιπο συν τους δεδουλευμένους τόκους. Ωστόσο, ο δανειζόμενος μπορεί να πληροί τις προϋποθέσεις για [[LFT:0]] τα προγράμματα αποπληρωμής (IDR) με βάση το εισόδημα [[[LFT:1]] μετά την πτώχευση, τα οποία μπορούν να καλύψουν τις πληρωμές με ποσοστό προαιρετικού εισοδήματος. Ο χρόνος που δαπανάται σε ένα σχέδιο του Κεφαλαίου 13 δεν υπολογίζεται για την περίοδο 20 ή 25 ετών συγχωρήσεως των σχεδίων IDR.

Ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια

Τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια είναι επίσης μη-αφαιρούμενα κάτω από το ίδιο νομικό πρότυπο. Ωστόσο, οι ιδιώτες δανειστές έχουν λιγότερο γενναιόδωρες επιλογές αποπληρωμής ⁇ όχι σχέδια IDR, λίγα σχέδια ανοχής, και κανένα πρόγραμμα συγχώρεσης. Κεφάλαιο 13 μπορεί να είναι πιο πολύτιμη εδώ, επειδή η αυτόματη διαμονή σταματά επιθετικές πρακτικές συλλογής, και το σχέδιο μπορεί να αναγκάσει τον δανειστή να δεχθεί πληρωμές με την πάροδο του χρόνου χωρίς κεφαλαιοποίηση τόκων.

Όταν τα δάνεια των σπουδαστών μπορούν να απολυθούν στο κεφάλαιο 13

Αν και σπάνια, η απαλλαγή φοιτητικών δανείων στο Κεφάλαιο 13 είναι δυνατή αν ο οφειλέτης αρχειοθετεί μια διαδικασία αντίδικου και αποδεικνύει αδικαιολόγητη ταλαιπωρία. Ο οφειλέτης πρέπει να αποδείξει και τα τρία στοιχεία του Brunner δοκιμή. Ορισμένα περιφερειακά δικαστήρια εφαρμόζουν ένα ελαφρώς διαφορετικό πρότυπο (π.χ., η «συνολικότητα των περιστάσεων» προσέγγιση στην Όγδοη Περιφέρεια), αλλά το αποτέλεσμα είναι παρόμοια περιοριστική.

Οι παράγοντες που τα δικαστήρια θεωρούν ότι περιλαμβάνουν: μόνιμη ή μακροχρόνια αναπηρία, ιστορικό χαμηλού εισοδήματος, καμία ρεαλιστική προοπτική αυξημένων κερδών, και καλές προσπάθειες αποπληρωμής. Δανειστές με σοβαρές ιατρικές παθήσεις ή που είναι φυλακισμένοι για μεγάλα χρονικά διαστήματα μπορεί να επιτύχει. Στατιστικά στοιχεία από το Αμερικανικό Ινστιτούτο Πτώχευσης προτείνουν ότι λιγότερο από το 0,1% των οφειλετών φοιτητικών δανείων που καταθέτουν πτώχευση λαμβάνουν απαλλαγή.

Στρατηγικές Προλογισμοί πριν τη συγγραφή

Η απόφαση για την υποβολή του Κεφαλαίου 13 με το χρέος φοιτητικών δανείων απαιτεί προσεκτικό σχεδιασμό.

Αντίκτυπος πιστωτικού αποτελέσματος

Το κεφάλαιο 13 παραμένει σε μια πιστωτική έκθεση για επτά χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης. Μπορεί να μειώσει σημαντικά τα αποτελέσματα της πίστωσης, αλλά ο αντίκτυπος μειώνεται με την πάροδο του χρόνου.

Φορολογικές συνέπειες

Το χρέος που αποδεσμεύεται σε πτώχευση δεν θεωρείται φορολογητέο εισόδημα βάσει του Κώδικα Εσωτερικών Εσόδων. Ωστόσο, δεδομένου ότι τα φοιτητικά δάνεια σπάνια αποπληρώνονται, το όφελος αυτό είναι ελάχιστο για το χρέος της εκπαίδευσης.

Αλληλεπίδραση με την Αποκατάσταση Δανείων και την Ενοποίηση

Για τα ομοσπονδιακά δάνεια, η κατάθεση του κεφαλαίου 13 διαταράσσει κάθε προσπάθεια αποκατάστασης ή εξυγίανσης των εν λόγω δανείων.

Εναλλακτικές λύσεις για την Πτώχευση

Πριν από την κατάθεση, εξετάστε τα δικαιώματα προαίρεσης μη πτώχευσης:

  • Τα σχέδια αποπληρωμής με βάση το εισόδημα (IBR, PAYE, REPAYE, ICR) μπορούν να μειώσουν τις μηνιαίες πληρωμές σε τόσο χαμηλές όσο $0 για τα ομοσπονδιακά δάνεια.
  • Η ενοποίηση των δανείων μπορεί να συνδυάσει πολλαπλά ομοσπονδιακά δάνεια σε ένα με μεγαλύτερη διάρκεια αποπληρωμής.
  • Η απόκλιση ή η ανοχή μπορεί να είναι διαθέσιμη για οικονομικές δυσκολίες ή ανεργία.
  • Η δημόσια υπηρεσία Δάνειο Συγχώρεση (PSLF) προσφέρει απαλλαγή μετά από 120 πληρωμές που πληρούν τις προϋποθέσεις για τους δημόσιους υπαλλήλους.
  • Διαπραγματεύσεις με ιδιώτες δανειστές[ για διακανονισμό ή μειωμένο τόκο μπορεί να είναι δυνατή εκτός πτώχευσης.

Η χρεοκοπία θα πρέπει να θεωρείται έσχατη λύση, ειδικά για τους δανειολήπτες που έχουν τη δυνατότητα να επωφεληθούν από προγράμματα συγχώρεσης.

Πρακτικά βήματα για την ενσωμάτωση των φοιτητικών δανείων σε ένα κεφάλαιο 13 Σχέδιο

Εάν αποφασίσετε να συνεχίσετε με το Κεφάλαιο 13, εδώ είναι πώς τα φοιτητικά δάνεια συνήθως αντιμετωπίζονται:

  1. Αναγνώριση όλων των δανείων: Κατάλογος όλων των ομοσπονδιακών και ιδιωτικών φοιτητικών δανείων, συμπεριλαμβανομένων των συνυπογραφέων, στα προγράμματα πτώχευσης.
  2. Κατατάξτε το χρέος: Τα φοιτητικά δάνεια είναι σχεδόν πάντα μη εξασφαλισμένα χρέη μη προτεραιότητας. Ωστόσο, εάν το δάνειο είναι εξασφαλισμένο με ακίνητο (π.χ. ιδιωτικό δάνειο που εξασφαλίζεται με αυτοκίνητο ή σπίτι), μπορεί να αντιμετωπιστεί διαφορετικά.
  3. Προτείνει ένα σχέδιο: Το σχέδιο πρέπει να προσδιορίζει πόσο μη εξασφαλισμένοι πιστωτές θα λάβουν κατά τη διάρκεια του προγράμματος. Αν ο οφειλέτης έχει διαθέσιμο εισόδημα, οι διαχειριστές φοιτητικών δανείων θα λάβουν ένα ποσοστό του συνόλου των οφειλομένων (συνήθως ένα μικρό κλάσμα).
  4. Αρχίστε διαδικασία εναντίον του (αν ζητάτε απαλλαγή):[ Για να επιχειρήσετε αδικαιολόγητη απαλλαγή από την ποινή, ο οφειλέτης πρέπει να υποβάλει χωριστή αγωγή εντός της υπόθεσης πτώχευσης.
  5. Πιστωτικό καθεστώς: Ακόμα και κατά τη διάρκεια του σχεδίου, οι διαχειριστές φοιτητικών δανείων μπορούν να συνεχίσουν να αναφέρουν τα δάνεια ως παρανόμως προς τα πιστωτικά γραφεία, εκτός εάν το σχέδιο προβλέπει πλήρη πληρωμή.

Πραγματικός-Παγκόσμιος αντίκτυπος: Τι μπορούν να περιμένουν οι Δανειστές

Ας εξετάσουμε ένα τυπικό σενάριο. Ένας δανειολήπτης με $60.000 σε ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια, $20.000 σε πιστωτική κάρτα χρέος, και ένα σεμνό εισόδημα αρχεία Κεφάλαιο 13. Το σχέδιο δεσμεύει όλα τα διαθέσιμο εισόδημα για πέντε χρόνια σε έναν διαχειριστή. Το χρέος πιστωτικής κάρτας μπορεί να καταβληθεί ένα μικρό ποσοστό, αλλά τα φοιτητικά δάνεια αντιμετωπίζονται με τον ίδιο τρόπο. Στο τέλος του σχεδίου, το χρέος πιστωτικής κάρτας αποδεσμεύεται, αλλά ο δανειολήπτης εξακολουθεί να χρωστάει $60.000 συν πέντε χρόνια δεδουλευμένων τόκων. Ωστόσο, ο δανειολήπτης απέφυγε τη γαρνίρισμα των μισθών, είχε μειωμένες πληρωμές (κανένας στα φοιτητικά δάνεια κατά τη διάρκεια του σχεδίου), και τώρα μπορεί να επανεισάγει ένα σχέδιο IDR. Η πιστωτική βαθμολογία του δανειολήπτη έχει υποστεί, αλλά η οικονομική κρίση που οδήγησε σε πτώχευση έχει επιλυθεί.

Οι ιδιώτες δανειστές συνήθως δεν προσφέρουν σχέδια IDR, έτσι μετά την πτώχευση ο δανειζόμενος μπορεί να αντιμετωπίσει τις ίδιες υψηλές μηνιαίες πληρωμές συν συσσωρευμένους τόκους. Σε αυτές τις περιπτώσεις, το Κεφάλαιο 13 απλά αγοράζει χρόνο, όχι μια μόνιμη λύση.

Η Νομική και Επαγγελματική Καθοδήγηση Είναι Ουσιώδης

Λόγω των περιπλοκοτήτων που περιβάλλουν τα φοιτητικά δάνεια και την πτώχευση, οι ατομικές καταστάσεις ποικίλλουν ευρέως. Η αλληλεπίδραση μεταξύ του Κώδικα Πτωχευτικής Πτώχευσης και του Νόμου για την Ανώτατη Εκπαίδευση δημιουργεί παγίδες για τους απρόσεκτους. Για παράδειγμα, αν το ομοσπονδιακό φοιτητικό δάνειο ενός δανειολήπτη είναι σε αθέτηση, η αρχειοθέτηση του Κεφαλαίου 13 μπορεί να σταματήσει τη συλλογή αλλά μπορεί επίσης να προκαλέσει απώλεια ορισμένων παροχών όπως η αναβολή. Επιπλέον, η αυτόματη παραμονή για τους συνυπογράφοντες σε ιδιωτικά δάνεια μπορεί να διαρκέσει μόνο για λίγους μήνες πριν ο πιστωτής ζητήσει ανακούφιση.

Για επιπρόσθετες έγκυρες πληροφορίες, ανατρέξτε στο [[LFT:0]] δικτυακό τόπο του U.S. Trustee Program[[LFT:1]] για τις επίσημες κατευθυντήριες γραμμές για την απαλλαγή από τα φοιτητικά δάνεια σε πτώχευση [[LFT:2]]. Το [[LFT:6]]IRS φορολογικό θέμα για το ακυρωμένο χρέος [[LFT:7]]] μπορεί να αποσαφηνίσει τις φορολογικές επιπτώσεις εάν κάποιο τμήμα αποδεσμεύεται σε πτώχευση.

Συμπέρασμα

Το κεφάλαιο 13 δεν καταργεί τα φοιτητικά δάνεια για τη συντριπτική πλειοψηφία των δανειοληπτών, αλλά μπορεί να είναι ένα στρατηγικό εργαλείο για να σταματήσει τις εισπρακτικές ενέργειες, να αναδιοργανώσει τα οικονομικά, και να παρέχει μια δομημένη διαδρομή για να ανακτήσει από το συντριπτικό χρέος. Δανειστές που κατανοούν τα όρια της πτώχευσης ⁇ ειδικά το σχεδόν-ιμποτιστοποιητικό της χορήγησης φοιτητικών δανείων χωρίς να αποδειχθεί αδικαιολόγητη ταλαιπωρία ⁇ μπορούν να χρησιμοποιήσουν το κεφάλαιο 13 για να κερδίσουν χρόνο και να μειώσουν την άμεση οικονομική πίεση. Ωστόσο, η καλύτερη προσέγγιση είναι να εξερευνήσουν όλες τις εναλλακτικές λύσεις, συμπεριλαμβανομένων των προγραμμάτων αποπληρωμής και συγχώρεσης που βασίζονται στο εισόδημα, πριν από τη στροφή προς τη χρεοκοπία. Ένας ειδικευμένος δικηγόρος πτώχευσης μπορεί να βοηθήσει στην αξιολόγηση του κατά πόσον το κεφάλαιο 13 προσφέρει αρκετά οφέλη για να δικαιολογήσει τις μακροπρόθεσμες επιπτώσεις της στην πιστωτική και οικονομική ελευθερία. Με τον προσεκτικό σχεδιασμό και τις ρεαλιστικές προσδοκίες, το κεφάλαιο 13 μπορεί να αποτελέσει ένα βήμα προς τη σταθερότητα, ακόμη και όταν τα φοιτητικά δάνεια παραμένουν μέρος της εικόνας.