Table of Contents

Η πτώχευση είναι μια νομική διαδικασία που αποσκοπεί στην πλήρη παροχή βοήθειας σε άτομα και επιχειρήσεις που έχουν κατακλυστεί από το χρέος να αποκτήσουν ένα νέο οικονομικό ξεκίνημα. Κυβερνούμενο από τον Κώδικα Πτωχευτικής Πτώχευσης των ΗΠΑ, η διαδικασία εποπτεύεται από ομοσπονδιακά δικαστήρια και μπορεί είτε να απαλλάξει τα χρέη εξ ολοκλήρου είτε να παράσχει ένα δομημένο σχέδιο αποπληρωμής. Τα τρία πιο κοινά κεφάλαια ⁇ Κεφάλαιο 7, Κεφάλαιο 11, και Κεφάλαιο 13 ⁇ κάθε μία εξυπηρετούν διαφορετικές οικονομικές καταστάσεις και στόχους. Κατανόηση των απαιτήσεων επιλεξιμότητας, διαδικαστικές αποχρώσεις, και μακροπρόθεσμες συνέπειες κάθε κεφαλαίου είναι κρίσιμη για τη λήψη μιας ενημερωμένης απόφασης.

Κεφάλαιο 7 Πτώχευση: Εκκαθάριση για τους Ομολογητές Χαμηλής Εισόδου

Κεφάλαιο 7, συχνά ονομάζεται ⁇ πτώχευση ρευστοποίησης ⁇ έχει σχεδιαστεί για άτομα και επιχειρήσεις με περιορισμένο εισόδημα που δεν μπορούν λογικά να αποπληρώσουν τα χρέη τους. Η διαδικασία περιλαμβάνει μια δικαστική-διορισμένος διαχειριστής συγκέντρωση και πώληση μη-απαλλασσόμενων περιουσιακών στοιχείων και τη διανομή των εσόδων σε πιστωτές. Σε αντάλλαγμα, τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη ⁇ όπως τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, ιατρικά χαρτονομίσματα, και προσωπικά δάνεια ⁇ εκπληρωθούν, που σημαίνει ότι ο οφειλέτης δεν είναι πλέον νομικά υποχρεωμένος να τους πληρώσει. Το κεφάλαιο 7 είναι η πιο κοινή μορφή πτώχευσης που κατατίθεται στις Ηνωμένες Πολιτείες, κυρίως λόγω της σχετικά γρήγορης χρονικής περιόδου και της απλής απαλλαγής.

Επιλεξιμότητα και δοκιμή μέσων

Δεν μπορούν όλοι να υποβάλουν αίτηση για το Κεφάλαιο 7. Ο νόμος περί πρόληψης της πτώχευσης και προστασίας των καταναλωτών (BAPCPA) του 2005 εισήγαγε ] δοκιμή [ για την πρόληψη της κατάχρησης. Η δοκιμή συγκρίνει το εισόδημά σας ⁇ μέσος όρος κατά τους έξι μήνες πριν από την κατάθεση ⁇ στο μέσο εισόδημα στην πολιτεία σας για το μέγεθος του νοικοκυριού σας. Αν το εισόδημά σας είναι χαμηλότερο από το μέσο όρο, μπορείτε αυτόματα να προκριθείτε. Αν είναι παραπάνω, πρέπει να υπολογίσετε το διαθέσιμο εισόδημά σας μετά από επιτρεπόμενα έξοδα. Αν το διαθέσιμο εισόδημα είναι επαρκές για να πληρώσετε τουλάχιστον ένα μέρος των μη εξασφαλισμένων χρεών σας για πέντε χρόνια, το δικαστήριο μπορεί να απορρίψει την υπόθεσή σας ή να το μετατρέψει σε κεφάλαιο 13.

Υπάρχει επίσης ένα ⁇ ουσιαστικό κατάχρηση ⁇ πρότυπο που μπορεί να αποκλείσει τους οφειλέτες με σημαντικούς οικονομικούς πόρους ακόμα και αν περάσουν το τεστ μέσων. Τα μέσα υπολογισμού δοκιμών είναι περίπλοκη, που περιλαμβάνει δικαιώματα δαπανών IRS-standard και ειδικές προσαρμογές για τη στέγαση, τη μεταφορά, και την υγειονομική περίθαλψη. Για παράδειγμα, αν έχετε ένα παλαιότερο αυτοκίνητο με υψηλό κόστος συντήρησης, μπορεί να είστε σε θέση να αφαιρέσετε μια λειτουργική δαπάνη με βάση τα ποσοστά της IRS. Συμβουλευτικές υπηρεσίες με έναν ειδικευμένο δικηγόρο πτώχευσης συνιστάται έντονα πριν από την κατάθεση, καθώς λάθη στα μέσα δοκιμής μπορεί να εκτροχιάσει την περίπτωσή σας ή να οδηγήσει σε περιττή μετατροπή στο κεφάλαιο 13.

Εξαιρέσεις περιουσιακών στοιχείων και διαδικασία εκκαθάρισης

Κεφάλαιο 7 δεν απαιτεί να χάσετε τα πάντα. Τόσο οι ομοσπονδιακοί και νόμοι εξαίρεσης του κράτους σας επιτρέπουν να προστατεύσετε ορισμένα περιουσιακά στοιχεία. Οι ομοσπονδιακές εξαιρέσεις είναι διαθέσιμες σε περίπου τα μισά κράτη; τα υπόλοιπα κράτη απαιτούν να χρησιμοποιήσετε το δικό τους σύστημα απαλλαγής. Τα κοινά εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία περιλαμβάνουν: μια μέτρια κατοικία (εξαίρεση κατοικίας μέχρι ένα όριο κράτους, συχνά $ 25.000 σε απεριόριστο σε μέρη όπως το Τέξας και Φλόριντα), ένα όχημα μέχρι μια ορισμένη αξία (συνήθως $ 3.000 ⁇ $ 7.500 ανάλογα με το κράτος), τα οικιακά αγαθά και ρούχα, λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRAs και 401(k)s είναι γενικά πλήρως προστατευμένα), και εργαλεία που σχετίζονται με την εργασία μέχρι ένα ανώτατο όριο. Μη απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία ⁇ όπως τα δεύτερα σπίτια, η πολύτιμη τέχνη, τα πολυτελή οχήματα, τα κληρονομημένα μετρητά, ή οι επενδυτικοί λογαριασμοί ⁇ πωλούνται από τον διαχειριστή. Αν έχετε δική σας μη εξαιρούμενη ιδιοκτησία που επιθυμείτε να κρατήσετε, μπορεί να είστε σε θέση να διαπραγματευτείτε μια πληρωμή για την εκκαθάριση του ακινήτου, μερικές φορές ονομάζεται μια συμφωνία.

Η διαδικασία είναι σχετικά γρήγορη. Μετά την υποβολή αναφοράς και τα απαιτούμενα χρονοδιαγράμματα, το δικαστήριο εκδίδει αυτόματη παραμονή που σταματά αμέσως τις εισπρακτικές ενέργειες, τις κατασχέσεις, τις γαρνίψεις μισθών και τις μηνύσεις. Η 341 συνάντηση πιστωτών[ πραγματοποιείται περίπου 30 ημέρες μετά την κατάθεση, όπου ο εντολοδόχος και οι πιστωτές μπορούν να σας θέσουν ερωτήσεις ενόρκως. Στις περισσότερες περιπτώσεις, δεν εμφανίζονται πιστωτές αν έχετε λίγα μη απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία. Η απαλλαγή συνήθως συμβαίνει τρεις έως τέσσερις μήνες μετά την κατάθεση. Για τους οφειλέτες με απλά οικονομικά, το Κεφάλαιο 7 μπορεί να ολοκληρωθεί σε λιγότερο από έξι μήνες.

Απαλλαγή, Πιστωτικές επιπτώσεις και περιορισμοί

Η απαλλαγή του κεφαλαίου 7 εξαλείφει τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη, αλλά ορισμένες υποχρεώσεις είναι μη αποπληρώσιμες βάσει νόμου: φόροι από τα τελευταία τρία χρόνια (μερικές παλαιότερες φορολογικές οφειλές μπορεί να είναι αποπληρώσιμες υπό ορισμένες προϋποθέσεις), φοιτητικά δάνεια (εκτός από περιπτώσεις αδικαιολόγητης ταλαιπωρίας που απαιτούν αντιξοότητα), διατροφή, χρέη που προκύπτουν από απάτη ή εκούσια ζημία, και υποχρεώσεις DUI. Επίσης, η απαλλαγή δεν αφαιρεί έγκυρα ενυπόθηκα περιουσιακά στοιχεία ⁇ αν θέλετε να κρατήσετε ένα αυτοκίνητο ή σπίτι, πρέπει να συνεχίσετε να κάνετε πληρωμές για το εξασφαλισμένο τμήμα ή να επιβεβαιώσετε το χρέος. Αν το επιβεβαιώσετε, διατηρείτε το περιουσιακό στοιχείο, αλλά παραμένει προσωπικά υπεύθυνος. Αν παραδώσετε το περιουσιακό στοιχείο, το ενεχόμενο απελευθερώνεται.

Το πιστωτικό σας σκορ θα μειωθεί σημαντικά ⁇ συχνά κατά 150-250 πόντους ⁇ αλλά ο αντίκτυπος ποικίλλει ανάλογα με το αρχικό σας σκορ. Πολλοί οφειλέτες αρχίζουν την ανοικοδόμηση της πίστωσης μέσα σε ένα ή δύο χρόνια χρησιμοποιώντας ασφαλείς κάρτες με χαμηλά όρια, διατηρώντας το ιστορικό πληρωμών σε κρατημένα δάνεια, και αποφεύγοντας νέες έρευνες πίστωσης. Μερικοί δανειστές προσφέρουν πιστωτικές κάρτες ειδικά για τους δανειολήπτες μετά την πτώχευση. Επειδή το Κεφάλαιο 7 δεν απαιτεί αποπληρωμή, μπορεί να προσφέρει την ταχύτερη διαδρομή για την οικονομική επανεκκίνηση, αλλά μόνο αν περάσετε τη δοκιμή μέσων και έχουν λίγα μη απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία.

Κεφάλαιο 11 Πτώχευση: Αναδιοργάνωση για επιχειρήσεις και άτομα υψηλού δικτύου

Το κεφάλαιο 11 συνδέεται κυρίως με μεγάλες εταιρικές αναδιοργανώσεις, αλλά είναι επίσης διαθέσιμο σε άτομα ⁇ συχνά σε άτομα με χρέη που υπερβαίνουν τα όρια του κεφαλαίου 13 (σήμερα 2,75 εκατομμύρια δολάρια σε μη εξασφαλισμένο και εξασφαλισμένο χρέος σε συνδυασμό) ή που χρειάζονται πολύπλοκη αναδιάρθρωση του χρέους. \" βασική ιδέα είναι να διατηρηθεί ο οφειλέτης σε λειτουργία ενώ ένα σχέδιο αναπτύσσεται για την αποπληρωμή των πιστωτών με την πάροδο του χρόνου.

Για επιχειρήσεις: Οφειλέτης σε περίοδο συνόδου και το σχέδιο αναδιοργάνωσης

Όταν ένας επιχειρηματικός φάκελος Κεφάλαιο 11, συνήθως γίνεται χρεωστικό (DIP)], που σημαίνει ότι διατηρεί τον έλεγχο των περιουσιακών στοιχείων και των δραστηριοτήτων του ενώ το δικαστήριο εποπτεύει την υπόθεση. Το DIP πρέπει να προτείνει ένα σχέδιο αναδιοργάνωσης εντός συγκεκριμένου χρονικού πλαισίου ⁇ συνήθως μια περίοδος αποκλειστικής πληρωμής 120 ημερών για τον οφειλέτη να υποβάλει ένα σχέδιο, με πιθανές επεκτάσεις. Οι πιστωτές ψηφίζουν για το σχέδιο, και αν γίνει αποδεκτό από την απαιτούμενη πλειοψηφία και εγκριθεί από το δικαστήριο, γίνεται δεσμευτικό. Το σχέδιο μπορεί να τροποποιήσει τους όρους του χρέους, να παρατείνει τις περιόδους πληρωμής, να μειώσει τα επιτόκια, ή ακόμα και να μετατρέψει κάποιο χρέος σε ίδια κεφάλαια. Ένα αξιοσημείωτο χαρακτηριστικό του κεφαλαίου 11 είναι η ικανότητα απόρριψης μη κερδοσκοπικών μισθώσεων και συμβάσεων εκτέλεσης, επιτρέποντας σε μια επιχείρηση να μειώσει τις βαριές υποχρεώσεις χωρίς ποινή.

Το κεφάλαιο 11 είναι ακριβό λόγω νομικών και διοικητικών τελών. Οι μικρές επιχειρήσεις μπορούν να καταθέσουν στο υποκεφάλαιο V, το οποίο εξορθολογίζει τη διαδικασία και μειώνει το κόστος. Ο υποκεφάλαιο V ο διαχειριστής βοηθά στην ανάπτυξη του σχεδίου και βοηθά τις μικρές επιχειρήσεις να αποφύγουν τις βαριές απαιτήσεις υποβολής εκθέσεων του παραδοσιακού κεφαλαίου 11. Οι πιστωτές συχνά λαμβάνουν περισσότερα στο κεφάλαιο 11 από ό,τι σε μια εκκαθάριση κεφαλαίου 7, επειδή η επιχείρηση συνεχίζει να παράγει έσοδα.

Για τα άτομα: Το ⁇ Ατομικό ⁇ Κεφάλαιο 11

Τα άτομα που καταθέτουν στο κεφάλαιο 11 ακολουθούν παρόμοιες διαδικασίες αλλά με πρόσθετη διαφάνεια: πρέπει να δημοσιοποιούν τα τρέχοντα μηνιαία έσοδα και έξοδα, και ο εντολοδόχος μπορεί να παρακολουθεί στενά τα οικονομικά τους. Οι μεμονωμένες περιπτώσεις του κεφαλαίου 11 είναι σπάνιες αλλά μπορούν να είναι χρήσιμες για τους υψηλά κερδισμένους με σημαντικά περιουσιακά στοιχεία που δεν θέλουν να ρευστοποιήσουν σύμφωνα με το κεφάλαιο 7 και που υπερβαίνουν τα όρια χρέους του κεφαλαίου 13. Για παράδειγμα, ένας γιατρός με 3 εκατομμύρια δολάρια σε μη εξασφαλισμένα χρέη και ένα ιδιαίτερα εκτιμώμενο σπίτι μπορεί να χρησιμοποιήσει το κεφάλαιο 11 για την αναδιάρθρωση των χρεών, ενώ παράλληλα διατηρεί το σπίτι και την πρακτική. Το άτομο πρέπει να προτείνει ακόμα ένα σχέδιο που πληρώνει τους πιστωτές από διαθέσιμο εισόδημα για μια περίοδο τριών έως πέντε ετών. Ο νόμος για την αναδιάρθρωση μικρών επιχειρήσεων 2019 δημιούργησε το υποκεφάλαιο V για μικρές επιχειρήσεις (χρεώσεις έως 7,5 εκατομμύρια δολάρια ως 2024 δολάρια) με χαμηλότερο κόστος και ταχύτερη επιβεβαίωση, αλλά τα άτομα με υψηλό χρέος πρέπει να χρησιμοποιούν ακόμα το πρότυπο κεφάλαιο 11.

Υπέρ, κατά και Στρατηγικές Προβολές

Το κεφάλαιο 11 προσφέρει ευελιξία: οι οφειλέτες μπορούν να διατηρήσουν όλα τα περιουσιακά στοιχεία, να προτείνουν τους όρους δημιουργικής αποπληρωμής, να συνεχίσουν να λειτουργούν, και μάλιστα να πωλούν περιουσιακά στοιχεία χωρίς υπάρχοντα περιουσιακά στοιχεία σύμφωνα με το τμήμα 363 πωλήσεις. Η αυτόματη διαμονή ισχύει, ανακόπτοντας κατασχέσεις, μηνύσεις, και παρενόχληση πιστωτών. Το μειονέκτημα είναι το κόστος και ο χρόνος ⁇ οι περιπτώσεις συχνά λαμβάνουν ένα χρόνο ή περισσότερο για να επιβεβαιώσουν ένα σχέδιο, και τα τέλη των δικηγόρων μπορούν εύκολα να υπερβούν τα 50.000 δολάρια για μια περίπλοκη υπόθεση. Επιπλέον, το κεφάλαιο 11 απαιτεί εκτεταμένη αποκάλυψη και δικαστική εποπτεία, καθιστώντας το λιγότερο κατάλληλο για τους οφειλέτες με απλές οικονομικές καταστάσεις.

Κεφάλαιο 13 Πτώχευση: Σχέδιο Επιστροφής του Μισθού

Το κεφάλαιο 13 έχει σχεδιαστεί για άτομα με τακτικό εισόδημα που θέλουν να κρατήσουν τα περιουσιακά τους στοιχεία ενώ καλύπτουν τις προηγούμενες πληρωμές. Αντί να ρευστοποιηθούν, ο οφειλέτης προτείνει ένα σχέδιο αποπληρωμής που διαρκεί τρία με πέντε χρόνια, κατά τη διάρκεια του οποίου πραγματοποιούν μηνιαίες πληρωμές σε έναν διαχειριστή που διανέμει κεφάλαια σε πιστωτές. Στο τέλος του σχεδίου, τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη αποδεσμεύονται. Το κεφάλαιο 13 είναι επίσης γνωστό ως μια ⁇ επανοργάνωση ⁇ για τα άτομα, αλλά είναι διακριτό από το κεφάλαιο 11 στα όρια απλότητας και χρέους του.

Επιλεξιμότητα και όρια χρέους

Για να είστε επιλέξιμοι για το Κεφάλαιο 13, πρέπει να έχετε σταθερή πηγή εισοδήματος, είτε από απασχόληση, αυτοαπασχόληση, είτε αξιόπιστη στήριξη (συμπεριλαμβανομένης της διατροφής ή των πληρωμών συντάξεων).Τα μη εξασφαλισμένα χρέη σας πρέπει να είναι λιγότερα από 2,75 εκατομμύρια δολάρια, και τα εξασφαλισμένα χρέη σας πρέπει να είναι λιγότερα από 1,4 εκατομμύρια δολάρια (από το 2024). Αυτά τα όρια χρέους προσαρμόζονται περιοδικά ⁇ ιστορικά κάθε τρία χρόνια ⁇ έτσι θα πρέπει να ελέγξετε τα τρέχοντα όρια πριν από την κατάθεση. Αν τα χρέη σας υπερβαίνουν αυτά τα όρια, μπορείτε να εξετάσετε το Κεφάλαιο 11 αντ 'αυτού. Επιπλέον, θα πρέπει να έχετε καταθέσει όλες τις απαιτούμενες φορολογικές δηλώσεις για τα τέσσερα χρόνια πριν από την κατάθεση. Δεν υπάρχει καμία δοκιμή μέσων για την επιλεξιμότητα του Κεφαλαίου 13, αλλά πρέπει να καταδείξετε ότι μπορείτε να κάνετε τις προτεινόμενες πληρωμές σχεδίου.

Το Σχέδιο Επιστροφής και Διατήρησης Περιουσιακών Περιουσιών

Το προτεινόμενο σχέδιό σας πρέπει να δώσει προτεραιότητα σε ορισμένες απαιτήσεις: διοικητικές δαπάνες (συμπεριλαμβανομένων των τελών εντολοδόχων), μη εξασφαλισμένες υποχρεώσεις προτεραιότητας (όπως οι πρόσφατες φορολογικές επιβαρύνσεις εισοδήματος και οι πληρωμές για την υποστήριξη παιδιών), και εξασφαλισμένες πληρωμές χρέους. Για εξασφαλισμένες οφειλές όπως ένα δάνειο υποθήκης ή αυτοκινήτου, πρέπει να θεραπεύσετε όλες τις προηγούμενες αθετήσεις κατά τη διάρκεια του προγράμματος, ενώ συνεχίζετε τις τακτικές πληρωμές μετά την άσκηση. Ανασφάλιστοι πιστωτές λαμβάνουν τουλάχιστον όσο θα είχαν στο πλαίσιο μιας εκκαθάρισης Κεφάλαιο 7 ⁇ αυτό είναι το ⁇ καλύτερο συμφέροντα των πιστωτών ⁇ δοκιμή. Στην πράξη, πολλά σχέδια Κεφάλαιο 13 πληρώνουν μόνο ένα κλάσμα του μη εξασφαλισμένου χρέους, μερικές φορές τόσο χαμηλά μέχρι 10%, ανάλογα με το διαθέσιμο εισόδημα.

Ένα βασικό όφελος του Κεφαλαίου 13 είναι η δυνατότητα να αποπληρώσετε τα μικρά δάνεια [[LFT:1]] αν το ακίνητο αξίζει λιγότερο από την πρώτη υποθήκη ⁇ για παράδειγμα, αν οφείλετε $200.000 σε μια πρώτη υποθήκη και το σπίτι αξίζει $180.000, μια δεύτερη υποθήκη μπορεί να αντιμετωπιστεί ως μη εξασφαλισμένη και μπορεί να αποπληρωθεί εξ ολοκλήρου. Επιπλέον, μπορείτε [[[LFT:2]] να κατανείμετε εξασφαλισμένα χρέη[[[LFT:3]] σε οχήματα ⁇ μειώνοντας το κεφάλαιο του δανείου στην τρέχουσα αξία του αυτοκινήτου και μειώνοντας σημαντικά το επιτόκιο. Αυτό μπορεί να μειώσει σημαντικά τις μηνιαίες πληρωμές αν οφείλετε περισσότερα από ό,τι το αυτοκίνητο αξίζει. Ωστόσο, η μείωση δεν είναι διαθέσιμη για οχήματα που αγοράζονται εντός 910 ημερών από την κατάθεση ή για υποθήκες σε κύριες κατοικίες.

Απαλλαγή, Διάρκεια και Ζωή Μετά την Επιστροφή

Το κεφάλαιο 13 διαρκεί συνήθως τρία χρόνια για τους οφειλέτες με εισόδημα κάτω από το μέσο όρο του κράτους, αλλά μπορεί να παραταθεί σε πέντε χρόνια εάν είστε πάνω από διάμεσος ή χρειάζεστε περισσότερο χρόνο για να ολοκληρώσετε το σχέδιο. Μετά την επιτυχή ολοκλήρωση, το δικαστήριο χορηγεί απαλλαγή που εξαλείφει τα υπόλοιπα μη εξασφαλισμένα χρέη, συμπεριλαμβανομένων των υπολοίπων πιστωτικών καρτών και των ιατρικών λογαριασμών που δεν έχουν επιστραφεί πλήρως. Ωστόσο, αν δεν κάνετε το σχέδιο πληρωμών λόγω απώλειας εργασίας ή άλλων δυσκολιών, η υπόθεση μπορεί να απορριφθεί ή να μετατραπεί στο κεφάλαιο 7. Μια απαλλαγή από δυσκολίες είναι δυνατή κάτω από ορισμένες περιστάσεις, αλλά σπάνια χορηγείται.

Το κεφάλαιο 13 παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για επτά χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης ⁇ μικρότερη από τα δέκα χρόνια του κεφαλαίου 7. Επίσης, επειδή κάνετε τακτικές πληρωμές, το πιστωτικό σας σκορ μπορεί να ανακάμψει ταχύτερα από ό, τι σε μια περίπτωση κεφαλαίου 7. Το κεφάλαιο 13 είναι ιδιαίτερα συμφέρουσα για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που αντιμετωπίζουν κατάσχεση (αυτό σας επιτρέπει να καλύψουν τις οφειλές υποθήκης κατά τη διάρκεια του προγράμματος) και για τους δανειολήπτες με μη αποπληρωθείσες οφειλές στο κεφάλαιο 7, όπως πρόσφατες φορολογικές οφειλές ή χρέη από διακανονισμούς διαζυγίου.

Σύγκριση των βασικών διαφορών κατά πλευρά

  1. Δομή του κορμού: Κεφάλαιο 7 = εκκαθάριση μη αποπληρωμένων περιουσιακών στοιχείων· Κεφάλαιο 11 = αναδιοργάνωση με εγκεκριμένο από το δικαστήριο σχέδιο· Κεφάλαιο 13 = σχέδιο αποπληρωμής με μελλοντική χρήση εσόδων.
  2. Επιλεξιμότητα: Το κεφάλαιο 7 απαιτεί τη μετάβαση στη δοκιμασία μέσων (χαμηλό εισόδημα)· το κεφάλαιο 13 απαιτεί τακτικό εισόδημα και χρέη υπό ανώτατο όριο· το κεφάλαιο 11 δεν έχει εισόδημα ή όρια χρέους αλλά είναι δαπανηρό και περίπλοκο.
  3. Ακυρώστε τη διατήρηση:[ Το κεφάλαιο 7 μπορεί να περιλαμβάνει πώληση μη αποπληρωμένων περιουσιακών στοιχείων· τα κεφάλαια 11 και 13 σας επιτρέπουν να κρατήσετε όλα τα περιουσιακά στοιχεία πληρώνοντας τους πιστωτές μέσω του σχεδίου ⁇ Το κεφάλαιο 11 απαιτεί ένα σχέδιο που πληρώνει τους μη αποδεκτούς πιστωτές σε πλήρη ή με την πάροδο του χρόνου, ενώ το κεφάλαιο 13 απαιτεί την πληρωμή διαθέσιμου εισοδήματος μόνο για τρία έως πέντε χρόνια.
  4. ⁇ ιάρκεια: Το κεφάλαιο 7 κλείνει σε 3 ⁇ 6 μήνες· το κεφάλαιο 13 διαρκεί 3 ⁇ 5 έτη· το κεφάλαιο 11 μπορεί να διαρκέσει ένα χρόνο ή περισσότερο ανάλογα με την επιβεβαίωση του σχεδίου.
  5. Αποχώρηση χρέους: Το κεφάλαιο 7 παρέχει γρήγορη απαλλαγή των περισσότερων μη εξασφαλισμένων χρεών (συνήθως 3-3 μήνες μετά την κατάθεση)· το κεφάλαιο 13 απαλλάσσεται μόνο μετά την ολοκλήρωση όλων των πληρωμών του σχεδίου· το κεφάλαιο 11 απαλλάσσει τα χρέη κατόπιν επιβεβαίωσης του σχεδίου και συμμόρφωσης με τους όρους του.
  6. Credit Report Impact: Το κεφάλαιο 7 παραμένει για 10 χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης· το κεφάλαιο 13 για 7 έτη· το κεφάλαιο 11 αναφέρεται συνήθως για 10 έτη, αλλά μπορεί να διαφέρει ανάλογα με το πιστωτικό γραφείο και τις ειδικές περιπτώσεις.
  7. Περίπλοκη & Κόστος:[ Το Κεφάλαιο 7 είναι απλούστερο και φθηνότερο (επιδόματα ατορνέλ συνήθως $1,200 ⁇ $2,000)· Κεφάλαιο 13 μετριοπαθές (fees $3,000 ⁇ $5,000 συν τρέχουσες πληρωμές εντολοδόχων)· Κεφάλαιο 11 ακριβότερο (επιδόματα ατορνέζου 10.000 ⁇ $100.000+ για μεγάλες περιπτώσεις).

Κοινές Μύθοι και Παρανοήσεις για την Πτώχευση

Ένας μύθος είναι ότι θα χάσετε όλα όσα έχετε, αλλά όπως εξηγείται, εξαιρέσεις προστατεύουν σημαντικά περιουσιακά στοιχεία για τους περισσότερους αρχειοθετητές. Ένας άλλος μύθος είναι ότι η πτώχευση δεν μπορεί να εκπληρώσει ιατρικό χρέος ⁇ στην πραγματικότητα, οι ιατρικοί λογαριασμοί είναι από τα πιο συχνά αποπληρωμένα μη εξασφαλισμένα χρέη. Μερικοί πιστεύουν ότι δεν μπορείτε να υποβάλετε ξανά πτώχευση για πολλά χρόνια: μπορείτε να υποβάλετε ξανά για το Κεφάλαιο 7 μετά από οκτώ χρόνια από μια προηγούμενη απαλλαγή Κεφάλαιο 7, και Κεφάλαιο 13 μετά από δύο χρόνια. Επίσης, μια απαλλαγή Κεφάλαιο 7 δεν επηρεάζει αυτόματα συν-υπογράφοντες ⁇ παραμένουν υπεύθυνοι εκτός αν επίσης αρχειοθετούν ή το χρέος εκκαθαριστεί σε μια ξεχωριστή περίπτωση. Κατανόηση αυτών των γεγονότων μπορεί να σας βοηθήσει να πάρετε μια πιο σίγουρη απόφαση.

Εναλλακτικές λύσεις για την Πτώχευση

Η πτώχευση δεν είναι η μόνη λύση για το συντριπτικό χρέος. Πριν από την κατάθεση, εξετάστε εναλλακτικές λύσεις: [[LFT:0]]] η ενοποίηση του χρέους [[[LFT:1]] συνδυάζει πολλαπλά χρέη υψηλού επιτοκίου σε ένα μόνο δάνειο χαμηλότερου επιτοκίου· [[LFT:2]] τα σχέδια διαχείρισης χρέους[[[LFT:3]]] μέσω ενός μη κερδοσκοπικού οργανισμού παροχής συμβουλών πιστοληπτικής ικανότητας μπορούν να μειώσουν τα επιτόκια και τις μηνιαίες πληρωμές χωρίς νομικές διαδικασίες· [[LFT:4] ο διακανονισμός του χρέους [[LFT:5] περιλαμβάνει τη διαπραγμάτευση με τους πιστωτές για να δεχθούν μια μειωμένη εφάπαξ πληρωμή, αλλά αυτό μπορεί να βλάψει τα αποτελέσματα των πιστωτικών δανείων και μπορεί να οδηγήσει σε φορολογική ευθύνη για τα συγχωρούμενα ποσά. Για τους ιδιοκτήτες ακινήτων, η [[[LFT:6]] είναι σύντομη πώληση[[LT:7]] ή [[LT:8]]] η τροποποίηση του δανείου μπορεί να αποφύγει την πτώχευση.

Ποιο Κεφάλαιο Πτώχευσης Είναι κατάλληλο για Εσάς;

Αν έχετε μικρό έως καθόλου διαθέσιμο εισόδημα και χαμηλή καθαρή αξία (λίγα μη αποπληρωμένα περιουσιακά στοιχεία), το Κεφάλαιο 7 μπορεί να προσφέρει το πιο γρήγορο νέο ξεκίνημα. Αν έχετε ένα σταθερό εισόδημα και πολύτιμα περιουσιακά στοιχεία που θέλετε να κρατήσετε ⁇ ειδικά ένα σπίτι με ίδια κεφάλαια που θέλετε να προστατεύσετε ⁇ Το Κεφάλαιο 13 είναι συχνά η καλύτερη επιλογή. Αν είστε ιδιοκτήτης επιχείρησης με πολύπλοκες δομές χρέους ή ένα άτομο με πολύ υψηλό χρέος που υπερβαίνει τα όρια του Κεφαλαίου 13, το Κεφάλαιο 11 παρέχει την απαραίτητη ευελιξία, αν και με υψηλότερο κόστος.

Ο δικηγόρος μπορεί να σας βοηθήσει να περάσετε τις εξετάσεις μέσων, να προετοιμάσετε ακριβή χρονοδιαγράμματα και να σας καθοδηγήσει μέσα από τις περίπλοκες νομικές απαιτήσεις. Νομοθεσία απαλλαγής για το κράτος, πρόσφατες δικαστικές αποφάσεις και αλλαγές στα όρια του χρέους σας, να σας βοηθήσει να περάσετε τα μέσα, να προετοιμάσετε ακριβείς στρατηγικές αναδιάρθρωσης των πιστώσεων μετά την απαλλαγή, όπως η διατήρηση ασφαλισμένων δανείων, η χρήση υπηρεσιών παρακολούθησης πιστώσεων, και η απόκτηση ασφαλισμένων πιστωτικών καρτών ⁇ για την ανάκτηση της οικονομικής σταθερότητας. Για πιο λεπτομερείς νομικές εξηγήσεις, να επανεξετάσετε τα ]]U.S. Courts basilicates page[[LFT:1], the IRS’s guid on tax complications of puritity, and the Nolo faility visory[FL:5]]] for plainEnglish information on the final final way for a more safely future.