Table of Contents

Κατανόηση της Κατανόησης της Χρεωκοπίας

Η διαδικασία περιλαμβάνει ομοσπονδιακές δικαστικές διαδικασίες, εκτενή χαρτούρα και αυστηρές προθεσμίες. Ενώ πολλοί άνθρωποι προσλαμβάνουν έναν δικηγόρο πτώχευσης για να διαχειριστούν αυτές τις περιπλοκότητες, η επιλογή να καταθέσουν pro se ⁇ χωρίς δικηγόρο ⁇ παραμένει διαθέσιμη. Ωστόσο, δεν είναι απόφαση να λάβεις ελαφρά. Η επιλογή να υποβάλεις χωρίς δικηγόρο μπορεί να εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια σε νόμιμες αμοιβές, αλλά επίσης μετατοπίζει όλες τις ευθύνες σε εσένα. Αυτό το άρθρο διερευνά όταν η αυτο-φιλοσοφία μπορεί να είναι κατάλληλη, τους κινδύνους που εμπλέκονται, και πώς να πλοηγηθείς τη διαδικασία με επιτυχία.

Οι νόμοι περί πτωχεύσεως ποικίλλουν ανάλογα με τη δικαιοδοσία και τα λάθη μπορούν να οδηγήσουν σε απόλυση υποθέσεων, απώλεια περιουσιακών στοιχείων ή μακροπρόθεσμες πιστωτικές συνέπειες. Κατανόηση της συγκεκριμένης οικονομικής σας κατάστασης και σύγκρισή της με τις απαιτήσεις για την κατάθεση από την ίδια είναι απαραίτητη. Τα δικαστήρια των ΗΠΑ παρέχουν επίσημα βασικά στοιχεία πτώχευσης ότι κάθε αρχειογράφος πρέπει να επανεξετάσει πριν αποφασίσει.

Η απόφαση να αρχειοθετήσετε pro se θα πρέπει να βασίζεται σε μια ρεαλιστική αξιολόγηση της οικονομικής πολυπλοκότητας σας. Περισσότερο από το 90% των αρχειοθέτες πτώχευσης στις Ηνωμένες Πολιτείες χρησιμοποιούν ένα δικηγόρο, σύμφωνα με τα στοιχεία της βιομηχανίας, αλλά η μειοψηφία που αρχειοθετεί χωρίς ένα μπορεί να επιτύχει αν έχουν σαφείς περιπτώσεις και να επενδύσουν χρόνο για την εκμάθηση των κανόνων. Ο κώδικας πτώχευσης έχει σχεδιαστεί για να είναι πλωτός από μη νομικούς, αλλά απαιτεί ακρίβεια. Θα πρέπει να οργανωθεί, λεπτομερώς προσανατολισμένη, και άνετη ανάγνωση νομικών οδηγιών. Αν δεν έχετε αυτές τις ιδιότητες, η πρόσληψη δικηγόρου μπορεί να είναι η ασφαλέστερη επιλογή ακόμη και αν η περίπτωσή σας φαίνεται απλή.

Όταν η υπέρ-αυτογράφηση είναι πρακτική

Οι πιο απλές περιπτώσεις περιλαμβάνουν συχνά περιορισμένα περιουσιακά στοιχεία, απλές δομές εισοδήματος και κυρίως μη εξασφαλισμένα χρέη.

Ελάχιστα περιουσιακά στοιχεία και απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία

Εάν τα περιουσιακά σας στοιχεία είναι λίγα ή καλύπτονται πλήρως από κρατικές ή ομοσπονδιακές εξαιρέσεις, μπορεί να είστε σε θέση να καταθέσετε χωρίς νομική βοήθεια. Οι απαλλαγές προστατεύουν ορισμένα περιουσιακά στοιχεία ⁇ όπως ένα αυτοκίνητο μέχρι ένα όριο αξίας, τα οικιακά αγαθά και τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης ⁇ από την πώληση από τον διαχειριστή. Όταν όλη η περιουσία σας εμπίπτει σε όρια απαλλαγής, ο κίνδυνος απώλειας περιουσιακών στοιχείων είναι χαμηλός. Στο Κεφάλαιο 7, η πτώχευση, ο εντολοδόχος συνήθως ρευστοποιεί μη αποπληρωμένα περιουσιακά στοιχεία για να πληρώσει τους πιστωτές. Αν δεν έχετε, η υπόθεση γίνεται α-μη-asset-διαχείριση, η οποία είναι απλούστερη στη διαχείριση.

Για παράδειγμα, αν έχετε ένα μεταχειρισμένο αυτοκίνητο αξίας $ 3.000 και η κατάστασή σας επιτρέπει μια απαλλαγή από το όχημα των $ 5,000, το αυτοκίνητό σας είναι πλήρως προστατευμένο. Ομοίως, οικιακά έπιπλα, ρούχα, και προσωπικά αντικείμενα συχνά εξαιρούνται μέχρι και μια λογική αξία. Λογαριασμοί συνταξιοδότησης όπως 401(k)s και IRAs προστατεύονται γενικά από το ομοσπονδιακό δίκαιο. Αν η καθαρή αξία σας αποτελείται σε μεγάλο βαθμό από εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία, ο διαχειριστής δεν έχει τίποτα να λάβει, και η υπόθεση προχωρά ομαλά. Ωστόσο, πρέπει να εξακολουθείτε να απαριθμήσετε όλα τα περιουσιακά στοιχεία με ακρίβεια και να διεκδικήσετε τις σωστές εξαιρέσεις.

Σταθερά, χαμηλά εισοδήματα για το κεφάλαιο 7

Κεφάλαιο 7 Η πτώχευση απαιτεί να περάσει ένα τεστ μέσων για να πληροί τις προϋποθέσεις για την απαλλαγή του χρέους. Εάν το εισόδημά σας είναι κάτω από το μέσο εισόδημα του νοικοκυριού του κράτους σας για το μέγεθος της οικογένειάς σας, και τα έξοδά σας είναι στάνταρ, ο υπολογισμός είναι σχετικά απλός. Πολλά δικαστήρια προσφέρουν δωρεάν έντυπα δοκιμών και αριθμομηχανές. Το Πρόγραμμα του U.S. Trustee παρέχει επίσημα στοιχεία δοκιμών μέσων που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να ελέγξετε την επιλεξιμότητα.

Το τεστ σημαίνει ότι συγκρίνετε το μέσο μηνιαίο εισόδημά σας κατά τους τελευταίους έξι μήνες με το διάμεσο εισόδημα για την κατάστασή σας. Αν είστε κάτω από το μέσο όρο, είστε υποχρεωτικά επιλέξιμοι για το Κεφάλαιο 7. Αυτό δημιουργεί μια σαφή διαδρομή για αυτο-φιλαρίκια. Ωστόσο, αν το εισόδημά σας παρουσιάζει διακυμάνσεις ⁇ εποχική εργασία, προμήθειες, ή ακανόνιστα μπόνους ⁇ ο υπολογισμός γίνεται πιο περίπλοκος. Οι αυτοαπασχολούμενοι αντιμετωπίζουν επίσης επιπλέον έλεγχο, επειδή το εισόδημα και τα έξοδά τους μπορεί να είναι πιο δύσκολο να τεκμηριωθούν. Για έναν μισθωτό με σταθερή εργασία και εισόδημα κάτω από τη διάμεση τιμή, η δοκιμασία μέσων είναι σπάνια ένα εμπόδιο.

Όλα τα χρέη είναι αποπληρωτή

Ωστόσο, ορισμένα χρέη όπως φοιτητικά δάνεια, πρόσφατα φορολογικά χρέη, υποστήριξη παιδιών και δικαστική αποζημίωση δεν είναι αποπληρώσιμα εκτός από σπάνιες περιστάσεις. Αν τα χρέη σας είναι σχεδόν εξ ολοκλήρου εξοφλήσιμα, μειώνετε τον κίνδυνο περίπλοκων διαφορών σε σχέση με εξαιρέσεις. Αντιστρόφως, αν έχετε μη απαλλασσόμενα χρέη ή πιθανούς ισχυρισμούς απάτης, ένας δικηγόρος καθίσταται απαραίτητος.

Ένα pro se filer θα πρέπει να επανεξετάσει τον κατάλογο των μη απαλλασσόμενων χρεών κάτω από 11 ΗΠΑ § 523. Κοινά παραδείγματα περιλαμβάνουν τα χρέη για προσωπική ζημία που προκαλείται από μεθυσμένος οδήγηση, τα χρέη που προκύπτουν από απάτη, και τα χρέη που δεν αναφέρονται στο πρόγραμμα πτώχευσης σας. Αν έχετε κάποιο από αυτά, ο διαχειριστής ή ένας πιστωτής μπορεί να καταθέσει μια διαδικασία αντίπαλος για να αμφισβητήσει τη δυνατότητα απαλλαγής. Υπεράσπιση μιας τέτοιας αγωγής είναι δύσκολο χωρίς νομική εκπροσώπηση.

Δεν υπάρχουν προηγούμενες κατασχέσεις πτώχευσης ή πρόσφατοι εκλελυμένοι

Αν έχετε λάβει απαλλαγή σε προηγούμενη περίπτωση Κεφάλαιο 7 μέσα στα τελευταία οκτώ χρόνια, δεν μπορείτε να υποβάλετε άλλο Κεφάλαιο 7. Ομοίως, μια πρόσφατη απόλυση μιας προηγούμενης υπόθεσης πτώχευσης μπορεί να σας εμποδίσει να λάβετε απαλλαγή. Αυτο-φιλαράκια πρέπει να γνωρίζουν αυτά τα χρονικά όρια. Όταν δεν έχετε προηγούμενες καταγραφές ή μόνο μια προηγούμενη απορριπτόμενη υπόθεση με καλή αιτία, η διαδρομή είναι σαφέστερη.

Για το Κεφάλαιο 7, πρέπει να περιμένετε οκτώ χρόνια από την ημερομηνία της τελευταίας σας Κεφάλαιο 7 απαλλαγή για να υποβάλετε ένα άλλο Κεφάλαιο 7. Για το Κεφάλαιο 13, η αναμονή είναι δύο χρόνια για μια προηγούμενη Κεφάλαιο 13 απαλλαγή και τέσσερα χρόνια για μια προηγούμενη Κεφάλαιο 7 απαλλαγή. Αν είστε ένας επαναλαμβανόμενος αρχειοθέτησης, το δικαστήριο θα εξετάσει την υπόθεσή σας για καλή πίστη. Pro se αρχειοθέτες σε αυτή την περίπτωση θα πρέπει να συμβουλευτείτε έναν δικηγόρο για να αποφευχθεί η απόλυση ή κυρώσεις.

Απλή οικογενειακή κατάσταση χωρίς επιχειρήσεις ή ακίνητα

Εάν είστε ένα μόνο άτομο ή ένα παντρεμένο ζευγάρι χωρίς επιχειρηματικά συμφέροντα, χωρίς ακίνητα ενοικίασης, και καμία σύνθετη επένδυση, περίπτωση πτώχευσης σας είναι πιθανώς απλή. Δεν χρειάζεται να ασχοληθεί με τα χρονοδιαγράμματα επιχειρήσεων, συμφέροντα της εταιρικής σχέσης, ή φορολογικά ζητήματα που σχετίζονται με την αυτοαπασχόληση. Οι οικονομικές υποθέσεις σας μπορεί να συνοψιστεί στις τυποποιημένες μορφές χωρίς να χρειάζεται addenda ή εκτιμήσεις εμπειρογνωμόνων. Αυτό το είδος της περίπτωσης είναι ιδανικό για έναν pro se filer που είναι διατεθειμένος να διαβάσει τις οδηγίες και να τις ακολουθήσει προσεκτικά.

Κίνδυνοι από τη Φιλολογία Χωρίς Δικηγόρο

Ακόμη και σε απλές περιπτώσεις, τα λάθη μπορεί να είναι δαπανηρά. \" πτώχευση σύστημα είναι αυτοματοποιημένη με πολλούς τρόπους, αλλά εξακολουθεί να απαιτεί προσεκτική τήρηση των διαδικασιών.

Λάθος χαρτούρα και παραλείψεις

Η έλλειψη ενός περιουσιακού στοιχείου ή η υποτίμηση ενός στοιχείου μπορεί να προκαλέσει απώλεια εμπιστοσύνης ή ακόμη και ανάκληση της απαλλαγής σας. [[ΟΧΛ:0]] Η έλλειψη προθεσμίας για την υποβολή των απαιτούμενων εγγράφων ⁇ όπως τα πιστοποιητικά πιστωτικής συμβουλής ή οι συμβουλές πληρωμής ⁇ μπορεί να οδηγήσει σε αυτόματη απόλυση.[[ΟΧΛ:1] Τα δικαστήρια δεν παρέχουν επιείκεια επειδή δεν σας εκπροσωπούν.

Τα χρονοδιαγράμματα απαιτούν να απαριθμήσετε κάθε πιστωτή, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που μπορεί να έχετε ξεχάσει, όπως παλιά ιατρικά χαρτονομίσματα ή λογαριασμούς είσπραξης. Αν παραλείψετε έναν πιστωτή, ότι το χρέος μπορεί να μην αποπληρωθεί. Ομοίως, πρέπει να αποκαλύψετε όλα τα περιουσιακά στοιχεία, ακόμη και αυτά που νομίζετε ότι είναι άχρηστα. Ένας διαχειριστής μπορεί να δει αξία όπου δεν το κάνετε.

Αποτυχία προστασίας της απαλλασσόμενης περιουσίας

Ενώ υπάρχουν εξαιρέσεις, πρέπει να τους απαριθμήσετε σωστά και να εφαρμόσετε το σωστό κρατικό ή ομοσπονδιακό σύστημα εξαίρεσης. Ορισμένα κράτη σας επιτρέπουν να επιλέξετε μεταξύ κρατικών και ομοσπονδιακών εξαιρέσεων. Άλλοι απαιτούν τη χρήση του κρατικού καταλόγου. Επιλέγοντας το λάθος σύνολο μπορεί να οδηγήσει σε απώλεια περιουσίας που θα μπορούσε να είχε προστατευτεί. Χωρίς νομικές συμβουλές, οι αρχειοθέτες συχνά κατά λάθος εκθέτουν περιουσιακά στοιχεία σε εκκαθάριση.

Για παράδειγμα, αν ζείτε σε μια κατάσταση που απαιτεί να χρησιμοποιήσετε κρατικές εξαιρέσεις, και χρησιμοποιείτε λανθασμένα τις ομοσπονδιακές εξαιρέσεις στις μορφές σας, ο διαχειριστής μπορεί να αντιταχθεί. Στη συνέχεια, μπορεί να πρέπει να τροποποιήσετε τα χρονοδιαγράμματά σας, η οποία κοστίζει χρόνο και ενδεχομένως χρήματα. Χειρότερα, αν δεν διεκδικήσετε μια εξαίρεση σε όλα, το περιουσιακό στοιχείο θεωρείται μη-απαλλαγεί, και ο διαχειριστής μπορεί να το πουλήσει. Σε ορισμένες χώρες, η εξαίρεση του σπιτιού προστατεύει μόνο ένα περιορισμένο ποσό ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας. Αν έχετε περισσότερη ισότητα από ό, τι επιτρέπει η εξαίρεση, μπορείτε να διακινδυνεύσετε να χάσετε το σπίτι σας στο κεφάλαιο 7. Ένας δικηγόρος μπορεί να σας βοηθήσει να πλοηγηθείτε σε αυτές τις επιλογές και ίσως να χρησιμοποιήσετε ένα συνδυασμό κρατικών και ομοσπονδιακών εξαιρέσεων, αν επιτρέπεται.

Επιπλοκές με εξασφαλισμένα χρέη

Εάν έχετε ένα αυτοκίνητο δάνειο ή υποθήκη, πτώχευση δεν εξαλείφει αυτόματα το υποσχεμένο. Μπορεί να χρειαστεί να επιβεβαιώσει το χρέος, εξαγορά περιουσία, ή παράδοση της ασφάλειας. Κάθε επιλογή έχει νομικές και οικονομικές επιπτώσεις. Ένας δικηγόρος μπορεί να διαπραγματευτεί συμφωνίες επιβεβαίωσης ή να σας βοηθήσει να αποφασίσετε αν θα κρατήσει το ακίνητο.

Οι συμφωνίες επαναβεβαίωσης είναι συμβάσεις που σας καθιστούν προσωπικά υπεύθυνο για ένα χρέος και πάλι μετά την πτώχευση. Μπορούν να είναι επωφελείς αν θέλετε να κρατήσετε ένα αυτοκίνητο ή ένα σπίτι και είναι τρέχουσες για τις πληρωμές. Αλλά μπορούν επίσης να είναι παγίδες αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές. Το δικαστήριο πρέπει να εγκρίνει συμφωνίες επαναβεβαίωσης, και οι αυτο-φίλλερ πρέπει να παρέχουν λεπτομερείς οικονομικές πληροφορίες για να δείξουν ότι μπορούν να αντέξουν τις πληρωμές. Αν δεν καταθέσετε τα απαιτούμενα έγγραφα, η επιβεβαίωση μπορεί να μην περάσει, και θα μπορούσε να χάσει το ακίνητο. Η απαλλαγή είναι μια άλλη επιλογή που απαιτεί την πληρωμή της τρέχουσας αξίας αντικατάστασης της ασφάλειας σε ένα εφάπαξ ποσό. Αυτό είναι σπάνια εφικτό για αυτο-φίλτρα χωρίς αποταμιεύσεις.

Ισχυρισμοί σχετικά με την απάτη

Αν ο διαχειριστής υποψιαστεί ότι μεταφέρατε περιουσιακά στοιχεία πριν από την κατάθεση, τα κρυμμένα έσοδα ή τα χρέη που δεν είχαν πρόθεση να αποπληρώσουν, μπορούν να αντιτεθούν στην απαλλαγή σας ή ακόμη και να παραπέμψουν την υπόθεση για ποινική έρευνα. [[LFT:0]Ακόμα και αθώα λάθη μπορούν να παρανοηθούν ως απάτη. Ένας δικηγόρος μπορεί να σας βοηθήσει να παρουσιάσετε το οικονομικό σας ιστορικό με ειλικρίνεια και άμυνα.

Ο διαχειριστής εξετάζει το οικονομικό σας ιστορικό για ⁇ προτιμήσεις ⁇ πληρωμές και ⁇ απάτες μεταφορές ⁇ Μια προτίμηση είναι μια πληρωμή σε έναν πιστωτή πάνω σε άλλους λίγο πριν από την κατάθεση. Μια δόλια μεταφορά δίνει περιουσία για λιγότερο από την αξία του. Και τα δύο μπορούν να αντιστραφούν από τον διαχειριστή, και μπορεί να σας διαταχθεί να εξοφλήσετε τα χρήματα. Οι αυτο-φίλλερς συχνά δεν συνειδητοποιούν ότι η πληρωμή ενός μέλους της οικογένειας πίσω για ένα δάνειο, ή η πώληση ενός αυτοκινήτου σε ένα φίλο για χαμηλότερη αγοραία αξία, μπορεί να προκαλέσει αυτές τις ενέργειες.

Έλλειψη νομικής στρατηγικής

Ένας δικηγόρος μπορεί να συμβουλεύσει για το χρονοδιάγραμμα - είτε να υποβάλει πριν ή μετά από επιστροφή φόρου, πώς να χειριστεί μια εκκρεμή αγωγή, ή αν το κεφάλαιο 13 θα μπορούσε να είναι καλύτερο για την προστασία των περιουσιακών στοιχείων. Οι αυτο-φίλλερ συχνά χάνουν στρατηγικές ευκαιρίες που θα μπορούσαν να τους εξοικονομήσουν χρήματα ή να μειώσουν το άγχος. Για παράδειγμα, αν περιμένετε μια μεγάλη επιστροφή φόρου, ένας δικηγόρος μπορεί να συμβουλεύσει να περιμένει μέχρι να το λάβετε πριν από την κατάθεση, ή να το εξαιρέσει εάν είναι δυνατόν. Χωρίς δικηγόρο, μπορείτε να χάσετε αυτή την επιστροφή στον διαχειριστή.

Πώς να Προετοιμαστείτε για μια Πρόσληψη Πτώχευσης

Αν αποφασίσετε να προχωρήσετε χωρίς δικηγόρο, η διεξοδική προετοιμασία είναι κρίσιμη.

Βήμα 1: Πάρτε το μάθημα που απαιτείται για την παροχή συμβουλών για την πίστωση

Πριν από την κατάθεση, θα πρέπει να ολοκληρώσετε ένα εγκεκριμένο πρόγραμμα παροχής συμβουλών από έναν οργανισμό εγκεκριμένο από τους U.S. Trustee. Το μάθημα διαρκεί συνήθως μία έως δύο ώρες και κοστίζει περίπου $10 ⁇ $50. Θα λάβετε ένα πιστοποιητικό που πρέπει να κατατεθεί στο δικαστήριο. Ακολουθώντας αυτό το βήμα, τα αποτελέσματα της αυτόματης απόλυσης. Πολλές μη κερδοσκοπικές υπηρεσίες προσφέρουν online μαθήματα χαμηλού κόστους.

Είναι σημαντικό να πάρετε το μάθημα από έναν εγκεκριμένο πάροχο. Το πρόγραμμα του U.S. Trustee διατηρεί μια λίστα των εγκεκριμένων οργανισμών στην ιστοσελίδα του. Μερικοί οργανισμοί προσφέρουν απαλλαγές από τέλη, αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το κόστος. Το μάθημα καλύπτει τον προϋπολογισμό, εναλλακτικές λύσεις διαχείρισης του χρέους, και τις συνέπειες της πτώχευσης. Θα πρέπει να λάβει αυτό το μάθημα πριν από την υποβολή, όχι μετά. Αν το πάρετε μετά την κατάθεση, η υπόθεσή σας μπορεί να απορριφθεί. Κρατήστε το πιστοποιητικό και να το καταθέσετε με την αίτησή σας.

Βήμα 2: Συγκέντρωση όλων των οικονομικών εγγράφων

Θα χρειαστείτε λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με τα έσοδα, τα έξοδα, τα περιουσιακά στοιχεία, τα χρέη, και τις πρόσφατες οικονομικές συναλλαγές. Συλλέξτε αποκόμματα μισθού, τραπεζικές καταστάσεις, φορολογικές δηλώσεις, λογαριασμούς, συμβάσεις δανείου, και τις αποτιμήσεις ακινήτων. Το δικαστήριο απαιτεί τους τελευταίους έξι μήνες του εισοδήματος και μια λίστα όλων των πιστωτών με διευθύνσεις και τα ποσά που οφείλονται.

Συγκεκριμένα, χρειάζεστε: αποκόμματα πληρωμών για τους τελευταίους έξι μήνες για κάθε πηγή εισοδήματος, φορολογικές δηλώσεις για τα τελευταία δύο χρόνια, τραπεζικές καταστάσεις για όλους τους λογαριασμούς για τους τελευταίους έξι μήνες, δηλώσεις λογαριασμού συνταξιοδότησης, πράξεις και τίτλους οχημάτων, ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, και μια λίστα με όλα τα χρέη συμπεριλαμβανομένων πιστωτικών καρτών, ιατρικών λογαριασμών, προσωπικών δανείων, και τυχόν αποφάσεων. Επίσης, χρειάζεστε τεκμηρίωση για τυχόν μεγάλες συναλλαγές τα τελευταία δύο χρόνια, όπως πώληση ακινήτων ή εξόφληση χρεών. Όσο πιο οργανωμένοι είστε, τόσο πιο εύκολο θα είναι να συμπληρώσετε τα έντυπα με ακρίβεια.

Βήμα 3: Συμπληρώστε τα έντυπα της Πτώχευσης

Τα επίσημα έντυπα πτώχευσης περιλαμβάνουν την αναφορά, τα χρονοδιαγράμματα, την κατάσταση οικονομικών υποθέσεων και σημαίνει υπολογισμός των δοκιμών (αν ισχύει). Μπορείτε να τα κατεβάσετε από την [Η.Π.Α. Δικαστικά Πρακτικά της πτώχευσης της σελίδας. Χρησιμοποιήστε τις οδηγίες που παρέχονται και συμπληρώστε τα σχολαστικά. Πολλά δικαστήρια προσφέρουν λογισμικό συμπλήρωσης φόρμας ή δωρεάν πρότυπα PDF.

Δώστε ιδιαίτερη προσοχή στο Πρόγραμμα Α/Β (στοιχεία), Πρόγραμμα Γ (απαλλαγές), Πρόγραμμα Δ (ασφαλείς πιστωτές), Πρόγραμμα Ε/F (μη εξασφαλισμένοι πιστωτές), και Πρόγραμμα Ι/J (έσοδα και έξοδα). Η κατάσταση των οικονομικών υποθέσεων απαιτεί να αποκαλύψετε τα έσοδα, τις πληρωμές στους πιστωτές, μηνύσεις, και μεταφορές ακινήτων για τα τελευταία χρόνια. Λάθη ή παραλείψεις μπορούν να οδηγήσουν σε αντιρρήσεις από τον διαχειριστή. Χρησιμοποιήστε τις επίσημες οδηγίες που συνοδεύουν κάθε έντυπο. Αν έχετε ερωτήσεις, συμβουλευτείτε το κέντρο αυτοβοήθειας του δικαστηρίου ή μια κλινική νομικής βοήθειας. Μην μαντέψετε.

Βήμα 4: Αρχείο και πληρώστε το τέλος εγγραφής

Τα έξοδα κατάθεσης σε πτώχευση είναι περίπου 338 δολάρια για το Κεφάλαιο 7 και 313 δολάρια για το Κεφάλαιο 13 (από το 2024). Μπορείτε να πληρώσετε με εντολή πληρωμής, επιταγή ταμία, ή πιστωτική κάρτα, ανάλογα με το δικαστήριο. Αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το τέλος, μπορείτε να ζητήσετε ένα σχέδιο δόσεων ή απαλλαγή από τέλη (διαθέσιμο μόνο για το Κεφάλαιο 7 αν το εισόδημά σας είναι κάτω από το 150% του ορίου φτώχειας).

Η εγγραφή μπορεί να γίνει αυτοπροσώπως στο δικαστήριο, με ταχυδρομείο ή μέσω του συστήματος ηλεκτρονικής αρχειοθέτησης του δικαστηρίου αν εγγραφείτε. Πολλά δικαστήρια απαιτούν να υποβάλετε προσωπικά για πρώτη φορά εκτός αν είστε συχνός αρχειογράφος. Ελέγξτε την ιστοσελίδα του τοπικού δικαστηρίου σας για συγκεκριμένες οδηγίες κατάθεσης. Το τέλος πρέπει να καταβληθεί πλήρως κατά τη στιγμή της κατάθεσης, εκτός αν σας χορηγηθεί σχέδιο δόσεων. Αν δεν πληρώσετε, η υπόθεσή σας μπορεί να απορριφθεί. Η απαλλαγή από την αμοιβή είναι σπάνια και απαιτεί μια επίδειξη ακραίας οικονομικής δυσκολίας.

Βήμα 5: Παρακολουθήστε τη Συνάντηση των Πιστωτών (341 Συνάντηση)

Περίπου 30 ⁇ 45 ημέρες μετά την κατάθεση, πρέπει να παρευρεθείτε σε ακρόαση με τον διαχειριστή πτώχευσης. Η συνάντηση είναι ανεπίσημη αλλά με όρκο. Ο διαχειριστής θα κάνει ερωτήσεις για τα οικονομικά σας, θα επαληθεύσει τα χαρτιά σας και θα ελέγξει για θέματα. Πρέπει να φέρετε ταυτοποίηση και τις φορολογικές δηλώσεις σας. Παράλειψη παρακολούθησης των αποτελεσμάτων της απόλυσης της υπόθεσής σας.

Θα πρέπει να φέρετε μια κυβερνητική ταυτότητα φωτογραφίας και κάρτα κοινωνικής ασφάλισης σας. Ο διαχειριστής μπορεί να ρωτήσει για το εισόδημά σας, τα περιουσιακά στοιχεία, τα χρέη, τις πρόσφατες συναλλαγές, και αν έχετε διαβάσει τα έντυπα που υπογράψατε. Απάντηση ειλικρινά και συνοπτικά. Αν δεν γνωρίζετε μια απάντηση, πείτε το. Μην μαντέψετε ή ψέμα. Οι πιστωτές μπορεί επίσης να εμφανιστούν και να κάνουν ερωτήσεις, αν και αυτό είναι σπάνιο σε περιπτώσεις καταναλωτών. Η συνεδρίαση διαρκεί συνήθως 10-15 λεπτά. Μετά, ο διαχειριστής θα κλείσει τη συνεδρίαση και θα υποβάλει έκθεση στο δικαστήριο.

Βήμα 6: Ολοκληρώστε ένα μάθημα Εκπαίδευσης Χρεωστών

Μετά τη συνάντηση 341, θα πρέπει να πάρετε ένα δεύτερο μάθημα ⁇ εκπαίδευση debtor ⁇ που παρέχει τον προϋπολογισμό και τις δεξιότητες διαχείρισης χρημάτων. Καταγράψτε το πιστοποιητικό με το δικαστήριο. Μόλις ολοκληρωθεί και αν δεν υπάρχουν αντιρρήσεις, το δικαστήριο θα εκδώσει μια εντολή απαλλαγής συνήθως 60 ⁇ 90 ημέρες αργότερα.

Αυτό το μάθημα είναι επίσης διαθέσιμο από εγκεκριμένους οργανισμούς και κοστίζει περίπου $ 10 ⁇ $50. Μην παραλείψετε αυτό. Αν δεν μπορείτε να καταθέσετε το πιστοποιητικό εντός του απαιτούμενου χρονικού πλαισίου (συνήθως 60 ημέρες μετά την 341 συνεδρίαση), η περίπτωσή σας μπορεί να κλείσει χωρίς απαλλαγή. Μπορείτε να ζητήσετε μια παράταση αν χρειαστεί, αλλά είναι καλύτερο να ολοκληρώσετε το μάθημα αμέσως. Η εντολή απαλλαγής εξαλείφει τα χρέη σας και σας δίνει μια νέα αρχή. Κρατήστε ένα αντίγραφο της εντολής απαλλαγής για τα αρχεία σας.

Βήμα 7: Παρακολουθήστε την περίπτωση σας και απαντήστε σε ενστάσεις

Μετά τη συνάντηση 341, θα πρέπει να παρακολουθείτε την υπόθεσή σας για τυχόν αντιρρήσεις από τον διαχειριστή ή τους πιστωτές. Αν κάποιος αντιταχθεί στην απαλλαγή σας ή στην εξαίρεση ενός συγκεκριμένου περιουσιακού στοιχείου, θα πρέπει να απαντήσετε γραπτώς και ενδεχομένως να εμφανιστεί στο δικαστήριο. Οι αυτο-φίλλερ συχνά χάνουν αυτές τις προθεσμίες, επειδή δεν ελέγχουν τακτικά το δέμα.

Εναλλακτικές λύσεις για πλήρη υπέρ se Filing

Αν δεν είστε σίγουροι για το χειρισμό κάθε πτυχή και μόνο, μερικές υβριδικές προσεγγίσεις μπορούν να μειώσουν τον κίνδυνο σας χωρίς την πλήρη δαπάνη ενός δικηγόρου.

Υπηρεσίες προετοιμασίας νομικών εγγράφων

Αυτές οι υπηρεσίες (μερικές φορές ονομάζεται πτωχευτικές αναφορές προετοιμάζουν) σας βοηθήσει να συμπληρώσετε έντυπα, αλλά δεν μπορεί να δώσει νομικές συμβουλές. Χρεώνουν μια μέτρια αμοιβή (συχνά $ 200 ⁇ $ 500) και μπορεί να εξασφαλίσει τη γραφειοκρατία σας είναι πλήρης και σχηματοποιημένο σωστά. Ωστόσο, δεν μπορούν να σας συμβουλεύσουν για εξαιρέσεις, τη δυνατότητα απαλλαγής, ή νομική στρατηγική.

Οι προετοιμάστες αναφορών πτώχευσης ρυθμίζονται σε ορισμένα κράτη και πρέπει να υπογράψουν τις μορφές που προετοιμάζουν. Δεν μπορούν να σας εκπροσωπήσουν στο δικαστήριο ή να σας δώσουν νομικές συμβουλές. Αν ένας προετοιμαστής σας πει ποιες εξαιρέσεις να χρησιμοποιήσετε ή αν μπορείτε να προχωρήσετε σε πτώχευση, ασκούν το δίκαιο χωρίς άδεια. Μείνετε με έναν προετοιμαστή που πληκτρολογεί μόνο τις απαντήσεις σας στις φόρμες. Παραμένετε υπεύθυνοι για την ακρίβεια των πληροφοριών. Η καλύτερη χρήση ενός προετοιμαστή είναι για την εισαγωγή δεδομένων αν δεν αισθάνεστε άνετα με τις μορφές οι ίδιοι.

Νομική Βοήθεια και Pro Bono κλινικές

Οι εταιρείες νομικής βοήθειας συχνά έχουν δικηγόρους πτώχευσης που παρέχουν περιορισμένη εκπροσώπηση σε απλές υποθέσεις. Ορισμένες σχολές νομικής διευθύνουν κλινικές όπου οι φοιτητές υπό εποπτεία χειρίζονται πτωχεύσεις. Ελέγξτε με την τοπική ένωση μπαρ ή ] Νομική Εταιρεία Υπηρεσιών για πόρους.

Η επιλεξιμότητα για νομική αρωγή βασίζεται στο εισόδημα και τα περιουσιακά στοιχεία, συνήθως στο 125-150% ή και λιγότερο του ομοσπονδιακού ορίου φτώχειας. Αν είστε κατάλληλος, μπορείτε να λάβετε πλήρη εκπροσώπηση χωρίς κόστος. Ακόμα και αν δεν έχετε τα προσόντα για πλήρη εκπροσώπηση, πολλά γραφεία νομικής βοήθειας προσφέρουν σύντομες συμβουλές ή υπηρεσίες αναθεώρησης εγγράφων. Οι κλινικές Νομικής είναι ένας άλλος εξαιρετικός πόρος. Στελεχώνονται από φοιτητές του νόμου υπό την επίβλεψη έμπειρων δικηγόρων πτώχευσης. Το κόστος είναι συνήθως χαμηλό ή δωρεάν, και η ποιότητα των συμβουλών είναι συχνά υψηλή, επειδή οι μαθητές είναι στενά εποπτεύονται.

Αντιπροσωπεία περιορισμένης εμβέλειας

Μερικοί δικηγόροι προσφέρουν αδεσμοποίητες υπηρεσίες ⁇ επανεξετάζουν τις μορφές σας, συμβουλεύουν για εξαιρέσεις, ή σας εκπροσωπούν μόνο κατά τη συνεδρίαση 341. Αυτό κοστίζει πολύ λιγότερο από πλήρη εκπροσώπηση, αλλά σας δίνει επαγγελματική καθοδήγηση σε κρίσιμα σημεία. Ρωτήστε δικηγόρους πτώχευσης στην περιοχή σας, αν προσφέρουν τέτοιες υπηρεσίες.

Περιορισμένη αναπαράσταση του πεδίου μπορεί να είναι ένα έξυπνο μεσαίο έδαφος. Μπορείτε να χειριστείτε τη γραφειοκρατία και την κατάθεση τον εαυτό σας, αλλά πληρώνετε ένα δικηγόρο για μια μόνο ώρα διαβούλευσης για να επανεξετάσετε τις φόρμες σας και να συμβουλεύσετε για εξαιρέσεις. Ή να προσλάβετε ένα δικηγόρο για να σας συνοδεύσει στη συνάντηση 341 για να χειριστεί την ανάκριση. Αυτή η προσέγγιση μπορεί να κοστίσει λίγο έως μερικές εκατοντάδες δολάρια, ενώ παρέχει ουσιαστική προστασία.

Υβριδική προσέγγιση: DIY με την κριτική δικηγόρου

Μια ακόμη πιο αποδοτική από άποψη κόστους προσέγγιση είναι να συμπληρώσετε όλες τις μορφές μόνοι σας, στη συνέχεια να πληρώσετε ένα δικηγόρο για μια συνεδρία ενός έως δύο ωρών για να επανεξετάσετε τα πάντα πριν από το αρχείο σας. Ο δικηγόρος μπορεί να εντοπίσει λάθη, να προτείνει καλύτερες επιλογές εξαίρεσης, και να συμβουλεύσει για το χρονοδιάγραμμα. Αυτή η υβριδική προσέγγιση είναι ιδανική για τους αρχειοθέτες που είναι άνετοι με τις φόρμες αλλά θέλουν ένα δίχτυ ασφαλείας. Το κόστος είναι συνήθως μερικές εκατοντάδες δολάρια, πολύ λιγότερο από πλήρη εκπροσώπηση, αλλά η ειρήνη του μυαλού είναι ουσιαστική.

Όταν Πρέπει Σίγουρα να Προσλάβετε Δικηγόρο

Ακόμα και αν θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα, τους κινδύνους ενός κακού αποτελέσματος ⁇ απώλεια περιουσιακών στοιχείων, να στερούνται απαλλαγής, ή να αντιμετωπίζουν νομικές κυρώσεις ⁇ να ζυγίσει το κόστος ενός δικηγόρου.

Δοκιμή υψηλού εισοδήματος ή σύνθετων μέσων

Εάν το εισόδημά σας είναι πάνω από το μέσο όρο της πολιτείας και εξακολουθείτε να θέλετε να καταθέσετε το Κεφάλαιο 7, πρέπει να περάσετε ένα σύνθετο μέσο δοκιμής που περιλαμβάνει αφαίρεση συγκεκριμένων εξόδων και σύγκριση με τα διάμεσα επιδόματα εισοδήματος.

Τα μέσα δοκιμής για τους οφειλέτες άνω των μέσων μαζικής ενημέρωσης περιλαμβάνουν αφαίρεση των δικαιωμάτων δαπανών από την εφορία, τα οποία είναι διαφορετικά από τα πραγματικά έξοδα. Αυτές περιλαμβάνουν κατηγορίες όπως στέγαση, μεταφορά, τρόφιμα, και υγειονομική περίθαλψη. Ο λάθος υπολογισμός αυτών των αποζημιώσεων μπορεί να οδηγήσει στην υπόθεση σας να θεωρηθεί καταχρηστική. Αν προκύψει το τεκμήριο της κατάχρησης, μπορεί να πρέπει να μετατρέψετε στο Κεφάλαιο 13 ή να απορριφθούν η υπόθεσή σας. Ένας δικηγόρος ξέρει πώς να μεγιστοποιήσει τις επιτρεπόμενες μειώσεις και να πλοηγηθεί αποτελεσματικά τα μέσα δοκιμής. Για το Κεφάλαιο 13, το σχέδιο πρέπει να προτείνει πληρωμές που είναι εφικτές και να πληρούν τα καλύτερα συμφέροντα-of-πιστοποιητές δοκιμή.

Σημαντικά μη εξαιρεθέντα περιουσιακά στοιχεία

Εάν έχετε στην κατοχή σας ακίνητα πέρα από την εξαίρεση homestead, πολύτιμα οχήματα, επενδυτικούς λογαριασμούς, ή περιουσιακά στοιχεία των επιχειρήσεων, μπορείτε να διακινδυνεύσετε να τα χάσετε στο Κεφάλαιο 7. Ένας δικηγόρος μπορεί να σας βοηθήσει να χρησιμοποιήσετε τις κρατικές εξαιρέσεις σοφά ή να μετατρέψετε στο Κεφάλαιο 13 για την προστασία των περιουσιακών στοιχείων μέσω ενός σχεδίου αποπληρωμής.

Για παράδειγμα, αν έχετε 50.000 δολάρια σε μετοχές σε ένα ακίνητο ενοικίασης, κεφάλαιο 7 θα μπορούσε να σας αναγκάσει να το πωλήσετε. Ένας δικηγόρος θα μπορούσε να συμβουλεύσει την κατάθεση κεφάλαιο 13 αντί, όπου θα κρατήσει το ακίνητο και να πληρώσει τους πιστωτές την αξία της μη-απαλλασσόμενης ιδίων κεφαλαίων με την πάροδο του χρόνου. Ή ο δικηγόρος μπορεί να βρει έναν τρόπο να απαλλάξει την ίδια κεφάλαια χρησιμοποιώντας κρατικές απαλλαγές Wildcard. Χωρίς επαγγελματικές συμβουλές, μπορεί ακούσια να χάσετε πολύτιμα περιουσιακά στοιχεία που θα μπορούσαν να είχαν προστατευτεί.

Εν αναμονή των ενστάσεων ή των αποφάσεων

Αν σας μηνύει κάποιος πιστωτής ή έχετε μια απόφαση εναντίον σας, η πτώχευση μπορεί να σταματήσει τις μηνύσεις μέσω της αυτόματης διαμονής.

Η αυτόματη διαμονή είναι ένα από τα πιο ισχυρά εργαλεία της πτώχευσης. Σταματά όλες τις δραστηριότητες συλλογής, μηνύσεις, επιχρυσώσεις μισθών, και επανάκτηση των ενεργειών. Ωστόσο, οι πιστωτές μπορούν να ζητήσουν από το δικαστήριο να άρει την παραμονή αν έχουν καλό λόγο, όπως η έλλειψη επαρκούς προστασίας για την ασφάλεια τους. Αν έχετε μια εκκρεμή αγωγή, ο ενάγων μπορεί να υποβάλει αίτηση για απαλλαγή από την παραμονή ή ένσταση για την απαλλαγή σας λόγω απάτης. Η υπεράσπιση ενάντια σε αυτές τις προτάσεις απαιτεί νομική γνώση.

Προηγούμενες Καταχωρήσεις Πτωχευτικής Πτώχευσης

Όπως αναφέρθηκε, επαναλάβετε τους περιορισμούς των αρχείων. Πρέπει να γνωρίζετε τις ακριβείς ημερομηνίες των προηγούμενων εκφορτώσεων και να βεβαιωθείτε ότι συμμορφώνεστε με τις περιόδους αναμονής.

Εάν έχετε υποβάλει πτώχευση πριν, το δικαστήριο θα εξετάσει την υπόθεσή σας για καλή πίστη. Θα πρέπει να αποκαλύψει τον προηγούμενο αριθμό της υπόθεσης, την ημερομηνία κατάθεσης, την ημερομηνία της απαλλαγής, και το είδος της πτώχευσης. Αν είστε κατάθεση εντός της περιόδου αναμονής, η υπόθεσή σας θα πρέπει να απορριφθεί. Αν αρχειοθετείτε μετά την περίοδο αναμονής, αλλά έχετε ιστορικό πολλαπλών αρχειοθετήσεων, ο διαχειριστής μπορεί να υποστηρίξει ότι είστε κατάχρηση του συστήματος. Ένας δικηγόρος μπορεί να σας βοηθήσει να παρουσιάσει την υπόθεσή σας σε ένα ευνοϊκό φως και να υποστηρίξει ότι οι περιστάσεις σας έχουν αλλάξει.

Ενδεχόμενα θέματα απάτης ή προτίμησης

Εάν πρόσφατα εξοφλήσατε ένα συγγενικό ή μεταβιβασθέν ακίνητο για μικρότερη αξία του, ο εντολοδόχος μπορεί να μηνύσει για να ανακτήσει τα χρήματα αυτά (δράση αποφυγής).

Η περίοδος αναδρομής για τις πληρωμές προτίμησης είναι 90 ημέρες για τους απλούς πιστωτές και ένα έτος για τους εσωτερικούς (όπως τα μέλη της οικογένειας). Αν πληρώσατε ένα σχετικό $10.000 μέσα στο προηγούμενο έτος, ο διαχειριστής μπορεί να μηνύσει ότι σε σχέση με την ανάκτηση των χρημάτων. Αυτό μπορεί να δημιουργήσει οικογενειακή ένταση και νομικά έξοδα. Ομοίως, η μεταφορά περιουσίας σε ένα φίλο ή συγγενή για λιγότερο από την αξία του μέσα στα τελευταία δύο χρόνια μπορεί να αντιστραφεί. Ένας δικηγόρος μπορεί να σας συμβουλεύσει για το αν θα καθυστερήσει την κατάθεση, να διαπραγματευτεί με τον διαχειριστή, ή να απαλλάξει ορισμένα ποσά. Χωρίς δικηγόρο, μπορείτε ακούσια να προκαλέσει βλάβη σε κάποιον αγαπημένο σας πρόσωπο ή να χάσετε τη δική σας απαλλαγή.

Εισόδημα από επιχειρήσεις ή αυτοαπασχολούμενες

Εάν έχετε μια επιχείρηση ή είστε αυτοαπασχολούμενοι, περίπτωση πτώχευσης σας είναι εγγενώς πιο περίπλοκη. Θα πρέπει να απαριθμήσετε τα περιουσιακά στοιχεία και τις υποχρεώσεις των επιχειρήσεων, που μπορεί να περιλαμβάνουν απογραφή, λογαριασμούς εισπρακτέες, εξοπλισμό, και τα χρέη των επιχειρήσεων.

Εμπόδια στη Γλώσσα ή τον Νομικό Αλφαβητισμό

Εάν τα αγγλικά δεν είναι η πρώτη σας γλώσσα ή αν έχετε δυσκολία στην κατανόηση νομικών εγγράφων, η εκπροσώπηση του εαυτού σας είναι εξαιρετικά επικίνδυνη. Οι μορφές πτώχευσης και οι διαδικασίες είναι γραμμένα στα νόμιμα αγγλικά και δεν είναι σχεδιασμένα για λαϊκούς ανθρώπους. Ακόμα και οι γηγενείς ομιλητές παρερμηνεύουν μορφές. Αν αγωνίζονται με την ανάγνωση ή την κατανόηση περίπλοκες οδηγίες, προσλάβετε ένα δικηγόρο ή να ζητήσετε βοήθεια από μια κλινική νομικής βοήθειας που προσφέρει υπηρεσίες γλώσσας.

Συμπέρασμα

Η εγγραφή σε πτώχευση χωρίς δικηγόρο αποτελεί βιώσιμη οδό για άτομα με απλά οικονομικά, περιορισμένα περιουσιακά στοιχεία και αποπληρώσιμα χρέη. Μπορεί να σώσει σημαντικά νομικά τέλη και να σας δώσει τον έλεγχο της διαδικασίας. Ωστόσο, ο κώδικας πτώχευσης είναι ασυγχώρητος για τα λάθη. Προσοχή αξιολόγηση της κατάστασής σας: αν η περίπτωσή σας περιλαμβάνει οποιαδήποτε πολυπλοκότητα ⁇ ασφαλισμένα χρέη, υψηλά έσοδα, μη απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία, εκκρεμείς δικαστικές διαδικασίες, ή προηγούμενες καταγραφές ⁇ διαβούλευση με έναν ειδικευμένο δικηγόρο πτώχευσης είναι μια συνετή επένδυση.

Πριν πάρετε μια απόφαση, χρησιμοποιήστε δωρεάν πόρους από το δικαστικό σύστημα, μη κερδοσκοπικούς πιστωτικούς συμβούλους, και κλινικές νομικής βοήθειας. Ακόμα και αν επιλέξετε να εκπροσωπήσετε τον εαυτό σας, σκεφτείτε να πληρώσετε για μια μονόωρη διαβούλευση με έναν δικηγόρο για να επανεξετάσετε τις μορφές σας. Αυτό το μικρό κόστος προκαταβολικά μπορεί να αποτρέψει δαπανηρά λάθη που μπορεί να σας στοιχειώσει για χρόνια. Αν αποφασίσετε να προχωρήσει pro se, να δεσμευτεί σε ενδελεχή έρευνα, σχολαστική συμπλήρωση φόρμα, και αυστηρή τήρηση των προθεσμιών. Η πτώχευση προσφέρει μια νέα αρχή, αλλά μόνο αν μπορείτε να το πλοηγήσετε σωστά.

Είτε προσλάβετε δικηγόρο ή αρχείο από μόνος σας, ο στόχος είναι να αναδυθεί με διαχειρίσιμο χρέος, ένα εφικτό σχέδιο για το μέλλον, και μια σαφή κατανόηση των υποχρεώσεών σας πηγαίνει προς τα εμπρός. Πάρτε το χρόνο για να το κάνει σωστά την πρώτη φορά - η πίστωση σας και η ειρήνη του μυαλού σας εξαρτώνται από αυτό.