Κατανόηση του Σκοπού της Αρχικής σας Διαβούλευσης για την Πτώχευση

Αυτή η πρώτη συνάντηση δεν είναι δέσμευση να αρχειοθετήσετε ⁇ είναι μια εμπιστευτική, εκπαιδευτική συνεδρία όπου μαθαίνετε για τις νομικές σας επιλογές. Ο στόχος του δικηγόρου είναι να κατανοήσει την πλήρη οικονομική εικόνα σας και να εξηγήσει πώς ισχύουν οι νόμοι πτώχευσης στην κατάστασή σας. Θα διερευνήσετε επίσης αν εναλλακτικές στρατηγικές ανακούφισης του χρέους, όπως διακανονισμός του χρέους, ενοποίηση, ή άτυπη διαπραγμάτευση, θα μπορούσε να σας εξυπηρετήσει καλύτερα.

Πολλοί άνθρωποι πιστεύουν ότι η πτώχευση καταστρέφει την οικονομική σας ζωή για πάντα. Στην πραγματικότητα, είναι ένα νομικό εργαλείο που δημιουργήθηκε για να δώσει στα έντιμα άτομα μια νέα αρχή. Κατά τη διάρκεια της διαβούλευσης, ο δικηγόρος σας θα εξηγήσει ακριβώς πώς η πτώχευση επηρεάζει το πιστωτικό σας σκορ, ποια περιουσιακά στοιχεία μπορείτε να προστατεύσετε, και πώς η αυτόματη διαμονή σταματά τις κλήσεις είσπραξης, γαρνίρισμα μισθών, και μηνύσεις τη στιγμή που η υπόθεσή σας κατατίθεται.

Τι Συμβαίνει στη διάρκεια της Συνάθροισης

Ενώ το στυλ κάθε δικηγόρου διαφέρει, οι περισσότερες αρχικές διαβουλεύσεις ακολουθούν μια δομημένη αλλά και συνομιλητική μορφή. Αναμένετε τα ακόλουθα βασικά στοιχεία:

  • Επανασκόπηση της οικονομικής σας κατάστασης:[ Θα περάσετε τα χρέη, τα έσοδα, τα έξοδα και τα περιουσιακά σας στοιχεία. Να είστε έτοιμοι να δώσετε μια πλήρη και ειλικρινή επισκόπηση, συμπεριλαμβανομένων των πρόσφατων μεταβιβάσεων ακινήτων, μηνύσεις, ή γαρνιτούρες.
  • Εξήγηση Τύποι Πτωχευτικών Πτωχεύσεων: Ο δικηγόρος σας θα συγκρίνει λεπτομερώς τα κεφάλαια 7 και 13 της πτώχευσης, καλύπτοντας την επιλεξιμότητα, τα οφέλη και τις συνέπειες.
  • Μέτρα Ανάλυσης Δοκιμαστικών Δοκίμων για το Κεφάλαιο 7: Αν το Κεφάλαιο 7 είναι μια δυνατότητα, ο δικηγόρος θα εξηγήσει τα μέσα δοκιμής ⁇ ένα τύπο που συγκρίνει το μέσο εισόδημα σας με το μέσο όρο του κράτους σας.
  • Στρατηγική Νομική Συμβουλή:[ Θα λάβετε επαγγελματική καθοδήγηση για το πώς η πτώχευση επηρεάζει το σπίτι σας, το αυτοκίνητο, τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και την πίστωση. Ο δικηγόρος θα συζητήσει πόσο καιρό η πτώχευση παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση (μέχρι 10 χρόνια για το Κεφάλαιο 7, 7 χρόνια για το Κεφάλαιο 13) και τι μπορείτε να περιμένετε ρεαλιστικά για το μέλλον του δανεισμού.
  • Ανοιχτό Q&A:[ Ενθαρρύνεστε να θέσετε οποιαδήποτε ερώτηση, ανεξάρτητα από το πόσο βασικά είναι.

Κεφάλαιο 7 Πτώχευση

Συχνά ονομάζεται πτώχευση εκκαθάρισης, Κεφάλαιο 7 απαλλάσσει τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη ⁇ πιστωτικές κάρτες, ιατρικά χαρτονομίσματα, προσωπικά δάνεια ⁇ σε αντάλλαγμα για την παράδοση ορισμένων μη-απαλλαγμένων περιουσιακών στοιχείων. Ωστόσο, οι περισσότεροι αρχειοθέτες χρησιμοποιούν κρατικές ή ομοσπονδιακές εξαιρέσεις για να κρατήσουν όλα τα περιουσιακά τους στοιχεία. Οι περιπτώσεις είναι συνήθως μη-asset, που σημαίνει τίποτα δεν πωλείται. Η διαδικασία διαρκεί περίπου τρεις έως τέσσερις μήνες από την υποβολή σε απαλλαγή. Επιλεξιμότητα απαιτεί την πάροδο των μέσων δοκιμής? δεν μπορείτε να έχετε υποβάλει για την πτώχευση Κεφάλαιο 7 τα τελευταία οκτώ χρόνια. Ορισμένα χρέη, όπως φοιτητικά δάνεια, υποστήριξη παιδιών, και τα περισσότερα φορολογικά χρέη, δεν είναι εξαιρούνται στο Κεφάλαιο 7 εκτός αν υποβάλετε μια αντίθετη διαδικασία για να αποδειχθεί αδικαιολόγητη ταλαιπωρία.

Κεφάλαιο 13 Πτώχευση

Το κεφάλαιο 13 είναι ένα σχέδιο αναδιοργάνωσης για άτομα με τακτικό εισόδημα. Προτείνετε ένα τριετές σχέδιο αποπληρωμής, πραγματοποιώντας μηνιαίες πληρωμές σε έναν διαχειριστή που διανέμει κεφάλαια σε πιστωτές. Αυτή η επιλογή είναι ιδανική αν είστε πίσω από τις πληρωμές υποθήκης ή αυτοκινήτου και θέλετε να καλύψουν, ή αν το εισόδημά σας είναι πολύ υψηλό για το κεφάλαιο 7. Κεφάλαιο 13 σας επιτρέπει επίσης να κρατήσει όλη την περιουσία σας και να μπορεί να εκπληρώσει ορισμένα χρέη που το κεφάλαιο 7 δεν μπορεί, όπως οι υποχρεώσεις που σχετίζονται με το διαζύγιο. Η διαδικασία διαρκεί περισσότερο, αλλά η αυτόματη διαμονή εξακολουθεί να σας προστατεύει από τις ενέργειες είσπραξης.

Έγγραφα που θα Φέρνουν στη Διαβούλευση Σας

Για να λάβετε τις πιο ακριβείς συμβουλές, φέρτε όσο το δυνατόν περισσότερα σχετικά οικονομικά έγγραφα. Ακόμα και αν δεν μπορείτε να συγκεντρώσετε τα πάντα, έχοντας τα παρακάτω στοιχεία βοηθά τον δικηγόρο σας να αξιολογήσει την κατάστασή σας αμέσως:

  • Παροχή εισοδήματος: Αποκόμματα πληρωμών για τους τελευταίους έξι μήνες (ή τουλάχιστον τους πιο πρόσφατους δύο μήνες).
  • Τραπεζικές καταστάσεις: Για τους λογαριασμούς ελέγχου, αποταμίευσης και χρηματαγοράς κατά το τελευταίο τρίμηνο.
  • ] Επιστρέφει ο Φόρος: Ομοσπονδιακές και πολιτειακές επιστροφές τα τελευταία δύο χρόνια.
  • Πλήρης κατάλογος χρεών και πιστωτών:[ Περιλαμβάνουν πιστωτικές κάρτες, ιατρικά χαρτονομίσματα, προσωπικά δάνεια, υποθήκες, δάνεια αυτοκινήτων, φοιτητικά δάνεια και οποιεσδήποτε άλλες υποχρεώσεις.
  • Απογραφή περιουσιακών στοιχείων: Πράξεις ιδιοκτησίας, τίτλοι οχημάτων, δηλώσεις λογαριασμού συνταξιοδότησης, και κάθε πολύτιμη προσωπική περιουσία ( ⁇ το δικηγόρο σας ποιο όριο να χρησιμοποιήσετε).
  • Πρόσφατη αλληλογραφία πιστωτών: Συλλογικές επιστολές, δικαστικά έγγραφα, ανακοινώσεις κατάσχεσης ή εντολές επικαρπίας μισθών.
  • Μονάδια έξοδα διαβίωσης: Μίσθωμα/υποθήκη, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, μεταφορές, τρόφιμα, ασφάλιση, φροντίδα παιδιών και άλλα τακτικά έξοδα.

Αν δεν μπορείτε να συγκεντρώσετε τα πάντα πριν από τη συνάντηση, μην ανησυχείτε. Οι περισσότεροι δικηγόροι θα ξεκινήσουν με τα πιο κρίσιμα στοιχεία και θα παρακολουθήσουν τα υπόλοιπα.

Προετοιμασία ερωτήσεων για τον Εισαγγελέα σας

Φτάνοντας σε μια λίστα ερωτήσεων, θα πρέπει να αφήσετε τη διαβούλευση με σαφή κατανόηση.

  • Θα χάσω το σπίτι μου, το αμάξι μου ή άλλη ιδιοκτησία;
  • Πόσο καιρό παίρνει όλη η διαδικασία;
  • Ποια είναι όλα τα έξοδα ⁇ τέλη attorney, τέλη δικαστικής κατάθεσης, μαθήματα πιστωτικής συμβουλευτικής;
  • Μπορώ να καταθέσω χωρίς τον σύζυγό μου;
  • Ποια χρέη δεν μπορούν να αποπληρωθούν στην συγκεκριμένη κατάστασή μου;
  • Θα μάθει ο εργοδότης μου, ο ιδιοκτήτης ή η οικογένεια μου για την πτώχευση;
  • Πόσο σύντομα μπορώ να κάνω αίτηση για υποθήκη, δάνειο αυτοκινήτου ή πιστωτική κάρτα μετά την απαλλαγή;
  • Τι θα συμβεί αν η οικονομική μου κατάσταση αλλάξει κατά τη διάρκεια ή μετά την υπόθεση;

Επίσης, να είστε απόλυτα ειλικρινείς για το οικονομικό σας ιστορικό. Κρύβοντας πρόσφατες μεταβιβάσεις περιουσιακών στοιχείων, μεγάλες αγορές, ή πωλήσεις ακινήτων μπορεί να οδηγήσει σε σοβαρές συνέπειες, συμπεριλαμβανομένης της απόλυσης της υπόθεσής σας ή της άρνησης της απαλλαγής.

Κατανόηση Τι Δεν Μπορεί να Κάνει η Πτώχευση

Είναι εξίσου σημαντικό να κατανοήσουμε τα όρια της πτώχευσης.

  • Τα περισσότερα φοιτητικά δάνεια (εκτός αν αποδειχθεί αδικαιολόγητη ταλαιπωρία σε μια διαδικασία αντίπαλος)
  • Πρόσφατοι φόροι εισοδήματος (λιγότερο από τρία έτη, και άλλοι ειδικοί όροι)
  • Υποχρεώσεις υποστήριξης και διατροφής για παιδιά
  • Χρεώσεις που προκύπτουν από απάτη (όπως χρεώσεις πιστωτικών καρτών που δεν έχουν καμία πρόθεση αποπληρωμής)
  • Αποφάσεις και πρόστιμα που σχετίζονται με την DUI
  • Αποζημίωση ή ποινικά πρόστιμα που διατάχθηκε από το δικαστήριο
  • Χρεώσεις που δεν αναφέρονται στα χρονοδιαγράμματα πτώχευσης

Επιπλέον, αν μεταβιβάσετε περιουσία για να το κρύψετε από τους πιστωτές, καταστραφεί οικονομικά αρχεία, ή ψέματα υπό όρκο, το δικαστήριο μπορεί να αρνηθεί την απαλλαγή σας.

Η Πιστωτική Συμβουλή Απαιτεί

Για να μπορέσετε να υποβάλετε οποιαδήποτε υπόθεση πτώχευσης, πρέπει να ολοκληρώσετε ένα εγκεκριμένο από την κυβέρνηση πρόγραμμα παροχής συμβουλών πίστωσης εντός 180 ημερών πριν από την κατάθεση. Αυτό το μάθημα συνήθως διαρκεί μία έως δύο ώρες και είναι διαθέσιμο στο διαδίκτυο, μέσω τηλεφώνου, ή αυτοπροσώπως. Ο δικηγόρος σας θα παρέχει μια λίστα με εγκεκριμένους οργανισμούς. Μετά την κατάθεση, θα πρέπει επίσης να ολοκληρώσετε ένα πρόγραμμα εκπαίδευσης οφειλέτη πριν από την απαλλαγή σας χορηγείται. Η αρχική διαβούλευση είναι η τέλεια στιγμή για να ρωτήσετε σχετικά με αυτές τις απαιτήσεις και πώς να τις προγραμματίσετε.

Κόστος της Αποπληρώσεως

Η πτώχευση περιλαμβάνει πολλά έξοδα πέραν των τελών δικηγόρου. Η τρέχουσα δικαστική αμοιβή είναι περίπου 338 δολάρια για το Κεφάλαιο 7 και 313 δολάρια για το Κεφάλαιο 13 (αυτά τα ποσά ενημερώνονται περιοδικά από τα Δικαστήρια των ΗΠΑ). Οι αμοιβές δικηγόρου ποικίλλουν ευρέως από τόπο και πολυπλοκότητα της υπόθεσης: αναμένουν $1,200 έως $3.500 για ένα απλό Κεφάλαιο 7 και $ 3.000 έως $ 6.000 για μια υπόθεση Κεφάλαιο 13. Μερικοί δικηγόροι προσφέρουν τα σχέδια πληρωμής για τις αμοιβές τους, ειδικά για το Κεφάλαιο 13, όπου το ίδιο το σχέδιο μπορεί μερικές φορές να περιλαμβάνει δικαστικά έξοδα. Αν πραγματικά δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το τέλος κατάθεσης, μπορείτε να ζητήσετε μια παραίτηση ή σχέδιο εγκατάστασης από το δικαστήριο, αλλά η έγκριση δεν είναι εγγυημένη.

Τι Συμβαίνει Μετά τη Διαβούλευση

Αν αποφασίσετε να προχωρήσετε με πτώχευση, τα επόμενα βήματα είναι απλά. Θα υπογράψετε μια συμφωνία προκαταβολής, θα πληρώσετε οποιαδήποτε αναγκαία προκαταβολή, και θα αρχίσετε να συλλέγετε τα υπόλοιπα έγγραφα που απαιτούνται για την προετοιμασία της αίτησής σας. Ο δικηγόρος σας θα σας βοηθήσει να ολοκληρώσετε τα προγράμματα πτώχευσης και τα έντυπα ⁇ η ακρίβεια είναι κρίσιμη. Μόλις η υπόθεση κατατεθεί, η αυτόματη διαμονή αμέσως τίθεται σε ισχύ, σταματώντας τις περισσότερες εισπρακτικές ενέργειες, μηνύσεις, γαρνίψεις μισθών, απαλλαγές χρησιμότητας, και ακόμη και κάποιες διαδικασίες έξωσης. Περίπου 30 έως 45 ημέρες μετά την κατάθεση, θα παραστείτε σε μια συνεδρίαση των πιστωτών (που ονομάζεται επίσης η 341 συνεδρίαση). Αυτή η συνάντηση πραγματοποιείται από τον εντολοδόχο, ο οποίος θέτει τυποποιημένα ερωτήματα υπό όρκο για τα οικονομικά σας. Οι περισσότερες συνεδριάσεις διαρκούν μόνο 5 έως 15 λεπτά και δεν είναι εκφοβιστικές. Ο δικηγόρος σας θα είναι από το πλευρό σας σε όλη τη διάρκεια.

Μετά τη συνάντηση 341, θα πρέπει να ολοκληρώσετε το πρόγραμμα σπουδών οφειλέτης αν δεν το έχετε ήδη κάνει. Το δικαστήριο τότε εισάγει εντολή απαλλαγής σας ⁇ τυπικά μέσα σε λίγους μήνες για το Κεφάλαιο 7, ή στο τέλος του σχεδίου για το Κεφάλαιο 13. Οι υποθέσεις πτώχευσης είναι δημόσια αρχεία, αλλά οι περισσότεροι εργοδότες και ιδιοκτήτες δεν ψάχνουν για αυτά, εκτός αν κάνετε αίτηση για μια ευαίσθητη εργασία ή ενοικίαση με πιστωτικές επιταγές.

Εναλλακτικές λύσεις για την Πτώχευση

Η αρχική σας διαβούλευση είναι επίσης η κατάλληλη στιγμή για να διερευνήσετε επιλογές μη πτώχευσης. Δεν χρειάζεται να υποβάλουν όλοι αίτηση, και μερικές εναλλακτικές λύσεις μπορεί να είναι πιο αποτελεσματικές:

  • Ολοκλήρωση χρέους: Συνδυάζοντας πολλαπλά χρέη σε ένα δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο, συχνά μέσω τράπεζας ή πιστωτικού σωματείου. Αυτό λειτουργεί καλύτερα για όσους έχουν καλή πίστωση που μπορεί να πληροί τις προϋποθέσεις.
  • Σχέδιο διαχείρισης χρέους (DMP):[[LFT:1]] Ένας οργανισμός παροχής πιστωτικών συμβουλών διαπραγματεύεται με τους πιστωτές χαμηλότερα επιτόκια και πληρωμές. Πραγματοποιείτε μια ενιαία μηνιαία πληρωμή προς τον οργανισμό. Αυτό συνήθως διαρκεί τρία έως πέντε χρόνια και μπορεί να απαιτήσει την εκκαθάριση πιστωτικών λογαριασμών.
  • Διακανονισμός χρέους: Εσύ ή μια εταιρεία διαπραγματεύεται τους διακανονισμούς εφάπαξ ποσού για λιγότερο από το συνολικό υπόλοιπο που οφείλεται. Αυτό μπορεί να βλάψει σημαντικά την πίστωσή σας, και συγχωρεμένα ποσά άνω των 600 δολαρίων μπορεί να φορολογηθεί ως εισόδημα.
  • Δεν κάνετε τίποτα: Αν τα χρέη σας είναι παλιά και το καθεστώς των περιορισμών πρόκειται να λήξει, μπορεί να μην χρειαστεί να προβείτε σε καμία ενέργεια. Ωστόσο, διακινδυνεύετε μηνύσεις και επικερδής επικαρπία αν οι πιστωτές είναι ακόμα ενεργοί.

Ο δικηγόρος σας θα σας βοηθήσει να ζυγίσετε τα υπέρ και τα κατά με βάση τις συγκεκριμένες περιστάσεις σας, συμπεριλαμβανομένων των εσόδων, των περιουσιακών στοιχείων σας, και των τύπων του χρέους που χρωστάτε.

Κοινές Παρανοήσεις για την Πτώχευση

Πολλοί πελάτες φτάνουν για την πρώτη τους διαβούλευση με φόβους που ριζώνουν στο μύθο.

  • Μύθος: Θα χάσετε τα πάντα. Σύμφωνοι: Οι περισσότεροι αρχειοθέτες διατηρούν όλη την περιουσία τους χρησιμοποιώντας απαλλαγές. Ακόμα και αν έχετε σημαντική συμμετοχή, το Κεφάλαιο 13 μπορεί να προστατεύσει το σπίτι και το αυτοκίνητό σας, ενώ αποπληρώνετε ένα μέρος του χρέους.
  • Μύθος: Δεν μπορείτε να πάρετε ποτέ πίστωση και πάλι. Σύμφωνα με το άρθρο 2 παράγραφος 1 στοιχείο α) του κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 575/2013, η πιστωτική σας βαθμολογία συνήθως αρχίζει να βελτιώνεται μέσα σε ένα έτος από την απαλλαγή.
  • Μύθος: Η πτώχευση εξαλείφει όλα τα χρέη. Σύμφωνα με τα παραπάνω, πολλές υποχρεώσεις επιβιώνουν από την πτώχευση, συμπεριλαμβανομένων των φοιτητικών δανείων, της υποστήριξης παιδιών και των πρόσφατων φόρων.
  • Μύθος: Το να έχεις μια δουλειά σημαίνει ότι δεν μπορείς να κάνεις αρχείο. Σύμφωνα με το άρθρο: Η απασχόληση είναι πραγματικά χρήσιμη. Για το Κεφάλαιο 7 πρέπει να περάσεις ακόμα τη δοκιμασία μέσων· για το Κεφάλαιο 13 χρειάζεσαι τακτικό εισόδημα για να χρηματοδοτήσεις το σχέδιο.
  • Μύθος: Η πτώχευση είναι ηθική αποτυχία. Πτωχευτική είναι ένα νομικό δικαίωμα που έχει καθιερωθεί από το Σύνταγμα των ΗΠΑ. Είναι σχεδιασμένο για έντιμους ανθρώπους που χρειάζονται ανακούφιση από συντριπτικές περιστάσεις όπως ιατρικά νομοσχέδια, απώλεια εργασίας, ή διαζύγιο.

Επιλέγοντας έναν Αξιόπιστο Δικηγόρο Πτωχευτικής Πτώχευσης

Η αρχική διαβούλευση είναι επίσης η ευκαιρία σας να αξιολογήσετε τον δικηγόρο.

  • Ειδικεύεται κυρίως στο πτωχευτικό δίκαιο
  • Έχει ισχυρές κριτικές και ιστορικό ικανοποιημένων πελατών
  • Επικοινωνεί με σαφήνεια και υπομονή, αποφεύγοντας τη νομική ορολογία
  • Προσφέρει διαφανείς δομές τελών και εξηγεί όλα τα έξοδα προκαταβολικά
  • Απαντά άμεσα στις ερωτήσεις σας χωρίς να σας πιέζει να υπογράψετε

Οι περισσότεροι αξιόπιστοι δικηγόροι προσφέρουν δωρεάν αρχικές διαβουλεύσεις. Είναι συνετό να συναντηθείτε με δύο ή τρεις πριν πάρετε μια απόφαση. Ελέγξτε το πειθαρχικό ιστορικό του δικηγόρου μέσω της κρατικής δικηγορικής ένωσης. Μπορείτε επίσης να επαληθεύσετε την εμπειρία τους μέσω πόρων όπως η ]Η Εθνική Ένωση Δικηγόρων Πτωχευτικής Πτώχευσης Καταναλωτή (NACBA)] προσφέρει μια υπηρεσία παραπομπής δικηγόρου.

Τελικές σκέψεις: Το νέο σας ξεκίνημα ξεκινά εδώ

Η αρχική σας διαβούλευση πτώχευσης είναι ένα εμπιστευτικό, εκπαιδευτικό και υποστηρικτικό βήμα προς την ανάκτηση του ελέγχου των οικονομικών σας. Με την εισαγωγή σας με έγγραφα και ερωτήσεις, και με την πλήρη ειλικρίνεια με το δικηγόρο σας, θα φύγετε με μια σαφή κατανόηση των επιλογών σας ⁇ είτε αυτό είναι η κατάθεση κεφάλαιο 7, κεφάλαιο 13, ή την επιδίωξη μιας εναλλακτικής λύσης. Η πτώχευση δεν είναι ένα σημάδι αποτυχίας.Είναι ένα νομικό δικαίωμα που υπάρχει για να βοηθήσει τα ειλικρινή άτομα να ξεπεράσουν τις οικονομικές δυσκολίες. Με κατάλληλη καθοδήγηση, μπορεί να είναι το θεμέλιο για ένα ισχυρότερο οικονομικό μέλλον.

Για περισσότερες πληροφορίες, εξερευνήστε τη σελίδα της Ομοσπονδιακής Επιτροπής Εμπορίου [] και τη σελίδα []Πτωχευτικά Δικαστήρια. Αν σκέφτεστε να καταθέσετε, προγραμματίστε μια διαβούλευση με έναν ειδικευμένο δικηγόρο πτώχευσης στην περιοχή σας σήμερα ⁇ η γνώση είναι το πρώτο βήμα προς την ανακούφιση.