Η χρεοκοπία είναι μια νομική διαδικασία που παρέχει στους ιδιώτες και τις επιχειρήσεις ανακούφιση από το συντριπτικό χρέος. Ενώ η προοπτική μπορεί να αισθανθεί τρόμο, η κατανόηση του χρονοδιαγράμματος από την αρχειοθέτηση μέχρι την απαλλαγή βοηθά στον απομυθισμό του ταξιδιού. Αυτό το άρθρο διασπά κάθε στάδιο τόσο για το Κεφάλαιο 7 (υγρασία) όσο και για το Κεφάλαιο 13 (επανοργάνωση) πτώχευση, καλύπτοντας τα βήματα προ-αναγραφής, δικαστικές διαδικασίες, αλληλεπιδράσεις πιστωτών, και την τελική εντολή απαλλαγής. Γνωρίζοντας τι να περιμένετε σε κάθε σημείο ελέγχου μειώνει την ανησυχία και επιτρέπει στους οφειλέτες και τους συμβούλους τους να προγραμματίσουν αποτελεσματικά.

Προ-φιλμολόγησης στοχασμών και Πιστωτικής Συμβουλευτικής

Πριν ο οφειλέτης μπορεί να υποβάλει αίτηση πτώχευσης, ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί την ολοκλήρωση ενός εγκεκριμένου προγράμματος παροχής συμβουλών πίστωσης εντός 180 ημερών πριν από την υποβολή της. Αυτή η συνεδρία, συνήθως διαρκεί 60 έως 90 λεπτά, επανεξετάζει την οικονομική κατάσταση του οφειλέτη και διερευνά εναλλακτικές λύσεις έναντι της πτώχευσης, όπως τα σχέδια διαχείρισης χρέους. Ένα πιστοποιητικό ολοκλήρωσης πρέπει να συμπεριληφθεί με την αναφορά. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, οι οφειλέτες συλλέγουν επίσης λεπτομερείς οικονομικές καταστάσεις ⁇ φορολογικές δηλώσεις, αποκόμματα πληρωμών, τραπεζικές καταστάσεις, και μια λίστα όλων των πιστωτών και περιουσιακών στοιχείων.

Η επιλογή μεταξύ του κεφαλαίου 7 και του κεφαλαίου 13 εξαρτάται από το εισόδημα, τα περιουσιακά στοιχεία και τον τύπο του χρέους. Ένα μέσο δοκιμής καθορίζει την επιλεξιμότητα για το κεφάλαιο 7? εάν το εισόδημά σας υπερβαίνει το μέσο όρο του κράτους, το δικαστήριο μπορεί να αναλάβει κατάχρηση και να απαιτήσει ένα κεφάλαιο 13 σχέδιο αποπληρωμής. Συμβουλευόμενος έναν δικηγόρο πτώχευσης νωρίς (ιδικά 6-12 μήνες πριν από την κατάθεση) εξασφαλίζει ότι καταλαβαίνετε τις επιπτώσεις για εξασφαλισμένο χρέος, μη-απληρωτές υποχρεώσεις, και μελλοντική πίστωση.

Η Φιλολογία της Αίτησης και η Αυτόματη Παραμονή

Η υπόθεση πτώχευσης αρχίζει επίσημα όταν ο οφειλέτης υποβάλλει αναφορά στο ομοσπονδιακό πτωχευτικό δικαστήριο στην περιοχή τους. Μαζί με την αναφορά, απαιτούνται χρονοδιαγράμματα που να αναφέρουν όλα τα περιουσιακά στοιχεία, τις υποχρεώσεις, τα έσοδα, τα έξοδα και τα εκτελεστικά συμβόλαια.

Αμέσως μετά την κατάθεση, τίθεται σε ισχύ μια αυτόματη παραμονή[. Αυτή η ισχυρή διαταγή σταματά τις περισσότερες εισπρακτικές ενέργειες: τηλεφωνικές κλήσεις από τους συλλέκτες χρεών, γαρνίρισμα μισθών, διαδικασίες κατάσχεσης, ανάκτηση οχημάτων, απενεργοποιήσεις χρησιμότητας και μηνύσεις. Πιστωτές που παραβιάζουν τη διαμονή μπορεί να τιμωρηθούν από το δικαστήριο. Ωστόσο, η παραμονή δεν σταματά τις ενέργειες για ορισμένες ποινικές διαδικασίες, υποχρεώσεις υποστήριξης παιδιών, ή ενέργειες για την επιβολή διαταγής ενός πτωχευτικού δικαστηρίου. Στο Κεφάλαιο 13, η αυτόματη διαμονή είναι συχνά ευρύτερη και μπορεί μερικές φορές να σταματήσει τις συλλογές συνοφειλέτη.

Η παραμονή παραμένει σε ισχύ μέχρι να κλείσει ή να απορριφθεί η υπόθεση, εκτός εάν ο πιστωτής κινήσει επιτυχώς το δικαστήριο να άρει την παραμονή (π.χ., να προχωρήσει σε κατάσχεση εάν ο οφειλέτης δεν καταβάλλει ενυπόθηκα δάνεια και δεν έχει δικαίωμα να προστατεύσει).

Η 341 Συνάντηση των Πιστωτών

Περίπου 20 με 50 ημέρες μετά την κατάθεση, το δικαστήριο πτώχευσης προγραμματίζει μια συνεδρίαση των πιστωτών σύμφωνα με το Τμήμα 341 του Κώδικα Πτωχευτικής Πτώχευσης. Η ημερομηνία, η ώρα, και η τοποθεσία αποστέλλονται σε όλους τους πιστωτές. Αυτή η συνεδρίαση συνήθως πραγματοποιείται σε δικαστήριο ή ομοσπονδιακό κτίριο, αν και πολλές περιφέρειες χρησιμοποιούν τώρα τηλεδιάσκεψη ή βίντεο. Ο οφειλέτης πρέπει να παραστεί και να φέρει φωτογραφία ταυτοποίηση και απόδειξη του αριθμού Κοινωνικής Ασφάλισης.

Στη συνάντηση, ο εντολοδόχος πτώχευσης (που ορίζεται για το κεφάλαιο 7 ή 13) επανεξετάζει την αναφορά και τα χρονοδιαγράμματα. Οι πιστωτές μπορούν να εμφανιστούν και να θέσουν ερωτήσεις σχετικά με τα περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη, τα χρέη, τις οικονομικές συναλλαγές, και τυχόν ύποπτες μεταβιβάσεις. Τυπικά ζητήματα περιλαμβάνουν πρόσφατες μεταβιβάσεις ακινήτων, αποπληρωμή συγγενών πριν από την κατάθεση, ή σημαντικά έξοδα. Ο εντολοδόχος μπορεί επίσης να ζητήσει πρόσθετα έγγραφα: φορολογικές δηλώσεις, αποκόμματα πληρωμών, τραπεζικές δηλώσεις, ή απόδειξη της ασφάλισης. Η συνεδρίαση είναι σχετικά σύντομη, συχνά 10-20 λεπτά για τις συνήθεις υποθέσεις, και δεν είναι μια ακρόαση δικαστηρίου ⁇ ο δικαστής δεν παρίσταται.

Για το κεφάλαιο 7, ο κύριος ρόλος του εντολοδόχου είναι να καθορίσει εάν υπάρχουν μη αποδεσμευμένα περιουσιακά στοιχεία που μπορούν να ρευστοποιηθούν για να πληρώσουν τους πιστωτές. Εάν όλα τα περιουσιακά στοιχεία εξαιρούνται, ο εντολοδόχος θα είναι πιθανό να μην “κατέβει” την υπόθεση, που σημαίνει ότι δεν θα διανεμηθούν σε μη ασφαλισμένους πιστωτές. Για το κεφάλαιο 13, ο εντολοδόχος επανεξετάζει το προτεινόμενο σχέδιο αποπληρωμής για εφικτότητα και καλή πίστη, τότε συνιστά επιβεβαίωση ή αντιρρήσεις στο δικαστήριο.

Επανεξέταση εμπίστευσης και πιθανές ενστάσεις

Μετά τη συνεδρίαση του 341, ο εντολοδόχος συνεχίζει να ερευνά. \" φάση αυτή μπορεί να διαρκέσει 30 έως 90 ημέρες, ανάλογα με την πολυπλοκότητα. Ο εντολοδόχος μπορεί να εκδώσει έκθεση που θα καταλήγει στην υπόθεση είναι απλή ή μπορεί να εγείρει αντιρρήσεις ⁇ για παράδειγμα, ότι ο οφειλέτης μεταβίβασε περιουσιακά στοιχεία για λιγότερο από εύλογη αξία (μια δόλια μεταβίβαση), ότι ένα χρέος δεν θα πρέπει να αποπληρωθεί λόγω απάτης ή παραπτωμάτων, ή ότι το σχέδιο του κεφαλαίου 13 δεν δεσμεύει όλα τα διαθέσιμα έσοδα για τρία έως πέντε χρόνια.

Οι ενστάσεις του πιστωτή[ είναι επίσης κοινές. Ένας ασφαλισμένος πιστωτής μπορεί να αντιταχθεί σε σχέδιο που αντιμετωπίζει την αξίωσή του ως λιγότερο από την πλήρη αξία της ασφάλειας. Μια εταιρεία πιστωτικών καρτών μπορεί να αντιταχθεί στην απαλλαγή μιας πρόσφατης αγοράς πολυτελείας ή προκαταβολή μετρητών (υποθέτοντας ότι δεν θα απαλλασσόταν εάν γινόταν εντός 70 ή 90 ημερών πριν από την κατάθεση).

Εάν ο εντολοδόχος δεν βρει κανένα θέμα, θα υποβάλει έκθεση “μη διανομής” σε μια περίπτωση του κεφαλαίου 7. Στο κεφάλαιο 13, ο εντολοδόχος μπορεί να συστήσει επιβεβαίωση εάν το σχέδιο πληροί όλες τις νομικές απαιτήσεις.

Επανεπιβεβαίωση, Εξάλειψη και Αποφυγή της Λιέν

Οι αποπληρωτές του κεφαλαίου 7 έχουν συχνά την επιλογή να επαναβεβαιώσουν ορισμένα χρέη ⁇ συνήθως ένα δάνειο αυτοκινήτου ή υποθήκη ⁇ υπογράφοντας μια συμφωνία επαναβεβαιώσεως. Αυτό σημαίνει ότι συμφωνείτε να συνεχίσετε την πληρωμή του χρέους παρά την απαλλαγή, και ο δανειστής δεν μπορεί να επανακτήσει την ασφάλεια. Το δικαστήριο μπορεί να επανεξετάσει τη συμφωνία για να εξασφαλίσει ότι δεν είναι μια αδικαιολόγητη ταλαιπωρία. Εναλλακτικά, οι οφειλέτες μπορούν να εξαργυρώσουν ένα περιουσιακό στοιχείο πληρώνοντας στον δανειστή την τρέχουσα αξία αντικατάστασης σε ένα κατ' αποκοπή ποσό (αντί του πλήρους υπολοίπου του δανείου), ή να αποφύγουν ορισμένες παρακρατήσεις για εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία.

Στο Κεφάλαιο 13, τα θέματα αυτά εξετάζονται στο σχέδιο αποπληρωμής. Για παράδειγμα, το σχέδιο μπορεί να «διακοπεί» μια εντελώς μη εξασφαλισμένη υποθήκη junior ή να πληρώσει ένα δάνειο αυτοκινήτου ίση με την αξία του οχήματος με μειωμένο επιτόκιο.

Κεφάλαιο 7 vs. Κεφάλαιο 13: Αποκλίνουσες προθεσμίες

Το χρονοδιάγραμμα για την απαλλαγή διαφέρει σημαντικά μεταξύ των δύο κύριων κεφαλαίων.

Κεφάλαιο 7 (Λειτουργία) Χρονικό όριο

  • Φιλμ για 341 Συνάντηση: 20 ⁇ 40 ημέρες
  • Έκθεση του εμπόρου: 30 ⁇ 60 ημέρες μετά τη συνεδρίαση
  • Διαγραφή αιτιάσεων για απαλλαγή: 60 ημέρες μετά την πρώτη προγραμματισμένη 341 συνεδρίαση (η ημερομηνία της δίκης).
  • Αντιχρέωση εισόδου: Συνήθως 4 ⁇ 5 μήνες μετά την κατάθεση, μερικές φορές ήδη από 3 μήνες σε απλές, μη-περιουσιαστικές υποθέσεις.
  • Κλείσιμο υπόθεσης: 1 ⁇ 3 μήνες μετά την απαλλαγή, μετά την τελική διανομή των περιουσιακών στοιχείων ή επιβεβαίωση ότι πληρούνται όλες οι απαιτήσεις.

Το κεφάλαιο 7 είναι ταχύτερο αλλά απαιτεί ρευστοποίηση μη-απαλλαγμένων περιουσιακών στοιχείων ⁇ αν και οι περισσότεροι αρχειοθέτες έχουν λίγους ή κανέναν. Η απαλλαγή είναι μια μόνιμη εντολή απελευθέρωσης του οφειλέτη από τα περισσότερα χρέη? Δεν καταβάλλονται πληρωμές σε μη εξασφαλισμένους πιστωτές.

Κεφάλαιο 13 (Αναδιοργάνωση) Χρονικό όριο

  • Φιλμ για 341 Συνάντηση: 20 ⁇ 50 ημέρες
  • Σχέδιο που προτείνεται με την αναφορά[] ή εντός 14 ημερών από την ημερομηνία (εάν παραταθεί).
  • Ακοή επιβεβαίωσης: Τυπικά προγραμματισμένες 30 ⁇ 60 ημέρες μετά τη συνεδρίαση του 341, αλλά μπορεί να καθυστερήσει από τις αντιρρήσεις.
  • Κανόνες πληρωμών: Αρχίστε εντός 30 ημερών από την κατάθεση (ή όπως διατάχθηκε από το δικαστήριο) και συνεχίστε για 3 έως 5 χρόνια.
  • Ολοκλήρωση του σχεδίου: 36 έως 60 μήνες από την επιβεβαίωση.
  • Εισαγωγή με χρέωση: Αμέσως μετά την ολοκλήρωση όλων των πληρωμών του σχεδίου και την κατάθεση τελικής έκθεσης. Ορισμένα χρέη (π.χ., μακροπρόθεσμες υποθήκες) καταβάλλονται εκτός του σχεδίου και παραμένουν μετά την απαλλαγή.

Κεφάλαιο 13 επιτρέπει στους οφειλέτες να καλύψουν τις οφειλές υποθήκης, να αποπληρώσουν ορισμένες οφειλές προτεραιότητας (φορείς, διατροφή παιδιών) στο ακέραιο, και να διατηρήσουν όλα τα περιουσιακά στοιχεία.

Φάση επιβεβαίωσης και πληρωμής του σχεδίου (κεφάλαιο 13)

Για τους οφειλέτες του κεφαλαίου 13, η ακρόαση επιβεβαίωσης είναι μια κρίσιμη στιγμή. Το δικαστήριο πρέπει να διαπιστώσει ότι το σχέδιο προτείνεται καλή τη πίστει, πληροί τη δοκιμή “καλύτερα συμφέροντα των πιστωτών” (οι πιστωτές λαμβάνουν τουλάχιστον ό, τι θα λάβουν στο κεφάλαιο 7 εκκαθάριση), και δεσμεύει όλα τα προβλεπόμενα διαθέσιμο εισόδημα του οφειλέτη για την ισχύουσα περίοδο δέσμευσης. Αν ο εντολοδόχος ή ένας πιστωτής αντιταχθεί, έχει οριστεί ακρόαση· ο οφειλέτης μπορεί να χρειαστεί να τροποποιήσει το σχέδιο. Οι οφειλέτες που κερδίζουν πάνω από το διάμεσο κρατικό εισόδημα πρέπει να δεσμευτούν σε πέντε έτη· οι οφειλέτες κάτω ⁇ διάμεσοι μπορούν να επιλέξουν τρία έτη.

Μόλις επιβεβαιωθεί, ο εντολοδόχος κατανέμει τις πληρωμές στους πιστωτές σύμφωνα με το σχέδιο. Οι οφειλές προτεραιότητας (όπως οι φορολογικές υποχρεώσεις και η υποστήριξη παιδιών) πρέπει να πληρώνονται πλήρως. Οι ασφαλείς οφειλές καταβάλλονται από το σχέδιο εκτός αν γίνεται χωριστή διαχείριση. Οι μη εξασφαλισμένοι πιστωτές λαμβάνουν ένα κατ' αναλογία μερίδιο από ό,τι απομένει. Ο οφειλέτης πρέπει να καταβάλει πληρωμές μέσω μείωσης μισθοδοσίας σε πολλές περιφέρειες. Η μη συμμόρφωση ⁇ η μη τήρηση τριών διαδοχικών πληρωμών ή η αθέτηση υποχρέωσης σε υποθήκη που καταβάλλεται εκτός του σχεδίου ⁇ μπορεί να οδηγήσει σε απόλυση πριν από την απαλλαγή.

Απαλλαγή από τα χρέη

Η απαλλαγή είναι ο τελικός στόχος: μια μόνιμη δικαστική εντολή που απαλλάσσει τον οφειλέτη της προσωπικής ευθύνης για όλες τις αποπληρώσιμες οφειλές. Στο Κεφάλαιο 7, η απαλλαγή συνήθως εγγράφεται 4 ⁇ 5 μήνες μετά την κατάθεση, υπό τον όρο ότι δεν έχει κατατεθεί καμία διαδικασία ή ένσταση αντίπαλος. Στο Κεφάλαιο 13, έρχεται μετά την επιτυχή ολοκλήρωση του σχεδίου αποπληρωμής, συνήθως 3 ⁇ 5 χρόνια μετά την κατάθεση.

Οι κοινές εξαιρέσεις περιλαμβάνουν:

  • Τα περισσότερα φοιτητικά δάνεια (εκτός αν αποδειχθεί ότι υπάρχουν αδικαιολόγητες δυσκολίες σε μια διαδικασία εναντίον)
  • Πρόσφατοι φόροι εισοδήματος (κάτω των 3 ετών ή μη ακόμη εκτιμώμενοι)
  • Υποστήριξη παιδιών και διατροφή
  • Χρέη που προκύπτουν από απάτη, υπεξαίρεση ή εκ προθέσεως αδικήματα
  • Η αξία ανοίγματος του δείκτη μόχλευσης που αναφέρεται στο άρθρο 378 παράγραφος 1 στοιχείο γ) του ΚΚΑ.
  • Χρεώσεις που δεν περιλαμβάνονται στα αρχικά χρονοδιαγράμματα (εκτός εάν ο πιστωτής είχε ειδοποιήσει)
  • Πρόστιμα και κυρώσεις που οφείλονται σε κυβερνητικές μονάδες

Οι ελεγκτές λαμβάνουν αυτόματα την εντολή απαλλαγής μέσω ταχυδρομείου. Το δικαστήριο θα κλείσει επίσης την υπόθεση αφού εξασφαλίσει ότι πληρούνται όλες οι διοικητικές απαιτήσεις ⁇ ηχογράφηση του απαιτούμενου πιστοποιητικού προγράμματος οικονομικής διαχείρισης (το μάθημα “εκπαιδεύσεως του οφειλέτη” που ελήφθη μετά την κατάθεση).

Μετά την αποφόρτιση και την αναδόμηση πίστωση

Μετά την απαλλαγή, ο οφειλέτης είναι ελεύθερος από την πλειοψηφία της είσπραξης των χρεών, αλλά πρέπει να λάβει ενεργά μέτρα για την ανοικοδόμηση της οικονομικής κατάστασης. Η πτώχευση παραμένει σε μια πιστωτική έκθεση για 10 χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης (κεφάλαιο 7) ή 7 χρόνια από την κατάθεση (κεφάλαιο 13). Ωστόσο, τα αποτελέσματα των πιστωτικών καταστάσεων συχνά αρχίζουν να βελτιώνονται μέσα σε 12 ⁇ 24 μήνες, εάν ο οφειλέτης καθορίσει θετικό ιστορικό πληρωμών.

Βασικές ενέργειες μετά την έξοδο:

  • ] Διατηρήστε μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα ή πιστωτικό δάνειο-κατασκευαστή για να επιδείξετε συνεπείς πληρωμές.
  • Πλήρωσε όλα τα χαρτονομίσματα στην ώρα τους ⁇ χρησιμότητα, ενοίκιο και ασφαλιστικές πληρωμές θέμα.
  • Εκθέσεις πιστώσεων Monitor για σφάλματα (π.χ. λογαριασμοί που εξακολουθούν να παρουσιάζουν υπόλοιπα μετά την απαλλαγή).
  • Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό που αντιπροσωπεύει τα έσοδα, τα απαραίτητα έξοδα και τις αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης.
  • Σχετικά με ένα νέο δάνειο ή υποθήκη αυτοκινήτου[ μετά από 2,4 χρόνια· τα επιτόκια μπορεί να είναι υψηλότερα, αλλά πολλοί δανειστές ειδικεύονται στους δανειολήπτες μετά την πτώχευση.

Για τους οφειλέτες του κεφαλαίου 13, η απαλλαγή δεν τερματίζει τις ευθύνες για μακροπρόθεσμα χρέη που καταβάλλονται εκτός του σχεδίου (π.χ. υποθήκη).

Ειδικές Καταστάσεις που Αφαιρούν το Χρονικό Γραμμή

Αρκετοί παράγοντες μπορούν να εκτείνονται το συνηθισμένο χρονοδιάγραμμα:

  • Διαπραγματευτικές διαδικασίες ⁇ Οι ενάγοντες εντός πτώχευσης για τον προσδιορισμό της δυνατότητας απαλλαγής συγκεκριμένου χρέους (π.χ. απάτη) απαιτούν δίκη, προσθέτοντας 6-12 μήνες.
  • Εμπιστευόμενες αντιρρήσεις[ ⁇ Εάν ο εντολοδόχος αμφισβητήσει εξαιρέσεις ή επιδιώξει την ανάκτηση περιουσιακών στοιχείων, ακροάσεων και διαπραγματεύσεων μπορεί να καθυστερήσει την απαλλαγή ανά μήνες.
  • Απόλυση και επαναπροσδιορισμό[ ⁇ Αν ένας οφειλέτης αποτύχει στη δοκιμασία μέσων, χάσει έγγραφα ή εγκαταλείψει την υπόθεση, τα αποτελέσματα απόλυσης. Η αναγραφή μπορεί να είναι δυνατή μετά από 180 ημέρες για εθελοντική απόλυση.
  • Σύμβαση μεταξύ κεφαλαίων ⁇ Ένας οφειλέτης μπορεί να ξεκινήσει από το Κεφάλαιο 13 αλλά αργότερα να μεταστραφεί στο Κεφάλαιο 7 (ή αντίστροφα), επανακαθορισμός ορισμένων προθεσμιών.
  • Κίνηση για απαλλαγή από την αναστολή[ ⁇ Ο πιστωτής μπορεί να λάβει δικαστική άδεια για να προχωρήσει σε κατάσχεση ή κατάσχεση, συντομεύοντας την περίοδο προστασίας.

Συμπέρασμα

Από την αρχική συνεδρία παροχής πιστωτικής συμβουλής μέχρι την τελική εντολή απαλλαγής, μια υπόθεση πτώχευσης συνήθως καλύπτει τέσσερις έως έξι μήνες για το Κεφάλαιο 7 και τρία έως πέντε έτη για το Κεφάλαιο 13. Κάθε φάση-filing, αυτόματη διαμονή, επανεξέταση των εντολοδόχων, συνεδρίαση πιστωτών, επιβεβαίωση σχεδίου (κατά περίπτωση), και απαλλαγή ⁇ αποτελεί συγκεκριμένο νομικό σκοπό. Η κατανόηση του χρονοδιαγράμματος εξουσιοδοτεί τους οφειλέτες να συμμορφώνονται με τις δικαστικές απαιτήσεις, να ανταποκριθούν στις αντιρρήσεις, και τελικά να αποκτήσουν μια νέα οικονομική αρχή.

Οι deptors θα πρέπει πάντα να συμβουλεύονται έναν εξειδικευμένο δικηγόρο πτώχευσης για εξατομικευμένες συμβουλές και να εξετάζουν τους πλέον ισχύοντες τοπικούς κανόνες και χρονοδιαγράμματα τελών. Για περαιτέρω ανάγνωση, δείτε την ]Η.Π.Α. Δικαστικά Πρακτικά Χρεωκοπίας Βασικές σελίδες[, τον ]Νόλο οδηγό για τα χρονοδιαγράμματα πτώχευσης[], και τις Βοηθήσεις τηςFTC για την ανοικοδόμηση πιστώσεων[]].