Η πτώχευση είναι μια νομική διαδικασία που διέπεται από το ομοσπονδιακό δίκαιο και επιτρέπει σε ιδιώτες και επιχειρήσεις να λάβουν ανακούφιση από το συντριπτικό χρέος. Ο τελικός στόχος για τους περισσότερους αρχειοθέτες είναι να λάβουν απαλλαγή ⁇ μια δικαστική εντολή που απελευθερώνει μόνιμα τον οφειλέτη από την προσωπική ευθύνη για ορισμένα χρέη. Η κατανόηση της διαδικασίας απαλλαγής είναι απαραίτητη για οποιονδήποτε σκέφτεται πτώχευση, καθώς καθορίζει ποια χρέη μπορούν να εξαλειφθούν και ποια μέτρα πρέπει να ληφθούν για την επίτευξη μιας νέας οικονομικής αρχής. Αυτό το άρθρο παρέχει μια ολοκληρωμένη ματιά στη διαδικασία απαλλαγής, συμπεριλαμβανομένου του τρόπου λειτουργίας της, τι χρέη μπορούν να αποπληρωθούν, και τους περιορισμούς που περιλαμβάνονται.

Τι Είναι η Απαλλαγή από την Πτώχευση;

Η απαλλαγή είναι μια επίσημη δικαστική εντολή που ακυρώνει την προσωπική υποχρέωση του οφειλέτη να πληρώσει συγκεκριμένα χρέη. Μόλις χορηγηθεί η απαλλαγή, οι πιστωτές απαγορεύεται μόνιμα να προσπαθούν να εισπράξουν αυτά τα χρέη. Η απαγόρευση αυτή περιλαμβάνει τηλεφωνικές κλήσεις, επιστολές, μηνύσεις, ή οποιαδήποτε άλλη δραστηριότητα είσπραξης. Η απαλλαγή είναι ο κύριος μηχανισμός μέσω του οποίου η πτώχευση παρέχει μια δεύτερη ευκαιρία. Ωστόσο, ισχύει μόνο για τα χρέη που υπήρχαν πριν από την κατάθεση πτώχευσης. Τα χρέη που πραγματοποιήθηκαν μετά την κατάθεση δεν επηρεάζονται.

Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι η απαλλαγή δεν εξαλείφει όλα τα χρέη, ούτε καταστρέφει την εγγύηση ενός πιστωτή. Για παράδειγμα, αν ένας οφειλέτης έχει υποθήκη σε ένα σπίτι, η απαλλαγή εξαλείφει την προσωπική ευθύνη, αλλά δεν αφαιρεί την υποθήκη. Αυτό σημαίνει ότι ο πιστωτής μπορεί ακόμα να αποπληρώσει αν δεν γίνουν πληρωμές, αλλά δεν μπορούν να ασκήσουν τον οφειλέτη προσωπικά για οποιαδήποτε ανεπάρκεια. Ομοίως, η απαλλαγή δεν επηρεάζει τους συνυπογράφοντες ή εγγυητές· παραμένουν υπεύθυνοι για το χρέος, εκτός εάν λάβουν και απαλλαγή.

Η διαδικασία απαλλαγής Βήμα-Βήμα

Η διαδικασία απαλλαγής ποικίλλει ανάλογα με το είδος της πτώχευσης που κατατίθεται ⁇ συνηθέστερα Κεφάλαιο 7 ή Κεφάλαιο 13. Τα ακόλουθα βήματα περιγράφουν τη γενική εξέλιξη από την κατάθεση στην απαλλαγή.

Απαιτήσεις προπλήρωσης

Πριν από την κατάθεση, ο οφειλέτης πρέπει να ολοκληρώσει μια σειρά μαθημάτων πιστωτικής συμβουλής από εγκεκριμένο οργανισμό. Αυτό το μάθημα είναι υποχρεωτικό και πρέπει να ληφθεί εντός 180 ημερών πριν από την κατάθεση.

Καταχώρηση της Αίτησης

Ο οφειλέτης υποβάλλει μια αναφορά, χρονοδιαγράμματα των περιουσιακών στοιχείων και υποχρεώσεων, μια κατάσταση οικονομικών υποθέσεων, και άλλα απαιτούμενα έγγραφα στο ομοσπονδιακό πτωχευτικό δικαστήριο στη δικαιοδοσία τους. Η εγγραφή γίνεται ηλεκτρονικά μέσω του συστήματος διαχείρισης υποθέσεων του δικαστηρίου. Η αμοιβή κατάθεσης για το Κεφάλαιο 7 είναι επί του παρόντος $ 338, και για το Κεφάλαιο 13 είναι $ 313 (υπόκειται σε αλλαγή). Το δικαστήριο μπορεί να επιτρέψει πληρωμές δόσεων.

Συνάντηση Πιστωτών (341 Συνεδρίαση)

Περίπου 20 με 50 ημέρες μετά την κατάθεση, ο οφειλέτης πρέπει να παραστεί σε συνεδρίαση των πιστωτών, επίσης γνωστή ως η 341 συνεδρίαση. Ο διαχειριστής πτώχευσης προεδρεύει, και οι πιστωτές μπορεί να φαίνεται να θέτουν ερωτήσεις σχετικά με τα οικονομικά και τα περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη. Ο οφειλέτης πρέπει να φέρει την ταυτοποίηση, απόδειξη του αριθμού κοινωνικής ασφάλισης, και αντίγραφα των πρόσφατων φορολογικών δηλώσεων.

Ολοκλήρωση πρόσθετων απαιτήσεων

Μετά τη συνεδρίαση του 341, ο οφειλέτης πρέπει να ολοκληρώσει ένα πρόγραμμα σπουδών (σχολείο οικονομικής διαχείρισης) από εγκεκριμένο οργανισμό. Το πιστοποιητικό πρέπει να κατατεθεί στο δικαστήριο εντός συγκεκριμένου χρονικού πλαισίου ⁇ συνήθως 60 ημέρες μετά την πρώτη ημερομηνία που ορίστηκε για την 341 συνεδρίαση του κεφαλαίου 7, ή πριν από την επιβεβαίωση του σχεδίου στο κεφάλαιο 13. Αυτή η απαίτηση είναι ξεχωριστή από την προκαταρκτική παροχή πιστωτικών συμβουλών.

Ενστάσεις και Επανεξέταση του Δικαστηρίου

Ο εντολοδόχος ή ο πιστωτής μπορεί να υποβάλει ένσταση για απαλλαγή εάν πιστεύουν ότι ο οφειλέτης διέπραξε απάτη, δεν εξήγησε την απώλεια περιουσιακών στοιχείων ή παραβίασε τους κανόνες πτώχευσης.

Έκδοση της διαταγής απαλλαγής

Σε μια περίπτωση του κεφαλαίου 7, η απαλλαγή χορηγείται συνήθως περίπου τρεις έως τέσσερις μήνες μετά την κατάθεση, υπό τον όρο ότι πληρούνται όλες οι προϋποθέσεις. Στο κεφάλαιο 13, η απαλλαγή συμβαίνει μετά την ολοκλήρωση του οφειλέτη όλες τις πληρωμές στο πλαίσιο του σχεδίου αποπληρωμής, το οποίο διαρκεί τρία έως πέντε χρόνια. Το δικαστήριο ταχυδρομεί αντίγραφο της εντολής απαλλαγής σε όλους τους πιστωτές, και η αυτόματη διαμονή (που προστάτευε τον οφειλέτη κατά τη διάρκεια της υπόθεσης) αρθεί.

Απαλλαγή στο κεφάλαιο 7 κατά κεφαλαίου 13

Οι δύο πιο συνηθισμένοι τύποι πτώχευσης των καταναλωτών έχουν διαφορετικές μηχανικές απαλλαγής.

Κεφάλαιο 7 (Υγιεινή)

Κεφάλαιο 7 Η πτώχευση προσφέρει σχετικά γρήγορη απαλλαγή. Ο οφειλέτης παραδίδει μη αποπληρωμένα περιουσιακά στοιχεία στον εντολοδόχο, ο οποίος τα πωλεί για να πληρώσει τους πιστωτές. Σε αντάλλαγμα, ο οφειλέτης λαμβάνει απαλλαγή από τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη ⁇ όπως πιστωτικές κάρτες, ιατρικά χαρτονομίσματα, και προσωπικά δάνεια ⁇ μέσα σε λίγους μήνες. Ωστόσο, δεν είναι όλοι οι οφειλέτες πληρούν τα κριτήρια: ένα τεστ μέσων καθορίζει την επιλεξιμότητα με βάση τα έσοδα και τα έξοδα.

Σημαντικό: Στο Κεφάλαιο 7, ορισμένες οφειλές που θα μπορούσαν να είχαν αποπληρωθεί από προηγούμενη υπόθεση του Κεφαλαίου 7 που κατατέθηκε εντός οκτώ ετών δεν είναι επιλέξιμες για απαλλαγή και πάλι. Ομοίως, μια υπόθεση του Κεφαλαίου 13 δεν μπορεί να κατατεθεί εάν είχε ληφθεί προηγούμενη απαλλαγή του Κεφαλαίου 7 εντός τεσσάρων ετών.

Κεφάλαιο 13 (Αναδιοργάνωση)

Το κεφάλαιο 13 επιτρέπει στους οφειλέτες με τακτικό εισόδημα να δημιουργήσουν ένα σχέδιο για την εξόφληση ορισμένων ή όλων των χρεών για τρία έως πέντε χρόνια. Η απαλλαγή είναι ευρύτερη από το κεφάλαιο 7 κατά κάποιο τρόπο ⁇ για παράδειγμα, ορισμένες οφειλές που δεν είναι αποπληρούμενες στο κεφάλαιο 7 (όπως ορισμένες φορολογικές οφειλές) μπορούν να αποπληρωθούν μερικώς στο κεφάλαιο 13, εάν το σχέδιο πληρώνει τους πιστωτές στο σύνολό τους. Ωστόσο, ο οφειλέτης πρέπει να ολοκληρώσει το σχέδιο πληρωμών για να λάβει την απαλλαγή. Αν ο οφειλέτης δεν καταβάλει όλες τις πληρωμές, το δικαστήριο μπορεί να απορρίψει την υπόθεση ή να τη μετατρέψει στο κεφάλαιο 7. Το κεφάλαιο 13 επιτρέπει επίσης στους οφειλέτες να καλύψουν τις μη αναληφθείσες πληρωμές ενυπόθηκων δανείων ή αυτοκινήτων, οι οποίες μπορούν να αποτρέψουν την κατάσχεση ή την επανάκτηση.

Μια άλλη βασική διαφορά: Στο Κεφάλαιο 13, η απαλλαγή μπορεί να χορηγηθεί ακόμα και αν δεν πληρώνονται όλα τα χρέη στο ακέραιο, εφόσον το σχέδιο κατατέθηκε καλή τη πίστει και ο οφειλέτης κατέβαλε πληρωμές για την απαιτούμενη διάρκεια. \" απαλλαγή καλύπτει τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη, αλλά ορισμένα χρέη προτεραιότητας όπως η υποστήριξη παιδιών και τα περισσότερα φορολογικά χρέη πρέπει να πληρώνονται στο ακέραιο στο πλαίσιο του σχεδίου.

Χρέη που Μπορούν να Απαλλαγούν

Η απαλλαγή εξαλείφει τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη.

  • Υπόλοιπα πιστωτικών καρτών
  • Ιατρικοί λογαριασμοί
  • Ατομικά δάνεια (συμπεριλαμβανομένων των δανείων που χορηγούνται για ημέρες πληρωμής και των δανείων υπογραφής)
  • Λογαριασμοί χρησιμότητας
  • Προηγούμενες οφειλόμενες πληρωμές ενοικίου ή μίσθωσης
  • Ορισμένες επιχειρηματικές οφειλές (για τους μοναδικούς δικαιούχους)
  • Αστικές αποφάσεις (εκτός από εκείνες που βασίζονται σε απάτη ή εκούσια ζημία)
  • Υπόλοιπα ελλείψεων από επανακατοχυρωμένες ή παραδιδόμενες εξασφαλίσεις (εάν το χρέος αποπληρωθεί)

Στο Κεφάλαιο 13, μπορούν να αποπληρωθούν πρόσθετα χρέη, όπως χρέη διαζυγίου που δεν ταξινομούνται ως εγχώρια στήριξη, και μερικά παλαιότερα φορολογικά χρέη που πληρούν συγκεκριμένα κριτήρια.

Χρέη που δεν μπορούν να αποπληρωθούν (εξαιρέσεις)

Το Κογκρέσο έχει χαρακτηρίσει ορισμένα χρέη ως μη αποπληρωμένα για την προστασία των συμφερόντων της δημόσιας τάξης.

  • Τα περισσότερα φοιτητικά δάνεια (εκτός αν μπορεί να αποδειχθεί αδικαιολόγητη ταλαιπωρία, η οποία είναι πολύ δύσκολη)
  • Υποστήριξη παιδιών και διατροφή (υποχρεώσεις για οικιακή στήριξη)
  • Πρόσφατοι φόροι εισοδήματος (λιγότερο από τρία έτη ή που δεν κατατέθηκαν εγκαίρως)
  • Χρέη από απάτη, υπεξαίρεση, κλοπή ή απάτη
  • Χρέη για εκούσια και κακόβουλη ζημία σε άλλο πρόσωπο ή ιδιοκτησία
  • Πρόστιμα και ποινές που οφείλονται σε κυβερνητικές υπηρεσίες (π.χ. εισιτήρια κυκλοφορίας, πρόστιμα δικαστηρίου)
  • Χρέη για προσωπική ζημία που προκαλείται από την οδήγηση ενώ είναι μεθυσμένος
  • Χρεώσεις που προκύπτουν για την πληρωμή μη απαιτητών φόρων
  • Ορισμένα έξοδα συγκυριαρχίας ή ένωσης ιδιοκτητών που προκύπτουν μετά την κατάθεση

Στο Κεφάλαιο 13, ορισμένα από αυτά ⁇ όπως ορισμένα φορολογικά χρέη και χρέη για διαζυγιακές κατοικίες που δεν ταξινομούνται ως ενισχύσεις ⁇ μπορούν να αποπληρωθούν εάν το σχέδιο τα πληρώνει πλήρως ή αν πληρούνται συγκεκριμένες προϋποθέσεις. Ωστόσο, οι υποχρεώσεις εσωτερικής υποστήριξης δεν είναι ποτέ ικα­νότητες να εκπληρωθούν σε οποιοδήποτε κεφάλαιο.

Λόγοι άρνησης απαλλαγής

Η απαλλαγή του οφειλέτη μπορεί να απορριφθεί εξ ολοκλήρου από το δικαστήριο εάν ο οφειλέτης προσφύγει σε παραπτώματα.

  • Προειδοποιητικά ή παραλείψεις στοιχείων ενεργητικού που περιλαμβάνονται στα χρονοδιαγράμματα πτώχευσης
  • Απάτη μεταβίβαση ή απόκρυψη περιουσιακών στοιχείων για την προστασία τους από τους πιστωτές
  • Αποκλεισμός ή καταστροφή χρηματοοικονομικών αρχείων χωρίς εύλογη εξήγηση
  • Αρνείται να υπακούσει στις δικαστικές εντολές ή να συνεργαστεί με τον εντολοδόχο
  • Καταχώρηση προηγούμενης πτωχευτικής υπόθεσης εντός των προβλεπόμενων προθεσμιών (π.χ. κεφάλαιο 7 εντός οκτώ ετών από την προηγούμενη απαλλαγή του κεφαλαίου 7)
  • Αποτυχία ολοκλήρωσης των απαιτούμενων μαθημάτων εκπαίδευσης πιστωτικής συμβουλής ή οφειλέτη
  • Αποτυχία πληρωμής τελών κατάθεσης

Το κεφάλαιο 7 συνήθως κλείνει χωρίς απαλλαγή, αν συμβεί άρνηση. Στο κεφάλαιο 13, ο οφειλέτης μπορεί να επιτρέπεται να μεταστραφεί στο κεφάλαιο 7, αλλά θα μπορούσαν να ισχύουν οι ίδιοι λόγοι.

Ανάκληση της απαλλαγής

Ακόμη και μετά τη χορήγηση απαλλαγής, το δικαστήριο μπορεί να την ανακαλέσει υπό ορισμένες συνθήκες. \" ανάκληση είναι σπάνια, αλλά δυνατή, εάν διαπιστωθεί ότι ο οφειλέτης διέπραξε απάτη κατά τη διάρκεια της υπόθεσης, όπως απόκρυψη περιουσιακών στοιχείων ή ενόρκως. \" αίτηση ανάκλησης πρέπει να κατατεθεί εντός ενός έτους από την ημερομηνία απαλλαγής στο κεφάλαιο 7, ή εντός ενός έτους από την απαλλαγή στο κεφάλαιο 13, εάν η απάτη δεν ήταν ανακαλύψιμη μέχρι αργότερα. Ο εντολοδόχος ή ο πιστωτής πρέπει να κινήσει τη διαδικασία, και ο οφειλέτης έχει την ευκαιρία να υπερασπιστεί εναντίον της.

Επίδραση της απαλλαγής σε πιστώσεις και μελλοντικές υπογραφές

Η απαλλαγή από την πτώχευση έχει σημαντικό αντίκτυπο στις εκθέσεις πίστωσης. Η απαλλαγή είναι η ίδια εισηγμένη στο τμήμα δημόσια αρχεία, και οι μεμονωμένοι λογαριασμοί που έχουν αποπληρωθεί σημειώνονται αναλόγως. Οι πιστωτικές βαθμολογίες συχνά πέφτουν αμέσως μετά την κατάθεση, αλλά με την πάροδο του χρόνου ⁇ συνήθως δύο έως τέσσερα χρόνια ⁇ οι χρεώστες μπορούν να ξαναχτίσουν την πίστωση μέσω υπεύθυνης χρήσης νέων πιστωτικών καρτών, ασφαλισμένων καρτών, και έγκαιρη πληρωμή για μη αποπληρώσιμα χρέη (όπως ένα δάνειο υποθήκης ή αυτοκινήτου).

Η απαλλαγή επιβάλλει επίσης περιορισμούς στις μελλοντικές καταγραφές πτώχευσης.

  • Εάν λάβετε απαλλαγή από το κεφάλαιο 7, δεν μπορείτε να υποβάλετε άλλη υπόθεση του κεφαλαίου 7 για οκτώ χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης της πρώτης υπόθεσης.
  • Εάν λάβετε απαλλαγή από το κεφάλαιο 13, δεν μπορείτε γενικά να υποβάλετε άλλη υπόθεση του κεφαλαίου 13 για δύο έτη (ή τέσσερα έτη εάν υποβάλετε το κεφάλαιο 7 μετά από απαλλαγή του κεφαλαίου 13).
  • Αυτές οι περίοδοι αναμονής ισχύουν για τις απορρίψεις, όχι μόνο για τις απολύσεις υποθέσεων. Αν η υπόθεσή σας απορριφθεί χωρίς απαλλαγή, συχνά δεν υπάρχει χρόνος αναμονής για να ξαναγραφτεί.

Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε αυτούς τους περιορισμούς πριν εξετάσουμε ξανά την πτώχευση.

Συμφωνίες επαναβεβαίωσης και απαλλαγή

Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι οφειλέτες μπορεί να θέλουν να διατηρήσουν ορισμένα εξασφαλισμένα περιουσιακά στοιχεία (όπως ένα αυτοκίνητο ή ένα έπιπλο) ακόμη και αν το χρέος είναι εξασφαλισμένο.

Συμφωνίες επαναβεβαίωσης

Με μια συμφωνία επαναβεβαίωσης, ο οφειλέτης συμφωνεί να παραμείνει προσωπικά υπεύθυνος για ένα χρέος που διαφορετικά θα αποπληρωνόταν. Αυτό είναι κοινό για τα δάνεια αυτοκινήτων όταν ο οφειλέτης θέλει να κρατήσει το όχημα και ο δανειστής είναι πρόθυμος να συνεχίσει τις πληρωμές. \" συμφωνία πρέπει να εγκριθεί από το δικαστήριο, και ο οφειλέτης πρέπει να αποδείξει την ικανότητα να επιστρέψει το χρέος χωρίς αδικαιολόγητη ταλαιπωρία.

Λύτρωση

Η απαλλαγή επιτρέπει στον οφειλέτη να καταβάλει στον πιστωτή την τρέχουσα αξία αντικατάστασης της εξασφάλισης σε ένα κατ' αποκοπή ποσό, διατηρώντας έτσι το ακίνητο. Αυτό είναι χρήσιμο όταν το ακίνητο αξίζει λιγότερο από το οφειλόμενο ποσό. Η απαλλαγή είναι λιγότερο κοινή, επειδή ο οφειλέτης πρέπει να έχει τα μετρητά για να πληρώσει την αξία. Είναι διαθέσιμο μόνο στο κεφάλαιο 7.

Αν ο οφειλέτης δεν το κάνει, ο ασφαλισμένος πιστωτής μπορεί να επανακτήσει το ακίνητο, αλλά ο οφειλέτης δεν θα χρωστάει καμία ανεπάρκεια, επειδή η προσωπική ευθύνη αποπληρώνεται.

Πώς να μεγιστοποιήσετε την πιθανότητα μιας επιτυχημένης απαλλαγής

Για να εξασφαλιστεί ότι το δικαστήριο χορηγεί απαλλαγή, οι οφειλέτες θα πρέπει να λάβουν τα ακόλουθα μέτρα:

  • Οι παραλείψεις ή οι παραποιήσεις μπορούν να οδηγήσουν σε άρνηση.
  • Αποκαλύψτε όλα τα περιουσιακά στοιχεία, ακόμη και αν εξαιρούνται ή έχουν μικρή αξία.
  • Να απαντάτε αμέσως σε αιτήματα για έγγραφα ή πληροφορίες.
  • Παρακολουθήστε τη συνάντηση 341 και απαντήστε με ειλικρίνεια στις ερωτήσεις.
  • Συμπληρώστε τόσο τα μαθήματα προ-filing πιστωτική συμβουλευτική και μετά-filing μαθήματα οφειλετών από εγκεκριμένους οργανισμούς.
  • Αν υπάρχουν πιθανές αντιρρήσεις, συνεργαστείτε με δικηγόρο για να τις επιλύσετε πριν από την προθεσμία.
  • Αποφύγετε τη συσσώρευση νέων χρεών ή τη μεταφορά περιουσιακών στοιχείων πριν από την κατάθεση χωρίς νομικές συμβουλές.

Η πρόσληψη εξειδικευμένου δικηγόρου πτώχευσης συνιστάται έντονα. Το κόστος συχνά αντισταθμίζεται από την αξία της προστασίας των περιουσιακών σας στοιχείων και την επίτευξη απαλλαγής. Η ιστοσελίδα [Η ιστοσελίδα των δικαστηρίων των ΗΠΑ παρέχει επίσημες πληροφορίες σχετικά με τις διαδικασίες πτώχευσης και τις εγκεκριμένες υπηρεσίες παροχής συμβουλών σε πιστωτικές μονάδες.

Συμπέρασμα

Η απαλλαγή από την πτώχευση είναι ένα ισχυρό εργαλείο που μπορεί να εξαλείψει τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη και να παρέχει ένα νέο οικονομικό ξεκίνημα. Ωστόσο, η διαδικασία απαιτεί αυστηρή τήρηση των νομικών απαιτήσεων και προθεσμιών. Κατανόηση των διαφορών μεταξύ του κεφαλαίου 7 και του κεφαλαίου 13, γνωρίζοντας ποιες οφειλές μπορούν και δεν μπορούν να αποπληρωθούν, και γνωρίζοντας τους πιθανούς λόγους άρνησης είναι απαραίτητη για οποιονδήποτε καταθέσει για πτώχευση. Αν σκέφτεστε πτώχευση, συμβουλευτείτε έναν έμπειρο δικηγόρο πτώχευσης για να αξιολογήσετε τις επιλογές σας και να πλοηγηθείτε τη διαδικασία απαλλαγής με επιτυχία. Για περαιτέρω καθοδήγηση, η σελίδα πληροφοριών της Ομοσπονδιακής Επιτροπής Εμπορίου για πτώχευση[[LFT:1]] προσφέρει συμβουλές προσανατολισμένες στους καταναλωτές.

Να θυμάστε ότι η πτώχευση δεν είναι λύση για όλους τους πελάτες. Κάθε περίπτωση είναι μοναδική και η απαλλαγή δεν είναι εγγυημένη για όλους.