Εισαγωγή: Η Πύλη προς το Κεφάλαιο 7 Πτώχευση

Η διαδικασία της πτώχευσης είναι μια σοβαρή οικονομική απόφαση, και το τεστ των μέσων πτώχευσης χρησιμεύει ως ο κύριος φύλακας της πύλης που καθορίζει ποιοι οφειλέτες μπορούν να έχουν πρόσβαση στο νέο ξεκίνημα του κεφαλαίου 7. Η δοκιμή που πραγματοποιήθηκε το 2005 σχεδιάστηκε για να αποτρέψει την κατάχρηση του συστήματος από άτομα υψηλού εισοδήματος που θα μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά να εξοφλήσουν μερικά από τα χρέη τους. Ωστόσο, η δοκιμή δεν είναι μια απλή εξέταση pass-or-fail? περιλαμβάνει έναν λεπτομερή υπολογισμό των εσόδων, των εξόδων, και του μεγέθους του νοικοκυριού. Κατανόηση του πώς λειτουργεί το τεστ μέσων, και το σημαντικότερο, οι εξαιρέσεις που μπορούν να σας εξαιρέσει από αυτό, είναι κρίσιμη για οποιονδήποτε εξετάζει την πτώχευση. Αυτός ο οδηγός επεκτείνεται στη μηχανική του τεστ μέσων, διερευνά κάθε βήμα με πρακτικά παραδείγματα, και βουτά βαθιά στις εξαιρέσεις που μπορούν να κάνουν μια σημαντική διαφορά στη στρατηγική αρχειοθέτησης σας.

Το τεστ μέσων ισχύει μόνο για περιπτώσεις πτώχευσης των καταναλωτών, όπου τα χρέη είναι κυρίως προσωπική, οικογενειακή ή οικογενειακή φύση. Επιχειρηματικά χρέη, φορολογικές οφειλές από μια επιχείρηση, ή άλλες υποχρεώσεις μη καταναλωτών μπορεί να σας βγάλει από το τεστ εντελώς. Επιπλέον, ειδικές περιστάσεις ⁇ όπως μια ιατρική έκτακτη ανάγκη, στρατιωτική υπηρεσία, ή μια φυσική καταστροφή ⁇ μπορούν να σας δώσουν έναν τρόπο να ξεπεραστεί ένα τεκμήριο κατάχρησης, ακόμη και αν το εισόδημά σας είναι πάνω από τη διάμεση τιμή. Μέχρι το τέλος αυτού του άρθρου, θα έχετε ένα σαφές χάρτη πορείας του τι να περιμένετε και πώς να πλοηγηθείτε το τεστ με εμπιστοσύνη.

Τι Είναι το Δοκιμές για τα Μέσα Πτώχευσης;

Η δοκιμή μέσων εισήχθη ως μέρος του νόμου περί πρόληψης της κατάχρησης και προστασίας των καταναλωτών του 2005 (BAPCPA), κωδικοποιημένο στο 11 U.S.C. § 707(b). Πρωταρχικός σκοπός της είναι να διασφαλίσει ότι το κεφάλαιο 7 απαλλάσσεται από την υποχρέωση των οφειλετών που πραγματικά δεν μπορούν να αποπληρώσουν τους πιστωτές τους. Η δοκιμή συγκρίνει το εισόδημα ενός οφειλέτη με το μέσο εισόδημα για το κράτος και το μέγεθος του νοικοκυριού τους. Αν η κατάχρηση είναι κατώτερη από τη διάμεση τιμή, ο οφειλέτης πρέπει είτε να μεταπηδήσει στο κεφάλαιο 13 (σχέδιο επιστροφής) είτε να αποδείξει ειδικές περιστάσεις για να αντιστρέψει το τεκμήριο.

Η δοκιμή χρησιμοποιεί τυποποιημένες μορφές, κυρίως Επίσημη Έντυπο B 122A-1 (Δήλωση Απαλλαγής από την Πρόληψη Κατάχρησης) και B 122A-2 (κεφάλαιο 7 Μέσος Υπολογισμός Δοκιμαστικών Δοκίμων). Ο υπολογισμός του εισοδήματος είναι οπισθοδρομικός, με μέσο όρο το ακαθάριστο εισόδημα του οφειλέτη από όλες τις πηγές κατά τη διάρκεια των έξι πλήρων ημερολογιακών μηνών αμέσως πριν από την κατάθεση. Αυτό είναι γνωστό ως Τρέχον Μηνιαίο Εισόδημα (CMI)].

Πώς λειτουργεί το Δοκίμιο Βήμα-Βήμα

Κάθε βήμα βασίζεται στην προηγούμενη, και το αποτέλεσμα καθορίζει αν αντιμετωπίζετε ένα τεκμήριο κατάχρησης που πρέπει να αντικρούσει.

Βήμα 1: Υπολογίστε το τρέχον μηνιαίο εισόδημά σας (CMI)

Για παράδειγμα, αν αρχειοθετήσετε την 1η Ιουλίου, η περίοδος αναδρομής είναι η 1η Ιανουαρίου έως 30 Ιουνίου. Προσθέστε όλα τα έσοδα που ελήφθησαν κατά τη διάρκεια αυτών των έξι μηνών (μισθοί, συμβουλές, αυτοαπασχόληση, μπόνους, εισόδημα μίσθωσης, τόκοι, μερίσματα, αποζημίωση ανεργίας, κλπ.), στη συνέχεια διαιρέστε με έξι. Εξαιρούνται οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης, VA και ορισμένες άλλες κρατικές πληρωμές. Αν λαμβάνετε αντικανονικό εισόδημα (π.χ., μπόνους ή εποχική εργασία), ο μέσος όρος των έξι μηνών εξομαλύνει.

Παράδειγμα: Υποθέστε ότι το ακαθάριστο εισόδημά σας κατά τους τελευταίους έξι μήνες ήταν $30.000, $28.000, $32.000, $29.000, $31.000 και $30.000. Σύνολο = $180.000. CMI = $180.000

Βήμα 2: Συγκρίνετε το CMI με το μέσο εισόδημα του κράτους

Το Πρόγραμμα του U.S. Trustee δημοσιεύει διάμεσου εισοδήματος στοιχεία ανά κράτος και μέγεθος νοικοκυριού, ενημερώνεται τακτικά (συνήθως Απρίλιος και Νοέμβριος). Πολλαπλασιάζεις το CMI σου με 12 για να πάρεις ετήσιο εισόδημα και να το συγκρίνεις με το διάμεσο για την κατάσταση και το μέγεθος του νοικοκυριού. Αν το ετήσιο εισόδημα σου είναι ίσο ή μικρότερο από το διάμεσο, περνάς αυτόματα το Μέσα Δοκιμής ⁇ δεν απαιτούνται περαιτέρω υπολογισμοί. Μπορείτε να προχωρήσετε με το Κεφάλαιο 7 χωρίς κανένα τεκμήριο κατάχρησης.

Παράδειγμα: Για ένα οικιακό μέγεθος 2 στο Τέξας (2025 αριθμοί), το μέσο εισόδημα μπορεί να είναι $75.000. Αν το ετήσιο CMI σας είναι $70.000, θα περάσει. Αν είναι $80.000, θα προχωρήσει στο Βήμα 3.

Πάντα να ελέγχετε τα τρέχοντα στοιχεία διάμεσου εισοδήματος στο ]Το Υπουργείο Δικαιοσύνης των ΗΠΑ σημαίνει Δοκιμές .

Βήμα 3: Δοκιμή εισοδήματος και κατανάλωση κατάχρησης που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για τη διάθεση

Εάν το εισόδημά σας υπερβαίνει το διάμεσο, πρέπει να συμπληρώσετε το λεπτομερές έντυπο δοκιμής μέσων (B 122A-2) αφαιρώντας τα επιτρεπόμενα έξοδα από το CMI σας. Τα επιτρεπόμενα έξοδα βασίζονται στα [[[LFT:0]]IRS Collection Financial Standards[[LFT:1]]] για τα απαραίτητα όπως στέγαση, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, μεταφορά, τρόφιμα και ρούχα. Επίσης, εκπίπτει τα πραγματικά έξοδα για φόρους, υποχρεωτικές μειώσεις μισθοδοσίας, ασφάλιση υγείας, υποστήριξη παιδιών, και εξασφαλισμένες πληρωμές χρέους (π.χ., υποθήκη, δάνειο αυτοκινήτου).

Σε περίπτωση που το προβλεπόμενο ποσό αποπληρωμής υπερβαίνει ορισμένα όρια, προκύπτει τεκμήριο κατάχρησης.

  • Εάν η προβλεπόμενη αποπληρωμή είναι τουλάχιστον []$13.650 (ή το τρέχον ποσό που έχει προσαρμοστεί στον πληθωρισμό), υπάρχει τεκμήριο κατάχρησης.
  • Αν θα πλήρωνε τουλάχιστον το 25% των μη-προτεραιοτήτων σας ανασφάλιστων χρεών, προκύπτει και τεκμήριο.
  • Εάν το ποσό είναι κάτω $7,700 (περίπου), δεν προκύπτει τεκμήριο.
  • Μεταξύ 7.700 και 13.650 δολάρια, μια πιο διαφοροποιημένη αξιολόγηση συμβαίνει, και ο διαχειριστής μπορεί ακόμα να αμφισβητήσει την υπόθεσή σας.

Εάν προκύψει τεκμήριο κατάχρησης, ο εντολοδόχος των ΗΠΑ ή ένας πιστωτής μπορεί να κινηθεί για να απορρίψει την υπόθεσή σας στο Κεφάλαιο 7 ή να τη μετατρέψει στο Κεφάλαιο 13. Μπορείτε να αντικρούσετε το τεκμήριο δείχνοντας [] ειδικές περιστάσεις (αναφέρεται παρακάτω). Για τους περισσότερους οφειλέτες υψηλού εισοδήματος, το πρακτικό αποτέλεσμα είναι ένα σχέδιο αποπληρωμής του Κεφαλαίου 13 διάρκειας τριών έως πέντε ετών.

Εξαιρέσεις από τη δοκιμή μέσων

Το Κογκρέσο αναγνώρισε ότι το Δοκίμιο Μέσα δεν πρέπει να ισχύει ομοιόμορφα για όλους. Αρκετές σημαντικές εξαιρέσεις είτε απαλλάσσουν τους οφειλέτες από τη διεξαγωγή της δοκιμής είτε τους επιτρέπουν να υπερνικήσουν ένα τεκμήριο κατάχρησης.

Κυρίως μη καταναλωτικά χρέη

Η δοκιμή μέσων ισχύει μόνο εάν τα χρέη σας είναι ⁇ κυρίως καταναλωτικά χρέη ⁇ Εάν περισσότερο από το μισό του συνολικού ποσού του δολαρίου των χρεών σας είναι συνδεόμενα με επιχειρήσεις, επενδυτικά δάνεια ή άλλως μη καταναλωτές (π.χ., επιχειρηματικά δάνεια, φόροι σε μια επιχείρηση, χρέη από ακίνητα, φοιτητικά δάνεια; Στην πραγματικότητα, τα φοιτητικά δάνεια είναι καταναλωτικά για το σκοπό αυτό; Τα φοιτητικά δάνεια είναι συνήθως καταναλωτικά εκτός εάν συνδέονται με μια επιχείρηση. Πρέπει να είστε ακριβείς: επιχειρηματικά χρέη, χρέη που προκύπτουν για κέρδος, κ.λπ.), απαλλάσσεστε. Αυτή η εξαίρεση χρησιμοποιείται συχνά από [ αυτοαπασχολούμενα άτομα], μικροί ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, και ιδιοκτήτες διακοπών ] που έχουν προσωπική ευθύνη για τις επιχειρηματικές υποχρεώσεις.

Παράδειγμα: Αν οφείλετε 50.000 δολάρια σε χρέος πιστωτικών καρτών (καταναλωτή) και 60.000 δολάρια σε ένα επιχειρηματικό πιστωτικό κεφάλαιο (μη καταναλωτής), περισσότερο από το μισό χρέος σας είναι μη καταναλωτής.

Βετεράνοι και Ενεργητικό Στρατιωτικό Καθήκον

Συγκεκριμένα, ένας οφειλέτης πληροί τις προϋποθέσεις εάν [[LFT:0]] απενεργοποιήθηκαν κατά την άσκηση εν ενεργεία υπηρεσίας[ και το χρέος πραγματοποιήθηκε κατά κύριο λόγο κατά τη διάρκεια μιας περιόδου ενεργού υπηρεσίας ή άμυνας στην πατρίδα. Επιπλέον, [[LFT:2]εστιατιστές και μέλη της Εθνικής Φρουράς[[[LFT:3]]] κλήθηκαν σε ενεργό υπηρεσία μετά τις 11 Σεπτεμβρίου 2001, μπορούν να ζητήσουν εξαίρεση εάν το χρέος πραγματοποιήθηκε εντός καθορισμένου χρονικού διαστήματος πριν ή μετά την υπηρεσία τους. Αυτή η εξαίρεση απαιτεί την παροχή τεκμηρίωσης όπως έντυπο DD 214 που δείχνει μια αναπηρία συνδεόμενη με την υπηρεσία. Αποτελεί ζωτική προστασία για εκείνους των οποίων οι οικονομικές δυσκολίες απορρέουν από στρατιωτική υπηρεσία.

Νοικοκυριά χαμηλού εισοδήματος (κάτω διάμεσος)

Αυτό δεν αποτελεί εξαίρεση καθαυτό, αλλά ένα ενσωματωμένο χαρακτηριστικό: εάν το ετήσιο CMI σας είναι στο ή κάτω από το μέσο όρο της κατάστασης για το μέγεθος του νοικοκυριού σας, θα περάσει αυτόματα και δεν χρειάζεται να πάει περαιτέρω. Αυτό καλύπτει την πλειοψηφία των αρχειοθέτες κεφάλαιο 7. Χωρίς υπολογισμούς εξόδων, κανένα τεκμήριο κατάχρησης.

Οικογενειακοί Αγρότες και Ψαράδες

Chapter 12 bankruptcy, designed for family farmers and fishermen, operates under different rules and is not subject to the Chapter 7 Means Test. If you qualify for Chapter 12 (based on income and debt limits), you avoid the test entirely. Even if you consider Chapter 7, your agricultural income and expenses may be treated differently under the test, but the exemption from Chapter 12 is the clearest path for these debtors.

Ειδικές Περιστάσεις για να Αποκρούσει μια Πρόληψη Κατάχρησης

Εάν υπερβαίνετε τη διάμεση τιμή και προκύψει τεκμήριο κατάχρησης, μπορείτε να καταθέσετε το κεφάλαιο 7 δείχνοντας [[LFT:0]] ειδικές περιστάσεις[[[LFT:1]] που δικαιολογούν πρόσθετες μειώσεις εξόδων ή μειώσεις εισοδήματος. Ο νόμος απαιτεί οι ειδικές περιστάσεις να είναι [[LFT:2]] σοβαρές και επιτακτικές[[[LFT:3]]].

  • A σοβαρή ιατρική κατάσταση που απαιτεί δαπανηρές θεραπείες που δεν καλύπτονται πλήρως από ασφάλιση.
  • Στρατιωτική πρόσκληση που μειώνει τα έσοδα ή αυξάνει τα έξοδα.
  • Φυσική καταστροφή (ουρρικάνιο, πυρκαϊά, πλημμύρα) προκαλώντας απώλεια περιουσίας ή προσωρινή εκτόπιση.
  • Το να φροντίζεις ένα μέλος της οικογένειας με ειδικές ανάγκες που απαιτεί επιπλέον έξοδα για τις μετατροπές στο σπίτι ή για την φροντίδα στο σπίτι.

Πρέπει να τεκμηριώσετε πλήρως όλα τα έξοδα, να καταδείξετε ότι είναι λογικά και απαραίτητα, και να εξηγήσετε γιατί δεν έχουν ήδη καταμετρηθεί στα πρότυπα της IRS. Το δικαστήριο διεξάγει ακρόαση, και το βάρος είναι πάνω σας να αντικρούσετε το τεκμήριο. Ενώ η μπάρα είναι υψηλή, έχει χρησιμοποιηθεί με επιτυχία. Για παράδειγμα, ένας οφειλέτης με ένα παιδί που απαιτεί ένα εξειδικευμένο βαν αναπηρικής πολυθρόνας θα μπορούσε να αφαιρέσει τα πρόσθετα έξοδα οχήματος.

Κοινές παρανοήσεις και Παγίδες

Παρεξήγηση του Ελέγχου Μέσα μπορεί να οδηγήσει σε δαπανηρά λάθη.

  • ⁇ Η παραποίηση του ελέγχου μέσων σημαίνει ότι δεν μπορώ να κάνω αίτηση πτώχευσης ⁇ Λάθος. Αυτό σημαίνει απλώς ότι δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το κεφάλαιο 7· το κεφάλαιο 13 παραμένει διαθέσιμο και μπορεί να είναι ωφέλιμο.
  • ⁇ Το τεστ χρησιμοποιεί το τρέχον εισόδημά μου ⁇ [[LFT:1]] Όχι. Είναι οπισθοδρομική, με βάση τους έξι μήνες πριν από την κατάθεση. Μια πρόσφατη απώλεια εργασίας μπορεί να σας επιτρέψει να περάσει ακόμα και αν το εισόδημά σας ήταν υψηλό κατά την περίοδο αναδρομής. Αντίθετα, μια πρόσφατη αύξηση των μισθών μπορεί να σας κάνει να αποτύχετε ακόμα και αν το τρέχον εισόδημά σας είναι μέτριο.
  • ⁇ Όλα τα έξοδα βασίζονται στις πραγματικές μου δαπάνες ⁇ [ Εν μέρει αληθεύουν. Μερικά έξοδα (όπως φόροι, διατροφή παιδιών, υγειονομική περίθαλψη) είναι πραγματικά. Άλλα (όπως στέγαση, μεταφορά, τρόφιμα) χρησιμοποιούν τυποποιημένα επιδόματα IRS με βάση την τοποθεσία και το μέγεθος του νοικοκυριού σας. Δεν μπορείτε να διεκδικήσετε περισσότερα από το πρότυπο, εκτός αν έχετε ειδικές περιστάσεις.
  • ⁇ Μπορώ να αγνοήσω τη δοκιμή αν δεν έχω περιουσιακά στοιχεία ⁇ Όχι. Η δοκιμή αφορά το εισόδημα, όχι τα περιουσιακά στοιχεία. Ακόμα και αν δεν έχετε περιουσιακά στοιχεία, το υψηλό εισόδημα μπορεί να σας αποκλείσει από το κεφάλαιο 7.

Οι κοινές παγίδες περιλαμβάνουν την αδυναμία αφαίρεσης όλων των επιτρεπόμενων εξόδων (π.χ. έξοδα ιδιοκτησίας μεταφορών, τοπικές προσαρμογές στέγασης, απαραίτητη φροντίδα παιδιών), τη χρήση απαρχαιωμένων στοιχείων διάμεσου εισοδήματος, και τη μη τεκμηρίωση των ειδικών περιστάσεων επαρκώς. Πάντα να επαληθεύετε τους αριθμούς σας με έναν εξειδικευμένο δικηγόρο πτώχευσης ή αξιόπιστο λογισμικό.

Πώς να Προετοιμάσετε για τη Δοκιμή Μέσα

Η προετοιμασία είναι απαραίτητη για την ομαλή αρχειοθέτηση. Ακολουθήστε τα παρακάτω βήματα:

  1. Αντισταθμιστικά έγγραφα εισοδήματος: Αποκόμματα πληρωμών, φορολογικές δηλώσεις, τραπεζικές δηλώσεις και απόδειξη τυχόν άλλων εσόδων για έξι μήνες πριν από την κατάθεση.
  2. Κατάλογος όλων των εξόδων: Περιλαμβάνουν ενοίκιο/υποθήκη, υπηρεσίες κοινής ωφελείας, τρόφιμα, μεταφορές, ασφάλιση, ιατρικές δαπάνες, φροντίδα παιδιών, διατροφή και διατροφή παιδιών. Να είστε σχολαστικοί.
  3. Ελέγξτε το μέσο μέσο εισόδημα της πολιτείας: Χρησιμοποιήστε τα πιο τρέχοντα στοιχεία από την ιστοσελίδα ΗΠΑ Δικαστικά δικαστήρια. Συγκρίνετε το ετήσιο CMI σας με το μέσο όρο για το μέγεθος του νοικοκυριού σας.
  4. Υπολογίστε διαθέσιμο εισόδημα: Αν υπερβαίνετε το μέσο όρο, χρησιμοποιήστε τα πρότυπα δαπανών της IRS για την περιοχή σας. Μην μαντέψετε ⁇ Κατεβάστε τους επίσημους πίνακες.
  5. Αναγνώριση εξαιρέσεων: Καθορίστε αν ισχύει οποιαδήποτε εξαίρεση (μη καταναλωτικά χρέη, βετεράνος με αναπηρία, στρατιωτική θητεία, ειδικές περιστάσεις).
  6. Προμηθεύστε δικηγόρο: Ο νόμος περί πτωχεύσεων είναι πολύπλοκος. Ένας έμπειρος δικηγόρος μπορεί να βελτιστοποιήσει τις μειώσεις σας, να προσδιορίσει εξαιρέσεις και να διασφαλίσει τη συμμόρφωση.

Ακόμα και αν σκοπεύετε να κάνετε pro se, σκεφτείτε τη χρήση εγκεκριμένων μέσων ελέγχου λογισμικού για την αποφυγή σφαλμάτων.

Συμπέρασμα

Η δοκιμή μέσων πτώχευσης δεν είναι ένα ανυπέρβλητο εμπόδιο, αλλά μια κατευθυντήρια γραμμή που εξασφαλίζει ότι το κεφάλαιο 7 ανακούφιση πηγαίνει σε εκείνους που το χρειάζονται περισσότερο. Κατανοώντας τη διαδικασία τριών βημάτων ⁇ υπολογισμός CMI, σύγκριση με το διάμεσο εισόδημα, και τον καθορισμό διαθέσιμο εισόδημα ⁇ μπορείτε να αξιολογήσετε την επιλεξιμότητά σας. Εξίσου σημαντικές είναι οι εξαιρέσεις για τους οφειλέτες μη-καταναλωτές, τους βετεράνους με ειδικές ανάγκες, και εκείνους με ειδικές περιστάσεις.

Θυμηθείτε ότι η αποτυχία του Ελέγχου των Μέσα δεν σημαίνει ότι είστε σε πτώχευση χωρίς αποκατάσταση.Το κεφάλαιο 13 προσφέρει ένα δομημένο σχέδιο αποπληρωμής που μπορεί να προσαρμοστεί στην κατάστασή σας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το κεφάλαιο 13 μπορεί να είναι ακόμη πιο συμφέρουσα, επιτρέποντάς σας να καλύψουν τις εξασφαλισμένες οφειλές, ενώ πληρώνουν μη εξασφαλισμένους πιστωτές ένα μειωμένο ποσό. Το κλειδί είναι να προετοιμάσει πλήρως, να χρησιμοποιήσει ακριβή δεδομένα, και να αναζητήσει επαγγελματική καθοδήγηση. Για περαιτέρω ανάγνωση, συμβουλευτείτε το [ πλήρες νομικό κείμενο στο Cornell LII[1]] ή να επανεξετάσετε τα επίσημα έντυπα πτώχευσης και τις οδηγίες από τα δικαστήρια των ΗΠΑ. Με προσεκτικό σχεδιασμό και τις σωστές συμβουλές, το Έλεγχος Μέσα γίνεται ένα διαχειρίσιμο βήμα προς την οικονομική ανάκαμψη.