Ωστόσο, πριν από την κατάθεση, οι περισσότεροι οφειλέτες πρέπει να ολοκληρώσουν μια συνεδρία πιστωτικής συμβουλευτικής μέσω ενός μη κερδοσκοπικού οργανισμού. Αυτές οι συνεδρίες δεν είναι απλά διαδικαστικά εμπόδια, αλλά αναπόσπαστο μέρος μιας υπεύθυνης διαδικασίας πτώχευσης. Παρέχουν αμερόληπτη καθοδήγηση, βοηθώντας τους οφειλέτες να αξιολογήσουν όλες τις επιλογές και να λάβουν ενημερωμένες αποφάσεις που ευθυγραμμίζονται με τη μακροπρόθεσμη οικονομική τους υγεία. Οι μη κερδοσκοπικές υπηρεσίες παροχής πιστωτικών συμβουλών λειτουργούν ως κρίσιμο σημείο ελέγχου, εξασφαλίζοντας ότι η πτώχευση επιδιώκεται μόνο όταν είναι η καταλληλότερη λύση. Προσφέροντας σαφήνεια, δομή, και εκπαίδευση, αυτές οι συνεδρίες μετατρέπουν μια νομική απαίτηση σε μια πραγματική ευκαιρία για οικονομική ανανέωση.

Τι Είναι η Μη Κερδοσκοπική Πιστωτική Συμβουλή;

Η μη κερδοσκοπική πιστωτική συμβουλευτική είναι μια υπηρεσία καταναλωτών που παρέχεται από οργανισμούς των οποίων η πρωταρχική αποστολή είναι να βοηθούν τα άτομα να διαχειρίζονται το χρέος και να βελτιώνουν τον οικονομικό αλφαβητισμό. Σε αντίθεση με τις κερδοσκοπικές επιχειρήσεις που μπορεί να πιέζουν τα προϊόντα υψηλής απόδοσης, οι εν λόγω οργανισμοί εγκρίνονται από το Εκτελεστικό Γραφείο του Υπουργείου Δικαιοσύνης των ΗΠΑ για τους Καταπιστευόμενους και υπόκεινται σε τακτικούς ελέγχους για να εξασφαλίσουν τη συμμόρφωση με τα ομοσπονδιακά πρότυπα. Πολλοί επίσης έχουν διαπίστευση από το [ Εθνικό Ίδρυμα για τη Συμβουλευτική Πιστωτικών Συνηγόρων[] ή την Οικονομική Συμβουλευτική Ένωση Αμερικής[].

Οι υπηρεσίες συνήθως περιλαμβάνουν αξιολογήσεις προϋπολογισμού, λεπτομερή ανάλυση χρέους, και παραπομπές σε κοινοτικούς πόρους όπως σύμβουλοι στέγασης ή κλινικές νομικής βοήθειας. Οι σύμβουλοι εκπαιδεύονται για να αντιμετωπίσουν ένα ευρύ φάσμα οικονομικών καταστάσεων, από ιατρικό χρέος έως μικρές επιχειρήσεις αποτυχίες, και συχνά προσφέρουν καθοδήγηση σε πολλές γλώσσες.

Οι οργανισμοί πρέπει να αποδείξουν ότι έχουν πιστοποιημένους συμβούλους, να διατηρούν διαφανείς δομές τελών και να παρέχουν εκπαιδευτικό υλικό που να πληροί τις ομοσπονδιακές κατευθυντήριες γραμμές. Τακτικός έλεγχος ελέγχου για συμμόρφωση με τον Κώδικα Πτωχευτικής Πτώχευσης και τα πρότυπα προστασίας των καταναλωτών. \" εποπτεία αυτή σημαίνει ότι οι οφειλέτες μπορούν να εμπιστεύονται ότι οι συμβουλές που λαμβάνουν είναι ακριβείς, αμερόληπτες και νομικά υγιείς. \" συνεπής ποιότητα μεταξύ των εγκεκριμένων οργανισμών συμβάλλει στη διασφάλιση ότι ανεξάρτητα από το πού ζει ένας οφειλέτης, έχουν πρόσβαση σε αρμόδιες οδηγίες.

Ο Ρόλος της Μη Κερδοσκοπικής Πιστωτικής Συμβουλευτικής στη Διαδικασία Πτωχευτικής Πτώχευσης

Ο ομοσπονδιακός νόμος αναθέτει δύο διακριτά συμβουλευτικά βήματα σε μεμονωμένες περιπτώσεις πτώχευσης: μια συνεδρία προκαταρκτικής παροχής συμβουλών σε πιστωτικό ίδρυμα και ένα πρόγραμμα εκπαίδευσης μετά την εγγραφή του οφειλέτη. Και τα δύο πρέπει να συμπληρωθούν μέσω ενός εξουσιοδοτημένου από το DOJ οργανισμού για να είναι επιλέξιμα για απαλλαγή σε περίπτωση πτώχευσης. Αν αποτύχει ένα από τα δύο βήματα μπορεί να οδηγήσει σε απόλυση ή άρνηση απαλλαγής, καθιστώντας το ρόλο του οργανισμού τόσο διαδικαστικό όσο και ουσιαστικό.

Προ-Branburtcy Συμβουλευτική: Η Υποχρεωτική Σύνοδος

Σύμφωνα με το νόμο περί πρόληψης και προστασίας των καταναλωτών της πτώχευσης του 2005, κάθε οφειλέτης πρέπει να ολοκληρώσει μια ενημέρωση πίστωσης εντός 180 ημερών πριν από την κατάθεση. Οι συνεδρίες συνήθως διαρκούν 60 έως 90 λεπτά και μπορούν να διεξαχθούν αυτοπροσώπως, τηλεφωνικά ή online. Κατά τη διάρκεια της συνεδρίας, ένας πιστοποιημένος σύμβουλος εξετάζει λεπτομερώς τα έσοδα, τα έξοδα, τα περιουσιακά στοιχεία και τις υποχρεώσεις του οφειλέτη. Αυτή η συνολική αξιολόγηση βοηθά τόσο τον οφειλέτη όσο και τον σύμβουλο να αποκτήσουν μια σαφή εικόνα της οικονομικής κατάστασης.

Ο σύμβουλος στη συνέχεια βοηθά τον οφειλέτη να αξιολογήσει όλες τις διαθέσιμες εναλλακτικές λύσεις: ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους (DMP), διακανονισμός χρέους, τροποποίηση δανείου, ή προσαρμογή των συνηθειών δαπανών. Αν η πτώχευση είναι αποφασισμένη να είναι η καταλληλότερη επιλογή, ο σύμβουλος εκδίδει ένα πιστοποιητικό ολοκλήρωσης, το οποίο πρέπει να κατατεθεί με την αίτηση πτώχευσης. Το πιστοποιητικό ισχύει για 180 ημέρες, έτσι ο χρόνος είναι κρίσιμος. Οι παραβάτες θα πρέπει να προγραμματίσουν τη συνεδρία τους προσεκτικά για να αποφευχθεί η λήξη πριν από την κατάθεση. Αν το πιστοποιητικό λήξει, ο οφειλέτης πρέπει να ολοκληρώσει μια νέα συνεδρία συμβουλευτικής και να λάβει ένα νέο πιστοποιητικό ⁇ μια περιττή καθυστέρηση και δαπάνη.

Η ανάλυση αυτή βοηθά στον καθορισμό της επιλεξιμότητας για το Κεφάλαιο 7 έναντι του Κεφαλαίου 13. Ενώ οι σύμβουλοι δεν κάνουν την τελική νομική κλήση ⁇ αυτός είναι ο ρόλος ενός δικηγόρου πτώχευσης ⁇ η ανάλυσή τους παρέχει στον οφειλέτη μια ρεαλιστική εικόνα πριν από την επιβολή σημαντικών νομικών τελών. Αυτή η έγκαιρη διορατικότητα μπορεί να αποτρέψει δαπανηρά λάθη και να διασφαλίσει ότι η κατάθεση πτώχευσης προχωρά ομαλά. Για παράδειγμα, οι οφειλέτες που ανακαλύπτουν κατά τη διάρκεια της συμβουλευτικής ότι το εισόδημά τους είναι πολύ υψηλό για το Κεφάλαιο 7 μπορούν να αρχίσουν να σχεδιάζουν μια στρατηγική αποπληρωμής του Κεφαλαίου 13 αντί να σπαταλάνε χρόνο και χρήματα σε μια μάταιη κατάθεση.

Τι Καλύπτει η Σύνοδος

  • Αναλυτική ανάλυση προϋπολογισμού[ ⁇ Μια ανά γραμμή αναθεώρηση του εισοδήματος, των πάγιων εξόδων και των δαπανών διακριτικής ευχέρειας για τον προσδιορισμό τομέων βελτίωσης. Οι σύμβουλοι συχνά βοηθούν τους πελάτες να βρουν κρυφές αποταμιεύσεις, όπως η επαναδιαπραγμάτευση της ασφάλισης ή η ακύρωση αχρησιμοποίητων συνδρομών.
  • Επαναθεώρηση όλων των χρεών[ ⁇ Από πιστωτικές κάρτες και ιατρικά χαρτονομίσματα μέχρι φοιτητικά δάνεια και υποθήκες, κατηγοριοποιημένες κατά προτεραιότητα και εξασφαλισμένες καταστάσεις. Αυτό περιλαμβάνει επαλήθευση των επιτοκίων και των ιστοριών πληρωμών για τον εντοπισμό σφαλμάτων.
  • Εξερεύνηση των δικαιωμάτων προαίρεσης μη πτώχευσης[ ⁇ DMPs, ενοποίηση χρέους, διαπραγμάτευση πιστωτών, ή πώληση περιουσιακών στοιχείων για τη μείωση των υποχρεώσεων.
  • Εκπαιδευτικό στοιχείο[[LFT:1]] ⁇ Βασικές αρχές διαχείρισης χρημάτων, χρήσης πιστώσεων και κατάρτισης προϋπολογισμού για την πρόληψη μελλοντικών οικονομικών δυσχερειών.
  • Πιστοποιητικό έκδοσης ⁇ Παρέχεται αμέσως μετά την ολοκλήρωση της διαδικασίας, εάν η πτώχευση είναι η επιλεγμένη διαδρομή, μαζί με λεπτομέρειες επιβεβαίωσης για το δικαστήριο. Το πιστοποιητικό περιλαμβάνει έναν μοναδικό αριθμό που πρέπει να εμφανίζεται στην αναφορά πτώχευσης.

Τα τέλη για τη συνεδρία συνήθως παραιτούνται για τους οφειλέτες που δεν μπορούν να τα αντέξουν οικονομικά, καθιστώντας την υπηρεσία προσιτή ανεξάρτητα από το επίπεδο εισοδήματος. Αυτό εξασφαλίζει ότι η οικονομική δυσκολία δεν εμποδίζει την πρόσβαση σε απαραίτητες οδηγίες.

Μαθήματα Εκπαίδευσης Χρεωστών μετά τη συμπλήρωση

Μετά την κατάθεση της πτώχευσης, ο οφειλέτης πρέπει να ολοκληρώσει ένα δεύτερο μάθημα ⁇ συχνά ονομάζεται η εκπαίδευση του οφειλέτη ή το πρόγραμμα οικονομικής διαχείρισης. Αυτό δεν είναι μια επανάληψη της συνεδρίας προ-filing. Αντ 'αυτού, επικεντρώνεται στον εξοπλισμό του ατόμου με πρακτικές δεξιότητες για την ανοικοδόμηση της οικονομικής υγείας μετά την πτώχευση. Το μάθημα καλύπτει θέματα όπως η δημιουργία ενός σχεδίου δαπανών, χρησιμοποιώντας τη χρήση πίστωσης σοφά, αποφεύγοντας τα αρπακτικά δάνεια, την οικοδόμηση ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, και την κατανόηση του μακροπρόθεσμου αντίκτυπου της πτώχευσης στις εκθέσεις πιστώσεων.

Το μετα-filing μάθημα συνήθως διαρκεί δύο έως τέσσερις ώρες και μπορεί να ολοκληρωθεί online, μέσω τηλεφώνου, ή αυτοπροσώπως. Πολλοί οργανισμοί προσφέρουν αυτο-ρυθμιζόμενες ενότητες που επιτρέπουν στους οφειλέτες να χωρέσει την πορεία στο πρόγραμμά τους. Μετά το πέρας, ο οργανισμός παρέχει ένα δεύτερο πιστοποιητικό, το οποίο πρέπει να κατατεθεί στο δικαστήριο πτώχευσης πριν από την απαλλαγή των χρεών μπορεί να εισαχθεί. Δεδομένου ότι η απαλλαγή είναι ο τελικός στόχος -αποπλήρωση των περισσότερων ακάλυπτων χρεών - αυτό το βήμα είναι αδιαπραγμάτευτο. Οι παραβάτες θα πρέπει να εξασφαλίσει ότι ολοκληρώνουν την πορεία πολύ πριν από την προθεσμία της απαλλαγής, η οποία είναι συνήθως 60 έως 90 ημέρες μετά τη συνεδρίαση των πιστωτών.

Κατανόηση των Μέσων Δοκιμασίας Μέσω Συμβουλευτικής

Η δοκιμή αυτή είναι κεντρική συνιστώσα της επιλεξιμότητας πτώχευσης και οι μη κερδοσκοπικοί πιστωτικά σύμβουλοι είναι αποκλειστικά τοποθετημένοι για να βοηθήσουν τους οφειλέτες να την κατανοήσουν. Η δοκιμή συγκρίνει το τρέχον μηνιαίο εισόδημα του οφειλέτη (μέσος όρος κατά τους έξι μήνες πριν από την κατάθεση) με το διάμεσο εισόδημα ενός νοικοκυριού του ίδιου μεγέθους στο κράτος του οφειλέτη. Αν το εισόδημα είναι χαμηλότερο από το διάμεσο, ο οφειλέτης μπορεί να πληροί τις προϋποθέσεις για το κεφάλαιο 7 χωρίς περαιτέρω έλεγχο. Αν παραπάνω, η δοκιμή υπολογίζει το διαθέσιμο εισόδημα για να προσδιοριστεί αν είναι εφικτό ένα σχέδιο αποπληρωμής του κεφαλαίου 13.

Οι σύμβουλοι μπορούν να προσδιορίσουν τα επιτρεπόμενα έξοδα όπως ασφάλιση υγείας, φροντίδα παιδιών και μελλοντικές εισφορές συνταξιοδότησης που μπορεί να μειώσουν το διαθέσιμο εισόδημα. Αυτή η καθοδήγηση βοηθά τους οφειλέτες να δουν αν μπορούν να αντέξουν οικονομικά ένα σχέδιο Κεφάλαιο 13 ή αν το Κεφάλαιο 7 είναι πιθανό να εγκριθεί παρά τα υψηλότερα εισοδήματα. Ενώ ο τελικός υπολογισμός γίνεται από το δικαστήριο πτώχευσης, η προκαταρκτική ανάλυση του συμβούλου εξοικονομεί χρόνο και μειώνει τον κίνδυνο κατάθεσης του λάθος κεφαλαίου.

Πώς Βοηθάει η Συμβουλή τους Παρατηρητές να Λαμβάνουν Ενημερωμένες Αποφάσεις

Μια από τις πιο πολύτιμες πτυχές της μη κερδοσκοπικής πιστωτικής συμβουλευτικής είναι η ευκαιρία για τους οφειλέτες να σταματήσουν και να αξιολογήσουν τις επιλογές τους πριν από τη δέσμευση σε πτώχευση. Ο σύμβουλος χρησιμεύει ως ουδέτερος διαμεσολαβητής, βοηθώντας τον οφειλέτη να ζυγίσει τα υπέρ και τα κατά της κάθε εναλλακτικής λύσης. Για παράδειγμα, ένας οφειλέτης με σταθερό εισόδημα μπορεί να διαπιστώσει ότι ένα DMP μπορεί να επιλύσει το χρέος τους χωρίς το δημόσιο αρχείο πτώχευσης. Αντίθετα, ένας οφειλέτης που αντιμετωπίζει κατάσχεση ή γκαρνταρόμπα μισθού μπορεί να μάθει ότι η πτώχευση του Κεφαλαίου 13 παρέχει νομικές προστασία που ένα DMP δεν μπορεί.

Οι σύμβουλοι βοηθούν επίσης τους οφειλέτες να κατανοήσουν τις μακροπρόθεσμες συνέπειες κάθε επιλογής. Η πτώχευση παραμένει σε πιστωτικές αναφορές για έως και 10 χρόνια, ενώ ένα DMP συνήθως επηρεάζει την πίστωση για ένα μικρότερο χρονικό διάστημα. Αυτή η ενημερωμένη προοπτική επιτρέπει στους οφειλέτες να επιλέξουν μια πορεία που ευθυγραμμίζεται με τους οικονομικούς τους στόχους και τις προσωπικές τους περιστάσεις. Σε πολλές περιπτώσεις, η συμβουλευτική συνεδρίαση αποκαλύπτει ότι η πτώχευση δεν είναι η μόνη ή η καλύτερη επιλογή, σώζοντας τους οφειλέτες από περιττές νομικές διαδικασίες. Ένας σύμβουλος μπορεί επίσης να επισημάνει ότι ορισμένα χρέη ⁇ όπως πρόσφατες φορολογικές υποχρεώσεις ή φοιτητικά δάνεια ⁇ δεν αποδεσμεύονται σε πτώχευση, γεγονός που αλλάζει την ανάλυση κόστους-οφέλους.

Πολλοί οφειλέτες έρχονται στη συνεδρία νιώθοντας ντροπή ή ανησυχία. Η μη κριτική προσέγγιση του συμβούλου τους βοηθάει να δουν την κατάστασή τους αντικειμενικά. Γνωρίζοντας ότι υπάρχουν εκπαιδευμένοι επαγγελματίες που ασχολούνται με παρόμοιες περιπτώσεις καθημερινά μειώνει την απομόνωση και το άγχος.

Πώς να επιλέξετε έναν μη κερδοσκοπικό οργανισμό παροχής συμβουλών για την πίστωση

Με εκατοντάδες εγκεκριμένους οργανισμούς, η επιλογή ενός αξιόπιστου είναι ζωτικής σημασίας. Το DOJ διατηρεί [[LFT:0]] δημόσιο κατάλογο των εγκεκριμένων οργανισμών παροχής συμβουλών για την πίστωση[[LFT:1]], το οποίο είναι το πρώτο μέρος που θα ελεγχθεί.

  • Διαφάνεια σχετικά με τα τέλη ⁇ Οι οργανισμοί πρέπει να γνωστοποιήσουν όλα τα έξοδα προκαταβολικά. Πολλοί προσφέρουν δωρεάν αρχικές συνεδρίες ή συρόμενα τέλη με βάση το εισόδημα. Αποφύγετε κάθε οργανισμό που απαιτεί πληρωμή πριν από την παροχή υπηρεσιών.
  • Διαπίστευση ⁇ Η ένταξη στη NFCC ή την FCAA υποδηλώνει τήρηση των προτύπων και των ηθικών πρακτικών της βιομηχανίας.
  • Καμία πώληση υψηλής πίεσης ⁇ Ένας καλός οργανισμός παρουσιάζει επιλογές χωρίς να πιέζει σχέδιο διαχείρισης χρέους ή άλλα προϊόντα. Αν ο σύμβουλος επιμένει σε ένα DMP μέσα στα πρώτα πέντε λεπτά, αυτό είναι προειδοποιητικό σημάδι.
  • Επιστευμένοι σύμβουλοι ⁇ Οι σύμβουλοι πρέπει να κατέχουν αναγνωρισμένα διαπιστευτήρια όπως ο χαρακτηρισμός Διαπιστευμένος Οικονομικός Σύμβουλος (AFC).
  • Θετικές κριτικές καταναλωτών ⁇ Ελέγξτε το Καλύτερο Γραφείο Επιχειρήσεων και το Γενικό Γραφείο Εισαγγελέα για καταγγελίες ή πειθαρχικά μέτρα.

Προσοχή για κερδοσκοπικές εταιρείες που παριστάνουν μη κερδοσκοπικές εταιρείες. Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου [ προειδοποιεί για απάτες που υπόσχονται απαλλαγή από το χρέος αλλά χρεώνουν υψηλά προκαταβολικά τέλη ή δεν παρέχουν συμβουλευτικές υπηρεσίες. Οι μη κερδοσκοπικές υπηρεσίες σπάνια χρεώνουν περισσότερα από $50 για την προ-προ-προ-προ-προ-προ-γραμματιστική συνεδρία, και πολλοί παραιτούνται από την αμοιβή εξ ολοκλήρου για οφειλέτες χαμηλού εισοδήματος. Αν ένας οργανισμός απαιτεί πληρωμή πριν από την παροχή μιας συνεδρίας ή πιστοποιητικού, είναι μια κόκκινη σημαία. Επίσης, επαληθεύστε ότι το όνομα του οργανισμού εμφανίζεται στον κατάλογο DOJ ⁇ μερικοί απατεώνες χρησιμοποιούν παρόμοια ονόματα για να εξαπατήσουν τους καταναλωτές.

Οφέλη από μη κερδοσκοπική πιστωτική συμβουλευτική

Πέρα από την εκπλήρωση μιας νομικής απαίτησης, η συνεργασία με έναν μη κερδοσκοπικό οργανισμό προσφέρει απτά πλεονεκτήματα για τους οφειλέτες σε κάθε στάδιο της διαδικασίας πτώχευσης.

  • Αμερική, επαγγελματική συμβουλή ⁇ Οι σύμβουλοι δεν πωλούν προϊόντα· ο μόνος στόχος τους είναι να βοηθήσουν τον οφειλέτη να βρει την καλύτερη πορεία προς τα εμπρός χωρίς σύγκρουση συμφερόντων.
  • Καθαρή κατανόηση εναλλακτικών λύσεων ⁇ Πολλοί πελάτες ανακαλύπτουν ότι ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους ή μια άτυπη διαπραγμάτευση μπορεί να επιλύσει το χρέος τους χωρίς χρεοκοπία, εξοικονόμηση χρόνου και συναισθηματική πίεση.
  • Νομική συμμόρφωση[ ⁇ Ο οργανισμός διασφαλίζει ότι τόσο το πιστοποιητικό προ-γυμνασίου όσο και το μάθημα μετά-γυμνασίου πληρούν τα πρότυπα DOJ, εμποδίζοντας διαδικαστικές καθυστερήσεις που θα μπορούσαν να θέσουν σε κίνδυνο την απαλλαγή. Βοηθούν επίσης τους οφειλέτες να κατανοήσουν τις προθεσμίες.
  • Οικονομική εκπαίδευση που διαρκεί[[LFT:1]] ⁇ Οι δεξιότητες που μαθαίνονται στην εκπαίδευση των οφειλετών μπορούν να αποτρέψουν την υποτροπή στο χρέος. Οι πελάτες που ολοκληρώνουν τα μαθήματα οικονομικής διαχείρισης είναι καλύτερα εξοπλισμένοι για τον προϋπολογισμό, την εξοικονόμηση και τη χρήση πιστώσεων υπεύθυνα.
  • Μειωμένο άγχος μέσω της δομής ⁇ Έχοντας μια ουδέτερη αναθεώρηση των οικονομικών κομμάτων συχνά παρέχει συναισθηματική ανακούφιση και ένα συγκεκριμένο σχέδιο δράσης, μειώνοντας την ανησυχία για το μέλλον.
  • Πρόσβαση σε κοινοτικούς πόρους ⁇ Πολλοί οργανισμοί συνεργάζονται με τράπεζες τροφίμων, συμβούλους κατοικιών και κλινικές νομικής βοήθειας για να προσφέρουν υποστήριξη περιτυλίγματος που αντιμετωπίζει υποκείμενα ζητήματα όπως η ανεργία ή οι ιατρικές κρίσεις.

Μακροχρόνια Οικονομική Εκπαίδευση και Υποστήριξη

Τα οφέλη της συμβουλευτικής επεκτείνονται πολύ πέρα από την ίδια την υπόθεση πτώχευσης. Πολλοί μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί προσφέρουν συνεχή εργαστήρια, webinars, και ένα-ένα προπονητική για πρώην πελάτες. Θέματα περιλαμβάνουν την ανοικοδόμηση πίστωση μετά τη χρεοκοπία, εξοικονόμηση για ένα σπίτι, και την αποφυγή απάτες.

Πιστωτική Συμβουλευτική έναντι Σχεδίων Διαχείρισης Χρέους

Μια κοινή σύγχυση είναι η διαφορά μεταξύ της πιστωτικής συμβουλευτικής και ενός σχεδίου διαχείρισης χρέους (DMP). Η πιστωτική συμβουλευτική είναι μια εκπαιδευτική και συμβουλευτική υπηρεσία που βοηθά τους οφειλέτες να κατανοήσουν τις οικονομικές επιλογές τους. Ένα DMP είναι ένα δομημένο πρόγραμμα αποπληρωμής που ο σύμβουλος μπορεί να συστήσει αν η κατάσταση του οφειλέτη επιτρέπει.

Ενώ ένα DMP μπορεί να είναι μια εναλλακτική λύση πτώχευσης, δεν είναι υποχρεωτικό. Ο ρόλος του συμβούλου είναι να εξηγήσει τόσο τα οφέλη και τα μειονεκτήματα: DMPs συνήθως λαμβάνουν τρία έως πέντε χρόνια, περιορίζουν νέα πίστωση, και μπορεί να μην καλύπτουν όλους τους τύπους χρέους, όπως τα εξασφαλισμένα δάνεια ή το φορολογικό χρέος. Για τους οφειλέτες με σταθερό εισόδημα και διαχειρίσιμα επίπεδα χρέους, ένα DMP μπορεί να αποφύγει την πιστωτική ζημία και το δημόσιο ρεκόρ της πτώχευσης. Ωστόσο, για εκείνους με συντριπτική εξασφαλισμένη χρέος, νομικές αποφάσεις, ή μη κανονικό εισόδημα, πτώχευση μπορεί να είναι η μόνη ρεαλιστική επιλογή.

Κοινές Παρανοήσεις για την Πίστωση και την Πτώχευση

Εδώ είναι οι πιο επίμονες μύθοι, που διορθώνονται με τεκμηριωμένες πληροφορίες.

  • “Η πιστωτική συμβουλή θα βλάψει το πιστωτικό μου σκορ.” ⁇ Η ίδια η συμβουλευτική συνεδρία δεν εμφανίζεται σε πιστωτικές εκθέσεις. Η μόνη πιστωτική επίπτωση προέρχεται από την ενδεχόμενη κατάθεση πτώχευσης ή μια ειδοποίηση DMP εάν οι πιστωτές έχουν επαφή.
  • “Μη κερδοσκοπικό σημαίνει δωρεάν”. ⁇ Ενώ πολλοί οργανισμοί προσφέρουν δωρεάν αρχικές συνεδρίες, χρεώνουν ονομαστικά τέλη για πιστοποιητικά. Τα τέλη αυτά ρυθμίζονται και συχνά παραιτούνται για όσους δεν μπορούν να πληρώσουν, έτσι το κόστος δεν πρέπει να αποτελεί εμπόδιο.
  • “Μπορώ να παραλείψω τη συμβουλευτική εάν προσλάβω δικηγόρο.”[[LFT:1]] ⁇ Όχι. Ο νόμος απαιτεί προσωπική συμμετοχή, ανεξάρτητα από τη νομική εκπροσώπηση. Το πιστοποιητικό πρέπει να προέρχεται από εξουσιοδοτημένο οργανισμό DOJ, και οι δικηγόροι δεν μπορούν να ολοκληρώσουν τη συνεδρίαση για λογαριασμό των πελατών τους.
  • “Η διαδικτυακή συμβουλευτική είναι λιγότερο έγκυρη.” ⁇ Οι online και τηλεφωνικές συνεδρίες γίνονται αποδεκτές εφόσον εγκριθεί η υπηρεσία. Πολλοί αρχειοθέτες προτιμούν απομακρυσμένες επιλογές για ευκολία, και φέρουν το ίδιο βάρος με τις συνεδρίες σε πρόσωπο.
  • “Μόλις έχω το πιστοποιητικό, δεν χρειάζομαι το μάθημα εκπαίδευσης οφειλέτη.” ⁇ Και τα δύο βήματα είναι υποχρεωτικά. Παράλειψη του δεύτερου μαθήματος σημαίνει απαλλαγή, έτσι οι οφειλέτες πρέπει να συμπληρώσουν και τα δύο για να λάβουν το πλήρες όφελος της αποζημίωσης πτώχευσης.
  • “Μπορώ να κάνω και τα δύο μαθήματα σε μία συνεδρίαση”. ⁇ Όχι. Η συνεδρία προ-filing πρέπει να γίνει πριν από την κατάθεση. Η σειρά μαθημάτων μετά την εγγραφή μετά την κατάθεση. Δεν μπορεί να συνδυαστεί.

Συμπέρασμα

Η μη κερδοσκοπική πιστωτική συμβουλευτική δεν είναι γραφειοκρατική αλλά μια πραγματική ευκαιρία για οικονομική ανανέωση. Προσφέροντας αμερόληπτη ανάλυση, νομική συμμόρφωση και διαρκή εκπαίδευση, οι οργανισμοί αυτοί βοηθούν τους οφειλέτες να αντιμετωπίσουν την πτώχευση με τα μάτια ανοιχτά ⁇ μερικές φορές αποφεύγοντας την εντελώς. Καθώς προετοιμάζεστε για το δικό σας οικονομικό ταξίδι, αναζητήστε έναν αξιόπιστο, εξουσιοδοτημένο από το DOJ οργανισμό. Ο χρόνος που επενδύεται στη συμβουλευτική μπορεί να σώσει χρόνια λύπης και να θέσει το θεμέλιο για μια πιο σταθερή αύριο. Με την κατάλληλη καθοδήγηση, οι οφειλέτες μπορούν να αναδυθούν από οικονομική δυσφορία με τα εργαλεία και την εμπιστοσύνη που απαιτούνται για να οικοδομήσετε ένα ασφαλές οικονομικό μέλλον. Είτε αρχειοθετήσετε τελικά για πτώχευση ή βρείτε ένα διαφορετικό δρόμο, η γνώση και η υποστήριξη που κερδοσκοπική πιστωτική συμβουλευτική θα σας εξυπηρετήσει για μια ζωή.