Table of Contents

Κατανόηση του ρόλου των οργανισμών παροχής συμβουλών για την πτώχευση

Όταν άτομα ή επιχειρήσεις βρίσκονται θαμμένοι κάτω από συντριπτικό χρέος, η πτώχευση μπορεί να παρέχει μια νομική οδό για την οικονομική ανακούφιση. Ωστόσο, η διαδικασία δεν είναι τόσο απλή όσο η κατάθεση γραφειοκρατία. Στις περισσότερες δικαιοδοσίες, πτωχευτική νομοθεσία απαιτεί από τους οφειλέτες να ολοκληρώσουν την πιστωτική συμβουλευτική πριν από την υποβολή τους σε αρχείο. Πιστωτικές συμβουλευτικές υπηρεσίες είναι έμπιστοι διαμεσολαβητές που βοηθούν οφειλέτες να πλοηγηθούν σε αυτή την απαίτηση, προσφέροντας επίσης οικονομική εκπαίδευση, βοήθεια στον προϋπολογισμό, και εναλλακτικές λύσεις που μπορεί να κάνουν την πτώχευση περιττή.

Τι Είναι οι Φορείς Παροχής Συμβουλών Πιστωτικών;

Οι οργανισμοί παροχής συμβουλών σε πιστωτικές μονάδες είναι οργανισμοί ⁇ τυπικά μη κερδοσκοπικές οντότητες ⁇ που έχουν εγκριθεί από κυβερνητικές αρχές όπως το Πρόγραμμα Καταπιστευματοδόχων των ΗΠΑ ή το σχετικό πτωχευτικό δικαστήριο. Πρωταρχική αποστολή τους είναι να παρέχουν αντικειμενικές οικονομικές συμβουλές και εκπαίδευση στους καταναλωτές που αγωνίζονται με το χρέος. Σε αντίθεση με τις εταιρείες διακανονισμού χρέους, οι οργανισμοί παροχής πιστωτικών συμβουλών δεν διαπραγματεύονται άμεσα με τους πιστωτές για να μειώσουν τα υπόλοιπα. Αντ 'αυτού, βοηθούν τους πελάτες να αξιολογήσουν την οικονομική τους κατάσταση, να δημιουργήσουν ρεαλιστικούς προϋπολογισμούς, και να διερευνήσουν όλες τις διαθέσιμες επιλογές, συμπεριλαμβανομένων αλλά όχι περιορισμένων στην πτώχευση.

Πολλοί είναι διαπιστευμένοι από εθνικούς φορείς όπως το Εθνικό Ίδρυμα για τη Συμβουλευτική Πιστωτικής (NFCC) ή η Ένωση Ανεξάρτητων Φορέων Συμβουλευτικής για την Πίστωση Καταναλωτών (AICCCA). Η διαπίστευση εξασφαλίζει ότι ο οργανισμός ακολουθεί τις βέλτιστες πρακτικές της βιομηχανίας και ότι οι σύμβουλοι είναι πιστοποιημένοι και εκπαιδευμένοι για να χειρίζονται περίπλοκες οικονομικές υποθέσεις.

Ο Ρόλος της Πιστωτικής Συμβουλευτικής στην Προετοιμασία της Πτωχευτικής Πτώχευσης

Κάθε λειτουργία έχει σχεδιαστεί για να εξασφαλίζει ότι οι οφειλέτες λαμβάνουν ενημερωμένες αποφάσεις και συμμορφώνονται με τις νομικές απαιτήσεις.

Αξιολόγηση της οικονομικής κατάστασης

Πριν από οποιαδήποτε σύσταση μπορεί να γίνει, ένας σύμβουλος πίστωσης διεξάγει μια διεξοδική αξιολόγηση των εσόδων, εξόδων, χρεών και περιουσιακών στοιχείων του οφειλέτη. Αυτή η αξιολόγηση περιλαμβάνει συνήθως μια λεπτομερή αναθεώρηση του προϋπολογισμού, εξέταση των εκθέσεων καταναλωτικών πιστώσεων, και ανάλυση της ικανότητας του οφειλέτη να εξοφλήσει τα χρέη με την πάροδο του χρόνου. Ο στόχος είναι να προσδιορίσει τις βασικές αιτίες της οικονομικής δυσκολίας -είτε λόγω απώλειας εργασίας, ιατρικά έξοδα, διαζύγιο, ή κακές συνήθειες δαπανών -και να καθορίσει την καταλληλότερη πορεία δράσης.

Εκπαίδευση και χρηματοοικονομική βιβλιοδεσία

Οι οργανισμοί παρέχουν εκπαιδευτικό υλικό και ένα-ένα συνεδρίες που καλύπτουν τον προϋπολογισμό, την εξοικονόμηση, τη διαχείριση πιστώσεων, και τις στρατηγικές μείωσης του χρέους. Πολλοί προσφέρουν online μαθήματα και διαδραστικά εργαλεία για να βοηθήσουν τους οφειλέτες να χτίσουν μακροπρόθεσμες οικονομικές δεξιότητες. Αυτό το εκπαιδευτικό συστατικό είναι ζωτικής σημασίας, επειδή οι οφειλέτες που καταλαβαίνουν πώς να διαχειριστούν τα χρήματα είναι λιγότερο πιθανό να υποβάλουν και πάλι αίτηση πτώχευσης.

Ανάπτυξη Εναλλακτικών στην Πτώχευση

Ένα βασικό μέρος της συμβουλευτικής προ-προ-φιλοσοφίας είναι να διερευνήσει εναλλακτικές λύσεις έναντι της πτώχευσης. Ο σύμβουλος θα συζητήσει επιλογές όπως σχέδια διαχείρισης χρέους (DMPs), ενοποίηση χρέους, διαπραγμάτευση με τους πιστωτές, και αλλαγές τρόπου ζωής. Αν ένας οφειλέτης μπορεί να αποφύγει την πτώχευση μέσω ενός δομημένου σχεδίου αποπληρωμής, ο σύμβουλος θα βοηθήσει στο σχεδιασμό του. Τα σχέδια διαχείρισης χρέους περιλαμβάνουν την υπηρεσία διαπραγμάτευσης με χαμηλότερα επιτόκια ή παραιτούνται από τέλη με τους πιστωτές, και ο οφειλέτης κάνει μια ενιαία μηνιαία πληρωμή στον οργανισμό, η οποία διανέμει τα κεφάλαια. Αυτό μπορεί να είναι μια βιώσιμη εναλλακτική λύση για εκείνους με σταθερό εισόδημα αλλά υψηλό χρέος πιστωτικών καρτών.

Προ-φιλμολόγησης Προ-συμβουλή Απαίτηση

Στις περισσότερες περιπτώσεις πτώχευσης ⁇ συμπεριλαμβανομένων των κεφαλαίων 7 και 13 ⁇ οι χρεωγράφων πρέπει να ολοκληρώσουν μια εγκεκριμένη συνεδρία παροχής πιστωτικής συμβουλών εντός 180 ημερών πριν από την κατάθεση. Αυτή η συνεδρία είναι συνήθως ένας διορισμός μιας ώρας που διεξάγεται αυτοπροσώπως, μέσω τηλεφώνου ή μέσω διαδικτύου. Μετά την ολοκλήρωση, ο οργανισμός εκδίδει ένα πιστοποιητικό που πρέπει να συμπεριληφθεί στην αναφορά πτώχευσης. Χωρίς αυτό το πιστοποιητικό, το δικαστήριο θα απορρίψει την υπόθεση. Η απαίτηση παροχής συμβουλών υπάρχει για να εξασφαλίσει στους οφειλέτες πλήρη κατανόηση των επιπτώσεων της πτώχευσης και γνωρίζουν εναλλακτικές λύσεις μη πτώχευσης.

Καθοδήγηση και Εκπαίδευση Χρεωστών μετά τη Φιλτράρισμα

Μετά την κατάθεση για πτώχευση, οι οφειλέτες απαιτείται επίσης να ολοκληρώσουν ένα μάθημα εκπαίδευσης οφειλέτη πριν από τη λήψη απαλλαγής. Αυτό το μάθημα είναι ξεχωριστό από την προ-φιλοσοφική συμβουλευτική και επικεντρώνεται στις δεξιότητες οικονομικής διαχείρισης, την αποκατάσταση των πιστώσεων, και την αποφυγή μελλοντικών προβλημάτων χρέους. Πολλοί οργανισμοί παροχής πιστωτικών συμβουλών προσφέρουν και τις δύο υπηρεσίες, παρέχοντας συνέχεια της φροντίδας.

Νομικές απαιτήσεις και χρονοδιάγραμμα

Για το λόγο αυτό, ο χρόνος της πιστωτικής συμβουλευτικής είναι αυστηρά ρυθμισμένη. Το παράθυρο 180 ημερών σημαίνει ότι οι οφειλέτες δεν μπορούν να ολοκληρώσουν τη συμβουλευτική πολύ εκ των προτέρων και στη συνέχεια να υποβάλουν αίτηση για την άρση της απαίτησης παροχής συμβουλών, όπως και η παροχή συμβουλών πολύ κοντά στην ημερομηνία κατάθεσης πρέπει να επιτρέψει την υποβολή του πιστοποιητικού με την αναφορά. Σε περιπτώσεις που υπάρχουν ακραίες περιστάσεις ⁇ όπως η πώληση σε εκκρεμή κατάσχεση ⁇ οι χρεώπτες μπορούν να ζητήσουν απαλλαγή από τη συμβουλευτική απαίτηση, αλλά σπάνια χορηγούνται τέτοιες απαλλαγές.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι η απαίτηση συμβουλευτικής ισχύει τόσο για τους μεμονωμένους οφειλέτες όσο και για τους κοινούς αρχειοθετές (γάμους). Κάθε σύζυγος πρέπει να ολοκληρώσει τη δική του συνεδρία συμβουλευτικής και να λάβει το δικό του πιστοποιητικό, αν και μπορούν να παρακολουθήσουν μαζί αν το επιτρέπει ο οργανισμός. Το κόστος της προ-σχολικής συμβουλευτικής είναι γενικά χαμηλό, συχνά μεταξύ 10 και 50 δολάρια, και πολλοί οργανισμοί προσφέρουν απαλλαγές από την αμοιβή για όσους δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά την αμοιβή.

Για το Κεφάλαιο 7, το μάθημα πρέπει να ολοκληρωθεί εντός 45 ημερών από την πρώτη συνεδρίαση των πιστωτών. Για το Κεφάλαιο 13, πρέπει να ολοκληρωθεί πριν από την τελική πληρωμή.

Η Προ-φιλοσοφική Συμβουλευτική Σύνοδος: Τι Πρέπει να Αναμένουν οι Παρατηρητές

Μια τυπική συνεδρία πιστωτική συμβουλευτική διαρκεί περίπου 60 έως 90 λεπτά. Κατά τη διάρκεια αυτού του χρόνου, ο σύμβουλος εξετάζει το εισόδημα του οφειλέτη, τα έξοδα, τα χρέη, και τους οικονομικούς στόχους. Ο σύμβουλος θα τρέξει επίσης μια πιστωτική έκθεση για να εξασφαλίσει όλα τα χρέη και λογαριασμούς είναι λογιστικοί. Online συνεδρίες είναι κοινές και επιτρέπουν στους οφειλέτες να ολοκληρώσουν την απαίτηση από το σπίτι, αλλά μερικοί προτιμούν τις συναντήσεις στο πρόσωπο για μια πιο εξατομικευμένη εμπειρία. Ανεξάρτητα από τη μορφή, ο σύμβουλος πρέπει να παραμείνει αμερόληπτος και να μην πιέσει κάποιο συγκεκριμένο προϊόν ή υπηρεσία.

Τα θέματα που καλύπτονται κατά τη διάρκεια της συνόδου περιλαμβάνουν:

  • Επανεξέταση των τρεχόντων δημοσιονομικών καταστάσεων και των δαπανών του οφειλέτη
  • Επεξήγηση των κεφαλαίων πτώχευσης (7 έναντι 13) και των συνεπειών τους
  • Συζήτηση εναλλακτικών λύσεων όπως σχέδια διαχείρισης χρέους, τροποποιήσεις δανείων, ή προγράμματα παροχής πιστωτικών συμβουλών
  • Ανάλυση της ικανότητας του οφειλέτη να αποπληρώσει χρέη άνω των 3-5 ετών
  • Πληροφορίες σχετικά με το πώς η πτώχευση επηρεάζει τα αποτελέσματα της πίστωσης, τη διατήρηση ακινήτων και το μελλοντικό δανεισμό

Αν η πτώχευση συνιστάται, ο οφειλέτης πρέπει να συμβουλευτεί ακόμη έναν δικηγόρο πτώχευσης για να καταθέσει την υπόθεση. Ο πιστωτικός σύμβουλος δεν παρέχει νομικές συμβουλές, αλλά μπορεί να παραπέμψει τους οφειλέτες σε πόρους νομικής βοήθειας ή σε δικηγόρους υπέρ του bono.

Εναλλακτικές λύσεις στην πτώχευση: Σχέδια διαχείρισης χρέους

Μια από τις πιο κοινές εναλλακτικές λύσεις που συζητούνται κατά τη διάρκεια της παροχής συμβουλών σε πιστωτικό επίπεδο είναι ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους (DMP). Ένα DMP είναι ένα δομημένο σχέδιο αποπληρωμής που ενοποιεί τα μη εξασφαλισμένα χρέη (όπως πιστωτικές κάρτες, ιατρικά χαρτονομίσματα, και προσωπικά δάνεια) σε μια ενιαία μηνιαία πληρωμή. Ο οργανισμός παροχής συμβουλών σε πιστωτική διαπραγματεύεται με τους πιστωτές για να μειώσει τα επιτόκια, να παραιτηθεί από τις καθυστερήσεις τέλη, και να ορίσει ένα χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής -συνήθως 3 έως 5 χρόνια. Ο οφειλέτης κάνει πληρωμές προς τον οργανισμό, η οποία διανέμει τα κεφάλαια στους πιστωτές.

Τα οφέλη ενός DMP περιλαμβάνουν:

  • Εφάπαξ, προβλέψιμη μηνιαία πληρωμή
  • Μειωμένα επιτόκια που μπορούν να εξοικονομήσουν χιλιάδες δολάρια με την πάροδο του χρόνου
  • Κανένα αρνητικό σήμα στην πιστωτική έκθεση πέραν της ίδιας της εγγραφής
  • Επαγγελματική υποστήριξη και λογοδοσία

Ωστόσο, τα DMP δεν είναι κατάλληλα για όλους. Συνήθως απαιτούν από τον οφειλέτη να έχει ένα σταθερό εισόδημα και να συμφωνήσει να σταματήσει να χρησιμοποιεί πιστωτικές κάρτες. Αν ένας οφειλέτης δεν μπορεί να αντέξει την μηνιαία πληρωμή ακόμη και με μειωμένους τόκους, η πτώχευση μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή. Επιπλέον, τα DMP δεν καλύπτουν εξασφαλισμένα χρέη όπως υποθήκες ή φοιτητικά δάνεια.

Άλλες εναλλακτικές λύσεις περιλαμβάνουν τις άτυπες διαπραγματεύσεις πιστωτών, τα δάνεια εξυγίανσης χρέους και τις επιλογές πτώχευσης.

Επιλογή ενός Φορέα Πιστωτικής Συμβουλευτικής

Οι Ομολογητές πρέπει να επιλέξουν έναν οργανισμό εγκεκριμένο από το Πρόγραμμα του Ελεγκτή των ΗΠΑ ή το αρμόδιο δικαστήριο πτώχευσης για να εξασφαλίσουν την αποδοχή του πιστοποιητικού. Ένας κατάλογος εγκεκριμένων οργανισμών είναι διαθέσιμος στην ιστοσελίδα Τμήμα Δικαιοσύνης[[LFT:1]]]. Πέρα από την έγκριση, υπάρχουν αρκετοί παράγοντες που πρέπει να εξεταστούν:

Διαπίστευση και καθεστώς έγκρισης

Αναζητήστε για οργανισμούς που είναι διαπιστευμένοι από εθνικούς οργανισμούς, όπως η NFCC ή AICCCA. Διαπίστευση σημαίνει ότι ο οργανισμός τηρεί αυστηρά ηθικά πρότυπα και υπόκειται σε τακτικούς ελέγχους. Επίσης, επαληθεύστε ότι ο οργανισμός έχει εγκριθεί τόσο για την προ-προ-προ-προ-προγραμματισμού και μαθήματα εκπαίδευσης οφειλετών στο κράτος σας.

Κόστος υπηρεσιών

Προ-προ-προκαταβολής αμοιβές συμβουλευτικής καλύπτονται από το νόμο, αλλά ορισμένες υπηρεσίες χρεώνουν περισσότερο από άλλους. Το μέσο κόστος είναι $ 10 έως $ 50. Πολλές υπηρεσίες προσφέρουν απαλλαγές από τέλη για άτομα χαμηλού εισοδήματος. Να είστε επιφυλακτικοί των οργανισμών που απαιτούν υψηλά προκαταβολικά τέλη ή χρέωση για υπηρεσίες που θα πρέπει να είναι δωρεάν.

Διαθεσιμότητα In-Person, Τηλέφωνο, και Online Επιλογές

Μερικοί οφειλέτες προτιμούν την ευκολία των online συνεδριών, ενώ άλλοι χρειάζονται την προσωπική επαφή της συμβουλευτικής προσωπικού προσώπου. Επιλέξτε ένα πρακτορείο που προσφέρει τη μορφή που είστε άνετα με. Επίσης ελέγξτε ότι το πρακτορείο παρέχει υπηρεσίες στη γλώσσα σας και ότι οι σύμβουλοι είναι διαθέσιμοι κατά τη διάρκεια ωρών που εργάζονται για το πρόγραμμά σας.

Φήμες και κριτικές

Ελέγξτε τις κριτικές των καταναλωτών σε αξιόπιστες ιστοσελίδες, όπως το καλύτερο επιχειρηματικό γραφείο ή φόρουμ καταναλωτών. Ψάξτε για καταγγελίες σχετικά με κρυμμένα τέλη, πιεστικές τακτικές πωλήσεων, ή αποτυχία να παρέχουν πιστοποιητικά σε εύθετο χρόνο.

Κόκκινες Σημαίες για να Αποφύγετε

Μείνε μακριά από τις υπηρεσίες που:

  • Εγγύηση για τη μείωση όλων των χρεών ή την αποφυγή της πτώχευσης εξ ολοκλήρου
  • Να σας πιέσει να εγγραφείτε σε ένα DMP πριν ολοκληρώσετε μια πλήρη οικονομική αξιολόγηση
  • Ζητήστε πληρωμή πριν από την παροχή τυχόν συμβουλών
  • Ισχυρίζονται ότι μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις ή τις μηνύσεις των πιστωτών αμέσως
  • Μη παροχή σαφών γραπτών συμφωνιών ή προκαταβολικών τελών

Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC) παρέχει έναν χρήσιμο οδηγό με τίτλο Επιλέγοντας έναν Σύμβουλο Πιστωτικών [[LFT:1]] που περιγράφει τι πρέπει να αναζητούν οι καταναλωτές και τι να αποφεύγουν.

Μετα-φιλοσοφία Οικονομική Εκπαίδευση: Το μάθημα εκπαίδευσης του οφειλέτη

Μετά την κατάθεση για πτώχευση, οι οφειλέτες πρέπει να ολοκληρώσουν μια δεύτερη εκπαιδευτική απαίτηση: το μάθημα εκπαίδευσης οφειλέτη. Αυτό το μάθημα επικεντρώνεται στην προσωπική οικονομική διαχείριση, συμπεριλαμβανομένης της κατάρτισης προϋπολογισμού, χρησιμοποιώντας την πίστωση σοφά, και την ανοικοδόμηση ενός θετικού ιστορικού πίστωσης. Είναι συνήθως δύο ώρες και μπορεί να ολοκληρωθεί online, μέσω τηλεφώνου, ή αυτοπροσώπως. Η ίδια υπηρεσία που παρείχε συμβουλές προ-filing προσφέρει συχνά το μάθημα εκπαίδευσης οφειλέτη, αλλά οι οφειλέτες είναι ελεύθεροι να επιλέξουν έναν διαφορετικό εγκεκριμένο πάροχο.

Το πιστοποιητικό ολοκλήρωσης πρέπει να κατατεθεί στο δικαστήριο για να λάβει απαλλαγή. Για τις περιπτώσεις του κεφαλαίου 7, το πιστοποιητικό οφείλεται εντός 45 ημερών από την πρώτη συνεδρίαση των πιστωτών. Για το κεφάλαιο 13, πρέπει να κατατεθεί πριν από την τελική πληρωμή. Το κόστος του μαθήματος κυμαίνεται από $ 10 έως $ 50, με τις απαλλαγές από τέλη διαθέσιμες για όσους πληρούν τις προϋποθέσεις. Το περιεχόμενο του μαθήματος περιλαμβάνει θέματα όπως:

  • Καθορισμός οικονομικών στόχων και δημιουργία προϋπολογισμού
  • Κατανόηση των πιστωτικών εκθέσεων και των βαθμολογιών
  • Στρατηγικές για την εξοικονόμηση και την επένδυση
  • Πώς να αποφύγετε πρακτικές αρπακτικού δανεισμού
  • Προγραμματισμός μεγάλων δαπανών όπως στέγαση και εκπαίδευση

Η ολοκλήρωση αυτού του μαθήματος είναι ένα υποχρεωτικό βήμα για κάθε οφειλέτη που θέλει να εξοφληθούν τα χρέη του.

Κοινές Παρανοήσεις για την Πιστωτική Συμβουλευτική

Πολλοί άνθρωποι συγχέουν την παροχή πιστωτικών συμβουλών με υπηρεσίες εκκαθάρισης χρέους ή εξυγίανσης χρέους.

  • Η πιστωτική συμβουλευτική είναι εκπαιδευτική, όχι διαπραγματευτική υπηρεσία. Ενώ οι σύμβουλοι μπορεί να βοηθήσουν στη δημιουργία DMPs, η κύρια εστίαση είναι στη διδασκαλία μακροπρόθεσμων οικονομικών συνηθειών. Οι εταιρείες διακανονισμού χρέους, από την άλλη πλευρά, προσπαθούν να μειώσουν το βασικό ποσό που οφείλεται μέσω των εφάπαξ διακανονισμούς, οι οποίες μπορούν να βλάψουν τις πιστωτικές επιδόσεις και να οδηγήσουν σε φορολογικές υποχρεώσεις.
  • Η παροχή πιστωτικής συμβουλών δεν σταματά αμέσως τις κλήσεις είσπραξης. Η εγγραφή σε ένα DMP μπορεί να οδηγήσει τους πιστωτές να σταματήσουν να καλούν επειδή γίνονται πληρωμές, αλλά η παροχή συμβουλών από μόνη της δεν σταματά τη δραστηριότητα είσπραξης.
  • Η πιστωτική συμβουλευτική δεν επισκευάζει την πίστωση σε μια νύχτα. Ο σύμβουλος παρέχει καθοδήγηση για τη βελτίωση της πίστωσης με την πάροδο του χρόνου, αλλά κανένας οργανισμός δεν μπορεί νομικά να αφαιρέσει ακριβείς αρνητικές πληροφορίες από μια πιστωτική έκθεση.
  • Η πτώχευση δεν είναι η μόνη επιλογή. Πολλοί οφειλέτες πιστεύουν ότι πρέπει να καταθέσουν αίτηση πτώχευσης επειδή είναι καταβεβλημένοι, αλλά η παροχή πιστωτικής συμβουλής συχνά αποκαλύπτει ότι ένα δάνειο σταθεροποίησης χρέους, ή η προσαρμογή του προϋπολογισμού μπορεί να λύσει το πρόβλημα χωρίς δικαστική κατάθεση.

Συμπέρασμα

Οι οργανισμοί παροχής συμβουλών πιστώσεων διαδραματίζουν απαραίτητο ρόλο στην προετοιμασία πτώχευσης. Βοηθούν τους οφειλέτες να αξιολογήσουν την οικονομική τους κατάσταση, να εκπληρώσουν τις νομικές απαιτήσεις και να λάβουν ενημερωμένες αποφάσεις για το αν θα υποβάλουν αίτηση πτώχευσης ή να επιδιώξουν εναλλακτική λύση. Με την παροχή συμβουλών πριν από την εγγραφή και μετά την εγγραφή της εκπαίδευσης των οφειλετών, οι οργανισμοί αυτοί καθοδηγούν τα άτομα και τις οικογένειες προς την οικονομική ανάκαμψη και σταθερότητα.