Table of Contents

Κατανόηση της Πτώχευσης ως Στρατηγικής Δημοσιονομικής Απόφασης

Η αποκήρυξη της πτώχευσης φέρει ένα βαρύ στίγμα σε πολλούς κύκλους, συχνά θεωρείται ως προσωπική αποτυχία ή μια τελευταία προσπάθεια από εκείνους που έχουν κακοδιαχειριστεί τα οικονομικά τους. Αυτή η αντίληψη, ωστόσο, παραβλέπει τη δομημένη ανακούφιση που παρέχει ο πτωχευτικός νόμος σε έντιμους οφειλέτες που έχουν αντιμετωπίσει ανυπέρβλητα οικονομικά εμπόδια. Το νομικό πλαίσιο που περιβάλλει την πτώχευση υπάρχει ακριβώς επειδή η οικονομική δυσχέρεια μπορεί να πλήξει οποιονδήποτε μέσω απώλειας εργασίας, ιατρικών επειγόντων περιστατικών, διαζυγίου ή πτώσεων επιχειρήσεων. Αντί να αντιπροσωπεύει ένα τελικό σημείο, η πτώχευση μπορεί να χρησιμεύσει ως ένα ρυθμισμένο, δικαστικό σύστημα επαναφοράς που επιτρέπει σε άτομα και επιχειρήσεις να ανακτήσουν τα ίχνη τους. Όταν προσεγγίζεται με σαφή κατανόηση των συνεπειών της και δέσμευση για οικονομική πειθαρχία μετά, η πτώχευση προσφέρει απτά μακροπρόθεσμα οφέλη που επεκτείνονται πολύ πέρα από την άμεση παύση των κλήσεων πιστωτών. \" διαδικασία αναγκάζει μια ολοκληρωμένη επανεξέταση της οικονομικής κατάστασης των one&quo, συχνά αποκαλύπτοντας τα πρότυπα δαπανών και τις δομές χρέους που συνέβαλαν στην κρίση, και παρέχει μια δομημένη πορεία προς την ανάκαμψη που θα ήταν δύσκολη να επιτευχθεί μόνο μέσω μιας άτυπης διαχείρισης του χρέους, η οποία θα αποτελέσει ισχυρότερη, διότι η οικονομική κρίση

Η Κύρια Μηχανική της Πτώχευσης

Η πτώχευση είναι μια ομοσπονδιακή νομική διαδικασία που διέπεται από τον Κώδικα Πτωχευτικής Πτώχευσης των Ηνωμένων Πολιτειών, που έχει σχεδιαστεί για να δώσει στα άτομα και τις επιχειρήσεις μια νέα αρχή, ενώ τη μεταχείριση των πιστωτών δίκαια. Όταν ένας οφειλέτης αρχεία, μια αυτόματη διαμονή αμέσως πηγαίνει σε ισχύ, ανακόπτοντας σχεδόν όλες τις δραστηριότητες συλλογής, συμπεριλαμβανομένων των μηνύσεων, γαρνίρισμα μισθών, τηλεφωνικές κλήσεις, και διαδικασίες κατάσχεσης.

Οι δύο πιο κοινές καταγραφές πτώχευσης των καταναλωτών είναι τα κεφάλαια 7 και 13, καθένα από τα οποία εξυπηρετεί διαφορετικές οικονομικές συνθήκες και προσφέρει διακριτά πλεονεκτήματα. \" κατανόηση ποιο κεφάλαιο ισχύει για μια δεδομένη κατάσταση είναι κρίσιμη για τη μεγιστοποίηση των μακροπρόθεσμων οφελών της κατάθεσης.

Κεφάλαιο 7 Πτώχευση

Το κεφάλαιο 7, που συχνά ονομάζεται πτώχευση εκκαθάρισης, περιλαμβάνει την πώληση μη απαλλασσόμενων περιουσιακών στοιχείων από έναν διορισμένο από το δικαστήριο εντολοδόχο για την πληρωμή πιστωτών. Στην πράξη, ωστόσο, οι περισσότεροι αρχειοθέτες δεν χάνουν οποιαδήποτε περιουσία επειδή οι νόμοι περί κρατικών και ομοσπονδιακών εξαιρέσεων προστατεύουν τα ουσιώδη περιουσιακά στοιχεία όπως ρούχα, οικιακά αγαθά, συνταξιοδοτικοί λογαριασμοί, ένα μέρος των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι, και ένα όχημα μέχρι μια ορισμένη αξία. Τα μη εξασφαλισμένα χρέη όπως τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, οι λογαριασμοί ιατρικών, τα προσωπικά δάνεια και οι οφειλές κοινής ωφέλειας αποδεσμεύονται, δηλαδή ο οφειλέτης δεν έχει περαιτέρω νομική υποχρέωση να τα πληρώσει. \" όλη διαδικασία συνήθως ολοκληρώνεται μέσα σε τρεις έως έξι μήνες, καθιστώντας την ταχύτερη διαδρομή προς την ανακούφιση του χρέους. Το κεφάλαιο 7 είναι καταλληλότερο για άτομα με περιορισμένο εισόδημα που δεν έχουν τα μέσα για την αποπληρωμή των χρεών τους μέσω ενός πολυετούς σχεδίου αποπληρωμής.

Κεφάλαιο 13 Πτώχευση

Το κεφάλαιο 13 λειτουργεί ως αναδιοργανωτική πτώχευση για άτομα με κανονικό εισόδημα. Αντί να ρευστοποιεί περιουσιακά στοιχεία, ο οφειλέτης προτείνει ένα σχέδιο αποπληρωμής διάρκειας τριών έως πέντε ετών, κατά τη διάρκεια του οποίου πραγματοποιούν μηνιαίες πληρωμές σε έναν εντολοδόχο που διανέμει κεφάλαια σε πιστωτές. Στο τέλος του σχεδίου, κάθε εναπομένουσα ρευστοποιήσιμη οφειλή εξαλείφεται. Το κεφάλαιο 13 είναι ιδιαίτερα χρήσιμο για άτομα που θέλουν να καλύψουν τις πληρωμές υποθηκών ή αυτοκινήτων, να προστατεύουν μη απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία που θα έχαναν στο κεφάλαιο 7, ή να αντιμετωπίσουν χρέη που δεν είναι πληρωτέα στο κεφάλαιο 7, όπως ορισμένες φορολογικές υποχρεώσεις.

Κεφάλαιο 11 για επιχειρήσεις και άτομα υψηλού δικτύου

Το κεφάλαιο 11 επιτρέπει στον οφειλέτη να συνεχίσει να λειτουργεί, ενώ αναπτύσσει ένα σχέδιο αναδιάρθρωσης των χρεών και αναδεικνύεται ως βιώσιμη οντότητα. Το κεφάλαιο αυτό χρησιμοποιήθηκε με επιτυχία από μεγάλες εταιρείες για να ρίξει βαριές συμβάσεις και φορτία χρέους, ενώ διατηρεί τις εργασίες και τις θέσεις εργασίας. Για τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων, κεφάλαιο 11 Υποκεφάλαιο V, που θεσπίστηκε ως μέρος του νόμου για την αναδιάρθρωση μικρών επιχειρήσεων, παρέχει μια εξορθολογισμένη, πιο προσιτή διαδρομή για την αναδιάρθρωση που διατηρεί την αξία των επιχειρήσεων και τα προσωπικά περιουσιακά στοιχεία.

Άμεση ανακούφιση και η αυτόματη παραμονή

Τη στιγμή που κατατίθεται αίτηση πτώχευσης, η αυτόματη παραμονή κάτω των 11 U.S.C. § 362 αρχίζει να ισχύει, παρέχοντας μια από τις πιο ισχυρές προστασία που διατίθενται στο αμερικανικό δίκαιο. Αυτή η διαταγή σταματά αμέσως όλες τις προσπάθειες είσπραξης, συμπεριλαμβανομένων των πωλήσεων κατασχέσεων, τις επανακατασχέσεις οχημάτων, τις διαδικασίες εκδίωξης, τις γαρνίψεις μισθών, και τις αγωγές είσπραξης χρεών. Οι πιστωτές που παραβιάζουν την αυτόματη διαμονή μπορούν να κρατηθούν σε περιφρόνηση του δικαστηρίου και να διαταχθούν να καταβάλουν αποζημιώσεις, συμπεριλαμβανομένων των δικηγόρων’ αμοιβές και, σε ορισμένες περιπτώσεις, τιμωρητικές αποζημιώσεις.

Για τα άτομα που αντιμετωπίζουν κατασχέσεις, η αυτόματη διαμονή μπορεί να σταματήσει μια πώληση προγραμματισμένη για την ίδια ημέρα, παρέχοντας χρόνο για να διαπραγματευτεί μια τροποποίηση του δανείου ή να καλύψει τις πληρωμές μέσω ενός σχεδίου Κεφάλαιο 13. Για όσους ασχολούνται με τη γαρνίρισμα των μισθών, η διαμονή αποκαθιστά αμέσως το πλήρες εισόδημα, το οποίο μπορεί να ανακατευθύνεται προς τα απαραίτητα έξοδα διαβίωσης και τις αποταμιεύσεις.

Απαλλαγή χρέους και η Νέα Έναρξη

Όταν ένα χρέος αποδεσμεύεται, ο πιστωτής είναι μόνιμα αποκλεισμένος από την προσπάθεια να το εισπράξει, και ο οφειλέτης απελευθερώνεται από οποιαδήποτε προσωπική ευθύνη. Για τους περισσότερους καταναλωτές αρχειοθέτες, το πεδίο της απαλλαγής είναι ευρύ και περιλαμβάνει το χρέος πιστωτικών καρτών, ιατρικό χρέος, προσωπικά δάνεια, λογαριασμούς χρησιμότητας, παρελθόν-υποχρεωτικό ενοίκιο, και ορισμένα είδη των χρεών κρίσης.

Τα φοιτητικά δάνεια είναι διαβόητα δύσκολο να αποπληρωθούν και απαιτούν μια ξεχωριστή διαδικασία αντίπαλου που να αποδεικνύει αδικαιολόγητη ταλαιπωρία υπό το τεστ Brunner. Η υποστήριξη παιδιών, διατροφή, τα περισσότερα φορολογικά χρέη, και τα χρέη που προκύπτουν από απάτη ή εκούσια παράπτωμα επιζούν επίσης πτώχευση. Ωστόσο, για τη συντριπτική πλειοψηφία των αρχειοθέτων που κατακλύζονται από το μη εξασφαλισμένο καταναλωτικό χρέος, η απαλλαγή εξαλείφει τις ίδιες τις υποχρεώσεις που κατέστησαν αδύνατη την οικονομική ανάκαμψη.

Το δόγμα της πτώχευσης αναγνωρίζει ότι η επιβολή των ατόμων να εργάζονται επ' αόριστον υπό την κατάρρευση του χρέους δεν εξυπηρετεί ούτε τον οφειλέτη ούτε την κοινωνία. Όταν οι οφειλέτες αναδύονται από την πτώχευση χωρίς υποχρεώσεις που δεν είναι διαχειρίσιμες, μπορούν να επανεισέλθουν στην οικονομία ως παραγωγικοί συμμετέχοντες, κερδίζοντας εισόδημα, πληρώνοντας φόρους και συμβάλλοντας στην οικονομική ανάπτυξη.

Τα Μακροχρόνια Οικονομικά Οφέλη της Διακηρύξεως Χρεωκοπίας

Ενώ η άμεση ανακούφιση της αυτόματης διαμονής και της απαλλαγής είναι καλά καταληπτή, τα μακροπρόθεσμα οικονομικά οφέλη της πτώχευσης συχνά υποτιμούνται. Όταν εξεταστεί μέσω ενός πολυετούς φακού, η πτώχευση μπορεί να δημιουργήσει συνθήκες που οδηγούν σε ισχυρότερη οικονομική υγεία από ό, τι θα ήταν δυνατόν κάτω από το βάρος του μη διαχειρίσιμου χρέους.

Ανάκτηση και τροχοπέδη πιστωτικών αποτελεσμάτων

Η κοινή αντίληψη είναι ότι η πτώχευση καταστρέφει τα αποτελέσματα των πιστωτικών. Ενώ είναι αλήθεια ότι μια κατάθεση πτώχευσης προκαλεί μια σημαντική βραχυπρόθεσμη πτώση συνήθως κυμαινόμενο από 130 σε 240 βαθμούς για ένα αρχείο με μια προηγουμένως καλή βαθμολογία, η τροχιά της ανάκτησης είναι συχνά καλύτερη από την εναλλακτική της συνεχιζόμενης εγκληματικότητας. Ένας αρχειογράφος που προκύπτει από την πτώχευση με καθαρό σχιστόλιθο και δεν απαλλάσσεται χρέος είναι σε μια θεμελιωδώς διαφορετική θέση από ό, τι κάποιος που συνεχίζει να μεταφέρει τις μέγιστες πιστωτικές κάρτες, τις χαμένες πληρωμές, τις χρεώσεις-offs, και τις συλλογές. Μελέτες της πιστωτικής συμπεριφοράς δείχνουν ότι η μέση βαθμολογία πίστωσης δύο χρόνια μετά από μια απαλλαγή Κεφάλαιο 7 είναι περίπου 620, και πολλοί αρχειοθέτες φθάνουν το 660-720 εύρος μέσα σε τρία έως πέντε χρόνια από επιμελή ανοικοδόμηση. Σε αντίθεση, ένας οφειλέτης που αποφεύγει τη χρεοκοπία, αλλά συνεχίζει να αγωνίζεται μπορεί να δει το σκορ τους επιδεινώνεται περαιτέρω κατά τη διάρκεια αρκετών ετών, καθώς η καθυστέρηση των πληρωμών και τα χρέη να πάνε σε συλλογές, χωρίς σαφή θέση στο τέλος.

Πρόσβαση σε χαμηλότερες τιμές επιτοκίου

Ένας οφειλέτης που μεταφέρει $20.000 σε χρέος πιστωτικών καρτών στο 22% ετήσιο τόκο πληρώνει πάνω από $4,400 ετησίως σε τόκους και μόνο, συχνά κάνοντας μόνο ελάχιστες πληρωμές που με το ζόρι μειώνουν το κεφάλαιο. Η πτώχευση εξαλείφει αυτό το χρέος εξ ολοκλήρου, αντικαθιστώντας ένα υψηλό επιτόκιο επιβάρυνση με ένα καθαρό οικονομικό σχιστόλιθο. Καθώς η πίστωση ανακάμπτει κατά τα επόμενα χρόνια, ο πρώην αρχειοθέτης μπορεί να πληροί τις προϋποθέσεις για δάνεια και πιστωτικές κάρτες με κανονικά επιτόκια και όχι τα τιμολόγια της χρηματικής υποτίμησης που θα μπορούσαν να αντιμετωπίσουν πριν από την κατάθεση. Αυτό μεταφράζεται άμεσα σε χαμηλότερο κόστος δανεισμού για τα δάνεια αυτοκινήτων, υποθήκες και προσωπικές πιστώσεις, εξοικονομώντας χιλιάδες δολάρια με το χρόνο.

Βελτιωμένη ταμειακή ροή και εξοικονόμηση ικανότητας

Ένας οφειλέτης που πλήρωνε $1,200 το μήνα προς πιστωτικές κάρτες, ιατρικούς λογαριασμούς, και προσωπικά δάνεια ξαφνικά έχει ότι τα χρήματα που διατίθενται για άλλους σκοπούς. Το μοναδικό πιο αποτελεσματικό εργαλείο οικοδόμησης πλούτου που είναι διαθέσιμο στα περισσότερα νοικοκυριά είναι μια θετική ροή μετρητών που επιτρέπει τη συνεπή εξοικονόμηση και τις επενδύσεις. Η πτώχευση αφαιρεί την υπηρεσία χρέους που εμπόδισε αυτό για χρόνια ή δεκαετίες. Με πειθαρχημένη δημοσιονομική διαχείριση, τα ίδια κεφάλαια που μια φορά εξυπηρετείται το χρέος μπορεί να ανακατευθύνεται προς ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, εισφορές συνταξιοδότησης, μια προκαταβολή σε ένα σπίτι, ή την εκπαίδευση. Σε μια δεκαετία, η ανατοκιστική επίδραση της ανακατευθύνεται ταμειακή ροή μπορεί να ανέρχεται σε εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια σε συσσωρευμένο πλούτο.

Χρηματοοικονομική Πειθαρχία και Διαρθρωτικές Αλλαγές

Η διαδικασία πτώχευσης, ιδιαίτερα οι απαιτήσεις πιστωτικής συμβουλευτικής και οφειλετών που ορίζονται από το νόμο, αναγκάζει μια δομημένη εξέταση των συνηθειών δαπανών, τον προϋπολογισμό, και τον οικονομικό σχεδιασμό. Ενώ αυτή η εκπαίδευση από μόνη της δεν εγγυάται καλύτερη συμπεριφορά, πολλοί αρχειοθέτες αναφέρουν ότι η εμπειρία της πτώχευσης άλλαξε ριζικά τη σχέση τους με τα χρήματα. Η νομική απαίτηση για την ολοκλήρωση ενός προ-προ-προ-προ-προ-προ-διαγραφής μαθήματα πιστωτικής συμβουλευτικής και ένα πρόγραμμα οικονομικής διαχείρισης πριν-απόρριψης παρέχει πρακτικά εργαλεία για την κατάρτιση του προϋπολογισμού, την εξοικονόμηση και τη χρήση πιστώσεων υπεύθυνα. Σε συνδυασμό με τη βιωμένη εμπειρία της οικονομικής κρίσης και ανάκαμψης, αυτή η εκπαίδευση μπορεί να προκαλέσει μόνιμη αλλαγή συμπεριφοράς που αποτρέπει μελλοντικά προβλήματα χρέους.

Προστασία του μελλοντικού εισοδήματος και των περιουσιακών στοιχείων

Ένα από τα λιγότερο προφανή μακροπρόθεσμα οφέλη της πτώχευσης είναι η προστασία που παρέχει για το μέλλον εισόδημα και περιουσιακά στοιχεία. Χωρίς την προστασία της πτώχευσης, ένας οφειλέτης με σημαντικό μη εξασφαλισμένο χρέος αντιμετωπίζει την προοπτική των μηνύσεων, των αποφάσεων, των επιδόσεων μισθών, και των εισφορών τραπεζικού λογαριασμού που μπορεί να συνεχιστεί για χρόνια. Σε πολλά κράτη, οι πιστωτές της κρίσης μπορούν να επιβάλουν είσπραξη για μια δεκαετία ή περισσότερο, με τη δυνατότητα ανανέωσης. Αυτό σημαίνει ότι μελλοντικά έσοδα, επιστροφές φόρων, κληρονομίες, και απόκτηση περιουσιακών στοιχείων θα μπορούσε να υπόκειται σε κατάσχεση.

Η απαλλαγή από την πτώχευση εξαλείφει οριστικά αυτή την απειλή. Μόλις χορηγηθεί απαλλαγή, οι πιστωτές δεν μπορούν να φτάσουν τους μελλοντικούς μισθούς, τραπεζικούς λογαριασμούς ή περιουσιακά στοιχεία που αποκτά ο οφειλέτης μετά την κατάθεση. \" προστασία αυτή επιτρέπει στον οφειλέτη να χτίσει πλούτο χωρίς τη σκιά των προηγούμενων χρεών που κρέμονται πάνω από κάθε οικονομική απόφαση.

Εξαιρέσεις από τα Περιουσιακά Στοιχεία και Τι Κρατάτε

Ένας κοινός φόβος που εμποδίζει τους ανθρώπους να καταθέσουν πτώχευση είναι η πεποίθηση ότι θα χάσουν ό, τι κατέχουν. Στην πραγματικότητα, οι νόμοι εξαίρεσης τόσο σε ομοσπονδιακό όσο και σε κρατικό επίπεδο επιτρέπουν στους αρχειοθέτες να προστατεύουν σημαντικά περιουσιακά στοιχεία. Ο Κώδικας Πτωχευτικότητας προβλέπει τις ομοσπονδιακές εξαιρέσεις κάτω από 11 U.S.C. § 522, και πολλά κράτη επιτρέπουν στους οφειλέτες να επιλέξουν μεταξύ ομοσπονδιακών και κρατικών εξαιρέσεων.

  • Εξαίρεση από το Homestead: Προστατεύει την ίδια την ίδια την ίδια την ίδια την ίδια την κύρια κατοικία, που κυμαίνεται από μέτρια ποσά σε ορισμένες πολιτείες έως απεριόριστες σε άλλες όπως το Τέξας, η Φλόριντα και η Αϊόβα.
  • Απαλλαγή οχήματος: Προστατεύει την ίδια συμμετοχή σε ένα ή περισσότερα οχήματα, συνήθως μέχρι αρκετές χιλιάδες δολάρια.
  • Απαλλαγές προσωπικών αγαθών: Καλύπτουν οικιακά αγαθά, είδη ένδυσης, συσκευές και προσωπικά αντικείμενα μέχρι καθορισμένες τιμές.
  • Λογαριασμοί συνταξιοδότησης:[ Τα περισσότερα προγράμματα συνταξιοδότησης με προσόντα, συμπεριλαμβανομένων των 401(k)s, των IRA και των συντάξεων, προστατεύονται πλήρως στην πτώχευση.
  • Εργαλεία του εμπορίου: Εξοπλισμός και εργαλεία απαραίτητα για το επάγγελμα ή την επιχείρηση του οφειλέτη&rsquo.
  • Εξαίρεση από την Wildcard: Ορισμένα κράτη προσφέρουν εξαίρεση για όλα τα αλιεύματα που μπορούν να εφαρμοστούν σε οποιοδήποτε περιουσιακό στοιχείο.

Για τους ιδιοκτήτες ακινήτων και τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, το Κεφάλαιο 13 παρέχει συχνά ακόμη μεγαλύτερη προστασία των περιουσιακών στοιχείων, επιτρέποντας τους να πληρώσουν την αξία των μη απαλλασσόμενων περιουσιακών στοιχείων μέσω του σχεδίου και όχι να τα παραδώσουν.

Ανοικοδομώντας την Πίστωση Μετά την Πτώχευση

Η αποκατάσταση της πίστωσης μετά την πτώχευση δεν είναι μόνο δυνατή, αλλά μπορεί να επιτευχθεί συστηματικά μέσα σε σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα. Το κλειδί είναι η κατανόηση του τι οι πιστωτές και τα μοντέλα βαθμολόγησης αναζητούν και λαμβάνουν σκόπιμη μέτρα για να αποδείξουν την πιστοληπτική ικανότητα.

Ασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες και δάνεια Builder

Η πιο προσιτή αφετηρία για την ανακατασκευή της πίστωσης είναι μια ασφαλής πιστωτική κάρτα, η οποία απαιτεί μια κατάθεση μετρητών που γίνεται το πιστωτικό όριο. Υπεύθυνη χρήση όπως η διατήρηση των υπολοίπων χαμηλά και η πληρωμή του πλήρους υπολοίπου κατάστασης κάθε μήνα αναφέρεται στα πιστωτικά γραφεία και χτίζει ένα θετικό ιστορικό πληρωμών. Πιστωτικά δάνεια οικοδόμος, που προσφέρονται από τα πιστωτικά συνδικάτα και τις κοινοτικές τράπεζες, εργάζονται κρατώντας τα έσοδα του δανείου σε ένα λογαριασμό αποταμίευσης, ενώ ο δανειολήπτης κάνει πληρωμές, χτίζοντας ταυτόχρονα τόσο το ιστορικό της πίστωσης και τις αποταμιεύσεις.

Εξουσιοδοτημένη κατάσταση χρήστη

Να γίνει ένας εξουσιοδοτημένος χρήστης σε ένα μέλος της οικογένειας’s ή έμπιστος λογαριασμός της πιστωτικής κάρτας με ένα μακρύ, θετικό ιστορικό μπορεί να παρέχει μια άμεση ώθηση στα πιστωτικά αποτελέσματα. Το σύνολο του ιστορικού του λογαριασμού, συμπεριλαμβανομένων της ηλικίας, πιστωτικό όριο, και αρχείο πληρωμών, προστίθεται στην εγκεκριμένη έκθεση πίστωσης user’s. Αυτή η στρατηγική πρέπει να χρησιμοποιείται μόνο με κάποιον που έχει εξαιρετικές πιστωτικές συνήθειες, όπως αρνητική δραστηριότητα θα πρέπει επίσης να αναφερθεί.

Ιστορικό έγκαιρης πληρωμής

Το ιστορικό πληρωμών είναι ο μοναδικός σημαντικότερος παράγοντας στη βαθμολόγηση της πίστωσης, που αντιστοιχεί περίπου στο 35% της βαθμολογίας της FICO. Μετά την πτώχευση, κάθε έγκαιρη πληρωμή σε οποιοδήποτε πιστωτικό λογαριασμό, είτε μια ασφαλής κάρτα, δάνειο δόσεων, είτε λογαριασμό λιανικής, συμβάλλει στην ανοικοδόμηση αυτού του κρίσιμου στοιχείου.

Παρακολούθηση πιστώσεων και επίλυση διαφορών

Μετά την πτώχευση, είναι απαραίτητο να παρακολουθούμε τις εκθέσεις πιστώσεων και από τα τρία μεγάλα γραφεία Experian, TransUnion, και Equifax. Μερικές φορές, τα απολυθέντα χρέη εμφανίζονται λανθασμένα ως ενεργοί λογαριασμοί ή ως χρεωμένα υπόλοιπα με οφειλόμενα υπόλοιπα. Οι καταναλωτές έχουν το δικαίωμα να αμφισβητούν ανακριβείς πληροφορίες, και ο καθαρισμός των πιστωτικών εκθέσεων μετά την πτώχευση μπορεί να βελτιώσει σημαντικά τα αποτελέσματα.

Κοινός Μύθος για την Πτώχευση

Η παραπληροφόρηση σχετικά με την πτώχευση είναι διαδεδομένη, και αυτοί οι μύθοι συχνά εμποδίζουν τους ανθρώπους να επιδιώξουν ένα φάρμακο που θα βελτίωνε δραματικά την οικονομική τους κατάσταση.

Μύθος 1: Θα χάσετε τα πάντα. Όπως συζητήθηκε, οι νόμοι εξαίρεσης προστατεύουν τα πιο ουσιώδη περιουσιακά στοιχεία, και πολλοί αρχειοθέτες διατηρούν όλη την περιουσία τους. Οι εξαιρέσεις είναι τα πολυτελή περιουσιακά στοιχεία και η υψηλή αξία μη-απαλλαγεί ιδιοκτησία, αλλά ο τυπικός αρχειογράφος δεν χάνει σημαντικά περιουσιακά στοιχεία.

Μύθος 2: Δεν μπορείτε να πάρετε ποτέ πίστωση και πάλι. Μέσα σε μήνες από την απαλλαγή, πρώην αρχίστε να λαμβάνετε πιστωτικές προσφορές, αν και συχνά με δυσμενείς όρους. Μέσα σε δύο έως τρία χρόνια υπεύθυνη πιστωτική χρήση, πολλοί πληρούν τις προϋποθέσεις για πιστωτικές κάρτες με προνομιακό επιτόκιο και δάνεια auto. Οι δανειστές υποθήκης απαιτούν συνήθως μια διετή αναμονή μετά την απαλλαγή, αν και μερικά προγράμματα επιτρέπουν την ταχύτερη επιλεξιμότητα με ισχυρή πίστωση μετά την πτώχευση.

Μύθος 3: Η πτώχευση είναι ηθική αποτυχία. Η πτώχευση είναι ένα νομικό δικαίωμα που δημιουργήθηκε από το Κογκρέσο και επικυρώθηκε από δικαστήρια. Η συντριπτική πλειοψηφία των πτωχεύσεων προκαλούνται από γεγονότα εκτός του ελέγχου οφειλετών’s, συμπεριλαμβανομένων των ιατρικών εξόδων, απώλεια θέσεων εργασίας, διαζύγιο, και επιχειρηματική αποτυχία.

Μύθος 4: Όλα τα χρέη αποδεσμεύονται. Όπως σημειώνεται, τα φοιτητικά δάνεια, οι περισσότεροι φόροι, η διατροφή των παιδιών, και τα χρέη από απάτη επιβιώνουν από την πτώχευση. Ωστόσο, για τους περισσότερους καταναλωτές αρχειοθέτες, τα χρέη που προκαλούν δυσφορία είναι ακριβώς αυτά που είναι απαλλασσόμενα.

Εναλλακτικές λύσεις για την Πτώχευση

Η πτώχευση δεν είναι η κατάλληλη λύση για κάθε κατάσταση, και η διερεύνηση εναλλακτικών λύσεων είναι ένα απαραίτητο βήμα στη διαδικασία.

Σχέδια διαχείρισης χρέους (DMPs)[ που προσφέρονται από μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς παροχής πιστωτικών συμβουλών επιτρέπουν στους οφειλέτες να ενοποιήσουν τις πληρωμές και συχνά να αποκτήσουν μειωμένα επιτόκια από τους πιστωτές.

Ο διακανονισμός του χρέους [[LPT:1]] περιλαμβάνει τη διαπραγμάτευση με τους πιστωτές για να αποδεχθούν λιγότερα από το πλήρες υπόλοιπο. Αυτό μπορεί να παρέχει ανακούφιση αλλά συνεπάγεται κινδύνους, συμπεριλαμβανομένων φορολογικών συνεπειών στο συγχωρημένο χρέος, ζημιών σε πιστωτικές αποτιμήσεις από μη αναληφθείσες πληρωμές, και τη δυνατότητα να μηνύονται από τους πιστωτές. Ο διακανονισμός του χρέους είναι συνήθως λιγότερο προβλέψιμος από την πτώχευση και στερείται της αυτόματης προστασίας της διαμονής.

Άτυπα προγράμματα ανοχής και κακουχιών[ που προσφέρονται από μεμονωμένους πιστωτές μπορούν να παρέχουν προσωρινές μειώσεις ή αναβολές πληρωμών.

Εξωδικαστική αναδιάρθρωση[ για τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων μπορεί να περιλαμβάνει διαπραγματεύσεις απευθείας με τους μεγάλους πιστωτές για την επέκταση των όρων, τη μείωση των υπολοίπων ή τη μετατροπή του χρέους σε ίδια κεφάλαια. Για τις επιχειρήσεις με βιώσιμες πράξεις αλλά υπερβολικό χρέος, η επιλογή αυτή μπορεί να διατηρήσει τις σχέσεις και να αποφύγει το στίγμα μιας δημόσιας κατάθεσης.

Στρατηγικές Προλογισμοί για τον Χρόνο Φιλογραφής

Ο χρόνος της κατάθεσης πτώχευσης μπορεί να επηρεάσει σημαντικά τα μακροπρόθεσμα οφέλη της.

Πιστωτική τροχιά βαθμολογίας: Η εγγραφή πριν από τις ελλείπουσες πληρωμές ή η είσοδος σε συλλογές παράγει ένα υψηλότερο σημείο εκκίνησης για την ανάκτηση. Ωστόσο, η αναμονή μέχρι την εμφάνιση κατάσχεσης ή την επανάληψή τους μπορεί να επιτρέψει την εξόφληση των γεγονότων μαζί με άλλα χρέη.

Σύντομη οργάνωση απόκτησης: Επειδή η πτωχευτική νομοθεσία εξετάζει τα στοιχεία ενεργητικού του οφειλέτη και των χρεωστών κατά τη στιγμή της κατάθεσης, σημαντικές εξαγορές περιουσιακών στοιχείων ή μετατροπές πριν από την κατάθεση μπορεί να περιπλέξει τη διαδικασία. Αντίθετα, περιμένοντας μέχρι την απαλλαγή για να λάβει μια κληρονομιά, επιστροφή φόρου ή διακανονισμός αγωγή τα εν λόγω στοιχεία ενεργητικού δεν υπόκεινται σε απαιτήσεις πιστωτών.

Επίπτωση και σημαίνει δοκιμή: Η επιλεξιμότητα του κεφαλαίου 7 εξαρτάται από το εισόδημα του οφειλέτη και του οφειλέτη σε σχέση με το μέσο όρο του κράτους, το οποίο υπολογίζεται με τη χρήση των έξι μηνών που προηγούνται της κατάθεσης. Ο χρόνος κατάθεσης μετά από περίοδο χαμηλότερου εισοδήματος μπορεί να διατηρήσει την επιλεξιμότητα του κεφαλαίου 7, ενώ η υποβολή μετά από περίοδο υψηλότερου εισοδήματος ενδέχεται να απαιτήσει σχέδιο του κεφαλαίου 13.

Συμβουλευόμενοι με έναν έμπειρο δικηγόρο πτώχευσης πολύ πριν από την κατάθεση επιτρέπει για στρατηγικό σχεδιασμό που μεγιστοποιεί τα μακροπρόθεσμα οφέλη. Πολλοί δικηγόροι προσφέρουν δωρεάν αρχικές διαβουλεύσεις, και η επένδυση σε επαγγελματικές συμβουλές συνήθως πληρώνει για τον εαυτό της πολλές φορές πάνω σε διατηρημένα περιουσιακά στοιχεία και βελτιστοποιημένα αποτελέσματα.

Συμπέρασμα: Η πτώχευση ως Ίδρυμα για την Οικονομική Ανάκαμψη

Η κήρυξη της πτώχευσης είναι μια σοβαρή απόφαση με διαρκείς συνέπειες, αλλά αυτές οι συνέπειες είναι πολύ πιο διαφοροποιημένες και συχνά πιο θετικές από ό,τι υποδηλώνει η λαϊκή αντίληψη. \" μακροπρόθεσμη οικονομική ωφέλεια της πτώχευσης εκτείνεται πολύ πέρα από την άμεση ανακούφιση της απαλλαγής από το χρέος και της προστασίας των πιστωτών. Όταν προσεγγίζεται με προσεκτικό σχεδιασμό, επαγγελματική καθοδήγηση, και δέσμευση για μετα-γλώσσοντας οικονομική πειθαρχία, η πτώχευση παρέχει μια δομημένη, νομική οδό για τη χρηματοπιστωτική σταθερότητα που δεν είναι διαθέσιμη με οποιοδήποτε άλλο μέσο.

Το νέο ξεκίνημα που προσφέρει η πτώχευση δεν είναι απλώς η εξάλειψη του χρέους αλλά η ευκαιρία να οικοδομήσουμε ένα διαφορετικό οικονομικό μέλλον. Το ίδιο εισόδημα που καταναλώθηκε κάποτε από την υπηρεσία χρέους μπορεί να ανακατευθύνεται προς την εξοικονόμηση, τις επενδύσεις και τη συσσώρευση περιουσιακών στοιχείων. \" πίστωση που καταστράφηκε από τα χρόνια των καθυστερημένων πληρωμών και των ανώτατων λογαριασμών μπορεί να ανακατασκευαστεί μέσω της σκόπιμης, υπεύθυνης χρήσης. \" ψυχολογική επιβάρυνση του συνεχούς οικονομικού στρες μπορεί να αντικατασταθεί με την εμπιστοσύνη που προέρχεται από την ύπαρξη ενός προϋπολογισμού εργασίας, ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, και ενός σχεδίου.

Για τα άτομα και τις επιχειρήσεις, η πτώχευση δεν αποτελεί ένα τέλος αλλά μια αρχή. Οι μήνες και τα χρόνια μετά την απαλλαγή είναι μια περίοδος ανοικοδόμησης και εξόφλησης, κατά τη διάρκεια της οποίας δημιουργούνται οι συνήθειες και τα συστήματα που εμποδίζουν τη μελλοντική χρηματοπιστωτική κρίση. Όσοι χρησιμοποιούν τη διαδικασία πτώχευσης ως καταλύτη για πραγματική χρηματοοικονομική αλλαγή αναδύονται τακτικά ισχυρότεροι από ό,τι ήταν πριν από την κατάθεση, με σαφέστερους στόχους, καλύτερα εργαλεία, και μια βαθύτερη κατανόηση του πώς να διαχειριστούν αποτελεσματικά τα χρήματα. Με την έννοια αυτή, τα μακροπρόθεσμα οικονομικά οφέλη της κήρυξης πτώχευσης είναι ακριβώς αυτό που σκοπεύει ο νόμος: μια δεύτερη ευκαιρία για οικονομική συμμετοχή και την ευκαιρία να οικοδομήσει διαρκή οικονομική υγεία σε ένα σταθερό θεμέλιο.

Για περαιτέρω ανάγνωση σχετικά με τις απαλλαγές από την πτώχευση, η ]Η σελίδα πτώχευσης των δικαστηρίων των ΗΠΑ[ παρέχει επίσημους πόρους και έντυπα. Πληροφορίες σχετικά με την αποκατάσταση της πίστωσης μετά την πτώχευση είναι διαθέσιμη από το Γραφείο Χρηματοοικονομικής Προστασίας Καταναλωτή[. Οι πληροφορίες για την εξαίρεση του κράτους μπορούν να βρεθούν μέσω του [ Εθνικό Κέντρο Δικαίου των Καταναλωτών. Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου προσφέρει επίσης καθοδήγηση για την αποφυγή απατών πτώχευσης και την επιλογή αξιόπιστων συμβούλων πιστώσεων.