Table of Contents

Κατανόηση του Κρίσιμου Ρόλου της Πιστωτικής Συμβουλευτικής Πριν από την Πτώχευση

Η εγγραφή για πτώχευση είναι μια από τις πιο επακόλουθες οικονομικές αποφάσεις που μπορεί να πάρει ένα άτομο. Μπορεί να εξαλείψει ορισμένα χρέη αλλά αφήνει ένα μόνιμο σημάδι στις πιστωτικές αναφορές και τη δανειοληπτική ικανότητα για μέχρι μια δεκαετία. Πριν από ένα τέτοιο βήμα, ο ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί από τα περισσότερα άτομα να ολοκληρώσουν την πιστωτική συμβουλευτική με έναν εγκεκριμένο οργανισμό. Πέρα από τη νομική συμμόρφωση, η συμβουλευτική πριν από την πτώχευση παρέχει ουσιαστική οικονομική εκπαίδευση, αποκαλύπτει εναλλακτικές λύσεις που μπορεί να μην έχετε εξετάσει, και σας βοηθά να εισάγετε τη διαδικασία με σαφήνεια και ένα ρεαλιστικό σχέδιο. Αυτό το άρθρο εξηγεί τι συνεπάγεται η παροχή πιστωτικής συμβουλής, γιατί έχει σημασία, πώς να επιλέξετε έναν αξιόπιστο οργανισμό, τι συμβαίνει κατά τη διάρκεια της συνόδου, και πώς θέτει το στάδιο για ένα πιο σταθερό οικονομικό μέλλον.

Η απόφαση για την υποβολή αίτησης πτώχευσης σπάνια λαμβάνεται ελαφρά. Ο συναισθηματικός φόρος των αυξανόμενων χρεών, των κλήσεων είσπραξης και η απειλή της επικαρπίας ή της επανάκτησης των μισθών μπορεί να είναι συντριπτική. Η παροχή συμβουλών σε πιστωτικές υπηρεσίες χρησιμεύει ως δομημένη παύση σε αυτό το χάος, προσφέροντας μια επαγγελματική αξιολόγηση των οικονομικών σας και έναν οδικό χάρτη για την ανάκαμψη. Για πολλούς, είναι η πρώτη φορά που λαμβάνουν μια αμερόληπτη, εξειδικευμένη γνώμη για τις επιλογές τους. Και επειδή η συνεδρία απαιτείται από το νόμο για οποιονδήποτε καταθέσει σύμφωνα με το κεφάλαιο 7 ή το κεφάλαιο 13, δεν υπάρχει λόγος να το παρακάμψουμε.

Τι Είναι η Πιστωτική Συμβουλή;

Πιστωτικές συμβουλές είναι μια επαγγελματική υπηρεσία που έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει τα άτομα να αξιολογήσουν ολόκληρη την οικονομική εικόνα τους και να αναπτύξουν μια λειτουργική πορεία προς τα εμπρός. Πιστοποιημένοι σύμβουλοι επανεξετάζουν το εισόδημα, τα έξοδα, τα χρέη, και τα περιουσιακά στοιχεία, στη συνέχεια, παρουσιάσει επιλογές, όπως στρατηγικές προϋπολογισμού, τα σχέδια διαχείρισης του χρέους, ενοποίηση του χρέους, ή, ως έσχατη λύση, πτώχευση.

Ένας καλός σύμβουλος θα ακούσει χωρίς κρίση και θα σας βοηθήσει να καταλάβετε τις βασικές αιτίες της οικονομικής δυσφορίας, είτε από απώλεια εργασίας, ιατρικό χρέος, υπερεκμετάλλευση, είτε από διαζύγιο.

Οι εταιρείες διακανονισμού συχνά χρεώνουν υψηλά τέλη και δεν μπορούν να ρυθμιστούν ως αυστηρά. Αντίθετα, οι οργανισμοί παροχής πιστωτικών συμβουλών που έχουν εγκριθεί από το Πρόγραμμα Καταπιστευματικών Συμβολαίων των ΗΠΑ (για περιπτώσεις πτώχευσης) πρέπει να πληρούν συγκεκριμένα πρότυπα και να παρακολουθούνται τακτικά. Παρέχουν μια δομημένη επιλογή Διαχείρισης Χρέους (DMP) όπου ο οργανισμός εδραιώνει τις πληρωμές και μπορεί να διαπραγματεύεται μειωμένα επιτόκια ή παραιτούμενες αμοιβές, επιτρέποντάς σας να εξοφλήσετε ακάλυπτα χρέη σε πλήρη διάρκεια τριών έως πέντε ετών χωρίς να υποβάλετε πτώχευση.

Μια κοινή παρανόηση είναι ότι η παροχή συμβουλών σε πιστωτικές μονάδες είναι μόνο για τους ανθρώπους στα πρόθυρα της πτώχευσης. Στην πραγματικότητα, όποιος αγωνίζεται με το χρέος πιστωτικών καρτών, φοιτητικά δάνεια, ιατρικά χαρτονομίσματα, ή ακόμη και απλά θέλουν να βελτιώσουν την οικονομική τους αλφαβητική σειρά μπορεί να ωφεληθεί. Η συνεδρία είναι εμπιστευτική, μη κριτική, και επικεντρώνεται σε πρακτικές λύσεις. Οι σύμβουλοι εκπαιδεύονται για να ακούσουν, να κάνουν ερωτήσεις διερευνώντας, και να σας βοηθήσει να δείτε την κατάστασή σας από μια νέα προοπτική.

Πιστοποίηση και πρότυπα

Οι σύμβουλοι πρέπει να πιστοποιούνται μέσω οργανισμών όπως το Εθνικό Ίδρυμα Πιστωτικής Συμβουλευτικής (NFCC) ή η Οικονομική Συμβουλευτική Ένωση Αμερικής (FCAA). Οι φορείς αυτοί απαιτούν αυστηρή κατάρτιση, συνεχή εκπαίδευση και τήρηση ενός αυστηρού κώδικα δεοντολογίας. Κατά την επιλογή ενός οργανισμού, πάντα ⁇ αν οι σύμβουλοί τους είναι πιστοποιημένοι και αν ο οργανισμός είναι διαπιστευμένος από μία από αυτές τις ομάδες. Η διαπίστευση διασφαλίζει ότι ο οργανισμός πληροί υψηλά πρότυπα για τη συμβουλευτική ποιότητα, διαφάνεια των αμοιβών και προστασία των καταναλωτών.

Γιατί Είναι Σημαντική η Πτωχευτική Συνήθειά Μας;

Η σημασία της προ-πτώχευσης πιστωτικής συμβουλευτικής εκτείνεται πολύ πέρα από την εκπλήρωση ενός νομικού πλαισίου ελέγχου. Επηρεάζει άμεσα την έκβαση της υπόθεσής σας και την οικονομική σας εκπαίδευση. Η πτώχευση δεν είναι μια απόφαση που πρέπει να ληφθεί μεμονωμένα, θα πρέπει να ακολουθήσει μια ενδελεχή διερεύνηση όλων των επιλογών.

Κατανόηση των Νομικών και Οικονομικών σας Επιλογές

Η συμβουλή σας εκθέτει σε βιώσιμες εναλλακτικές λύσεις που μπορεί να μην έχετε ακούσει ποτέ. Για παράδειγμα, ένα Σχέδιο Διαχείρισης Χρέους μπορεί να μειώσει τις μηνιαίες πληρωμές αρκετά για να γίνει διαχειρίσιμο. Εναλλακτικά, το Κεφάλαιο 13 της πτώχευσης (ένα σχέδιο αναδιοργάνωσης) θα μπορούσε να σας επιτρέψει να κρατήσετε την περιουσία, ενώ η πληρωμή χρεών με την πάροδο του χρόνου, ενώ το Κεφάλαιο 7 (διαγραφή) πωλεί μη απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία.

Μια βασική έννοια που η συμβουλευτική διευκρινίζει είναι η ] σημαίνει δοκιμή[]. Αυτή η δοκιμή καθορίζει την επιλεξιμότητα για το Κεφάλαιο 7 πτώχευση συγκρίνοντας το εισόδημά σας με το διάμεσο εισόδημα στην πολιτεία σας. Αν το εισόδημά σας υπερβαίνει αυτή τη διάμεση τιμή, μπορεί να σας ζητηθεί να υποβάλετε το Κεφάλαιο 13 αντ 'αυτού. Ένας πιστοποιημένος σύμβουλος μπορεί να σας προ-προ-προ-προ-προ-προ-προ-εξετάσει για τα μέσα δοκιμής, εξοικονομώντας σας χρόνο και τα δικαστικά τέλη κάτω από τη γραμμή. Μπορούν επίσης να σας βοηθήσουν να καταλάβετε ποια χρέη είναι αποπληρώσιμα (πιστωτικές κάρτες, ιατρικά χαρτονομίσματα, προσωπικά δάνεια) και τα οποία δεν είναι (δανειοληπτικά δάνεια, παιδική υποστήριξη, περισσότερα φορολογικά χρέη).

Συνάντηση με τις Υποχρεωτικές Νομικές Απαιτήσεις

Στο πλαίσιο του νόμου περί πρόληψης και προστασίας των καταναλωτών για την πτώχευση του 2005 (BAPCPA), όποιος καταθέσει πτώχευση δυνάμει του κεφαλαίου 7 ή του κεφαλαίου 13 πρέπει να ολοκληρώσει μια εγκεκριμένη συνεδρία παροχής συμβουλών σε πιστωτικό ίδρυμα εντός 180 ημερών πριν από την κατάθεση. Το δικαστήριο απαιτεί πιστοποιητικό ολοκλήρωσης για να προχωρήσει. Χωρίς αυτό το πιστοποιητικό, η υπόθεση πτώχευσης σας μπορεί να απορριφθεί, καθυστερώντας την απαλλαγή και επιβάλλοντας πρόσθετα έξοδα.

Εάν ολοκληρώσετε την συμβουλευτική πολύ εκ των προτέρων, θα χρειαστεί να επαναλάβετε τη συνεδρία πριν την κατάθεση. Οι περισσότεροι δικηγόροι θα προγραμματίσουν τη συμβουλή σας μέσα σε ένα μήνα ή δύο από την προγραμματισμένη ημερομηνία κατάθεσης για να διασφαλιστεί η εγκυρότητα του πιστοποιητικού.

Οικοδομική Αναλφαβητισμός για Μακροπρόθεσμα

Η παροχή πιστωτικής συμβουλών είναι κάτι περισσότερο από μια συνεδρία διάρκειας μίας ώρας, προσφέρει θεμελιωτικές γνώσεις σχετικά με τον προϋπολογισμό, τις δαπάνες παρακολούθησης, την οικοδόμηση ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, και την αποκατάσταση της πίστωσης μετά από δυσκολίες. Θα μάθετε πώς τα επιτόκια, οι ελάχιστες πληρωμές και η χρήση της πίστωσης επηρεάζουν το σκορ σας. Αυτή η εκπαίδευση σας βοηθά να αποφύγετε την επανάληψη των ίδιων λαθών μόλις τα χρέη αποδεσμεύονται.

Για παράδειγμα, πολλοί σύμβουλοι διδάσκουν τον κανόνα 50/30/20 για τον προϋπολογισμό: 50% του εισοδήματος μετά τον φόρο για τις ανάγκες, 30% για τις ανάγκες, και 20% για την αποπληρωμή των αποταμιεύσεων και του χρέους. Αυτό το απλό πλαίσιο μπορεί να μετατρέψει τον τρόπο που βλέπετε τα οικονομικά σας. Καλύπτουν επίσης θέματα όπως η χρήση ασφαλισμένων πιστωτικών καρτών μετά την πτώχευση, η σημασία της πληρωμής όλων των λογαριασμών στην ώρα τους, και πώς να παρακολουθείτε την πιστωτική σας έκθεση για λάθη.

Μείωση του Αγχώματος και Παροχή ενός Σαφή Σχεδίου Δράσης

Μια δομημένη συνεδρία με έναν επαγγελματία βοηθά να σπάσει συντριπτικά προβλήματα σε διαχειρίσιμα βήματα. Θα φύγετε με ένα γραπτό προϋπολογισμό, μια λίστα των συνιστώμενων ενεργειών, και ένα ρεαλιστικό χρονοδιάγραμμα. Γνωρίζοντας ακριβώς τι πρέπει να κάνετε μετά μειώνει τον πανικό και σας δίνει μια αίσθηση ελέγχου. Πολλοί πελάτες αναφέρουν την αίσθηση ανακούφισης μετά από συμβουλές, επειδή έχουν τελικά ένα δρόμο προς τα εμπρός, ακόμη και αν αυτό το μονοπάτι οδηγεί σε χρεοκοπία.

Οι σύμβουλοι εκπαιδεύονται για να σας βοηθήσουν να διαχωρίσετε το συναίσθημα από το γεγονός, να αξιολογήσετε τις επιλογές σας λογικά, και να δεσμευτείτε σε ένα σχέδιο που μπορείτε να επιμείνατε. Η συνεδρία είναι ένας ασφαλής χώρος για να κάνετε κάθε ερώτηση που έχετε, ανεξάρτητα από το πόσο βασική, χωρίς φόβο της αμηχανίας.

Επιλογή του Σωστού Φορέα Πιστωτικής Συμβουλευτικής

Η επιλογή ενός αξιόπιστου, ομοσπονδιακά εγκεκριμένου οργανισμού παροχής συμβουλών για την πίστωση είναι ζωτικής σημασίας. Δεν δημιουργούνται όλοι οι οργανισμοί ίσοι, μερικά είναι τα μέτωπα για τις εταιρείες διακανονισμού χρέους ή χρεώνουν κρυμμένες αμοιβές.

Πρώτα, ελέγξτε την κατάσταση έγκρισης του οργανισμού στην ιστοσελίδα του Υπουργείου Δικαιοσύνης των ΗΠΑ στο πλαίσιο του [[LFT:0]]] Κατάλογος του προγράμματος του U.S. Trustee με εγκεκριμένους οργανισμούς παροχής συμβουλών για την πίστωση[[LFT:1]]. Ο κατάλογος είναι αναζητήσιμος ανά κράτος και περιλαμβάνει μη κερδοσκοπικούς και κερδοσκοπικούς οργανισμούς που πληρούν τα ομοσπονδιακά πρότυπα. Πάντα να το επαληθεύετε πριν πληρώσετε οποιοδήποτε τέλος ή μοιραστείτε προσωπικές πληροφορίες.

Δεύτερον, να εξασφαλιστεί η διαφάνεια του οργανισμού σχετικά με το κόστος. Πολλοί προσφέρουν μια ελεύθερη αρχική συνεδρία; συνεχόμενα σχέδια διαχείρισης χρέους μπορεί να έχουν εγκατάσταση και μηνιαία τέλη, αλλά αυτά θα πρέπει να γνωστοποιούνται εκ των προτέρων. Αποφύγετε τους οργανισμούς που απαιτούν μεγάλες προκαταβολικές πληρωμές ή να σας πιέζουν σε ένα DMP χωρίς να διερευνήσει άλλες επιλογές.

Τρίτον, επιβεβαιώστε ότι οι σύμβουλοι είναι πιστοποιημένοι μέσω αναγνωρισμένου φορέα όπως το Εθνικό Ίδρυμα Πιστωτικών Συμβουλών (NFCC) ή η Οικονομική Συμβουλευτική Ένωση Αμερικής (FCAA). Οι οργανισμοί αυτοί απαιτούν αυστηρή εκπαίδευση και τήρηση των ηθικών προτύπων. Ένας πιστοποιημένος σύμβουλος θα έχει τα διαπιστευτήρια και την εμπειρία για να χειριστεί περίπλοκες περιπτώσεις. Μπορείτε να ελέγξετε τη διαπίστευση ενός οργανισμού στην ιστοσελίδα NFCC (nfcc.org) ή την ιστοσελίδα της FCAA (fcaa.org).

Τέλος, διαβάστε κριτικές πελατών και καταγγελίες με το καλύτερο επιχειρηματικό γραφείο ή το γενικό εισαγγελέα της πολιτείας σας. Ένα μοτίβο άλυτων καταγγελιών είναι μια μεγάλη κόκκινη σημαία. Θυμηθείτε, μια καλή υπηρεσία θα πάρει χρόνο για να κατανοήσουν τις περιστάσεις σας και δεν θα υποσχεθεί να διαγράψει τα χρέη σας σε μια νύχτα. Δεν θα εγγυηθεί ότι οι πιστωτές θα δεχτούν ένα DMP, και θα είναι ειλικρινείς σχετικά με τους περιορισμούς της συμβουλευτικής.

Κόκκινες Σημαίες για να Αποφύγετε

  • Τακτικές πωλήσεων υψηλής πίεσης: Αν ένας σύμβουλος σε ωθήσει σε DMP ή οποιαδήποτε υπηρεσία χωρίς να καταλάβει πλήρως την κατάστασή σου, φύγε.
  • Μη συνήθως υψηλές αμοιβές: Οι περισσότεροι μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί χρεώνουν μέτρια τέλη εγκατάστασης (συχνά κάτω των 50 δολαρίων) και μηνιαίες αμοιβές των 25 ⁇ 50 δολαρίων για DMPs.
  • Εγκαταστάσεις για να αφαιρέσετε ακριβείς αρνητικές πληροφορίες από την πιστωτική σας έκθεση: Αυτό είναι απλά αδύνατο εντός του νόμου.
  • Έλλειψη διαφάνειας σχετικά με το μη κερδοσκοπικό καθεστώς τους: Θα πρέπει να παρέχουν αμέσως την επιστολή καθορισμού τους για την IRS και τις ετήσιες οικονομικές εκθέσεις.

Τι να Αναμένετε Κατά τη διάρκεια Προ-Πτωχευτικής Πιστωτικής Συμβουλευτικής

Η συνεδρία διαρκεί συνήθως μεταξύ 60 και 90 λεπτά. Θα πρέπει να συγκεντρώσει έγγραφα εκ των προτέρων: πρόσφατες αποκόμματα, φορολογικές δηλώσεις, τραπεζικές δηλώσεις, μια λίστα όλων των πιστωτών (συμπεριλαμβανομένων των οφειλόμενων ποσών), και μηνιαία έξοδα. Ο σύμβουλος θα περπατήσει μέσα από την ταμειακή ροή σας, τον εντοπισμό του πλεονάσματος ή του ελλείμματος, και την επανεξέταση των περιουσιακών στοιχείων και των υποχρεώσεων. Βοηθά στην κατάρτιση με ακριβείς αριθμούς; προσεγγίσεις μπορεί να οδηγήσει σε λιγότερο χρήσιμες συμβουλές.

Εάν ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους είναι εφικτό, θα σκιαγραφήσει τη μηνιαία πληρωμή, μειώσεις επιτοκίου, και χρονοδιάγραμμα. Αν η πτώχευση φαίνεται απαραίτητη, θα εξηγήσει τις διαφορές μεταξύ του κεφαλαίου 7 και του κεφαλαίου 13, η δοκιμή μέσων (που καθορίζει την επιλεξιμότητα για το κεφάλαιο 7), και τις επιπτώσεις για την ιδιοκτησία σας και τη μελλοντική πίστωση.

Το πιστοποιητικό αυτό πρέπει να περιλαμβάνεται στην αίτηση πτώχευσης σας. Η συνεδρία είναι εμπιστευτική, ο σύμβουλος δεν αναφέρει τα προσωπικά σας στοιχεία σε κανέναν άλλο χωρίς τη συγκατάθεσή σας. Το πιστοποιητικό περιέχει μόνο βασικές πληροφορίες: το όνομά σας, το όνομα του οργανισμού, την ημερομηνία της συμβουλευτικής και μια δήλωση ολοκλήρωσης.

Η εκπαίδευση μετά την εγγραφή του οφειλέτη είναι ένα ξεχωριστό δίωρο μάθημα που πρέπει να ολοκληρωθεί μετά την κατάθεση αλλά πριν από την απαλλαγή. Αυτό το μάθημα επικεντρώνεται στον προϋπολογισμό, τη διαχείριση χρημάτων, και την ανοικοδόμηση των πιστώσεων. Τόσο η προ-φιλοσοφική συμβουλευτική και μετα-φιλοσοφία εκπαίδευση είναι απαραίτητη για να επιτευχθεί η απαλλαγή των χρεών. Οι ίδιοι εγκεκριμένοι οργανισμοί προσφέρουν συχνά και τις δύο υπηρεσίες, αλλά μπορείτε να χρησιμοποιήσετε διαφορετικούς παρόχους για τον καθένα.

Έγγραφα για να Έχετε Ευκαιρία

  • Αποκόμματα από τις τελευταίες 30 ημέρες
  • Η πιο πρόσφατη φορολογική δήλωση
  • Τραπεζικές καταστάσεις κατά τους τελευταίους 3 μήνες
  • Κατάλογος όλων των πιστωτών με αριθμούς λογαριασμών, υπόλοιπα και επιτόκια
  • Μηνιαία κατανομή εξόδων (ενοικίαση/υποθήκη, υπηρεσίες κοινής ωφελείας, τρόφιμα, μεταφορές, ασφάλιση κ.λπ.)
  • Κατάλογος όλων των περιουσιακών στοιχείων (ακίνητα, οχήματα, λογαριασμοί συνταξιοδότησης, αποταμιεύσεις)

Εξερευνήθηκαν εναλλακτικές λύσεις για την Πτώχευση Κατά τη διάρκεια της Συμβουλευτικής

Ένα από τα μεγαλύτερα οφέλη της πιστωτικής συμβουλής είναι η ανακάλυψη εναλλακτικών λύσεων που μπορεί να είναι λιγότερο επιζήμιες για την πίστωσή σας από ό, τι η πτώχευση.

Σχέδια διαχείρισης χρέους (DMPs)

Με ένα DMP, ο οργανισμός διαπραγματεύεται με τους πιστωτές για να μειώσει τα επιτόκια και να δημιουργήσει μια ενιαία ενοποιημένη μηνιαία πληρωμή. Πληρώνετε τον οργανισμό, η οποία στη συνέχεια διανέμει χρήματα σε πιστωτές. DMPs δεν είναι δάνεια; είναι ρυθμίσεις αποπληρωμής. Μπορούν να σας εξοικονομήσουν χιλιάδες σε τόκους και να σας βοηθήσουν να γίνει χωρίς χρέος σε τρία έως πέντε χρόνια. Ωστόσο, συνήθως καλύπτουν μόνο μη εξασφαλισμένα χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες και ιατρικά χαρτονομίσματα. Κατά τη διάρκεια της συμβουλευτικής, η υπηρεσία θα τρέξει μια λεπτομερή ανάλυση για να δείτε αν ένα DMP λειτουργεί με τον προϋπολογισμό σας.

Ένα σημαντικό σημείο: η εισαγωγή ενός DMP μπορεί να απαιτήσει από εσάς να κλείσετε τους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών που εμπλέκονται. Αυτό μπορεί προσωρινά να μειώσει το πιστωτικό σας σκορ, αλλά η συνεπής πληρωμή σε χρόνο θα βοηθήσει την ανοικοδόμηση της με την πάροδο του χρόνου. Επίσης, δεν συμμετέχουν όλοι οι πιστωτές σε DMPs, και εκείνοι που δεν μπορούν να συμφωνήσουν με τους όρους που ζητά ο οργανισμός.

Ενοποίηση χρέους

Εάν έχετε επαρκή εισόδημα, μπορεί να προκριθείτε για δάνειο εξυγίανσης χρέους από μια τράπεζα ή μια πιστωτική ένωση. Αυτό πληρώνει πολλαπλά χρέη υψηλού επιτοκίου, αφήνοντας μια διαχειρίσιμη μηνιαία πληρωμή. Η συμβουλευτική μπορεί να σας βοηθήσει να αξιολογήσετε αν το πιστωτικό σας σκορ και το δείκτη χρέους προς εισόδημα κάνουν την ενοποίηση ρεαλιστική.

Διαπραγματεύσεις άμεσα με τους πιστωτές

Οι σύμβουλοι μπορούν να σας καθοδηγήσουν για το πώς να προσεγγίσετε αυτό, τι να πείτε, και τους κινδύνους (φορολογικές συνέπειες στο συγχωρεμένο χρέος). Η πτώχευση μπορεί να είναι απαραίτητη αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ούτε καν μια διευθέτηση. Ο σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να υπολογίσετε αν έχετε αρκετές αποταμιεύσεις ή μπορεί να δανειστεί από την οικογένεια για να χρηματοδοτήσει μια διευθέτηση.

Προγράμματα Οικονομικής Σκληρότητας

Πολλοί πιστωτές έχουν εσωτερικά προγράμματα για άτομα που αντιμετωπίζουν προσωρινές δυσκολίες, όπως ιατρική άδεια ή απώλεια εργασίας. Αυτά τα προγράμματα μπορεί να προσφέρουν μειωμένες πληρωμές, παραιτείται από τις καθυστερήσεις τέλη, ή προσωρινή ανοχή. Ένας σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε ποιες εταιρείες προσφέρουν τέτοιες επιλογές και πώς να εφαρμόσετε.

Να το κάνετε μόνοι σας Προϋπολογισμός και μείωση εξόδων

Μερικές φορές η καλύτερη εναλλακτική λύση είναι απλά μια ριζική αναθεώρηση των δαπανών σας. Ένας σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα μηδενικό προϋπολογισμό όπου κάθε δολάριο έχει ανατεθεί ένας σκοπός. Μπορούν επίσης να εντοπίσουν περιοχές όπου είστε υπερεκπρόθεσμα, όπως συνδρομές, δείπνο έξω, ή ασφάλιστρα, και να προτείνουν τρόπους για να μειώσει.

Οι επιπτώσεις της πτώχευσης στην πίστωση και ο ρόλος της συμβουλευτικής

Κατανοώντας ότι ένα κεφάλαιο 7 χρεοκοπία παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για 10 χρόνια (και κεφάλαιο 13 για 7) βοηθά να ορίσετε ρεαλιστικές προσδοκίες. Ο σύμβουλος θα εξηγήσει ότι τα αποτελέσματα της πίστωσης θα μειωθεί σημαντικά, αλλά μπορεί να ξαναχτιστεί με την πάροδο του χρόνου με υπεύθυνη πιστωτική χρήση, όπως ασφαλείς πιστωτικές κάρτες, έγκαιρη πληρωμές, και χαμηλή χρήση.

Η συμβουλευτική σας βοηθά επίσης να αποφύγετε τις κοινές παγίδες μετά τη χρεοκοπία, όπως η ανάληψη νέων πιστώσεων πολύ γρήγορα ή η επιστροφή σε μη διαχειρίσιμο χρέος. Πολλοί οργανισμοί προσφέρουν δωρεάν παρακολούθηση συνεδρίες ή προγράμματα αποφοίτων για να υποστηρίξει την οικονομική σας υγεία μετά την απαλλαγή.

Ένα κρίσιμο μάθημα από τη συμβουλευτική είναι ο [[LPT:0]] κίνδυνος των επιτοκίων[[[LFT:1]]]. Μετά την πτώχευση, μπορεί να σας προσφερθούν πιστωτικές κάρτες με APRs 25% ή υψηλότερο. Οι σύμβουλοι θα σας διδάξουν να πληρώνετε πάντα το πλήρες υπόλοιπο κάθε μήνα για να αποφύγετε την συσσώρευση χρέους και πάλι.

Οι εξωτερικοί πόροι για την εκπαίδευση μετά την πτώχευση περιλαμβάνουν τον οδηγό της Επιτροπής Ομοσπονδιακού Εμπορίου για την ανοικοδόμηση των πιστώσεων[ και τον του Γραφείου Χρηματοοικονομικής Προστασίας Καταναλωτή [. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τις διαδικασίες κατάθεσης χρεωκοπίας, επισκεφθείτε τον [] δικτυακό τόπο των Η.Π.Α.. Για να βρείτε μια εγκεκριμένη συμβουλευτική υπηρεσία κοντά σας, χρησιμοποιήστε τον Εγκεκριμένο κατάλογο του Προγράμματος Καταπιστευτικού Ιδρύματος των ΗΠΑ.

Συμπέρασμα

Η παροχή πιστωτικής συμβουλής πριν από τη χρεοκοπία δεν είναι απλώς ένα νομικό εμπόδιο, είναι ένα ισχυρό εκπαιδευτικό εργαλείο που μπορεί να σας σώσει από χρόνια οικονομικής πάλης. Εξερευνώντας όλες τις εναλλακτικές λύσεις, κατανοώντας τις επιλογές σας, και δημιουργώντας ένα συγκεκριμένο σχέδιο, εισέρχεστε στη διαδικασία πτώχευσης (ή να το αποφύγετε) με εμπιστοσύνη. Ο χρόνος που δαπανάται σε μια συνεδρία μπορεί να πληρώσει μερίσματα για το υπόλοιπο της ζωής σας. Είτε αρχειοθετείτε τελικά ή βρείτε ένα άλλο μονοπάτι, η γνώση και η προοπτική που αποκτάτε από πιστοποιημένες συμβουλές θα σας βοηθήσει να κάνετε καλύτερες οικονομικές αποφάσεις που προχωρούν.

Αν σκέφτεστε πτώχευση, προγραμματίστε μια συνεδρία με ένα αξιόπιστο, εγκεκριμένο από την κυβέρνηση πιστωτικό συμβουλευτικό γραφείο σήμερα. Η επένδυση στην οικονομική σας εκπαίδευση είναι το πρώτο βήμα προς τη διαρκή σταθερότητα. Μην αφήνετε ντροπή ή φόβο καθυστέρηση αυτή η διαβούλευση ⁇ πιστωτικές σύμβουλοι έχουν δει κάθε είδους οικονομική κατάσταση και υπάρχουν για να βοηθήσει, δεν κρίνουμε. Με τη σωστή καθοδήγηση, μπορείτε να αναδυθείτε από το χρέος ισχυρότερη και πιο οικονομική κατανόηση από ό, τι πριν.