Table of Contents

Πώς Υπολείπονται οι Αστικές Διαφορές

Οι αστικές διαφορές — που κυμαίνονται από μη καταβληθέντες αγωγές χρέους και διαφωνίες συμβάσεων μέχρι μάχες γραμμής ιδιοκτησίας και διαδικασίες διαζυγίου — μπορούν να διαβρώσουν την οικονομική υγεία με τρόπους που εκτείνονται πολύ πέρα από την άμεση νομική υπόθεση. Όταν μια διαφορά μετατρέπεται σε δικαστική απόφαση, ένα πάγιο, ή μια επικαρπία μισθών, ότι το αποτέλεσμα συνήθως προσγειώνεται στην πιστωτική έκθεση του ατόμου, σύροντας τα αποτελέσματα της πίστωσης και περιορίζοντας την πρόσβαση σε προσιτή πίστωση. Κατανόηση των ακριβών μηχανισμών μέσω των οποίων οι αστικές διαφορές βλάπτουν την πίστωση, και εκμάθηση συγκεκριμένων μέτρων για να συγκρατήσει τη ζημία, είναι απαραίτητη για τους καταναλωτές, τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων, και όποιος βασίζεται σε καλή πίστωση για να δανειστεί, ενοίκιο, ή ασφαλή απασχόληση.

Κοινές Αστικές Διαφορές που Προκαλούν Πιστωτικές Ζημιές

Μια μικρή διαφωνία γείτονα για έναν φράχτη, για παράδειγμα, σπάνια εμφανίζεται σε μια πιστωτική έκθεση. Αλλά οποιαδήποτε διαφορά που περιλαμβάνει χρήματα που οφείλονται, δικαστικές διαδικασίες ή καταγεγραμμένες νομικές ενέργειες μπορεί να δημιουργήσει αρνητικές πιστωτικές εγγραφές.

Οι ενάγοντες είσπραξης χρέους

Όταν ένας καταναλωτής μένει πίσω σε μια πιστωτική κάρτα, ιατρικό νομοσχέδιο, ή προσωπικό δάνειο, ο αρχικός πιστωτής ή αγοραστής χρέους μπορεί να μηνύσει για να συλλέξει το υπόλοιπο. Αν το δικαστήριο εκδώσει μια απόφαση υπέρ του πιστωτή, η απόφαση αυτή γίνεται θέμα δημόσιου αρχείου. Πιστωτικές υπηρεσίες αναφοράς (CRAs) όπως Equifax, Experian, και TransUnion συλλέγουν αυτά τα δημόσια αρχεία και τα προσθέτει στο αρχείο πίστωσης του καταναλωτή. Μια απόφαση μπορεί να παραμείνει στην έκθεση για έως επτά χρόνια ή περισσότερο ανάλογα με το κρατικό δίκαιο, και καταστέλλει σε μεγάλο βαθμό τα αποτελέσματα της πίστωσης, επειδή σηματοδοτεί μια αποτυχία να πληρώσει ένα νομικά εκτελεστό χρέος.

Διαδικασίες περί ακινήτων και περίληψης

Οι διαφορές για την ιδιοκτησία — είτε μεταξύ ενός ιδιοκτήτη σπιτιού και ενός εργολάβου που καταθέτει το περιουσιακό στοιχείο ενός μηχανικού, είτε μεταξύ ενός δανειολήπτη και μιας τράπεζας που επιδιώκει κατάσχεση — συχνά καταλήγουν σε κατασχέσεις που καταγράφονται στο δικαστήριο του νομού. Μια δέσμευση είναι μια απαίτηση κατά του ακινήτου, αλλά εμφανίζεται επίσης στο πιστωτικό αρχείο του ιδιοκτήτη του ακινήτου, εάν το υποσχεμένο αναφέρεται από τον CRA. Ομοίως, μια κατάσχεση είναι μια αστική δράση που συνήθως οδηγεί σε σημαντική πτώση της πιστωτικής βαθμολογίας και παραμένει στην έκθεση για επτά χρόνια.

Διαζύγιο και Οικογενειακό Δίκαιο Διαφορές

Εάν ο ένας σύζυγος διατάσσεται να καταβάλει διατροφή ή διατροφή παιδιών και δεν το πράξει άμεσα, η μη καταβληθέντα στήριξη μπορεί να αναφερθεί στα πιστωτικά γραφεία ως παραβατικότητα. Σε ακραίες περιπτώσεις, το δικαστήριο μπορεί να εκδώσει απόφαση για υποστήριξη εκ των υστέρων, η οποία λειτουργεί όπως κάθε άλλη αστική απόφαση στον πιστωτικό φάκελο. Επιπλέον, εάν ένα διάταγμα διαζυγίου κατανέμει ένα κοινό χρέος σε έναν σύζυγο και ότι η αθέτηση της πίστωσης του άλλου συζύγου βλάπτεται επειδή η αρχική σύμβαση με τον δανειστή παραμένει κοινή.

Συμβατικές και Επιχειρηματικές Διαφορές

Πολλοί δανειστές απαιτούν προσωπικές εγγυήσεις για επιχειρηματικά δάνεια, έτσι μια επιχειρηματική διαμάχη που στρέφονται κρίση μπορεί να βλάψει άμεσα τα προσωπικά τους αποτελέσματα.

Πώς η Πίστωση Ενοχλεί τις Αστικές Διαφορές

Το σύστημα παροχής στοιχείων για την πιστοληπτική ικανότητα σχεδιάστηκε για να αποτυπώνει πληροφορίες σχετικά με την αξιοπιστία του δανειολήπτη.

Δημόσια αρχεία: Αποφάσεις, δάνεια και Γκαρνιέντζες

Ωστόσο, τα τρία μεγάλα γραφεία αφαίρεσαν αστικές αποφάσεις και φορολογικές δεσμεύσεις από τις περισσότερες εκθέσεις καταναλωτικής πίστης το 2017 ⁇ 2018 μετά από διακανονισμό με γενικούς εισαγγελείς για την ανάληψη ανακρίβειων στα δεδομένα. Σήμερα, τα γραφεία περιλαμβάνουν μόνο αποφάσεις και αξιώσεις που πληρούν αυστηρά [ ελάχιστα πρότυπα δεδομένων[ — όνομα, διεύθυνση, αριθμός κοινωνικής ασφάλισης, και ημερομηνία γέννησης πρέπει να ταιριάζουν με όλα. Επειδή πολλά αρχεία δικαστηρίων δεν έχουν αυτήν την πλήρη αναγνώριση πληροφοριών, λιγότερες αποφάσεις εμφανίζονται σε πιστωτικές εκθέσεις από ό, τι πριν από την αλλαγή πολιτικής. Παρ 'όλα αυτά, μια απόφαση που κάνει ταιριάζει θα εμφανιστεί ακόμα και μπορεί να καταστρέψει μια πιστωτική βαθμολογία.

Οι γαρνίρισμαες των μισθών, ενώ δεν είναι ένα τυπικό στοιχείο της πιστωτικής αναφοράς, μπορούν να εμφανιστούν αν καταγράφονται ως δημόσια κρίση. Πιο συχνά, οι γαρνίψεις επηρεάζουν την ικανότητα ενός ατόμου να πληρώνει λογαριασμούς, κάτι που έμμεσα οδηγεί σε καθυστερήσεις πληρωμών και συλλογές που αναφέρονται.

Πώς Αντιδρούν τα Πιστωτικά Σκόρ στις Εισαγωγές Πολιτών

Μια ενιαία πολιτική κρίση μπορεί να ρίξει μια προηγουμένως τέλεια βαθμολογία FICO 8 με 100 έως 150 βαθμούς. Ακόμα και αν η απόφαση έχει καταβληθεί πλήρως, το αρχείο της απόφασης παραμένει — αν και μερικά μοντέλα βαθμολόγησης δίνουν λιγότερο βάρος σε πληρωμένες αποφάσεις από ό, τι άμισθη. Η ζημία είναι ιδιαίτερα σκληρή, επειδή οι αποφάσεις δείχνουν ένα νομικό προσδιορισμό της μη πληρωμής, η οποία είναι ένα ισχυρότερο σήμα για τους δανειστές από μια εθελοντική καθυστερημένη πληρωμή.

Πέρα από την πτώση του σκορ, μια κρίση ή δέσμευση στην έκθεση εγείρει κόκκινες σημαίες για τους δανειστές που αξιολογούν νέες αιτήσεις πίστωσης. Πολλές τράπεζες και τα πιστωτικά συνδικάτα αρνούνται αυτόματα οποιαδήποτε αίτηση, όπου μια απόφαση είναι παρούσα, ανεξάρτητα από το σκορ.

Ο πλήρης οικονομικός φόρος: Πέρα από την πιστωτική βαθμολογία

Ένα κατεστραμμένο πιστωτικό αποτέλεσμα είναι μόνο το πιο ορατό κόστος μιας αστικής διαμάχης. Οι κρυφές οικονομικές συνέπειες μπορεί να είναι εξίσου σοβαρές και να διαρκούν περισσότερο.

Νομική αμοιβή και κόστος διακανονισμού

Πολλοί καταναλωτές δεν γνωρίζουν ότι η υπεράσπιση μιας αγωγής μπορεί να κοστίσει περισσότερο από το διακανονισμό, ακόμη και αν το χρέος είναι έγκυρο. Για διαφορές που πηγαίνουν σε δίκη, το κόστος κλιμακώνεται γρήγορα: εμπειρογνώμονες μάρτυρες, δικαστικές καταθέσεις, καταθέσεις, και τα ταξίδια δικηγόρου. Αυτά τα νομικά έξοδα συχνά αποστραγγίζουν τις αποταμιεύσεις ή αναγκάζουν τους ανθρώπους να αναλάβουν το χρέος υψηλής απόδοσης πιστωτικών καρτών, η οποία επιπλέον ζημιώνει την πίστωση όταν οι πληρωμές λείπουν.

Υψηλότερα ασφάλιστρα

Οι περισσότερες εταιρείες αυτόματης και οικιακής ασφάλισης χρησιμοποιούν πιστωτική βάση ασφαλίστρων για να ορίσουν ασφάλιστρα. Μια αστική διαμάχη που καταστρέφει ένα πιστωτικό σκορ μπορεί να οδηγήσει σε αύξηση 20% έως 50% των μηνιαίων ασφαλίστρων. Κατά τη διάρκεια των λίγων ετών, που προσθέτει έως και χιλιάδες επιπλέον δολάρια.

Εμπόδια στη Στέγη και την Απασχόληση

Μια πολιτική κρίση ή που βασίζεται στην έκθεση μπορεί να οδηγήσει σε μια επίπεδη απόρριψη ή να απαιτήσει μια μεγαλύτερη κατάθεση ασφαλείας. Ομοίως, πολλοί εργοδότες τραβούν πιστωτικές εκθέσεις για θέσεις που περιλαμβάνουν οικονομική ευθύνη, εκκαθάριση ασφαλείας, ή διευθυντικά ρόλους.

Μείωση της πρόσβασης σε Πιστωτικά και Υψηλότερα Δανειστικά Κόστος

Ακόμη και μετά τη λύση της διαφοράς, η υπολειπόμενη πιστωτική ζημία καθιστά δύσκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις για υποθήκες, δάνεια αυτοκινήτων και προσωπικά δάνεια.

Στρατηγικές για την προστασία της πίστωσης κατά τη διάρκεια μιας ενεργούς διαμάχης

Ακόμα και αν μια αγωγή έχει ήδη κατατεθεί, υπάρχουν βήματα που μπορούν να περιορίσουν την πιστωτική επίπτωση.

Απαντήστε στα Νομικά Έγγραφα Αμέσως

Αν σας επιδώσουν κλήτευση και παράπονο, μην την αγνοήσετε. Μια κρίση αθέτησης είναι η ταχύτερη οδός προς μια επιζήμια πιστωτική είσοδο. Σε πολλά κράτη, αν δεν απαντήσετε μέσα σε 20 με 30 ημέρες, ο ενάγων μπορεί να ζητήσει από το δικαστήριο να εισαγάγει μια απόφαση εκ ερήμην. Αυτή η απόφαση θα είναι τότε καταγραφέα και δηλώσιμη.

Διαπραγματευτείτε διακανονισμό με μια ρήτρα “Πληρωμή για διαγραφή”

Όταν εξοφλείτε ένα χρέος πριν φτάσει σε μια απόφαση, μπορείτε συχνά να ζητήσετε από τον πιστωτή να συμφωνήσει να μην αναφέρει τον διακανονισμό του λογαριασμού ως χρεωμένο χρέος, ή να διαγράψει τυχόν αρνητικές εγγραφές σε αντάλλαγμα πληρωμής. Αυτό ονομάζεται συμφωνία πληρωμής-διαγραφής[]]. Ενώ τα πιστωτικά γραφεία αποθαρρύνουν αυτή την πρακτική, οι πιστωτές μερικές φορές συμφωνούν, ειδικά με τους οργανισμούς είσπραξης.

Ελέγξτε τις Πιστωτικές σας Εκθέσεις Συχνά

Κατά τη διάρκεια κάθε αστικής διαφοράς, τραβήξτε τις πιστωτικές σας εκθέσεις από την ΕτήσιαCreditReport.com κάθε τέσσερις μήνες. Περιστροφή μεταξύ των τριών γραφείων. Αναζητήστε εγγραφές που είναι ανακριβείς — όπως μια απόφαση που δεν είναι δική σας, μια λανθασμένη ισορροπία, ή μια απόφαση που θα έπρεπε να έχουν αφαιρεθεί μετά από επτά χρόνια. Διαφωνήστε για οποιεσδήποτε ανακρίβειες απευθείας με το Προεδρείο και το δικαστήριο.

Να Χρησιμοποιείτε τη Νομική Συμβουλή Σοφά

Ένας έμπειρος δικηγόρος του καταναλωτικού δικαίου μπορεί συχνά να διαπραγματευτεί μια διευθέτηση που αποφεύγει μια απόφαση. Αν το χρέος είναι μικρό, ένας δικηγόρος μπορεί ακόμη και να πάρει το απορρίψει για διαδικαστικούς λόγους. Πολλοί δικηγόροι προσφέρουν δωρεάν αρχικές διαβουλεύσεις. Υπηρεσίες νομικής βοήθειας μπορεί να είναι διαθέσιμες για τους καταναλωτές χαμηλού εισοδήματος. Επενδύοντας σε νομική βοήθεια νωρίς μπορεί να εξοικονομήσει πολύ περισσότερα από ό, τι κοστίζει εμποδίζοντας μια απόφαση από ποτέ να εμφανιστεί στην πίστωσή σας.

Εξετάστε την Πιστωτική Συμβουλή Αν το Χρέος Είναι Σωρευμένη

Αν μια αστική διαμάχη είναι μέρος ενός ευρύτερου προβλήματος χρέους, μη κερδοσκοπικές υπηρεσίες παροχής συμβουλών πιστώσεων μπορούν να βοηθήσουν. Μπορούν να διαπραγματευτούν με τους πιστωτές για χαμηλότερα επιτόκια, να παραιτηθούν από τα τέλη, και να δημιουργήσουν ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους.

Ανοικοδομώντας την Πίστωση Μετά από μια Αστική Διαφορά

Εάν ήδη εμφανιστεί μια απόφαση στην πιστωτική σας έκθεση, ο κύριος στόχος γίνεται ο περιορισμός του πόσο καιρό θα παραμείνει και ο αντισταθμισμός του αντικτύπου της με θετική πιστωτική δραστηριότητα.

Να Πληρώνετε την Κρίση (Ακόμη και μετά την Καταγραφή της)

Η καταβολή μιας πολιτικής απόφασης δεν θα την αφαιρέσει από την πιστωτική σας έκθεση αμέσως, αλλά αλλάζει την ταξινόμησή της από “μη πληρωμένη” σε “πληρωμένη”. Μερικά πρόσφατα μοντέλα FICO αντιμετωπίζουν τις αμειβόμενες αποφάσεις λιγότερο σκληρά από ό, τι αμειβόμενη. Επιπλέον, σε ορισμένες χώρες, μια αμειβόμενη απόφαση μπορεί να “ικανοποιηθεί” με το δικαστήριο, και ο πιστωτής πρέπει να υποβάλει μια ικανοποίηση της απόφασης.

Προσθήκη θετικών γραμμών εμπορίου

Ο ταχύτερος τρόπος για να ξαναχτίσετε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα μετά από μια κρίση είναι να προσθέσετε θετικό ιστορικό πληρωμών. Αν έχετε ανοιχτές πιστωτικές κάρτες, χρησιμοποιήστε τις ελαφρά (κάτω από το 30% του ορίου) και να πληρώσετε κάθε δήλωση στην ώρα σας. Αν δεν έχετε ανοιχτούς λογαριασμούς, εξετάστε μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα ή ένα δάνειο του πιστωτικού κατασκευαστή από μια πιστωτική ένωση.

Γίνε ένας εξουσιοδοτημένος χρήστης

Εάν ένα μέλος της οικογένειας ή έμπιστος φίλος έχει μια πιστωτική κάρτα με ένα μακρύ ιστορικό των επί του χρόνου πληρωμών και χαμηλή χρήση, να ζητήσει να προστεθεί ως εξουσιοδοτημένος χρήστης. Το θετικό ιστορικό του λογαριασμού εμφανίζεται συχνά στην πιστωτική σας έκθεση, παρέχοντας μια ώθηση που μπορεί να αντισταθμίσει μερικώς την αρνητική καταχώρηση κρίση. Βεβαιωθείτε ότι ο κύριος κάτοχος της κάρτας διατηρεί εξαιρετικές συνήθειες πληρωμής.

Παρακολούθηση για την πρόωρη αφαίρεση

Αν η απόφαση δεν ταιριάζει ακριβώς με το όνομα, τη διεύθυνση και τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης, μπορεί να μπορείτε να το αφαιρέσετε μέσω μιας διαφοράς. Επιπλέον, αν η απόφαση ληφθεί ως αθετημένη απόφαση και δεν σας επιδόθηκε ποτέ σωστά, μπορεί να είστε σε θέση να εκκενώσετε την απόφαση στο δικαστήριο, η οποία στη συνέχεια σας επιτρέπει να ζητήσετε την απομάκρυνσή της από τις εκθέσεις της πιστωτικής σας.

Μακροχρόνια Προγραμματισμός για την Αποφυγή Μελλοντικών Διαφωνιών

Αυτό σημαίνει ότι θα διατηρηθεί ένα ισχυρό ταμείο έκτακτης ανάγκης — αρκετό για να καλύψει τρία έως έξι μήνες δαπανών — έτσι ώστε μια ξαφνική απώλεια εισοδήματος να μην προκαλέσει αθέτηση υποχρέωσης και μια επακόλουθη αγωγή.

Μια μικρή διαφωνία μπορεί να σπείρει σε μια κρίση που καταστρέφει την πίστωσή σας για χρόνια. Νομικές συμβουλές, διαπραγματεύσεις διακανονισμού, και προληπτική παρακολούθηση της πίστωσης είναι τα εργαλεία που εμποδίζουν μια αστική διαμάχη από το να μετατραπεί σε οικονομική καταστροφή.

Βασικοί πόροι για περαιτέρω καθοδήγηση