Table of Contents

Κατανόηση του Πλήρεςυ Πεδίου της Πτώχευσης στο προφίλ της Πίστωσής σας

Η εγγραφή για πτώχευση είναι μια από τις πιο επακόλουθες οικονομικές αποφάσεις που μπορεί να λάβει ένα άτομο. Ενώ παρέχει μια νόμιμη οδό για την απαλλαγή ή την αναδιοργάνωση συντριπτικών χρεών, οι επιπτώσεις στην πιστωτική βαθμολογία σας είναι άμεση και βαθιά. Αμέσως μετά από μια κατάθεση πτώχευσης, τα άτομα με προηγουμένως υγιή πιστωτική βαθμολογία μπορεί να δει πτώση 200 μονάδες ή περισσότερο. Για εκείνους των οποίων οι βαθμολογίες είχαν ήδη καταστραφεί από τις χαμένες πληρωμές ή υψηλή αξιοποίηση, η πρόσθετη μείωση μπορεί να είναι λιγότερο σοβαρή αλλά εξακολουθεί να είναι σημαντική. Η [Fair Isaac Corporation (FICO), η εταιρεία πίσω από το πιο ευρέως χρησιμοποιούμενο μοντέλο πιστωτικής βαθμολόγησης, αντιμετωπίζει την πτώχευση ως ένα από τα πιο αρνητικά γεγονότα στο πιστωτικό ιστορικό ενός καταναλωτή.

Η διάρκεια του αντίκτυπου εξαρτάται από το ποιο κεφάλαιο της πτώχευσης αρχειοθετείτε. Κεφάλαιο 7 πτώχευση[ παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για 10 χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης. Κεφάλαιο 13 πτώχευση[], το οποίο περιλαμβάνει σχέδιο αποπληρωμής και όχι πλήρη εκκαθάριση των περιουσιακών στοιχείων, παραμένει στην έκθεσή σας για 7 χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης.Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, οι δανειστές, οι ασφαλιστές, οι ιδιοκτήτες, ακόμη και ορισμένοι εργοδότες μπορούν να δουν αυτό το δημόσιο αρχείο, το οποίο μπορεί να επηρεάσει όχι μόνο την ικανότητά σας να δανειστείτε χρήματα αλλά και τις ευκαιρίες στέγασης και απασχόλησης σας.

Πέρα από την πτώση των πρώτων πιστωτικών αποτελεσμάτων, η πτώχευση αλλάζει τον τρόπο με τον οποίο οι δανειστές βλέπουν το προφίλ κινδύνου σας. Ακόμα και μετά την εκκαθάριση της πτώχευσης, πολλοί δανειστές θα σας θεωρήσουν δανειολήπτη υψηλού κινδύνου για χρόνια. Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να αντιμετωπίσετε [] υψηλότερα επιτόκια[, χαμηλότερα πιστωτικά όρια και αυστηρότερες απαιτήσεις έγκρισης. Ορισμένοι δανειστές μπορεί να απαιτούν μια περίοδο αναμονής δύο έως τέσσερα χρόνια μετά την απαλλαγή πριν από την εξέταση σας για ένα δάνειο υποθήκη ή auto. Ωστόσο, είναι σημαντικό να αναγνωρίσετε ότι η πτώχευση δεν σας εμποδίζει μόνιμα από την πιστωτική αγορά. Πολλοί εκδότες πιστώσεων ειδικεύονται στη συνεργασία με τους καταναλωτές μετά την πτώχευση, και υπεύθυνη οικονομική συμπεριφορά μπορεί σταδιακά να ανασυγκροτήσει τη θέση σας.

Ο μηχανισμός πίσω από τη ζημία πιστωτική βαθμολογία

Για να καταλάβετε πλήρως πώς η πτώχευση επηρεάζει την πίστωσή σας, βοηθά στην κατανόηση των πέντε παραγόντων που αποτελούν βαθμολογία FICO: [[LFT:0]] ιστορικό πληρωμών (35% , οφειλόμενα ποσά (30%), μήκος του πιστωτικού ιστορικού (15%][], [ νέα πίστωση (10%]], και πιστωτικό μείγμα (10%]]. Η πτώχευση επηρεάζει σχεδόν κάθε μία από αυτές τις κατηγορίες. Το ιστορικό πληρωμών υφίσταται, επειδή η κατάθεση πτώχευσης αντιμετωπίζεται ως σοβαρή παρανομία. Τα οφειλόμενα ποσά ενδέχεται να βελτιωθούν ελαφρά αν τα χρέη αποπληρωθούν, αλλά η ζημία από την κατάθεση επισκίασε οποιοδήποτε όφελος.

Είναι ενδιαφέρον ότι δεν δημιουργούνται όλες οι συμμετοχές σε πτώχευση ίσες στα μάτια των αλγορίθμων βαθμολόγησης. Μια πτώχευση που κατατέθηκε κατά τη διάρκεια μιας περιόδου ήδη σοβαρής πιστωτικής δυσχέρειας μπορεί να προκαλέσει μικρότερη αύξηση σε σύγκριση με μια πτώχευση που κατατέθηκε από κάποιον με παρθένο πιστωτικό ιστορικό. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα μοντέλα βαθμολόγησης ήδη αντιπροσωπεύουν άλλα αρνητικά στοιχεία, όπως συλλογές, χρεώσεις και καθυστερήσεις πληρωμών. Ωστόσο, η συμμετοχή σε πτώχευση παραμένει ένα σημαντικό υποτιμητικό γεγονός που φέρει δυσανάλογο βάρος σε σχέση με άλλα αρνητικά σήματα.

Αξίζει επίσης να σημειωθεί ότι τα μοντέλα βαθμολόγησης πιστώσεων όπως το FICO 8 και το νεότερο FICO 9 αντιμετωπίζουν την πτώχευση ελαφρώς διαφορετικά. FICO 9, για παράδειγμα, είναι λιγότερο τιμωρητικό προς ιατρικές συλλογές, αλλά εξακολουθεί να αντιμετωπίζει την πτώχευση ως ένα σοβαρό αρνητικό. VantageScore μοντέλα, τα οποία χρησιμοποιούνται από ορισμένους δανειστές παράλληλα με FICO, επίσης τιμωρούν την πτώχευση σε μεγάλο βαθμό. Ανεξάρτητα από το μοντέλο βαθμολόγησης, τα σήματα πτώχευσης στο σύστημα ότι έχετε αποτύχει να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις χρέους σας με ένα θεμελιώδες τρόπο, και η αποκατάσταση της εμπιστοσύνης με δανειστές απαιτεί συνεπή, θετική συμπεριφορά με την πάροδο του χρόνου.

Στρατηγικές για την Ανοικοδόμηση Πίστωσης Αμέσως μετά την Πτώχευση

Η ημέρα της πτώχευσης σας αποδεσμεύεται σηματοδοτεί την αρχή του ταξιδιού σας πιστωτική ανάκαμψη, όχι το τέλος. Πολλοί άνθρωποι λανθασμένα πιστεύουν ότι πρέπει να περιμένουν χρόνια πριν από την ανάληψη κάθε δράσης. Στην πραγματικότητα, η καλύτερη στιγμή για να αρχίσει την ανοικοδόμηση είναι μόλις το δικαστήριο εκδίδει εντολή απαλλαγής σας. Οι ακόλουθες στρατηγικές μπορούν να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε ένα θετικό πιστωτικό αποτύπωμα γρήγορα και αποτελεσματικά.

Ανασκόπηση των Πιστωτικών σας Αναφορών

Μετά την αποχώρησή σας, να λάβετε αντίγραφα των πιστωτικών σας εκθέσεων και από τα τρία μεγάλα γραφεία: Equifax, Experian, και TransUnion. Δικαιούστε μια δωρεάν έκθεση από κάθε γραφείο κάθε 12 μήνες μέσω AnnualCreditReport.com]. Προσεκτικά εξετάστε κάθε έκθεση για να βεβαιωθείτε ότι οι λογαριασμοί που περιλαμβάνονται στην πτώχευση είναι σωστά χαρακτηρισμένοι ως ⁇ ακυρωμένοι ⁇ ή ⁇ συμπεριλαμβανομένων και σε πτώχευση ⁇ Μερικές φορές συμβαίνουν σφάλματα, όπως λογαριασμοί που δείχνουν μια ισορροπία ή μια παραβατική κατάσταση που θα έπρεπε να μηδενιστεί.

Άνοιγμα ασφαλισμένης πιστωτικής κάρτας

Μια ασφαλής πιστωτική κάρτα[[LFT:1]] είναι ένα από τα πιο αποτελεσματικά εργαλεία για την μετα-πτώχευση πιστωτική ανοικοδόμηση. Αυτές οι κάρτες απαιτούν μια κατάθεση μετρητών που χρησιμεύει ως πιστωτικό όριο σας, συνήθως μεταξύ $200 και $500. Επειδή ο κίνδυνος του δανειστή μετριάζεται από την κατάθεση, η έγκριση είναι πολύ ευκολότερη ακόμη και με μια πτώχευση στο μητρώο σας. Χρησιμοποιήστε την κάρτα για μικρές, τακτικές αγορές, όπως τα ψώνια ή το φυσικό αέριο, και να πληρώσει το υπόλοιπο σε πλήρη κάθε μήνα. Με την πάροδο του χρόνου, ο εκδότης κάρτας μπορεί να μετατρέψει το λογαριασμό σας σε μια μη εξασφαλισμένη κάρτα και να επιστρέψει την κατάθεσή σας. Αυτή η μέθοδος αποδεικνύει υπεύθυνη πιστωτική διαχείριση και δημιουργεί ένα θετικό ιστορικό πληρωμών από το μηδέν.

Εξετάστε ένα δάνειο με πιστωτική αξία

Τα δάνεια με πιστωτική-κατασκευή έχουν σχεδιαστεί ειδικά για άτομα με φτωχή ή χωρίς πίστωση. Σε αντίθεση με ένα παραδοσιακό δάνειο, τα κεφάλαια διατηρούνται σε λογαριασμό αποταμίευσης ή πιστοποιητικό κατάθεσης ενώ κάνετε μηνιαίες πληρωμές. Μόλις ολοκληρωθεί η προθεσμία δανείου, λαμβάνετε τα χρήματα. Αυτά τα δάνεια είναι διαθέσιμα από πολλές κοινοτικές τράπεζες, πιστωτικά σωματεία, και online δανειστές όπως Ο εαυτός και Ο πιστωτικός δυνατός ]. Αναφέρουν τις πληρωμές σας σε χρόνο χρόνου και στις τρεις πιστωτικές υπηρεσίες, γεγονός που βοηθά στην οικοδόμηση ενός ιστορικού υπεύθυνου δανεισμού. Τα δάνεια με πιστωτική-κατασκευαστής είναι ιδιαίτερα πολύτιμα επειδή προσθέτουν ένα δάνειο δόσης στο πιστωτικό σας μείγμα, το οποίο μπορεί να βελτιώσει την βαθμολογία σας με την πάροδο του χρόνου.

Γίνε ένας εξουσιοδοτημένος χρήστης

Εάν έχετε ένα έμπιστο μέλος της οικογένειας ή φίλο με ένα ισχυρό πιστωτικό ιστορικό, ⁇ αν μπορούν να σας προσθέσουν ως [[LFT:0]] εξουσιοδοτημένο χρήστη[[LFT:1]] στο λογαριασμό της πιστωτικής κάρτας τους. Ως εξουσιοδοτημένος χρήστης, λαμβάνετε μια κάρτα που συνδέεται με το λογαριασμό τους, αλλά δεν είστε νομικά υπεύθυνος για το χρέος. Το θετικό ιστορικό πληρωμών, το πιστωτικό όριο και η ηλικία του λογαριασμού προστίθενται στην πιστωτική σας αναφορά. Αυτό μπορεί να σας δώσει άμεση ανύψωση στο σκορ σας, ειδικά αν ο λογαριασμός έχει ένα μακρύ ιστορικό των πληρωμών σε χρόνο. Ωστόσο, αυτή η στρατηγική απαιτεί σημαντική εμπιστοσύνη, καθώς οποιαδήποτε αρνητική συμπεριφορά στο μέρος του κατόχου του κύριου λογαριασμού θα μπορούσε επίσης να επηρεάσει το σκορ σας. Επιλέξτε αυτή την επιλογή προσεκτικά.

Διαχείριση Πιστωτικής Αξιοποίησης και Ιστορικό Πληρωμών

Μόλις έχετε δημιουργήσει νέους πιστωτικούς λογαριασμούς, οι δύο σημαντικότεροι παράγοντες στην ανοικοδόμηση του σκορ σας είναι [[LFT:0]] το ιστορικό πληρωμής[[LFT:1]] και [[LFT:2] η χρήση πιστώσεων[[[LFT:3]]]. Το ιστορικό πληρωμών αντιστοιχεί στο 35% της βαθμολογίας σας FICO, καθιστώντας το τον μοναδικό παράγοντα επιρροής. Κάθε πληρωμή στην ώρα προσθέτει ένα θετικό σημείο στο πιστωτικό αρχείο σας. Αντίθετα, ακόμη και μια χαμένη πληρωμή μετά την πτώχευση μπορεί να επαναφέρει σημαντικά την ανάρρωσή σας.

Η χρήση της πίστωσης, η οποία αντιπροσωπεύει το 30% της βαθμολογίας σας, αναφέρεται στο ποσοστό της διαθέσιμης πιστωτικής σας που χρησιμοποιείτε. Για παράδειγμα, αν έχετε μια εξασφαλισμένη κάρτα με όριο $500 και έχετε ένα υπόλοιπο $ 250, η χρήση σας είναι 50%. Τα μοντέλα πιστωτικής βαθμολόγησης προτιμούν γενικά τη χρήση κάτω από 30%, και οι χαμηλότερες βαθμολογίες κινδύνου συχνά εμφανίζονται σε ποσοστά χρήσης κάτω του 10%. Διατηρώντας τα υπόλοιπα σας χαμηλά σε σχέση με τα όριά σας σήματα προς τους δανειστές ότι δεν είστε υπερβολικά εξαρτώμενοι από την πίστωση. Αν είναι δυνατόν, πληρώνουν τα υπόλοιπα σας στο πλήρες κάθε μήνα πριν από την ημερομηνία κλεισίματος της δήλωσης για να κρατήσει τη χρήση ελάχιστη.

Μακροχρόνιες Συνήθειες για ένα Ισχυρό Πιστωτικό Μέλλον

Αν και οι στρατηγικές παραπάνω μπορούν να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε ένα θετικό θεμέλιο, οι μακροπρόθεσμες συνήθειες θα καθορίσουν την πορεία της ανάκαμψης σας. Οι ακόλουθες πρακτικές θα πρέπει να γίνουν μόνιμα μέρη της οικονομικής ρουτίνας σας.

Διατηρήστε ένα Διαφορετικό Πίστωση

Καθώς το πιστωτικό προφίλ σας βελτιώνεται, εξετάστε τη διαφοροποίηση των τύπων πίστωσης που χρησιμοποιείτε. Ένα υγιές μείγμα μπορεί να περιλαμβάνει ένα [[LFT:0]] περιστρεφόμενη πιστωτική κάρτα[[LFT:1]], ένα [[LFT:2]] δάνειο εγκατάστασης[[LFT:3]] όπως ένα δάνειο αυτοκινήτου ή προσωπικό δάνειο, και ενδεχομένως ένα [[LFT:4]]υποχρεωτικό [[LFT:5]] αργότερα. Τα μοντέλα πιστωτικής βαθμολόγησης επιβραβεύουν την ποικιλομορφία, επειδή δείχνει ότι μπορείτε να χειριστείτε διαφορετικούς τύπους χρέους υπεύθυνα. Ωστόσο, δεν ανοίγετε λογαριασμούς που δεν χρειάζεστε αποκλειστικά για διαφοροποίηση. Αφήστε τις ανάγκες σας να υπαγορεύσουν την πιστωτική σας απόκτηση, και πάντα να διασφαλίζετε ότι μπορείτε να διαχειριστείτε τις πληρωμές άνετα.

Αποφύγετε το κλείσιμο παλιών λογαριασμών

Η διάρκεια του πιστωτικού ιστορικού σας αντιπροσωπεύει το 15% της βαθμολογίας σας FICO. Κλείνω παλιούς λογαριασμούς, ακόμη και εκείνους που δεν χρησιμοποιείτε πλέον, μπορεί να μειώσει τη μέση ηλικία του λογαριασμού σας και να μειώσει το συνολικό διαθέσιμο πιστωτικό σας ποσό, το οποίο μπορεί να αυξήσει το ποσοστό χρήσης σας. Κρατήστε τους παλαιότερους λογαριασμούς ανοιχτό και ενεργό κάνοντας μικρές χρεώσεις περιστασιακά και πληρώνοντάς τους. Αυτό διατηρεί το θετικό ιστορικό που συνδέεται με αυτούς τους λογαριασμούς και υποστηρίζει το σκορ σας, καθώς συνεχίζετε να χτίζετε νέα πίστωση.

Να Παρακολουθείτε την Πρόοδό σας Τακτικά

Χρησιμοποιήστε δωρεάν υπηρεσίες παρακολούθησης πιστώσεων όπως Credit Karma[[LFT:1]] ή [[LFT:2]]Η δωρεάν συνδρομή του Experian[[LFT:3]] για να παρακολουθείτε τις αλλαγές των αποτελεσμάτων σας με την πάροδο του χρόνου. Αυτά τα εργαλεία μπορούν να σας ειδοποιήσουν για νέες έρευνες, ανοίγματα λογαριασμών ή πιθανή απάτη. Παρέχουν επίσης εκπαιδευτικούς πόρους προσαρμοσμένους στη συγκεκριμένη κατάστασή σας. Η τακτική παρακολούθηση σας βοηθά να παραμείνετε υποκινούμενοι από την εμφάνιση προόδου και σας βοηθά να πιάσετε τυχόν σφάλματα ή ζητήματα νωρίτερα. Θυμηθείτε ότι η βαθμολογία σας μπορεί να παρουσιάζει διακυμάνσεις από μήνα σε μήνα, αλλά η συνολική τάση θα πρέπει να είναι προς τα πάνω αν διαχειρίζεστε την πίστωση υπεύθυνα.

Πότε να Επιζητήσετε Επαγγελματική Καθοδήγηση

Αν και πολλοί άνθρωποι ξαναχτίζουν επιτυχώς την πίστωσή τους μόνοι τους μετά την πτώχευση, κάποιες καταστάσεις επωφελούνται από επαγγελματική βοήθεια. Αν αγωνίζεστε να πάρετε έγκριση για οποιαδήποτε πιστωτικά προϊόντα, ή αν δεν είστε σίγουροι ποιοι λογαριασμοί θα ανοίξουν πρώτα, σκεφτείτε να συνεργαστείτε με ένα ]μη κερδοσκοπικό πιστωτικό συμβουλευτικό γραφείο . Οργανισμοί όπως το Εθνικό Ίδρυμα για την Πίστωση Συμβουλευτική (NFCC) προσφέρουν εξατομικευμένες συμβουλές και εκπαιδευτικούς πόρους. Μπορούν να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε έναν ρεαλιστικό προϋπολογισμό, να αναπτύξετε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους εάν χρειαστεί, και να παρέχουν καθοδήγηση για την ανοικοδόμηση στρατηγικών.

Να είστε προσεκτικοί για την επισκευή πιστώσεων ⁇ εταιρείες που υπόσχονται να αφαιρέσετε την πτώχευση από την πιστωτική σας έκθεση γρήγορα. Πτώχευση είναι ένα δημόσιο νομικό αρχείο, και μόνο ο χρόνος μπορεί να το αφαιρέσει από το ιστορικό πίστωσης σας. Οι νόμιμες υπηρεσίες επισκευής πιστώσεων μπορούν να σας βοηθήσουν να αμφισβητήσετε ανακρίβειες, αλλά δεν μπορούν να διαγράψουν ακριβείς αρνητικές πληροφορίες. Αποθηκεύστε τα χρήματά σας και να επικεντρωθεί στις αποδεδειγμένες στρατηγικές πληρωμής στο χρόνο, κρατώντας τα υπόλοιπα χαμηλά, και διαφοροποιώντας αργά την πίστωσή σας.

Οι Συναισθηματικές και Ψυχολογικές Πτυχές της Ανάκαμψης

Πολλοί άνθρωποι αισθάνονται ντροπή, απογοήτευση ή απελπισία μετά την κατάθεση. Είναι σημαντικό να αναγνωρίσουμε ότι η πτώχευση είναι ένα νομικό εργαλείο σχεδιασμένο για να δώσει στους ανθρώπους μια νέα αρχή, όχι μια ισόβια τιμωρία. Το σύστημα βαθμολόγησης πιστώσεων έχει σχεδιαστεί για να αξιολογήσει τον κίνδυνο, όχι χαρακτήρα. Κάθε θετική οικονομική δράση που κάνετε μετά τη χρεοκοπία είναι ένα βήμα προς την αποκατάσταση της οικονομικής σας φήμης και την ειρήνη του μυαλού σας.

Μελέτες έχουν δείξει ότι μέσα σε δύο έως τρία χρόνια από την απαλλαγή πτώχευσης, πολλοί καταναλωτές επιτυγχάνουν πιστωτική βαθμολογία στο ⁇ δίκαιο ⁇ να ⁇ καλό ⁇ εύρος αν εργάζονται ενεργά για την ανοικοδόμηση. Μέχρι το έτος πέντε, δεν είναι ασυνήθιστο να πληρούν τα κριτήρια για τα προϊόντα πρώτης δανεισμού, συμπεριλαμβανομένων των υποθηκών. Η υπομονή και η επιμονή δεν είναι κλισέ? είναι οι πραγματικοί μηχανισμοί της ανάκαμψης. Γιορτάστε μικρά ορόσημα, όπως η επίτευξη 600 πιστωτική βαθμολογία, που πληρούν τις προϋποθέσεις για μια μη εξασφαλισμένη κάρτα, ή να λάβει μια αύξηση του πιστωτικού ορίου.

Συμπέρασμα: Ένας χάρτης πορείας για την οικονομική αναγέννηση

Η χρεοκοπία ρίχνει μια μακρά σκιά, αλλά δεν καθορίζει το οικονομικό σας μέλλον. Το αρχικό χτύπημα στο πιστωτικό σας σκορ είναι σοβαρό, και το δημόσιο αρχείο παραμένει για χρόνια, αλλά η τροχιά της ανάκαμψης σας είναι εντελώς μέσα στον έλεγχό σας. Κατανοώντας πώς η χρεοκοπία επηρεάζει την πίστωσή σας, λαμβάνοντας προληπτικά μέτρα για την καθιέρωση νέων πιστώσεων, και τη διατήρηση πειθαρχημένων συνηθειών με τον καιρό, μπορείτε να ξαναχτίσετε ένα σκορ που ανοίγει πόρτες και όχι να τις κλείσει. Το ταξίδι απαιτεί υπομονή, επιμονή, και προθυμία να μάθετε από τα οικονομικά λάθη του παρελθόντος. Κάθε έγκαιρη πληρωμή, κάθε χαμηλή ισορροπία, και κάθε στοχαστική απόφαση πίστωσης σας οδηγεί πιο κοντά στην οικονομική σταθερότητα και ελευθερία που σας αξίζει.

Η πιστωτική σας βαθμολογία μετά την πτώχευση δεν είναι μόνιμη ετικέτα, είναι μια αντανάκλαση της πιο πρόσφατης οικονομικής σας συμπεριφοράς. Αλλάξτε αυτή τη συμπεριφορά, και η βαθμολογία θα ακολουθήσει. Ο δρόμος μπροστά είναι σαφής, και τα εργαλεία είναι διαθέσιμα.