Τι Είναι ο Ασφαλιστικός Διακανονισμός;

Ο διακανονισμός ασφαλειών είναι επίσημη συμφωνία μεταξύ ασφαλιστή ή αιτούντος και ασφαλιστή για την επίλυση απαίτησης αποζημίωσης, συνήθως χωρίς να προχωρήσει σε πλήρη δίκη ή ακρόαση. Οι διακανονισμοί μπορούν να συμβούν σε οποιοδήποτε στάδιο της διαδικασίας αξιώσεων, από λίγο μετά από μια απώλεια σε κατά τη διάρκεια της δίκης. Είναι νομικά δεσμευτικές συμβάσεις που ορίζουν το ποσό που θα πληρώσει ο ασφαλιστής, την αποδέσμευση περαιτέρω ευθύνης, και συχνά περιλαμβάνουν ρήτρες εμπιστευτικότητας.

Υπάρχουν δύο πρωταρχικοί τύποι διακανονισμών: ] πρωτογενείς διακανονισμοί (μεταξύ του ασφαλιστή και του ασφαλιστή του, π.χ., για τους ιδιοκτήτες ακινήτων ή τους ισχυρισμούς υγείας) και τρίτοι διακανονισμοί[[LFT:3]]] (όπου ένας ασφαλιστής πληρώνει έναν αιτούντα που έχει ασκήσει αγωγή ή έχει υποβάλει αγωγή κατά του κατόχου του ασφαλιστηρίου συμβολαίου, κοινούς στην ευθύνη και στις υποθέσεις auto). \" κατανόηση αυτής της διάκρισης είναι κρίσιμη, διότι ο αντίκτυπος στα μελλοντικά ασφάλιστρα και την κάλυψη μπορεί να διαφέρει σημαντικά.

Οι ασφαλιστές αξιολογούν τους διακανονισμούς ως μέρος του ιστορικού των απαιτήσεων ενός ασφαλιζόμενου, το οποίο είναι αποθηκευμένο σε βάσεις δεδομένων της βιομηχανίας όπως το []Comprehensive Loss Insurriting Exchange (CLUE) για περιουσιακά στοιχεία και αυτοασφαλιστικές απαιτήσεις.

Πώς οι διακανονισμοί επηρεάζουν τα ασφάλιστρα για την ασφάλιση αυτοκινήτων

Στο χώρο της αυτόματης ασφάλισης, μια διακανονισμένη αξίωση είναι ένας από τους ισχυρότερους προγνώστες της μελλοντικής συμπεριφοράς αξίωσης. Αναλογιστικά μοντέλα δείχνουν με συνέπεια ότι οι οδηγοί που τακτοποιούν κατά λάθος αξιώσεις ατυχημάτων στη συνέχεια αξιώσεις σε υψηλότερο ποσοστό. Ως αποτέλεσμα, οι ασφαλιστές συχνά αυξάνουν τα ασφάλιστρα κατά την ανανέωση - μερικές φορές κατά 20% έως 50% ή περισσότερο, ανάλογα με τη σοβαρότητα του διακανονισμού.

Η λογική είναι απλή: αν ένας ασφαλιστής κατέβαλε 15.000 δολάρια για διακανονισμό με την όπισθεν, θέλουν να αποπληρώσουν το κόστος μέσω υψηλότερων ασφαλίστρων και επίσης να αντικατοπτρίζουν την αυξημένη πιθανότητα ο οδηγός να βρεθεί σε άλλο ατύχημα. \" Εθνική Ένωση Επιτρόπων Ασφαλίσεων (NAIC) δημοσιεύει ετήσια δεδομένα που συνδέουν τους διακανονισμούς απαιτήσεων με προσαυξήσεις προσαυξήσεων, και τα περισσότερα κράτη επιτρέπουν πρόσθετα χρονοδιαγράμματα που συνδέουν άμεσα με τα πληρωμένα ποσά απαίτησης.

Για τους μικρούς διακανονισμούς, όπως η πληρωμή των ζημιών των 500 δολαρίων, η αύξηση των ασφαλίστρων μπορεί να είναι ελάχιστη — λίγα δολάρια το μήνα. Αλλά για τους μεγαλύτερους διακανονισμούς που περιλαμβάνουν σωματικές βλάβες, η αύξηση μπορεί να είναι σημαντική και μπορεί να συνεχιστεί για τρία έως πέντε χρόνια.

Σημαντικό είναι ότι οι οικισμοί που συμβαίνουν ως αποτέλεσμα μιας απαίτησης μη σε αποτυχία (όπου ο άλλος οδηγός ήταν υπεύθυνος) μπορεί να έχουν μικρότερη επίδραση στα ασφάλιστρα. Πολλοί ασφαλιστές έχουν προγράμματα συγχώρεσης ατυχημάτων ή να αποκλείσουν ορισμένα περιστατικά μη σε αποτυχία από τους υπολογισμούς των επιτοκίων. Ωστόσο, ακόμη και οι ρυθμίσεις σε αποτυχία μπορούν να επηρεάσουν τα ποσοστά εάν ο ασφαλιστής αρχειοθετεί πολλαπλές απαιτήσεις σε σύντομο χρονικό διάστημα.

Πώς οι τίτλοι ιδιοκτησίας και οι ιδιοκτήτες ακινήτων ασφαλίστρων αντιδρούν στους διακανονισμούς

Οι ασφαλιστικοί οικισμοί των ιδιοκτητών σπιτιών προκαλούν επίσης προσαρμογές των ασφαλίστρων. \" τυπική διευθέτηση των ιδιοκτητών σπιτιών απαιτεί — για παράδειγμα, την καταστροφή του νερού από έναν σωλήνα που έχει εκραγεί ⁇ να οδηγήσει σε αύξηση 10% έως 30% κατά την ανανέωση. \" συχνή απαίτηση, ακόμη και των μικρών, ελέγχεται σε μεγάλο βαθμό.

Το αποτέλεσμα είναι ιδιαίτερα έντονο για τους ισχυρισμούς που θεωρούνται “ανησυχίες ασφαλιστές” — όπως καλούπι, θέματα ιδρύματος, ή ευθύνη δαγκώματος σκύλου. Οι διευθετήσεις που αφορούν αυτούς τους κινδύνους μπορεί όχι μόνο να αυξήσουν τα ασφάλιστρα, αλλά και να προκαλέσουν μη ανανεωθεί. Οι ασφαλιστές μπορεί να απαιτούν σημαντικές βελτιώσεις στο σπίτι (π.χ., αναβάθμιση υδραυλικών εγκαταστάσεων) πριν προσφέρουν συνεχή κάλυψη, ή μπορεί να αποκλείσουν εντελώς ορισμένους κινδύνους.

Για καταστροφές όπως τυφώνες ή πυρκαγιές, οι οικισμοί συχνά βασίζονται στην συνολική απώλεια του ακινήτου. Ενώ μια ενιαία καταστροφική αξίωση μπορεί να μην οδηγήσει απαραίτητα σε μια προσαύξηση πριμοδότηση (επειδή θεωρείται ένα τυχαίο γεγονός και όχι ένας δείκτης συμπεριφοράς κινδύνου), οι ασφαλιστές σε ζώνες υψηλού κινδύνου μπορούν να αντιμετωπίσουν αυξήσεις του ποσοστού λόγω των προσαρμογών σε ολόκληρη την αγορά μετά από μεγάλες καταστροφές.

Η σχέση μεταξύ των ποσών διακανονισμού και των αυξήσεων των επιτοκίων

Ένας διακανονισμός ύψους 1.000 δολαρίων και ένας διακανονισμός 50.000 δολαρίων για σοβαρές βλάβες έχουν πολύ διαφορετικές συνέπειες.

Για παράδειγμα, πολλοί αυτοασφαλιστές επιβάλλουν μια επιπλέον χρέωση μόνο όταν η πληρωμή του διακανονισμού υπερβαίνει ένα ορισμένο ποσό, όπως $ 2.000 για τη ζημιά περιουσίας ή $ 10.000 για σωματική βλάβη. Κάτω από αυτό το όριο, η αξίωση μπορεί να αντιμετωπιστεί ως ένα όχι σε αποτυχία ή πρώτο ατύχημα χωρίς επιπλέον χρέωση.

Ωστόσο, το ποσό του διακανονισμού από μόνο του δεν λέει όλη την ιστορία. Η φύση των γεγονότων. Ένας διακανονισμός για μια σύγκρουση πίσω άκρου μπορεί να αντιμετωπιστεί διαφορετικά από ένα για ένα ατύχημα που σχετίζεται με DUI. Οι οικισμοί DUI σχεδόν πάντα καταλήγουν σε σοβαρές αυξήσεις πριμοδότησης και συχνά οδηγούν σε μη ανανέωση λόγω του υψηλού προφίλ κινδύνου.

Οι κάτοχοι ασφαλειών θα πρέπει να γνωρίζουν ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες μοιράζονται τα στοιχεία αξίωσης μέσω βάσεων δεδομένων όπως CLUE για τις απαιτήσεις ακινήτων και A ⁇ PLUS για τις απαιτήσεις auto. Ακόμα και αν αλλάξετε ασφαλιστές, ένας προηγούμενος διακανονισμός θα σας ακολουθήσει.

Μελλοντικοί περιορισμοί κάλυψης μετά από διακανονισμό

Πέρα από τις αυξήσεις των πριμ, οι οικισμοί μπορούν να περιορίσουν το πεδίο εφαρμογής της μελλοντικής κάλυψης. Οι ασφαλιστές μπορούν να επιβάλλουν ειδικούς αποκλεισμούς ή θεωρήσεις που περιορίζουν την προστασία. Για παράδειγμα, μετά από μια διευθέτηση για μια απαίτηση για ζημία στο νερό, μια πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού μπορεί να ανανεωθεί με έναν “αποκλεισμό ζημιών στο νερό” για βλάβες αντλίας sump ή διαρροή υπόγειων υδάτων.

Σε πιο ακραίες περιπτώσεις, οι ασφαλιστές μπορεί να αρνηθούν να ανανεώσουν εντελώς την πολιτική. \" μη ανανέωση είναι ιδιαίτερα κοινή μετά από πολλαπλούς διακανονισμούς ευθύνης (π.χ. δύο αξιώσεις δαγκώματος σκύλων) ή μετά από διακανονισμό που συνεπάγεται απάτη ή παραποίηση. Όταν ένας τυποποιημένος μεταφορέας μη-ανανεωμένος, ο ασφαλιζόμενος μπορεί να αναγκαστεί να εισέλθει στην αγορά μη τυποποιημένου ή καταλογισθέντος κινδύνου, όπου τα ασφάλιστρα μπορούν να είναι δύο με τρεις φορές υψηλότερα και η κάλυψη είναι μικρότερη.

Για τις επιχειρήσεις, μια ευθύνη προϊόντος ή επαγγελματικό διακανονισμό ευθύνης μπορεί να οδηγήσει σε απώλεια κάλυψης για τη συγκεκριμένη γραμμή προϊόντων ή υπηρεσία. Μερικές εμπορικές πολιτικές περιλαμβάνουν έναν ορισμό “διακανονισμός” που ενεργοποιεί ένα υπο-όριο ή εκπλέξιμο διπλασιασμό.

Μετά από μια διευθέτηση απαιτήσεων, μερικοί ασφαλιστές απαιτούν ένα άλμα από 500 δολάρια σε 1.000 δολάρια εκπτώσιμα για μελλοντικές ζημίες.

Νομική και οικονομική εξέταση των ασφαλιστηρίων διακανονισμών

Πολλοί διακανονισμοί περιλαμβάνουν [[LFT:0]] συμφωνίες εμπιστοσύνης[[[LFT:1]]] που απαγορεύουν στον ασφαλιστή να αποκαλύψει τους όρους. Ενώ αυτό προστατεύει τον ασφαλιστή από τον ανταγωνισμό και τη δημοσιότητα, μπορεί να εμποδίσει την ικανότητα του ασφαλιστή να ψωνίσει για νέα κάλυψη ⁇ επειδή ο νέος ασφαλιστής δεν μπορεί να αξιολογήσει σωστά την προηγούμενη αξίωση χωρίς να γνωρίζει την πληρωμή.

Η υποκατάσταση[ είναι ένας άλλος κρίσιμος παράγοντας. Αν επιτευχθεί διακανονισμός πριν ο ασφαλιστής διερευνήσει πλήρως και επιδιώξει την ανάκτηση από τρίτο, ο ασφαλιζόμενος μπορεί να παραιτηθεί από το δικαίωμά του για μελλοντική ανάκτηση. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένας διακανονισμός με τον ασφαλιστή μπορεί επίσης να εξαλείψει τα δικαιώματα του ασφαλιστή έναντι ενός αμελούς μέρους.

Προκύπτουν επίσης φορολογικές εκτιμήσεις: οι αντισταθμιστικές πληρωμές διακανονισμού για ζημίες από ακίνητα ή ιατρικές δαπάνες γενικά δεν φορολογούνται, αλλά οι ποινικές αποζημιώσεις ή τα μερίδια τόκων ενός διακανονισμού μπορεί να φορολογούνται. Αυτό μπορεί να επηρεάσει την καθαρή είσπραξη και να επηρεάσει τις αποφάσεις για το αν θα διευθετηθεί ή θα διακανονιστεί. Οι ίδιοι οι ασφαλιστικοί διακανονισμοί δεν είναι φορολογητέα έσοδα για τον ασφαλιζόμενο, αλλά μπορεί να φορολογηθεί οποιοδήποτε τμήμα που διατίθεται για απολεσθέντα μισθούς ή διακοπή των επιχειρήσεων.

Για παράδειγμα, η πρόταση της Καλιφόρνιας 103 απαιτεί από τους ασφαλιστές να χρησιμοποιούν εγκεκριμένους παράγοντες αξιολόγησης και παρέχει προστασία κατά της υπερχρέωσης για μη-σε-αποτυχία αξιώσεις. Κατανόηση του ρυθμιστικού περιβάλλοντος της πολιτείας σας μπορεί να σας βοηθήσει να προβλέψετε πώς μια διευθέτηση θα επηρεάσει τα ασφάλιστρα σας.

Στρατηγικές για την Mitigate Αρνητικές επιπτώσεις των διακανονισμών

Ενώ ορισμένες συνέπειες διακανονισμού είναι αναπόφευκτες, οι ασφαλιζόμενοι μπορούν να λάβουν προληπτικά μέτρα για να ελαχιστοποιήσουν τις μακροπρόθεσμες ζημίες:

  • Σχετικά με τα όρια ευθύνης κατά τη διευθέτηση. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο διακανονισμός με χαμηλότερο ποσό αλλά με δομημένη αποδέσμευση (π.χ., μη παραδοχή σφάλματος) μπορεί να μειώσει τον αντίκτυπο στην ταξινόμηση κινδύνου. Εργασία με δικηγόρο έμπειρο στην ασφαλιστική κάλυψη για τη δομή της γλώσσας διακανονισμού.
  • Χρησιμοποιήστε προγράμματα συγχώρεσης ατυχημάτων. Πολλοί ασφαλιστές προσφέρουν μια «πρώτη συγχώρεση ατυχήματος» που αποτρέπει αυξήσεις του ποσοστού μετά την πρώτη αξίωση κατά λάθος. Αυτό είναι συχνά διαθέσιμο μετά από έναν ορισμένο αριθμό ετών χωρίς αξιώσεις.
  • Πολιτικές του Bundle. Η τήρηση των πολιτικών σας για το αυτοκίνητο, το σπίτι και την ομπρέλα με τον ίδιο μεταφορέα μπορεί να οδηγήσει σε “απαιτεί συγχώρεση” ή σε πιο επιεικής μεταχείριση μετά από μια διευθέτηση, καθώς η σχέση και τα έσοδα από πολλαπλές πολιτικές δημιουργούν καλή θέληση.
  • Ακολουθήστε το γύρο μετά από έναν διακανονισμό. Ενώ ο τωρινός ασφαλιστής σας θα αυξήσει τα επιτόκια, άλλοι μεταφορείς μπορεί να παραθέσουν καλύτερη τιμή εάν το συνολικό χαρτοφυλάκιο κινδύνου σας είναι ευνοϊκό (π.χ., ασφαλής γειτονιά, καλή πίστωση, χαμηλή απόσταση σε μίλια).
  • Ελέγχουν παράγοντες κινδύνου. Μετά από διακανονισμό, οικειοθελώς ακολουθούν αμυντική πορεία οδήγησης (για αυτόματη) ή εγκαθιστούν συσκευές ασφαλείας (για σπίτι) για να αποδείξουν μειωμένο κίνδυνο.
  • Επαναθεώρηση εκπτώσεις επιβράβευσης. Πολλοί ασφαλιστές προσφέρουν εκπτώσεις ανανέωσης που μπορούν να χαθούν μετά από διακανονισμό. Ρωτήστε τον πράκτορά σας αν τυχόν οφέλη επιβράβευσης παραμένουν.

Εναλλακτικές λύσεις για τον καθορισμό: Διαιτησία και Κριτήρια

Για ορισμένες διαφορές, η διαιτησία[ παρέχει μια ταχύτερη, λιγότερο αντιδικιακή επίλυση. Στη διαιτησία, η απόφαση είναι δεσμευτική και συχνά εμπιστευτική. Ωστόσο, μια διαιτητική απόφαση μπορεί να εμφανιστεί ακόμα σε βάσεις δεδομένων αξιώσεων, παρόμοια με μια διευθέτηση.

Η δικαστική διαδικασία (που πηγαίνει σε δίκη) μπορεί μερικές φορές να οδηγήσει σε μια ετυμηγορία που είναι πλήρως υπέρ του ασφαλιστή, αποφεύγοντας κάθε αρχείο διακανονισμού. Αλλά η δικαστική διαδικασία είναι δαπανηρή και επικίνδυνη. μια απώλεια στη δίκη μπορεί να παράγει μια μεγαλύτερη απόφαση που θα μπορούσε να είναι ακόμη πιο επιζήμια για τη μελλοντική ανασφάλεια. Επιπλέον, το καθήκον της ασφαλιστικής εταιρείας να υπερασπιστεί συνήθως τελειώνει σε διακανονισμό, αλλά αν μια δίκη πηγαίνει άσχημα, ο ασφαλιστής μπορεί να πληρώσει την απόφαση και στη συνέχεια να μην ανανεωθεί.

Σε αξιώσεις κατά τρίτων, ο ασφαλιστής του ίδιου του ασφαλιστή μπορεί να έχει το δικαίωμα να διακανονίσει χωρίς τη συγκατάθεση του βάσει ρήτρας “συμφώνου διακανονισμού”. Οι περισσότερες πολιτικές απαιτούν από τον ασφαλιστή να λάβει την άδεια του ασφαλιστή πριν από τη διευθέτηση.

Πώς Επηρεάζονται οι Διαφορετικοί Τύποι Ασφαλίσεων

Οι επιπτώσεις ενός διακανονισμού ποικίλλουν ανάλογα με την ασφαλιστική γραμμή:

  • Ασφάλεια αυτόματης ασφάλισης: Διακανονισμοί για ατυχήματα κατά τη διακοπή σημαντικά αύξηση των ασφαλίστρων· οι απαιτήσεις που δεν έχουν υποστεί ζημία ενδέχεται να έχουν ελάχιστη επίπτωση, ιδίως εάν ο ασφαλιζόμενος έχει άφεση ατυχήματος.
  • Ασφάλεια ιδιοκτητών: Οι διευθετήσεις για ζημίες στο νερό, κλοπή ή αξιώσεις ευθύνης συχνά οδηγούν σε μη ανανέωση μετά από δύο αξιώσεις σε πέντε χρόνια. Οι απαιτήσεις καταστροφής (χούρικα, ανεμοστρόβιλος) αντιμετωπίζονται διαφορετικά και δεν μπορούν να μετρήσουν στην ιστορία ζημιών σύμφωνα με ορισμένους κρατικούς νόμους.
  • Ασφάλιση υγείας:[[LFT:1]] Στην ατομική αγορά, ο διακανονισμός ιατρικού ισχυρισμού συνήθως δεν επηρεάζει τα ασφάλιστρα, επειδή οι ασφαλιστές υγείας δεν χρησιμοποιούν τη συχνότητα υποβολής αιτήσεων για αξιολόγηση (εκτός από τις μεταβολές της περιοχής αξιολόγησης). Ωστόσο, ο διακανονισμός με νοσοκομείο για τη μείωση του λογαριασμού μπορεί να επηρεάσει τους υπολογισμούς εκπτώσεως και εκτός αγοράς.
  • Ασφάλεια ζωής:[[LFT:1] Οι διακανονισμοί των ασφαλιστηρίων απαιτήσεων ζωής καταβάλλονται στους δικαιούχους και δεν επηρεάζουν τη μελλοντική κάλυψη του αποθανόντος. Ωστόσο, οι παροχές διαβίωσης (επιταχυνόμενες παροχές θανάτου) μπορεί να μειώσουν το επίδομα θανάτου και να συζητηθούν.
  • Εμπορική ευθύνη: Τα ποσά διακανονισμού επηρεάζουν άμεσα τον συντελεστή τροποποίησης της εμπειρίας (EMR) για την αποζημίωση των εργαζομένων, μερικές φορές για έως τρία χρόνια.

Συμπέρασμα

Οι ασφαλιστικοί διακανονισμοί δεν είναι μεμονωμένα οικονομικά γεγονότα· έχουν μακροπρόθεσμες συνέπειες που μεταβάλλονται σε μελλοντικά ασφάλιστρα και διαθεσιμότητα κάλυψης. Κατανόηση του τρόπου με τον οποίο οι ασφαλιστές χρησιμοποιούν τα στοιχεία απαιτήσεων — από τις εκθέσεις της CLUE έως τα προγράμματα προσαύξησης του κράτους ⁇ εξουσιοδοτεί τους αντισυμβαλλομένους να λαμβάνουν ενημερωμένες αποφάσεις.

Ο πιο αποτελεσματικός τρόπος για να περιορίσει τις αρνητικές επιπτώσεις είναι να διατηρήσει ένα καθαρό αρχείο αξιώσεων, να μετριάσει τους παράγοντες κινδύνου, και να συνεργαστεί στενά με έναν ανεξάρτητο επαγγελματία ασφάλισης που μπορεί να πλοηγηθεί στην αγορά μετά από μια διευθέτηση. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η πληρωμή για μια μικρότερη απώλεια εκτός-από-τσέπη αντί να καταθέσει μια απαίτηση μπορεί να είναι η πιο έξυπνη οικονομική κίνηση, ειδικά αν ο διακανονισμός θα μπορούσε να προκαλέσει μια δαπανηρή προσαύξηση.

Για περαιτέρω ανάγνωση, συμβουλευτείτε το Ινστιτούτο Πληροφοριών για την Ασφάλεια[ για τα δεδομένα σχετικά με τις επιπτώσεις των αξιώσεων και δείτε τους νόμους για την αξιολόγηση των μοντέλων για την κατανόηση των ρυθμιστικών ανώτατων ορίων επί των προσαυξήσεων. Μια διεξοδική κατανόηση των διατάξεων διακανονισμού της πολιτικής σας, σε συνδυασμό με ρεαλιστικές προσδοκίες για το μελλοντικό κόστος, θα σας βοηθήσει να πλοηγηθείτε στη διαδικασία διακανονισμού με τα μάτια σας ανοιχτά.